Совершенствование сферы обязательного страхования автогражданской ответственности
Нормативно-правовое и законодательное регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Анализ защиты прав потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия на возмещение имущественного и морального вреда.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.05.2017 |
| Размер файла | 127,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Таким образом, анализ положений, лишающих страхователей возможности требовать от страховых компаний возмещения денежной компенсации за ущерб, причиненный ТС в результате дорожно-транспортного происшествия, позволяет сделать вывод о том, что проект федерального закона, в настоящее время завершивший стадию проведения оценки регулирующего воздействия путем публичных консультаций с представителями субъектов предпринимательской деятельности, недостаточно проработан; его принятие с высокой долей вероятности не позволит повысить качество удовлетворения потребностей страхователей.
2. Современное состояние и пути развития рынка ОСАГО в России
2.1 Современное состояние ОСАГО в России
Рассмотрим современные реалии ОСАГО в РФ.
По данным рейтингового агенства Раексперт, самый высокий темп роста рынка ОСАГО был в 2015 году - 45% (рис. 1). Сегмент ОСАГО после пережитого в 2015 году всплеска продаж ожидает значительное падение темпов роста. Так в 2016 году темп роста рынка ОСАГО составил 6%. А в 2017 году ожидается темп прироста всего на 4-7%.
В 2016 году более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО, в основном, в силу их недоступности по цене. Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения в ближайшее время и восстановление платежеспособного спроса в 2016 году, количество отказников может вырасти еще больше.
Замедление роста взносов в результате полного исчерпания эффекта от повышения тарифов, поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов.
С 12 апреля 2015 года, в РФ величина базового тарифа по ОСАГО выросла на 40% Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.06.2016), ст. 9.. Это действие привело к тому, что часть страхователей перестали либо страховаться, либо начали приобретать поддельные полисы ОСАГО. С учетом общего объема продаж ОСАГО в прошедшем году (39 миллионов), около 2,5% процентов водителей сознательно или несознательно приобрели подделку. Большая часть бумажных подделок приходит из-за стран бывшего СНГ, где фальшивые российские ОСАГО печатаются на оборудовании гознака, оставшимся с советских времен, это Молдавия и Украина, а за уралом распространены фальшивки, напечатанные в Китае Ищанов Б.Б. Обязательное страхование в Российской Федерации: настоящее и будущее // Вестник магистратуры. - 2017. - № 1-4 (64). - С. 101..
Одна из поправок сегодня предполагает расширение полиса обязательного автострахования ОСАГО по запросу водителя.
Обосновывая предложенные нововведения, в финансовом ведомстве отметили низкую эффективность действующей схемы регулирования ОСАГО, при которой все большее число споров потерпевших со страховыми компаниями находит разрешение в суде, и, соответственно, растет доля выплат по решению суда. Также Минфин обращает внимание на ухудшение финансовых показателей страховщиков, что в свою очередь негативно сказывается на доступности полисов ОСАГО в некоторых субъектах Российской Федерации.
Суть главных нововведений:
1. Полисы ОСАГО поделить на три вида в зависимости от страховой суммы: страхование гражданский ответственность транспортный
В «экономпакете» - действующие в настоящее время лимиты возмещения до 400 тыс. руб. за вред имуществу и 500 тыс. руб. за урон здоровью; в «стандартном», в случае использования расширенного полиса - лимиты до 1 млн руб. по каждому из рисков; в «премиальный наборе» - выплата 2 млн руб. как за вред имуществу, так и здоровью.
Если полис расширяется («стандартные» и «премиум») - предполагается доплата, определенная в дальнейшем Центральным Банком Российской Федерации.
Расширенная страховка ОСАГО - это ДСАГО (добровольное страхование), которая страхует имущественные интересы автолюбителей (от риска гражданской ответственности владельца машины). Обязательства по его покупке законодательством не установлено. Это дело каждого водителя - приобретать ДСАГО или нет. Приобретение такого полиса увеличивает страховую сумму по ОСАГО и покрывает ущерб пострадавшей стороне сверх лимита обязательного автострахования. Важно понимать, что ДСАГО является не заменой ОСАГО, а только дополнением. Например, если вследствие ДТП расходы пострадавшей стороны составляют 200 000 рублей, а страховка ОСАГО покрывает только 120 000 из них, значит недостающие 80 000 компенсируются страховой компанией, согласно договора ДСАГО. Расширенное ОСАГО - это добровольный вариант страхования, поэтому размер выплаты по этому полису определяет автовладелец, хотя некоторые страховщики предлагают клиенту фиксированные страховые суммы Гришина Т. Электронное ОСАГО получило ускорение // Коммерсант. - 2016. - № 46..
Перечислим недостатки ДСАГО:
? большая часть страховых организаций советуют покупать страховку, продляя ОСАГО;
? многие считают, что расширенная обязательная страховка позволит покрыть все затраты на дорогой ремонт.
