Существенную роль в формировании конкурентоспособности российских предприятий и повышении результативности реального сектора экономики играет способность рынка мобилизовать значительные объемы свободного капитала и оперировать ими. Значимую роль в этом процессе играет рынок финансовых услуг и характер взаимодействия его субъектов.

Прежде чем рассматривать взаимодействие субъектов рынка финансовых услуг, необходимо определиться с толкованием понятий "финансовая услуга", "рынок финансовых услуг" и "субъект рынка финансовых услуг".

Долгое время в научной литературе существовало только понятие финансового рынка, что сужало область исследований, связанных с движением денежного капитала. Развитие и совершенствование форм и способов размещения денежного капитала привели к появлению новых специальных видов профессиональной деятельности, направленных на обслуживание владельцев денежного капитала и появлению категорий "финансовая услуга" и "рынок финансовых услуг".

Понятия "финансовая услуга" и "рынок финансовых услуг" достаточно часто встречаются в экономической литературе, однако не получили, на наш взгляд, должного научного определения, что следует рассматривать как пробел и требует уточнения.

Для определения понятий "финансовая услуга" и "рынок финансовых услуг" необходимо сначала дать определение понятия "финансовый рынок". Так, д-р экон. наук, профессор А.М. Ковалева понимает финансовый рынок как "рынок, где обращается капитал [26. C.77].

Структуру финансового рынка А.М. Ковалева представляет следующим образом: рынок ссудного капитала, рынок находящихся в обращении денег, рынок прямых инвестиций и рынок ценных бумаг.

Несколько другое определение предлагает Г.Б. Поляк: "Финансовый рынок - это рынок, на котором обращаются капиталы и кредиты. Финансовый рынок подразделяется на рынок краткосрочного капитала и рынок долгосрочного ссудного капитала" [36. C. 207].

Процесс перераспределения денежных средств на финансовом рынке как". привлечение средств путем выпуска ценных бумаг, размещения долей и паев, кредитных договоров и займов одними экономическими субъектами и одновременное размещение временно свободных денежных средств в соответствующие активы другими субъектами; поступление дивидендов, процентов; страховые взносы и страховые возмещения (выплаты)" удачно описывают А.Г. Грязнова и Е.В. Маркина [43. C. 19].

Из приведенных выше определений можно сделать вывод о том, что основная задача финансового рынка состоит в предоставлении экономическим субъектам источников формирования финансовых ресурсов. А структура финансового рынка представляет собой совокупность фондового, кредитного, валютного и рынка драгоценных металлов.

Что касается рынка финансовых услуг, то, как было отмечено выше, современная научная литература широко использует, но не объясняет сущность понятий "финансовая услуга" и "рынок финансовых услуг".

Толкование категории "финансовая услуга" встречается в Федеральном законе от 23 июня 1999 г. No117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" и звучит как "деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц" [5].

В качестве финансовых услуг данный закон рассматривает "осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера" [6].

Приведенное определение, на наш взгляд, сужает содержание исследуемого понятия и не отражает его экономическую сущность, заключающуюся в преобразовании денежных средств в денежный капитал.

Следовательно, можно предложить следующее определение финансовой услуги: "Финансовая услуга - это сфера хозяйственной деятельности, связанная с преобразованием денежных средств в денежный капитал юридических и физических лиц".

Согласно Общероссийскому классификатору услуг населению, утвержденному Постановлением Госстандарта Российской Федерации от 28 июня 1993 г. No163, в классификацию услуг на финансовом рынке входят две основные позиции: "Услуги банков" и "Прочие услуги населению" [6].

Услуги банков - это услуги, которые успешно развиваются в настоящее время в России и включают в себя 3 большие группы:

1) Услуги банков по вкладам населения, прием различных платежей.

2) Услуги банков по выдаче аккредитивов, чеков, сберегательных книжек и ссуд, услуги банков по операциям с ценными бумагами.

3) Услуги банков по размещению лотереи, услуги банков по операциям со свободно конвертируемой валютой, прочие услуги банков.

В перечень прочих услуг населению входят:

1) Услуги по финансовому посредничеству.

2) Услуги по страхованию.

Купля-продажа финансовых услуг осуществляется на рынке финансовых услуг. Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23 июня 1999 г. №117-ФЗ дает следующее определение рынку финансовых услуг: "Рынок финансовых услуг - сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям" [5]. Данное определение ограничивает понимание рынка финансовых услуг территориальной привязанностью, не отражая его экономическую сущность.

