Роль міжбанківського кредитування у розвитку банківської системи України

Сутність міжбанківського кредитування як складового елементу банківської системи. Аналіз зміни його обсягів в Україні та взаємозв’язку з результативністю діяльності банків. Основні проблеми у міжбанківському кредитуванні України та шляхи їх вирішення.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид статья
Язык украинский
Дата добавления 14.07.2017
Размер файла 50,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анотація

Роль міжбанківського кредитування у розвитку банківської системи України

О. В. Ляховська,

к. е. н., в. о. доц. кафедри економіки та підприємництва,

Львівська філія ВПНЗ «Європейський університет», м.Львів

У статті обгрунтовано роль міжбанківського кредитування як складового елементу банківської системи. Проаналізовано зміну обсягів міжбанківського кредитування в Україні та їх взаємозв'язок з результативністю діяльності банків. Виявлено, що темпи зниження чистого прибутку банків є значно вищими від темпів зниження обсягів міжбанківського кредитування, що вказує на низьку результативність міжбанківських кредитів. Досліджено стан рефінансування НБУ комерційних банків. Зокрема, виявлено зменшення обсягів рефінансування в зв'язку з реформаторською політикою НБУ, що спрямована на очищення банківської системи від проблемних комерційних банків. Зазначено основні проблеми у міжбанківському кредитуванні України та запропоновано шляхи їх вирішення.

Ключові слова: міжбанківське кредитування, міжбанківський кредитний ринок, стабільність банківської системи, рефінансування, процентна ставка рефінансування.

Annotation

міжбанківський кредитування результативність україна

The role of interbank lending in the development of the Ukrainian banking system

O. V. Liahovska,

Candidate of Economic Sciences, Associate Professor at the Department of Economics and Business the

Lviv branch of the “European University", the city of Lviv

In the article the role of interbank lending is substantiated as the component of the banking system. The volume changes of interbank lending and their relations with efficient transactions of the banks in Ukraine are analyzed. It is identified that the rates of decline of disposable income are much higher than the rates of decline of interbank lending, that indicates on poor performance of the interbank lending. The process of NBU refinancing of commercial banks is explored. In particular, rates of decline are revealed due to NBU reform policy which is directed on the lustration of the banking system from problem commercial banks. The main problems of interbank lending in Ukraine are listed and the solutions are suggested.

Key words: interbank lending, interbank credit market, the stability of the banking system, refinancing, interest rate of refinancing.

Постановка проблеми у загальному вигляді. Сучасний стан економіки України характеризується значними реформами та формуванням нової економічної думки. Водночас, банківська система гостро потебує очищення від проблемних банків та переходу на новий рівень ефективного функціонування. Як частина кредитного ринку, міжбанківське кредитування відіграє роль, з однієї сторони, кредитного забезпечення банків, а з іншої, інструменту регулювання міжбанківських відносин. Тому вивчення сучасного стану міжбанківського кредитування в Україні та його впливу на банківську систему є актуальним питанням, що може вказати на способи розвитку банківського сектору економіки.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Проблема функціонування ринку міжбанківського кредитування досліджувана багатьма науковцями-економістами, зокрема даній темі присвячені праці А.Мороза, М.Савлука, В.Лагутіна, І.Сало, К.Ларіонової, С.Л.Брю, Дж.Ф.Сінкі та ін.

Значенню міжбанківського кредитування у розвитку банківської системи присвячено праці О.Кузьмак, О.Костюк та ін.

Виклад основного матеріалу дослідження. Суть міжбанківського кредитування полягає у забезпечення необхідними кредитними ресурсами банківські установи, за рахунок вільних коштів інших банків та НБУ на умовах платності, строковості та поверненості. Міжбанківський кредит дозволяє забезпечити банки-позичальники необхідними короткостроковими дешевими грошовими ресурсами, які можуть бути використані на забезпечення дотримання норми резервування, або досягнення відповідного рівня ліквідності, забезпечення кредитними ресурсами позичальників тощо [1].

Вплив міжбанківського кредитування на розвиток банківської системи, з нашого погляду, доцільно розглядати як співвідношення системи і її елементу. Оскільки, банківська система України стратегічно направлена на стабільність та надійність, то будемо відштовхуватись від поняття «стабільність банківської системи», як основи її розвитку.

У глосарії банківської термінології трактування стабільності банківської системи розглядається як ситуація, коли в національній банківській системі не відбуваються банкрутства банків; або як ситуація, коли національна банківська система є стійкою та прибутковою і повністю відповідає національному законодавству, а також принципам управління ризиками, встановленими Базельським комітетом з питань банківського нагляду [2]. Звідси випливає, що позитивний вплив міжбанківського кредитування на банківську систему проявляється тоді, коли результатом такого кредитування є прибутковість комерційних банків.

