Банковское кредитование: сущность, виды, современные тенденции в России
Место банковского кредитования в кредитных системах, его принципы, методы и формы. Виды банковских кредитов. Регулирование ссудной задолженности. Банковский контроль в процессе кредитования. Организация кредитного процесса. Порядок оформления кредитов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.06.2017 |
| Размер файла | 844,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Рассматривая другие виды кредита в России, следует назвать следующие:
1. Государственный. Средства по государственному кредиту предоставляются для финансирования наиболее важных государственных программ. Договор о кредитовании заключается между государством и юридическими или физическими лицами на условиях возвратности и срочности. Обеспечивается кредитным займом или выпуском ценных бумаг.
2. Межбанковский кредит. Служит инструментом перераспределения капитала между банками-участниками. Таким образом банк-кредитор (чаще всего Центробанк) выгодно размещает свободные средства, а банки-заемщики (коммерческие, частные банки) получают необходимые денежные средства для кредитования клиентов.
3. Социальный кредит. Предназначен для обеспечения денежными средствами социально слабозащищенных слоев населения. Имеет наиболее благоприятные условия займа.
4. Субординированный кредит. Денежные средства в этом случае предоставляются заемщику во временное пользование на срок до 5 лет под процент, не превышающий размер ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. После окончания срока, указанного в договоре, кредит погашается единовременным платежом. В случае нарушения условий договора кредитор вправе потребовать досрочного погашения всей суммы долга.
5. Микрокредит. Подобный вид кредита предназначается мелким предпринимателям, не имеющим реальной возможности получить заем в банке. Призван помочь в развитии предпринимательства как вида бизнеса Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, "Учебник для вузов", 2013. 546 с. .
Условия получения кредитов ужесточились в последнее время. Существенную роль здесь сыграл мировой финансовый кризис. Банки уделяют большое внимание кредитной истории заемщика. Если просрочка составит хотя бы несколько дней, клиент может быть занесен в черный список. Досрочное погашение кредита теперь возможно не ранее, чем через полгода после его получения. Все это значительно усложнило жизнь потенциальному заемщику.
В то же время государство оказывает посильную поддержку оказавшимся не в лучшем положении финансовым организациям. Норма обязательных отчислений для кредитных организаций снижена. Благодаря этой мере банки смогли высвободить значительные средства. Активно проводится в жизнь субординированное кредитование, что позволяет обеспечивать необходимыми средствами частные и коммерческие банки.
Заинтересованность государства в укреплении банковского сектора экономики и, особенно, реальная поддержка с видимыми результатами позволяет с долей оптимистичности прогнозировать дальнейшее развитие кредитования всех видов в России.
2.3 Влияние финансового кризиса 2008-2009гг. на банковское кредитование в РФ
В 2009 г. российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса, и, хотя к началу 2009 г. наиболее острая фаза кризисных явлений в банковском секторе была преодолена, кредитные организации продолжали испытывать влияние негативных макроэкономических факторов, таких как сокращение производства, ухудшение финансового состояния предприятий, рост безработицы и снижение реальных доходов населения, ужесточение условий внешних заимствований. В результате снизилась деловая активность, активы кредитных организаций выросли лишь на 5% (против 39,2% за 2008 г.) - с 28 022,3 до 29 430 млрд. руб. (Приложение 1). Количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.
За год кредиты нефинансовым организациям практически не изменились (в рассматриваемый период их объем возрос на 0,3% против 34,3% в 2008 г.) и составили 12 541,7 млрд. рублей. На фоне увеличения объема других вложений (прежде всего вложений в ценные бумаги) доля этих кредитов в активах банковского сектора сократилась с 44,6 до 42,6% Состояние банковского сектора России в 2009 году // Вестник Банка России. - 2010. - №16 (1185) // http: //www.cbr.ru/publ/vestnik/ves100317016. pdf.
Скромный прирост кредитов нефинансовым организациям в 2009 г. был связан в основном с их увеличением в январе на 6,9%. Данное увеличение носило во многом “технический” характер, обусловленный валютной переоценкой (Приложения 2,3).
За год значительно (на 11,0% - до 3573,8 млрд. руб.) сократился объем кредитов, предоставленных физическим лицам (в 2008 г. отмечался их прирост на 35,2%), их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,3 до 12,1%, а в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, - с 20,2 до 18,0.