Достоинства полиса:
? он недорогой;
? многие страховщики предлагают системы скидок;
? включены многие риски, которые считаются страховым случаем.
Многими компаниями предлагается ряд бонусов при покупке полиса:
? оказание услуг по страхованию от несчастного случая. Предполагается покупка двух страховок. Кроме улучшенной страховки ОСАГО клиент сможет застраховать пассажиров и себя от непредвиденной ситуации при аварии;
? услуги по бесплатной эвакуации;
? выезд автокомиссара на место аварии;
? оказание услуг по сбору справок;
? выплаты, при которых не учитывается износ;
? оказание помощи на дорожном полотне Быкова Н.С., Ивина Е.С. Расширение ОСАГО: достоинства и недостатки // В сборнике: От синергии знаний к синергии бизнеса Сборник статей и тезисов докладов III международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Синергия». - 2016. - С. 167..
В случае поломки авто на место выедет автокомиссар. Если же не предусмотрена такая услуга, то машина будет эвакуирована до станции техобслуживания.
Стоимость ДСАГО устанавливают сами страховые компании. При расчете учитывают те же коэффициенты, что и для ОСАГО. Основные факторы - тип транспортного средства, мощность, год, когда машина была выпущена, стаж и возраст автомобилиста, количество лиц, что будут управлять транспортом, износ авто. Некоторые компании устанавливают различные тарифы для женщин и мужчин. Представительницам прекрасного пола придется заплатить больше.
Обычно ДСАГО стоит 0,2-0,3% от общей суммы страхования.
Также, в соответствии с финальным вариантом поправок Минфина, предлагается отказаться от коэффициента мощности в ОСАГО, поскольку никакой взаимосвязи между мощностью авто и убыточностью нет. А взамен ввести новый коэффициент нарушений правил дорожного движения, а это езда в состоянии опьянения, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 40 км/час, пересечение двойной сплошной. У страховщика появится право по собственному усмотрению применять также коэффициенты за агрессивное и аккуратное вождение.
2. В поправках, предложенных Минфином, есть пункт о надбавках за сообщение страховщику заведомо ложных сведений, повлиявших на снижение цены полиса, и за «умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков».
3. Поправки, посвященные замене денежной выплаты в ОСАГО ремонтом автомобиля. Согласно документу, устанавливается приоритет направления на ремонт перед денежной выплатой ущерба. То есть, клиенту страховой компании будет выдаваться направление на СТО вместо денежной выплаты. При таком варианте, в ходе ремонта не будет учитываться процент износа деталей автомобиля.
Однако, есть исключения, когда все-таки будет выплачиваться денежное возмещение ущерба:
? если страховщик не может выполнить требования, предъявляемые к станции технического обслуживания (сроки ремонта, обслуживаемые марки, сохранение заводской гарантии и т.д.);
? полная гибель транспортного средства;
? превышение стоимости восстановления транспортного средства над страховой суммой по договору страхования;
? причинение вреда имуществу, не являющемуся транспортным средством;
? урегулирование требований по страхованию в рамках международных систем страхования Быкова Н.С., Ивина Е.С. Расширение ОСАГО: достоинства и недостатки // В сборнике: От синергии знаний к синергии бизнеса Сборник статей и тезисов докладов III международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Синергия». - 2016. - С. 168..
После ремонта на автомобиль должна предоставляться гарантия не менее чем 2 месяца. При этом, если у клиентов будут нарекания к качеству ремонта в выбранной страховщиком СТО, то данную страховую компанию будут лишать права выдавать направления на ремонт и она будет выплачивать ущерб денежными средствами.
4. Одним из изменений является появление возможности оформления полиса ОСАГО в электронном виде.
Электронные полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, которые начали оформляться с 01.07.2015 года, призваны дать возможность владельцам автомобилей по все территории страны получить право приобретать такой полис, не выходя из дома, т.е. на сайте страховой компании.
С 1 января 2017 года все страховые компании обязаны оформлять электронные полисы ОСАГО. 11 июня 2016 года Госдума сразу во втором и третьем чтениях приняла соответствующие поправки в закон об ОСАГО. С 1 января 2017 года электронный полис ОСАГО становится обязательным для всех страховых компаний. Это позволит вывести из оборота поддельные бланки и существенно облегчит работу сотрудникам ГИБДД в вопросах идентификации личности. Каждый полис будет считаться действительным только после его фиксации в Единой централизованной базе. В случае, если оформление электронного полиса ОСАГО будет невозможным из-за проблем с сайтом или технических неполадок, страховые компании обяжут незамедлительно информировать об этом Центральный Банк Российской Федерации. Также ЦБ РФ установит штраф в размере 300 тысяч рублей для тех компаний, которые не обеспечат возможность оформить полис ОСАГО онлайн.