Сущность же рынка финансовых услуг состоит в том, что он отражает конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово-кредитного механизма (в части его институтов) между субъектами хозяйствования и не имеет вещественной формы, поскольку его субстанцией на рынке финансовых услуг являются право-имущественные отношения [21. C.7].

Таким образом, можно дать следующее определение рынку финансовых услуг: "Рынок финансовых услуг - система отношений продавец-покупатель, заключающаяся в движении финансовых ресурсов между субъектами хозяйствования с целью трансформации денежных средств в денежный капитал". Ориентируясь на Общероссийский классификатор услуг населению, можно подразделить рынок финансовых услуг на следующие составные части: рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок инвестиционных услуг.

Анализируя классификации финансового рынка и рынка финансовых услуг, можно заключить следующее (рис.1.1.1):

? кредитный рынок соответствует рынку банковских услуг;

? фондовый, валютный и рынок драгоценных металлов соответствуют рынку инвестиционных услуг;

? отдельно представлен рынок страховых услуг, который в разной мере присутствует на всех финансовых рынках.

Рис. 1.1.1 Соотношение рынка финансовых услуг и финансового рынка [26. C.7]

Сопоставляя определения финансового рынка и рынка финансовых услуг, логично сделать вывод о том, что в современной экономике важен не просто финансовый рынок, а определенные финансово-экономические отношения, заключающиеся в оказании финансовых услуг.

Субъекты рынка финансовых услуг (участники рынка финансовых услуг) - это, с одной стороны, финансовые организации, предоставляющие финансовые услуги (продавцы финансовых услуг), а с другой стороны - заказчики (потребители финансовых услуг).

Потребителями и продавцами на рынках финансовых услуг могут выступать три группы экономических субъектов: домашние хозяйства; фирмы; государство. Каждый из перечисленных субъектов в определенный период времени может иметь сбалансированный бюджет, либо дефицит бюджета, или профицит.

В последних двух случаях у субъектов рынка финансовых услуг возникает либо потребность в заимствовании финансовых ресурсов, либо желание разместить временно свободные средства для получения прибыли [44. С.61].

Под классификацией финансовых услуг в общем виде можно представить и предложить с точки зрения финансового права и экономического содержания три группы услуг: (а) страховые услуги, (б) банковские и другие финансовые операции, за исключением страхования, (в) инвестиционные услуги, т.е. услуги на рынке ценных бумаг.

Представляется, что при рассмотрении рынка финансовых услуг следует применить институциональный подход, позволяющий учесть не только системные связи, но и институциональную структуру рынка.

Структура рынка финансовых услуг представлена на рисунке 1.1.2.

Рис. 1.1.2 Структура рынка финансовых услуг [33. C.150]

Рассмотренная схема не показывает различие между структурой финансового рынка и рынка финансовых услуг, а дает возможность в каждом звене структуры финансового рынка увидеть наличие и финансовых инструментов и финансовых услуг.

В представленной структуре рынка финансовых услуг рынок банковских услуг соответствует кредитному рынку, валютному рынку, рынку драгметаллов, рынку инвестиционных услуг - фондовый рынок.

Отдельно на рынке финансовых услуг выделятся рынок страховых услуг, который в разной мере представлен на всех взаимосвязанных рынках в структуре финансового рынка.

Рынок финансовых услуг в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (потребителей финансовых услуг) и предложения (финансовых и нефинансовых организаций) на финансовые услуги.

Рынок финансовых услуг выполняет следующие функции:

мобилизует временно свободный капитал из многообразных источников;

распределяет аккумулированный свободный капитал между многочисленными конечными его потребителями;

определяет наиболее эффективные направления использования капитала в инвестиционной сфере;

формирует рыночные цены на отдельные финансовые инструменты и услуги, объективно отражающие складывающееся соотношение между предложением и спросом;

осуществляет квалифицированное посредничество между продавцом и покупателем финансовых услуг;

формирует условия для минимизации финансового и коммерческого риска;

ускоряет оборот капитала, то есть способствует активизации экономических процессов.

Главная функция финансового рынка состоит в трансформации бездействующих денежных средств в ссудный капитал. А представленные функции рынка финансовых услуг отражают конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово-кредитного механизма между субъектами хозяйствования.

