Личное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ

ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ, БЮДЖЕТА И СТРАХОВАНИЯ

Контрольная работа

по дисциплине: Страхование

на тему: «Личное страхование»

ВВЕДЕНИЕ

Личное страхование в условиях рыночной экономики выполняет важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения.

Каждый человек подвержен социальным рискам - рискам наступления «случайных или не зависимых от воли человека событий, нарушающих его физиологическую и социально-экономическую жизнедеятельность» [9, с. 95].

Страховая защита от социальных рисков не всегда может быть обеспечена только социальным страхованием, поэтому в дополнение к государственной социальной защите существует и личное страхование.

Его основной ролью было и остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных факторов.

В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Таким образом, личное страхование является важнейшей отраслью страхования и его изучение является актуальной темой.

В данной контрольной работе будет рассмотрен договор страхования и его существенные условия, а также будут изучены два основных направления личного страхования - обязательное и добровольное.

личный страхование договор добровольный обязательный

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей личного страхования. Так, выделяют коллективное и индивидуальное страхование, обязательное и добровольное. В России и в международном сообществе существует немного отличающаяся классификация основных видов личного страхования (табл. 1).

Таблица 1

Классификация личного страхования в Российской Федерации и в Европейском союзе

Виды страхования, классифицируемые по законодательству РФ	Виды страхования, классифицируемые по законодательству ЕС
1. Страхование жизни: - страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; - пенсионное страхование; - страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) и (или) с участием страхователя в инвестиционном дохо-де страховщика	1. Страхование, относящееся к страхованию жизни: - страхование жизни и аннуитеты; - страхование к свадьбе и рождению ребенка; - «linked» - страхование, связанное с инвести-циями; - долгосрочное постоянное страхование здо-ровья (на принципах капитализации) - тонтины; - накопительное страхование жизни; - управление пенсионными фондами
2. Иные виды личного страхования: - страхование от несчастных случа-ев и болезней; - медицинское страхование	2. Виды страхования иного, чем страхование жизни, покрывающие ущерб жизни и здоровью: - страхование от несчастного случая; - страхование по болезни

Источник: Страхование: Учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. - с. 358.

Во многих источниках для изучения личного страхования сокращенно выделяют две группы: страхование жизни и страхование здоровья. При этом на практике эти два типа не обязательно разделены, широко распространено смешанное страхование.

Правоотношения, возникающие между страхователем и страховщиком необходимо закреплять в договоре. При этом ГК РФ определено, что договор должен быть заключен в письменной форме.

1. Договор личного страхования и его существенные условия

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В ГК РФ определены существенные условия договора личного страхования. При заключении такого договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Рассмотрим более подробно некоторые особенности договорных отношений для каждого вида страхования.

К страхованию жизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие.

В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возраст страхователя и состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданство страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане РФ, однако ими могут быть также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.

Объем страховой ответственности, определяемый договором смешанного страхования жизни, предусматривает следующие страховые случаи:

* страхование «на дожитие»;

* страхование от несчастных случаев;

* страхование на случай смерти.

Те же виды страхования могут применяться как самостоятельные.

Группа страхования здоровья чаще всего представлена страхованием от несчастных случаев. Оно предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования.

Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).

Не относятся к страховым событиям:

* травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

* травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

* травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;

* умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;

* смерть в результате перечисленных выше причин;

* неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

* страховой суммы, указанной в договоре;

* части страховой суммы, указанной в договоре;

* пенсии;

* страхового пособия;

* суточного вознаграждения.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу).

2. Обязательные виды личного страхования

Страхование от несчастных случаев и болезней может проводиться в двух формах - обязательное страхование и добровольное. Состав каждой группы приведен на рис. 1.

Как видно, обязательное страхование проводится по трем основным направлениям: страхование на производстве, страхование госслужащих и категорий особо опасных профессий, страхование пассажиров.

Обязательное страхование на производстве осуществляется на основе ФЗ №125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Рис. 1. Формы страхования от несчастных случаев.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Органы государственной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников.

В качестве обеспечения по страхованию могут выступать пособия по временной нетрудоспособности, страховые выплаты, оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного.

В ГК РФ определяется, что в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). [1]

В целом обязательное государственное страхование охватывает около 30 групп профессий, среди которых: военнослужащие, судьи, прокуроры, спасатели, пожарные, работники ядерных объектов, доноры и др.

Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов месячного содержания застрахованных либо исходя из МРОТ.

Обязательное страхование пассажиров было введено в России Указом Президента от 07.07.92 г. №750. Оно предполагает страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

- морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страховая сумма установлена в размере 120 МРОТ, установленных законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

3. Осуществление добровольного личного страхования

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и законодательством о страховании и содержат положения:

- о субъектах страхования;

- об объектах страхования;

- о страховых случаях;

- о страховых рисках;

- о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

- о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

- о правах и об обязанностях сторон;

- об определении размера убытков или ущерба;

- о порядке определения страховой выплаты;

- о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При добровольном страховании размер (цифровое значение) страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страхового взноса) определяет сам страховщик. Затем при желании страхователя заключить договор страхования они согласовывают между собой страховую сумму и тариф, как это делают продавец и покупатель.

Добровольное страхование принято делить на индивидуальное и коллективное (рис. 1). Так как спектр возможных услуг в этой отрасли страхования широк, то значительно различаются и возможные условия договора страхования.

