Экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования

Тем не менее, эффект значительно более высокой базы привел к тому, что банки привлекли больше средств населения, чем предоставили ему в виде кредитов. По итогам года прирост привлеченных средств населения превысил объем выданных ему кредитов на 0,6 трлн. руб., что втрое меньше, чем чистое сальдо по итогам 2010 г. В условиях ограниченного внешнего финансирования население остается важным источником финансирования не только розничного, но и корпоративного кредитования.

В условиях восстановления розничных рынков и усиления конкуренции ВТБ 24 продолжил укреплять свои рыночные позиции. Его активы увеличились за 2011 год в 1,3 раза, собственные средства - в 1,1 раза (как и годом ранее). По итогам года банк занимает 6 место в российской банковской системе по активам и 6 место по капиталу.

Опережающий по сравнению с рынком рост портфеля кредитов населению позволил банку увеличить рыночную долю (с учетом цессии) на 0,8 п.п. до 11,4%. Рост объемов средств населения, размещенных в ВТБ 24, также опережал рынок (31% против 21%), а доля банка на данном рынке выросла на 0,5 п. п. и составила 6,9%. ВТБ 24 упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов, более чем в 3 раза опережая ближайших преследователей.

В 2013 году мы не ожидаем серьезных потрясений в российском банковском секторе. Продолжится рост кредитования, как банковского, так и корпоративного, хотя и, вероятно, не столь высокими темпами, как в 2012 году. Превышение темпов роста розничного кредитования над корпоративным, по нашему мнению, сохранится. Население продолжит оставаться чистым кредитором банковского сектора, хотя темпы роста привлеченных средств населения немного замедлятся. По итогам года мы ожидаем прироста кредитов и депозитов населения, как в реальном выражении, так и относительно ВВП.

Один из главных факторов развития эффективности потребительского кредитования можно проанализировать на основе данных о результативности банковской рекламы, уровня обслуживания, системы менеджмента. Кроме того, большое значение имеет показатель спроса на конкретные кредитные программы и уровень доверия населения.

Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста розничного кредитного портфеля Банка в 2012 году.

Основными задачами Банка в сегменте потребительского кредитования в 2012 году стало обеспечение роста объемов продаж (в том числе, роста клиентской базы и доли рынка), рентабельности, а также снижение уровня просроченной задолженности.

В целях обеспечения объемов продаж:

- был существенно упрощен процесс оформления потребительских кредитов, а также оптимизирована продуктовая линейка для сотрудников компаний, аккредитованных в Банке;

-запущены продажи кредитов наличными через Интернет-сайт Банка;

-отменены условия по обязательному наличию регистрации в регионе расположения кредитующего подразделения и поручительства физического лица (при сумме кредита свыше 750 000 рублей).

Для снижения рисков и уровня просроченной задолженности в 2012 году Банк предлагал клиентам возможность реструктурировать задолженность.

Продукты линейки кредитования наличными отличают прозрачные финансовые условия, короткие сроки рассмотрения заявок, большие лимиты и длительные сроки кредитования, широкая сеть продаж и каналов обслуживания, а также высокое качество сервиса.

В 2012 году самые большие объемы продаж кредитов осуществлены в Москве, а также в региональных филиалах в Санкт-Петербурге, Тюмени, Екатеринбурге и Краснодаре.

Позитивные тенденции в сфере кредитования наличными продолжатся и в 2013 году. Основой целью на 2013 год является наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего за счет оптимизации внутренних бизнес - процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных финансовых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов. Также Банк намерен продолжать проводить либерализацию условий предоставления и обслуживания кредитов.

2012 год стал самым успешным в истории развития банка. Об этом сообщает корреспондент Банки.ру. Так, активы банка увеличились до 1,47 трлн. рублей (рост за год на 26%, или на 301 млрд. рублей). В то время как рост активов банковского сектора за 2012 год составил 8,9%.

За прошедший год ВТБ 24 заработал 47 млрд. рублей. При этом чистая прибыль банка (до СПОД) достигла 37 млрд. Рост по сравнению с 2011 годом составил 28% (с 28,9 млрд. рублей). Для сравнения: в целом за прошедший год прибыль по банковской системе увеличилась на 19,3%. ROE (отдача на капитал) по итогам 2012 года у ВТБ 24 составила более 30%.

Задорнов особо отметил, что по темпам роста чистой прибыли ВТБ 24 опережает рынок почти в 1,5 раза.

