Становление системы кредитной информации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Становление системы кредитной информации в России и проблемы обеспечения ее функционирования с учетом зарубежного опыта

Аксюхина Наталья Владимировна

Потребность в повышении качества информации о потенциальных заемщиках российское банковское сообщество испытывало на протяжении длительного времени, но особенно остро данная проблема обозначилась с расширением объемов потребительского и ипотечного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. Это как раз те сферы массового кредитования, в которых затраты по сбору информации о кредитоспособности заемщика не всегда оправданы. Имея в виду осторожность, проявляемую банками при оценке заемщиков, следует отметить, что недостаток информационных ресурсов в сфере кредитования оборачивается для банков недополученными доходами и, разумеется, ростом рисковой составляющей в процентных ставках по кредитам. Одно из центральных мест в системе управления кредитным риском занимает выбор и реализация методов по минимизации вероятных потерь.

Во многих странах, наряду с такими методами снижения кредитного риска как лимитирование, диверсификация, структурирование кредитов, страхование, секьюритизация долговых обязательств и хеджирование, широко используются базы данных бюро кредитных историй, которые зарекомендовали себя с положительной стороны и преимущества от создания которых очевидны. Кредитные бюро и институты государственной регистрации кредитов в развитых странах функционируют достаточно длительное время. Проведенные международными организациями исследования в 40 странах свидетельствуют о влиянии таких институтов на кредитную активность банков и уровень системных кредитных рисков. Так, в странах, где не были созданы условия для решения проблемы информационной асимметрии, доля банковских кредитов в ВВП составляла 31,1%, в то время как в странах, имевших соответствующие институты, - 67%. кредитный банковский заемщик

Сформулируем ряд соображений, говорящих в пользу эффективности бюро кредитных историй. Во-первых, бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Из процесса кредитования исключаются недобросовестные заемщики. Для кредитора это ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам, повышению ликвидности.

Во-вторых, уменьшение платы за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обуславливает снижение цены кредиторов. Обмен информацией между кредиторами повышает эффективность финансового посредничества банками. Что выгодно всем субъектам рынка и государству.

В-третьих, для региона или страны - это формирование положительного имиджа за счет повышения степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации, а также благоприятный инвестиционный климат.

В-четвертых, не все кредитные организации имеют финансовые ресурсы и возможности по хранению, обработке и анализу (например, посредством построения кредитного скоринга) огромных баз данных, составляющих кредитные истории заемщиков. Несмотря на то, что наличие бюро кредитных историй не является стопроцентной панацеей от недобросовестных заемщиков, сведения из базы данных бюро кредитных историй позволяют банкам точнее оценивать кредитоспособность заемщиков, получать статистическую информацию, адекватно оценивать и минимизировать кредитные риски.

Необходимость кредитной истории для самих заемщиков, на первый взгляд, не так очевидна. Вместе с тем выгода от кредитной истории существует и для заемщика. Позитивная кредитная история формирует доверие к заемщику со стороны банковского сообщества и дает преимущества перед остальными претендентами на получение кредита. Кроме того, если кредитная история существует и. тем более, если она позитивна, то это позволяет заемщикам получать кредиты на более выгодных условиях с точки зрения стоимости финансовых ресурсов и срока их выдачи. Чем лучше кредитная история, тем ниже ставка кредита и больше его срок. Наибольшую заинтересованность в кредитных историях испытывают предприниматели малого и среднего бизнеса, которые не имеют полноценного залога. Их финансовая отчетность бывает до такой степени «упрощенной», что банки не могут ей в полной мере доверять. В этих условиях кредитная история для таких хозяйствующих субъектов становится единственным выходом, поскольку у них появляется возможность пользоваться кредитами «здесь и сейчас». Тем более при наличии хорошей кредитной истории с заемщика не потребуют ни залога, ни справок от поручителей, а возможно, и понизят процентную ставку при пользовании кредитом.