Однако, сами страховщики скептически относятся к этому нововведению. По их мнению, у многих компаний система не сможет адекватно работать с большим числом заявок. На то, чтобы наладить электронно ОСАГО, может уйти несколько месяцев.
Все изменения сделаны для упрощения рынка обязательного страхования автогражданской ответственности и повышения его эффективности. Они предусматривают переход на специальное прямое урегулирование, которое, по мнению авторов проекта, обеспечит своевременность возмещений ущерба пострадавшим в ДТП водителям. За оперативность произведения расчета будет отвечать специально созданный клиринговый центр. Его работа будет направлена на ускорение процесса выплат, что в перспективе должно повысить уровень доверия населения к страховым компаниям. Изменения в ОСАГО будут вводиться постепенно, поскольку многие обладатели страховок являются жителями сел. Специально для них предусмотрен переходной период, во время которого наряду с электронным будет действителен и бумажный полис.
В последнее время в обороте все чаще обнаруживаются поддельные полисы ОСАГО, причем часть из них всплывает во время ДТП. Далеко не всегда владелец фальшивки знает о том, что его полис - поддельный, использование которого может повлечь за собой уголовную ответственность.
В качестве способа, который сможет решить эту проблему, является возможность проверки полисов через камеры слежения, которые установлены сейчас уже в достаточно большом количестве городов и на федеральных трассах. Суть заключается в следующем: по госномеру автомобиля определяется, какие полисы ОСАГО выписаны на конкретную машину, кто в них вписан и действительны ли они. Эта схема уже работает - именно так сотрудники ДПС проверяют на дороге электронные полисы ОСАГО.
2.2 Проблемы развития системы ОСАО в России
Рынок обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на сегодняшний день работает уже более 10 лет. Однако, несмотря на такой срок существования, до сих пор у автовладельцев возникает достаточно много проблем со страховщиками при наступлении страхового случая.
Главной проблемой самых распространенных видов автотранспортного страхования - ОСАГО, является их высокая убыточность. Основные тому причины:
- высокая вероятность наступления страховых событий;
- рост уровня страхового мошенничества;
- государственное регулирование тарифов по ОСАГО;
- нестабильная экономическая обстановка в стране.
Рассмотрим эти причины подробнее. Для достижения максимально безаварийной ситуации на дорогах, ключевой задачей является воспитание культуры вождения - строгого исполнения правил дорожного движения и следования нормам грамотного, дружелюбного поведения на дорогах, понимания ответственности и за свою жизнь, и за жизнь своих близких, также за безопасность других участников движения. Воспитание культуры вождения требует длительных временных затрат, следовательно, этот процесс должен быть совмещен с ужесточением наказаний за нарушение ПДД, что становится задачей государства. Страховщики же не способны напрямую влиять на вероятность наступления страховых событий, но могут мотивировать на это страхователей, путем повышения или понижения цены страхования. Одним из самых популярных способов снизить стоимость приобретения полиса является включение в договор страхования Каско франшизы, что позволяет, в некоторых случаях, сэкономить до 40 % стоимости. Смысл франшизы заключается в том, что страховщик освобождается от компенсации по мелким убыткам, которые происходят наиболее часто, тем самым мотивируя водителей быть аккуратнее на дорогах (так как эти убытки будут оплачиваться водителями самостоятельно), а также снижая и общий уровень выплат по данному виду страхования. Другим способом является создание Российским союзом автостраховщиков бюро страховых историй (было запущено 1 августа 2015 г.), которое уже через 2-3 года позволит каждой страховой компании предоставлять скидки за безаварийное вождение, а также повышать страховые тарифы для неаккуратных водителей.
Использование данных, собираемых бюро страховых историй, позволяет не только корректировать тариф индивидуально под каждого водителя, но и является инструментом для снижения уровня страхового мошенничества. Уличенный в мошенничестве страхователь, вероятнее всего, не сможет повторить попытку мошенничества в другой страховой компании. Согласно данным, представленным страховой компанией «Зетта Страхование», около 85 % случаев страхового мошенничества происходят в сфере автострахования. Из всех заявленных страховых случаев, признаки страхового мошенничества были выявлены в 18 % случаев. Тенденция к росту случаев страхового мошенничества по
ОСАГО также связана с началом распространения закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I на отношения, возникающие из договора ОСАГО, позволяя требовать от страховщиков уплату штрафов за задержку страховых выплат, в дополнение к основной страховой выплате. Частично эта проблема решается улучшением взаимодействия страховщиков с местными правоохранительными органами, что позволяет минимизировать убытки вследствие страхового мошенничества как по ОСАГО.
