Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Департамент финансовых рынков и банков

КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО»

на тему:

место и роль банков в развитии национальной платежной системы России

Выполнил:

Студент группы ЗБ3-ЭФ4-11

Экономического факультета

Калмыкова Мария Олеговна

Руководитель:

к.э.н., доцент

Горькова Наталья Михайловна

Москва 2016



Оглавление

Введение

1. Понятие платежной системы

1.1 Необходимость, сущность и значение платежной системы

1.2 Функции и схема функционирования платежной системы

1.3 Эволюция платёжной системы России

2. Национальная платежная система и место Банка России в ее регулировании

2.1 Национальная платежная система как элемент финансовой системы

2.2 Структура платежной системы России

2.3 Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем

3 Перспектвы совершенствования платежной системы страны

3.1 Стратегия развития платежной системы страны

3.2 Основные направления стратегии Банка России по совершенствованию платёжной системы

3.3 Мероприятия по развитию национальной карточной платежной систем

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1. Функции платежной системой используемые в национальной экономике

Приложение 2. Структура платежной системы России

Приложение 3. Мероприятия, способствующие развитию национальной системы платежных карт



Введение

В течение последних десяти лет наблюдается стремительное развитие платежной инфраструктуры, появляются новые участники, оказывающих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг. Применение новых видов оплат вызвано причинами общемирового масштаба: научно-техническим прогрессом, возникновением всемирной системы объединенных компьютерных сетей для хранения и передачи информации и ее проникновение практически во все сферы человеческой деятельности, глобализацией и интеграцией.

Экономические взаимосвязи между государствами усложняются. Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежные инструменты, опыт регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы. Такого рода преобразования должны быть направлены на совершенствование структуры платежной системы, усиление взаимосвязей между ее участниками, повышение безопасности проведения платежей. Формирование механизма правового регулирования НПС позволяет обеспечить реализацию следующих целей: приоритет защиты национальных интересов в области проведения платежей и обеспечения устойчивости системы. Этим обусловлена актуальность выбранной темы.

Целью курсовой работы является изучение платежных систем и роль банков в ее развитии.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• ѕ Выявить необходимость, сущность и значение платежной системы;
• ѕ Изучить функции и схема функционирования платежной системы;
• ѕ Проследить эволюцию платёжной системы России;
• ѕ Дать понятие национальной платежной системы как элемента финансовой системы;
• ѕ Изучить структуру платежной системы России;
• ѕ Выявить цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем;
• ѕ Изучить сратегию развития платежной системы страны;
• ѕ Выявить основные направления стратегии Банка России по совершенствованию платёжной системы.

Объектом исследования является платежные системы.

Предметом исследования является развитие платежных систем.

Теоретической основой курсовой работы являлись научные положения теории рыночной экономики, исследования отечественных и зарубежных ученых в области создания и управления платежными системами.



1. Понятие платежной системы

1.1 Необходимость, сущность и значение платежной системы

Платежная система - процедуры по передаче стоимости от одного экономического субъекта другому. Эти процедуры являются аналогами операций с наличностью в ходе региональных и международных платежей и считаются типовым сервисом, который предлагают банки и другие финансовые институты. Показателем эффективности и надежности системы является объем платежей за день. Поэтому организация платежной системы должна своевременно обновляться, чтобы удерживать рыночные позиции. Выбирая платежную систему, клиент банка получает возможность вести безналичный расчет в любой точке планеты. В настоящее время в России остро стоит вопрос создания национальной платёжной системы. Это обусловлено санкциями, направленными против России.

Определение платёжной системы даёт изданный 27 июня 2011 г. Федеральный закон Российской Федерации № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Понятие национальной платёжной системы в России включает в себя, кроме вышеуказанного, платёжных агентов, организации федеральной почтовой связи, операторов услуг платёжной инфраструктуры. Сапожникова, Ю. В. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ "О национальной платежной системе" / Ю.В. Сапожникова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 312 c

Выделяют следующие основные принципы функционирования платёжной системы:

ѕ эффективность (защита от системного риска),

ѕ надёжность (своевременность),

ѕ стабильность,

ѕ защита информации, обусловленность расчётов правовыми актами,

ѕ наличие акцента (согласия) на платёж,

ѕ срочность платежа, согласно договору,

ѕ взаимный контроль участников расчётов,

ѕ имущественная ответственность участников. Бабкина Т.А. Национальная платежная система: сущность, принципы и перспективы развития // Вестник ХГАЭП, 2014.- № 6 (74)

1.2 Функции и схема функционирования платежной системы

платежный система банк россия

Функции платежной системы в национальной экономике можно рассматривать с трех позиций:

- функции в денежном обращении;

- функции в товарном обращении;

- функции на рынке капитала Финансы и кредит: учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. под ред. Лаврушин О.И. -- М.: КНОРУС, 2012 г. -- 320 с..

Более подробно функции представлены в Приложении 1.

