Сравнительная характеристика условий предоставления кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сравнительная характеристика условий предоставления кредита



Введение

В 1990-ые годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, то есть проведение новой банковской политики. Это породило необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики.

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация. Основой получения прибыли банков является кредитование физических и юридических лиц.

Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

- Денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;

- Необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики позволила обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания клиентов, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания последних, а также существенно повысить его качество.

Актуальность выбранной темы связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.

Кредитная система в Российской Федерации состоит из трёх уровней: первый представлен центральным банком, второй - коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками, а третий - специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным их отличием от центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.

Цель дипломной работы - проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере ЗАО «КМБ БАНК», вскрыть имеющиеся недостатки и разработать предложения по его совершенствованию.

Для полного раскрытия выбранной темы были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК»

- Изучить работу банка по предоставлению кредита

- выявить направления совершенствования кредитной политики предприятия

- изучить общие положения кредитной политики банка

- Провести анализ потребительского кредита на примере 5 банков: ЗАО «КМБ БАНК», ОАО «УРСА Банк», ОАО «АК БАРС» Банк, ЗАО «Райффайзенбанк», ЗАО «ВТБ24».

- Разработать рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ЗАО «КМБ БАНК»

В процессе написания дипломной работы были изучены нормативно-правовые акты в области кредитования, труды ведущих специалистов в области организации кредитования физических лиц, документы выданные банками.

На основании изученного теоретического материала разработаны рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке.

Объектом исследования дипломной работы являются кредитные отношения между кредитными организациями и физическими лицами.

Предметом исследования является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы.

1. Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц

1.1 Основы кредитования физических лиц

кредитование физический политика

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться только с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка, деятельность которого в отношении частного кредита развивалась весьма плодотворно.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам. Такие операции производились, например, банком для дворянства (1754 - 1786 гг.) и Государственным заемным банком (1786 - 1860 гг.).

В шестидесятых годах 19 века были созданы и кооперативные учреждения мелкого кредита - ссудо-сберегательные товарищества. В качестве обеспечения кредита допускался залог приобретенного инвентаря, излишков сельскохозяйственной продукции и домашней утвари.

Подъем в развитии кредитной кооперации, начавшийся после 1905 года, достиг кульминации к 1912 году.

Кредитные товарищества выдавали как краткосрочные (до 1 года), так и долгосрочные (до 5 лет) ссуды под 12 % годовых. Более 1/3 ссуд в дореволюционной России выдавалось кредитной кооперацией на покупку и аренду земли, для найма рабочей силы, на покупку товаров для их дальнейшей перепродажи [15].

Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. Основным инструментом реализации реформы стал Крестьянский банк, который был учрежден в 1868 году и реорганизован в 1882 году.

Банк скупал помещичьи земли и распродавал их отдельными участками крестьянам, способствуя созданию хуторского (фермерского) хозяйства.

Кредит на покупку помещичьих земель предоставлялся также 8 местными дворянскими, 10 акционерными земельными и 36 городскими кредитными обществами.

Помимо перечисленных выше кредитных организаций, в дореволюционной России действовали коммерческие банки (Русско-Азиатский банк, Петербургский международный банк, Азовско-Донской коммерческий банк и другие). Они достаточно широко практиковали ссудные операции для населения, и одной из ведущих ссудных операций была ломбардная операция, то есть выдача денежных ссуд под залог движимого имущества. Объектами залога по ломбардной ссуде выступали деньги и благородные металлы, векселя и ценные бумаги.

В целом, коммерческими банками практиковались следующие виды ссуд: суды под деньги и благородные металлы, ссуды под векселя и ценные бумаги, ссуды под вкладные билеты, ссуды под товары, направляемые с возчиками. Они выдавались частным возчикам при перевозке грузов частным способом или через фирму; ипотечный кредит [18].

В период с 1894 по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и , во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

В советское время, в условиях административно - командного управления экономикой, кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной властью. Роль кредитных учреждений в этих условиях сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Порядок выдачи и погашения кредитов был примитивен, он не имел возможности развиваться из-за жесткой регламентации потребительского кредита. Вследствие неразвитости процесса кредитования были нередки случаи возникновения сомнительных кредитов. Процентные ставки не стимулировали эффективное использование кредита. Его дешевизна вела к не целевому использованию средств, снижала ответственность заемщиков перед банком.