Рост числа случаев страхового мошенничества в последние годы обусловлен, кроме прочего, напряженной экономической ситуацией в стране. Высокие темпы роста инфляции приводят к снижению реального уровня доходов населения и побуждают к противозаконным действиям с целью получения «легких» денег. На повышении уровня убыточности автострахования существенно отразилось падение курса рубля, вследствие чего возросли цены на автомобили и их комплектующие. Автосервисы, услуги которых оплачивают страховые компании, вынуждены закупать запчасти по значительно возросшим ценам, что и отражается на увеличении размеров выплат и коэффициента убыточности. При этом тариф по Каско не может быть повышен до соответствующего уровня, ввиду низких реальных доходов населения. Многие страховые компании внедряют новые способы снижения стоимости приобретения полиса
Каско. Популярным в Европе и набирающим популярность в России стало телематическое страхование, впервые примененное на российском рынке страховой компанией «Ингосстрах». На автомобиль устанавливается небольшое телематическое устройство с непрерывной связью со спутником, постоянно передающее данные для оценки реальной степени рискованности вождения конкретного водителя: стиль вождения, скорость передвижения, торможение и выполнение маневров, километраж поездок и местонахождение автомобиля. При заключении договора, страхователь обязуется использовать устройство в течение нескольких месяцев, по прошествии которых определяется результат:
- при безопасном управлении водитель получает скидку 35-70 % стоимости Каско;
- при нейтральном стиле вождения тариф остается без изменений;
- если система классифицирует стиль вождения как опасный, водитель получит надбавку к тарифу.
Кроме того, благодаря постоянной связи телематического устройства со спутником, значительно упрощается процесс поиска автомобиля при его хищении, а также снижается уровень страхового мошенничества.
Несмотря на очевидные преимущества телематического страхования, оно не может раскрыть полностью свой потенциал ввиду ряда причин, основными из которых являются: низкая финансовая грамотность населения, недоверие к страховым компаниям и агрессивное поведение за рулем участников дорожного движения. Проведенный опрос портала РБК, в котором участвовали 3 водителей, показал, что безоговорочно воспользоваться услугами телематического страхования согласны только 17,3 % водителей. Остальные 82,7 % водителей отказываются от телематики, объясняя это следующими причинами: 34 % водителей опасаются слежки за ними, 16,4 % желают получить скидку еще до установки телематического устройства, лишая услугу всякого смысла, 13,3 % водителей предпочли поискать другой вариант без объяснения причин, а еще
10,4 % согласны на услугу, только если потом точно получат скидку. Оставшиеся 8,9 % водителей не верят, что получат какие-либо скидки в результате использования устройства. Кроме того, существует вероятность ситуации, когда водитель вынужден нарушить правила дорожного движения, чтобы избежать ДТП, тем самым испортив свои показатели в памяти телематического устройства. Причинами этому может стать как агрессивное или халатное поведение других участников дорожного движения, так плохое качество дорожного покрытия.
В отличие от тарифов по Каско, страховые компании не могут влиять на тарифы по ОСАГО, которые устанавливаются законодательством. Во многих регионах ОСАГО является убыточным видом страхования.
Таким образом, основными угрозами для российского страхового рынка в 2017 году станут риски разбалансировки системы ОСАГО, снижения спроса, мошеннических атак, а также риски банкротства контрагентов. Кроме того, негативное давление на риск-профиль страховщиков окажут операционные риски и динамика показателей убыточности. Кумуляция ключевых рисков как один из вероятных стресс-сценариев может стать катализатором развития катастрофических событий и даже привести к краху российского страхового рынка.
На рисунке 2 отражены квартальные темпы прироста взносов и выплат по ОСАГО. Так за 2 квартал 2016 года темп роста выплат по ОСАГО составил 44%, в то время как темп роста взносов составил всего 12%.
Рост убыточности и мошеннических операций привел к дестабилизации ситуации на рынке ОСАГО. Высока вероятность того, что предпринимаемые меры по стабилизации рынка ОСАГО - натуральное возмещение, единый агент РСА, электронные полисы - в отсутствие жестких мер в отношении деятельности так называемых автоюристов могут не дать ожидаемых результатов. В нынешних условиях страховщиков ожидает либо дальнейший рост убыточности ОСАГО и мошеннических операций, что спровоцируют уход с этого рынка ряда игроков, либо решение проблем рынка через его огосударствление, что для некоторых компаний будет означать потерю существенной доли бизнеса, а для отдельных страховщиков - всего портфеля. В последнем случае непосредственное вмешательство государства затронет уже второй сегмент страхового рынка после перестрахования - это вызывает обеспокоенность тем, что сложившаяся практика может быть распространена и на другие виды обязательного страхования.
