Организация кредитования населения в ПАО "Промсвязьбанк"

Порядок погашения

· Аннуитетные платежи.

· Погашение основного долга ежемесячно равными долями.

· Индивидуальный график

Поручительство

· Основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%; при наличии у данных поручителей супруга/супруги желательно оформление согласия супруга/супруги по форме банка на заключение договора поручительства.

· Основных компаний (лиц) Группы, являющихся собственниками основных активов Группы компаний (материальных активов и/или денежных потоков).

· Возможно предоставление поручительств любых третьих лиц

Залог

· Залог имущества или

· Залог (заклад) векселя ПАО «Промсвязьбанк».

· Гарантийный депозит, размещаемый заемщиком - юридическим лицом.

· Обеспечительный платеж, размещаемый заемщиком - юридическим лицом/Индивидуальным предпринимателем на счете банка.

· Поручительство Фонда, приравненное к залогу ликвидного имущества.

· Гарантия АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк», приравненная к залогу ликвидного имущества4.

· В индивидуальных случаях допустимо частичное беззалоговое кредитование.

Кредит на кредит

У вас есть действующий кредит, но вы хотите оформить новый на более выгодных условиях? Может быть, вы желаете объединить несколько кредитов в один? В решении этих вопросов вам поможет программа рефинансирования кредита. Воспользуйтесь нашим продуктом «Кредит на кредит» и получите от 1 000 001 до 150 000 000 рублей на срок до 36 месяцев.

Рефинансирование кредитов других банков

Мы работаем с заемщиками любых банков, а это значит, что наша программа перекредитования доступна каждому предпринимателю.

Лояльный подход к погашению задолженности

Воспользуйтесь условиями нашей программы рефинансирования кредитов и получите средства для погашения не только основного долга, но и начисленных процентов и иных платежей, необходимых для досрочного погашения кредита стороннего банка (кроме просроченной задолженности).

Гибкие условия предоставления залога

В качестве залога по кредиту может выступать имущество, являющееся обеспечением по действующему кредиту в сторонних банках. Оформите в нашем банке кредит на рефинансирование займа и избавьте себя от забот по поиску нового залога.

Возможность получить дополнительные средства

Размер кредита может превышать текущую задолженность в другом банке, чтобы дополнительные средства вы могли направить на развитие бизнеса.

Условия:

Цель кредита	- рефинансирование кредита в других банках. При оформлении кредитной линии: - погашение задолженности в другом банке в полном объеме (первый транш); - пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства и прочие операционные расходы.
Срок кредита	до 36 месяцев
Валюта кредита	рубли РФ
Сумма кредита	от 1 000 001 до 150 000 000 рублей
Срок рассмотрения заявки	до 7 рабочих дней
Форма предоставления кредита	- кредит; - кредитная линия с лимитом задолженности; - кредитная линия с лимитом выдачи.
Форма погашения кредита	- аннуитетные платежи; - погашение основного долга ежемесячно равными долями; - индивидуальный график.
Обеспечение	- поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%; при наличии у данных поручителей супруга/супруги желательно оформление согласия супруга/супруги по форме банка на заключение договора поручительства; - поручительство основных компаний (лиц) Группы, являющихся собственниками основных активов Группы компаний (материальных активов и/или денежных потоков); - возможно предоставление поручительств любых третьих лиц; - залог имущества, в том числе возможно предоставление залога, обремененного в стороннем банке.

Плавающие процентные ставки

Вы заинтересованы в долгосрочном финансировании бизнеса? Хотите иметь привлекательную ставку по кредиту? Не желаете зависеть от изменчивых условий на финансовом рынке? Решением в такой ситуации может стать кредит с плавающей процентной ставкой.

Прозрачность ценообразования

Плавающие процентные ставки по кредиту определяются на основе единой индикативной ставки MosPrime3M, к которой прибавляется определенная фиксированная составляющая. Плавающие ставки подлежат пересмотру каждый квартал (в последний календарный день) и действуют со следующего после их установления дня.

Защита заемщика от резкого роста индекса MosPrime3M

Заемщик имеет возможность в течение периода кредитования дважды изменять плавающую процентную ставку на постоянную фиксированную и обратно. В кредитном договоре возможно ограничение максимальной ставки по кредиту.

Условия:

Срок кредита	от 24 месяцев
Валюта кредита	рубли РФ
Форма предоставления кредита	кредит; кредитная линия с лимитом выдачи.
Форма погашения кредита	погашение основного долга ежемесячно равными долями; индивидуальный график.
Отсрочка платежа	до 6 месяцев

СуперОвердрафт

Кредит предоставляется без залога сроком до 5 лет. Проценты по овердрафту начисляются только за время фактического пользования средствами банка.

Большая сумма кредита

В Промсвязьбанке вы можете оформить овердрафт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на сумму до 60 млн рублей1, при этом транш в рамках кредитного лимита предоставляется без ограничений по срокам.

Предоставление авансового лимита

Вам не требуется переводить обороты из других банков до оформления овердрафта, лимит кредитования предоставляется сразу после открытия счета.

Гибкие условия погашения

Вы можете выбрать наиболее удобный для себя вариант погашения овердрафта: автоматическое списание задолженности в момент поступления средств на расчетный счет или из остатка на конец дня.



Условия:

Максимальная сумма лимита	60 000 000 рублей
Срок овердрафта	до 5 лет
Вид лимита	Плавающий (до 50% от объема ежемесячных поступлений на расчетный счет)
Срок задолженности	Нет ограничений при погашении задолженности из оборота
Форма погашения	Автоматическое погашение: - из поступлений средств на расчетный счет; - из остатка на конец дня.