С точки зрения теории существование института кредитных справок и системы обмена информацией о кредитоспособности заемщиков между финансовыми учреждениями важно и потому, что возможность доступа заимодавцев к кредитной истории, содержащей точные и полные сведения, является сигналом, заставляющим заемщика с большей ответственностью относиться к выполнению своих обязательств. Проще говоря, наличие возможности свободного и полного обмена информацией о кредитном поведении заемщика между банками и другими финансовыми учреждениями дисциплинирует заемщика, поскольку он знает, что в случае несвоевременного погашения задолженности или попытки уклониться от полного соблюдения взятых на себя кредитных обязательств информация об этом будет известна всем кредитным учреждениям при последующих его обращениях с заявлением о предоставлении другого займа.

Экономическая теория трактует существование посредников - государственных и частных организаций, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков на финансовых рынках, как институт, способный уменьшить масштабы информационной асимметрии и степень ее негативного воздействия на эффективность финансового сектора страны. Опыт практической работы государственных агентств и частных кредитных бюро, занимающихся сбором и распространением информации о заемщиках, показал, что такого рода информация используется в целях:

1. поддержки финансовых и коммерческих трансакций за счет предварительной оценки рисков и моделирования (прогнозирования) поведения заемщиков;

2. проведения макроэкономического анализа; составления прогнозов и планов социально-экономического развития национальных хозяйственных комплексов и их отдельных отраслей;

3. осуществления государственными регулирующими и надзорными органами адекватной оценки рисков в отдельных кредитно-финансовых учреждениях, банковского сектора и финансовой системы страны в целом.

Правовые основы создания и функционирования таких организаций в России были закреплены со вступлением в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Дебаты о необходимости создания бюро кредитных историй в России велись довольно давно, однако процесс подготовки и принятия Федерального закона по тем или иным причинам тормозился.

На ранних этапах разработки российского законодательства о кредитных историях предлагалось, например, создать Федеральный государственный архив кредитных историй, который по замыслу разработчиков соответствующего законопроекта должен был единолично снабжать банки необходимой информацией. Основной целью проекта Федерального закона «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» являлось создание единой централизованной системы, позволяющей накапливать информацию о кредитных операциях банков и их клиентов, а также предоставлять такую информацию в установленном порядке заинтересованным лицам. Федеральный государственный архив кредитных историй по замыслу разработчиков законопроекта необходимо было создать как специализированное учреждение Банка России, осуществляющее постоянное хранение и использование кредитных историй банков и их клиентов. Этот законопроект дольно много критиковался, в связи с чем, а также по причине появления ряда других законопроектов в итоге не был принят.

Идея создания государственного бюро кредитных историй присутствовала и в проекте Федерального закона «О Федеральном бюро кредитных историй Российской Федерации», который в мае 2003 г. был внесен на рассмотрение Государственной Думы. Этот законопроект предусматривал создание единого бюро кредитных историй при Банке России. В целях снижения материальных затрат на создание такой системы данным проектом предполагалось использование действующих телекоммуникационных сетей Банка России. Финансовую деятельность бюро планировалось осуществлять на принципах самоокупаемости. Так или иначе, на сегодняшний день вопрос о форме деятельности в России кредитных бюро решен в пользу конкурентного рынка.

В законодательстве о кредитных историях закреплен принцип множественности бюро кредитных историй. Сущность данного принципа заключается в том, что в сфере обращения кредитных историй должны быть рыночные отношения, что предполагает наличие рынка кредитных историй и, следовательно, свободной конкуренции между множеством бюро кредитных историй, являющимися экономически самостоятельными, действующими на свой риск субъектами, наделенными исключительным правом осуществлять сбор, хранение и распространение кредитных историй.