Обобщая сказанное, следует отметить, что движущей силой этого механизма является оказание финансовых услуг, с помощью различных финансовых институтов.

Рынок финансовых услуг играет важную роль в структуре финансового рынка. На этом рынке происходит обмен деньгами, предоставления кредита и мобилизация капитала. Основную роль здесь играют финансовые инструменты и финансовые услуги, направляющие денежные потоки от собственников к заемщикам.

Инфраструктура (от лат. infra - ниже, под и structura - строение, расположение) - термин, появившийся в экономической литературе в конце 40-х гг. XX в. для обозначения комплекса отраслей хозяйства, обслуживающих промышленное и сельскохозяйственное производство (строительство шоссейных дорог, каналов, портов, мостов, аэродромов, складов, энергетическое хозяйство, железнодорожный транспорт, связь, водоснабжение и канализация, общее и профессиональное образование, расходы на науку, здравоохранение и т.п.).

Термин заимствован из военного лексикона, где он обозначает комплекс тыловых сооружений, обеспечивающих действия вооружённых сил (склады боеприпасов и других военных материалов, аэродромы, ракетные базы, полигоны, площадки для запуска ракет и т.п.) [26. C.78].

Инфраструктура - комплекс взаимодействующих отраслей экономики, которые обеспечивают общие условия производства и жизнедеятельности людей. Комплекс включает отрасли транспорта, системы связи и информации, логистику (материально-техническое снабжение), складское хозяйство, заготовку, торговлю и другие отрасли, обслуживающие потребности учреждений и организаций [66].

Основными элементами инфраструктуры рынка финансовых услуг являются:

кредитная система и коммерческие банки;

эмиссионная система и эмиссионные банки (для РФ - это Банк России);

система страхования коммерческого риска и страховые компании;

инвестиционные фонды и др. [24. C.90]

Рассматривая институциональный аспект развития банковского сектора региональной финансовой инфраструктуры, следует рассмотреть основные организационные формы учреждений и предприятий, осуществляющих кредитно-инвестиционную деятельность.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Для второго квартала 2014 года характерно несколько тенденций в банковской системе.

Во-первых, продолжилось очищение финансовой системы от кредитных организаций с неудовлетворительным финансовым состоянием и замешенных в сомнительных операциях.

За апрель-июнь 2014 года общее количество действующих кредитных организаций в РФ сократилось с 900 до 884. Для сравнения, в первом квартале 2014 года банковский сектор покинули 23 кредитные организации.

Во втором квартале большая часть банковских лицензий была отозвана по причине обнаружения регулятором значительного объема сомнительных операций, в той или иной кредитной организации.

При этом, зачастую, именно небольшие кредитные организации, не входящие в 500 крупнейших банков России, были замечены в проведении операций такого характера.

Другие факторы отзыва лицензий уже стали "классическими": недостоверность отчетности, проведение высокорискованной политики и, как следствие, наличие некачественных активов и невыполнение обязательств перед клиентами [49].

Действующие же кредитные организации сосредоточились не на открытии филиалов, а на открытии дополнительных офисов внутри одного региона, расширении линии банковских продуктов и обеспечении более качественного сервиса. Исключение составляет лишь Центральный федеральный округ, где число кредитных организаций медленно увеличивается - главным образом за счет Москвы, в которой на 100 тыс. человек приходится порядка 7 банков и филиалов (средний показатель по России - 3).

На практике, роль московских банков является еще более значимой, поскольку большинство региональных филиалов принадлежит московским банкам, а средства, привлеченные и размещенные филиалами банков (и, соответственно, зарегистрированные как привлеченные/размещенные в регионах), в реальности управляются через головную контору банка.

Разница в 2,3 раза между Москвой и регионами по обеспеченности банковскими услугами указывает на существенные возможности расширения влияния московских банков в регионах, чему способствует меньшая насыщенность региональных рынков банковскими услугами.

Такое положение вещей, в свою очередь, затрудняет проникновение региональных банков в Москву, поскольку большое количество банков и их филиалов в значительной степени усиливает конкуренцию по уже существующим услугам и требует значительных инвестиций для завоевания рынка (высокие барьеры вхождения на столичный финансовый рынок). Тем не менее, региональные банки при этом все же могут составить реальную конкуренцию крупным национальным кредитным организациям, если найдут свою нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности.