С реорганизацией банковской системы, превращением кредита в действенный экономический рычаг, повышением роли и усилением влияния банков на экономику банки осуществляли поворот к клиенту. Банковское кредитование сейчас выступает в качестве основной формы кредита, при которой денежные средства предоставляются банком во временное пользование заемщикам. Максимизация получаемой банками прибыли подталкивает их к поиску и разработке новых форм обслуживания клиентов, в которых кредитование потребностей населения играет не последнюю роль.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально - экономических задач.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

С 1993 года российские банки приступили к ипотечному кредитованию. Основой для развития новой для российских банков сферы обслуживания частных лиц стало принятие нового Гражданского кодекса России, закона РФ «О залоге» и ряда других документов [8].

Конкретные условия кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.

Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор.

В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, ее срок и размер, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка и порядок ее изменения, обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования ссуды, порядок уплаты штрафов за не целевое использование или несвоевременный возврат ссуды, порядок расторжения договора и другие условия, представляющие интерес для кредитора и заемщика. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

В зависимости от вида кредита в договоре определяются форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

В целом же, кредиты - вопрос тонкий, поэтому банки подходят к каждому клиенту строго индивидуально, заключая соответствующий кредитный договор.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются и другими ссудами: на неотложные нужды, на приобретение или строительство жилья и так далее. Эта практика складывалась десятилетиями, и, прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды и другие учреждения), частные лица; предприятия и организации, предоставляющие потребительские ссуды своим работникам [10].

В США, например, большая часть потребительских ссуд выдается заемщикам коммерческими банками (44%), с которыми активно конкурируют финансовые компании (24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные кредитные институты (10,7%). Есть и другие возможности получить ссуду.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы.

Помимо прямого кредитования, широкое распространение получил косвенный банковский кредит, предполагающий наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего в роли посредника выступает розничная торговая организация. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, а последний, в свою очередь, получает ссуду в банке.

К преимуществам косвенного кредитования относится более низкий уровень различных рисков - кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих. Это обусловлено тем, что ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей достоверностью определить кредитоспособность заемщика, организовывать действенный контроль [2].

Еще одной положительной стороной косвенного кредитования является то, что клиент получает ссуду в момент возникновения потребности (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования) и у него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

С другой стороны, прямое банковское кредитование выгодно отличает от косвенного простота организации кредитного процесса, позволяющее точно определить объект кредитования и оценить его и выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков за рубежом является разнообразие видов ссуд.

- Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, дающая клиенту банка право проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Это форма кредитования частных лиц на текущие потребности.

В современной западной банковской практике овердрафт является самым распространенным видом краткосрочного кредита. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования:

- Кредитная линия. Кредитная линия - это соглашение между банком и заемщиком, заключаемое, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60, 90 дней. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученной ссуды.

Кредиты, предоставляемые клиентам по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, и кредитные линии по способу выдачи относятся к револьверным (возобновляемым) кредитам.

- «Кредитная зона текущего счета». Кредитная зона является разновидностью овердрафта, используемой в Великобритании. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам условия пользования ссудой: банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита «кредитной зоной» отчисляются ежеквартально; плата за пользование «кредитной зоной» взимается лишь в случае пользования ссудами в течение последнего квартала (информация об изменении размеров платежей доводится до сведения заемщиков); условия пользования текущим счетом распространяются на пользование всеми ссудами по счету, включая займы сверх лимита «кредитной зоны»; клиент может получать средства со счета в пределах лимита «кредитной зоны» до тех пор, пока банк или клиент не отменят эту возможность; банк может изменить лимит кредитования, о чем он сообщает клиенту; «кредитной зоной» могут пользоваться клиенты банка, перечисляющие свои доходы на текущий счет в банке; банк оставляет за собой право потребовать погашения ссуды в любое время в полной сумме, а также причитающихся банку процентов и комиссионных; ответственность 2 или более владельцев счета являются солидарной и личной одновременно; банк оставляет за собой право оставлять условия кредитования [5].

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу - защита «кредитной зоны», то есть ее страхование. Защита «кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Выплата доходов (защита «кредитной зоны») начинается после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

- Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами. Данный вид кредита также является разновидностью овердрафта и используется, например, в Германии [16].

Важным его преимуществом является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды неограниченно во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету - одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

- Потребительские ссуды. Данные ссуды предоставляются частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и так далее).

Максимальный срок пользования данным видом целевого кредита в Германии - 6 лет. Размер ежемесячного платежа зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа для погашения ссуды его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

- Ипотечные ссуды. За счет этих ссуд финансируется, в первую очередь, покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом.

В Германии единственным условием предоставления такого кредита является предъявление в банк копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляется в сумме обеспечения и зависит от его стоимости [20].