В течение всего 2010г. российские банки постепенно смягчали условия банковского кредитования (УБК) для всех категорий заемщиков. В наибольшей степени смягчались УБК для населения. Этому способствовали сохранение значительного потенциала роста рынка потребительских и ипотечных кредитов, высоких ставок по кредитам населению в сравнении с кредитованием нефинансовых организаций, а также государственные программы по поддержке ипотечного и автомобильного кредитования.
Основным направлением смягчения УБК для населения являлось уменьшение процентных ставок (более половины обследованных банков регулярно понижали ставки по кредитам). Снижение кредитных ставок сопровождалось увеличением срока кредитов и ослаблением требований к финансовому положению заемщиков и качеству обеспечения по кредитам. В результате, несмотря на снижение ставок по кредитам наиболее надежным заемщикам, средний уровень ставок по фактически выданным населению кредитам снижался медленно. Это было обусловлено тем, что расширение круга потенциальных заемщиков и увеличение срока кредитов способствовали росту риск-премий, закладываемых в кредитные ставки.
В сегменте кредитов крупным корпоративным заемщикам банки придерживались более осторожной политики: они также снижали ставки по кредитам, но при этом продолжали предъявлять требования к кредитному качеству заемщиков, сложившиеся в 2009 году. Вследствие того что возможности заемщиков "второго" и "третьего эшелонов" привлекать кредиты были ограничены, объемы кредитования нефинансовых компаний в 2010г. росли медленнее, чем объемы кредитования населения. Поскольку среди заемщиков по вновь выдаваемым кредитам сохранялась значительная доля заемщиков "первого эшелона", ставки по кредитам нефинансовым компаниям в 2010г. устойчиво снижались.
В первом квартале 2014 года темпы роста корпоративного кредитования (+6%) значительно превышают темпы роста розничного (+2,7). На это есть целый ряд причин.
Во-первых, удушение геополитической ситуации привело к тому, что для ряда организаций фондирование за рубежом сильно подорожало, либо стало и вовсе недоступным. Это привело к тому, что крупные клиенты активнее начали кредитоваться в российских банках.
Во-вторых, сам рынок розничного кредитования замедлился по причинам ухудшения экономического состояния россиян, и как следствие повышения закредитованности граждан. Найти качественного заемщика становится все сложнее. Банкам приходиться снижать уровень одобрения кредитов, чтобы не допустить еще большего роста просроченной задолженности. При этом в первом квартале проявилась тенденция к увеличению доли просроченных кредитов в розничном портфеле при снижении темпов кредитования (Приложение 4). Так доля просроченных кредитов к 1 апреля практически достигла 4,9%, тогда как на 1 января еще находилась на отметке в 4,42%. При ухудшении экономической конъюнктуры качество портфеля проявляется более отчетливо: с этим уже столкнулся ряд банков, в первую очередь розничных, специализирующихся на необеспеченном кредитовании Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http: //www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29. 12. 14). .
В-третьих, Банк России активно выступает за снижение темпов роста розничных кредитов, особенно необеспеченных. Еще в прошлом году для реализации такого сценария Банк России ввел ряд новых требований, ужесточающих работу с розничными кредитами. Так еще с 1 марта 2013 года регулятор ужесточил требования к резервам по розничным кредитам, а с 1 июля прошлого года были повышены коэффициенты риска по потребительским кредитам, что повлияло на расчет достаточности капитала банков. Эти действия в 2013 году привели к существенным результатам: темп роста необеспеченного кредитования по итогам 2013 года составил 31,3%, тогда как на начало 2013 года он составлял 53%. В текущем году тенденция была продолжена, и к 1 апреля годовой темп роста необеспеченного кредитования составил уже 27%. Банкам необходима либо существенная докапитализация, либо им приходиться тормозить рост кредитования, чтобы соблюдать все нормативы ЦБ.
Динамика роста TOP-20 лидеров розничного кредитования в первом квартале (+2,97%), превысила среднерыночный рост (+2,7%). Результат вполне логичен, с учетом того, что в 20-ке лидеров находятся основные банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, темпы роста портфелей в которых исторически обгоняют среднерыночные показатели (Приложение 5).
По итогам 2014 года стоит ожидать повышенного объема продаж проблемных кредитов коллекторским агентствам. При этом по абсолютному приросту просрочки в розничном портфеле лидируют крупнейшие банки по итогам квартала: первые две строчки занимают ВТБ 24 и Сбербанк. Это, в первую очередь, связано, с тем, что розничный портфель этих банков в абсолютном значении значительно превышает портфели любого другого российского банка (Приложение 6).
