Установление наиболее доминирующего овердрафтного кредитования в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Овердрафтное кредитование является одной из прогрессирующих услуг, предоставляемых банками. Овердрафтное кредитование - это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем счете или карт-счете. Овердрафтное кредитование предоставляется как физическим, так и юридическим лицам.

Первый овердрафтный кредит был выдан Уильяму Хогу в 1728 году. Ему было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов (сегодня это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем было на его счёте. Овердрафтный кредит был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого. В отличие от других кредитов овердрафтное кредитование всё больше пользуется спросом клиентов , так как имеет много преимуществ.

Осуществление овердрафтного кредитования в Республике Беларусь относительно новый, динамично развивающийся банковский продукт. Новизна этого банковского продукта легла в основу выбора проблемы исследования.

Исходя их этого, целью данного исследования является установление наиболее доминирующего овердрафтного кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- охарактеризовать овердрафт как форму краткосрочного кредитования;

- выявить виды овердрафта;

- выявить преимущества овердрафтного кредитования;

- изучить особенности овердрафтного кредитования физических и юридических лиц;

- выявить более востребованный овердрафтный кредит в Республике Беларусь.

Объектом исследования в данной курсовой работе является овердрафтное кредитование, а предметом - выявление самого востребованного кредитования в Республике Беларусь.

При исследовании были использованы следующие методы:

- анализ;

- группировка;

- сравнение;

- обобщение;

- графический метод.

Источником для написания работы и практического исследования служат инструкции Национального банка Республики Беларусь , официальные сайты Национального и коммерческих банков Республики Беларусь, а так же специальная литература.

Курсовая работа состоит из двух разделов, введения и заключения.

В первом разделе рассмотрены теоретические аспекты данной темы. Во втором разделе проведено аналитическое исследование для достижения поставленной цели.

В заключении приводятся общие выводы и высказываются предложения по совершенствованию данного банковского продукта.



1. Овердрафтный кредит

1.1 Овердрафт как форма краткосрочного кредитования

Развитие банковских продуктов и увеличение людских потребностей привело к эволюционированию такого продукта как кредит. Одной из этих эволюций является кредит с использованием карточки, который ничем не отличается от обычного потребительского кредита, за исключением того, что возможно применение возобновляемой кредитной линии, т.е. более широкие возможности, позволяющие многократно использовать кредитные средства в пределах установленного лимита.

Наибольший интерес вызывает овердрафтное кредитование.

Овердрафт - это дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету или карт - счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим или физическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете [4].

Овердрафтное кредитование - это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете[4].

При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. Поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычного кредита. Проценты взимаются по согласованным или существующим ставкам. В США для клиентов банка, которые имеют в нем счет продолжительное время, овердрафт может предоставляться бесплатно.

Теория кредита выделяет следующие принципы кредитования:

1. Платность. Принцип платности по кредитам означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме.

2. Срочность. Смысл принципа срочности заключается в том, что договор банковского кредита всегда носит срочный характер. В зависимости от вида кредита, кредитополучателя, целевого назначения в кредитном договоре обязательным пунктом является срок погашения кредита и процентов.

3. Возвратность. Принцип возвратности. Кредит всегда выдается на возвратных условиях.

4. Целевой характер. Принцип целевого характера кредитования есть обязательное условие отражения в кредитном договоре целевого назначения использования кредитных ресурсов кредитополучателем.

5. Обеспеченность. Принцип обеспеченности возникает в виду наличия риска не возврата предоставленного кредита. Обеспечение кредита (залог, гарантия, поручительство) - гарантия банку избежать потерь в случае невозможности кредитополучателя исполнить свои обязанности по полученному кредиту.

Кредит является распределительной категорией, поскольку участвует в процессе перераспределения национального дохода (от кредитора к кредитополучателю и обратно). В то же время кредит -- это возвратное движение стоимости, поскольку кредит наделен чертами и возможностями, которые присущи отношениям обмена.

Отличительной особенностью овердрафтного способа кредитования является полная самостоятельность банка в определении пакета документов, необходимого для осуществления кредитования.

Поскольку данная форма кредитования достаточно проста , то наиболее распространенным в банковской системе Республики Беларусь стал следующий набор необходимых документов для физических лиц:

- заявление;

- справка о заработной плате за последние 3 месяца.

Последний документ требуется в случае, если овердрафт оформляется в момент получения первой пластиковой карточки на получение зарплаты в банке, предоставляющем овердрафт. Если клиент уже имеет историю зачисления доходов на карт-счет, то справка не предоставляется, а данные рассчитываются на основании истории карт-счета.

Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в белорусских рублях. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет -- в белорусских рублях). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость открытия еще одного счета, только уже в белорусских рублях. Он нужен для оплаты комиссии за выдачу овердрафта, которая начисляется исключительно в белорусских рублях.

1.2 Виды банковского овердрафта и их характеристика

Можно выделить четыре вида овердрафта:

- стандартный овердрафт. Стандартный овердрафт предоставляется банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете.

- овердрафт авансом. Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на рассчетно-кассовое обслуживание в банк.

- овердрафт под инкассацию. Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе. сданная на расчетный счет самим клиентом).

- технический овердрафт. Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента) [2].

Рассмотрим все преимущества овердрафта по сравнению с другими видами кредитов. Прежде всего, лимит овердрафта - не целевой кредит. Это значит, что клиент тратит деньги, на то, что он считает нужным. Для других видов кредита клиент должен предоставить сведенья на какие цели ему нужен кредит.

Другое преимущество в том, что лимит овердрафта - это возобновляемый кредит. В отличии от других кредитов, после погашения всей задолженности, лимит овердрафта не закрывается, а продолжает действовать. Клиент может снова им воспользоваться, в то время как другие кредиты после погашения всей задолженности, лимиты закрываются, и клиенту необходимо будет заново оформлять все документы[3].

Третье преимущество в том, что овердрафта - это срок кредита. Если обычные кредиты выдаются на определенный срок и после его окончания закрываются, то овердрафт по окончанию срока действия, может быть продлен еще на такой же срок. Следует заметить, что это не всегда так, обычно банк устанавливает лимит овердрафта на один год, но если после окончания срока действия, клиент не допускал просрочек, лимит продлевается еще на год. Таким образом, можно пользоваться овердрафтом на протяжении нескольких лет, главное не допускать просрочек.

Четвертое преимущество - для получения лимита овердрафта не требуется залог. Из этого правила бывают исключения, например, некоторые банки берут в залог депозит, но чаще всего никакого залога нет, в то время, как для других видов кредита требуется залог.

Для более наглядного представления рассмотрим таблицу 1«Преимущество овердрафтного кредитования» в приложении А.

Кроме достоинств, следует рассмотреть и недостатки овердрафта. Главным недостатком можно назвать относительную дороговизну данного вида кредита. В сравнении с другими кредитами, ставки по овердрафтам выше.

Второй недостаток - это ограничение суммы овердрафта. Сумма, которую банк может предоставить в рамках овердрафтного кредитования, относительно невелика. Обычно банки могут предоставить 50-90% от суммы размещенного депозита, или, если речь идет о зарплатных картах - от 50 до 500% суммы ежемесячной зарплаты, поступающей на карту.

Третий недостаток - ограниченный перечень клиентов, которые могут получить лимит овердрафта. Хотя условия получения овердрафта нельзя назвать очень жесткими, тем не менее, клиенту, который ранее не обслуживался в банке, получить овердрафт весьма проблематично. Банки весьма неохотно дают в долг по карточкам клиентам «с улицы». Проще получить овердрафт тем клиентам, которые активно пользуются картой и имеют регулярные ежемесячные поступления на свою карту.

Следует отметить, что в связи с мировым кризисом как в экономике в целом, так и в банковском секторе, в частности, многие банки предоставляют лимиты овердрафтов только держателям зарплатных карт. Лимит овердрафта на платежную карту - это удобный способ быстро получить нужную сумму денег на относительно небольшой срок. В данном виде кредита удачно сочетается простота оформления и удобство использования, можно сказать что это «кредит, который всегда с тобой»[5].



1.3 Особенности кредитования юридических и физических лиц по овердрафту

Выделяются два основных метода кредитования юридических лиц - это целевое кредитование и кредитование расчетного счета.

В первом случае кредит выдается под какие-то конкретные цели либо в форме простого не возобновляемого кредита, либо с возможность возобновления (револьверный). Не возобновляемый кредит может погашаться единовременно либо частями, по договоренности с банком.

Второй метод кредитования юридических лиц - это предоставление банком кредита, в пределах установленного для заемщика лимита.

Выделяют четыре основных этапа кредитования юридических лиц:

На первом этапе происходит предварительное рассмотрение заявки на кредит. Проводится интервью с потенциальным заемщиком, чтобы понять цели и объем кредита, очертить основные условия: процентная ставка, срок, порядок и форма погашения. Этот этап важен не только для банка, но и для заемщика, ведь со своей стороны банк проводит для него , своего рода консультацию. Бывает так, что заемщик приходит в банк не за конкретным кредитом, а просто с определенной проблемой и хочет, чтобы банк подсказал ему, с помощью какого кредитного инструмента он может эту проблему решить.