Во Франции кредитование жилищного строительства не включается национальной статистикой Франции в общую сумму потребительского кредита, а учитывается отдельно. В количественном выражении ссуды на индивидуальное жилищное строительство в 5-6 раз превышают сумму потребительских кредитов. Кредиты на строительство, покупку, ремонт жилья выдаются на срок до 20 лет.

- Целевые ссуды с индивидуальными условиями. Они предоставляются клиентам, в основном, для приобретения крупных покупок, (например, покупка яхты, строительство бассейна, теннисного корта и так далее).

Чтобы получить кредит в Великобритании, у клиента нет необходимости встречаться с управляющим или кредитным работником банка. Клиент получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и отправляет его по почте в банк.

Минимальный размер ссуды, перечисляемой на счет заемщика, составляет обычно 7,5 тыс. фунтов стерлингов, а максимальный размер не установлен.

При выдаче кредита финансируется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться:

ежемесячными платежами с процентами; перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

- Ссуды на образование детей. Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Обычно они используются для оплаты обучения детей в школе, колледже и так далее [11].

Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 фунтов стерлингов, а максимальный не устанавливается. При этом у заемщика нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получать средства в течение определенного периода времени (до 10 лет) по мере перехода детей из одного учебного заведения в другое (из школы в колледж или университет).

Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

С целью привлечения большого числа клиентов крупные западные банки прибегают к так называемой неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие счета в данном банке, присылают подарки на дом, предлагают льготы и так далее.

- Персональные кредиты. Персональные кредиты частным лицам представляют собой банковские ссуды в денежной форме, не привязанные к какой-либо конкретной коммерческой сделке, что существенно повышает гибкость ссуды по сравнению с обычной рассрочкой платежа. Важным условием здесь является то, что ссуда в рамках заключенной сделки обязательно должна пойти на приобретение товаров или оплату услуг, а не на погашение существующей задолженности.

Сумма персонального кредита, как правило, не превышает 3-месячных окладов заемщика, а срок погашения устанавливается в пределах 36 месяцев.

Погашение задолженности происходит обычно ежемесячно равными долями.

В настоящее время наибольшие суммы персональных кредитов предоставляются коммерческими банками Франции.

- Учетный кредит. Это краткосрочный кредит, предоставляемый предъявителю векселя путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта). Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем.

Учетный кредит имеет характер постоянного кредита, так как его лимит постоянно продлевается [17].

Учетный кредит позволяет заемщику относительно легко и с относительно низкими расходами рефинансировать кредиты, предоставленные в виде отсрочки платежа, кроме того, из-за вексельной строгости банки, как правило, не требуют другого обеспечения кредита.

- Ломбардный кредит. Для получения такого кредита частное лицо передает банку в залог часть своего высоколиквидного имущества (например, ценные бумаги). В случае не возврата кредита в срок залог переходит в собственность банка.

- Авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента перед третьей стороной. Если клиент не в состоянии выполнить свои обязательства в рамках условий, то банк принимает их выполнение на себя.

Одной из основ кредитного процесса зарубежных коммерческих банков (например, в США) при работе с индивидуальными заемщиками является оценка кредитоспособности клиентов с помощью балльной системы оценки их принадлежности (Таблица 1). Банками рассматриваются самые разнообразные критерии. В зависимости от набранных заемщиком баллов может быть решен вопрос о выдаче кредита или об отказе [23].

Положительной стороной данного рода методик является их открытость и достаточная простота в адаптации к существующим условиям.

Таблица 1. Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика

Критерии	Баллы	Критерии	Баллы
1. Род занятий		4.Длительность проживания в данном месте
Бизнесмен	7	Более 5 лет	3
Врач-дантист	7	2-5 лет	2
Преподаватель колледжа	7	Менее 2-х лет	1
Ученый	6	5. Семейное положение
Клерк	6	Женат	5
Фермер	6	Вдов	5
Медицинская сестра	5	Одинокая женщина	4
Квалифицированный рабочий	5	Одинокий мужчина	3
Работник редакции	5	Разведенная женщина	2
Водопроводчик	4	Разведенный мужчина	0
Солдат (матрос)	4	6. Недельный заработок (доллары)
Лица свободные профессий	3	Более 200	5
Уборщик мусора	3	101 - 200	4
Парикмахер	3	91 - 100	3
Портовый грузчик	2	76 - 90	2
Буфетчик	2	61 - 75	1
Работник гаража	2	60 и менее	0
Музыкант	1	7. Банковский счет
Работник сферы услуг	1	Текущий и накопительный	6
Художник	1	Накопительный	3
Коммивояжер	0	Текущий	2
Сельскохозяйств. рабочий	0	8. Кредитные рекомендации
Таксист	0	Две кредитные карточки на бензин	4
2.Стаж работы		Две кредитные карточки универсама	2
Настоящая работа -менее 2-х лет, прошлая - менее 10 лет	2	Рекомендации финансовой компании	2
Настоящая работа - 7 лет и более, прошлая - более 10 лет	5	Рекомендации магазина украшений	2
3. Жилищные условия		Рекомендации 2-х финансовых компаний	4
Имеет собственный дом	5	Рекомендации 2-х магазинов украшений	4
Снимает дом или квартиру	3
Проживает с родителями или родственниками	3
Арендует трейлер	0

