Современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса в России

На сегодняшний день малый и средний бизнес является одной из главных сфер экономики России, так как основные показатели деятельности данных организаций постоянно растут. Малое предпринимательство способствует увеличению рабочих мест, снижению уровня безработицы населения, развитию здоровой конкуренции, расширению ассортимента продукции, повышению качества товаров. Также необходимо отметить, что малый и средний бизнес являются основными налогоплательщиками, что увеличивает количество налогов, поступающих в бюджет Российской Федерации.

Несмотря на это, малое и среднее предпринимательство в Российской Федерации слабо развито. Фактически пребывает в состоянии стагнации. К сожалению, для этого сектора экономики еще не созданы столь благоприятные условия для его развития. Значительная часть российских предприятий малого и среднего бизнеса не выдерживают конкуренции уже после первых лет работы.

По данным Росстата количество малых предприятий увеличилось на 5 % в 2014 г. по сравнению с 2012 г., при этом численность работающих практически не изменилась. Это произошло, в основном, за счет сокращения персонала по причине сложившегося экономического кризиса в стране.

Таблица 1 - основные показатели малых предприятий РФ за 2012-2014 гг.

Одна из наиболее актуальных проблем для субъектов малого и среднего предпринимательства заключается в том, что они не обладают достаточными финансовыми ресурсами для осуществления своей хозяйственной деятельности. Решением данной проблемы может стать возможность получения кредита, как можно, с более низкой процентной ставкой и, как можно, на более длительный срок [4].

Одним из основных вопросов, стоящих перед государством, является вопрос о стимулировании развития малого и среднего бизнеса в России. Это является ключевым аспектом развития нашей страны, так как малое предпринимательство является тем самым неиспользуемым потенциальным резервом повышения эффективности экономики.

По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, предприятия малого и среднего бизнеса нуждаются в кредитовании в размере более 30 млрд. руб., причем удается получить кредит лишь около 15% организаций [6]. Стоит отметить, что среди организаций, получаемых кредит, лишь 7% выдается малому и среднему предпринимательству. Доступ предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) к кредитным средствам в текущем году усложнился, а для ряда компаний он практически закрыт. В течение текущего года отмечается ужесточение требований банков к заемщикам. Если ранее оформление кредита занимало месяц, то в текущем году -- 2,5-3 месяца.

Таблица 2 - Динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2012-2014 гг.

Анализируя данную таблицу, можно сделать вывод, что объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу растут с каждым годом. Так, по состоянию на 1 октября 2014 г. было выдано 5690 млрд. руб. Это на 15,9% больше, чем в 2012 г. Но при этом стоит отметить, что данный объем снизился по сравнению с 2013 г. на 0,7%. Это говорит о том, что темпы кредитования замедляются.

Более наглядно динамика объемов кредитов, предоставляемых малому и среднему бизнес, представлена на рисунке 1.

Рисунок 1- Поквартальная динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу

Кредитный портфель по кредитам МСБ в этом году по сравнению с 2013 годом незначительно увеличился, но в течение года темпы прироста идут вниз (таблица 3). За период с 1 января по 1 октября 2014 года наблюдается снижение. Причиной этому послужило снижение спроса на кредитные ресурсы со стороны малого и среднего бизнеса вследствие роста стоимости кредитов: сказались повышение ключевой ставки Банка России и ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала.

Таблица 3 - Динамика размера кредитного портфеля МСБ в 2012-2014 гг.

На сегодняшний день банки стремятся минимизировать свои риски от кредитования малого бизнеса, что объясняется негативными тенденциями на рынке кредитования. Именно поэтому наиболее крупные банки сдерживают активность на рынке, ведь они наиболее подвержены увеличению просроченной задолженности. Огромное влияние на кредитование малого бизнеса оказал тот фактор, что банки стремятся поддержать клиентов среди крупного бизнеса, так как многие из них потеряли возможность кредитования своей деятельности зарубежными банковскими организациями. Это произошло, в основном за счет введения экономических санкций со стороны европейских государств. В результате доля топ-10 банков по активам в совокупном объеме предоставленных кредитов снизилась в I полугодии на 3 п.п. до 50% (таблица 4).

