Личное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ

ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, БЮДЖЕТА И СТРАХОВАНИЯ

Контрольная работа

по дисциплине: Страхование

на тему: «Личное страхование»

ВВЕДЕНИЕ

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии.

Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности.

Таким образом, личное страхование является необходимостью, так как даже по мере роста социальных выплат со стороны государства их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат.

Данная тема является крайне актуальной для любого гражданина нашего общества, так государственное социальное страхование не всегда может удовлетворить все возникающие потребности.

Целью данной контрольной работы является изучение отрасли личного страхования. Для достижения поставленной цели в рамках этой работы будут рассмотрены:

- понятие и классификация личного страхования;

- договор личного страхования и его существенные условия;

- виды обязательного личного страхования, а также добровольное личное страхование. личный страхование добровольный обязательный

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Договор личного страхования и его существенные условия

Личное страхование является одним из способов защиты и возмещения убытков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью человека. Правовые основы страхования в целом и личного страхования в частности определены в гл. 48 ГК РФ.

Личное страхование включает в себя большое количество видов, которые можно классифицировать по различным критериям: страхование жизни и страхование здоровья, коллективное и индивидуальное и др.

Если исходить из законодательных актов, то можно разделить личное страхование на обязательное и добровольное. При этом ст. 940 ГК РФ определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, за исключением договора обязательного государственного страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае:

- причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

- достижения им определенного возраста;

- наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом в ГК РФ определены и существенные условия договора личного страхования, без указания которых договор не будет считаться действительным.

К ним относятся сведения:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор личного страхования может быть заключенным в пользу застрахованного лица или в договоре может быть указано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В отличие от имущественного страхования, четкого набора страховых случаев и объектов для личного страхования в законодательстве не содержится. Для российской практики личного страхования можно привести следующие наиболее часто встречающиеся виды страховых рисков и соответствующих видов личного страхования (табл. 1).

Таблица 1

Классификация рисков и видов личного страхования

Страховой риск	Вид страхования
Риск смерти	Страхование жизни	Страхование на случай смерти
Риск дожития: - до определенного срока или возраста		Страхование на дожитие
- до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности		Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Страхование здоровья	Страхование от несчаст-ных случаев и болезней
Риск заболевания, травмы, смерти		Медицинское страхование

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного.

Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями.

В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступления составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии). [7, с. 94]

Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

Личное страхование не ограничивается перечисленными выше видами, к примеру, страхование на дожитие может предусматривать страхование к бракосочетанию, страхование детей, семейное страхование, страхование дополнительной пенсии и др.

2. Обязательные виды личного страхования

Страхование от несчастных случаев и болезней проводится в обязательной и добровольной форме. Несмотря на то, что большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке, в нашей стране установлены три вида обязательного личного страхования:

- страхование жизни и здоровья государственных служащих и определенных категорий особо опасных профессий;

- страхование на производстве и профзаболеваний;

- страхование пассажиров.

По обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы.

Застрахованными считаются военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции. Жизнь и здоровье указанных лиц подлежат страхованию со дня начала и по день окончания службы.

Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы.

Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

Величина страхового взноса по рассматриваемому виду страхования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ведение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6% размера страхового взноса.

Страховщики для участия в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие обеспеченность взятых на их ответственность обязательств.

Страховые выплаты производятся в случае:

* гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы;

* установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения службы;

* получения застрахованным лицом в период прохождения службы увечья;

* досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего ее по призыву, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% выплачиваемой суммы за каждый день просрочки.

Что касается других категорий государственных служащих, то обязательное государственное страхование их жизни и здоровья проводится практически на аналогичных условиях.

Обязательное страхование на производстве производится в соответствии с ФЗ №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". Согласно закону обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает:

- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

- физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Обеспечение по страхованию осуществляется:

1) в виде пособия по временной нетрудоспособности;

2) в виде страховых выплат (единовременной страховой выплаты или ежемесячных страховых выплат);

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая.

Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страхованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, а также пригородных и городских маршрутов.

Страхователем в договоре страхования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пассажир является лишь застрахованным лицом. Поэтому среди прочих на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахованному (его представителю или наследникам).

Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте. При травме страховщик производит застрахованному выплату страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соответствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчастного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осуществлена не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая.

Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны обеспечить доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о месте, порядке и условиях получения выплат при наступлении страхового случая.

Отличительная особенность данного вида страхования состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. [7, с. 111]

3. Осуществление добровольного личного страхования

Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.).

По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограничения при приеме на страхование больных людей. Но обычно договор заключается без медицинского освидетельствования. Последнее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.

К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования:

* временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Например, выплата может быть установлена в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шестого календарного дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней в течение года. Иногда сумма страхового обеспечения за сутки определяется в абсолютном размере;

* постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности - 80%, при II группе - 60%, при III группе - 30%;

* смерть застрахованного в результате несчастного случая. Выплата осуществляется, как правило, в размере 100% страховой суммы. Отметим, что условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования -- от нескольких месяцев до года, несколько лет и даже пожизненный.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая. При страховании от несчастных случаев на производстве размер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). Поэтому в заявлении лица, принимаемого на страхование, обязательно указывается его профессия.