Для более детальной передачи характеристик платежной системы выделены факторы, влияющие на процесс работы платежной системы в экономике и уровень ее развития. Все эти факторы предлагают разделить на четыре основные группы, объединяя факторы, ответственные за различные сферы в функционировании платежной системы Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой. - УМО. - М. : КНОРУС, 2014. - 256 с.:

1.экономически факторы:

а. развитие кредитных операций в экономике и эмиссия кредитных денег;

б. использование и развитие инструментов безналичных расчетов и платежей;

в. развитие институтов посреднических организаций на рынках капитала и финансов и их инфраструктуры (банки, биржи);

г. становление и рост организованных рынков капитала (банковских, биржевых).

2.технические факторы:

а. применение и развитие технологий осуществления расчетов;

б. использование актуальных достижений в области информационных технологий (компьютерные системы, телекоммуникации) в обслуживании расчетных операций контрагентов;

в. формирование международных стандартов проведения расчетных операций (в соответствие с международными стандартами финансовой отчетности);

г. безопасность осуществления расчетов.

3.легитимные факторы:

а. используемое в рамках законодательства закрепление и регулирование элементов денежной системы Российской Федерации, кредитных и платежных операций в экономике;

б. государственное регулирование института посреднических организаций на финансовых рынках (банки, биржи);

4.общественные факторы:

а. лояльность относительно физических лиц к кредитным организациям как проверенному и высокоэффективному виду денег;

б. поддержание физическими лицами инноваций в области совершения платежей.

Процесс функционирования ВПС включает следующие действия:

1) принять из АБС филиала-отправителя платеж, произвести его дополнительную верификацию (если нужно), отправить в Расчетный центр (РЦ);

2) получить в РЦ платеж из филиала, проверить корректность заполнения реквизитов платежа, проверить правомочность его отправки из филиала;

3) отправить межфилиальный внутрибанковский платеж в филиал-получатель;

4) позиционировать начальный межбанковский платежей на внешний корсчет (возможно, в полуавтоматическом режиме), преобразовать в формат соответствующий платежной системы, отправить банку-корреспонденту;

5) получить от внешней платежной системы ответный платеж, преобразовать в формат ВПС, отправить в филиал-получатель платежа;

6) получить в филиале-получателе платеж и РЦ, зачислить его на счет получателя средств.

При этом система должна: обеспечивать гарантированную передачу сообщений распределенной системы, конфиденциальность пересылаемой информации, защиту данных от модификации; корректно отражать проводимые операции по счетам бухгалтерского учета согласно принятой бухгалтерской модели.

1.3 Эволюция платёжной системы России

Возникновение и развитие национальных платежных систем неразрывно связано с происходящими экономическими, общественными, научными и техническими преобразованиями, которые оказывают влияние на момент появления НПС, периоды ее становления, формирования и дальнейшей трансформации. При этом соответствующее государство или группа государств могут иметь значительные различия (сходства) в функционировании НПС с учетом исторического пути их формирования.

Выделено и теоретически обосновано пять этапов развития национальных платежных систем: Этап 1. Возникновение первых платежных инструментов Древнего мира (с доисторического периода до начала Средних веков в Европе).

Этап 2. Средневековая Европа. Появление безналичного обращения: возникновение векселя как средства платежа, жирорасчетов и клиринговых платежей.

Этап 3. Формирование платежных систем Европы и США в XVII-XIX вв. -- характеризуется началом возникновения национальных платежных систем как финансово-правового явления. Основой для формирования НПС становится двухуровневая банковская система с явно выраженным публичным интересом.

Этап 4. Формирование инфраструктуры национальных платежных систем с 1960-х до конца 1990 гг. -- производится автоматизация расчетных процессов, внедряются новые платежные технологии, возникают электронные формы расчетов, появляются новые системы розничных и оптовых платежей.

Этап 5. Развитие инфраструктурной компоненты национальных платежных систем с использованием сети Интернет. Возникают электронные денежные средства и криптовалюты. Появление и динамичное развитие новых платежных инструментов изменило институциональную структуру национальных платежных систем: возникли новые субъекты, предоставляющие услуги по проведению платежей. Такие структурные изменения повлекли за собой потребность в правовом регулировании, организации структурных связей с банками, надзоре и контроле за их деятельностью. Хомякова, Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза / Л.И. Хомякова. - М.: Ладомир, 2015. - 140 c.

Первым шагом на пути образования современных платежных систем явилось объединение банков в союзы, ассоциации, расчетные палаты с целью взаимных расчетов. Это было в определенной степени следствием модификации подхода в регулировании расчетов в рамках банковских систем различных стран и наличия заинтересованности в усилении указанного процесса со стороны центральных банков и органов, осуществляющих регулирование отношений в сфере денежного обращения и расчетов. В результате происходящих изменений формируется определенный слой новых финансовых отношений, обладающих общественной и государственной значимостью, системностью, формальной определенностью и требующих наличия специфического механизма публично-правового регулирования с целью обеспечения публичных интересов. Устанавливается законодательное регулирование сферы платежей: оно смещается с частноправового в сторону публично-правового поля, происходит активное вмешательство государственных органов в деятельность участников платежей. Формируется институциональная компонента НПС. Современный этап характеризуется формированием инфраструктурной компоненты национальной платежной системы, происходит расширение сферы государственного регулирования процесса проведения платежей.