Кроме того, региональные банки могут специализироваться в разных сферах финансово-банковских услуг (операции на фондовом рынке, доверительное управления, осуществление расчетов).

При этом перед инвестором владельцем банковской структуры может стоять следующая задача:

1) Приобретение уже работающего банка, его реструктуризация и улучшение эффективности его работы.

2) Открытие нового банка.

3) организация дочерней структуры на основе функционирующего регионального банка.

4) Открытие филиала, отделения или офиса.

Региональные банки, не нашедшие рыночной ниши и испытывающие серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками, либо ликвидация.

Государство так же способствует качественному развитию банковского сектора, формируя новые институты, снижающие риски, как потребителей, так и самих кредитных организаций. В частности, создана система страхования вкладов, принят закон о бюро кредитных историй. Опасения вызывает лишь неравномерность развития инфраструктуры в разных регионах: в некоторых (к примеру, Воронежской, Курской областях) число банков на 100 тыс. человек не превышает 2.

Для сравнения - на 100 тыс. жителей в странах Европейского Союза приходится 40-50 кредитных учреждений, а в странах Центральной и Восточной Европы - 7 [49].

Следующая группа финансовых институтов - страховые компании (СК). Они занимают среди финансовых институтов рыночной инфраструктуры одну из ведущих после банков позицию по величине активов.

Наличие устойчивого страхового рынка является существенным компонентом любой преуспевающей экономики. Страхование выступает в качестве стимула для существующей деловой активности и реализуется через высвобождение средств для капиталовложений в производство, которые в ином случае пришлось бы хранить в форме ликвидных резервов для покрытия какого-либо убытка в будущем. Эти деньги нельзя было бы использовать для инвестирования в само производство.

Таким образом, страховой рынок - это не только часть сферы услуг, но и стратегический сектор экономики.

Что касается численности страховых компаний, российские законодатели сознательно пошли на ее сокращение, стремясь превратить количество в качество.

Еще значительнее различаются численность СК в настоящий момент и аналогичный показатель начала 90-х гг., когда в стране наблюдался настоящий "страховой бум". Тогда, впрочем, существенная часть СК создавалась для реализации разнообразных "серых схем", помогавших предприятиям экономить на налогообложении.

В последние же годы значительно возросла доля "реального" страхования (в основном за счет обязательных видов), хотя "оптимизаторы налогов" по-прежнему лидируют.

Третья группа - инвестиционные фонды и непроизводственные пенсионные фонды (НПФ).

Целью создания фондов является расширение набора услуг, предлагаемых банками своим клиентам. Инвестиционные фонды предлагают практически полный спектр услуг - от низкодоходных и сверхнадежных вложений во взаимные фонды денежного рынка до высоко рискованных инвестиций в глобальные фонды роста. При этом ликвидность вложений в инвестиционные фонды всегда остается высочайшей.

В отличие от банковских депозитов, фонд не гарантирует размера дохода пайщику и не имеет права вообще указывать какие-либо проценты. В результате у портфельного менеджера банковского фонда появляется значительно больше возможностей выбора инвестиционных инструментов даже в условиях ограниченности данного сегмента рынка.

Если российские банки подключат свои отделения к процессу дистрибуции паев, коллективные инвестиционные схемы смогут охватить всю территорию страны и действительно стать источником внутренних инвестиций.

Развитие частных пенсионных фондов в России сдерживается отсутствием законодательной базы. В настоящее время этих фондов пока явно недостаточно, что во многом связано с ограниченным спросом на их услуги из-за низкого уровня доходов населения [20. C.95].

Задача государства состоит в формировании адекватной законодательной базы - введении требований по риск-менеджменту к управляющим компаниям, включении пайщиков в систему страхования вкладов, что позволит привлечь в ПИФы тех, кто пока не доверяет российскому рынку коллективных инвестиций.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что России необходима принципиально новая финансовая инфраструктура и принципиально новые финансовые технологии. Они должны быть на порядок более дешевыми, универсально простыми и удобными, чем сейчас, рассчитанными, прежде всего, на массового российского частного инвестора.

Страхование представляет собой неотъемлемый элемент экономики, в первую очередь рыночной, где оно представлено страховым рынком. Страхование и эффективное функционирование экономики тесно связаны, взаимообусловлены. Назначение страхования состоит не только в самозащите предприятий и населения от стихийных бедствий, но и в защите экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденным изменением законодательства, условий предпринимательской деятельности [18. C.144].