По данным Банки.ру, на 1 марта 2013 года нетто-активы банка - 1 543,24 млрд. рублей (5-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) - 156,95 млрд, кредитный портфель - 987,66 млрд, обязательства перед населением - 999,04 млрд.

Основной рост портфеля обеспечили кредиты наличными (увеличение их портфеля на 33,5%, до 382 млрд. рублей), ипотечное кредитование (на 34,5%, до 331 млрд. рублей) и кредитование малого бизнеса (на 60%, до 179,5 млрд. рублей, включая пакет "Коммерсант").

Так, объем выданных кредитов наличными достиг 23,2 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2011 годом в 1,5 раза. Объем выданных ипотечных кредитов преодолел отметку в 13 млрд. руб., превысив аналогичный показатель 2011 года более чем в 2 раза.

"Более чем в 2 раза мы нарастили и выдачи кредитов малому бизнесу, с уровня 2,9 млрд. руб. выйдя по итогам прошлого года на объем выдач в 6,5 млрд. руб., - отметил вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге. - При этом еще более 1,8 млрд. руб. по итогам прошлого года мы выдали субъектам малого бизнеса в рамках программы "Бизнес-экспресс", запущенной в апреле 2012 года. Кроме того, 3 млрд. руб. из общего объема потребительских кредитов мы выдали по программе "Коммерсант" индивидуальным предпринимателям на создание и развитие бизнеса".

В 2013 году ВТБ24 планирует продолжить наращивание своего присутствия на рынке кредитования Северной столицы.

"Мы планируем увеличить объем выданных кредитов наличными до 30 млрд. рублей, выдать жителям города и области в качестве ипотечных кредитов - 15 млрд. рублей, нарастить объем кредитов малому бизнесу с учетом кредитов по программе "Бизнес-экспресс" до 11 млрд. руб., а объем автокредитов - до 7,5 млрд. руб. - поделился планами представитель банка с СПб. - Все это должно позволить нам по итогам 2013 года достичь совокупного объема кредитного портфеля в 100 млрд. руб.".

Выводы по второй главе дипломной работы

1. Кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

2. Основная цель кредитной политики ЗАО "ВТБ-24" - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

3. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.

4. К 1 января 2013 года филиал ВТБ24 в Санкт-Петербурге нарастил совокупный объем кредитного портфеля на 63%.

5. Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста розничного кредитного портфеля Банка в 2012 году.

6. В 2013 году ВТБ24 планирует продолжить наращивание своего присутствия на рынке кредитования, планирует увеличить объем выданных кредитов наличными до 30 млрд. рублей.



3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1 Основные проблемы потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

- Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;

- Трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых "серых" и " черных" доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния.

- Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использованием потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

- Низкая платежеспособность населения, является существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования;

- Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

- Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

- Отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы "черным налом", не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

- Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

- Проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

- Большое распространение экспресс - кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

- не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

- Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

- Одной из важнейших проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов это отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением этой проблемы серьезно занимается Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в закон 115 ФЗ "О противодействии отмыванию преступных доходов", в закон "О персональных данных" и "О кредитных историях" в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.

4. Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.

5. Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном

отставании нашей страны от зарубежного опыта. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.), - отметил, исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

Мы узнали, что по оценкам "Эксперт РА", за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого необходимо создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов. Для этого необходимо постоянно поддерживать ликвидности банков.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

В течение 2012 года в России выросла доля просроченных кредитов, которые были предоставлены банками страны физическим лицам, пишут 13 февраля "Известия".

По данным Центробанка, к началу 2013 года общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 миллиардов рублей. 19,7 миллиарда здесь - ссуды, не погашенные в должный срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 году увеличилось до 8,8 процента - по сравнению с 8,3 в 2011 году. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.

Интересно, что доля просрочек по целевым и жилищным ссудам, начиная с 2010 года, неуклонно уменьшается. А вот число задержек с выплатой потребительских кредитов, напротив, лишь растет - за последний год она увеличилась с 9,3 до 10 процентов. Следует отметить, что на потребительские кредиты сейчас приходится 90 процентов ото всех объемов кредитования в стране.