Рынок корпоративного кредитования вырос в 2013 году лишь на 12,7%, тогда как рост в 1 квартале 2014 года составил 6%. Этот результат превысил рост корпоративного кредитования в аналогичном периоде прошлого года (+1,1%). Тем самым годовой тем рост кредитов нефинансовым организациям увеличился до 18,08% на 1 апреля. Столь значительный рост объемов кредитования объясняется несколькими причинами. Во-первых, при ухудшении состояния экономики РФ, часть компаний испытывает дополнительную потребность в кредитных ресурсах. Во-вторых, крупные клиенты, зачастую, лишились доступа на международные рынки заемного капитала, что вынуждает их фондироваться в российских кредитных учреждениях.
Более того, ситуация с уровнем просроченной задолженности в корпоративном портфеле выглядит лучше, нежели в розничном. Хотя и в этом сегменте наблюдался определенный рост: с 4,15% с начала года до 4,21% на 1 апреля текущего года (Приложение 7).
Пока не будет урегулирована геополитическая ситуация с кризисом на Украине, не стоит ожидать, улучшения ситуации с доступом российских компаний на международные рынки капитала.
Еще в прошлом году ипотечный жилищный рынок демонстрировал высокие темпы прироста в 32,63% за год, что оказалось выше, нежели динамика розничного кредитования в 2013 году (+28,7%). Интерес к ипотечному рынку объясняет целым рядом факторов. Во-первых, по-прежнему сохраняется повышенный спрос на улучшение жилищных условий у россиян. Во-вторых, повышенные требования к необеспеченному кредитованию, заставляют многие банки обращать внимание на сектор ипотечного кредитования. В-третьих, среди розничных кредитов именно ипотечные ссуды являются наименее рискованным видом кредитования, что привлекает банки в текущей ситуации, в то время как темпы роста просроченной задолженности в розничном кредитовании превышают темпы роста самого кредитования (Приложение 8) Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http: //www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29. 12. 14). .
На начало года 657 банков предоставляли услуги по выдаче ипотечных жилищных кредитов. То есть 70,6% всех действующих кредитных организаций имеют в своей линейке такой продукт.
Рынок ипотечного жилищного кредитования является сильно концентрированным. Крупнейшие 5 кредитных организаций России занимают 72,1%. С другой стороны, небольшие кредитные организации, не входящие в TOP-500, занимают менее 0,5% всего рынка. Следует отметить, что Сбербанк занимает половину всего рынка ипотечного кредитования. У крупнейших банков есть возможность привлекать более "длинное" фондирование по низким ставкам, что позволяет предлагать клиентам ипотечные продукты по ставкам ниже, чем большинства других банков. Именно этот фактор и будет обуславливать дальнейшую концентрацию рынка.
Среди ипотечных кредитов лишь 3,99% на 1 апреля 2014 года являются валютными и эта доля снижается. После кризиса в 2008-2009 годах и серьезного ослабления рубля интерес к валютным кредитам ослаб в силу их повышенной рискованности для клиента. К слову, именно по этой категории кредитов доля просроченной задолженности достигает 13,22%. При этом по рублевым ипотечным кредитам просрочка всего 0,96% по состоянию на 1 апреля. Таким образом, суммарный уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1 апреля 2014 года составил 1,45%, уменьшившись с 1,5% на начало года (Приложение 9) Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http: //www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29. 12. 14). .
2.4 Современные тенденции банковского кредитования в РФ и перспективы развития
2014 год стал настоящим барьером для экономики России. Санкции Запада, обвал цен на нефть - это причина ускорения инфляции и девальвации национальной валюты до рекордно низких показателей. Финансовый рынок является первоочередным индикатором экономики, и банковский сектор отреагировал молниеносно. Повышение ставки рефинансирования Центробанком сразу на 6,5% в данной ситуации - вполне закономерная реакция на события, затронувшие валютный рынок. Что касается санкций Евросоюза в отношении банковского сектора РФ, то они имели негативное, но не катастрофическое значение. Под их действие попали Банк Москвы, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк и ВЭБ. Основные ограничения были связаны с невозможностью получения среднесрочного и долгосрочного финансирования, но в то же время доступ к "коротким деньгам" был и остается открытым. Это означает, что банки не будут сворачивать кредитные программы, предусматривающие выдачу кредитных средств на срок до года Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 266-268. .
На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2014 году. У каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитная карта, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг.
Одной из основных проблем кредитования является низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рублей.
