Классификация и основные проблемы кредитного продукта

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

1. История создания кредитного продукта

История банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Принято считать, что уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики. И даже первые банковские билеты - гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.

В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii). Первые специализировались на обмене монет. Вторые - на привлечении средств и выдаче кредитов, а также денежных переводах между городами.

Известно, что католическая церковь выступала против взимания процентов, поэтому банковское дело в эпоху Средневековья стало прерогативой в основном евреев. Папа Александр III в 1179 году на Третьем Латеранском соборе заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Банкиры подвергались гонениям и во Франции - при Людовике Святом и Филиппе Красивом, и в Англии - при Генрихе III. Что интересно, иногда изгнанные банкиры покупали право вернуться в страну, и это стало источником дохода для правительств. В Италии в 1460-х годах возникли так называемые montes pietatis - специализированные учреждения, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие ссуды нуждающимся под проценты, которых должно было хватить лишь на покрытие собственных расходов.

История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. Первое время эти учреждения по-прежнему кредитовали дворян, однако позже, согласно распоряжению от 1766 года, они начали выдавать ссуды крестьянам.

История российского Агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу. Открывшаяся в то время первая в России кредитная организация «Монетная контора» была учреждением, где представители дворянства и купечества могли получить ссуду. К 1796 году активы Дворянских банков перешли на баланс новообразованного «Государственного Заёмного Банка», который поддерживал сельское хозяйство ссудами для мелких и крупных землевладельцев. В таком виде банковская система просуществовала вплоть до восшествия на престол императора Александра I, который в 1817 году решил основать «Государственный Коммерческий Банк». Постепенно этот банк обзавелся большой сетью региональных представительств, которые открывались в крупных городах царской России - Москве, Петербурге, Киеве и других. Этот банк можно считать историческим прообразом современного Россельхозбанка.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой. Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.

В конце XVII в. в России складывается система ипотечного кредитования дворянства. При этом банками предусматривались дополнительные гарантии по сохранению имений за их собственниками. В 1770 г. были установлены условия ведения Дворянским банком пассивных операций, согласно которым предполагалось платить вкладчикам 5 % годовых, а из денег вкладчиков выдавать ссуды под 6% годовых. Для увеличения капитала банка за счет выпуска ассигнаций и других ценных бумаг в 1787 г. был создан Государственный заемный банк. В обновленном банке, как и в прежнем Дворянском, активные операции по выдаче ссуд сочетались с пассивными по приему вкладов от государственных учреждений и частных лиц. Государственный заемный банк, был приближен к стандартному ипотечному банку. Единственным отличием являлось то, что объектом залога была усадьба с землей и крепостными, вследствие чего на величину выдаваемой ссуды значительно влияла цена «крепостной души». Рос дефицит государственного бюджета, который перекрывался за счет эмиссии ассигнаций, что приводило к резкому падению их курса. Правительство не решилось предоставить Заемному банку дополнительные средства на долгосрочное кредитование. Возникшее ограничение в предоставлении ссуд послужило поводом для развития ипотечных операций в других кредитных учреждениях, начинается выпуск новых ценных бумаг -- ипотечных облигаций. Для восполнения средств, потраченных на предоставление ссуд, был произведен выпуск билетов сохранной казны. Происходила постепенная организация рынка ценных бумаг, формирующих вторичный рынок закладных. Во второй половине XIX в. порядок оформления залога определялся в Положении о нотариальной части, получившем силу закона 14 апреля 1866 г., и Правилами, утвержденными Министерством юстиции 31 мая 1891 г., в которых определялся порядок ведения реестра крепостных дел. Сделка по залогу недвижимости должна была совершаться у нотариусов, а затем утверждаться старшим нотариусом округа, в котором находится недвижимое имущество. Старший нотариус взыскивал соответствующую пошлину, делал на договоре надпись об утверждении и вносил сделку в крепостную книгу, отмечая в реестре крепостных дел, и налагал запрещение на заложенное имение. В таких банках, как Государственный дворянский банк, Крестьянский поземельный банк, городские общественные банки, городские кредитные общества, акционерные поземельные банки был выработан механизм операций с недвижимостью, ставший основой, на которой базировались соответствующие положения в других странах. Для получения кредита в перечисленных выше заведениях ссудополучателю необходимо было представить в банк правоустанавливающие акты на недвижимость, свидетельство старшего нотариуса или суда о принадлежности имения залогодателю и о свободе от запрещений, сведения о страховании строений. Оценка имущества производилась самим банком, а выдаваемая под залог сумма составляла 50--75% от оценочной суммы.