Попытки создания национальной платежной системы начали появляться в России еще в начале 90-х годов, но на тот момент из-за сложностей технического характера от этого проекта пришлось отказаться в пользу комплексов готовых решений, предложенных иностранными партнерами, в частности компаниями Visa и MasterCard. Но сложившаяся на данный момент внешнеполитическая ситуация продуцирует много рисков экономического и политического характера. В силу этого вопрос создания независимой системы, отвечающей интересам финансовой безопасности России, представляется особенно актуальным.

Таким образом, развитие национальной платежной системы в России является ключевым фактором обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Стратегия развития национальной платежной системы предусматривает создание национальной системы платежных карт, которая будет гарантировать бесперебойность и безопасность проведения транзакций на территории страны. Однако, необходимость реализации проекта в сжатые сроки обуславливает возникновение экономических, политических и технических проблем. При решении их необходимо учитывать специфику этапа реализации стратегии, на котором данная проблема возникла. Развитие национальной платежной системы должно проходить с использованием опыта международных и отечественных локальных платежных систем с учетом необходимости оперативного внедрения. Чернышева М.В. Проблемы реализации стратегии развития национальной платежной системы // http://izron.ru/articles/



2. Национальная платежная система и место Банка России в ее регулировании

2.1 Национальная платежная система как элемент финансовой системы

платежный система банк россия

Национальная платежная система является особой сферой экономических отношений и правового регулирования, в том числе финансово-правового. Под национальной платежной системой следует понимать урегулированные нормами публичного и частного права общественные отношения, возникающие при функционировании субъектов, задействованных в осуществлении наличных и безналичных расчетов, оказывающих платежные услуги в рамках платежной инфраструктуры с использованием современных средств и инструментов в целях обеспечения стабильных, бесперебойно функционирующих платежных систем.

Цель функционирования национальной платежной системы заложена в самом определении -- «национальная», что означает направленность на обеспечение защиты публичных интересов, выраженная в обеспечении стабильной работы российской финансовой системы и экономики путем создания условий для безопасного перемещения денежных средств между централизованными и децентрализованными фондами денежных средств и субъектами национальной платежной системы в масштабах страны.

Национальная платежная система является неотъемлемым элементом финансовой системы Российской Федерации и структурно представляет собой ее подсистему, которая включает в себя общественные отношения, складывающиеся в процессе организации перевода денежных средств в наличной и безналичной формах с использованием специальных субъектов, между государственными, муниципальными и частными фондами денежных средств, а также при осуществлении расчетов в рамках иных денежных потоков. НПС предоставляет институциональные и инфраструктурные механизмы взаимодействия между участниками при переводе денежных средств, обеспечивая циркуляцию денежных потоков в рамках всей финансовой системы государства. Национальная платежная система как структурный элемент финансовой системы Российской Федерации обладает публично-правовой значимостью и обеспечивает соблюдение публичных интересов государства.

Функцией платежной системы является обеспечение и реализация платежей и расчетов. Функциональный критерий - обеспечение бесперебойности системы платежей и расчетов - в широком смысле состоит в организации и обеспечении бесперебойности механизма перевода денежных средств, а также наличии системы надзора за его осуществлением.

В Российской Федерации было разработано и введено в действие законодательство о национальной платежной системе (далее также - НПС), которым сформирована новая правовая и организационная основа осуществления переводов денежных средств - национальная платежная система. Изменения законодательства в целом направлены на расширение публично-правового регулирования платежной сферы.

Таким образом, развитие национальной платежной системы в России является ключевым фактором обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Стратегия развития национальной платежной системы предусматривает создание национальной системы платежных карт, которая будет гарантировать бесперебойность и безопасность проведения транзакций на территории страны. Развитие национальной платежной системы должно проходить с использованием опыта международных и отечественных локальных платежных систем с учетом необходимости оперативного внедрения.

2.2 Структура платежной системы России

Платежная система России состоит из нескольких подразделений:

ѕ Системы банка РФ для проведения межбанковских расчетов через РКЦ.

ѕ Частных платежных систем: внутрибанковских платежных систем, платежных систем для корреспондентских счетов из прочих кредитных организаций.

ѕ Систем, предназначенных для расчетов между небанковскими кредитными организациями.

ѕ Систем, предназначенных для взаимодействия клиентов одного подразделения.

Каждая из вышеописанных платежных систем является самостоятельной, но наибольшую значимость, все же, имеет именно платежная система Банка России. Именно ей вверена функция обеспечения расчетов по рублевым платежам с задействованием средств со счетов в банке РФ.