Другой проблемой кредитования в России в 2014 году являются непомерно высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ - 8,5% годовых Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http: //www.raexpert.ru (дата обращения: 29. 12. 14). .
Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков.
При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт - цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга.
Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 - 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога - движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2013 /Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http: //www.autostat.ru/news/view/8715/ (дата обращения: 29. 12. 14). .
Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - N 5. - С. 74-77. .
Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http: //www.cbr.ru/statistics/? Prtid=pr (дата обращения: 24. 12. 14). . Однако, в 2013-2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.
С середины 2013 года большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление - он вырос всего на 2 % против 19 % по кредитам наличными и почти 22 % - по кредитным картам.
По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17%, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года - не более 0,5 %), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4-5 %. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15-20 %. Политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011-2013 гг., до конца 2014 года полностью отразится в отчетности банков Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http: //www.raexpert.ru (дата обращения: 23. 12. 14). .
Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации.
В целом, с целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.
8) Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 266-268. .
Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.
Заключение
Сущность кредита как экономической категории выражается экономическими отношениями между кредитором и заемщиком по поводу предоставления временно свободных средств в долг на условиях возвратности, срочности и возмездности.
На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных отношений многообразна и имеет комплексный характер. Основное место среди таких источников, безусловно, занимают нормативно-правовые акты частного права.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.
Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.
В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.
Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного сч?та, способ регулирования ссудной задолженности и др.
Российская экономика в настоящий момент остро нуждается в реализации ряда национальных проектов, обновлении производственных фондов, повышении жизненного уровня населения. Способствовать решению этих задач, несомненно, должен развитый кредитный рынок. Важно сформулировать ряд предложений по преодолению существующих барьеров и созданию современной инфраструктуры кредитного рынка в национальных условиях.
В целом, достичь повышения уровня банковских кредитов экономике возможно благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития, усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // http://www.consultant.ru
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014) // http://www.consultant.ru
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014)"О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) // http://www.consultant.ru
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.11.2014)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // http://www.consultant.ru
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.12.2014)"О банках и банковской деятельности" // http://www.consultant.ru.
6. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 04.11.2014)"О валютном регулировании и валютном контроле" // http://www.consultant.ru
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014)"О кредитных историях" // http://www.consultant.ru. /
8. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2011. - N 11. - С.68-69.
9. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, "Учебник для вузов", 2013.546 с.
10. Брю, С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер. с анг. / Брю С.Л., Макконелл К.Р. - М., 1992. С.88.
11. Гладкова, В.Е. Современные тенденции развития банковского кредитования / В.Е. Гладкова // Соц. - гуман. знания. - 2012. - N 4. - С.164-174.
12. Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития / А.В. Егоров, И.Л. Меркурьев, Е.Н. Чекмарева // Инновации. - 2013. - N 9. - С.33-38.
13. Едронова, В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. - 2013. - №1. - С.24-28.
14. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С.266-268.
15. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2013. - 546с.
16. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития/ П. Трунин, М. Каменских, М. Муфтяхетдинова. - М.: ИЭПП, 2013. - 88 с.
17. Зубец, А.Н. Кредитная активность населения в 2013 году / А.Н. Зубец, И.В. Тарба // Финансы. - 2013. - N 10. - С.65-70.
18. Карпунин, М.А. Оценка влияния кредитования на экономику региона / М.А. Карпунин // Деньги и кредит. - 2012. - N 6. - С.28-31.
19. Кудрявцева, Ю.В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. - 2013. - № 10. - С.22-28.
20. Моисеев, А.К. Прогноз развития ипотечного кредитования в России с учетом социально-экономических факторов / А.К. Моисеев, М.В. Черковец // Пробл. прогнозирования. - 2014. - N 5. - С.112-118.
21. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - N 5. - С.74-77.
22. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://vid1. rian.ru/ig/ratings/b_banki_12. pdf (дата обращения: 29.12.14).
23. Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29.12.14).
24. Состояние банковского сектора России в 2009 году // Вестник Банка России. - 2010. - №16 (1185) // http://www.cbr.ru/publ/vestnik/ves100317016. pdf
25. Где взять кредит в услових кризиса 2015 года // http://cctvnet.ru/gde-vzyat-kredit-v-uslovix-krizisa-2015-goda.html (дата обращения: 29.12.14).
26. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2013 /Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/ (дата обращения: 29.12.14).
27. Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http://www.raexpert.ru (дата обращения: 29.12.14).
28. Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2013 года; Финмаркет - информационное агентство. URL: http://www.finmarket.ru. (дата обращения: 29.12.14).
29. Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/? Prtid=pr (дата обращения: 29.12.14).
30. Системные риски российской банковской системы // http://fingazeta.ru/financial_markets/sistemnyie-riski-rossiyskoy-bankovskoy-sistemyi-182185/ (дата обращения: 29.12.14).
31. Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32. htm (дата обращения: 29.12.14).
Приложения
Приложение 1
Динамика активов банковского сектора
Источник: Состояние банковского сектора России в 2009 году // Вестник Банка России. - 2010. - №16 (1185) // http://www.cbr.ru/publ/vestnik/ves100317016. pdf
Приложение 2
Структура активов банковского сектора, %
Источник: Состояние банковского сектора России в 2009 году // Вестник Банка России. - 2010. - №16 (1185) // http://www.cbr.ru/publ/vestnik/ves100317016. pdf
Приложение 3
Динамика и структура основных кредитных операций
Источник: Состояние банковского сектора России в 2009 году // Вестник Банка России. - 2010. - №16 (1185) // http://www.cbr.ru/publ/vestnik/ves100317016. pdf
Приложение 4
Динамика кредитования физических лиц
Источник: система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29.12.14).
Приложение 5
TOP-20 лидеров розничного кредитования на 01.04.2014, тыс. рублей
|
Банк |
01.01.2014 |
01.04.2014 |
Изменение, % |
Доля просрочки |
|
|
Сбербанк |
3 332 836 606 |
3 449 722 525 |
3,51% |
2,10% |
|
|
ВТБ 24 |
1 145 802 211 |
1 205 385 398 |
5, 20% |
5,88% |
|
|
ХКФ Банк |
296 490 874 |
281 017 405 |
-5,22% |
14,53% |
|
|
Банк Русский Стандарт |
269 574 243 |
268 072 276 |
-0,56% |
16,01% |
|
|
Газпромбанк |
256 219 340 |
265 201 582 |
3,51% |
1,05% |
|
|
Россельхозбанк |
247 249 964 |
245 413 451 |
-0,74% |
2,27% |
|
|
Альфа-банк |
222 699 704 |
238 239 837 |
6,98% |
11,47% |
|
|
РОСБАНК |
234 894 584 |
234 385 847 |
-0,22% |
5,63% |
|
|
Банк Восточный |
196 236 113 |
196 569 687 |
0,17% |
4,53% |
|
|
Райффайзенбанк |
175 044 772 |
183 576 798 |
4,87% |
2,02% |
|
|
ЮниКредит Банк |
143 020 471 |
150 527 597 |
5,25% |
5,43% |
|
|
Банк Москвы |
136 828 188 |
149 605 234 |
9,34% |
6,24% |
|
|
УРАЛСИБ |
127 119 443 |
129 095 385 |
1,55% |
5,29% |
|
|
ОТП Банк |
124 228 897 |
122 756 023 |
-1, 19% |
13,75% |
|
|
Банк ТРАСТ |
115 762 311 |
118 931 105 |
2,74% |
8,28% |
|
|
Русфинанс Банк |
110 739 439 |
109 116 728 |
-1,47% |
8,50% |
|
|
Московский кредитный банк |
97 623 104 |
107 347 243 |
9,96% |
2,11% |
|
|
Кредит Европа Банк |
102 643 836 |
100 216 198 |
-2,37% |
3,32% |
|
|
Банк Ренессанс Кредит |
88 234 913 |
86 686 848 |
-1,75% |
11,47% |
|
|
ТКС Банк |
81 741 089 |
86 043 583 |
5,26% |
7,81% |
Источники: отчетность банков, расчеты НРА
Приложение 6
Рост просрочки в 1 квартале среди лидеров розничного кредитования, млрд. руб.
Источник: система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29.12.14).
Приложение 7
Динамика кредитования юридических лиц
Источник: система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29.12.14).
Приложение 8
Динамика ипотечного жилищного кредитования 2013-2014 гг.
Источник: система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29.12.14).
Приложение 9
Динамика доли просроченной задолженности в ипотечном портфеле в 1 квартале 2014 года, %
Источник: система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29.12.14).
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Принципы и виды банковского кредитования. Структура правоотношений банковского кредитования и банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования. Содержание кредитного договора. Споры, возникающие в сфере банковского кредитования.
дипломная работа [116,1 K], добавлен 11.07.2013Теоретические основы, сущность, функции, принципы кредитования и кредита, классификация банковских кредитов. Организация корпоративного кредитования в банке, формы кредитования коммерческими банками юридических лиц, кредитоспособность ссудозаемщиков.
