На территории Российской Федерации переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета совершаются через кредитные организации как с использованием, так и без использования систем денежных переводов Формулировка «системы денежных переводов» используется в целях настоящего обзора, учитывая сбор и анализ данных за 2011 год, и не применяется в связи с принятием Закона № 161-ФЗ, устанавливающего требование в отношении регистрации указанных субъектов НПС в качестве оператора по переводу денежных средств (оператора платежной системы). , и единую систему почтовых денежных переводов (ФГУП «Почта России»).

Подавляющая часть переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, осуществленных через кредитные организации (как с использованием, так и без использования систем денежных переводов), в 2011 году, как и в прошлом году, осуществлялась на территории Российской Федерации - 96,4% от общего количества переводов денежных средств (1246,9 млн. операций) и 88,6% от общего объема переводов денежных средств (3531,9 млрд. руб.). В 2010 году - 1296,5 млн. операций на сумму 3007,5 млрд. руб.

Доля переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, осуществленных на территории Российской Федерации через системы денежных переводов, составила в 2011 году 6,2% от общего количества и 13,4% от общего объема переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации (в 2010 году- 4,5% и 16,0% соответственно).

В структуре переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, совершенных в 2011 году через кредитные организации, наибольшую долю (88,9% по количеству и 66,3% по объему) занимали переводы в адрес юридических лиц в оплату коммунальных услуг, сотовой связи, услуг сети Интернет, в погашение кредитов, расчеты за товары и пр. (в 2010 году - 87,4% по количеству и 62,9% по объему); в адрес физических лиц - лишь 11,1% по количеству и 33,7% по объему (в 2010 году - 12,6% и 37,1% соответственно).

В структуре переводов физических лиц без открытия счета, совершенных в 2011 году через системы денежных переводов, на основании информации, поступившей от систем денежных переводов По данным, предоставленным системами денежных переводов, функционирующими на территории Российской Федерации в 2011 году: Anelik, BLIZKO, CONTACT, InterExpress, METROEXPRESS, MoneyGram, Migom, PrivatMoney, UNIStream, Western Union, АЛЛЮР, АзияЭкспресс, Блиц, Быстрая Почта, ВТБ 24 - Спринт, Золотая Корона, ЛИДЕР, ХАЗРИ , наибольшую долю по объему занимали переводы в адрес физических лиц - 92,1% (387,3 млрд. руб.), в то время как наибольшее количество переводов составляли переводы в пользу юридических лиц - 81,9% (77,8 млн. ед.), большая часть из которых (более 60%) были направлены в погашение кредитов, оплату операторов сотовой связи и коммунальных услуг.

За совершение операции по переводу денежных средств системы денежных переводов удерживают с клиентов комиссионный сбор, применяя индивидуальные системы его исчисления. Размер комиссионных сборов зависит от многих факторов, в частности, от направления денежного перевода (в пределах России, стран СНГ, дальнего зарубежья), от суммы денежного перевода.

Для денежных переводов в пределах России, как правило, устанавливаются минимальные и максимальные пороговые диапазоны денежных переводов, с которых удерживается комиссионный сбор в виде определенного процента от конкретной суммы денежного перевода. Характерным также является установление минимальной и максимальной суммы комиссионного сбора. Как правило, минимальные суммы комиссионных сборов устанавливаются в пределах 15-50 руб. либо от 2 до 5 долларов США/Евро (в отдельных системах денежных переводов - 150 руб.).

В 2011 году величина среднего объема денежного перевода между физическими лицами составила 22,5 тыс. рублей (рост по сравнению с показателем 2010 года на 3,7%), а величина среднего объема денежного перевода в пользу юридического лица - 0,4 тыс. рублей (снижение по сравнению с показателем 2010 года на 10%).

Переводы денежных средств физических лиц без открытия банковского счета совершаются через кассы и через платежные терминалы или банкоматы с функцией приема наличных денег (далее - пункты обслуживания клиентов). В период с 20109 по 2011 год включительно наблюдается тенденция устойчивого развития инфраструктуры: увеличение пунктов обслуживания клиентов с 38,2 тыс. ед. в 20109 году до 193,6 тыс. ед. по состоянию на конец 2011 года, или в 5 раз.