Как признают представители ряда банков, в настоящее время требования, выдвигаемые ими к заемщикам, несколько снижены ради возможности вернуться на рынок кредитования, почти угасший в период кризиса 2008 - 2009 годов. При этом не исключено, что рост просрочек по задолженностям в ближайшее время продолжится, что, в свою очередь, может нанести немало вреда в случае очередного экономического кризиса.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке "дочерней" компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

3.2 Новые направления развития потребительского кредитования в российских банках

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. В 2012 году выдача потребительских кредитов проходила просто бешеными темпами. Общий прирост по сравнению с предыдущим годом составил более 40%. Если говорить о прогнозах на 2013 год, то здесь рост кредитования ожидается, но менее агрессивными темпами. По мнению ЦБ, это будет не более 30% по отношению к 2012 году.

Быстрый рост выдачи кредитов не прошел бесследно. Уже сейчас ЦБ обратил внимание банкиров на большой уровень просроченных задолженностей, который составляет почти 4,5% от общего числа выданных займов. Мера, предписанная ЦБ для оптимизации рисков, - повышение уровня резервного портфеля банков и увеличение коэффициентов риска.

Конечно, такие меры поспособствуют росту процентной ставки по кредитам, особенно это касается займов без обеспечения и срочных кредитов, так как именно эта категория является самой рисковой.

Снижение активности выдачи кредитов вполне легко объяснить. В данный момент наблюдается перенасыщенность уже оформленных договоров. Заемщики имеют по несколько кредитов, что сильно влияет на его финансовое положение.

Банки бояться просрочек и отказывают в выдаче средств. Тенденция увеличения процента отказа прослеживается уже сейчас. На данный момент, в среднем, одобряется 50% заявок, в 2013 году эта цифра будет ниже.

Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами:

- общее улучшение экономической ситуации.

- реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Прошедший год для рынка потребительского кредитования мог бы стать весьма успешным, ведь объем выданных кредитов превысил докризисные показатели. Однако в таком бурном росте государственные органы усмотрели угрозу, а потому потребительское кредитование подверглось критике и попыткам ограничения.

В 2012 году рыночные составляющие были, в целом, благосклонны к сегменту потребительского кредитования: банки наращивали объемы выданных кредитов, ставки постепенно снижались, да и спрос не падал. Количество игроков на рынке выросло как минимум в 2 раза, а также значительно выросли объемы выдач. В течение года условия кредитования становились все более привлекательными для заемщиков, средняя стоимость кредита на рынке снижалась, а рисковые критерии становились все более лояльными.

Без залоговое кредитование в России продолжает набирать обороты. Согласно обновленному рейтингу лучших "потребительских" банков по итогам I полугодия 2012 года, совокупный объем таких кредитов вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года чуть более чем на 70%. Это данные по 103 кредитным организациям, включенным в рейтинг, и, по сути, являющимся самыми активными игроками на рынке беззалогового кредитования.

Рост объемов беззалогового кредитования наблюдается у подавляющего большинства участников. Так, из 103 банков, объем выданных "нецелевых" кредитов в I полугодии 2012 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос у 82, и первая десятка в их числе.

По всей видимости, активная рекламная кампания "Сбербанка" не прошла "бесследно". Объем выданных беззалоговых кредитов крупнейшего банка страны вырос за год на 108%. В процентном соотношении это не самый внушительный темп прироста, а вот в денежном выражении у "Сбербанка" по-прежнему нет конкурентов. Рост по сравнению с I полугодием 2011 года составил 357.2 млрд. руб. - до 685 млрд. руб.

Второе место в рейтинге, также стабильно, как и "Сбербанк", занимает "ВТБ 24". Согласно данным анкеты этого участника рейтинга, его объем беззалоговых кредитов за год вырос на 36.5% и составил 188.3 млрд. руб. Рост не такой значительный, и теперь разрыв с бессменным лидером увеличился в 3.5 раза, тогда как ровно год назад он был менее 2.5. Замыкает тройку лидеров "Альфа-Банк" с объемом 84.4 млрд. руб. и ростом за год на 71.5%.

В десятку лидеров также вошли: "Русский Стандарт", "Тинькофф Кредитные Системы", "Райффайзенбанк", "Росбанк", "Восточный экспресс банк", "Транскредитбанк" и "Национальный Банк Траст".

Второй год подряд потребительские кредиты на пике популярности в списке банковских продуктов для населения. Ширится выбор программ и вариантов, смягчаются условия кредитования. Куда это нас ведет и чем может обернуться в 2013 году?