5. Особенности организации кредитования населения

Существует программа кредитования “Кредитные каникулы”

С услугой «Кредитные каникулы» вы можете отложить ежемесячные платежи, а свободные деньги потратить на себя и своих близких.

Услуга доступна для надежных заемщиков.

· Возможность отложить 2 платежа по кредиту.

· Удобное оформление в офисе, в интернет-банке или по телефону.

· Услуга доступна уже через полгода погашения кредита.

· Так же представлена кредитная программа для Госслужащих.

Оформите кредит «Для госслужащих» на любые цели без обеспечения и оцените его преимущества: низкие ставки, удобное оформление, возможность онлайн-контроля состояния кредита и счета по телефону или через Интернет и другое.

Существует такая услуга ,как “Турбоденьги”

Часто для важной покупки не хватает небольшой и вполне конкретной суммы. Хочется получить деньги быстро, не объясняя, на какие цели. Новый сервис «Турбоденьги» от ПСБ создан именно для этого.

Будь то покупка телефона, обед в ресторане, срочный подарок -- нужную сумму вы можете получить в кредит в мобильном или интернет-банке, деньги поступят на ваш счет через 5 минут.

Так же для клиентов с кредитной историей предлагаются кредиты на специальных условиях.

Представлен ряд ипотечных кредитов ,один из них «В ипотеку -- налегке!»

Больше не нужно собирать горы документов для ипотеки! Вы сможете воспользоваться опцией «В ипотеку -- налегке!» прямо здесь и сейчас, без подтверждения своих доходов! Вам осталось только определиться с недвижимостью:

11,7% -- на приобретение квартиры в новостройке

11,75% -- на приобретение квартиры на вторичном рынке

14,5% -- на любые цели (под залог недвижимости).

Так же на сайте есть калькулятор с помощью которого можно подобрать подходящий вам кредит.

Например: кредит на ипотеку.

6. Заключение кредитного договора банка с его клиентами

Кредитный договор

Договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Требования к Заемщику/Созаемщику, перечень документов, необходимых для рассмотрения Анкеты по каждой Программе, в том числе для оценки кредитоспособности Заемщика:

Требования Банка к Заемщику/Созаемщику и перечень документов, необходимых для рассмотрения Анкеты по каждой Программе, изложены в Приложении № 2к настоящему документу.

Сроки рассмотрения Банком Анкеты и принятия решения относительно этой Анкеты:

Банк рассматривает Анкету и принимает решение о возможности предоставления Кредита до 3 (трех) рабочих дней со дня получения от Заемщика/Созаемщика (при наличии) Анкеты и необходимых документов по Программе, перечень которых изложен в Приложении № 2 к настоящему документу.

Условия предоставления потребительских кредитов

Суммы, сроки возврата, валюта Кредита и процентные ставки указаны в Приложении № 1 к настоящему документу.

Способы предоставления Кредита

Кредит предоставляется Банком Заемщику путем безналичного перечисления суммы Кредита на Счет.

Периодичность платежей Заемщика при возврате Кредита и уплате процентов:

Возврат Кредита и уплата процентов осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором ежемесячными платежами. Дата ежемесячного платежа согласовывается Банком и Заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Информационный расчет, содержащий информациюо суммах и датах ежемесячных платежей Заемщика по Договору, приводитсяв графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику при заключении Договора, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации и Договором.

Бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по Договору

В целях возврата Кредита и уплаты процентов по нему списание денежных средств со Счета на основании заранее данного акцепта Заемщика и перечисление в безналичной форме денежных средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, на счет Банка осуществляется Банком бесплатно.

Сроки, в течение которых Заемщик вправе отказаться от получения Кредита

Заемщик имеет право отказаться от получения Кредита до зачисления суммы Кредита на Счет.

Иные договоры, которые Заемщик обязан заключить, и (или) иные услуги, которые он обязан получить в связи с Договором, а также информацияо возможности Заемщика согласиться с заключением таких договорови (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них

В целях предоставления Заемщику комплексного обслуживания между Банком и Заемщиком обязательными для заключения являются следующие виды иных договоров (кроме случаев, когда на момент обращения заемщика в Банкза предоставлением Кредита между Банком и Заемщиком такие договоры уже заключены), услуги Банка в рамках которых предоставляются Заемщику бесплатно:

1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц

в ПАО «Промсвязьбанк»;

2. Договор дистанционного банковского обслуживания;

3. Договор о выпуске и обслуживании банковской карты (заключается в том числе если Заемщик является владельцем пакета услуг «Orange Premium Club» / «PSB-Приоритет» и выбрал зачисление Кредита на счет банковской карты);

4. Договор банковского счета (заключается в случае, если Заемщик является

владельцем пакета услуг «Orange Premium Club» / «PSB-Приоритет» и выбрал зачисление Кредита на банковский счет).