Первый блок элементов включает Банк России как центральное звено национальной платежной системы. Центральный банк Российской Федерации занимает верхний уровень национальной платежной системы России.

Второй блок элементов национальной платежной системы составляет совокупность элементов, объединяемых по критерию оказания ими платежных услуг. Эти элементы образуют второй уровень национальной платежной системы.

В действующем законодательстве национальная платежная система определяется посредством перечисления организаций, которых Закон о национальной платежной системе относит к числу ее субъектов. Очевидно, что не все субъекты из перечисленных в легальном определении, оказывают платежные услуги. Так, например, не оказывают платежные услуги операторы платежных систем, за исключением случаев, когда деятельность оператора платежной системы совмещается с деятельностью оператора по переводу денежных средств. Но и в этом случае платежная услуга будет осуществляться данным юридическим лицом в статусе оператора по переводу денежных средств, а не оператора платежной системы.

В Законе о национальной платежной системе пунктом 17 ст. 3 платежная услуга определяется как родовое понятие по отношению к услуге по переводу денежных средств, услуге почтового перевода и услуге по приему платежей.

Согласно ст. 3 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Почтовые переводы осуществляются только организациями федеральной почтовой связи.

Услуга по приему платежей оказывается платежными агентами, банковскими платежными агентами.

Среди элементов национальной платежной системы можно выделить.

Во-первых: - операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

- банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты;

- организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.

Во-вторых, элементами национальной платежной системы являются платежные системы разных видов.

В числе платежных систем, действующих в рамках национальной платежной системы России, особое место занимают платежная система Банка России, а также национальная система платежных карт (НСПК). В силу специфики возложенных на них задач и важности выполняемых ими функций в национальной платежной системе эти платежные системы имеют некоторую специфику правового регулирования.

В-третьих, к элементам данного блока следует отнести все иные организации, которые оказывают платежные услуги, но в силу различных причин не могут быть отнесены к перечисленным выше субъектам и институтам.

Третий блок образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В этот круг входят элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы и образующие третий уровень национальной платежной системы.

В национальной платежной системе ее инфраструктура выступает связующим звеном между организациями, предоставляющими платежные услуги, и конечными потребителями этих услуг. Организации, образующие данную группу элементов национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей между другими элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг. Помимо этого, инфраструктура национальной платежной системы призвана обеспечивать взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

В инфраструктуре национальной платежной системы можно выделить:

- организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем, - операторы платежных систем;

- организации, которые обеспечивают условия для эффективного и качественного оказания платежных услуг в рамках национальной платежной системы,

- операторы услуг платежной инфраструктуры. Указанные субъекты, деятельность которых непосредственно направлена на исполнение поручений участников платежных систем в рамках оказываемых ими платежных услуг, образуют расчетную систему национальной платежной системы.

Расчетная система - это подсистема национальной платежной системы, ее элемент. Она определяет алгоритм перевода денежных средств от плательщика к получателю, а также инструменты, используемые при проведении расчетной операции.

В качестве составляющей расчетной системы национальной платежной системы следует назвать способы и инструменты, опосредствующие осуществление платежей, применяемые в рамках национальной платежной системы, а также используемые в национальной платежной системе средства платежа.

Таким образом, национальная платежная система имеет трехуровневую структуру. Элементами национальной платежной системы являются не только организации, названные в легальном определении национальной платежной системы в качестве ее субъектов, но и иные лица и институциональные образования, оказывающие платежные услуги и/или обеспечивающие процесс их оказания.Хоменко Е. Структура национальной платежной системы России //Актуальные проблемы российского права,2016.-№ 5(66).- с. 63-70

2.3 Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем

В настоящее время в России активно разрабатываются пути создания национальной платёжной системы. Главную роль в данном процессе выполняет Центральный банк России.

Деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в настоящее время направлена на обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Банк России играет ключевую роль в обеспечении нормального функционирования всей финансовой системы государства. Важное значение имеют действия Банка России, направленные на реализацию поставленных перед ним целей: защиту и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы России, развитие финансового рынка Российской Федерации, обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации, а также на обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы провозглашено целью деятельности Банка России еще с 2002 года, однако с принятием Закона о национальной платежной системе и построением национальной платежной системы на принципах единства у Банка России возникли дополнительные задачи и функции.

Основные направления деятельности Банка России как центрального звена национальной платежной системы - это, во-первых, деятельность Банка России как органа регулирования национальной платежной системы и, во-вторых, как субъекта национальной платежной системы.

Национальной платежной системе свойственна централизация регулирования. Банк России является органом, наделенным соответствующими полномочиями в этой сфере. В 2013 году Банк России получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций - кредитных и некредитных. В этом качестве он осуществляет надзор за организациями, не являющимися кредитными, но являющимися участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы. При этом он по-прежнему осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов.