Отличительная черта потребительского кредитования заключается в отсутствии какого-либо обеспечения: заемщик получает деньги "под честное слово". Сегодня в банке можно взять кредит наличными на, так сказать, "неотложные нужды", оформить экспресс-кредит в торговой точке в оплату дорогостоящей вещи, к примеру, бытовой техники или шубы, и третий вариант - оформить кредитную карту.

В сфере классического потребительского кредитования приметой времени стал все более индивидуальный подход к клиенту. Отдельные программы предлагаются уже не только по целевому принципу - на отдых, на учебу, на ремонт, но и для отдельных слоев населения: для женщин, для молодежи, для пенсионеров.

Долгое время пенсионеры в банке считались нежелательными клиентами, но теперь ситуация определенно меняется. В банках, рискнувших повысить возрастной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры как раз очень ответственные и надежные клиенты. И теперь уже довольно много банков предлагает специальные программы для пенсионеров.

Растущая конкуренция за клиента вынудила банки повернуться лицом даже к не слишком надежным клиентам - с подпорченной кредитной историей и прочими недостатками, которым раньше давали от ворот поворот. Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту на стандартных условиях получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Банки наконец-то прекращают требовать справки о размере заработной платы с места работы у "зарплатных" клиентов, соглашаясь заменить ее выпиской со счета. Осознание нонсенса подобного требования стало очередным шагом на пути упрощения процедуры оформления кредита. Некоторые банки на этом пути зашли так далеко, что обещают оформить кредит за 60 секунд - такую услугу предлагает Бинбанк.

Новой тенденцией в сфере потребительского кредитования стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика, а некоторые банки предлагают заемщикам застраховаться даже от потери дохода. Радует, что пока в сфере потребительского кредитования страхование не стало добровольно-принудительным, как это произошло с ипотекой, где на выбор предлагают альтернативу: без страховки процентная ставка по кредиту будет выше, чем для тех, кто согласился застраховаться.

Кредитные карты с 2012 года начали отвоевывать позиции у кредитов наличными, за первую половину 2012 года рынок кредитных карт увеличился в среднем на 35%. Последние несколько лет банки агрессивно продвигали "кредитки", предлагая в качестве бонуса или дополнения едва ли не каждому клиенту. И потребитель оценил преимущества кредитной карты, позволяющей самому решать - когда, сколько и на какой срок вы хотите одолжить у банка. Правда, за удобство приходится доплачивать: процентные ставки по кредитным картам несколько выше, чем по кредитам наличными.

Зато есть надежда, что в будущем вырастет срок грейс-периода. Сейчас грейс-период составляет в среднем 55 дней, но ряд банков установил более длительные сроки - до 100 дней. Если конкуренция на рынке обострится, возможно, другим придется последовать их примеру, что сыграет на руку потребителям.

Тем не менее, надо полагать, что в 2013 году кредитные карты будут выдавать в еще большем объеме. К тому же с 2013 года пользоваться кредитными картами станет более безопасно.

С 1 января 2013 года банки будут обязаны возмещать ущерб, нанесенный держателю карты, если тот заявит, что деньги были списаны без его ведома. Сейчас держателю карты крайне проблематично добиться от банка компенсации за хищение средств с его карточного счета, потому что почти невозможно доказать, кто виноват в том, что мошенник получил доступ к закрытым данным. С 2013 года ответственность за мошенничество с картами возлагается на банк, если не докажут, что виноват был сам держатель, передав карту другому лицу, потеряв ее или разгласив закрытые персональные данные.

В то же время, не исключено, что новые правила возмещения ущерба в результате мошенничества с пластиковыми картами приведут к тому, что процентная ставка по "кредиткам" повысится и пользоваться ими станет более накладно. Могут ужесточиться и требования, которые банки предъявляют для тех, кто хочет оформить кредитную карту. Новые правила, при всей их привлекательности в глазах потребителя, расширяют поле деятельности мошенникам: что стоит взять карту, деньги потратить, а потом заявить, что операция была несанкционированной и потребовать компенсации? Поэтому, если сейчас "кредитки" мало того, что готовы выдать любому желающему - прямо-таки навязывают всем и каждому, то с 2013 года банки могут стать более разборчивыми, чтобы оградить себя от мошенников.

Пластиковые карты наберут дополнительные очки, если на рынке получит распространение инициатива банка "Тинькофф Кредитные Системы", который запустил программу онлайн-кредитования покупателей в интернет - магазине. Сервис полностью автоматизирован: клиент заполняет форму на сайте, ждет кредитное решение несколько минут и оформляет доставку товара из интернет - магазина.