Требования, предъявляемые к Заемщикам/Созаемщикам и предоставляемым ими документам по потребительским кредитам:

Стандартный пакет документов -- пакет документов, предоставляемый Заемщиком/Созаемщиком (при наличии) в соответствии с разделом 2 настоящего документа.Сегмент «Премиум» -- установленная Банком категория Заемщиков в рамках Программы «Для владельцев пакета услуг «Orange Premium Club», которые одновременно отвечают следующим требованиям:

наличие у Заемщика вклада(ов), открытого(ых) в Банке и действующего(их) на дату подачи Заемщиком в Банк Анкеты;

выполнением Заемщиком одного из условий:

- остаток по вкладу(ам) на начало операционного дня за последние 6 месяцев больше 1 000 000,00 рублей РФ (по вкладам, открытым в иностранной валюте --эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ на дату расчета);

- среднемесячный остаток по вкладам за каждый месяц в течение последних 12 месяцев больше 1 000 000,00 рублей РФ (по вкладам, открытым в иностранной валюте -- эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ на дату расчета).

При этом месяц рассматривается с числа, соответствующего числу подачи Заемщиком Анкеты, по число, предшествующее числу подачи Анкеты предыдущего месяца.

Сегмент «Стандарт» -- установленная Банком категория Заемщиков в рамках Программы «Для владельцев пакета услуг «Orange Premium Club», которые одновременно отвечают следующим требованиям:

· наличие у Заемщика вклада, открытого в Банке и действующего на дату подачи клиентом в Банк Анкеты;

· среднемесячный остаток по вкладуза каждый месяц в течение последних 6 месяцев больше 500 000,00 рублей РФ (по вкладам, открытым в иностранной валюте -- эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ РФ на дату расчета).При этом среднемесячный остаток по вкладурассчитывается как отношение суммы всех остатков по вкладам на начало операционного дняв месяце к количеству дней в этом месяце (по вкладам, открытым в иностранной валюте -- эквивалент в рублях РФ по курсу ЦБ РФ на дату расчета).

7. Обеспечение возвратности кредитов и управление кредитным портфелем

Обеспечение возвратности кредитов.

Для снижения рисков не возврата основной задолженности или процентной ставки по займу банки требуют от клиентов гарантии. Кредит с обеспечением бывает двух видов - с залогом и поручительством. При наличии гарантий возврата средств банк снижает требования к заемщикам и предоставляет им льготные условия кредитования.

Обеспечение является дополнительной гарантией, а не платой за кредит.

Условно оно подразделяется на 2 вида:

· Гарантия полного погашения задолженности. Это значит, что залоговое имущество способно покрыть расходы и убытки банка, или поручители обязуются выплатить весь долг.

· Частичная гарантия выплаты.

В ее качестве банки применяют:

1. процентные ставки;

2. начальные взносы;

3. пени и штрафы за просрочку.

По большинству кредитных программ виды обеспечения выбирает банк, анализируя такие данные о заемщике:

· размер ежемесячной зарплаты;

· дополнительные источники дохода;

· состояние кредитной истории;

· уровень дохода супруга.

Формы обеспечения кредита

В виде дополнительного источника погашения займа финансовые организации принимают:

1.Залог ликвидного имущества, которое оформлено в собственность клиента.

Это могут быть:

транспортные средства;

недвижимость - дома, квартиры, участки, драгоценности и др.

2. Поручительские гарантии, которые предоставляют друзья, родственники, знакомые. В зависимости от их платежеспособности банки требуют одного или нескольких поручителей.

3. Банковскую страховку. При оформлении заемщиком полиса страховщик обязуется вернуть долг из собственных средств. Главное условие - это наступление страхового момента, обозначенного в договоре.

4. Гарантийный вклад, оформленный клиентом в данном банке. Он становится обеспечением, если сумма депозита способна покрыть задолженность по займу.

5. Приобретаемый товар, на который оформлен договор залога.

Гарантии по кредиту должны покрывать общую сумму обязательств заемщика. В их число входит объем основной задолженности, процентные начисления и банковская комиссия. Чтобы рассчитать сумму обеспечения, необходимо знать величину поправочного коэффициента, который зависит от вида залога.

Объем выдаваемой ссуды зависит от отчета, составленного оценочным экспертом в соответствии со стандартами и требованиями банковской организации. Следует понимать, что сумма займа всегда ниже рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что банк допускает факт не возврата долга и учитывает затраты на судебные издержки.

Если оценочная стоимость залога значительно выше суммы задолженности, суд вправе отказать банку в наложении на него взыскания. Причиной является несоразмерность стоимости отчуждаемого имущества объему обязательств перед фин. учреждением.

Управление кредитным портфелем

Промсвязьбанк публикует консолидированную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) за 4-й квартал и по итогам 2016 года, подтвержденную аудиторами PricewaterhouseCoopers.

Основные показатели отчета о прибылях и убытках:

* Чистая прибыль в 4-м квартале 2016 года увеличилась и составила 0,4 млрд руб. по сравнению с 0,1 млрд руб. кварталом ранее. Чистая прибыль за 2016 год в целом составила 2,1 млрд руб. по сравнению с 16,4 млрд руб. убытка за 2015 год.

* На фоне существенного роста комиссий операционный доход за 4-й квартал 2016 года вырос на 34% к 3-му кварталу и на 28% относительно 4-го квартала 2015 года и составил 15,3 млрд руб. Операционный доход в целом за 2016 год увеличился на 14% и составил 55,9 млрд руб.

* Чистый процентный доход возобновил свой рост и за 4-й квартал 2016 года вырос на 26% по сравнению с результатом кварталом ранее, на 24% год-к-году и составил 8,4 млрд руб. Чистый процентный доход за 2016 год составил 27,6 млрд руб. (2015: 27,3 млрд руб.). Чистая процентная маржа в 4-м квартале 2016 года в результате увеличения вложений в доходные активы выросла на 59 б.п., составив 3,0%. Чистая процентная маржа в целом за 2016 год составила 2,5%.