В соответствии с Федеральным законом бюро кредитных историй - это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитная история - это информация, состав которой определен Законом (ст.3), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

Обязанность по формированию Центрального каталога кредитных историй возложена на Банк России. Функции Центрального каталога кредитных историй носят в большей степени координирующий характер и заключаются в сборе, хранении и представлении потенциальным пользователям информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта. Центральный каталог кредитных историй хранит титульные части всех кредитных историй и обеспечивает информационное взаимодействие между бюро кредитных историй, а также осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Каждая кредитная история, поступающая в бюро, включает титульную, основную и дополнительную (закрытую) части. В титульной - содержатся основные реквизиты заемщика. Для физического лица это, прежде всего паспортные данные. В основной части собрана вся информация о том, когда и сколько взято в долг, в какой срок деньги необходимо вернуть, как фактически погашается кредит, о нарушениях обязательств, о разбирательстве споров в суде и т.д. Здесь же может помещаться кредитный рейтинг заемщика, рассчитанный в бюро по своей методике, если оно предлагает такую услугу. В закрытой части хранятся данные о тех, кто поставлял информацию в бюро (кредиторах), и тех, кто её получал (пользователях).

Органом, регулирующим деятельность бюро кредитных историй, является Федеральная служба по финансовым рынкам России, на которую возложено ведение Государственного реестра бюро кредитных историй. Для вступления в реестр бюро кредитных историй необходимо соответствовать установленным требованиям, основная часть которых направлена на обеспечение безопасности конфиденциальной информации, каковой является информация о заемщиках, передаваемая финансовыми организациями в бюро кредитных историй.

В случае принятия положительного решения банк отправляет в бюро кредитных историй информацию о заемщике и кредитном продукте, предоставленном ему. Заемщик получает право получать информацию в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история, ознакомиться с ней, а также оспорить информацию в случае её несоответствия.

Закон «О кредитных историях» заработал лишь с третьей попытки. В июне 2005 г. формальное вступление закона в силу прошло практически незамеченным. Сентябрьский срок, когда банки должны были начать передавать данные в бюро, в итоге пришлось перенести на март 2006 года из-за отсутствия зарегистрированных бюро. Первым на создание кредитного бюро в России отважилось самое крупное в мире бюро - Experian. 19 октября 2004 года оно совместно с информационной группой «Интерфакс» организовало совместное кредитное бюро Experian Interfax, в котором обеим компаниям принадлежит по 50 %. Информационная группа «Интерфакс», крупнейший поставщик информации и услуг для финансового рынка, британо-американская Experian, лидер в сфере информационно-консалтинговых решений для бизнеса (в настоящее время хранит 800 млн. кредитных историй в более чем 60 странах мира).

Следующим кредитным бюро федерального масштаба было зарегистрировано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), созданное при участии Ассоциации российских банков (АРБ) и международной корпорации TransUnion CRIF. Среди 50 учредителей НБКИ - Ассоциация российских банков, ОАО «Банк ВТБ» (см. инструкцию о порядке передачи информации в БКИ, приложение № 12), «АК БАРС» Банк, «Альфа-Банк», Банк «ЗЕНИТ», Банк «Петрокоммерц», «Газпромбанк», «Дельтабанк», Некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», «Первый чешско-российский банк», АКБ «РОСБАНК», КБ «Ситибанк», КБ «Юниаструмбанк», «ИМПЕКСБАНК», CRIF S.p.a. (Италия), Trans Union International Inc. (США).

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» максимальная доля в капитале кредитного бюро одного или аффилированных друг с другом акционеров составила 50 %. Это был компромисс между правительством и банковскими профсоюзами. Правительство вообще не собиралось вводить какие-либо ограничения. Однако авторитетный банковский профсоюз - Ассоциация российских банков (АРБ), напротив, отстаивал жесткое «квотирование» - 10 % акций на одного акционера, что, по словам его главы Г. Тосуняна, позволило бы избежать контроля над информацией со стороны какого-либо авторитетного игрока. В результате этого спора рассмотрение закона застопорилось. Однако, на третьем, окончательном, чтении депутаты решили утвердить новый, компромиссный вариант, согласно которому максимальная доля одного акционера составляет 50 %. Такое решение было принято в угоду иностранным игрокам, владеющим большим опытом и технологиями. Поскольку некоторые из них выдвинули требование, что будут сотрудничать с российскими бюро только при условии получения не менее 50 % в капитале.

