Кредитование физических лиц на примере коммерческого банка

Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

При анализе кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово-хозяйственных сторон деятельности предприятий.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них.

Особо актуальным является принятие микроэкономических решений в зависимости от макроэкономической ситуации. Это предопределяет необходимость проведения кредитными институтами также и макроэкономических прогнозов для разработки эффективной кредитной политики.

Управление кредитами требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность - риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки.

Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность физического лица, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Исходя из описанного выше, напрашивается вывод - что один из основных элементов системы кредитования - это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что в переводе с лат. «credo» означает «верю». В кредите участвуют две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Этот движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое обоснование.

Подводя итоги работы можно сделать следующие выводы:

- кредитная политика доп офис ОАО «Россельхозбанка» направлена на стабильное течение и стабильный доход от уже имеющихся видов деятельности, здесь идет только расширение круга клиентов. В целом, кредитная политика доп офис ОАО «Россельхозбанк эффективна и дает положительные результаты.

- проанализировав все сферы деятельности доп офис ОАО «Россельхозбанк», можно сказать, что методика оценки кредитоспособности клиента является эффективной. Об этом говорят не только хорошие финансовые результаты банка, но и его длинный «жизненный» цикл. Отрицательным же можно назвать исключительно стабильное состояние банка. Хотелось бы, чтобы банк направлял все больше средств на свое развитие, на расширение видов услуг.

В качестве предложения по усовершенствованию кредитования, можно предложить более глубокий анализ предприятия-клиента. Ввести в анализ клиента плановые показатели, перспективы развития. Глубже изучать менеджмент самого заемщика.

банк кредитование финансовый заемщик

Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М.: Инфра-М, 2001г.

2. Инструкция ЦБ РФ от 30 июня 1997 г. № 62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам".

3. Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997 г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков».

4. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"

5. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П)

6. Положение ЦБ РФ от 24 сентября 1999 г. № 89-П "О порядке расчета кредитными организациями размеров рыночных рисков".

7. Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (банк России)", утв. 26 апреля 1995г./Деньги и кредит, 1995, №5

8. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996г. /Деньги и кредит, 1996 г., №2

9. Федеральный закон "О залоге" от 6 июня 1992.

10. Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в России. М., 2006.

11. Арбитражные суды //Деньги и кредит, 2001, №3.

12. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2007.

13. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2007.

14. Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2007.

15. Банковское законодательство/Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2008.

16. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2008 г.

17. Букато В.И., Львова Ю.Л., Банки и банковские операции в России., М.: Финансы и статистика, 2008.

18. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2009.

19. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,2004.

20. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2008.

21. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2009, №1.

22. Кредитный договор//Деньги и кредит, 2009, №3.

23. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 2006.

24. Морина Н. А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога//Банковское дело, 2009, №3, С. 37.

25. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//Банковское дело, 2009, №7, С. 19

26. Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков., М.: Все для Вас, 2009.

27. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 2008.

Размещено на Allbest.ru