Риски, связанные с качеством активов, продолжат занимать центральное место в риск-профилях компаний. В условиях все большего ужесточения требований некоторые компании сталкиваются с невозможностью в короткие сроки произвести замену активов по причине их фиктивности, низкой ликвидности или завышенной стоимости, а также отсутствия финансовой поддержки от акционера. Неподготовленность или отсутствие у ряда компаний возможностей для быстрой адаптации к стремительно происходящим изменениям и ужесточению регулятивных норм и надзорной политики ставят под вопрос их финансовую устойчивость, что приводит к снижению рейтингов и регулятивным санкциям.
На финансовый результат страховщиков в 2017 году продолжат давить кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств контрагентами. Снизить вероятность реализации кредитных рисков отдельным страховщикам позволят разработка качественной системы управления рисками, оперативный мониторинг рисков, а также высокие требования к финансовой устойчивости контрагентов, в том числе в части наличия и уровня кредитного рейтинга.
Многие страховые компании столкнутся с необходимостью осуществления докапитализации уже в 2017 году. Неспособность или незаинтересованность некоторых акционеров в осуществлении подобных вливаний может привести к уходу с рынка ряда игроков и будут способствовать дальнейшему росту концентрации страхового рынка.
Таким образом, проблемы автотранспортного страхования решаемы, хоть и в длительном периоде. Во-первых, требуется ужесточение контроля со стороны надзорного органа за страховой деятельностью, Министерства внутренних дел Российской Федерации, а также совершенствование законодательной базы, и не только связанной со страховой деятельностью, например, создание единой для всех страховщиков методики определения действительной стоимости транспортного средства, а также его комплектующих и дополнительного оборудования. Во-вторых, повышение уровня образования и финансовой грамотности населения повысит доверие к финансовым институтам, и, в частности, к страховой отрасли. В-третьих, активное развитие бюро страховых историй, которое поможет сделать Каско более привлекательным для аккуратных водителей, а также снизить уровень страхового мошенничества.
2.3 Перспективы и направления совершенствования ОСАГО в России
Совершенствование сферы обязательного страхования автогражданской ответственности должно быть нацелено на улучшение качества обслуживания, привлечение лояльных клиентов, доверяющих компании. Это в конечном итоге позволит минимизировать проблемы, являющиеся препятствием на пути развития рынка ОСАГО. В связи с этим можно предложить следующие меры:
- повышение безопасности дорожного движения за счет более слаженной и гибкой работы органов ГИБДД, ведущей к уменьшению возможных столкновений автотранспорта на дорогах и снижению возможных объемов страховых выплат для страховщиков;
- введение контроля за компетентностью и профессионализмом деятельности автошкол по подготовке будущих водителей, проведение периодической аттестации данных фирм, регулирование процесса сдачи экзаменов по вождению;
- применение более жесткого наказания и повышение размера штрафа за повторные нарушения правил дорожного движения для недобросовестных водителей;
- организация интеграционной системы связи между номерами водительского удостоверения, системой управления дорожного движения, автоматическим уведомлением экстренных служб, защитой кражи автомобиля и использованием электронных записей при урегулировании ДТП;
- использование страховщиками в процессе урегулирования страховых случаев и определения размера убытка (помимо бумажной документации) данных, предоставленных техническими системами;
- применение для автотранспорта, а особенно для обладающих повышенным риском грузовиков и автобусов, средств спутниковой навигации (телематики);
- использование данных телематической системы в процессе разбирательств дел по ДТП и страховым возмещениям судом, способствующее экономии времени на рассмотрение дела и предупреждение случаев мошенничества;
- введение электронного полиса, который упрощает и делает удобным процесс оформления данного документа для страхователя, а также позволяет сэкономить страховщику на посредниках, так как полис можно будет получить по Интернету;
- передача части прибыли в региональные бюджеты, что позволит аккумулировать дополнительные денежные средства в региональном филиале и их дальнейшее использование в интересах развития компании на данном страховом рынке;
- мотивирование водителей к соблюдению правил дорожного движения за счет раскрытия преимуществ использования франшизы, уменьшающей стоимость полиса для страхователя и размер возможных выплат для страховой компании.
Реализация предложенных мер принесет положительный социально-экономический эффект для государства, страховщиков и страхователей в виде повышения безопасности дорожного движения за счет снижения числа дорожных происшествий, уменьшения стоимости страхования, упрощения процесса урегулирования убытков и повышения доходности для страховщиков.
Заключение
Сегодня самым распространенным видом страхования гражданской ответственности в России является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Сущность ОСАГО: возмещение ущерба, который страхователь - причинитель вреда обязан возместить по закону, потерпевшему, должна осуществлять страховая организация (страховщик).
Значимость ОСАГО высока для государства, что доказывается принятием Федерального закона. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств является важным сегментом страхового рынка России.