Однако 50-процентная квота позволила лидерам потребительского кредитования и крупным обладателям информации, к разряду которых в первую очередь относится Сбербанк, создать «карманные» бюро. Сбербанк учредил ЗАО «Бюро кредитных историй Инфо-кредит», оплатив 50% уставного капитала новой компании. По мнению автора это снижает эффективность и ценность системы кредитных бюро, сводит на нет её предназначение и целесообразность создания. Новую структуру Сбербанк создал только для того, чтобы не делиться информацией о заемщиках. Понять Сбербанк несложно: банк обладает более чем половиной информации о заемщиках - физических лицах.

Один из лидеров в области экспресс-кредитования банк «Русский Стандарт» также открыл собственное кредитное бюро - ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт. Другой крупнейший участник рынка потребительского кредитования «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являясь акционером в равных долях совместно с компанией «Global Payments Europe», создал «карманное» кредитное бюро ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервиз». Кроме того, в России существует ряд региональных бюро, чаще всего возникающих на базе местных банковских ассоциаций.

Сохранение информации является не единственным мотивом для создания упомянутыми банками своих «карманных» бюро, а может объясняться банальным желанием диктовать свои правила на рынке кредитных историй. Логично - у этих банков самая большая база данных на заемщиков. И передавать ее в «чужое» кредитное бюро означает возможность потери контроля над ситуацией и невозможность устанавливать собственные правила игры на рынке кредитных историй. Хранение досье «при себе» вовсе не означает отказа этих банков делиться с другими, по закону любое кредитное бюро обязано предоставить любому банку кредитное досье на интересующего заемщика. Но давать досье другим, доставая его из своего кармана, - всегда надежнее.

При этом Федеральный закон «О кредитных историях» не в полной мере унифицирует правила доступа к информации участников системы кредитных бюро. Система взаимоотношений выстроена таким образом, что бюро кредитных историй не только самостоятельно устанавливает расценки, но и определяет условия договора на получение и предоставление информации (главное, чтобы имелось согласие заемщика на доступ к его кредитной истории). В то же время ничто не мешает некоторым кредитным бюро, созданным, например, крупными банками, ограничивать доступ к базе для внешних участников посредством установления жестких регламентов работы либо высоких тарифов. Все это затрудняет процесс обмена информацией между кредитными бюро. «Пока механизмы взаимодействия кредитных бюро между собой не отработаны, - констатирует генеральный директор Национального кредитного бюро (НКБ) Владимир Малеев. - Кроме того, должно появиться соответствующее программное обеспечение, которое позволит кредитным бюро оперативно извлекать и объединять информацию» [1].

В полной мере подтвердились прогнозы, что крупнейшие банки, работающие на рынке потребительского кредитования, не захотят терять контроль над накопленной ими информацией о заемщиках. В результате, что уже очевидно, кредитные организации, на которые приходится более половины объемов кредитования физических лиц, не будут участвовать в обмене информацией. По опросам Ассоциации «Россия», 78% региональных банков хотят работать с региональными бюро и также не готовы обмениваться информацией в более широких масштабах. Популярности местных кредитных бюро способствуют низкая мобильность населения и опасения региональных банков по поводу экспансии московских конкурентов [2].

Хотелось бы напомнить, что речь идет о создании именно единой системы кредитных бюро. Депутаты, принимая закон о кредитных историях, заложили в его основу рыночные принципы деятельности этого института. А рыночные принципы подразумевают, во-первых, наличие достаточно широкого круга участников, во-вторых, их взаимодействие - в целях повышения качества услуг, и. наконец, честную конкуренцию.