Таблица 4 - ТОП-10 банков по объемам выданных кредитов МСБ по итогам 2014 года

По объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 1 полугодии 2014 года лидирует ОАО «Сбербанк России». Второе место, не менее стабильно, занимает банк «ВТБ-24». По процентному соотношению, объем выданных кредитов МСБ у банка «Возрождение» снизился -- на 2,1% до 119 765 млрд. руб., что соответствует третьему месту.

Для того чтобы получить оценку кредитования малого бизнеса на рынке предприятия рассмотрим матрицу SWOT-анализа, приведенную в таблице 5.

Таблица 5 - SWOT-анализ кредитования малого бизнеса

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса всегда были препятствием на пути к его успешному развитию. А успешное развитие бизнеса всегда сдерживалось недостатком средств. Эти проблемы взаимосвязаны. Причём связь эта выражается закономерностью: чем меньше денег есть у предпринимателя, тем меньший кредит он может взять. То есть для малого и среднего предпринимательства доступней всего микрокредитование.

До сих пор довольно актуален вопрос: каковы причины страха банков для кредитования малых предприятий? Основной проблемой, возникающей при этом вопросе, является существование крупных кредитных рисков. Указанное обстоятельство также подтверждается данными обследования Ассоциации региональных банков России. Также среди других причин можно выделить такие, как высокие риски кредитования (58,3%), которые занимают первое место среди причин, тормозящих увеличение объемов кредитования малого предпринимательства. Далее идет отсутствие надежного заемщика (45,8%), недостаточная ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) (рисунок 2).

Рисунок 2 - Ранжирование причин, по которым банк отказывается предоставлять кредит малому бизнесу

Банки, уделяющие внимание малому бизнесу, стараются выбрать себе уже проверенные на практике предприятия, которые имеют хорошую кредитную историю. Хотя и здесь остается большой риск получить убыток, так как не всегда можно отследить реальное текущее финансовое состояние предприятия. Это происходит главным образом из-за того, что достаточно высокая доля бизнеса многих предприятий (около 30-50 %) остается в теневом секторе. Именно это часть никак не может контролироваться банком, вследствие чего и возникают проблемы.

Довольно часто происходит такая ситуация, когда неизвестная, но платежеспособная организация не может получить кредит. Это происходит, в основном из-за того, что банки не хотят брать на себя ответственность за кредитование посторонней организации. Таким образом, предприятие не может найти пути для легализации своего бизнеса. Иногда, возникает обратная ситуация: предприниматели с осторожностью воспринимают банкиров, так как для их совместного сотрудничества приходится легализовать свою деятельность.

Еще одной актуальной проблемой при кредитовании малого бизнеса является отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малых предприятий. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% суммы выданного кредита. В данной ситуации кредит, который предоставляет банк, значительно растет и становится непомерным для многих предпринимателей.

Во многих случаях предприниматели обращаются в банк за кредитом в связи с неустойчивым финансовым положением предприятия. Причем при стабильной ситуации организация ограничивается собственными средствами, что не позволяет повысить экономическую эффективность предприятия.

Так, основными условиями получения кредита для малого бизнеса являются:

наличие ликвидного имущества для залога;

достаточно длительное время существования фирмы;

доходность компании;

обоснование расходования средств;

кредитная история, репутация фирмы.

Условия выдачи бизнес кредитов зависят от финансового состояния заемщика, наличия залога и обеспечения, а также от суммы и срока. Эти факторы в первую очередь влияют на процентные ставки. Получить кредит для бизнеса не составит особых проблем при обеспечении его залогом или предоставлении поручительств собственников, или региональных фондов поддержки МСБ.

Для того чтобы решить все проблемы кредитования, необходимо сочетание комплексного и системного подходов. При этом помощь должна исходить как со стороны государства, так и со стороны малого бизнеса. При этом основной задачей банка должно быть повышение привлекательности банковского продукта для предприятий и снижение возможных рисков при получении кредита. Ведь здесь можно наблюдать взаимную заинтересованность: банку выгодно давать кредит для развития своего бизнеса, а предприятиям выгодно получать данный кредит для повышения эффективности своей деятельности.