На втором этапе банк анализирует составленную заявку и дает оценку кредитоспособности заемщика. Выбираются формы обеспечения по кредиту. Основная цель всего этого - минимизировать кредитные риски. Специалисты-оценщики банка могут даже посетить предприятие потенциального заемщика для того, чтобы убедиться в достоверности предоставленных данных.

На третьем этапе выдается заключение о финансовом состоянии предприятия, его кредитоспособности. Банк принимает окончательное решение о выдаче кредита. Здесь заемщик услышит объективную оценку финансового состояния своего предприятия, узнает о сильных и слабых сторонах собственного бизнеса. Все это может быть весьма полезным для него в будущем. В случае положительного решения по выдаче кредита между заемщиком и банком подписывается кредитный договор.

И, наконец, на последнем этапе происходит выдача кредита - средства перечисляются на расчетный счет клиента.

Овердрафтное кредитование в Республике Беларусь осуществляется в белорусских рублях, путем предоставления денежных средств для оплаты расчетных документов сверх суммы остатка на текущем (расчетном) счете (карт - счете, корреспондентском счете), в пределах установленного лимита овердрафта.

Предоставление кредитов на развитие вновь созданным субъектам малого предпринимательства, производится в отношении заявителей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждении банка, либо заявителей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, под поручительство некоммерческих организаций либо другое высоколиквидное обеспечение, с предоставлением помимо документов, подтверждающих правоспособность заявителя, следующего пакета документов:

? ходатайство на имя руководителя учреждения банка;

? анкета установленной формы;

? бизнес-план развития субъекта;

? копии документов в подтверждение кредитуемой сделки;

? документы по обеспечению обязательств по возврату процентов за пользование кредитом и необеспеченной поручительством некоммерческой организации части основного долга [1].

При решении вопроса о возможности предоставления овердрафта банк, как правило, отдает предпочтение тем клиентам, которые:

-находятся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждении банка и имеют поступления на текущий (расчетный) счет в белорусских рублях в течение последних 3 месяцев;

-не имеют на дату обращения за кредитом просроченной задолженности по активным банковским операциям и процентам в учреждении банка. Прочих неисполненных в срок обязательств перед банком, а также просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в других банках;
не имеют убытков от финансово - хозяйственной деятельности за последний отчетный период.

На практике существует и ряд других требований к клиенту. Среди них:

- устойчивое, конкурентоспособное положение на рынке;
- наличие постоянных деловых партнеров;

- отсутствие таких факторов, как: просроченная задолженность перед банком по любым обязательствам; картотека неоплаченных в срок платежных документов, просроченных долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами. овердрафт кредитование банк ссуда

Овердрафт для физических лиц должен быть оформлен исключительно в том порядке, который установлен банком. Кроме того, он может быть выдан клиенту только в пределах объявленного ему лимита. Чтобы получить такую кредитную линию, как овердрафт для физических лиц, необходимо прийти в банк и открыть депозитный счет на свое имя. Это делается для того, чтобы предприятие перечисляло на него заработную плату сотрудника. На счет вносится первоначальный взнос, а после пополнение и снятие денег можно производить бесконечно. Счет работает в пределах остатка, то есть, когда на нем есть деньги.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

? кредитополучатель не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту - овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего - это полное погашение кредита на один день;

? начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту;

? снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт;

? погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Овердрафтное кредитование осуществляется как для физических, так и для юридических лиц. Для юридических лиц имеется ряд требований, без которых овердрафтный кредит выдан не будет. Для физических - эти требования более лояльные, но и суммы кредита меньше.



2. Исследование рынка овердрафтного кредитования в Республике Беларусь

2.1 Выявление более востребованного овердрафтного кредитования в Республике Беларусь

В связи с динамично развивающимися темпами развития банковских услуг и появлением овердрафтного кредитования, многие банки включили его в свой прайс-лист. Для выявления, более востребованного овердрафтного кредитования проведено анкетирование 100 человек разных возрастных категорий по анкетам, предложенным в приложении В. В ходе прохождения анкет №1 и №2 в приложении В было выявлено:

- что 60 анкетируемых хотели бы иметь (или имеют) овердрафт

Рисунок 1 пользование овердрафтным кредитованием

- что для потенциальных клиентов на первом месте по важности для 60-ти человек стоит ставка, для 30 человек - срок, а для 20-ти - сумма предоставляемого кредита.