Более успешному развитию конкурентной работы бюро кредитных историй мешает ряд обстоятельств. Генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй Михаил Микульский видит четыре нерешенных вопроса. Первый - это неоправданно затянувшаяся разработка нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность бюро кредитных историй. Второй - отсутствие законодательных и нормативных актов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй. Третий - плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное число крупных бюро кредитных историй. И последний - это двойные стандарты требований к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников процесса [3].

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро, что необходимо для удобства клиентов, пользователей и заемщиков. Абсурдно выглядит картина, когда крупными банками с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй, имеющих свой программный продукт, формат и регламент. Это означает существенные дополнительные затраты. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитные бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию, естественно, в рамках Федерального закона «О кредитных историях».

Несмотря на то, что на данный момент большинство банков уже заключило договоры о сотрудничестве с тем или иным бюро кредитных историй, далеко не все пока еще серьезно заинтересованы в таком взаимодействии. Речь в большинстве случаев идет о формальном соблюдении требований Федерального закона «О кредитных историях». По мнению руководителя Центрального каталога кредитных историй Бориса Воронина, данный закон построен лишь в малой степени на принципе принуждения, и тем отличается от нашей системы законодательства, построенной в основном на том, чтобы принудить выполнять закон, даже если это противоречит его интересам. Банки часто воспринимают бюро кредитных историй как дополнительную нагрузку, связанную с необходимостью передавать информацию в бюро кредитных историй.

И это несмотря на то, что проблема управления рисками является одной из наиболее значимых для любой кредитной организации. Далеко не в каждом финансовом институте существует подразделение, деятельность которого сконцентрирована на решении только этих задач. Зачастую управление рисками возложено на кредитные отделы. В большинстве банков оценка возможных рисков проводится посредством несложных скоринговых или экспертных моделей, как правило, построенных с использованием только базовой статистической информации и на заключениях службы безопасности банка. Такой подход все труднее применим при массовой выдаче потребительских кредитов на конкурентном рынке, когда надо знать о заемщике больше.

Таким образом, сбываются прогнозы, высказанные в ходе дискуссий о формах собственности кредитных бюро, о том, должны ли такие организации быть коммерческими структурами с большим числом учредителей или создаваться как специализированное учреждение Банка России. «Решению проблемы информационной асимметрии в странах с переходной экономикой способствовало бы создание, прежде всего, кредитных бюро. Эти институты целесообразно организовывать или при центральных банках или под эгидой банковских ассоциаций. Сеть мелких частных кредитных бюро, которую нередко предлагается образовать, не позволит создать эффективную систему мониторинга кредитных рисков и может даже привести к дискредитации самой идеи», - предупреждал Д.В. Воронин [4].

С ним солидарен О.И. Лаврушин, заслуженный деятель науки РФ: «Принятие Федерального закона «О кредитных историях» сделало возможным полноценное развитие централизованной регистрации кредитов в России. Тем не менее, стремление отечественных банков к созданию собственных кредитных бюро может на некоторое время затормозить эволюцию данного явления» [5, c.143].

Какая же система эффективнее: система государственного кредитного бюро или система, где конкурируют множество частных бюро кредитных историй? Для ответа на этот вопрос обратимся к результатам международной практики функционирования систем кредитной информации.

В настоящее время кредитные бюро функционируют более чем в 120 странах, в некоторых из них кредитные бюро существовали еще в XIX в. Например, в Австрии такие институты появились в 1860 г., Швеции и США - в 1890 г., Финляндии - в 1900 г., ЮАР - 1901 г. Практически везде кредитные бюро были частными организациями. Так, в США большинство этих бюро представляли собой кооперативы, организованные местными торговцами с целью создания пула кредитных историй покупателей. Начало процессу создания механизма сбора и распространения информации о заемщиках - физических лицах на межгородском и межрегиональном уровнях было положено в 1906 г. созданием Национальной ассоциации кредитных бюро. В ХХ столетии рынок потребительской кредитной информации в США претерпел значительные изменения, и в настоящее время действует три крупнейших кредитных бюро - Experian, TransUnion, Equifax - и меньшие, региональные и локальные бюро. В общей сложности в США насчитывается около 1000 кредитных бюро. Они или являются отделениями «Большой тройки», или связаны с ними контактами. Несмотря на эффективную деятельность американской индустрии кредитной информации - производительность и доходность с ней выше, чем в среднем по американской экономике, - отношение граждан этой страны к системе кредитных справок можно считать негативным. Кредитные бюро обвиняются в неправильном использовании информации и неверной ее интерпретации, наличии множества ошибок в кредитных записях и нежелании их исправлять. Разразившийся в августе 2007 года ипотечный кризис явился еще одним доказательством несовершенства системы кредитной информации в США.