В сфере страхования финансовые отношения возникают по поводу формирования страховых фондов, за счет страховых взносов, уплачиваемых страхователю с целью возмещения ущерба, возникающего у участников страхования при наступлении страховых случаев. Страхование объединяет большое количество отношений, отсюда разделение на звенья:

- социальное страхование (объект - потеря доходов и дополнительные расходы населения в результате потери трудоспособности, безработицы, а также в связи с материнством и др. выплаты)

- медицинское страхование (финансовые отношения, возникающие по поводу возмещения затрат на оказание медицинской помощи застрахованным гражданам - предоставление помощи в натуре, а оплачивает страховая компания медпредприятию - производителю).

- личное страхование (связано со страхованием жизни и здоровья граждан - т.е. страхуется только свое здоровье - учитывается та сумма, в которую оценивается ваша жизнь).

- имущественное страхование (объект - имущество физических и юридических лиц; гибель, повреждение, пропажа - все это может быть основанием для выплаты страхового взноса. Это самое древнее звено).

- страхование предпринимательских рисков (объект - убытки, недополученная прибыль, дополнительные расходы, возникшие в результате хозяйственной деятельности застрахованного предприятия) [12. С.76].

- страхование ответственности (объект - ущерб, нанесенный застрахованным третьим лицам ("физические и юридические лица") - например, страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств).

Наряду с защитно-предохранительной функцией страхование образует особую сферу финансовой деятельности, связанную с перераспределением денежных средств. Страховые компании лидируют в сборе (привлечении) денежных средств экономических агентов, которые они размещают в прибыльные активы, такие, как депозиты, ценные бумаги, ипотеки. В силу этого страхование правомерно считается звеном финансовой системы.

Страховая услуга относится к категории финансовых услуг, как услуги банков и других финансовых институтов. Финансовая услуга - операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

Предлагать страховые услуги на страховом рынке могут только специализированные организации, которые должны предоставить соответствующие финансовые гарантии, т.е. страховые компании. Деятельность страховщиков подлежит обязательному лицензированию.

Страхование в России - масштабная сфера бизнеса, которая включает в себя программы личного страхования, ОСАГО (страхование автогражданской ответственности), ДМС (добровольное медицинское страхование) и другие важные программы.

В профессиональной среде страховщиков идет обсуждение различных актуальных вопросов развития страхового дела в России и за рубежом, обмен мнениями и опытом по основным направлениям совершенствования законодательства и страховой практики.

Страховые организации - выполняют функции возмещения ущерба населению в случае возникновения страхового случая путем формирования целевых фондов страны.

Целью страхования - является предотвращение возможных рисков и получения денежных средств.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. рис. 1.3.1).

Рис. 1.3.1 Динамика количества страховых компаний на рынке 1 кв. 2005 - 1 кв. 2014 гг. [47]

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2014года зарегистрированы 414 страховых организаций. По итогам 1 квартала 2013 года на рынке действовало 450 компании, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 36 компаний или на 8%.

На основании данных ЦБ РФ по страховому рынку по итогам 1 полугодия 2014 года ЦСИ Росгосстраха оценил показатели работы российских страховщиков по итогам второго квартала.

Страховые компании за второй квартал собрали 244 млрд. рублей - это на 8% больше чем во втором квартале 2013 года (тогда страховщиками было собрано 226 млрд. рублей). Во втором квартале 2014 года отношение страховой премии к ВВП в России составило 1,43% против 1,4% годом ранее. Доля страховой премии в расходах населения на конечное потребление также поднялась. Она достигла 1,51% против 1,47% годом ранее. Таким образом, по итогам второго квартала наблюдается рост страхового рынка, опережающий экономику страны в целом (рис.1.3.2).

Рис.1.3.2 Относительные показатели страхового рынка [47]

Увеличение сборов премии сегодня происходит преимущественно за счет сегмента страхования граждан. В силу этого во втором квартале 2014 года доля премии, собранной страховщиками с населения, выросла до 56,3% от общих сборов против 55,7% год назад. В свою очередь, расходы населения на страхование в основном определяются ростом кредитной задолженности. В России продолжается "кредитный бум", хотя и меньшими темпами, нежели год назад. По данным ЦБ РФ общая кредитная задолженность населения по итогам 1 полугодия 2014 года поднялась на 21% до 10,6 трлн. руб. против 8,8 трлн. руб. годом ранее (в 1 полугодии 2013 года она выросла на 34% по сравнению с предшествующим годом).