В качестве органа по регулированию национальной платежной системы Банк России осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов. Он решает вопрос о возможности регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в такой регистрации. Также на Банке России лежит обязанность контролировать уровень рисков в национальной платежной системе и принимать меры к их недопущению и минимизации.

В рамках второго направления деятельности Банка России в национальной платежной системе в качестве ее субъекта Банк России обеспечивает функционирование и развитие платежной системы Банка России. При реализации данного полномочия Банк России выполняет функции оператора платежной системы Банка России. Банк России также осуществляет функции оператора услуг платежной инфраструктуры и оператора по переводу денежных средств.

Функциями Банка России для обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы являются:

1. Устанавливает правила расчетов в Российской Федерации.

2. Определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

Комитетом по платежным и расчетным системам Базельского комитета по банковскому надзору определены роль центральных банков в платежной системе и их задачи по применению ключевых принципов построения платежных систем. В соответствии с рекомендациями этого комитета Центральный банк должен:

ѕ четко определить свои цели в отношении платежных систем и обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системно значимым платежным системам;

ѕ обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет;

ѕ осуществлять надзор за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и должен иметь возможности для осуществления такого надзора;

ѕ сотрудничать с другими центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями при обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов.

Для всех платежных систем Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных расчетов, которые обязательны для всех экономических субъектов - предприятий, организаций и населения. Участие и роль Банка России в обеспечении функционирования платежной системы Банка России и частных платежных систем различны.



3. Перспективы совершенствования платежной системы страны

3.1 Стратегия развития платежной системы страны

Анализ стратегии развития национальной платежной системы позволяет выделить три фундаментальных этапа.

Первый этап - это перевод транзакций международных платежных систем на процессинг НСПК, который позволяет информационно и инфраcтруктурнo замкнуть процесс осуществления денежных переводов на территории России. Первым шагом к этому стал законопроект, обязывающий основных игроков рынка платежных карт перевести все процессинговые операции по счетам резидентов РФ непосредственно на территорию страны. Несмотря на некоторые трудности, связанные со сроками передачи транзакций операционно-клиринговому центру НСПК, первый этап завершился успешно.

Второй этап - это выпуск общенационального платежного приложения. Ранее уже осуществлялись попытки создания подобного приложения на базе существующих, но результаты не получили широкого распространения, так как каждая из систем принадлежала той или иной коммерческой кредитной организации. Следовательно, во избежание конфликта интересов система должна быть новой и создаваться под непосредственным контролем Банка России. Гришанова А.В. Формирование национальной платежной системы России на основе опыта специализированных платежных систем// Вестник Томского государственного университета. 2015. № 395. С. 165-171.

Создание технологической основы системы ведется параллельно с разработкой основных операционных механизмов. Результатом общей работы должен стать выпуск первой национальной платежной карты. Стоит отметить, что закон о Национальной платежной системе обязывает значимых игроков на рынке платежных услуг - 51 кредитная организация из реестра Центробанка - в обязательном порядке осуществлять эмиссию и прием новых национальных пластиковых карт.

Анализ технического инструментария позволяет говорить о том, что создание собственной платформы не исключает влияние международных платежных систем. Поставщиком технологических решений де-факто является международный разработчик «OpеnWay», а микросхемы в картах могут быть иностранного производства, что увеличивает риски наличия в операционной системе недокументированных возможностей и закладок. Кроме того продолжается применение протоколов «Visа» и «MastеrCard» американской разработки, что предполагает получение разрешения на их использование. Исходя из Правил платежных систем, на данный момент нет гарантий, что в случае санкций со стороны США данные разрешения не будут отозваны. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография Под ред. Быстрякова А.Я.-М. Проспект:, 2016

Банки-эмитенты, столкнулись с проблемой дороговизны карт «Мир», которая проявляется как в отношении стоимости производства карты, так и в отношении тарифов. По подсчетам специалистов, производство карт «Мир» обойдется в полтора раза дороже, чем рассчитанных на массовый сегмент карт международных платежных систем. Главной причиной этого служит платежное приложение национальной карты, которое в силу своих технических особенностей требует дорогих и вместительных чипов. Хотя представители НСПК уже заявили о том, что рассчитывают удешевить свои разработки в 2016 году, вопрос за счет чего это будет сделано остается открытым. Карнаух Ю. С. Проблемы создания национальной платежной системы [Текст] / Ю. С. Карнаух, А. В. Золотарюк // Экономическая наука сегодня: теория и практика : материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 26 дек. 2015 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. -- Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. -- С. 171-174.

На данном этапе анализ тарифной политики НСПК показывает, что ценовых стимулов эмитировать национальную карту у банков практически нет. Ставка по оплате товаров и услуг дебетовой картой «Мир» предельно мала и составляет 3-4 руб., что делает для банков невыгодным выпуск данных карт. С кредитных и премиальных карт будут взиматься от 0,5 до 2%, данная ставка также несколько ниже, чем у конкурентов Visa и MasterCard, у которых комиссия составляет от 1 до 2%. Таким образом, можно говорить о том, что карту «Мир» выгодно обслуживать банку-эквайеру, но банку-эмитенту не выгодно ее выпускать.