В условиях страхования оговорены традиционные случаи отказа в выплате. Но общие правила страхования от несчастных случаев содержат и дополнительные ограничения на осуществление выплат (например, несчастный случай при пилотировании летающих объектов и т.п.). Однако эти исключения из общих правил могут быть застрахованы по специальным условиям страхования.

Добровольное страхование осуществляется в двух формах: индивидуальное и коллективное страхование. Первое заключается физическим лицом, а второе - юридическим лицом.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

- полное страхование от несчастных случаев - предоставляет страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение всего действия договора;

- частичное страхование - предоставляет гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (к примеру, страхование на время поездки, путешествия);

- дополнительное страхование - использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных форм страхования.

Коллективное добровольное страхование заключается чаще всего работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями в пользу их членов (к примеру, страхование спортсменов). Страховое покрытие по коллективному страхованию может ограничиваться только периодов профессиональной или общественной деятельности, а может распространяться и на частную жизнь. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, так как происходит выравнивание риска в рамках определенной группы.

ТЕСТЫ

1. К личному страхованию относится:

а) страхование домашнего имущества;

б) страхование жизни;

в) страхование имущества физических лиц;

г) страхование от несчастных случаев и болезней;

д) страхование выезжающих за рубеж.

Ответ: б, г, д.

К двум основным подвидам личного страхования относят страхование жизни и страхование здоровья. Последнее предполагает страхование от несчастных случаев и болезней, в том числе полученных при выезде за рубеж.

2. Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, не являющегося наследником:

а) да;

б) нет;

в) да, как наследники по закону;

г) да, в равных долях с выгодоприобретателем.

Ответ: б.

Согласно ГК РФ договор личного страхования в пользу выгодо-приобретателя может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Наследники вправе получить страховое возмещение только при отсутствии такого согласия.

3. Страховая сумма при смешанном страховании жизни зависит от:

а) финансовых возможностей страхователя;

б) популярности данного вида страхования;

в) социально-экономического развития региона, в котором осуществляется данный вид страхования;

г) финансовых возможностей страховщика.

Ответ: а.

Страховая сумма по договору смешанного страхования жизни определяется по согласию между сторонами, а ее величина тесно связана со страховыми взносами по договору страхования. Таким образом, страховая сумма зависит от финансовых возможностей страхователя (они определяют возможные границы страховых взносов).

4. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:

а) возраст застрахованного;

б) размер годового дохода застрахованного;

в) профессия;

г) страна поездки;

д) продолжительность поездки.

Ответ: а, г, д.

Страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, подвержен влиянию таких факторов как: возраст застрахованного лица, страна поездки, ее продолжительность, цель, а также установление лимита ответственности страховщика и применение франшиз.

5. Страховой полис - это документ:

а) установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю и свидетельствующий о заключении договора страхования;

б) документ, подтверждающий факт и обстоятельства страхового случая;

в) документ установленного образца, выдаваемый в обязательных видах страхования.

Ответ: а.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (договора) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

6. Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:

а) да;

б) нет.

Ответ: а.

Да, может. В личном страховании нет ограничений по выплатам. К примеру, если физическое лицо застраховано по индивидуальному договору в одной компании и по коллективному договору в другой, то при наступлении страхового случая это лицо получит страховые выплаты по обоим договорам.

7. Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:

а) приобретение недвижимости;

б) медицинские услуги;

в) уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболеванием;

г) приобретение путевки;

д) приобретение лекарств;

е) дополнительные экскурсии.

Ответ: б, в, д.

Медицинское страхование туристов покрывает расходы по амбулаторному лечению, проведению операций, использованию лекарственных препаратов и вспомогательных средств, диагностике и анализам и т.д.

8. К личному страхованию относится:

а) страхование детей;

б) страхование домашних животных;

в) страхование к бракосочетанию;

г) страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;

д) страхование дополнительной пенсии.

Ответ: а, в, г, д.

К личному страхованию можно отнести страхование детей, страхование к бракосочетанию и страхование дополнительной пенсии как виды страхования жизни, рассчитанные на риск на дожитие до определенного момента, а страхование пассажиров является одним из видов страхования здоровья от несчастных случаев.

9. На какой максимальный срок заключаются договоры страхования жизни:

а) 6 месяцев;

б) 3 года;

в) 20 лет;

г) 10 лет;

д) 1,5 года.

Ответ: в.

Договор страхования жизни является долгосрочным договором и чаще всего его срок составляет 5 - 10 лет и более. Максимальный же срок - это 20 лет.

