Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России

Можно отметить, что в региональной структуре выданных ипотечных кредитов наибольшее количество кредитов выдано в Москве и Московской области - объем кредитов в 2011 году составил 128,5 млрд. руб. Также к числу регионов с большим объемом выдачи кредитных продуктов можно отнести Тюменскую область, Санкт-Петербург, Свердловскую область. При этом Тюменская область находится на втором месте в рейтинге регионов по объему выданных ипотечных жилищных кредитов на 1 января 2012 года с показателем 54 млрд. 290 млн. рублей, уступая лишь Москве. В том числе Тюменская область лидирует по количеству выданных ипотечных кредитов - 30 тыс. 583 единицы. Жители Москвы получили 21 тыс. 953 жилищных кредитов на общую сумму 79 млрд. 236 млн. рублей. На третьем месте в рейтинге - Московская область: 19 тыс. 971 кредитов на покупку жилья в объеме 49 млрд. 278 млн. рублей.

Для всех российских банков по-прежнему остаётся актуальной проблема роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам, увеличение которой стало наблюдаться с середины 2007 года. Так в 2009 году просроченная задолженность по ипотечным рублёвым кредитам увеличилась по сравнению с 2008 годом в 3,5 раза, в иностранной валюте - в 2 раза, и составила на 1.01.2010 г. 18,5 и 12,5 млрд.руб., её удельный вес в общем объёме задолженности составил 2,3 и 6,3%, соответственно. На 1.01.2012 г. объём просроченной задолженности по рублёвым кредитам увеличился по сравнению с 2008 г. в 4,9 раза, в иностранной валюте - в 3,1 раза. Увеличился и удельный вес просроченной задолженности, особенно по ИЖК в иностранной валюте. В этой связи многие банки стали отказываться от предоставления ипотечных кредитов в иностранной валюте, а так же предлагать продукты по перекредитованию в рублях.

Таблица 5 - Динамика просроченной задолженности по ИЖК

Кроме того, следует отметить, что за последние снизились объёмы операций по рефинансированию ИЖК, путём продажи прав требования по ним другим организациям. Если в 2010 г. средства, полученные кредитными организациями в порядке рефинансирования составляли 17% общего объёма ИЖК, то в 2011 г. - снизились до 13%, против 43% в 2009 году.

Таким образом, ипотечное кредитование является востребованным банковским продуктом, позволяющим решить жилищную проблему в России. Тем не менее, для его устойчивого развития необходимо обеспечить работу в следующих направлениях:

1) для заемщиков (населения):

- изменение структуры спроса населения на жилье;

- удешевление жилищного строительства;

- повышение подвижности населения в пределах территории страны;

- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений;

2) для предпринимателей:

- обеспечение роста экономики и увеличение объемов жилищного строительства;

- модернизация строительных предприятий и улучшение технологий строительства;

- понимание необходимости снижения стоимости строительства;

3) для банков и других субъектов хозяйства:

- усовершенствование законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

- финансирование реального сектора экономики со стороны государства и стимулирование инвестиционных потребностей населения;

- активизация государства при содействии реализации программ ипотечного кредитования граждан;

4) для органов государственной и местной власти:

- использование возможности решения жилищной проблемы, через поддержку ипотечного кредитования;

- активизация деятельности в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах экономики;

- рост объемов поступлений налогов на недвижимость, за счет увеличения введенных в эксплуатацию объектов;

- увеличение финансовых возможностей базы для реализации социальных программ по обеспечению жильем населения с низким уровнем доходов;

- выполнение планов по строительству.

В настоящее время ипотечные отношения в России не достигли того масштаба и той зрелости, какими должны быть. Многие эксперты полагают, что проблема не в самой системе ипотечного кредитования, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет велика, ипотека не будет иметь массовый характер. Поэтому для решения жилищной проблемы в нашей стране необходимо либо обеспечить увеличение уровня доходов населения, либо рост объемов жилищного строительства, с целью снижения стоимости жилья.

ипотечный кредитование банковский россия

Литература

1. Арсенова, Е.В. Кредитование - важный источник развития хозяйствующего субъекта/Е.В. Арсенова, Д.В. Перова// Региональная экономика: теория и практика - 2008.

2. Гимазетдинова Э.Я. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях / Э.Я. Гимазетдинова, И.А. Владимиров // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы междунар. заоч. науч. конф. (г. Москва, апрель 2011 г.).Т. I. - М.: РИОР, 2011. - С. 57-59.

3. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса // Мировой финансовый кризис: причины, проблемы, пути преодоления: сб. науч. тр. - Ставрополь: ИП Сыровец В.Л., 2010. - с. 59-67.

4. Кулешова Л.В. Особенности ипотечного кредитования: проблемы и перспективы развития: Трансформация региона в условиях глобализации экономического развития: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции (Ставрополь, 5-7 апреля 2011г.) В 2т. Т.1. / Л.В. Кулешова, Г.Р. Ованисян - М.: Илекса, 2011. -С.211-215.

5. Лазарова, Л.Б. Ипотека как рыночный инструмент обеспечения жильем населения / Л.Б. Лазарова // Научная мысль Кавказа. - 2009. Ростов-на-Дону.

6. Склярова Ю.М. Активизация предпринимательской и инвестиционной деятельности в экономике Ставропольского края: коллективная монография / Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. и др. - Ставрополь, СтГАУ, 2011. - 139с.

7. Склярова Ю.М. Механизм ипотечного кредитования под залог сельскохозяйственных земель / Ю.М. Склярова, Л.В. Кулешова // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2011. №5 (29).

8. Склярова Ю.М. Экономическая работа кредитного учреждения по оформлению кредитной сделки (займа): имитационная деловая игра: Учебное пособие / Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Лапина Е.Н. и др. - 3-е изд., перераб. и доп. - Ставрополь: АГРУС, 2008. - 504 с. - (Серия «Я - менеджер»).

9. http://www.cbr.ru - Официальный сайт ЦБ РФ

10. http://www.gks.ru - Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики

Размещено на Allbest.ru