* На фоне устойчивого роста клиентской базы и объемов транзакционного бизнеса в целом чистый комиссионный доход за 4-й квартал 2016 года вырос на 15% относительно 3-го квартала 2016 года и на 46% год-к-году и составил 5,3 млрд руб., при этом его доля в операционном доходе составила 35%. Чистый комиссионный доход за 2016 год вырос более чем на 33% и составил 17,7 млрд руб., при этом его доля в операционном доходе составила 32%.

* Общие и административные расходы за 4-й квартал 2016 года составили 5,8 млрд руб. (3-й квартал 2016 года: 5,1 млрд руб.). Прирост расходов в конце года объясняется фактором сезонности (традиционным ростом расходов на маркетинговые кампании). Общие и административные расходы за 2016 год увеличились на 7%, в основном, в результате консолидации Первобанка и Автовазбанка, и составили 21,1 млрд руб. За счёт более активного роста операционного дохода показатель отношения общих и административных расходов к операционному доходу за 2016 год уменьшился на 2,5 п.п. и составил 38%.

* В 2016 году чистые расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля сокращались и за 4-й квартал 2016 года составили 7,1 млрд руб., что соответствует стоимости риска 3,2%. Чистые расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2016 год составили 30,7 млрд руб., что соответствует стоимости риска 3,5% (2015: 5,8%).

Основные балансовые показатели:

* В рамках политики контроля за динамикой активов, взвешенных с учетом риска, активы банка в 4-м квартале 2016 года не изменились к 3-му кварталу 2016 года и относительно начала года, составив 1,224 трлн руб. Без учета эффекта восстановления курса рубля рост совокупных активов банка по итогам 2016 года составил бы порядка 6%.

* Кредитный портфель, за вычетом резерва под обесценение, снизился на 4% до 783 млрд руб. в 4-м квартале 2016 года относительно 3-го квартала, в том числе за счёт фактора укрепления рубля. По итогам 2016 года объем корпоративного кредитного портфеля составил 676 млрд руб. (-1% к началу года), портфель МСБ уменьшился на 21% до 38 млрд руб., а объем розничного портфеля, напротив, вырос на 2% к началу года и составил 69 млрд руб.

* Доля неработающих кредитов (просроченных свыше 90 дней) в кредитном портфеле банка в 4-м квартале 2016 года составила 8,5% (3-й квартал 2016: 8,3%; 2015: 4,0%). Коэффициент покрытия резервами неработающих кредитов составил 94%.

* Портфель ценных бумаг в 4-м квартале 2016 года вырос до 136 млрд руб. (3-й квартал 2016: 89 млдр руб.; 2015: 61 млрд руб.), в основном, за счет высоколиквидных корпоративных еврооблигаций и ОФЗ, его доля в балансе банка составила 11% (3-й квартал 2016: 7%; 2015: 5%).

* Как следствие фокуса стратегии банка на развитии транзакционного бизнеса, средства на счетах клиентов в 4-м квартале 2016 года выросли на 0,5% к 3-му кварталу и составили 883 млрд руб. (2015: 792 млрд руб., +12% год-к-году). Доля счетов до востребования на конец отчетного периода составила 25% (2015: 28%).

* Объем средств от Центрального банка на 31 декабря 2016 года уменьшился в 13 раз по сравнению с началом года и составил 9,8 млрд руб. (2015: 131 млрд руб.), а доля этого источника фондирования сократилась с 11,6% до 0,9% в общих обязательствах банка.

* Собственные средства за 2016 год увеличились на 10% по сравнению с результатом на начало года и составили 92 млрд руб. (2015: 83 млрд руб.). В июне 2016 года банк получил денежные средства в оплату привилегированных акций в объеме 3,7 млрд руб.

Обзор финансовых и операционных показателей:

Как результат целенаправленной политики на укрепление безрискового дохода, операционный доход, в основном, за счёт роста комиссий, за 4-й квартал 2016 года вырос на 34% к 3-му кварталу и на 28% год-к-году, составив 15,3 млрд руб. Основной доход банка (чистый процентный и комиссионный доход) за 4-й квартал 2016 года увеличился на 22% за квартал и на 32% год-к-году и составил 13,7 млрд руб., а его доля в совокупном операционном доходе составила 90%. Операционный доход в целом за 2016 год увеличился на 14% и составил 55,9 млрд руб.

Процентный доход за 4-й квартал 2016 года увеличился на 10% относительно предыдущего квартала (+7% год-к-году) и составил 28,0 млрд руб. Процентный доход за 2016 год составил 103,0 млрд руб., что соответствует аналогичному показателю за 2015 год.

Процентные расходы за 4-й квартал 2016 года составили 19,6 млрд руб. (3-й квартал 2016 года: 18,8 млрд руб., 4-й квартал 2015 года: 19,4 млрд руб.). Процентные расходы за 2016 год сократились на 1% и составили 75,4 млрд руб.

Чистый процентный доход, за счёт опережающего роста доходности активов, за 4-й квартал 2016 года вырос на 26% по сравнению с результатом кварталом ранее, на 24% год-к-году и составил 8,4 млрд руб. Чистый процентный доход за 2016 год составил 27,6 млрд руб. (2015: 27,3 млрд руб.).