2.3 Совершенствование организации платёжных услуг банков

Развитие частных платёжных систем на основе автоматизированных информационных технологий (АИТ) помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учёта особенностей структуры, специфики и объёмов платежей, совершаемых в подобных системах. Это относится к организационному взаимодействию всех структурных подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Итак, оптимальная организация безналичных расчётов возможна только в условиях применения комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учётом перспективы развития частных платёжных систем, на базе полностью интегрированных автоматизированных банковских систем (АБС). В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Телекоммуникационная архитектура в автоматизированных технологиях банка определяет набор и структуры подсистем технического обеспечения, которые должны обеспечивать разнообразные типы взаимодействия для всех приложений (модулей) АБС. Возможности архитектуры в процессе создания АИТ согласуются с требованиями и условиями работы банка, определяемыми его бизнес-процессами. Предусматривается взаимодействие банка с внешними финансовыми и информационными структурами, с расчётно-клиринговыми палатами и центрами, биржами, РКЦ и т.д.

Телекоммуникационное обеспечение бизнес-процессов банка строится с учётом обслуживания своей корпоративной сети и доступа в любые другие локальные и глобальные сети. Из-за отсутствия на текущем этапе стандартов на прикладные взаимодействия обычно связь банка с внешними организациями осуществляется через шлюзы, например, почту, телекс.

Корпоративные сети того или иного банка выступают в качестве транспортной основы, на которой строится вся телекоммуникационная архитектура. В данной области существует множество решений для линий любого качества, включая защиту транспортного уровня и управление им. Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство.

С точки зрения развития ИТ-инфраструктуры в банковском секторе наиболее перспективными направлениями являются адаптивные технологии, обеспечивающие выделение «по требованию» необходимого ресурса:

-- вычислительная инфраструктура с использованием технологий виртуализации, консолидации и GRID;

-- коммуникационная инфраструктура на базе виртуальных технологий IP/VPN с адаптивной полосой пропускания и конвергенцией корпоративных сетей и сетей провайдеров.

Регулирование в сфере банковских информационных технологий является непрекращающейся работой, крайне важной для повышения экономической эффективности банков. Несомненно, существует необходимость в общепринятых принципах регулирования, которые направлены на развитие форм банковского клиентского обслуживания, развитие конкуренции и расширение инвестиций. Особенно актуальными остаются вопросы нормативного регулирования по направлениям:

-- механизмы телекоммуникационных систем;

-- электронный документооборот и электронные архивы платёжных документов;

-- обработка информации, содержащей банковскую тайну, включая вопросы трансграничной обработки информации и аутсорсинга вычислительных ресурсов.

Столь масштабные задачи могут решаться в одиночку только крупными банками, что лишь усиливает монополистические тенденции в сфере организации расчётов и платежей.

Возможным представляется создать Ассоциацию участников частных платёжных систем (АУЧПС). Ассоциация участников частных платёжных систем представляет собой самостоятельную зарегистрированную организацию, состоящую из членов-участников частных расчётно-платежных систем (то есть не только банков, но и иных субъектов этого рынка), и действующую в соответствии с собственным уставом. Устав регулирует порядок избрания директоров, а также определяет виды и принципы деятельности ассоциации.

Основная цель создания новой независимой структуры АУЧПС -- последовательное совершенствование методологии, принципов и трансфертов функционирования расчётно-платёжных систем, структуры и деятельности операционных систем в банках. Она должна оказывать помощь своим членам в организации проведения безналичных расчётов в расчётно-платёжных системах в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России.

Отметим и необходимость обеспечения эффективности финансовых потоков корреспондентов от «входа» до «выхода» из расчётно-платёжных систем, выполнение контрольных функций, обеспечение взаимной безопасности членов ассоциации, а также координация их деятельности, способствующая развитию финансового посредничества банков. В числе задач АУЧПС -- решение задач поддержания ликвидности частных расчётно-платёжных систем путём организации помощи в получении, например, внутридневных кредитов.

Данная ассоциация может обеспечивать банки необходимыми программами, методиками и услугами, позволяющими совершенствовать расчётно-платёжную деятельность. АУЧПС будет обеспечивать информационный обмен между её членами на добровольной основе.

Важным может быть такое направление деятельности ассоциации, как возможность проявления законодательных инициатив.

Органом управления ассоциации является совет директоров, который избирается членами ассоциации из числа её членов. Совет директоров несёт ответственность за деятельность ассоциации, осуществляемую через её региональные представительства. Основными задачами региональных представительств АУЧПС является обеспечение условий для реализации уставных целей и задач ассоциации в регионах их деятельности, а также представление и защита интересов участников ассоциации в регионах.