После Второй мировой войны в связи с тенденцией создания дополнительных стабилизаторов экономики и банковского сектора кредитные бюро появляются практически во всех развитых и во многих развивающихся странах. Причем в ряде стран (Испания, Мексика, Чили) создание таких институтов было частью стратегии по преодолению последствий системных банковских кризисов.

Наряду с кредитными бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов, осуществляющий свою деятельность под контролем центрального банка или правительства. В базу данных этих институтов информация о кредитных сделках направляется кредиторами (как правило, банками) в обязательном порядке. Институты государственной регистрации кредитов стали проявлением усиления государственного регулирования экономической жизни в XX в. и, на взгляд автора, удачно дополняют имеющиеся частные кредитные бюро, обеспечивая банкам минимальные государственные стандарты в области кредитных рисков.

Первый орган по государственной регистрации кредитов появился в Германии в 1934 г., в 1946 г. была основана Центральная служба банковских рисков, как структурное подразделение Банка Франции, однако в большинстве стран эти институты возникли в последние десятилетия. Так, например, в Австрии в 1986 г., Бельгии - 1985, Испании -1983, Португалии - 1997.

Показателен многолетний опыт Банка Франции в построении централизованных систем сбора и использования кредитной информации. Несмотря на то, что название «кредитное бюро» отсутствует в перечне структурных подразделений, Банк Франции, кроме функций центрального банка, фактически выполняет и функции национального кредитного бюро. Данные, собираемые и распространяемые Банком Франции, можно сгруппировать по следующим направлениям [6].

1. Централизованный регистр кредитных рисков. Банк Франции выполняет функции центра по сбору информации о кредитных рисках, связанных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Пользователями Централизованного регистра кредитных рисков являются банки, представляющие информацию о своих кредитополучателях, а также Банковская комиссия (национальный орган банковского надзора и регулирования во Франции).

2. Централизованный регистр неплатежей по чекам и несанкционированного использования пластиковых карт.

3. Централизованный регистр неплатежей по векселям и коммерческим бумагам. Кредитные учреждения в рамках доступа к централизованной базе данных Банка Франции получают информация о фактах неплатежей, датах, указываются коды причин неплатежей (например, отсутствие средств на счете).

4. Централизованный регистр финансовой отчетности субъектов хозяйствования. Информация, содержащаяся в регистре, используется для проведения национальных и отраслевых статистических исследований, присвоения скорингов и рейтингов субъектам хозяйствования. Наряду с финансовой отчетностью субъекты хозяйствования представляют описательную информацию: виды деятельности, количество работников, налоговый режим и так далее, причем на добровольной основе. В обмен субъекту хозяйствования передается его индивидуальное досье с подробным финансовым анализом, а также аналитический обзор его отрасли и вида хозяйственной деятельности.

5. Скоринг субъектов хозяйствования. Результатом статистического сравнения экономических и финансовых коэффициентов предприятий, потерпевших банкротство, с предприятиями, которые функционируют в нормальном режиме, является скоринг Банка Франции.

