Расширение финансовых услуг казахстанских банков второго уровня

Размещено на http://www.allbest.ru/

Расширение финансовых услуг казахстанских банков второго уровня

В октябре 2012 года Национальный Банк Республики Казахстан провел очередное ежеквартальное обследование банков Состояние и прогноз параметров кредитного рынка в форме анкетирования с последующим интервьюированием менеджеров банков. Результаты, представленные банками, свидетельствуют о следующих качественных тенденциях кредитного рынка.

В сегменте корпоративного кредитования в 3-м квартале 2012 года больше половины банков отмечают увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны нефинансовых организаций, в частности наиболее востребованными остаются краткосрочные займы на пополнение оборотных средств. В виду ограниченности долгосрочного кредитования и неопределенности на внешних рынках финансирование приобретения основных средств осуществляется преимущественно за счет собственных ресурсов предприятий.

В 4-м квартале 2012 года половина банков прогнозирует дальнейший рост спроса со стороны бизнеса на кредиты, усиление конкуренции, и как следствие, смягчение условий кредитования банками корпоративного сектора по срокам, суммам и процентным ставкам. Также банки продолжат работу по повышению качества обслуживания клиентов за счет сокращения сроков рассмотрения заявок и улучшения системы управления рисками. Кроме того, некоторые банки продолжат проведение различных акций, внедрение новых методик и технологий для наращивания кредитного портфеля в секторе малого и среднего бизнеса.

В сегменте розничного кредитования спрос со стороны физических лиц на кредиты сохраняется на высоком уровне преимущественно за счет потребительского сегмента. По результатам 3-го квартала 2012 года увеличение спроса на потребительские кредиты отметили 69% банков (во 2 квартале - 70%), доля банков, оценивающих сохранение спроса на прежнем уровне в данном сегменте кредитования, составила чуть более 21%. По ипотечным кредитам увеличение спроса отметили всего 34% банков (во 2 квартале - 46%), по мнению чуть более 50% респондентов спрос остался на прежнем уровне.

В целях повышения привлекательности своих кредитных программбанки продолжают сокращать время рассмотрения кредитных заявок, увеличивать суммы и сроки кредитования, снижать величину первоначального взноса и повышать уровень сервиса при оформлении и обслуживании кредита.

В 4-м квартале 2012 года на фоне сохраняющегося конкурентного давления банки продолжали реализацию мероприятий, направленных на повышение эффективности своей деятельности. Большое внимание уделялось качеству и скорости предоставления услуг, расширению продуктовой линейки и рассмотрению возможности смягчения условий кредитной политики.

Доля проблемных займов в кредитном портфеле оставалась на высоком уровне. Около 8% банков ожидают некоторое улучшение качества ссудного портфеля, около 86% респондентов прогнозируют, что качество останется без изменения, и только 5% банков считают, что качество ссудного портфеля незначительно ухудшится [22].

Одна из основных задач казахстанских банков - это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках - это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы Казахстана.

Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствования автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы.

На наш взгляд более подробно следует остановиться на системе функционирования электронных банков, так как удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день - альтернатива кредиткам в Интернете.

В общем смысле, как и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте с клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, то есть везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, то он чаще всего доступна круглосуточно, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:Internetbanking, PC banking, telephonebanking и videobanking.

Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом. кредитный рынок электронный банкинг

Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые киосками (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также вживую пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто киоски совмещаются с банкоматами (ATM - automatictellermachine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции. Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет [23].

Мобильный банкинг - одно из перспективных направлений развития банковских услуг для удобства работы для клиента. Развитие этого направление и хочу рассмотреть.

О возможностях мобильного банкинга говорят много, особенно сотрудники банков, в которых предусмотрено мобильное обслуживание клиентов. Насколько удобно должно быть пользователям работать с мобильными продуктами по мнению банковских сотрудников мы и поговорим сегодня. Банкиры говорят, что мобильный банкинг это круглосуточная работа со счетами в режиме реального времени и смотрят на развитие этой отрасли очень оптимистично. Я считаю что потенциал развития услуг мобильного банкинга в странах СНГ большой, люди хотят работать максимально удобно. И, если нужно совершить сделку или провести операцию в три часа ночи не привлекая менеджера и операциониста - мы можем предоставить клиенту такую возможность. Все перемены и нововведения связаны с очень быстрым развитием техно-мобильного мира и ускорением жизни всех деловых людей. Те, кто ориентирован на получение прибыли и монетизацию своего времени с удовольствием тестируют любые возможности, которые смогут облегчить их сложную бизнес-жизнь.