На фоне устойчивого роста клиентской базы и объемов транзакционного бизнеса в целом чистый комиссионный доход за 4-й квартал 2016 года вырос на 15% относительно 3-го квартала 2016 года и на 46% год-к-году и составил 5,3 млрд руб., при этом его доля в операционном доходе составила 35%. Чистый комиссионный доход за 2016 год вырос более чем на 33% и составил 17,7 млрд руб., при этом его доля в операционном доходе банка увеличилась на 5 п.п. и составила 32%. Положительную динамику в 2016 году продемонстрировали комиссии по клиентским денежным переводам и по операциям с картами. Лидирующим бизнес-сегментом в части чистого комиссионного дохода по итогам 2016 года остается МСБ: его доля в общем результате по чистому комиссионному доходу составила более 47% за счет стабильно растущей клиентской базы.

Общие и административные расходы за 4-й квартал 2016 года составили 5,8 млрд руб. (3-й квартал 2016 года: 5,1 млрд руб.). Прирост расходов в конце года объясняется фактором сезонности (традиционным ростом расходов на маркетинговые кампании). Показатель отношения общих и административных расходов к операционному доходу в 4-м квартале 2016 года составил 38%, что на 7 п.п. меньше показателя за 3-й квартал 2016 года (-8 п.п. год-к-году). Общие и административные расходы за 2016 год увеличились на 7%, в основном, на фоне консолидации Первобанка и Автовазбанка, и составили 21,1 млрд руб. За счёт более активного роста операционного дохода показатель отношения общих и административных расходов к операционному доходу за 2016 год уменьшился на 2,5 п.п. и составил 38%.

В 2016 году чистые расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля сокращались и за 4-й квартал 2016 года составили 7,1 млрд руб., что соответствует стоимости риска 3,2%. Чистые расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2016 год составили 30,7 млрд руб., что более чем на 35% меньше показателя за предыдущий год, при этом стоимость риска составила 3,5% против 5,8% годом ранее. Стоимость риска в корпоративном кредитном портфеле в целом за 2016 год уменьшилась на 2,2 п.п. и составила 3,5%. Стоимость риска в МСБ за 2016 год сократилась до 4,2% (2015: 5,1%). Соответственно, аналогичный показатель по розничному портфелю за 2016 год в целом сократился на 3,9 п.п. и составил 3,2%.

Доля неработающих кредитов (просроченных свыше 90 дней) в кредитном портфеле банка по состоянию на 31 декабря 2016 года составила 8,5% (2015: 4,0%). Рост доли неработающих кредитов объясняется текущей стратегией банка по работе с проблемными активами, предусматривающей, в ряде случаев, отказ от реструктуризации кредитов и сменой стратегии взыскания задолженности. Коэффициент покрытия резервами неработающих кредитов по итогам 2016 года составил 94%, что отражает ожидания банка по снижению уровня проблемных кредитов в портфеле (2015: 200%).

Банк продолжает поддерживать достаточный уровень ликвидности. По состоянию на 31 декабря 2016 года доля ликвидных активов от общих активов банка составила 21% (2015: 19%), а их доля от счетов и депозитов клиентов - 30% (2015: 29%), что является адекватным уровнем при реализации стрессового сценария. На 31 декабря 2016 года банк выполняет требования по нормативу краткосрочной ликвидности (НКЛ), мин. 80,0%.

Портфель ценных бумаг по состоянию на 31 декабря 2016 года вырос до 136 млрд руб., в основном, за счет высоколиквидных корпоративных еврооблигаций и ОФЗ (2015: 61 млрд руб.), его доля в балансе банка выросла до 11% по сравнению с началом года (2015: 5%). Банк придерживается консервативного подхода по формированию структуры портфеля ценных бумаг: более 86% из них входят в Ломбардный список ЦБ РФ.

Как следствие фокуса стратегии банка на развитии транзакционного бизнеса, средства на счетах клиентов по состоянию на 31 декабря 2016 года увеличились на 12% по сравнению с началом года и составили 883 млрд руб. (2015: 792 млрд руб.). Без учета эффекта укрепления рубля в отчетном периоде данный рост составил бы 18%. Доля счетов до востребования составила 25% (2015: 28%).

Объем средств от Центрального банка на 31 декабря 2016 года уменьшился в 13 раз и составил 9,8 млрд руб., после того как Промсвязьбанк своевременно погасил 12-месячный кредит в долларах США, полученный в начале 2015 года (2015: 131 млрд руб.).

При этом доля этого источника фондирования сократилась с 11,6% до 0,9% в общих обязательствах банка.

Концентрация топ-20 крупнейших заемщиков в кредитном портфеле за вычетом резервов на 31 декабря 2016 года снизилась и составила 32% (2015: 34%). Доля топ-20 крупнейших депозиторов в средствах клиентов на 31 декабря 2016 года сократилась до 19% вследствие роста объемов розничных депозитов (2015: 32%). Доля кредитования связанных сторон по отношению к общему капиталу по Базель III, рассчитанному по МСФО, на 31 декабря 2016 года составила 20% (2015: 21%).

