Пластиковые карты как один из видов банковского продукта

Размещено на http://www.allbest.ru/

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (Б виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек - в «более молодых»). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

высота - 53,975 ± 0,055 мм;

толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) - метод физической персонализации. Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или РIN-кодом).

РIN-код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

РIN-код может идеально выполнять свои функции только в следующих условиях, если:

при передаче карточки от банка клиенту она не попадает в чужие руки;

банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;

PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

в самом банке нет мошенников.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Особенностью продаж и выдачи наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и соответственно банками «в долг» -товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. пластиковый карточка банковский персонализация

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить средства предварительно, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточка может быть также корпоративной. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Во втором случае не предполагается разграничение лимита (больше подходит небольшим компаниям). Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк - эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

обработку запросов на авторизацию;

перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;

распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Кроме того, банк - эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка - эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - роцессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк - эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки -члены системы открывают корреспондентские счета.

Существуют также РОS-терминалы, или торговые терминалы, предназначенные для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование РОS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения РIN-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, РОS-терминал оснащен модемом с возможностью автодозвона. РОS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только online авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи РОS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом осуществляется перепрограммирование РОS-Банкоматы - банковские автоматы - предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line-режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line-режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Банкоматы размещаются как в помещениях, так и на улице, и некоторые из них работают круглосуточно.

При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом в специальное устройство - кассовый терминал. После включения машины информация об имени владельца карточки и номере счета отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с банком или компанией, которые эмитировали карточку, и выясняет ее «покупательную способность», т. е. наличие на счете минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта проходит процедуру авторизации - получает разрешение выпустившей или распространившей ее кредитной организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной организации исполнить составленные с использованием платежной карты документы. Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть акцептована, т. е. использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются покупателем. Продавец, сравнив подпись на чеке и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию чека. Нужно заметить, что владелец карты дополнительно санкционирует сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального идентификационного номера (РIN). После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги). Позже продавец пересылает чек в компанию или банк через отделение банка и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи.

Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в Stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено. Следует заметить, что в stop-list: заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования.

Международный карточный рынок

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, -- повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижая, тем самым, себестоимость операций.

Международный «пластиковый» бизнес держится на «трех китах» -- VISA International, MasterCard и American Express -- крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того, чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они. Карточные платежные системы выполняют следующие функции:

выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

охрана патентов и прав;

разработка стандартов и правил ведения операций;

обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;

исследования и анализ;

разработка новых платежных продуктов;

маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Существует несколько видов банковских карт. Банковские карты можно делятся в основном на кредитные и дебетовые. Дебетовая карточка помогает рассчитаться с помощью тех денежных средств, что лежат на счету у владельца карты. Чаще всего они используются для начисления зарплаты.

Сейчас большинство банков предлагают универсальные программы, то есть кредитные карты, с возможностью класть деньги на счет и рассчитываться своими, а не заемными и дебетовые - с возможностью использования овердрафта (моментального краткосрочного займа, чаще всего с достаточно высокой процентной ставкой).

В обиходе банковские карты принято называть кредитками независимо от способа расчета. Это нельзя назвать ошибкой, просто так принято.

Так же принято делить банковские карты на индивидуальные, корпоративные и семейные. Индивидуальные банковские карты выдается лично клиенту как физическому лицу.

Семейная карточка рассматривается скорее не как отдельный тип, а как разновидность, выдается клиенту и членам его семьи. Чаще всего на дубликатах карт, которые используются семьей установлен лимит.

Корпоративные карты выдают юридическим лицам для использования в деятельности фирмы.

Спектр банковских услуг растер быстрыми темпами, и в недалеком будущем кошелек среднего россиянина не будет существенно отличаться от портмоне жителя западных стран, а именно, пластиковые карточки вытеснят наличность. Вместе со списком банковских услуг, благодаря крупным инвестиционным порталам повышается и финансовая грамотность населения.

Размещено на Allbest.ru