Выпуск банковской карты «Мир» предусматривает соблюдение требований регулирующих минимальный объем обязательных операций, ежемесячно выполняемых по картам для сохранения уровня межбанковской комиссии. Представители НСПК сообщают, что, скорее всего, минимальный ежемесячный объем безналичных операций по классическим картам будет порядка 10 000 руб., а по премиальным картам -- 15 000 руб. В ином случае последуют штрафные санкции -- доходы банков от межбанковских комиссий снизят до минимального уровня. Карнаух Ю. С. Проблемы создания национальной платежной системы [Текст] / Ю. С. Карнаух, А. В. Золотарюк // Экономическая наука сегодня: теория и практика : материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 26 дек. 2015 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. -- Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. -- С. 171-174.

Разумно предположить, что тарифная политика НСПК направлена на стимулирование банков к повышению безналичного оборота по картам, однако жесткие требования могут отрицательно сказаться на объеме выпуска карт «Мир».

Ограниченность способов стимулирования клиентов оплачивать покупки картами сказывается на заинтересованности банков эмитировать карту, которая не будет приносить необходимого дохода. Таким образом, существует вероятность, что банки станут выпускать национальные карты в ограниченном объеме, предусмотренном Центральным Банком, что скажется на скорости распространения карты «Мир» на отечественном рынке.

Перспективы НСПК на отечественном рынке пластиковых карт все еще остаются весьма неопределенными. Между тем, стратегия развития национальной платежной системы предполагает третий этап - выход российской карты на международный уровень. Реализация этого этапа предполагает выпуск кобрендинговых карт с международными платежными системами.

Стоит отметить, что создание кобрендинговой карты с участием НСПК становится возможным за счет вышеупомянутого платежного приложения, вместительных чипов и операционной системы. Платежная карта с использованием данных технологий изготавливается дороже и сложнее, однако становится возможным запись на чип сразу двух и более платежных приложений.

Использование более дешевых технологий обеспечивает низкую себестоимость и увеличивает интерес банков к эмиссии карт, что в совокупности могло бы способствовать распространению карты «Мир» на территории России в кратчайшие сроки. Однако выбор альтернативного пути связан не только с возможностью выхода на международный рынок, но и с относительной оперативностью внедрения на территории страны. Простота адаптации карт с использованием указанных технологий под нужды программного обеспечения НСПК и банков способствует выполнению всех работ, связанных с выпуском первых карт «Мир», в установленные законом сроки. Казина И. О. Формирование национальной системы РФ по пластиковым картам / И. О. Казина // Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине : сборник научных трудов II Международной конференции, 19-22 мая 2015 г., Томск. -- Томск : Изд-во ТПУ, 2015. -- С. 323-325

3.2 Основные направления стратегии Банка России по совершенствованию платёжной системы

Совершенствование платежной системы Банка России направлено на создание современной системы электронных межбанковских расчетов, ориентирующейся на многостороннюю систему урегулирования платежей внутри отдельных регионов страны и между ними, на стимулирование внедрения банками современных информационных технологий, на организацию индустрии банковских автоматизированных систем и комплексов, на внедрение современной банковской телекоммуникационной сети, взаимодействующей с зарубежными банковскими и финансовыми институтами.

Основными задачами, которые решает Банк России в процессе совершенствования платежной системы, являются:

ѕ ускорение выполнения банковских операций для пользователей системы за счет устранения бумажных документов при платежах внутри системы и замены их на электронные;

ѕ оперативное предоставление руководству Банка России синтетических и аналитических данных о ходе проводимых платежей;

ѕ обеспечение безопасности совершения денежных расчетов между пользователями системы;

ѕ усиление контроля за соблюдением коммерческими банками платежной дисциплины.

Основные усилия Банка России направлены на реформирование собственной расчетной системы с применением электронных систем перевода денежных средств.

Банк России большое значение придает осуществлению мероприятий, направленных на совершенствование информационно-аналитической работы в области платежных систем и расчетов, повышению транспарентности своей деятельности в этой области. В связи с этим Банк России выпускает специализированное издание «Платежные и расчетные системы», в котором обобщается лучший зарубежный и отечественный опыт создания платежных систем.

В области безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

В целях обеспечения информационной безопасности при проведении электронных платежей специалистами Банка России проводится комплекс мер, которые условно можно разделить на следующие блоки:

ѕ обеспечение информационной безопасности при внедрении и эксплуатации систем обработки электронных платежей;

ѕ обеспечение информационной безопасности при передаче электронных платежных документов;

ѕ обеспечение защиты помещений и технических средств;

ѕ обеспечение информационной безопасности при использовании криптографических средств защиты;

ѕ контроль за обеспечением безопасности технологии обработки электронных платежных документов.