Можемо зазначити, як позитивний, так і негативні результати зміни міжбанківського кредитування. Зокрема, його зростання, з однієї сторони, свідчить про те, що у комерційних банків є достатньо вільних коштів, які спрямовуються на кредитування банків-позичальників. З іншої сторони, важливим моментом є спрямування кредитних коштів позичальниками, таким чином, щоб було досягнуто економічного ефекту.

Розглянемо частку міжбанківських кредитів у загальному обсягу кредитів депозитних корпорацій України за 2013-2016 роки (табл.1.).

Таблиця 1. Частка міжбанківських кредитів у загальному обсягу кредитів депозитних корпорацій за 2013-2016 роки

Показник

Роки, млн.грн.

Роки, структура %

2013

2014

2015

2016

2013

2014

2015

2016

Валові кредити депозитних корпорацій

в т.ч.:

941630

1075438

1046304

1046576

100,00

100,00

100,00

100,00

міжбанківські кредити депозитних корпорацій

20121

12749

13969

12585

2,14

1,19

1,34

1,20

Джерело: складено автором на основі [3]

Дані табл.1. свідчать про те, що частка міжбанківських кредитів зростає, як правило, у кризовий період. Відтак, у 2013 р. їх частка була досить значною (2,14%) від валових кредитів, а у 2014 р. даний показник знизився майже на 1 %. Такі тенденції пов'язані, із зниженням обсягів кредитування, що спричинено кризовою ситуацією у країні.

Слід також відзначити, що на зниження міжбанківського кредитування впливає політика НБУ, яка перебуває на стадії реформ у регулюванні банківської діяльності. Останні роки НБУ зменшує обсяги рефінансування, з метою «очищення» банківської системи від збиткових банків.

Зазначимо, що обсяг заборгованості українських банків перед НБУ за кредитами рефінансування на 1 січня 2017 року становив 74,828 млрд грн, що на 31,031 млрд грн, або на 29,3% нижче за показник на 1 січня 2016 року. Нагадаємо, що збільшення обсягів рефінансування у 2014-2016 р. було пов'язаним із кризовою ситуацією, яка спричинила ажіотаж на валютному ринку, відтік дапозитів з банків, недовіру населення до банківської системи. Відтак, зросла облікова ставка НБУ і відповідно ставки рефінансування також зросли (табл.2.)

Таблиця 2. Процентні ставки рефінансування за 2013-2017 роки, %

Показник

Роки

2013

2014

2015

2016

станом на 02.2017

Облікова ставка НБУ

6,5

14,0

22,0

14,0

14,0

Середньозважена ставка за всіма інструментами, в т.ч.

7,2

15,6

25,2

17,4

16,0

Кредити надані шляхом проведення тендерів

6,8

15,8

24,7

17,7

16,0

Кредити овернайт

7,6

15,5

25,2

18,6

16,0

Операції РЕПО

6,9

8,1

24,0

-

-

Стабілізаційні кредити

8,9

-

-

-

-

Інші короткострокові кредити

-

19,9

-

-

-

Інші кредити програми оздоровлення

-

17,4

26,0

16,0

-

Джерело: складено автором на основі [4]

Оскільки величина процентної ставки рефінансування не може перевищувати облікової ставки, то на її зміну впливає грошово-кредитна політика НБУ.

Наведені дані свідчать про розвиток міжбанківського кредитного ринку та активну політику НБУ щодо рефінансування комерційних банків. Проте ефективність таких змін в банківській системі ми можемо оцінити за результатами банківської діяльності.

Основним показником ефективності функціонування комерційних банків є їх прибуток. Порівняємо зміну прибутку банківської системи України та зміну обсягу міжбанківських кредитів (рис.1.).

Рис. 1. Динаміка чистого прибутку та міжбанківського кредитування банківської системи України, млн. грн.

Джерело: складено автором на основі [3]

За даними рис.1. можемо зробити висновок, про те, що співставність змін міжбанківського кредитування та чистого прибутку практично не має закономірності, оскільки темпи зниження чистого прибутку були значно вищими аніж темпи зниження обсягів міжбанківського кредитування. За останні роки (2013-2016 рр.) банки України в сукупності отримували чистий збиток від своєї діяльності. У 2016 р. даний показник досягнув -159 388 млн.грн. Танкі тенденції вказують на необхідність застосування заходів для спрямування міжбанківських кредитів банком-позичальником у розвиток та зростання прибутку.

Проаналізувавши основні показники банківської системи України та ринку міжбанківського кредитування, можемо виділити наступні проблеми.