10. Социально-экономическое значение страхования жизни - это:

а) защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью;

б) поддержание материального благосостояния страхователей;

в) пополнение доходной части бюджета;

г) дополнительные источники аккумуляции средств физических и юридических лиц и их инвестирования в национальную экономику;

д) улучшение социальной и политической стабильности в государстве.

Ответ: а, б, г.

К основным целям страхования жизни относят:

- социальную защиту как самого застрахованного, так и его семьи, т.е. защиту от социальных рисков;

- обеспечение выплат в случае утраты трудоспособности, а также обеспечение пенсии, т.е. поддержание материального благосостояния страхователей;

- накопительные цели, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала, т.е. из-за долгосрочного характера страхования, средства, поступающие по договорам, реинвестируются в экономику.

ЗАДАЧИ

1. Обращаемость работающего населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет составляет:

1-й год	2-й год	3-й год	4-й год	5-й год
66,0	75,5	71,5	78,0	76,5

Стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечением - 80 у.е., фактическое среднее годовое количество обращений за амбулаторным лечением - 17, в соответствии с программой медицинского страхования - 25. Число застрахованных 100 человек, гарантия безопасности 0,98, нагрузка 20%.

Определите среднее число страховых случаев, базовую (рисковую) часть нетто-ставки, нетто-ставку и величину страхового тарифа (брутто-ставки) при условии, что рисковая надбавка составляет 50,0, а также рассчитайте стоимость страхового полиса.

Решение:

Среднее число страховых случаев соответствует среднегодовому количеству обращений за амбулаторным лечением. Т.е. частота наступления страхового случая на 100 договоров составит: 17 / 100 = 0,17.

Рисковая надбавка, равная 50% (или 0,5) определяется по формуле:

,

где Т_о - базовая часть нетто-ставки;

а - табличный коэффициент, зависящий от уровня гарантии безопасности (для данного примера при гарантии безопасности 0,98 а=2);

r - частота наступления страхового случая (0,17);

d - число заключенных договоров (100).

Тогда базовая (рисковая) часть нетто-ставки определяется по формуле:

.

Нетто-ставка составит 1,45 (сумма рисковой надбавки и базовой части нетто-ставки - НС = 0,95 + 0,5 = 1,45).

Брутто-ставка определяется по формуле:

БС = НС / (100 - н),

где н - уровень нагрузки (20%), а НС - нетто-ставка в %.

Таким образом, страховой тариф составит 145 / 80 = 1,81%.

Стоимость страхового полиса будет отражать размер страховой премии (СП):

СП = С * БС / 100,

где С - страховая сумма (80 у.е.).

Страховой полис будет стоить СП = 80 * 1,81 / 100 = 1,45 у.е.

Ответ: среднее число страховых случаев - 17; базовая (рисковая) часть нетто-ставки = 0,95; нетто-ставка = 1,45; величина страхового тарифа (брутто-ставка) = 1,81%; стоимость страхового полиса составит 1,45 у.е.

2. Страховая компания заключает с клиентом договор страхования на случай смерти сроком на десять лет. Возраст клиента - 42 года.

Используя таблицу коммутационных чисел, определите единовременную нетто-ставку на случай смерти, брутто-ставку при величине нагрузки 20%, а также размер страховой премии при условии, что страховая сумма составляет 200 тыс. руб.

Решение:

Единовременная нетто-ставка при страховании на случай смерти на определенный срок с использованием коммутационных чисел определяется по формуле:

,

где М_х - коммутационное число на случай смерти для возраста 42 лет, а М_х+n - коммутационное число на случай смерти для возраста 52 года.

Единовременная нетто-ставка составит:

%.

Брутто-ставка определяется по формуле:

,

где Тн - нетто-ставка;

f - доля нагрузки в нетто-ставке.

Брутто-ставка составит:

Тб = 5,47% Ч 100 / (100-20) = 547 / 80 = 6,84%.

Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку:

П = 200 тыс. руб. Ч 0,0684 = 13,68 тыс. руб.

Ответ: единовременная нетто-ставка на случай смерти составит 5,47%; при величине нагрузки 20% брутто-ставка составит 6,84%, а размер страховой премии при страховой сумме 200 тыс. руб. составит 13,68 тыс. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование является важной отраслью страхования. Оно позволяет решить важнейшие социально-экономические задачи.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами.

Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов.

Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.

Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодо-приобретателям.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48 «Страхование».

2. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

3. ФЗ №125-ФЗ от 24.07.1998 "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

4. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. ? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. ? 424 стр.

5. Баланова Т.А., Шандакова Н.Н. Страхование: Методические указания и задания для выполнения контрольной работы. - Белгород: Кооперативное образование, 2007. - 65 с.

6. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - 3-е изд. - М.: РИОР, 2008. - 176 с.

7. Скачкова О.А. Страхование. Конспект лекций. - Издательство: Эксмо, 2007. - 160 с.

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 312 с.

9. Страхование: Учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. - 828 с.

10. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2004. - 875 с.

Размещено на Allbest.ru

...