Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования

Размещено на http://allbest.ru

Орловский государственный технический университет

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ И ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЕГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

Федякова Н.И.

Орел, Россия

Целенаправленное эффективное социально-экономическое и экологическое развитие требует резкого усиления внимания к институту страхования.

Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Отсюда вытекает, что для развития системы страхования в России, которая находится в стадии рыночного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов различных уровней, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития, в том числе и в региональном разрезе.

Современный этап развития страхового рынка России отличается ярко выраженными аспектами его территориальной концентрации. По данным Орловского областного комитета государственной статистики на 1 января 2005 года на территории Орловской области зарегистрированы 2 самостоятельные региональные страховые компании - это страховая фирма «Орел» (Росгосстрах) (государственная форма собственности) и страховая компания - ООО «Полис» (частная форма собственности), а также около 68 филиалов и представительств различных крупных, и в основном московских страховых компаний.

Согласно экспертной оценке, региональные страховые компании занимают всего лишь 10 % общего страхового рынка Орловской области.

Важнейшие проблемы развития рынка страховых услуг в Орловской области могут быть систематизированы следующим образом:

1. Развитие страхового рынка зависит от макроэкономических параметров, а именно, от улучшения экономической ситуации как в стране, так и в регионах России, и, как следствие, укрепление финансового состояния субъектов хозяйствования - потенциальных страхователей (физических и юридических лиц), так как это позволит им шире пользоваться услугами страхования. В свою очередь, это приведет к увеличению объемов страховых операций и росту страховых резервов, которые страховые компании могут широко использовать в инвестиционных целях.

2. Страховая система региона развивается при слабом участии местных страховщиков.

3. Политика демпинга иногородних компаний на рынке страховых услуг региона делает неконкурентоспособными местные страховые компании.

3. Капитализация местных страховщиков незначительна. На страховом рынке работают региональные страховые компании с маленькими размерами уставного капитала, что приводит к постепенному их поглощению более сильными в финансовом плане компаниями (по результатам поискового прогноза уже в 2008 году на региональном страховом рынке не останется местных страховщиков), что вызывает потребность либо наращивать уставный капитал за счет увеличения взносов учредителей или дополнительного выпуска акций, либо решать вопрос присутствия на рынке путем объединения в союзы, пулы, группы на уровне региона.

4. Местные страховщики не способны принимать к собственному удержанию крупные риски на уровне региона. Основная масса страховых премий, через непосредственно страхование, а также через систему перестрахования и сострахования уходит за пределы региона.

5. Специализация региональных страховых компаний - имущественные виды страхования и, в частности, страхование имущества хозяйствующих субъектов.

6. Потенциал страхового рынка Орловской области высокий, что требует применения активных мер как со стороны региональных органов управления, так и самих страховых компаний по его мобилизации.

7. В Орловской области отсутствует региональная страховая политика, которая должна определять ориентиры развития страховых отношений в регионе.

8. Среди региональных страховых компаний нет лидера, который мог бы реализовывать региональную страховую политику, акцент которой - развитие страховых отношений в регионе за счет максимально комплексного удовлетворения региональных потребностей в страховании.

9. Стратегия развития региональной политики в области страхования состоит в формировании эффективной многопрофильной региональной страховой компания на территории области при параллельном создании и функции филиальной сети крупных страховых компаний России для поддержания конкурентной среды на региональном страховом рынке.

По нашему мнению, под региональной страховой политикой следует понимать определенную деятельность государственных и региональных органов, связанную с использованием страховых отношений для обеспечения функций государства посредством реализации механизма защиты личных и имущественных интересов населения и хозяйствующих субъектов через устойчивое функционирование системы страховых отношений на уровне региона.

Региональная страховая политика должна решать следующие задачи:

1. Осуществлять с помощью региональной системы органов власти нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в рамках федерального законодательства.

2. Оптимизировать источники (бюджеты, в т.ч. региональные и местные, частные капиталы, доходы граждан), которые используются для формирования финансовой основы страхования (страховых фондов) на уровне региона.

3. Выявлять приоритетные социальные группы как объекты социальной защиты на уровне региона.

4. Выявлять группы рисков, покрытие которые возможно через региональную систему страхования.

3. Определять для различных рисков приоритетные формы реализации страховой защиты в регионе (обязательная или добровольная).

4. Обеспечивать единство основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в РФ. Проводить конкурсы по отбору страховых компаний для осуществления обязательного страхования в регионе.