Бесспорно, появление института ОСАГО определено социально экономическими тенденциями, связанными с повышением автомобилизации, напряженности дорожного движения, ростом ДТП, несчастных случаев и количества потерпевших, увеличением материальной ответственности физических и юридических лиц за результаты своих действий, причинением немалого ущерба экономике страны в целом. Данные обстоятельства, являясь общемировой тенденцией, говорят о том, что и в России ОСАГО будет занимать более важное место среди иных сфер страхования. В итоге можно сказать, что новая редакция закона об ОСАГО, принятая в июле 2014 года несет для автовладельцев в основном больше положительных сторон, чем негативных.
По данным рейтингового агенства Раексперт, самый высокий темп роста рынка ОСАГО был в 2015 году - 45%. Сегмент ОСАГО после пережитого в 2015 году всплеска продаж ожидает значительное падение темпов роста. Так в 2016 году темп роста рынка ОСАГО составил 6%. А в 2017 году ожидается темп прироста всего на 4-7%.
Замедление роста взносов в результате полного исчерпания эффекта от повышения тарифов, поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов.
С 12 апреля 2015 года, в РФ величина базового тарифа по ОСАГО выросла на 40% Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.06.2016), ст. 9.. Это действие привело к тому, что часть страхователей перестали либо страховаться, либо начали приобретать поддельные полисы ОСАГО.
Перечислим недостатки ДСАГО:
? большая часть страховых организаций советуют покупать страховку, продляя ОСАГО;
? многие считают, что расширенная обязательная страховка позволит покрыть все затраты на дорогой ремонт.
Достоинства полиса:
? он недорогой;
? многие страховщики предлагают системы скидок;
? включены многие риски, которые считаются страховым случаем.
Рынок обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) на сегодняшний день работает уже более 10 лет. Однако, несмотря на такой срок существования, до сих пор у автовладельцев возникает достаточно много проблем со страховщиками при наступлении страхового случая.
Главной проблемой самых распространенных видов автотранспортного
страхования - ОСАГО, является их высокая убыточность. Основные
тому причины:
- высокая вероятность наступления страховых событий;
- рост уровня страхового мошенничества;
- государственное регулирование тарифов по ОСАГО;
- нестабильная экономическая обстановка в стране.
Основными угрозами для российского страхового рынка в 2017 году станут риски разбалансировки системы ОСАГО, снижения спроса, мошеннических атак, а также риски банкротства контрагентов. Кроме того, негативное давление на риск-профиль страховщиков окажут операционные риски и динамика показателей убыточности. Кумуляция ключевых рисков как один из вероятных стресс-сценариев может стать катализатором развития катастрофических событий и даже привести к краху российского страхового рынка.
Анализ квартальных темпов прироста взносов и выплат по ОСАГО показал негативную динамику. Так за 2 квартал 2016 года темп роста выплат по ОСАГО составил 44%, в то время как темп роста взносов составил всего 12%.
Рост убыточности и мошеннических операций привел к дестабилизации ситуации на рынке ОСАГО. Риски, связанные с качеством активов, продолжат занимать центральное место в риск-профилях компаний. На финансовый результат страховщиков в 2017 году продолжат давить кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств контрагентами. Многие страховые компании столкнутся с необходимостью осуществления докапитализации уже в 2017 году.
Проблемы автотранспортного страхования решаемы, хоть и в длительном периоде. Во-первых, требуется ужесточение контроля со стороны надзорного органа за страховой деятельностью, Министерства внутренних дел Российской Федерации, а также совершенствование законодательной базы, и не только связанной со страховой деятельностью, например, создание единой для всех страховщиков методики определения действительной стоимости транспортного средства, а также его комплектующих и дополнительного оборудования. Во-вторых, повышение уровня образования и финансовой грамотности населения повысит доверие к финансовым институтам, и, в частности, к страховой отрасли. В-третьих, активное развитие бюро страховых историй, которое поможет сделать Каско более привлекательным для аккуратных водителей, а также снизить уровень страхового мошенничества.
Совершенствование сферы обязательного страхования автогражданской ответственности должно быть нацелено на улучшение качества обслуживания, привлечение лояльных клиентов, доверяющих компании. В связи с этим можно предложить следующие меры:
- повышение безопасности дорожного движения за счет более слаженной и гибкой работы органов ГИБДД, ведущей к уменьшению возможных столкновений автотранспорта на дорогах и снижению возможных объемов страховых выплат для страховщиков;
- введение контроля за компетентностью и профессионализмом деятельности автошкол по подготовке будущих водителей, проведение периодической аттестации данных фирм, регулирование процесса сдачи экзаменов по вождению;
- применение более жесткого наказания и повышение размера штрафа за повторные нарушения правил дорожного движения для недобросовестных водителей;
- организация интеграционной системы связи между номерами водительского удостоверения, системой управления дорожного движения, автоматическим уведомлением экстренных служб, защитой кражи автомобиля и использованием электронных записей при урегулировании ДТП;
- использование страховщиками в процессе урегулирования страховых случаев и определения размера убытка (помимо бумажной документации) данных, предоставленных техническими системами;
- применение для автотранспорта, а особенно для обладающих повышенным риском грузовиков и автобусов, средств спутниковой навигации (телематики);
- использование данных телематической системы в процессе разбирательств дел по ДТП и страховым возмещениям судом, способствующее экономии времени на рассмотрение дела и предупреждение случаев мошенничества;
- введение электронного полиса, который упрощает и делает удобным процесс оформления данного документа для страхователя, а также позволяет сэкономить страховщику на посредниках, так как полис можно будет получить по Интернету;
- передача части прибыли в региональные бюджеты, что позволит аккумулировать дополнительные денежные средства в региональном филиале и их дальнейшее использование в интересах развития компании на данном страховом рынке;
- мотивирование водителей к соблюдению правил дорожного движения за счет раскрытия преимуществ использования франшизы, уменьшающей стоимость полиса для страхователя и размер возможных выплат для страховой компании.