2. Классификация кредитного продукта

Различают большое множество кредитного продукта, но мы рассмотрим самые основные:

Банковские потребительские кредиты - самые популярные среди населения. Суть данного банковского продукта -- это выдача кредитных средств на текущие расходы. Потребительский вид банковского кредита делится на два класса: целевой и нецелевой кредит. При оформлении целевых кредитов в договоре должно четко описываться предмет, на который будут израсходованы кредитные средства. Целевые кредиты самые популярным в сетях магазинов и супермаркетов по продажи бытовой техники или схожи товаров. Нецелевой кредит самый востребованный у населения. Он дает полное право заемщику распоряжается денежными средствами на любые виды расходов, товаров и нужд клиента. Потребительский кредит, как и все другие виды кредитования, могут быть обеспеченными и необеспеченными это в зависимости от наличия поручителя. Обеспеченные кредиты -- это Обязательное наличие поручителя. При необеспеченном кредите поручитель не требуется. Для того, чтобы одобрить заявку заемщика на потребительское кредитование, банки чаще всего используют специальную, популярную программу так называемую скоринговую систему. Эта программа дает возможность в кратчайшие сроки дать положительный или отрицательный ответ заемщика. Если сума кредита существенного размера, то такие заявки уже рассматриваются более детально на самом кредитном комитете.

Самыми популярными кредитами после потребительских являются кредиты на автомобили. Главной причиной высокой популярности автокредитования является соотношение желания заемщика улучшить качество жизни и огромными предложениями широких ассортиментов на рынке автомобилей. Данный вид кредита чаще всего подлежит рассмотрению на новые автомобили, но также некоторые банки предлагать услуги по автокредитованию поддержанных автомобилей. В случаи кредитования нового автомобиля между банком кредитором и продавцом автосалоном должен быть заключен договор сотрудничества. Когда банк одобрил заявку заемщика, который так же является покупателем, для полного оформления кредита нужно провести ряд самых сложны процедур. Покупатель заключает договор купли продажи, а так же дополнение к договору на хранение автомобиля и договор с аккредитованной банком кредитором страховой компании на весь период кредитования. После покупатель оплачивает аванс автосалону продавцу дальше регистрация автомобиля в Госавтоинспекции, после чего заключается договор кредитования с банком кредитором. Так же с банком заключается договор залога автомобиля. И, наконец, банк переводит остальную суму стоимости автомобиля на счет продавца автосалона эту суму погашает покупатель заемщик банку в условиях заключенного договора на автокредитование. Как видно одним из самых основных отличий автокредитования -- это обязательное наличие авансового платежа для правильного и полного совершения сделки купли продажи автомобиля. Плюс наличие обязательного страхования.

На сегодняшний день во всем мире мало у кого имеется возможность приобрести жилье за собственные средства. Такая сложившиеся ситуация делает популярным ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование по структуре очень схоже с автокредитованием. Кредитуются как новые объекты недвижимости, так и вторичный рынок даже более чем у автомобилей подлежит к рассмотрению на ипотечное кредитование. Обязательное наличие страхового договора и очень часто требуется авансовый платеж заемщика. Самым главным отличием ипотечного кредитования является долгосрочность. Если потребительское кредитование -- это краткосрочная форма - до 3-5 лет автокредитование -- это среднесрочный вид от 2 до 7 лет, то Ипотека -- это долгосрочная форма кредитов от 5 и до 30 лет. В зависимости от платежеспособности заемщика. Важно так же отметить что платить по краткосрочному кредиту дороже, так как большая процентная ставка. Они наиболее расходные для заемщика. А долгосрочные виды кредитов более дешевые для заемщика, так как более низкая процентная ставка ну и средне строчные средние соответственно.

Кредитные карты -- это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.

При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой (главным образом, исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки) и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется (к слову, комиссии за снятие очень высокие и могут достигать 5%, еще и поэтому лучше ограничиваться безналичными платежами).