Для улучшения условий кредитования малого предпринимательства необходимо проводить изменения на законодательном уровне, что предусматривает:

необходимо снизить налоговую нагрузку на банки, деятельность которых напрямую связана с кредитованием малого бизнеса;

установить фиксированную цену, которая должна уплачиваться за регистрацию договоров залога;

поддерживать создание и развитие таких организаций, как кредитное бюро.

В данной ситуации в 2015 г. Сбербанк уже изменил условия по кредитам для малого бизнеса. Изменения коснулись программ «Экспресс-Ипотека» и «Доверие».

«Экспресс-ипотека» на приобретение жилой и коммерческой недвижимости теперь предоставляется под 17,5% годовых (ранее -- под 18,5% годовых) на срок до десяти лет. Максимальная сумма финансирования -- 7 млн. рублей (прежде -- 10 млн.). Размер первоначального взноса при покупке жилой недвижимости составляет от 25% стоимости, а при приобретении коммерческой недвижимости -- не менее 30%.

По кредиту на развитие бизнеса «Доверие» максимальный срок финансирования -- три года. Сумма кредитования -- до 3 млн. рублей (до 1 млн. рублей при оформлении на собственника бизнеса). Ставки по продукту теперь составляют 19,5--26,5% годовых (до этого -- 22--24,5% годовых) в зависимости от срока кредита и предоставления гарантии.

Для того чтобы реализовать данные программы по развитию кредитования малого бизнеса, необходимо не только сформулировать и законодательно закрепить правовые механизмы оказания финансово-кредитной, консультационно-информационной, имущественной, технической поддержки, поддержки внешнеэкономической деятельности, но и способствовать реализации мер, которые направлены на развитие трудовых ресурсов малого бизнеса, в том числе по развитию системы подготовки и повышения квалификации кадров субъектов малого предпринимательства, начинающих предпринимателей и государственных служащих, отвечающих за развитие и регулирование деятельности малого предпринимательства [4].

Финансовая поддержка субъектов малого бизнеса должна быть реализована, исходя из средств государственных и местных бюджетов, причем государство должно гарантировать предприятие в доступности кредита. Необходимо реализовывать государственные целевые программы по кредитованию малого бизнеса, его поддержки и предоставлении различных субсидий.

Финансовая поддержка малого бизнеса, исходящая из бюджета государства, может быть направлена на предоставление следующих форм:

а) субвенции и субсидии, которые предоставляются как физическим, так и юридическим лицам;

б) бюджетные кредиты, займы и ссуды;

в) государственные и муниципальные гарантии;

г) иные формы, предусмотренные законодательством РФ.

Данная бюджетная финансовая поддержка малого бизнеса должна регламентироваться федеральным законом «О бюджете Российской Федерации», также поддержка должна происходить на региональном и местном уровнях. Органам, которые занимаются программой финансового обеспечения и поддержки малого и среднего бизнеса, необходимо заниматься вопросами по выделению бюджетных финансовых средств субъектам и организациям инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в рамках государственных и муниципальных целевых программ [4].

Необходимо отметить, что малый и средний бизнес играет важную роль в благоприятном экономическом развитии разных стран мира. Он не только позволяет ввести на рынок новую конкурентоспособную продукцию для наиболее полного удовлетворения потребностей населения, но и позволяет снизить безработицу. Исходя из этого, проблема кредитования малого и среднего предпринимательства должна быть одним из основных направлений деятельности государства. Необходимо опираться на мировой опыт в решении этого вопроса, так как кредитование и финансирование МСБ в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности.

кредитование малый бизнес банк

Литература

1. Акопян П. А., Маляров А. С., Как кредитовать малый и средний бизнес: российско-итальянский проект // Банковское кредитование. -- 2013. - №5. - С. 23-25.

2. Лаврушин О. И. Банк и банковские операции: учебник /под ред. О. И. Лаврушина. -- М.: КНОРУС, 2012. -- 272 с.

3. Гиблова Н. М. Как помочь малому и среднему бизнесу? // Банковское кредитование -- 2014. - № 3. - С. 15-18.

4. Кртян А. С. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. -- 2014. - № 6.- С. 7-10.

5. Информационный портал [http://www.cbr.ru/DKP/] Режим доступа в Интернет [www.cbr.ru].

6. Информационный портал [http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallBusiness/] Режим доступа в Интернет [http://economy.gov.ru/minec/main]

Размещено на Allbest.ru