Реализация предложенных мер принесет положительный социально-экономический эффект для государства, страховщиков и страхователей в виде повышения безопасности дорожного движения за счет снижения числа дорожных происшествий, уменьшения стоимости страхования, упрощения процесса урегулирования убытков и повышения доходности для страховщиков.
Список используемых источников
1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993г.
2. Федеральный закон от 25. 04. 2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
3. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Российская газета. 25 июля 2014 г.
4. Федеральный закон от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" // Российская газета. 5 декабря 2007 г.
5. Федеральный закон от 1 февраля 2010 г. N 3-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2010. № 6. Ст. 565.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26 января 2010 г. № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» вред считается причиненным источником повышенной опасности, если он явился результатом его действия или проявления его вредоносных свойств» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2010. № 3.
7. Распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // «Собрание законодательства РФ». - 2013. - № 13. - Ст. 4255.
8. Акжитова Л.Н. Проблемы автострахования в России//Закон и право. - 2014.- №6.С. - 66-69.
9. Бушев К. Изобретая автострахование заново//Современные страховые технологии. - 2014.- №6. - С. 83-89.
10. Быкова Н.С., Ивина Е.С. Расширение ОСАГО: достоинства и недостатки // В сборнике: От синергии знаний к синергии бизнеса Сборник статей и тезисов докладов III международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Синергия». - 2016. - С. 165-170.
11. Гасанов А.К. Закон об ОСАГО: достоинства и недостатки в свете последних изменений // Тенденции науки и образования в современном мире. - 2016. - № 10(10). - С. 17-19.
12. Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.: Юрист, 2013. - 145 с.
13. Горбунова Ю.О. ОСАГО: взгляд на приоритет восстановительного ремонта перед денежным возмещение сквозь призму эффективной защиты прав страхователей // Инновационная экономика и право. - 2017. - № 1 (6). - С. 76-80.
14. Гришина Т. Электронное ОСАГО получило ускорение // Коммерсант. - 2016. - № 46.
15. Дьяконов А.М. Вопросы применения законодательства РФ об обязательном страховании автогражданской ответственности // В сборнике: Экономика и право: анализ тенденций и перспектив развития. Материалы Всероссийской научно-практической конференции: в 2-х ч.. Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет. - 2016. - С. 161-168.
16. Егорова А.А., Дергунова Е.Е. Тенденции развития ОСАГО в России // Символ науки. - 2016. - № 5-1 (17). - С. 97-100.
17. Измайлов Е.Ф. История возникновения и развития ОСАГО в России // Вестник магистратуры. - 2016. - № 12-4 (63). - С. 215-216.
18. Ищанов Б.Б. Обязательное страхование в Российской Федерации: настоящее и будущее // Вестник магистратуры. - 2017. - № 1-4 (64). - С. 101.
19. Коноков Д.Г., Гержа Е.Н. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России и за рубежом/ Д.Г. Коноков, Е.Н. Гержа // Законодательство и экономика. - 2012. - № 4. - С.22-26.
20. Маркарян Т.А., Муравьева Т.В., Ковалева О.А. Страховой рынок России: итоги 2016 года, основные тенденции и прогнозы // Вопросы современной науки и практики. Университет им. В.И. Вернадского. - 2017. - № 1 (63). - С. 78-84.
21. Мерет Е.В. Проблемы автотранспортного страхования в России на современном этапе // В сборнике: Современные тенденции рынка страховых услуг сборник научных трудов. Иркутск, 2016. - С. 67-71.
22. Развитие страхового рынка в России в 2014 году. Аналитический от- чет / Национальное рейтинговое агентство. - 2015.
23. Редькин Г.Е. ОСАГО - неутешительная картина с нерадующей перспективой // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2012. - № 12. - С. 6.
24. Рынок ОСАГО: анализ убыточности и адекватности тарифов в 2015 году / RAEX («Эксперт РА»). - 2015.
25. Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно- практическое пособие. М.: Деловой двор, 2013. - 169 с.
26. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Инфра-М, 2012. - С. 428-429.
27. Шукова К.Х. Современное состояние ОСАГО в России // Новая наука: Современное состояние и пути развития. - 2016. - № 6-1. - С. 238-240.
28. Шавалеева Ч.М. Перспективы развития рынка ОСАГО в России // Вестник экономики, права и социологии. - 2014. - № 3. - С. 106-109.
29. Шевченко О.Ю. ОСАГО в России: состояние, перспективы / О.Ю. Шевченко // ОНВ. - 2015. - № 1 (135).
30. Шарифьянова З.Ф., Выдрина А.Я. Страхование ОСАГО // Инновационная наука: международный научный журнал. - № 12/2015 в 3 частях. Ч. 1.- Уфа: ООО АЭТЕРНА - 2015. - С.84-86
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности РФ. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
контрольная работа [21,6 K], добавлен 23.08.2010История развития обязательного страхования автогражданской ответственности. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств. Порядок расторжения договора.
дипломная работа [86,7 K], добавлен 29.11.2010Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Ставки и страховые премии.
презентация [11,7 M], добавлен 14.04.2015Понятие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вида правоотношений и его место среди других видов страхования. Порядок и условия обязательного страхования владельцев транспортных средств.
дипломная работа [83,4 K], добавлен 12.09.2006Динамика развития и состояния сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Анализ актуальности используемой тарифной системы и коэффициентов расчета страховой премии с учетом текущего состояния.
курсовая работа [2,9 M], добавлен 16.05.2012Обязанность по страхованию гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Объект обязательного страхования. Страховые тарифы. Размер страховой премии. Договор обязательного страхования.
реферат [16,6 K], добавлен 25.09.2006Характеристика основных компонентов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Методы приема и анализа, нормативно-правовое обоснование страхования.
контрольная работа [118,3 K], добавлен 29.05.2014Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования. Правовое регулирование установления и реализации страховых правоотношений, регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
реферат [18,9 K], добавлен 04.02.2010Сущность и понятие страхования гражданской ответственности, оценка необходимости его проведения, условия и особенности применения на сегодня. Проведение страхования ответственности владельцев транспортных средств, его нормативно-правовое обоснование.
курсовая работа [186,6 K], добавлен 03.10.2014Понятие и назначение обязательного страхования автогражданской ответственности, этапы его разработок и современное состояние, законодательное обоснование в России. Условия и порядок страхования автомобилистов, порядок возмещения вреда и убытков.
контрольная работа [28,5 K], добавлен 28.03.2010Понятие и разновидности страхования гражданской ответственности. Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его современное состояние и оценка дальнейших перспектив в России, существующие проблемы и пути их решения.
курсовая работа [39,7 K], добавлен 10.01.2014Понятие, функции и правовое регулирование гражданской ответственности. Особенности страхования ответственности владельцев транспортных средств и заемщиков за непогашение кредита. Определение обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда.
дипломная работа [3,9 M], добавлен 23.11.2010Определение правовой природы и теоретическое изучение основных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РМ. Практическое изучение процедуры обязательного страхования на примере компании ASITO, SA.
контрольная работа [63,3 K], добавлен 26.12.2011Роль страхования в системе экономических отношений. Порядок и условие проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховой случай, лимиты, взносы, договор страхования, права и обязанности сторон.
курсовая работа [40,7 K], добавлен 07.06.2009Понятие и содержание договора имущественного страхования. Договор страхования имущества, предпринимательского риска, ответственности за причинение вреда, профессиональной ответственности. Правовое регулирование страхования ответственности по договору.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 24.08.2013Описание обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия заключения договора, его досрочное прекращение. Прямое возмещение убытков, сущность европейского протокола. Сроки выплаты по ОСАГО, расчет стоимости.
презентация [754,1 K], добавлен 19.06.2019Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности. Оценка развития современного рынка страхования в России. Влияние государственного регулирования страхования автогражданской ответственности на деятельность страховых компаний.
курсовая работа [107,8 K], добавлен 21.02.2012Сущность и основное содержание страхования ответственности. История создания и механизма функционирования системы "Зеленая карта". Порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
дипломная работа [167,8 K], добавлен 14.05.2011Сущность страхования ответственности, договор. Порядок определения размера, подлежащих возмещению, убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего. Дорожно-транспортное происшествие: понятие, фиксация, анализ. Пример расчета размера страховой премии.
контрольная работа [74,6 K], добавлен 14.04.2014Правовые нормы обязательного страхования гражданской ответственности, его объект, ставки тарифов и порядок расчета страховых премий. Заключение страхового договора и права его участников. Перспективы страхования ответственности автовладельцев в России.
контрольная работа [37,7 K], добавлен 09.09.2010