дипломная работа [173,5 K], добавлен 22.08.2010Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.
курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009Сущность и классификация кредитов, их принципы и функции. Виды кредитных рисков. Современное состояние кредитного рынка в России. Характеристика деятельности АКБ "Ноосфера". Предложения по совершенствованию системы кредитования в коммерческом банке.
дипломная работа [87,3 K], добавлен 04.04.2014Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Особенности банковского кредита, его динамика и структура. Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля. Роль и организация процесса снижения объемов просроченной ссудной задолженности.
курсовая работа [254,6 K], добавлен 12.11.2012Сущность банковского кредитования. Кредитная политика коммерческих банков. Условия кредитования и виды обеспечения возвратности банковских кредитов. Анализ банковского кредитования на примере ОАО "АКИБАНК". Исследование кредитного портфеля банка.
курсовая работа [201,0 K], добавлен 15.05.2008Оформление потребительского кредитования в кредитных организациях. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд. Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт, способы разрешения конфликтных ситуаций.
курсовая работа [44,2 K], добавлен 12.11.2010Сущность кредитования и виды кредитов. Кредитные отношения банков с предприятиями. Обязанности кредитора и заемщика. Порядок заключения кредитного договора. Отражение кредита в бухгалтерсокм учете. Аналитический и синтетический учет. Формы кредитов.
реферат [70,0 K], добавлен 01.06.2008Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009Банковское кредитование: понятие, принципы и содержание. Место кредитных операций в финансовой системе. Кредитные операции банка и их виды. Принципы банковского кредитования. Пути совершенствования банковского кредитования.
курсовая работа [22,6 K], добавлен 27.08.2003Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке. Классификация, принципы банковского кредитования. Формы обеспечения кредитов, порядок их выдачи и погашения. Предоставление кредитов предприятиям в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский".
дипломная работа [1,4 M], добавлен 26.01.2012Основы банковского кредитования. Понятие и классификация кредитов, принципы кредитования. Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Анализ масштабов и динамики кредитных вложений КБ "Приватбанк".
дипломная работа [368,7 K], добавлен 08.09.2010Экономическая сущность, функции банковских кредитов и его современные виды. Принципы банковского кредитования на современных условиях: классификация по степени риска, анализ состава и структуры источников. Структура собственных и привлеченных средств.
дипломная работа [78,2 K], добавлен 20.03.2014Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения. Деятельность "АСБ Беларусбанк" и порядок предоставления кредитов физическим лицам. Оценка потребительского кредитования и перспективы развития. Кредитование с помощью пластиковых карт.
дипломная работа [725,8 K], добавлен 28.03.2008Разновидности кредитных операций. Виды, классификации и методы банковского кредитования. Основные формы ссудных счетов. Краткосрочные и долгосрочные программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Украине. Прогнозы развития рынка.
реферат [191,3 K], добавлен 15.08.2013Сущность, принципы и формы кредитования. Основные виды кредитов в России. Современное состояние кредитного рынка. Возникающая просроченность корпоративных кредитов, а также основные проблемы, возникающие при этом. Сфера применения кредитного договора.
курсовая работа [36,1 K], добавлен 11.12.2012Сущность банковского кредитования. Учет краткосрочных кредитов. Оформление операций по выдаче ссуды. Учет валютных кредитов. Учет среднесрочных и долгосрочных кредитов. Учет выдачи и погашения среднесрочных и долгосрочных кредитов клиентам.
реферат [22,0 K], добавлен 26.11.2006Виды банковских кредитов и принципы кредитования. Развитие банковского кредитования в России. Формирование кредитного портфеля в коммерческом банке и пути его совершенствования примере ОАО "Россельхозбанк". Методы оценки кредитоспособности заемщика.
дипломная работа [127,5 K], добавлен 22.03.2015Оценка кредитоспособности заемщика. Основные механизмы предоставления ссуд. Метод прогнозирования и оценки кредитных рисков и шансов. Приоритетные направления кредитования физических лиц. Проблема невозврата кредитов. Системы банковского контроля.
курсовая работа [40,1 K], добавлен 04.05.2015Автокредит как составная часть потребительского кредитования. Виды кредитов и организация кредитного процесса в ОАО "РоссельхозБанк". Расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Пути решения недостаточности ассортимента банковских услуг.
курсовая работа [370,4 K], добавлен 12.05.2014