5. Развивать и оптимизировать систему налогообложения в сфере страхования.

6. Обеспечивать условия для привлечения инвестиций с целью стимулирования страховых структур для долговременных вложений их временно свободных страховых резервов в региональный реальный сектор экономики (например, выступать эмитентами региональных и муниципальных ценных бумаг, как объектов портфельных инвестиций страховых компаний, содействовать выпуску ценных бумаг региональных предприятий и др. методы).

Многие регионы не занимаются вопросами развития страховых отношений в пределах своих территорий, примером такой ситуации служит Орловская область (нет ни курирующих органов, ни нормативных актов, регулирующих вопросы страхования).

В связи с этим, актуальным является разработка стратегии и механизмов развития региональных рынков страховых услуг на основе разработки концепции и комплексных программ развития региональных рынков страховых услуг, являющихся одним из ключевых звеньев социально-экономической политики любого региона.

Институты, механизмы, инструменты развития рынка страховых услуг Орловской области:

1. Нормативно-правовое регулирование требует формирования адекватной законодательной базы системы страхования, обеспечивающей постоянный учет изменяющихся социально-экономических и экологических условий с целью минимизации рисков социально-экономической и экологической жизни региона, в рамках федерального законодательства.

2. Формирование институциональной основы рынка страховых услуг предполагает: создание инфраструктуры страхового рынка и реформирование системы органов управления страховым делом.

Можно выделить несколько ключевых направлений развития инфраструктуры страхового рынка.

1) Создание и стимулирование деятельности профессиональных ассоциаций и объединений страховщиков, способствующих саморегулированию страхового рынка на уровне региона.

Создание саморегулирующих структур в страховании позволит обеспечить эффективность и оперативность управления страховым делом в России как по вертикали, так и по горизонтали власти. В рамках данного направления предлагается создание в Орловской области негосударственной саморегулируемой структуры, координирующей развитие региональных страховых отношений в области. «Региональная Ассоциация страховых компаний Орловской области». Основные функции, которые должна реализовывать региональная Ассоциация страховщиков Орловской области, включают следующие направления:

1. Осуществление методической помощи страховым компаниям в правовых и представительских вопросах при взаимодействии с государственными и коммерческими структурами разных уровней;

2. Определение критериев и оказание помощи в соблюдении норм профессиональной этики страховыми организациями - членами Ассоциации и другими страховщиками;

3. Представление и отстаивание интересов страховых компаний, членов Ассоциации, в органах власти и управления, судах и Арбитражных судах всех уровней;

4. Осуществление совместных программ по развитию страхового рынка региона и участию системы страхования в социально-экономических и экологических процессах в регионе;

5. Осуществление разработки региональных инновационных страховых программ и внедрение их на региональной страховой рынок;

6. Разработка рекомендаций для страховых компаний по перспективным направлениям инвестиционных вложений с учетом мировой, общероссийской и региональной специфики;

7. Формирование резервного фонда для поддержки региональных страховых компаний;

8. Развитие сотрудничества членов Ассоциации с российскими и зарубежными страховыми организациями, осуществление для этого необходимых действий и проведение необходимых мероприятий;

9. Согласование и подготовка совокупного мнения региональных страховых компаний по совершенствованию законопроектов в области страхования;

10. Проведение мероприятий по пропаганде страхования, как одной из эффективных форм финансовой защиты в комплексе мер социально-экономической и экологической защиты интересов граждан, организаций и государства;

11. Осуществление доступа к базам данных региональных программ страхования;

12. Осуществление мероприятий по исследованию и анализу состояния страхового дела в РФ и регионального страхового рынка, проведение соответствующие рейтинговые исследования, выработка концептуальных подходов, направления и конкретные способы совершенствования и развития страховой деятельности в регионе;

13. Оказание содействия развитию системы образования и подготовке кадров для региональных страховых организаций, участие в разработке и реализации программ в этой области;

14. Оказание методической, организационной и другой помощи при подготовке членами Ассоциации типовых (стандартных) правил страхования, а также проведение согласования этих правил в государственном органе по надзору за страховой деятельностью РФ;

15. Организация конференций, семинаров и других мероприятия научно-практического характера по вопросам страхования.

2) Создание института актуариев с учетом международных стандартов, определения порядка аттестации и лицензирования актуариев.

3) Подготовка кадров. Для работы на региональном рынке нужны профессиональные страховщики, финансовые менеджеры, маркетологи, брокеры, профессиональные оценщики рисков (аджастеры, сюрвейеры), риск-менеджеры.