POS-кредитование (экспресс-кредитование) - самый дорогой для заемщика из всех видов потребительского кредитования, процентная ставка составляет 50-70% годовых и даже больше.

Причем, оформляя кредит, вы можете сразу и не осознать, сколько вам придется заплатить. Банки не заинтересованы отпугивать клиентов огромными ставками и зачастую составляют кредитные договоры настолько хитро, что полная стоимость кредита неспециалисту абсолютно непонятна.

Высокая плата за экспресс-кредит объясняется тем, что это самый быстрый и легкий способ сделать заем в банке. Оформление кредита занимает от 15 минут до получаса и от вас не требуют никаких документов, подтверждающих платежеспособность.

Сейчас на рынке экспресс - кредитования наиболее активно работают "Хоум Кредит", ОТП Банк, Альфа-Банк, банк "Русский Стандарт" и Русфинанс. Недавно на этот рынок вышли два крупнейших российских банка - Сбербанк и ВТБ24 через своих "дочек": у Сбербанка это Cetelem, у ВТБ24 - Лето-Банк. Это, без сомнения, повысит конкуренцию на рынке, благодаря чему, возможно, ставки по экспресс - кредитам несколько понизятся. Кроме того, условия кредитования могут стать более гибкими. Например, заемщикам Лето-Банка обещают разрешать раз в год отсрочить на месяц платеж по кредиту, если он ни разу не допускал просрочек, а также при необходимости вдвое снизить сумму ежемесячного платежа, удлинив срок погашения кредита.

Потребительские кредиты традиционно считаются самым выгодным для банков продуктом, зарабатывают на нем быстро и много. Этим объясняется аттракцион неслыханной щедрости 2011-2012 годов, когда банки подхлестывали спрос на потребительские кредиты, смягчая требования к заемщикам, упрощая процедуру оформления. Население радостно ответило взаимностью, в 2012 году за девять месяцев кредитов было выдано больше, чем за весь 2011 год. Назойливая реклама потребительских кредитов привела к тому, что их уже не просят, а требуют, нередко не соизмеряя свои запросы и финансовые возможности.

Процесс не особо тормозило даже повышение процентных ставок. В третьем квартале 2012 года средняя ставка по потребительским кредитам наличными поднялась до 17,4% годовых, достигнув максимального уровня с 2006 года.

Тем временем в некоторых крупных банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, в погоне за прибылью начали действовать на грани "фола", не думая о последствиях в виде возможного кризиса неплатежей. А это чревато проблемами не только для банка, но и для его вкладчиков. Конечно, государство гарантирует компенсацию вклада, но в Центральном банке России посчитали, что оплачивать рискованные игры банков за счет страхового фонда будет нецелесообразно.

Поэтому в 2013 году за выдачу кредитов по высоким ставкам, означающим повышенный риск неплатежей, к банкам планируют применять специальные меры, чтобы им было невыгодно вести рискованную политику. Кроме того, в результате этих мер у банков станет меньше средств на выдачу потребительских кредитов.

Нехватка средств в следующем году может вынудить банки снизить лимиты по кредитам. Вероятно, требования к заемщикам начнут ужесточаться, пройти проверку станет сложнее, будет больше отказов. Понятие "справка по форме банка" может снова потерять свою актуальность, как это уже было в кризис.

Такой поворот событий может заставить вспомнить о кредитных брокерах, одна из функций которых как раз и состоит в том, чтобы помочь получить кредит, если вы не кажетесь банку желанным клиентом.

Зато заемщики, которых на банковском жаргоне принято называть качественными - с незапятнанной кредитной историей и стабильными доходами, будут ощущать себя объектом повышенного внимания, борьба за них будет нарастать, поэтому, скорее всего, для них условия кредитования даже улучшатся.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований ММИЭИФП в 2013 году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю - около 115% (График составлен автором по данным бюллетеня банковской статистики).

Динамика товарооборота в перспективе, вероятно, замедлится - и его роль в экономическом росте тоже снизиться (источник: центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования).

В перспективе Россия выходит на уровень насыщения по доле кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков (порядка 25% портфеля). Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Соответственно, возможности для расширения вклада потребительских кредитов в продажи непродовольственных товаров весьма ограничены; даже к 2015 году их вклад, вероятно, не достигнет, уровня 2007г.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Подводя итог, следует отметить, что согласно основным показателям макро статистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

3.3 Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ 24"

Банк ВТБ24 - это финансово-кредитная организация, которая специализируется на предоставлении банковских услуг частным клиентам, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям.

Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны.

У банка имеется дочерний банк ОАО "Лето Банк", ориентированный на массовый и нижне-массовый сегмент, предлагает населению кредиты наличными и кредиты в торговых точках (лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 650 от 5.10.2012).

Для физических лиц банк ВТБ 24 предоставляет кредитование, банковские карты, вклады, инвестиционное обслуживание. Для юридических лиц - кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты и корпоративные программы.

ВТБ 24 занимает 5 место по показателям финансового рейтинга, 8 место в ТОП20 народного рейтинга и 21 место в Высшей лиге народного рейтинга.

Крупнейшие банки России на 01.01.2013 г. - 6-е место по чистым активам.

ТОР500 банков по кредитам физических лиц на 01.01.2013 г. - 2-е место.

ТОР500 банков по кредитному портфелю на 01.01.2013 г. - 5-е место.

Самые прибыльные и убыточные банки России в 2012 году - 3-е место по объему чистой прибыли на 01.01.2013 г.

Крупнейшие потребительские банки по итогам I полугодия 2012 года - 2-е место по объему выданных беззалоговых кредитов.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000г.

Банк может осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещать указанные в предыдущем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

- осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

- привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

- выдавать банковские гарантии;

- осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование клиентов Банка - физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов Банка - юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

- операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ-РТС, МФБ, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном валютном рынке (ForEx);

- расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

В ноябре 2009 год Наблюдательным советом Банка была утверждена "Стратегия развития розничного бизнеса Банка на 2010-2012 гг.".

В соответствии с утвержденной стратегией Банка специализируется на услугах оказываемых физическим лицам и предприятиям малого бизнеса. Согласно сценарию развития Банка предполагается дальнейший динамичный прирост кредитного и депозитного портфелей, что связано как со стратегией развития и значительным масштабом Банка, так и с этапом восстановления экономики и платежеспособности населения после последних кризисных явлений.

Стратегические цели разделены на 3 блока - количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно выделить:

- Обеспечение эффективности инвестиций (ROE) свыше 20%;

- Существенный рост количества клиентов;

- Развитие сети отделений и устройств самообслуживания;

- Достижение лидерства по качеству обслуживания клиентов и функции основного розничного банка для клиентов;

- Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик.

В рамках бизнес-плана на 2012 год в составе приоритетных задач Банка рассматриваются следующие направления:

- Увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению средств;

- Улучшение качества обслуживания клиентов;

- Повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;

- Продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов сети;

- Управление затратами;

- Управление рисками и проблемной задолженностью;

- Развитие сети устройств самообслуживания.

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам несколько видов потребительского кредитования:

1) Кредит наличными

2) Кредит "Коммерсант"

3) Кредит "АвтоСтандарт"

4) Кредит "АвтоЛайт"

5) Кредит "АвтоЭкспресс"

6) Ипотечный кредит на строящееся или готовое жилье

7) Ипотечный кредит с переменной ставкой

8) Ипотечный кредит на залоговую недвижимость

9) Нецелевой ипотечный кредит

10) Ипотека для военных

11) Гаражная ипотека

12) Ипотека с государственной поддержкой

В 2011 году Банк не только продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, но и предложил рынку ряд новых, зачастую новационных, программ, таких как:

"Ипотека + Материнский капитал" - позволяет получить ипотеку без собственных накоплений и в большей сумме за счет использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов на сумму около 3,8 млрд. рублей;

"Победа над формальностями" - уникальное предложение на рынке, позволяющее, при наличии первоначального взноса более 50%, получить решение по 2-м документам и в кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт программы) предоставлено более 8,3 тыс. кредитов на сумму около 9,3 млрд. рублей;

"Военная ипотека" - специальное предложение для военнослужащих - участников накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в декабре 2011 года, приняты первые решения по заявкам.

В настоящее время ипотечное продуктовое предложение Банка является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и призвано удовлетворить самые разнообразные потребности клиентов.

Продукты:

- приобретение готового и строящегося жилья, в том числе в рамках программ:

- помимо вышеперечисленных - "Ипотека с государственной поддержкой" - государственная программа инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2012 годах.

- "Ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%" - предоставление ипотечного кредита на приобретение готового жилья с первоначальным взносом 10%.