1. Банківська система України отримує сукупний чистий збиток (показник росте за останні роки). Причинами цього є: недовіра населення, що спричинило відтік депозитів; висока вартість кредитів для населення; неефективне управління активами комерційних банків; високий рівень ризику кредитних портфелів банків тощо.

2. Міжбанківське кредитування, як інструмент стимулювання ефективності банківської діяльності, не виконує даної функції.

3. Великі обсяги рефінансування НБУ комерційних банків у кризовий період, окрім стабілізування банківської системи, спричинило нарощення їх боргу.

4. Рефінансування НБУ, восновному, спрямоване на підтримку нестабільних та проблемних банків. Такий стереотип формує хибне ставлення банків-позичальників до цільового використання даних грошових ресурсів.

Нами запропоновано наступні шляхи підвищення ефективності міжбанківського кредитування в Україні.

1. Зі сторони НБУ доцільно, на нашу думку, застосування наступних заходів:

- незважаючи на те, що комерційні банки ввважаються надійними позичальниками, в зв'язку з тим, що за останніми даними значна кількість банків в Україні банкрутує, необхідно змінити підходи до оцінки кредитних ризиків. Оцінка кредитоспроможності банку-позичальника, на нашу думку, повинна відбуватись на міжбанківському ринку за більш жорсткими вимогами. Окрім того, доцільно на рівні НБУ створити систему оцінки кредитоспроможності банків України та створити єдину базу даних, що може бути доступною банкам-кредиторам на вимогу;

- ініціювати обмеження кредитування збиткових банків, що прискорить процес очищення банківської системи від проблемних банків і надасть стимул до вдосконалення результативності діяльності банків;

- стимулювати залучення грошових ресурсів на міжбанківський ринок;

- вдосконалити механізм міжбанківського кредитування у частині відповідальності позичальника. Застосовувати примусове погашення простроченої заборгованості за рахунок всіх наявних ресурсів банку-боржника тощо.

З початку 2017р. набрала чинності Постанова НБУ №351 [5], що визначає, зокрема, умови оцінки кредитного ризику при міжбанківському кредитуванню. Відповідно до даної Постанови, банк-кредитор повинен затвердити внутрішньобанківське положення, що буде визначати умови оцінки кредитоспроможності банку-позичальника. Відповідно до таких змін, нами рекомендовано для банків-кредиторів, щоб такі положення спрямовувались на зниження кредитних ризиків та зростання вимог до позичальників.

Окрім вище зазначеного, на нашу думку, необхідно виділити роль позичальника на міжбанківському кредитному ринку. Зокрема, залучені на міжбанку кредитні кошти повинні спрямовуватись на покращення показників ліквідності, прибутковості, стабільності чи надійності банку. Тобто для підвищення результативності діяльності банку. Для цього необхідно приділити увагу менеджменту та управління активами банку.

Висновки з даного дослідження. На основі вище викладеного можна узагальнити, що міжбанківське кредитування в сьогоднішніх реаліях не є стимулом для зростання прибутковості банків України. На даній стадії змін та реформ банківської системи все ж виникає ряд питань щодо ефективності політики НБУ щодо рефінансування банків та регулювання ринку міжбанківського кредитування.

Запропоновані нами заходи трансформації підходу до трактування та сприйняття міжбанківського кредитування спрямовані на збільшення його результативності для банку-позичальника і банківської системи загалом.

Література

1. Ларіонава К.Л. Теоретичні аспекти визначення міжбанківського кредитного ринку та його сучасний стан в Україні // К.Л. Ларіонова - Фінансовий простір №2(18) 2015, с.32-37

2. Глосарій банківської термінології // Офіційний сайт НБУ. - Електронний ресурс. - Режим достуту: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=123667

3. Статистика індикаторів фінансової стійкості // Офіційний сайт НБУ. - Режим доступу: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=44575

4. Огляди фінансових корпорацій // Офіційний сайт НБУ. Режим доступу. - https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=27843415&cat_id=44578#1

5. Положення про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями// Постанова Правління Національного банку України від 30.06.2016 р. № 351 - Режим доступу:

References

1. Larionava K.L. “Theoretical aspects of the definition of interbank credit market and its current situation in Ukraine”, Finansovyj prostir, vol.2, pp.32-37.

2. Official site of the National Bank of Ukraine (2017), “Glossary of banking terms” available at: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=123667(Accessed 4 April 2017).

3. Official site of the National Bank of Ukraine (2017), “Statistic indicators of financial stability” available at: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=44575 (Accessed 10 April 2017).