В рамках реформирования институциональных основ системы управления страховым делом в РФ предлагается создание при Департаменте экономики и финансов Координационного Совета по вопросам страховой деятельности при администрации Орловской области, занимающегося контролем и развитием рынка страхования на региональном уровне. Координационный Совет как орган региональной исполнительной власти необходимо наделить следующими функциями:

1. Функции совместного ведения Федеральной службы страхового надзора РФ и Координационного Совета по вопросам страховой деятельности:

- помощь в обосновании страховых тарифов;

- контролирование платежеспособности страховых компаний и предоставление информации об изменениях финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков в федеральный орган;

- контроль за отчетностью страховщиков;

- помощь в разработке нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности как на федеральном, так и на региональном уровне;

- предоставление предложений по развитию и совершенствованию страхового законодательства РФ;

- проведение мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке страховых кадров.

2. Функции исключительного ведения Координационного Совета по вопросам страховой деятельности:

- помощь страховым компаниям в подготовке документов для получения лицензии в Федеральной службе страхового надзора РФ;

- введение регионального реестра всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на территории области и их страховых продуктов;

- обобщение практики страховой деятельности на уровне региона, формирование статистической базы по системе страхования в области;

- разработка программ развития системы страхования на региональном уровне;

- нормотворческая деятельность в области региональных страховых отношений;

- определение перечня обязательных видов страхования на уровне региона;

- содействие спросу по некоторым стратегическим видам добровольного страхования для региона;

- разработка перспективных направлений для инвестирования страховых резервов региональных страховых компаний;

- создание системы мониторинга региональных страховых рисков.

3. Содействие расширению спроса на страховые услуги среди населения и хозяйствующих субъектов (посредством популяризации страхования с помощью информационного воздействия и развития системы обязательного страхования).

Цель регионального стратегического маркетинга в сфере страхования - это пробудить у населения и хозяйствующих субъектов осознанную потребность в страховой защите их личных и имущественных интересов.

Для активизации страхового рынка на региональном уровне необходимо:

1. В рамках государственной программы популяризации страхования необходимо осуществлять региональную поддержку через региональные СМИ. Такая поддержка должна осуществляться при содействии региональных органов власти, региональных ассоциаций страховщиков, страховых компаний.

2. Провести оценку страхового потенциала региона с целью создания тех страховых продуктов, которые насущно востребованы населением и хозяйствующими субъектами данной территории исходя из ее природных, климатических, географических, экономических, экологических, социальных и политических особенностей.

При этом под страховым потенциалом региона, по нашему мнению, необходимо понимать способность региональной экономики на данном уровне ее развития удовлетворять региональные потребности в страховой защите за счет средств, аккумулируемых у страховщиков региона. Страховой потенциал должен включать в себя совокупность информационных, производственных, финансовых, трудовых и социально-культурных ресурсов, сосредоточенных на территории. В конечном итоге страховой потенциал отражает степень удовлетворения региональных потребностей в страховой защите и выражается в объеме выплат, размере страховых услуг на душу населения региона, инвестиционной и перестраховочной активности региональных страховщиков и т.п. Таким образом, страховой потенциал - это обобщающий показатель, характеризующий развитие регионального страхового рынка с количественной стороны, что позволяет судить о качественном его содержании. Страховой потенциал большинства регионов России (исключение составляют крупные финансово-промышленные центры) оценивается как низкий (т.е. при среднем уровне имеющихся в регионах ресурсов, им свойственна высокая степенью рискованности социально-экономической и экологической жизни).

Использование данного показателя позволит гибко сочетать систему государственного воздействия на предложение страховых продуктов (которая будет осуществляться в лице региональных органов управления) и систему мониторинга региональных страховых рисков, что позволит в свою очередь страховым компаниям быстро реагировать на их предотвращение.

На основе вышеизложенного предложим стратегические приоритеты развития рынка страховых услуг в регионе:

Во-первых, развитие личного страхования и, в частности, всех видов долгосрочного страхования жизни, т.к. оно является важным инвестиционным источником, добровольное медицинское страхование (включая детские программы и программы комплексного амбулаторного и санаторно-курортного медицинского обслуживания населения), добровольное страхование от несчастных случаев различных категорий граждан, негосударственные программы пенсионного страхования, а также развитие нетрадиционных видов личного страхования, которые широко используются в зарубежной практике (кредитное страхование жизни, предназначенное для защиты семьи владельца купленного в кредит имущества (жилья), на случай смерти или нетрудоспособности заемщика, образовательное страхование и др.).