Согласно данной методики, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, то положительной ответ ему рассматривается как большой риск. При наборе им менее 13 баллов в кредите автоматически отказывается.

В настоящее время характерной особенностью организации взаимоотношений зарубежных банков с населением является их комплексный характер и автоматизация. Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов банков в качестве неотъемлемой части включает кредитование, осуществляемое, в основном, в безналичной форме на основе широкого внедрения ЭВМ и оргтехники. Сегодня свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт.

Кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт их владельцами; риск жульнического использования карт [19].

Для банка - эмитента кредитных карт важным является вопрос рентабельности предоставляемых услуг.

В большинстве случаев требуется несколько лет, чтобы операции, выполняемые при помощи кредитных карт, стали прибыльными. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли.

Популярность кредитных карт во всем мире обусловлена, прежде всего, теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Кроме того, использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Но в процессе функционирования кредитных карт существуют и серьезные проблемы, отрицательно влияющие на экономику. Использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении, что ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным последствиям для экономики. Для предотвращения подобных явлений правительства западных стран проводят монетарную политику, направленную на ограничение денежной массы в обращении, регулируют стабильность денежного обращения.

Наряду с кредитными картами, в современной банковской практике используются платежные карты, по которым клиент может получить потребительский кредит (если ему открыт текущий счет с возможностью овердрафта), чековые, гарантийные и прочие карты [10].

Таким образом, из анализа действующей за рубежом практики кредитования индивидуальных заемщиков можно сделать выводы:

- Наличие различных кредиторов, предоставляющих широкий выбор ссуд всем типам заемщиков, позволяет удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков;

- Использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд) позволяет: учитывать различия в кредито- и платежеспособности частных клиентов; быстро удовлетворять потребности клиентов в ссудах; максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы, электронные системы платежей и расчетов).

В целом можно сделать вывод, что в последние годы зарубежные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, - создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно - расчетные операции для населения.

В России в организации и развитии кредитования большая роль принадлежит государству, которое призвано создать условия, позволяющие банкам эффективно заниматься кредитованием без неоправданных рисков. Оно должно контролировать деятельность банков с целью защиты интересов их клиентов [6].

В связи с неотработанностью законодательства по вопросу кредитования, деятельность банков в этой области сопряжена с существенно повышенным риском невозврата ссуд. При наличии «дыр» в законодательстве недействительным можно признать все что угодно, начиная с кредитного договора и заканчивая любыми сделками по приобретению жилья.

Таким образом, кредитование в России сопряжено с большими сложностями, но данный вид сделок активно осваивается.

Еще одним видом потребительских кредитов является продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Но с началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства и товарооборота, объем продаж в кредит значительно сократился.

Широкое развитие в настоящее время получают частные ломбарды. Их ставки за кредит часто превышают банковскую процентную ставку, что сказывается на объемах этого кредита.

Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения на потребительские цели предполагает поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания (то есть дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Первые банковские карточки в нашей стране появились в 1990 году, когда Внешэкономбанк выпустил несколько престижных золотых кредитных карточек «Master card», предназначенных для состоятельных людей [3].

Первым российским коммерческим банком - членом системы VISA стал Кредобанк, который первым на российском рынке выпустил в 1991 году пластиковую карту системы «Виза». В 1991 году в эту систему вступили также Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк. В настоящее время только в Москве более 150 банков выпускают и обслуживают различные типы международных и национальных пластиковых карт.

Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, но на российском рынке появились и суперсовременные микропроцессорные карты, выходящие на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

Анализ практики кредитования индивидуальных заемщиков в России позволяет сделать ряд выводов.

Во-первых, начало развитию современной практики кредитования частных лиц было положено в ходе банковской реформы 1987 - 1992 годов, так как в условиях монобанковской системы ни банки, ни сберегательные кассы кредитованием населения не занимались. Как следствие, относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами, к числу которых относятся: недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления выдачи ссуды, обеспечение возвратности; анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер; нередки случаи несвоевременного погашения и не целевого использования ссуд); использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует сокращению издержек обращения; отсутствие экономически обоснованной процентной политики; проблемы законодательного характера (отсутствие или недоработка необходимых законов); относительно узкий (по сравнению с зарубежной практикой) спектр видов потребительских ссуд [4].