Поскольку вопросы регулирования и контроля организации системы безналичных расчётов являются актуальными для органов государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций целесообразно наладить взаимодействие учреждений ЦБ РФ, финансовых управлений краевых (областных) администраций и региональных подразделений ассоциации участников расчётно-платёжных систем по следующим направлениям:

-- обмен информацией о состоянии расчётно-платёжных систем в данном регионе;

-- взаимные консультации по вопросам организации безналичных расчётов участников расчётно-платёжных систем;

-- содействие в проведении мероприятий (конференций, семинаров) по вопросам эффективности безналичных расчётов.

Заключение

Рассматривая коммерческий банк как организацию, относящуюся к финансовым посредникам, в работе воспроизведено, что последние выполняют важную функцию, формируя для общества эффективный механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, эти посредники создают общую обезличенную массу денежных средств.

Финансовые посредники не только оказывают традиционные услуги на финансово-кредитном рынке (депозитно-кредитная, расчётная деятельность, страхование, брокерские и депозитарные операции и т. д.), но и сами являются активными участниками (эмитентами, инвесторами) рынка ценных бумаг, используя профессиональный опыт и поступающую с рынка и от клиентов информацию с целью получения прибыли и регулирования массы рисков.

Расчётная система способствует завершению сделки по потенциальному прекращению обязательств между одной и другой стороной («возможность»). Платёжная система предполагает фактическое списание банком по поручению клиента с его счёта денежных средств с целью погашения его обязательств («действительность»). Такой подход позволил выявить иерархию указанных систем, сделав доминирующей платёжную систему.

Таким образом, исходя из характера исполнения обязательств по расчётам и платежам, доказано, что этот процесс базируется на параметрах скорости, точности, досягаемости, самоликвидности, которые позволяют ей быть эффективной, ликвидной и устойчивой. На этой основе дано определение понятия «расчётно-платёжная система», к которой отнесены участники сделок, расчётов, переводов и платежей, а также совокупность правовых, финансовых, технологических и других инструментов, базирующихся на функции денег как средства платежа, опосредующих исполнение обязательств участников, поддерживающих их ликвидность, и обеспечивающих самоликвидность системы.

Указанное определение актуально как для платёжно-расчётной системы Банка России, так и для аналогичных частных систем. При этом, рассматривая роль Центрального банка Российской Федерации, как оператора собственной платёжной системы, сделан вывод о его незаинтересованности в развитии частных платёжных систем. Это положение доказано анализом тарифов и статистикой платежей.

С целью ликвидации монопольных начал в деятельности Банка России можно создать специализированную негосударственную организацию, которая будет представлять интересы участников частных платёжных систем с целью совершенствования методологии, принципов и трансфертов функционирования расчётно-платёжных систем, структуры и деятельности операционных систем в банках.

Такую организацию можно создать в виде Ассоциации участников частных платёжных систем (АУЧПС). Ассоциация участников платёжных систем представляет собой самостоятельную зарегистрированную организацию, состоящую из членов-участников частных расчётно-платёжных систем (то есть не только банков, но и иных субъектов этого рынка), и действующую в соответствии с собственным уставом.

Список использованной литературы

1. Беседин А.А. Понятие и общая характеристика платежных услуг //Образование, наука, научные кадры. М. 2012. № 7.

2. Беседин А.А. Понятие договора оказания платежных услуг и его место в системе гражданско-правовых договоров //Закон и право. М. 2012. № 12.

3. Беседин А.А. Наименование и понятие «национальная платежная система» // Юрист&Экономист, № 1, 2011.

4. Беседин А.А. Основные этапы развития правового регулирования платежных средств и способов платежа в России // Менеджмент и право, № 1, 2011.

5. Беседин А.А. Платежная услуга как объект рыночных правоотношений // Юриспруденция, № 2, 2012

6. Взаимозависимости платежных и расчетных системам / Платежные и расчетные системы. международный опыт. Вып. № 14. Декабрь 2008.

7. Организация наблюдения за платежными и расчетными системами: международный опыт и подходы Банка России / Платежные и расчетные системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами. Вып. № 22. 2010.

8. Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник ФА. 2011. № 1 (17).

9. Стандарты наблюдения за европейскими розничными платежными системами / Платежные и расчетные системы. международный опыт. Вып. № 21. 2010.

10. Шамраев А. В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. 2011. № 10. с. 10-15.

Размещено на Allbest.ru