Кредитный договор

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности. Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

Гражданский кодекс не содержит норм об отдельных видах кредитного договора, но можно выделить несколько его разновидностей: в зависимости от вида предоставленной взаймы валюты кредитный договор может быть рублевым или в иностранной валюте; в зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным; по особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования; по особенностям оформления кредита можно выделить такие его разновидности, как овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Кредитные линии также различаются на несколько видов: с лимитом выдачи; с лимитом задолженности; с лимитом выдачи и задолженности.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора такими условиям признаются предмет договора (сумма), срок пользования кредитом, условие о процентной ставке.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. Порядок заключения договора состоит в том, что одна из сторон направляет другой свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п. 2 ст. 432 ГК). Здесь возможны два варианта: либо банк передает заемщику оформленный и подписанный банком проект договора, либо проект договора передается заемщику в качестве бланка (технического текста), который должен быть оформлен заемщиком или же подписан и представлен в банк на подпись последнему. В первом случае роль стороны, направляющей оферту, выполняет банк, а представление заемщиком подписанного им договора в банк служит акцептом; во втором случае в качестве лица, направляющего оферту, должен быть признан заемщик, а банк - стороной, акцептующей условия кредитного договора. Не исключены и другие варианты заключения кредитного договора. Например, когда кредит выдается без оформления текста кредитного договора. В этом случае заявление заемщика о выдаче кредита выполняет роль оферты, акцептом же будут служить действия банка по исполнению условий оферты.

Кредитный договор может прекратиться различными способами. Прежде всего, обязательство, возникающее из кредитного договора, прекращается его исполнением. Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Пункт 1 ст. 821 Гражданского кодекса РФ признает достаточным основанием расторжения кредитного договора одно лишь предположение о возможной неспособности стороны исполнить принятое на себя обязательство. При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть и иные основания для досрочного расторжения. Помимо надлежащего исполнения обязательства, кредитный договор может быть прекращен зачетом встречных требований. Как и любое другое обязательство, кредитный договор может быть прекращен соглашением сторон. Кредитный договор также может прекратиться соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством, имеющим иной предмет или способ исполнения, то есть новацией (ст. 414 ГК). При расторжении кредитного договора из-за существенного нарушения его условий одной из сторон решающее значение имеет не размер ущерба как таковой, а его соотношение с тем, что могла ожидать от исполнения сторона. Отступное также является способом прекращения кредитного обязательства.

В целях дополнительных гарантий исполнения кредитного договора, в законе предусмотрена возможность заключения специальных соглашении об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК РФ называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: 1) неустойка; 2) залог; 3) удержание имущества должника; 4) поручительство; 5) банковская гарантия; 6) задаток. В банковской практике в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств обычно используются поручительство, банковская гарантия и залог. Неустойка как обеспечительное средство, способствующее возврату кредита, может применяться, однако в настоящее время недостаточно эффективна, так как если должник из-за возникших финансовых затруднений окажется неспособным уплатить кредитору основную сумму долга, взыскание с него неустойки будет столь же проблематичным. Удержание для обеспечения исполнения обязательств заемщика используется крайне редко, а задаток вообще неприменим в силу особенностей данных обеспечительных средств и специфики банковской деятельности. Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др. Ответственность кредитора и заемщика предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ -- возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ -- уплатить неустойку.

Подводя итог исследованию, касающемуся рассмотрения кредитного договора, можно сделать сделан вывод о том, что несмотря на большое количество трудов ученых-цивилистов о кредитном договоре, вопросы теории кредитного договора являются дискуссионными и весьма актуальными, требующими законодательного урегулирования, путем внесения изменений в соответствующие нормативно-правовые акты.

БИБЛИОГРАФИЯ

1.Нормативно - правовые акты:

- «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // «Российская газета», № 7, 21.01.2009;

- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 30.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.01.2013) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301;

- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)»от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410;

- «Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.07.1998 № 145-ФЗ (ред. от 25.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3823;

- «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 23.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2013) // «Собрание законодательства РФ», 07.01.2002, № 1 (ч. 1), ст. 1.;

- «Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации» от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 30.12.2012) // «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3012;

- "Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 04.03.2013) // «Собрание законодательства РФ», 18.11.2002, № 46, ст. 4532;

- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» // «Российская газета», № 27, 10.02.1996;

- Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 28.07.2012) «О защите прав потребителей» // «Собрание законодательства РФ», 15.01.1996, № 3, ст. 140;

- Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «О рынке ценных бумаг»// «Российская газета», № 79, 25.04.1996;

- Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // «Собрание законодательства РФ», 20.07.1998, № 29, ст. 3400;

- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 03.12.2012) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // «Российская газета», № 151-152, 09.08.2001;

- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Российская газета», № 127, 13.07.2002:

- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2012, с изм. от 30.12.2012) «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, № 43, ст. 4190;

- Федеральный закон от 14.11.2002 № 161-ФЗ (ред. от 03.12.2012) «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» // «Собрание законодательства РФ», 02.12.2002, № 48, ст. 4746;

- Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «Об ипотечных ценных бумагах» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2013) // «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448;

- Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О валютном регулировании и валютном контроле» // «Собрание законодательства РФ», 15.12.2003, № 50, ст. 4859;

- Федеральный закон от 29.07.2004 № 98-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «О коммерческой тайне» // «Российская газета», № 166, 05.08.2004;

- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» // «Российская газета», № 2, 13.01.2005;

- Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «О кредитной кооперации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // «Российская газета», № 136, 24.07.2009;

- «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) // «Вестник Банка России», № 73, 29.11.2001;

- Приказ Банка России от 23.03.2009 № ОД-251 (ред. от 09.12.2011) «О предоставлении Банком России кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, на корреспондентские субсчета кредитных организаций»// «Вестник Банка Росси», № 21, 01.04.2009;

2. Учебная и научная литература

- Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В. Гражданское право: учебник: в 3-х томах. Том 2. - М.: ТК Велби, Издательство РГ-Пресс, 2012, Т.2. - 880 с.;

- Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. 2-е изд. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 336 с.;

- Банковское право: Учебник. Д.Г. Алексеева и др. - М.: Юристъ, 2006. - 829 с.

- Банковское дело: Учебник. Под ред. Лаврушиной О.И. - М.: Прогресс, 2005. - 769 с.

- Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. - М.: ЮрИнфоР, 2000. - 395 с.;

- Белов В.Н. Финансовые договоры. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 192 с.

- Беляева Н.А. Учет операций по выдаче кредитов под залог имущества // Налоги (газета), № 5, 2007;

- Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора // Банковское право, №5, 2005;

- Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (Книга 5. В 2-х томах) (Том 1) - М.: Статут. 2006. - 678 с.;

- Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: Статут, 2004. - 333 с.;

- Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: Статут, 2000. - 300 с.;

- Гражданское право. В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 2000. - 704 с.;

- Гражданское право. В 3-х томах. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. Том 2. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2008, Т.2 - 848 с.;

- Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. - М.: Изд-во БЕК, 1994, - 360 с.;

- Иоффе О.С. Обязательственное право. - М.: Юридическая литература, 1975. - 872 с.;

- Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Статут, 2001. - 240 с.;

- Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право, № 10, 2006;

- Кискин В.В. Договор займа и договор кредита // Налоги (газета), № 24, 2007;

- Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2004. - 1069 с.;

- Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. - М.: Юридическая литература, 1982. - 680 с.;

- Лебедев А. Регулирование деятельности кредитных организаций // Законодательство и экономика, № 2, 2008;

- Лужин А.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. // Банковское право, № 9, 2001;

- Магомедов В.Н. Использование кредитных ресурсов в реальном секторе экономики // Юрист, № 3, 2007;

- Метелева Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита // Закон, № 12, 2006;

- Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Статут, 2000. - 266 с.;

- Пашов Д.Б. Договоры в сфере жилищного ипотечного кредитования// Право и политика, № 3, 2008;

- Рашидов О.Ш. Система законодательства о банках и иных кредитных учреждениях России // Журнал российского права, № 10, 2007;

- Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.;

- Финансы и кредит. Трошин А. Н., Мазурина Т. Ю., Фомкина В. И. - М.: Инфра-М, 2009. - 408 с.;

- Хохлов С. А. Заем и кредит (гл. 42) / Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М.: Юридическая литература, 1998 - 420 с.;

-Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 2. (Серия «Классика российской цивилистики») - М.: Статут, 2005. - 462 с.;

3. Материалы судебной практики

- Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // «Российская газета», № 152, 13.08.1996;

- Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // «Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ», № 11, 1998;

- «Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2002 г. (по гражданским делам)» ( утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 4 декабря 2002 г.) // «Бюллетень Верховного Суда РФ», № 2, 2003;

- Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // «Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ», № 11, 2011;

- Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010 г. № А4313502/2009 // СПС ГАРАНТ, 2013;

- Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11 февраля 2010 г. № А4322810/2009 // СПС ГАРАНТ, 2013;

- Апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 29.08.2012 по делу № 33-504/11 // СПС КонсультантПлюс, 1997-2013.

4. Средства INTERNET

- Гарант;

- Консультант-Плюс;

- www.arbitr.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ

Образец кредитного договора банка

г.________________ «___» ___________20___г.

_____________, (наименование кредитной организации)

именуем__ в дальнейшем «Банк», в лице __________,

(должность, Ф.И.О.)

действующего на основании ___________________,

(устава, положения, доверенности)

с одной стороны, и _____________________________,

(наименование организации, Ф.И.О. гражданина)

именуем__ в дальнейшем «Заемщик», в лице ______________,

(должность, Ф.И.О.)

действующего на основании __________, с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем:

1.Предмет договора и обязанности сторон

1.1. Банк обязуется предоставить Заемщику долгосрочный (краткосрочный) кредит в сумме _________ рублей, который используется Заемщиком по своему усмотрению в течение всего периода действия настоящего договора. Кредит предоставляется Банком Заемщику по настоящему договору сроком на ___ месяцев, т.е. до __.__.20___г.

До указанной в настоящем пункте даты между заемщиком и кредитором должны быть произведены все взаиморасчеты в полном объеме. Заемщик обязуется возвратить сумму кредита не позднее срока, установленного п.1.1 настоящего договора, и уплатить проценты на нее.