Проникновение банковских услуг на мобильный рынок скорее закономерность, чем результат прогресса. Пользователям нужно, чтобы операции проходили практически мгновенно. Мобильный банкинг может это обеспечить. Но, в нашей стране, пока что услуги самообслуживания, то же мобильный банкинг, находятся на начальной стадии развития, и все это создает все предпосылки для роста данного бизнессс-сегмента.

По статистическим данным количество пользователей мобильного банкинга будет ежегодно расти не менее чем на 13%. Мобильный Интернет обгоняет по популярности проводной уже на 23,3%. Что будет дальше, пока сложно сказать. Возможно, что мобильные приложения станут даже более востребованными, чем интернет-банк. Желания и потребности пользователей мобильного банкинга все время растут. Это рождает предложение. Теперь мобильные приложения становятся полноценными каналами доступа к банковским счетам. То есть образованность пользователей банковской сферы в мобильном банкинге растет с каждым днем, и как сложно более широкое ассортиментное поле работающих услуг, на сегодняшний день является основным критерием выбора приложения. Конечно, собственные банковские сети пытаются сбалансировать технический прогресс с тем, что они могут реально предложить пользователям, но в любом случае это гораздо больше предложений чем было вчера. [24].

Управление личными финансами с помощью мобильного устройства лучше осуществлять на базе безопасного мобильного банкинга, потому что мобильный банкинг более безопасен, чем интернет-банкинг. Нужно учитывать безопасность пользования услугами, то есть помимо логина и пароля, нужно обеспечение наличия лимитов на операции, а также проработка шаблонов платежей. Шифрованные каналы связи между сервером и приложением на телефоне пользователя услуги очень важный момент при выборе банка. Конфиденциальная информация должна храниться не в памяти телефона, а на защищенных серверах банка, обработка запросов с приложений должна производиться с разных серверов: запрос поступит на один из серверов, который общедоступен, затем осуществляется переход на следующий сервер с более высокой степенью защиты, и, уже там обрабатывается вся информация.

Рисунок 10 - Рост доверия к мобильному банкингу в %

Рост доверия к мобильному банкингу демонстрирует спектр услуг, которыми пользуются клиенты. Число этих услуг расширяется за счет все более и более сложных. Вполне очевидно, что за счет развития функциональных возможностей, повышения уровня безопасности, смягчения некоторых аспектов законодательной базы и возрастающей конкуренции среди банков рынок мобильного банкинга вырастет на несколько порядков1 уже до конца года.[26].

Последнее исследование авторитетной международной компания Sullivan называется Мобильные финансовые услуги анализ рынка и технологий.

Согласно ему ближайшие шесть лет в Европе начнется бум мобильных банковских услуг. Можно ли отнести эту тенденцию к Казахстанскому рынку?

Там же отмечено, что сегодня, пока еще, в качестве основного инструмента превалируют SMS. Но уже отмечен быстрый рост применений различных приложений для мобильного банкинга и платежей. Там, где активно строится инфраструктура для технического обеспечения мобильных технологий, основным средством надолго станет NFC, то есть бесконтактная связь малого радиуса действия. Сдерживающими факторами для лавинообразного развития событий являются только инерция мышления и действий бизнес-структур, которых удовлетворяет существующая система прохождения платежей.

Казахстанский рынок интернет-платежей отстает от европейского, но, согласно тому же исследованию, к 2018 году он вырастет. Эта может показаться излишне оптимистичной, но статистика говорит, что экономическая структура РК стремительно молодеет, смартфон становится обязательным аксессуаром жизни, а свобода и динамичность жизни - единственной возможной целью. Говоря о мобильных финансовых услугах, мы имеем в виду не простую оплату счета за телефон, речь идет о том, чтобы сделать его полноценным платежным средством, а за счет мобильного телефона - полноценным счетом, через который можно производить любые трансзакции.

Проблема так злободневна, что только в этом году в Казахстане состоялись две международные конференции по этому вопросу, организованные крупнейшими банками, провайдерами и ассоциациями финансовых учреждений. По всей видимости, Казахстан все таки задумался перепрыгнуть в эру мобильных финансов, миновав характерный для всего мира период массового пользования пластиковыми картами. [27].

Инкассация

В ближайшее время не стоит ожидать значительного изменения доли рынка между её участниками, так как затраты при входе на него остаются значительными, а доходность от деятельности, по сравнению с другими банковскими продуктами, не столь высока.

Денежные переводы

В перспективе стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов.

Размещено на Allbest.ru