Кредитный портфель Промсвязьбанк в инфографике:

Кредитный портфель, тыс. руб.	Позиция	Дата	Позиция, изменение	Позиция, изменение, тыс. руб.	Кредитный портфель, изменение, %
769 795 687	9	Апрель 2017	-	+1 210 864	+0,16
768 584 823	9	Март 2017	-	-13 635 211	-1,74
782 220 034	9	Февраль 2017	-	-16 330 970	-2,05
798 551 004	9	Январь 2017	-	+482 326	+0,06
798 068 678	9	Декабрь 2016	-	-37 559 254	-4,49
835 627 932	9	Ноябрь 2016	-	+3 209 730	+0,39
832 418 202	9	Октябрь 2016	-	-9 373 909	-1,11
841 792 111	9	Сентябрь 2016	-	+1 912 699	+0,23
839 879 412	9	Август 2016	-	-24 738 750	-2,86
864 618 162	9	Июль 2016	+1	+46 087 437	+5,63
818 530 725	10	Июнь 2016	-	+65 756	+0,01
818 464 969	10	Май 2016	+1	-7 873 617	-0,95
826 338 586	11	Апрель 2016	-	-39 618 853	-4,58
865 957 439	11	Март 2016	-	-1 358 440	-0,16
867 315 879	11	Февраль 2016	-	+12 336 184	+1,44
854 979 695	11	Январь 2016	-2	-9 841 467	-1,14
864 821 162	9	Декабрь 2015	-	-4 694 908	-0,54
869 516 070	9	Ноябрь 2015	-	-7 956 019	-0,91
877 472 089	9	Октябрь 2015	-	+9 070 524	+1,04
868 401 565	9	Сентябрь 2015	-	+26 655 886	+3,17
841 745 679	9	Август 2015	-	+25 116 657	+3,08
816 629 022	9	Июль 2015	-	+19 831 735	+2,49
796 797 287	9	Июнь 2015	-	-9 157 841	-1,14
805 955 128	9	Май 2015	-	-38 798 879	-4,59
844 754 007	9	Апрель 2015	+1	-11 965 190	-1,4
856 719 197	10	Март 2015	-	-36 480 118	-4,08
893 199 315	10	Февраль 2015	-1	+62 107 450	+7,47
831 091 865	9	Январь 2015	-1	+39 962 969	+5,05
791 128 896	8	Декабрь 2014	-	+30 806 751	+4,05
760 322 145	8	Ноябрь 2014	-	+28 196 668	+3,85
732 125 477	8	Октябрь 2014	-	+38 835 573	+5,6
693 289 904	8	Сентябрь 2014	-	+36 225 323	+5,51
657 064 581	8	Август 2014	-	+27 172 952	+4,31
629 891 629	8	Июль 2014	-	+1 695 016	+0,27
628 196 613	8	Июнь 2014	-	-8 751 194	-1,37
636 947 807	8	Май 2014	-	+16 201 095	+2,61
620 746 712	8	Апрель 2014	-	+37 899 519	+6,5
582 847 193	8	Март 2014	-	+13 776 012	+2,42
569 071 181	8	Февраль 2014	-	+8 238 936	+1,47
560 832 245	8	Январь 2014	+2	+31 275 409	+5,91
529 556 836	10	Декабрь 2013	-1	+18 025 506	+3,52
511 531 330	9	Ноябрь 2013	-	+4 638 962	+0,92
506 892 368	9	Октябрь 2013	+1	-4 055 994	-0,79
510 948 362	10	Сентябрь 2013	-	+10 898 867	+2,18
500 049 495	10	Август 2013	-1	+1 297 437	+0,26
498 752 058	9	Июль 2013	-	+17 209 909	+3,57
481 542 149	9	Июнь 2013	-	+11 098 582	+2,36
470 443 567	9	Май 2013	-	+5 115 824	+1,1
465 327 743	9	Апрель 2013	-	+5 308 422	+1,15
460 019 321	9	Март 2013	-	+79 740	+0,02
459 939 581	9	Февраль 2013	-	+649 119	+0,14
459 290 462	9	Январь 2013	-	-8 412 809	-1,8
467 703 271	9	Декабрь 2012	-	-1 667 925	-0,36
469 371 196	9	Ноябрь 2012	-	+11 122 968	+2,43
458 248 228	9	Октябрь 2012	-	-3 187 419	-0,69
461 435 647	9	Сентябрь 2012	-	+8 315 120	+1,84
453 120 527	9	Август 2012	-	+8 035 780	+1,81
445 084 747	9	Июль 2012	-	+13 310 394	+3,08
431 774 353	9	Июнь 2012	+1	+24 057 022	+5,9
407 717 331	10	Май 2012	-	+11 086 099	+2,8
396 631 232	10	Апрель 2012	-	+4 014 506	+1,02
392 616 726	10	Март 2012	-	-1 581 594	-0,4
394 198 320	10	Февраль 2012	-	-11 709 332	-2,88
405 907 652	10	Январь 2012	+1	+11 967 796	+3,04
393 939 856	11	Декабрь 2011	-	+8 608 509	+2,23
385 331 347	11	Ноябрь 2011	-	+4 789 470	+1,26
380 541 877	11	Октябрь 2011	-	+17 804 939	+4,91
362 736 938	11	Сентябрь 2011	-	+10 212 462	+2,9
352 524 476	11	Август 2011	-1	+10 566 791	+3,09
341 957 685	10	Июль 2011	-1	-839 166	-0,24
342 796 851	9	Июнь 2011	-	+4 687 167	+1,39
338 109 684	9	Май 2011	-	+4 224 021	+1,27
333 885 663	9	Апрель 2011	-	+12 990 106	+4,05
320 895 557	9	Март 2011	-	-2 856 669	-0,88
323 752 226	9	Февраль 2011	-	-8 080 642	-2,44
331 832 868	9	Январь 2011	-	+1 697 857	+0,51
330 135 011	9	Декабрь 2010	-	+14 342 475	+4,54
315 792 536	9	Ноябрь 2010	-	+3 870 987	+1,24
311 921 549	9	Октябрь 2010	-	+13 715 558	+4,6
298 205 991	9	Сентябрь 2010	-	-6 917 546	-2,27
305 123 537	9	Август 2010	-	-8 536 298	-2,72
313 659 835	9	Июль 2010	-	+6 206 155	+2,02
307 453 680	9	Июнь 2010	-	+5 766 046	+1,91
301 687 634	9	Май 2010	-	+5 628 518	+1,9
296 059 116	9	Апрель 2010	-	+8 089 460	+2,81
287 969 656	9	Март 2010	-	+3 286 223	+1,15
284 683 433	9	Февраль 2010	-	-4 289 776	-1,48
288 973 209	9	Январь 2010	-	-4 838 083	-1,65
293 811 292	9	Декабрь 2009	-	+2 825 672	+0,97
290 985 620	9	Ноябрь 2009	-	-328 570	-0,11
291 314 190	9	Октябрь 2009	+2	-1 366 837	-0,47
292 681 027	11	Сентябрь 2009	-	-5 402 066	-1,81
298 083 093	11	Август 2009	-	+58 754	+0,02
298 024 339	11	Июль 2009	-	+1 780 586	+0,6
296 243 753	11	Июнь 2009	-	-13 762 304	-4,44
310 006 057	11	Май 2009