3.3 Мероприятия по развитию национальной карточной платежной систем

Цели реализации Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе - обеспечение высокой конкурентоспособности национальной платежной индустрии, формирование благоприятного инвестиционного климата, в том числе посредством развития инновационных технологий и создания основ для экспорта платежных услуг при обеспечении необходимого уровня контроля за осуществлением платежей, низких издержек и максимальной доступности платежных услуг и инструментов.

Основные направления реализации Концепции.

ѕ Совершенствование реализации требований ПОД/ФТ.

Мероприятия, проводимые государством и отдельными организациями, осуществляющими меры ПОД/ФТ, позволяют говорить о формировании в России защищенного периметра ПОД/ФТ - совокупности субъектов, проводящих мероприятия ПОД/ФТ.

Основным свойством защищенного периметра ПОД/ФТ является возможность по цепочке операций установить отправителя, получателя денежных средств (или иного имущества) и их бенефициаров, даже если отдельные элементы этого периметра не будут осуществлять весь спектр мероприятий по ПОД/ФТ. Поэтому предлагается для целей ПОД/ФТ начать использовать не столько более широкую идентификацию лица, сколько установленный в рамках защищенного периметра ПОД/ФТ единый идентификатор и проверку полномочий по его использованию (в том числе, возможно, на основе блокчейн - технологий). Единый идентификатор представляет собой код, обозначающий конечного потребителя, формирование и применение которого стандартизировано в деятельности всех субъектов финансового рынка и который обеспечивает связь проводимых операций с этим конечным потребителем.

Единый идентификатор позволит в полной мере использовать полагание на идентификацию, проведенную третьим лицом, без ухудшения качества мер ПОД/ФТ, и даст возможность крупным участникам рынка предоставлять соответствующую идентификационную информацию другим участникам, в том числе на возмездной основе.

Целесообразно использование электронных средств платежа (ЭСП) в качестве инструмента для идентификации и верификации, поскольку при заключении договора об использовании ЭСП клиент проходит все необходимые идентификационные процедуры.

ѕ Отмена требования по использованию ККТ при расчетах в безналичной форме.

Расчеты в безналичной форме (включая переводы без открытия счета и переводы электронных денежных средств) осуществляются по строго установленным правилам, нарушение этих правил может повлечь запрет на осуществление соответствующей деятельности (отзыв лицензии). Таким образом, данные, получаемые при осуществлении любых безналичных расчетов, являются надежными и неизменными, а их подкрепление требованием об использовании ККТ - излишним.

ѕ Снижение внутренних издержек провайдеров платежных услуг.

Внутренние издержки провайдеров платежных услуг практически полностью связаны с управлением рисками, которые возникают у них в связи с использованием потребителями инструментов, предлагаемых этими провайдерами или их агентами.

Предлагается использование счетов со специальным режимом (например, счета эскроу) с целью снижения рисков неполучения торгово-сервисными предприятиями денежных средств от платежных агентов и с использованием услуг банковских платежных агентов, с одновременной отменой требования использования специальных счетов.

Необходимо создание механизмов саморегулирования деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов (платежных посредников) с целью снижения рисков недобросовестной практики со стороны данных провайдеров платежных услуг и обеспечения сбалансированного распределения рисков между кредитными организациями и привлекаемыми ими банковскими платежными агентами.

Должны быть выработаны предложения по развитию регулирования и инфраструктуры, направленные на противодействие мошенничеству в сфере осуществления платежей (антифродовое регулирование и инфраструктура).

Предусмотрена разработка предложений по регулированию цен на платежные услуги, в том числе связанных с оказанием услуг связи и ЖКХ.

ѕ Повышение доступности платежной инфраструктуры и инструментов безналичных расчетов.

В действующей в настоящее время системе регулирования платежных услуг центральным звеном являются кредитные организации, однако кредитные организации не заинтересованы в развитии альтернативных каналов и инфраструктур осуществления платежей.

В целях создания условий для повышения доступности платежных услуг необходимо выработать комплекс мер, направленных на расширение возможностей оказания платёжных услуг без участия кредитных организаций субъектами, которые уже являются провайдерами этих услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, при обеспечении прозрачности и безопасности осуществления платежей.

ѕ Отдельно хотел бы остановиться на тематике законодательной поддержки финансовых инноваций.

Внедрение инноваций в финансовой, в том числе платежной, индустрии зачастую упирается в ограничения законодательства. Данные ограничения формируются, как правило, исходя из существующих на момент установления ограничений моделей взаимодействия участников финансовых рынков, в результате при возникновении новых форматов взаимодействия данные законодательные ограничения становятся препятствием для внедрения инновационных финансовых услуг.