Во- вторых, сложная ситуация в стране (экономический кризис, политическая и социальная нестабильность) накладывает свой отпечаток на развитие кредитных отношений банков с населением. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в залог; риска мошенничества со стороны клиента, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении и так далее. Тем не менее, в условиях платежного кризиса, поразившего и банковскую систему, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели по ссудам, предоставленным предприятиям и организациям [8].

Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

1.2 Процедура выдачи кредита

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщика;

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита [15].

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- Поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного имущества;

- залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований [9].

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц [3].

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита [16].

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика [3].

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

- общие сведения о Заемщике - Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

- кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств;

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- обеспечение кредита.

- сведения о Поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

- сведения о Поручителях - юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;

- другие виды обеспечения кредита;

- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия - работодателя Заемщика и его Поручителя;

- заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;

- заключение других подразделений Банка (при необходимости);

- выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение [12].

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов [19].

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

- Кредитный договор;

- Срочное обязательство;

- в зависимости от вида обеспечения:

- Договор (ы) Поручительства;

- Договор (ы) залога;

- другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора Заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Алтайский Банк предоставляет следующие кредиты населению (Таблица 2).

Таблица 2. Сбербанк России предлагает кредиты населению

Вид кредита	Цель кредитования	Срок кредит.	Схема выдачи кредита	Обеспечение	% ставка
					Руб. %	$ %
«На неотложные нужды»	По желанию Заемщика	До 5 лет	По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям	Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества	19	12
«На строительство и покупку недвижимости»	Покупка, строительство, ремонт, отделка квартир, домов	До 15 лет	По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям	Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества	18	11
«Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг»	По желанию Заемщика	До 6 месяцев	Кредит предоставляется единовременно (в рублях)	Заклад ценных бумаг (акции Сбербанка, векселя и сберегательные сертификаты Сбербанка), Поручительство супруга.	17	-
«Образовательный кредит»	Оплата очного обучения на дневном отделении	До 11 лет	Кредит предоставляется частями (погод либо пос, в рублях или в долларах США)	Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества	19	-
«Связанное кредитование»	Приобретение дорог. товаров в магазинах	До 5 лет	По жел. заем. кредит может быть выдан единов. или час.	Залог приобретаемой дорогостоящей техники, Поручительства физических лиц	18,5	-
«Корпоративный кредит»	По желанию Заемщика	До 5 лет	Кредит предоставляется ед. (в рублях или долларах США)	Поручительство предприятия-работодателя, супруги (а) Заемщика, залог имущества	15	16
«Кредит под заклад мер. слитков драг. металлов»	По желанию Заемщика	До 6 месяцев	Кредит предоставляется ед. (в рублях или долларах США)	Заклад мерных слитков драгоценных металлов, Поручительство супруги (супруга)	17	-
«Народный телефон»	Уст. телефона дома, приоб. моб. телефона	До 5 лет	Кредит предоставляется единовременно	Поруч. физических лиц, залог ликвидного имущества	19	-
«Молодая семья»	Покупка недвижимости	До 30 лет	Кредит пред. единовременно	Поруч. физических лиц, залог ликвидного имущества	19	-

В дополнении к таблице представляется необходимым привести следующие сведения.

По всем кредитам, кроме «Корпоративного», «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов» размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода Заемщика.

Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы) по следующим видам кредитов:

- «На неотложные нужды»;

- «На строительство и покупку недвижимости»;

- «Связанное кредитование».

Для расчета сумм кредита по «Образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося, так и третьи лица. Количество Созаемщиков не ограничено [7].

Для расчета суммы кредита «Народный телефон» принимается совокупный доход членов семьи, проживающих по месту установки телефона.

По всем кредитам, за исключением «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов» ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

По кредитам под заклад мерных слитков и под заклад ценных бумаг погашение кредита и уплату процентов, возможно, произвести единовременно в конце срока пользования кредитом.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора [8].

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными - в день подачи Заемщиком заявления;

- безналичным путем - в течении двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.

1.3 Способы определения платежеспособности физических лиц

кредитование физический политика

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

- доходы от заработной платы;

- доходы от сбережений и ценных бумаг;

- другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу [4].

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;

- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов [7].

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика. По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого [16]:

- определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;

- рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

где Мпс - сумма месячного платежа по кредиту;

Д - сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24.

- рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.



где МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

...