Так, обычно возраст застрахованного лица находится в пределах 16 - 70 лет. С другой стороны, в качестве индивидуального страхования выделяют страхование детей. Т.е. добровольное страхование практически не ограничено какими-либо рамками и возможности ограничены только спектром услуг, предоставляемых конкретным страховщиком.

В качестве примера кратко рассмотрим страхование детей как отрасль индивидуального добровольного страхования и страхование спортсменов как вариант коллективного добровольного страхования.

По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоровья застрахованного и его смерть в результате несчастного случая.

Например, при временном расстройстве здоровья выплата может составлять 0,2% от страховой суммы за каждый день, необходимый для лечения застрахованного, при признании ребенка инвалидом - 70% от страховой суммы, а в случае смерти застрахованного страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы. [8, с. 113]

Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста детей: чем они старше, тем страхование дороже. Когда получателем страховой выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма может быть перечислена в банк во вклад на его имя.

Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обычно заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты.

Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных. В подобных случаях страхование выбывших спортсменов прекращается со дня их выхода из состава команды (клуба), а страхование вновь принятых начинается со дня их перехода в данную команду.

Страховая организация принимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происшедшего во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно. При этом общая сумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страховой суммы, на которую застрахован каждый спортсмен.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование как отдельная отрасль появилась давно - на рубеже XVII-XVIII вв., за время своего существования значительно развилась. Расширился как спектр видов личного страхования, так и сфера его применения.

В настоящее время к основным видам личного страхования относят:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности.

Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования. [5, с. 98]

ЗАДАЧИ

Задача 1

Обращаемость работающего населения за амбулаторными услугами на 100 ед. численности населения в течение пяти лет составляет:

1-й год	2-й год	3-й год	4-й год	5-й год
66,0	75,5	71,5	78,0	76,5

Стоимость одного обращения к врачу за амбулаторным лечением - 80 у.е., фактическое среднее годовое количество обращений за амбулаторным лечением - 17, в соответствии с программой медицинского страхования - 25. Число застрахованных 100 человек, гарантия безопасности 0,98, нагрузка 20%.

Определите среднее число страховых случаев, базовую (рисковую) часть нетто-ставки, нетто-ставку и величину страхового тарифа (брутто-ставки) при условии, что рисковая надбавка составляет 50,0, а также рассчитайте стоимость страхового полиса.

Решение:

Среднее число страховых случаев примем равным 17 (из условия), оно соответствует среднегодовому количеству обращений за амбулаторным лечением.

Рисковая надбавка определяется по формуле:

,

где Т_о - базовая часть нетто-ставки;

а - коэффициент, зависящий от уровня гарантии безопасности;

r - частота наступления страхового случая;

d - число заключенных договоров.

В нашем случае а = 2; r = 17 / 100 = 0,17; d = 100.

Тогда рисковая надбавка:

.

Отсюда базовая (рисковая) часть нетто-ставки:

.

Нетто-ставка определяется по формуле:

.

Т.е. нетто ставка равна НС = 0,95 + 0,5 = 1,45.

Брутто-ставка определяется по формуле:

БС = НС / (100 - н),

где н - уровень нагрузки (20%).

Страховой тариф (брутто-ставка) составит:

.

Стоимость страхового полиса определяется по формуле:

СП = С Ч БС / 100,

где С - страховая сумма (80 у.е.).

Страховой полис будет стоить СП = 80 Ч 1,81 / 100 = 1,45 у.е.

Ответ:

- среднее число страховых случаев - 17;

- базовая (рисковая) часть нетто-ставки - 0,95;

- нетто-ставка - 1,45;

- величина страхового тарифа (брутто-ставка) - 1,81;

- стоимость страхового полиса - 1,45 у.е.

Задача 2

Страховая компания заключает с клиентом договор страхования на случай смерти сроком на десять лет. Возраст клиента - 42 года.

Используя таблицу коммутационных чисел, определите единовременную нетто-ставку на случай смерти, брутто-ставку при величине нагрузки 20%, а также размер страховой премии при условии, что страховая сумма составляет 200 тыс. руб.

Решение:

Единовременная нетто-ставка определяется по формуле:

,

где М_х и М_х+n - коммутационные числа на случай смерти для соответствующего возраста.

В нашем случае x соответствует 42 года, а n - возраст 52 года.

Единовременная нетто-ставка составит:

%.

Брутто-ставка определяется по формуле:

,

где Тн - нетто-ставка;

f - доля нагрузки в нетто-ставке.

Брутто-ставка составит:

.

Страховая премия определяется по формуле:

СП = С Ч БС / 100.

Таким образом, страховая премия составит:

СП = 200 тыс. руб. Ч 6,84 / 100 = 13,68 тыс. руб.

Ответ:

- единовременная нетто-ставка на случай смерти - 5,47%;

- брутто-ставка - 6,84%,

- страховая премия - 13,68 тыс. руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48 «Страхование».

2. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

3. ФЗ №125-ФЗ от 24.07.1998 "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

4. Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» №750 от 07.07.1992 г

5. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс. ? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. ? 424 стр.

6. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - 3-е изд. - М.: РИОР, 2008. - 176 с.

7. Скачкова О.А. Страхование. Конспект лекций. - Издательство: Эксмо, 2007. - 160 с.

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 312 с.

9. Страхование: Учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. - 828 с.

Размещено на Allbest.ru

...