Предлагается на законодательном уровне предусмотреть возможность проведения финансового эксперимента - правового режима, при котором определенный субъект рынка (участник финансового эксперимента) вправе отступать от действия ограничительных норм законодательства. При этом предоставить право принятия решения о проведении финансового эксперимента специально созданному Межведомственному координационному Комитету, в состав которого включить представителей органов государственной власти и управления (Банка России, Минфина России, Росфинмониторинга) и ассоциаций участников финансового рынка. Предусмотреть создание при Межведомственном координационном Комитете Экспертного совета, который будет осуществлять предварительный отбор перспективных инновационных проектов оказания финансовых услуг для проведения финансового эксперимента и последующий мониторинг их реализации.

По результатам финансового эксперимента его участник представит доклад, который заслушивается на открытом заседании Межведомственного координационного Комитета, по результатам формируются предложения по изменению законодательства и подзаконного регулирования.

Похожая практика регулирования финтехпроектов в настоящее время уже реализуется в Великобритании, ОАЭ, Австралии. Межведомственная и централизованная координация реализации Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе будет осуществляться экспертными средствами на парламентском уровне в рамках деятельности Экспертного совета по законодательству о национальной платежной системе при Комитете Государственной Думы по финансовому рынку.

Плановый срок полной реализации комплекса мер, предусмотренных Концепцией - июль 2018 года. Концепцией предусматриваются механизмы контроля эффективности ее реализации.

В Приложении 3 представлен перечень мероприятий и преимуществ от их осуществления, способных изменить ситуацию на рынке платежных систем.

Рассмотрим более подробно расширение функционала карты платежной системы «Мир» за счет универсальной электронной карты. Проект универсальной электронной карты не оправдал возложенных на него ожиданий, и предложено принять решение о прекращении проекта «Универсальная электронная карта» и исключить главу 6 Федерального закона от 27.07.2010 №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» с 1 января 2017 года. В качестве причин провала можно назвать следующие:

-УЭК пользуется чрезвычайно низкой востребованностью у граждан;

- выпуск и поддержание инфраструктуры УЭК влечет затраты, несопоставимые с социальным и экономическим эффектами ее использования;

- обязательность изготовления в 2017 году для всех граждан Российской Федерации повлечет значительные затраты для региональных бюджетов (40-90 миллиардов рублей), при этом велик риск неэффективного использования бюджетных средств вследствие массового отказа граждан от уже выпущенных УЭК или неиспользования их по различным причинам.

Несмотря на перечисленные недостатки, путем адаптации существующего Федерального идентификационного приложения для платежной системы «Мир», возможно получение следующих функциональных возможностей:

- получение государственных услуг в системе обязательного медицинского страхования и в системе обязательного пенсионного страхования;

- транспортные услуги

- приобретение билетов и осуществление оплаты проезда на всех видах городского транспорта (метро, автобус, троллейбус, трамвай);

-получение государственных услуг регионального уровня, например, социальных выплат и пособий, подача заявлений на оформление документов о государственной регистрации актов гражданского состояния, заявлений на зачисление детей в детские сады, получение информации об успеваемости ученика, выдача справки для получения государственной социальной стипендии, и другое;

- электронная подпись, которая дает пользователю возможность совершать юридически значимые действия, в том числе получать государственные, муниципальные и коммерческие услуги в электронной форме.

В момент создания национальной системы платежных карт, 4 августа 2014 года рассматривалась возможность использования платежной системы Про100 в качестве базы для национальной платежной системы, однако была отвергнута в связи с невозможностью параллельно развивать два не функционирующих проекта. На данном этапе развития НСПК, платежная система «Мир» обладает достаточным функционалом для внедрения на рынке, в связи с чем возможно его расширения по средством адаптации существующего приложения на базе УЭК.



Заключение

Ухудшение внешнеполитической обстановки показало значимость развития отечественной платежной системы, которая не должна зависеть от деятельности иностранных компаний. Развитие национальной платежной системы обеспечит удовлетворение потребностей национальной экономики в платежных услугах и будет способствовать обеспечению финансовой стабильности государства. Создание национальной платёжной системы в России - процесс, требующий крупного инвестирования, необходимо найти источник финансирования проекта создания и внедрения платёжной системы. Кроме того, следует учесть, что после создания платёжной системы возникнет вопрос в повсеместном использовании не только на территории России, но и во всех странах мира, а здесь возникнут существенные сложности, для преодоления которых необходимо разработать грамотную стратегию, чтобы обеспечить успех в начинаниях.

Национальная платежная система имеет трехуровневую структуру. Элементами национальной платежной системы являются не только организации, названные в легальном определении национальной платежной системы в качестве ее субъектов, но и иные лица и институциональные образования, оказывающие платежные услуги и/или обеспечивающие процесс их оказания.

Стратегия формирования национальной платежной системы по банковским картам предусматривает три этапа:

В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.

На втором этапе (апрель - декабрь 2015 года) предусмотрен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов.

Третий этап (2016-2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.

Процесс совершенствования и развития системы электронных платежей и защиты банковской информации платежей происходит непрерывно: осуществляется регулярная актуализация действующего программного обеспечения, развитие нормативной базы, совершенствование телекоммуникационной банковской сети, системы обеспечения безопасности и защиты платежной информации.

...