Во-вторых, в рамках имущественного страхования целесообразно сделать акцент на таких видах страхования, как страхование от краж в жилых и нежилых помещениях, страхование имущества с ответственностью за все риски (объединяет риски пожара, кражи, гибели и частичной утраты имущества), страхование ущербов от перерывов в производстве, вследствие пожаров, аварий и технических неисправностей, общественно-политических событий, страхование предпринимательских рисков (страхование кредитов (в т.ч. экспортных), страхование инвестиций, страхование авансовых платежей, страхование финансовых гарантий, ипотечное страхование, страхование от недостатка средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков и др.), страхование банковских рисков, страхование различных видов грузов, страхование различных видов транспорта, страхование технических рисков, титульное страхование.

В-третьих, такие виды страхования ответственности как страхование гражданской ответственности владельцев животных, страхование ответственности владельцев помещений, страхование ответственности заказчика при постройке, страхование гражданской ответственности охотников, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде, страхование гражданской ответственности производителя товара, страхование автогражданской ответственности, страхование участников профессиональных рынков (страхование ответственности нотариусов, страхование ответственности аудиторов, страхование ответственности оценщиков, риэлтеров, страхование ответственности юристов) и др.

4. Важную роль для активизации страхового рынка России должны сыграть налоговые механизмы, обеспечивающие создание благоприятных режимов налогообложения как для страхователей, так и для страховых компаний. страхование имущественный финансовый рынок

Важным методом активизации страхового рынка является использование специальных налоговых режимов для страховых компаний, которые будут служить мощным фактором капитализации регионального страхового рынка. В частности, это введение в практику возможности получения страховыми компаниями инвестиционного налогового кредита (ст. 66 - 68 глава 9 НК РФ). Особенно это актуально для региональных компаний, которые не обладают достаточной финансовой мощью и страховых компаний за счет которых, осуществляется венчурное финансирование стратегически важных отраслей экономики.

Инвестиционный налоговый кредит рекомендуется применять для страховых компаний в отношении следующих групп налогов:

Федеральные налоги и сборы: налог на прибыль организаций.

Региональные налоги и сборы: налог на имущество организаций.

Местные налоги и сборы: земельный налог.

5. В основе комплексного развития системы страхования на уровне региона лежит система сбора, обработки и анализа статистической информации, позволяющая предоставлять информационное обеспечение для органов, принимающих решения в области страхования, страховых компаний и страхователей. Для достижения этой цели целесообразно создание регионального банка страховой статистики на базе Орловского областного комитета статистки. Пользователями данной информации будут страховые компаний при расчете методик страховых тарифов, органы управления при реализации региональной страховой политики, страхователи, выбирая страховщиков свои интересов.

6. Создание и развитие эффективной многопрофильной региональной страховой компании является одним из стратегических приоритетов развития рынка страховых услуг в Орловской области. В связи с этим и на основе анализа работы региональных страховых компаний рекомендуется создание в Орловской области эффективной региональной страховой компании - ОАО «Региональная страховая группа - Орел» (РСГ-Орел) с уставным капиталом 120 млн. рублей (12 000 акций номинальной стоимостью 10 000 рублей). К созданию данной компании необходимо привлечь ряд банков, региональные органы власти и промышленные холдинги и предприятия. Для реализации региональных социально-экономических и экологических функций часть акций (рекомендуемый размер в пределах 20 - 40 %) ОАО «РСГ - Орел» должна принадлежать региональным органам власти с целью реализации региональной страховой политики и обеспечения устойчивого развития региона. Таким образом, рекомендуется следующая структура акционерного капитала ОАО «РСГ - Орел» по доле собственников:

- региональные органы управления 30 млн. рублей (25 %);

- доля банков 42 млн. рублей (35 %);

- предприятия - 30 млн. рублей (25 %);

- страховая компания - 12 млн. рублей (10 %);

- прочие инвесторы - 6 млн. рублей (5 %).

Развитие любого региона немыслимо без формирования региональной инвестиционной политики, в которую должны быть включены, с одной стороны, органы управления и, с другой стороны, различные субъекты хозяйствования, в том числе и страховые компании. Регионы заинтересованы в вовлечении в инвестиционный процесс инвестиционных ресурсов страховых компаний. При этом, чем больше страховых инвестиций останется на его территории, тем больше регион будет иметь возможностей для своего развития. В настоящее время, вложения страховых компаний, действующих на территории региона и работающих с денежными ресурсами населения и хозяйствующих субъектов региона не способствуют удовлетворению потребностей региональной экономики в капиталовложениях.