8. Банковские сделки: лизинг, факторинг, форфейтинг

Лизинг

Лизинг (финансовая аренда) -- это услуга для юридических лиц, предоставляемая нашим банком. Лизинг представляет собой вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга юридическим лицам за определенную плату.

Промсвязьбанк предлагает решения, позволяющие максимально эффектно использовать все возможности лизинга для развития бизнеса каждого клиента.

Предметами лизинга могут выступать:

· автотранспорт;

· строительная техника;

· специальная техника;

· оборудование;

· недвижимость;

Договор лизинга - это документ, в соответствии с которым лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование.

Преимущества лизинга:

Предприятию бывает легче получить имущество по лизингу, чем ссуду на его приобретение, так как лизинговое имущество находится в собственности лизинговой компании.

Ускоренная амортизация позволяет лизингополучателю сэкономить на налоге на имущество, а самое главное - сэкономить на налоге на прибыль.

Лизингополучатель повышает свою инвестиционную привлекательность, но при этом не изымает средства из оборота, не передает дополнительного имущества в залог, как в случае с кредитованием.

Факторинг

Факторинг - это комплекс услуг, включающий в себя финансирование под уступку денежных требований, управление дебиторской задолженностью, принятие рисков неоплаты либо несвоевременной оплаты дебитором и информационное обслуживание.

Факторинг с правом регресса - наиболее востребованный в России вид факторинга, в рамках которого поставщик, отгрузив товар и предоставив в банк отгрузочные документы, незамедлительно получает финансирование в размере до 95% от суммы поставки.

Оставшуюся сумму за вычетом комиссионного вознаграждения банк перечисляет на счет поставщика после того, как дебитор расплатится за товар.

Популярность факторинга с правом регресса у российских компаний объясняется относительно низкой стоимостью в сравнении с другими видами факторинга, поскольку риск полной или частичной неоплаты поставок дебитором поставщик принимает на себя.

Безрегрессный факторинг привлекателен для поставщиков товаров и услуг, но поскольку в этом случае Промсвязьбанк принимает на себя значительные риски, это не может не отразиться на стоимости услуги. Поэтому, заинтересовавшись факторингом без регресса, вы должны понимать, что стоимость этой услуги в сравнении с регрессным факторингом будет выше.

Выбрав этот продукт, помимо всех перечисленных преимуществ факторинга, вы сможете воспользоваться страхованием кредитного и ликвидного рисков поставщика.

Кредитный риск - это риск полной или частичной неоплаты покупателем задолженности в предусмотренные договором сроки.

Ликвидный риск - это риск несвоевременной оплаты покупателем уступленных Промсвязьбанку денежных требований. Частично страхование ликвидного риска осуществляется и при факторинге с регрессом: в пределах периода ожидания Промсвязьбанк принимает на себя риск несвоевременной оплаты товаров дебитором.

Реверсивный факторинг - сегодня один из актуальных и отвечающих требованиям современного потребителя факторинговых продуктов.

Комплекс услуг для поставщика и покупателя включает:

· финансирование поставщика, закрытие кассовых разрывов, страхование ликвидного риска;

· получение «кредитного плеча» в виде гарантированной отсрочки платежа без предоставления залогового обеспечения;

· предоставление коммерческого кредита в виде дополнительной отсрочки;

· услуги по управлению денежными требованиями;

· страхование кредитного риска при факторинге без права регресса.

Покупателю товаров и услуг целесообразно использовать реверсивный факторинг в случаях если:

Покупателю необходима отсрочка платежа (коммерческий кредит). Именно в этой ситуации Промсвязьбанк готов финансировать поставщика товаров/услуг, закрывая его кассовые разрывы, возникающие в процессе предоставления отсрочки платежа покупателю.

Покупателю уже предоставлена отсрочка платежа, однако его не устраивают условия отсрочки (короткий срок, достаточно высокая цена товара и проч.). В этом случае Промсвязьбанк также готов финансировать поставщика, тем самым предоставляя ему возможность изменить условия коммерческого кредита для покупателя.

Импортный факторинг - вид факторинга, ориентированный на покупателей, желающих закупать товары или услуги за рубежом, получая при этом комфортные условия (отсрочку платежа).