- "Витрина залогового имущества" - предоставление ипотечных кредитов на приобретение залогового жилья у заемщиков Банка, испытывающих сложности с погашением своего кредита.

- приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями".

- рефинансирование ипотечного кредита, полученного в другом банке, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями".

- нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья.

- кредиты заемщикам, испытывающим временные затруднения с надлежащим обслуживанием ипотечных кредитов.

- "Накопительная программа ипотечного кредитования" - предоставление дисконта к процентной ставке по ипотечному кредиту при осуществлении накопления первоначального взноса в Банке.

По состоянию на 01.01.2012 ипотечный портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2011 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в восьми регионах-лидерах: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Тюмень, Челябинск.

Ипотечная сеть продаж насчитывает 146 ипотечных подразделений, расположенных в 116 городах РФ. В качестве значимого инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными и комбинированными ставками.

В 2011 году, следуя тенденциям развивающегося рынка мобильных устройств, Банк запустил для своих клиентов приложение "Мобильный банк ВТБ 24" для платформ iOS (iPhone) и Android. За три неполных месяца более 45 000 пользователей скачали мобильное приложение Банка.

Также, в 2011 году была модернизирована услуга "SMS-оповещения": для держателей пластиковых карт запущен стандартный пакет "Карты", который включает в себя события по пластиковым картам; для пользователей системы "Телебанк" - расширенный пакет "Телебанк+", который включает не только события по операциям, совершенным с помощью карты, но и события по операциям, совершенным в системе "Телебанк". Держатели пластиковых карт также получили возможность подключить и оплатить услугу SMS-оповещений в любом банкомате Банка. Это позволило увеличить проникновение услуги с оплаченными SMS-пакетами в 5 раз.

Уже в конце 2011 года введена новая двухуровневая система лимитов на совершение операций в системе "Телебанк": теперь для каждого клиента действуют суточный и ежемесячный лимиты. Одновременно произведен пересмотр размеров лимитов, что позволяет клиентам реже обращаться в офис Банка для подтверждения операций, совершенных через Интернет-банк и Мобильный банк.

В течение года продолжилась работа по расширению списка компаний, услуги которых можно оплачивать в дистанционных каналах. В 2011 году добавлено 188 новых компаний-получателей, на конец года их число превысило 450.

В 2012 году уделили внимание развитию мобильного канала - запустили мобильную версию (PDA) и приложения для платформ Windows Mobile и Symbian. Также, продолжилась активная работа по увеличению проникновения Интернет-банка, Мобильного банка и услуги "SMS-оповещения" среди наших клиентов.

Для некоторых категорий клиентов банк ВТБ 24 предлагает специальные, более выгодные условия. Для держателей депозитов предлагается кредитование, залоговым обеспечением которого становится сумма на депозите. При этом вступает в силу льготная годовая процентная ставка.

Особые условия кредитования предлагаются также владельцам зарплатных карт ВТБ 24, в частности, для них комплект необходимых для оформления займа документов сокращается до паспорта, а годовая процентная ставка снижается с начальных 18% до 16%. Также льготами по процентам могут воспользоваться сотрудники компаний, сотрудничающих с банком ВТБ 24 - для них годовая ставка также снижается на 2%.

Погашение займа можно осуществить в офисе банка или через сеть банкоматов, можно воспользоваться услугами банковского перевода или сети CONTACT, а также выполнить почтовый перевод через отделения Почты России. Таким образом, проблем с погашением кредита возникнуть не должно, единственное, нужно выбрать для себя способ, при котором к сумме ежемесячного платежа не будут прибавляться комиссионные сборы.

В частности, во избежание уплаты комиссии за погашение кредита рекомендуется производить оплату через банкоматы ВТБ 24 или банков-партнеров, с которыми это финансовое учреждение заключило договор об отсутствии комиссии за обслуживание клиентов. Также хорошим способом является оплата по системе "Телебанк".

Условия потребительского кредитования от ВТБ 24 не предусматривают мораторий на досрочное погашение. Этим можно воспользоваться для того, чтобы снизить общую сумму процентов за пользование кредитом.

Подводя итоги, можно сказать, что потребительские кредиты ВТБ 24 наиболее выгодны тем, кто уже имеет партнерские отношения с этим финансовым учреждением. Все остальные клиенты получают вполне стандартный набор условий, который вполне сопоставим с предложениями от других банков.

Группа ВТБ запускает новый "Лето Банк".

...