Следующем на очереди идёт сельхоз кредитование и т.к. основным займодателем в России является Россельхозбанк то на его примере и рассмотрим:

Чтобы воспользоваться программой “сельхоз кредит“, заемщику необходимо соответствовать следующим требованиям:

1. иметь возраст старше 18 лет. При этом обязательства по кредиту должны быть выполнены не позднее, чем заемщику исполнится 65 лет;

2. наличие лицевого счета и соответствующей записи в похозяйственной книге местной администрации;

3. если гражданин является единственным членом личного подсобного хозяйства, то он должен иметь договор страхования жизни и здоровья;

4. обладать минимальным набором инвентаря, оборудования, построек;

5. обладать обеспечением кредита, которое признается ликвидным;

6. предоставить ходатайство от имени главы администрации села;

7. иметь источник ежемесячных денежных поступлений, с помощью которого возможно погашать задолженность по основной сумме кредита и процентной ставке. Это может быть заработная плата по основному месту работы, доход от ведения подсобного хозяйства, социальные выплаты.

Если владельцу личного подсобного хозяйства необходим сельхоз кредит на приобретение ГСМ, запасных частей для сельхозтехники, покупку удобрений, семян, молодняка животных, кормов, оборудования, а также на оплату аренды складов, земли, хранилищ и сезонных затрат, то срок его погашения будет равен двум годам (максимально).

При этом льготный период погашения основной суммы долга составляет не более 12 месяцев.

Кредит сроком от двух до пяти лет предоставляется лицам, ведущим подсобные хозяйства, тогда, когда им необходимо:

§ купить скот (в том числе, для материнского стада и племенной), оборудование для занятия животноводством или переработки продукции;

§ приобрести малогабаритную сельхозтехнику, поливное оборудование, автотранспорт;

§ построить животноводческие помещения или реконструировать имеющиеся;

§ купить в собственность участки земли, предназначенные для занятий сельским хозяйством;

§ построить дороги с твердым покрытием, ведущим к производственным объектам;

§ произвести работы в сфере мелиорации, газификации.

То есть сельхоз кредит сроком до 5 лет выдается на капитальные вложения. Льготный период внесения основной суммы долга не превышает 24 месяца.

От каких показателей зависит сумма сельхоз кредита? В первую очередь, от величины совокупного дохода, ведущего ЛПХ гражданина и членов семьи либо созаемщиков. При этом максимально возможная сумма не может превышать трехсот тысяч рублей. Данная сумма может быть получена единовременно или частями (при оформлении кредитной линии).

Обеспечением по кредиту банк признает поручительство юридического лица, поручительство физических лиц (при сумме кредита до 150 тысяч рублей - 1 лица, до 300 тысяч рублей - 2 лиц), а также залог недвижимости или движимого имущества. Обеспечение не требуется, если заемщик рассчитывает на сумму до 30 тысяч рублей и имеет рекомендации от имени главы сельской администрации.

Овердрафтным кредитованием называется банковский кредит, которые используют для того, чтобы осуществить оперативную оплату платежных документов в том случае, когда отсутствуют или не хватает денежных средств на расчетном счету в том размере, который был установлен банком предварительно.

Овердрафтное кредитование подразумевает отсутствие целевого назначения кредитных средств, которые были получены на основании соглашения кредитования расчетного счета. Благодаря услуге овердрафта, компании удается покрыть краткосрочные разрывы в поступлении денежных средств. Воспользовавшись же услугами коммерческого кредитования, финансируют целевые проекты или пополняют оборотные средства.

Овердрафтный кредит считается самым приемлемым и простым видом кредитования. Конечно, изначально компании требует потратить определенный период времени для того, чтобы банк выполнил все процедуры и проверил все нюансы. Исходя из того, что лимит кредитования зависит от реальных объемов поступлений денежных средств на расчетный счет клиента в выбранном банке, не требуется составление технико-экономического обоснования выбранной суммы кредита. Необходимы только документы, чтобы оценить финансовое состояние клиента и подтвердить, что поступления денежных средств в период кредитования останется неизменным. Руководителю компании предоставляют гарантии, на основании которых можно быть уверенным, что банк выделит денежные средства тогда, когда будут возникать кассовые разрывы.

Но когда по расчетному счету платежи проходят не часто, реже раза в три дня, овердрафтное кредитование не является самым эффективным инструментом. В этом случае, гораздо выгодней будет оформление обычного коммерческого кредита.

3. Основные проблемы кредитного продукта

банковский кредитный потребительский заемщик

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

В ситуации правовой неопределенности многих вопросов, которые связаны с кредитованием, у банков возникает целый ряд проблем с уменьшением рисков и устранением вариантов мошенничества. Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков.

При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт - цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга. Главной проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются вопросы, связанные с достоверной классификацией будущих заемщиков.

Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 - 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога - движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль.

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

Размещено на Allbest.ru