6. Система рейтингов субъектов хозяйствования и «индикаторы» руководителей. Система рейтингов Банка Франции представляет собой оценку способности субъектов хозяйствования исполнять свои финансовые обязательства в течение ближайших 3 лет. Принципиальное отличие рейтингов от скорингов состоит в том, что скоринги основаны исключительно на финансовой отчетности субъектов хозяйствования, а для рейтингов используется значительный объем дополнительной аналитической информации.

7. Централизованная база данных FIBEN по субъектам хозяйствования. ФИБАН - это внутренняя база данных, регистрирующая чрезвычайно значительный круг юридических и физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей), разнообразная информация о которых собирается территориальными подразделениями Банка Франции.

Следует отметить, что Банк Франции собирает и распространяет значительный объем информации о субъектах хозяйствования, не являющихся финансовыми учреждениями. Ее содержание аналогично и даже шире той, которую обычно собирают кредитные бюро. За сбор, анализ и распространение большей части информации о субъектах хозяйствования отвечает Дирекция предприятий, структурное подразделение Банка Франции. За более чем шестидесятилетний срок работы французская служба централизованной информации о рисках успешно выполнила и продолжает выполнять свою двойственную задачу, играя роль одновременно средства пруденциального банковского надзора и инструмента информирования органов денежно-кредитного регулирования.

Информация, аналогичная той, которую получают французские банковские учреждения от Банка Франции, в значительной мере востребована и российским банковским сообществом. Подводя итог, автор считает целесообразным создание системы данных, которая должна включать:

· базы данных по кредитным рискам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по внебалансовым обязательствам (гарантии, поручительства в пользу третьих лиц, авали);

· базы данных по кредитным рискам физических лиц;

· базы данных по проблемной задолженности и случаях несвоевременного погашения кредитов;

· базы данных о неплатежах по долговым обязательствам;

· информацию об объемах выпускаемых и приобретаемых конкретным банком финансовых производных. Прибыли, получаемые с помощью производных, высоки и, как и соответствующие финансовые рынки, весьма неустойчивы, что подвергает банки новым рискам;

· базы данных финансовой отчетности субъектов хозяйствования. Аккумулируемая информация должна использоваться для проведения национальных и отраслевых статистических исследований, присвоения скорингов и рейтингов субъектам хозяйствования;

· скоринг субъектов хозяйствования - результат статистического сравнения экономических и финансовых коэффициентов предприятий, потерпевших банкротство, с предприятиями, которые функционируют в нормальном режиме;

· системы рейтингов субъектов хозяйствования и «индикаторов» руководителей и собственников. Система рейтингов должна представлять собой оценку способности субъектов хозяйствования исполнять свои финансовые обязательства;

· индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (физического лица).

Решить данные вопросы возможно путем создания централизованной многоуровневой системы бюро кредитных историй, возложив основные обязанности по формированию баз данных и передаче информации на территориальные управления Банка России. Предоставление информации в централизованное бюро должно носить обязательный характер, закрепленный на законодательном уровне. Таким образом, регулирующий орган получит возможность контроля за деятельностью кредитных организаций и оперативного вмешательства при нарушении ими установленных законов, правил или нормативов в сфере кредитования бизнеса или частных лиц, что будет способствовать более качественной реализации Банком России надзорной и контрольной функций. Централизованная информация о рисках - это значительный источник знаний о состоянии экономической конъюнктуры для органов денежно-кредитного регулирования.

Литература

1. Ступин И. Бюро не вышли на старт [Текст] // Эксперт. - 2005. - № 33 (479). - С. 72-74.

2. Тамарин С. Новейшая кредитная история [Текст] // Банковское дело. - 2006. - № 5. - С. 57-59.

3. Микульский М. Бюро есть - системы нет [Текст] // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 6.

4. Воронин Д.В. Устойчивость банковской системы: роль кредитных бюро [Текст] // Банковское дело. - 2003. - № 10.

5. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

6. Граков И. Банк Франции в качестве национального кредитного бюро [Текст] // Банковский вестник (Беларусь). - 2006. - № 1. - с. 24-32.

Размещено на Allbest.ru