В рамках импортного факторинга Промсвязьбанк выступает на стороне российского покупателя в роли импорт-фактора.

На стороне зарубежного поставщика выступает экспорт-фактор - банк или факторинговая компания, также входящая в FCI. Промсвязьбанк в рамках ассоциации подтверждает экспорт-фактору гарантию за покупателя с целью закрытия риска неплатежа российского импортера. Благодаря данной гарантии экспорт-фактор предоставляет иностранному поставщику комплекс факторинговых услуг, включающий в себя: финансирование в момент отгрузки в обмен на уступку дебиторской задолженности (права денежного требования), а также гарантию возврата валютной выручки от российского покупателя в размере 100%, без дисконта и франшизы. Экспортный факторинг с регрессом

Экспортный факторинг с правом регресса -- это вид экспортного факторинга, позволяющий экспортеру получить финансирование в счет уступки денежного требования к иностранному покупателю.

Этот финансовый инструмент удовлетворяет потребностям обеих сторон: поставщик получает до 90% от суммы денежного требования сразу после перехода права собственности на товар, а покупатель получает товар с отсрочкой платежа.

После отгрузки товара и возникновения денежного требования к иностранному покупателю Промсвязьбанк осуществляет финансирование экспортера.

В случае если дебитором не выполнены обязательства по контракту за поставленный товар, экспортер самостоятельно закрывает задолженность перед банком по регрессу и далее в переговорном процессе реализует свои права по договору поставки.

Экспортный факторинг под страховое покрытие ЭКСАР

Промсвязьбанк одним из первых реализовал схему экспортного факторинга под страховое покрытие АО «ЭКСАР».

Первая сделка состоялась в середине 2014 года и на данный момент именно этот продукт экспортного факторинга является самым востребованным среди экспортеров.

В свете текущих тенденций рынка, изменчивости курсов валют, актуальным решением для поддержания бизнеса экспортера являются 100-процентное финансирование и принятие банком риска на иностранного дебитора. Эти инструменты позволят увеличить объемы продаж, расширить границы бизнеса.

Дистанционное обслуживание Факторинг Ф1

«Факторинг Ф1» позволяет перевести документооборот по факторингу в электронную форму и отменяет обмен печатными документами между банком, поставщиком и дебитором.

«Факторинг Ф1» - это уникальная возможность:

мгновенно получать финансирование без передачи печатных первичных документов в банк;

сократить расходы на обработку, доставку печатных документов в банк и их хранение - оригиналы документов загружаются в систему банка автоматически.

Форфейтинг

Форфейтинг интересен тем предприятиям, которые занимаются экспортом и предоставляют покупателям торговые кредиты (отсрочку платежа). Экспортер продает обязательства покупателя банку или форфейтинговой компании (форфейтеру).

Таким образом, продавец получает деньги за свою продукцию сразу, направляет их на развитие бизнеса, а импортер в дальнейшем рассчитывается с форфейтером.

По своей сути форфейтинг похож на факторинг, предполагающий переуступку дебиторской задолженности («Ф.» № 4, 24, 2005). Но есть ряд принципиальных отличий. Факторинг рассчитан прежде всего на компании, производящие товары народного потребления и постоянно поставляющие продукцию торговым сетям. Форфейтинг представляет собой бизнес разовых сделок, этой услугой пользуются производители товаров «капитального назначения», к примеру станков, техники, оборудования.



Сроки факторинговых сделок обычно не превышают полугода, причем риски по неуплате долга покупателем, как правило, остаются на продавце. Форфейтинг позволяет экспортеру уступать требования по торговым кредитам, выданным на срок до 11 лет (чаще всего -- 3-7 лет), а все риски по долговому обязательству покупателя в обязательном порядке переходят к форфейтеру, так что, если импортер не вернет деньги, форфейтинговая компания не сможет потребовать их с поставщика.

По сравнению с обычным кредитом у форфейтинга явные преимущества: получить ссуду более чем на два года в российском банке довольно проблематично, а все риски, как и при факторинге, здесь останутся на экспортере.

Дополнительный плюс форфейтинга для поставщика заключается в том, что оплату этой услуги можно переложить на покупателя и даже получить от этого дополнительный доход. Перед заключением сделки форфейтер рассчитывает клиенту сумму, на которую нужно увеличить стоимость продукции, допустим 20% от ее стоимости. Поставщик же, чтобы получить навар, может повысить цену еще больше (например, на 30%).

Однако ни один банк с российским капиталом форфейтингом не занимается, так что экспортеры могут рассчитывать лишь на услуги зарубежных форфейтеров.

Упущенная выгода. Потенциал рынка форфейтинга в России нельзя назвать высоким: большей частью услуга интересна машиностроительным предприятиям, на которых, по оценкам участников рынка, приходится менее 7% экспорта.

Как работает форфейтинг

Обязательство покупателя перед продавцом «упаковывается» в долговой инструмент -- вексель или аккредитив.

В российской практике, как правило, используются аккредитивы, поскольку вексель здесь традиционно считается схемным инструментом и предприятия опасаются претензий регуляторов.

В сделке участвуют экспортер, импортер, форфейтер (зарубежная компания), а также два банка -- российский (продавца) и зарубежный (покупателя). Иностранная кредитная организация открывает аккредитив на импортера, российский банк авизует это обязательство, то есть уведомляет поставщика. После отгрузки товара экспортер сообщает банку импортера, что уступает право требования по аккредитиву форфейтинговой компании, а форфейтер выплачивает деньги поставщику.

Размещено на Allbest.ru

...