Поэтому к числу основных интересов региона по освоению страховых инвестиций относится оседание в регионе страховых инвестиций и их использование для развития региона.

В современных нормативных актах, регулирующих страховые отношения, региональные аспекты инвестиционной деятельности страховых компаний не находят отражения. Отсутствие адекватных инструментов для инвестирования страховыми компаниями на уровне региона создали проблему утечки страховых ресурсов за его пределы. В связи с этим предлагается региональным органам власти разрабатывать приоритетные инновационно-инвестиционные программы развития региона, в которых будут участвовать страховые компании. Создание таких программ позволит увязывать региональные интересы в капиталовложениях с интересами размещения временно свободных денежных средств различных субъектов хозяйствования, в том числе и инвестициями страховых компаний.

Развитие Орловской области немыслимо без развития инновационной деятельности, в которую должны быть включены страховые компании. В настоящее время инновационная емкость страхового рынка Орловской области, исходя из аналитических оценок, приблизительно равна 1210,14 млн. рублей, а учитывая размер страховых резервов региональных страховых компаний, идущих на инвестиционные цели можно сделать вывод о том, что на сегодняшний момент потенциально они могут удовлетворить потребности инновационных предприятий в капитале на 0,1 %. Несомненно, эта цифра достаточно мала, но по мере активизации деятельности страхового рынка она однозначно будет расти.

В этой связи актуальность приобретают механизмы и механизмы вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность на уровне.

Для обеспечения гарантии по возвратности (надежности) страховых инвестиций (средств страховщиков), участвующих в региональной инновационно-инвестиционной программе, возможно:

- применение залога муниципальной собственности и собственности субъекта Федерации;

- взаимное страхование инвестиций, реализующих данную региональную инвестиционную программу, если оно (страхование) охватывает риски, связанные лишь с потерей инвестиций;

- предоставление страховым компаниям льготного налогообложения по ряду региональных и местных налогов и возможность использования страховыми компаниями инвестиционного налогового кредита.

Важным инструментом вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и оседание их в регионе является привлечение страховых средств компаний за счет выпуска муниципальных ценных бумаг и ценных бумаг Субъектов Федерации, которые на практике гарантируют средний уровень доходности при среднем уровне ликвидности. Данный инструмент практически не используется региональными органами управления в большинстве регионов России, в т.ч. и в Орловской области (не было ни одного открытого выпуска субфедеральных и муниципальных ценных бумаг).

Таким образом, неотъемлемым элементом, обеспечивающим комплексное устойчивое развития региона является эффективно функционирующая система страховых отношений. Развитие страхового бизнеса в Орловской области должно стать одним из стратегических направлений социально-экономической политики области. На базе основных положений системного подхода, учитывающих особенности социально-экономического и экологического развития регионов должны разрабатываться стратегические программы развития рынка страховых услуг в регионах.

Основной целью данных программ является разработка приоритетных направлений развития страховой деятельности, разработка способов поддержки и развития страхового бизнеса в регионе. А постоянный мониторинг региональных страховых рисков и, как следствие, внедрение новых страховых продуктов на страховой рынок области, удовлетворяющих текущие и будущие запросы потенциальных страхователей, реализующихся в рамках стратегии развития регионального страхового рынка, позволит снизить риски, присущие социально-экономической и экологической деятельности региона, что в конечном итоге обеспечивает эффективное общественное развитие.

Аннотация

Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования. Федякова Н.И. Орловский государственный технический университет, Орел, Россия

В данной статье рассмотрены методы и механизмы развития регионального рынка страховых услуг Орловской области. Выявлены ключевые проблемы функционирования данного сегмента финансовых отношений.

Определены ключевые направления страховой политики Орловской области, включающие комплекс мер и механизмов по его развитию, таких как нормативно-правовое регулирование, формирование институциональной основы регионального страхового рынка, содействие расширению спроса на страховые услуги среди населения и хозяйствующих субъектов региона, налоговые механизмы, обеспечивающие создание благоприятных режимов налогообложения как для страхователей, так и страховых организаций.

Отдельное место занимают вопросы, связанные с созданием и развитие многопрофильной региональной страховой компании в Орловской области. В статьи затрагиваются также вопросы, связанные с вовлечением страховых организаций в инвестиционно-инновационную деятельностью.

Размещено на Allbest.ru