Рисунок 2 самое важное в кредите

Сравниваем полученные результаты по процентной ставке в соответствии с таблицей № 2, приведенной в приложении Б. В соответствии с таблицей №2 в приложении Б, мы выявили, что лидирующим банком в этой категории является ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК». Он имеют самую низкую процентную ставку.

Рисунок 3 процентные ставки разных банков

Сравниваем полученные результаты по срокам в соответствии с таблицей № 2, приведенной в приложении Б.В соответствии с таблицей №2 в приложении Б, мы выявили, что лидирующими банками в этой категории являются ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК», ЗАО «Альфа-Банк», «Технобанк», «Белгазпромбанк». Они имеют самые приемлемые сроки.



Рисунок 4 сроки овердрафта в разных банках

Сравниваем полученные результаты по срокам в соответствии с таблицей № 2, приведенной в приложении Б, результаты заносим в таблицу № 3 в приложении Л. В соответствии с таблицей №2 в приложении Б, мы выявили, что лидирующими банками в этой категории являются ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК», ЗАО «Альфа-Банк», «Технобанк», «Белгазпромбанк». Они имеют самые доступные суммы, не позволяя клиентам иметь большой долг, который они не могли бы выплатить.

Сравниваем полученные результаты по суммам в соответствии с таблицей № 2, приведенной в приложении Б. В соответствии с таблицей №2 в приложении Б, мы выявили, что лидирующих банков в этой категории нет, так как сумма кредита выдается не более суммы среднемесячного дохода за 3 месяца во всех банках.

Проведя сравнительный анализ полученных данных можно сделать вывод о том, что большинству населения идеально подойдёт овердрафтное кредитование в ОАО «АСБ БЕЛАРУСЬБАНК. Овердрафтное кредитование, полученное в этом банке, предоставит клиентам надежность, меньшую процентную ставку и уверенность погашения кредита.



Заключение

Как известно, овердрафтное кредитование является одним из прогрессирующих услуг, предоставляемых банками. В ходе исследования можно сделать выводы о том, что:

1. Овердрафтное кредитование является краткосрочным кредитованием, оно предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. Так же может предоставляться в иностранной валюте или (и) в белорусских рублях;

2. Лимит овердрафта на платежную карту - это удобный способ быстро получить нужную сумму денег на относительно небольшой срок. В данном виде кредита удачно сочетается простота оформления и удобство использования, можно сказать что это «кредит, который всегда с тобой»;

3. На цели, связанные с созданием и движением внеоборотных активов, овердрафтное кредитование юридических лиц не осуществляется;

4. Специфической особенностью овердрафтного кредитования является то, что, как правило, банки-эмитенты уплачивают комиссию банку, в устройстве которого осуществлена выдача наличных денежных средств. Данная комиссия впоследствии списывается с клиента. В последнее время банки активно начинают заключать межбанковские соглашения, по которым они осуществляют расчеты друг с другом и уже не взимают комиссии.

Выявление более востребованного овердрафтного кредитования в Республике Беларусь во второй части курсовой работы показало следующие результаты:

1. Большинство людей пользуются (или хотели бы пользоваться) овердрафтным кредитованием.

2. Самое важное для клиентов является ставка по кредиту, после сроки, а потом сумма.

3. Сравнением было выявлено, что с самыми подходящими условиями овердрафтного кредитования является ОАО « АСБ БЕЛАРУСБАНК».

Для увеличения спроса населения на данный банковский продукт, по моему мнению, необходимо понизить процентные ставки, что привлечет больше клиентов, а так же ввести грейс-период.



Список использованных источников

1. Банковский кодекс республики Беларусь: Кодекс республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-з: принят палатой представителей 3 октября 2000г.: одобр. Советом республики 12 октября 2000г.: в ред. Закона респ. Беларусь от 17.07.20006г., № 145-3 // Консультантплюс: Беларусь /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2008г.

2. Гражданский кодекс республики беларусь от 7 декабря 1998 г.n218-з // Консультантплюс: Беларусь /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2008г.

3. 26. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; под общ. Ред. И.К. Козловой. - Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. - 320 с.

4. Кравцова Г.И., Василенко Н.К. [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. - Минск: изд-во БГЭУ, 2002. - 435 с.

5. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - Минск: изд-во финансы и статистика, 2006.- 420 с.



Приложение

Анкета 1 Пользуетесь ли вы овердрафтным кредитованием

Пользуетесь ( или хотели бы пользоваться) Ли вы овердрафтным кредитованием	да	нет

Примечание: собственная разработка

Анкета 2 Самое важное в кредите

Что для вас самое важное в выборе кредита	срок	сумма	ставка

Примечание: Собственная разработка

Размещено на Allbest.ru

...