Как известно, кредитование населения очень часто сопровождается продажей страховых продуктов - как правило, страхования жизни, страхования от НС, а также страхования объекта залога (при его наличии). Это обеспечивает опережающий рост премий по личному страхованию граждан в общих рыночных сборах. При этом "инвестиционная" составляющая страхового рынка, связанная с защитой дорогой собственности, промышленных объектов и новых проектов по развитию производства, продолжает стагнировать. По данным Росстата, инвестиции в основной капитал в 1 полугодии снизились на 3% по сравнению с 1 полугодием прошлого года. Соответственно, сборы по страхованию имущества отстают от темпов роста сегмента личного страхования. Рынок "огневого" страхования имущества предприятий, например, в 1 полугодии вырос всего на 5,6% - практически на уровне инфляции. Так что увеличение относительных показателей страхового рынка говорит, скорее, о продолжении стагнации в российской экономике - развитие идет не за счет инвестиционного страхования, а за счет роста потребления, которое финансируется за счет увеличения кредитной задолженности населения.

В силу представленных выше обстоятельств, как и в предшествующие годы, в расходах населения достаточно быстро продолжает расти доля премии по страхованию жизни. Во втором квартале 2014 года она составила 0,27% против 0,22% годом ранее. Сборы по страхованию жизни за счет граждан увеличились до 24,6 млрд. руб. против 18,6 млрд. годом ранее. Доля страхования жизни за счет средств населения в общих сборах намного уступает вкладу этого вида страхования в общее увеличение премии. Это обстоятельство свидетельствует о том, что страхование жизни за счет средств населения остается одним из локомотивов страхового рынка.

Точно так же опережающими темпами развивается страхование от НС за счет граждан - его вклад в прирост страховой премии намного опережает долю в общих страховых сборах. Во втором квартале 2014 года премии в этом сегменте достигли 17,3 млрд. руб. против 15,3 млрд. годом ранее (рост на 13%, что заметно выше среднерыночного темпа роста).

С другой стороны, в общих расходах российских домохозяйств сократилась доля расходов на страхование КАСКО автотранспорта. Очевидно, это связано с падением расходов граждан на страхование КАСКО: сборы на этом сегменте во втором квартале составили 43,8 млрд. руб., что на 1,5% меньше, чем во втором квартале 2013 года. Надо отметить, что падение квартальных сборов по каско зафиксировано впервые с 2009 года. В свою очередь, сокращение премии по страхованию каско автотранспорта определяется сокращением продаж новых автомобилей: по данным Ассоциации европейского бизнеса в первом полугодии падение продаж составило 7,6% против аналогичного показателя прошлого года.

Во втором квартале оживился рынок страхования недвижимости граждан. В большой степени это обстоятельство связано с повышением активности ряда крупных российских компаний в этом сегменте. Сборы во втором квартале здесь достигли 9,3 млрд. рублей против 7,2 млрд. годом ранее (рост на 29,6%). Доля расходов на "огневое" страхование недвижимости в общих расходах домохозяйств поднялась до 0,1% против 0,08% годом ранее. Вклад этого вида страхования в общий рост рынка (11,7%) намного превышает его рыночную долю (3,8%).

Определенное содействие общему увеличению сборов оказало добровольное медицинское страхование. Сборы на этом сегменте во втором квартале достигли 28,8 млрд. рублей (рост на 14,5%). При этом вклад ДМС в рост рынка намного превышает его долю в общей рыночной премии (20,1% против 11,8%) [48].

Таким образом, сегодня на страховом рынке имеются несколько основных сегментов, обеспечивающих его рост. К ним традиционно относятся страхование жизни и страхование от НС. Содействие росту рынка оказывают также ДМС и страхование недвижимости граждан.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

2. Анализ инфраструктуры рынка финансовых услуг страховых услуг ООО "Росгосстрах"

2.1 Общая характеристика организации

Таблица 2.1.1. Внутренние и внешние задачи страховой компании

В 2013 году ООО "Россгострах" осуществляло страховую деятельность по следующим видам страхования:

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование;

страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

страхование средств железнодорожного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

страхование предпринимательских рисков;

страхование финансовых рисков;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

В таблице 2.2.1 представлены данные темпов роста страховой премии ООО "Россгострах" за 2011-2013гг.