1.2. Сумма кредита перечисляется Банком на счет ________, открытый Заемщику в Банке, не позднее ________ со дня заключения настоящего договора. Надлежащим исполнением обязательств обеих сторон настоящего договора будет считаться: для Банка - выполнение условий пункта 1.2 настоящего договора, а для Заемщика - пункта 1.1 настоящего договора.

Банк взимает с Заемщика за пользование долгосрочным (краткосрочным) кредитом вознаграждение в размере __% годовых по основной сумме кредита (указанной в п.1.1 договора) и __% при возникновении просроченной задолженности по сумме кредита. Банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки, установленные в настоящем пункте.

1.3. Заемщик предоставляет Банку документы, необходимые для кредитования: необходимые расчеты и бухгалтерский баланс Заемщика за два последних отчетных периода.

1.4. При наступлении срока погашения суммы кредита и уплаты процентов за ее пользование Заемщик перечисляет денежные средства в погашение суммы долга и уплату процентов платежными поручениями на расчетный счет Банка, указанный в разделе 6 настоящего договора.

1.5. Настоящий договор вступает в силу в день его подписания Банком и Заемщиком. До завершения сторонами исполнения своих обязательств, вытекающих из настоящего договора, соответствующие условия договора сохраняют свою силу.

2.Права сторон

2.1. Банк вправе:

получать от Заемщика отчеты, балансы и документы, подтверждающие его платежеспособность, а также обеспеченность предоставленных кредитов;

прекращать дальнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать выданные суммы кредита при любом нарушении условий настоящего договора, в том числе если Заемщик более двух раз подряд нарушает условия о погашении суммы кредита или процентов за пользование кредитом, предусмотренные разделом 3 настоящего договора, а так же в том случае, если Заемщик предоставил Банку подложные документы (они указаны в приложении к настоящему договору) для получения кредита;

при непоступлении средств в погашение ссуды и уплаты процентов за ее пользование в установленный срок взыскать ссуду с начислением по ней процентов инкассовым поручением в бесспорном порядке в соответствии с обязательством_поручением. При этом проценты по ссуде взыскиваются с приложением мемориального ордера на суммы начисленных процентов за квартал;

понижать размер процентной ставки за пользование долгосрочным кредитом на __% до конца текущего года на остаток ссудной задолженности при досрочном возврате кредитов, подлежащих погашению в следующем году.

2.2. Заемщик вправе:

производить, с согласия Банка, досрочное погашение кредита платежными поручениями;

потребовать от Банка уплаты неустойки в размере штрафных санкций, уплаченных Заемщиком сторонним организациям за несвоевременные расчеты с указанными организациями, допущенные из-за неполного и несвоевременного предоставления средств, обусловленных настоящим договором кредита;

досрочно расторгнуть договор с Банком, предупредив об этом Банк не позднее _______________, погасив задолженность по ссудам и уплатив проценты за пользование кредитом.

3.Порядок расчетов сторон

3.1 Банк обязан исполнить свое обязательство по предоставлению Заемщику кредита в соответствии с п. 1.2 настоящего договора посредством перечисления на расчетный счет Заемщика всей суммы кредита не позднее пяти календарных дней со дня заключения настоящего договора.

3.2 Заемщик обязуется ежемесячно, не позднее __ числа, осуществлять платеж на расчетный счет Банка в сумме ________________ - за погашение основного долга (кредита), в сумме _______________ - за погашение процентов в соответствии с п. 1.2 настоящего договора.

3.3. Если Заемщик пропускает один раз срок, оговоренный в п. 3.2 настоящего договора о погашению платежей перед Банком (полностью по всей сумме платежа или не доплачивает ее полностью), то Банк вправе потребовать в следующем месяце оплаты процентов, установленных п. 1.2 настоящего договора, предусмотренных настоящим договором, при возникновении просроченной задолженности по сумме кредита.

4.Разрешение споров

4.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между сторонами.

4.2. В случае невозможности разрешения споров путем переговоров, стороны передают их на рассмотрение суда в соответствии с законодательством РФ.

5.Ответственность сторон

5.1. В случае, когда Заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате в пользу Банка проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения Банка учетной ставкой банковского процента на день возврата суммы займа. Проценты уплачиваются со дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена, до дня ее возврата Банку независимо от уплаты процентов на сумму предоставленного кредита, установленных в п.1.2 настоящего договора.

5.2. Помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в случае невозврата в срок суммы кредита, Заемщик обязан возместить Банку убытки, причиненные нарушением условий настоящего договора, в части, не покрытой процентами за пользование чужими денежными средствами.

6.Адреса и банковские реквизиты сторон

Банк: _____________________

Заемщик: _______________________

Настоящий договор составлен в двух экземплярах на русском языке. Оба экземпляра идентичны и имеют одинаковую юридическую силу. У каждой из сторон находится один экземпляр настоящего договора.

К настоящему договору прилагаются:

________________________________.

Подписи сторон

Банк __________________________________________ М.П.

Заемщик _______________________________________ М.П.

Размещено на Allbest.ru