4. Official site of the National Bank of Ukraine (2017), “Review financial corporations” available at: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=27843415&cat_id=44578#1 (Accessed 10 April 2017).

5. National Bank of Ukraine (2016), "Regulation on the definition of banks in Ukraine credit risk from active banking operations", available at:http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/v0351500-16 (Accessed 10 Квітня 2011).

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

  • Сутність, значення та характеристика міжбанківського кредитування на міжбанківському ринку. Види міжбанківського кредиту. Функції міжбанківського кредитного ринку. Оцінка і аналіз міжбанківського кредитування ПАТ "УкрСиббанк", шляхи його вдосконалення.

    курсовая работа [470,5 K], добавлен 29.04.2015

  • Сутність банківської системи України та її складові. Аналіз динаміки розвитку банківської системи України та діагностування кредитного потенціалу банків. Модель покращення функціонування банківської системи України за допомогою кластерного аналізу.

    дипломная работа [787,7 K], добавлен 20.03.2011

  • Сутність і основні функції банків, їх значення на сучасному етапі. Структура банківської системи України. Методи та інструменти впливу Центрального банку на ринкову економіку. Проблеми та шляхи удосконалення сучасної банківської системи в Україні.

    курсовая работа [37,2 K], добавлен 10.11.2010

  • Сутність банківської системи й грошової пропозиції. Функції Національного банку України та комерційних банків. Структура капіталу в банківській системі України. Надання послуг в банках. Державне регулювання банківської системи України, її саморегулювання.

    курсовая работа [76,2 K], добавлен 20.11.2010

  • Становлення банківської системи. Загальна характеристика банківської системи. Формування ресурсів банківської системи. Розміщення ресурсів банків України. Фінансові результати діяльності банківської системи. Темпи зростання активно-пасивних операцій.

    курсовая работа [164,9 K], добавлен 13.08.2008

  • Виникнення банків та еволюція банківської системи, правові та концептуальні аспекти її побудови в Україні. Аналіз діяльності ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" як елементу банківської системи України. Порівняння банківської системи України та зарубіжних країн.

    дипломная работа [332,0 K], добавлен 20.12.2011

  • Сутність та функції банківської системи. Зміна складових зобов'язань банків України за 2009-2011 роки. Особливості побудови банківської системи України. Проблеми її розвитку та недоліки. Перспективи та напрямки розвитку банківської системи України.

    курсовая работа [905,9 K], добавлен 07.11.2012

  • Основні етапи формування та розвитку банківської системи України, її специфічні риси та особливості. Політика Національного Банку України. Аналіз банківської системи України, її поітики та стратегічних цілей. Стан банківської системи у 2008 році.

    курсовая работа [48,0 K], добавлен 12.07.2010

  • Особливості споживчого кредитування. Вивчення класифікації споживчих кредитів та їх місця у кредитному портфелі банківської системи України. Кредитування населення на потреби поточного та капітального характеру. Аналіз дохідності споживчого кредитування.

    дипломная работа [3,2 M], добавлен 07.07.2010

  • Аналіз методологічних підходів до питання сутності банківської системи перехідного типу. Вивчення грошово-кредитного ринку України. Оцінка умов становлення та розвитку банківської системи України. Інституційні зміни діяльності комерційних банків.

    дипломная работа [551,8 K], добавлен 19.02.2015

  • Сутність, види і нормативне забезпечення міжбанківських кредитів, їх роль у формуванні ресурсів банку. Організація обліково-операційної діяльності міжбанківського кредитування в Україні. Оцінка економічної ефективності роботи ПАТ "Ідея банк" на ринку МБК.

    курсовая работа [923,6 K], добавлен 10.12.2015

  • Становлення банківської системи України. Національний банк України – головний елемент банківської системи. Розвиток банківської системи, захист і стабільність валюти. Відповідальність за вирішення макроекономічних завдань в грошово-кредитній сфері.

    реферат [24,6 K], добавлен 10.11.2010

  • Розгляд історії розвитку (банківської системи Русі та СРСР) і характеристики основних елементів банківської системи України. Виникнення і характеристика центральних банків, які є головною ланкою банківської системи, оцінка їх незалежності та функції.

    дипломная работа [42,3 K], добавлен 03.03.2011

  • Базові поняття про банк та банківську систему. Види комерційних банків. Проблеми взаємовідносин Національного банку України та комерційних банків. Функції банківської системи. Проблеми інтеграції банківської системи України в світові фінансові структури.

    научная работа [45,4 K], добавлен 28.02.2010

  • Теоретичні основи іпотеки та іпотечного кредитування. Аналіз стану іпотечного ринку та його ролі в розвитку народного господарства України. Характеристика діяльності Державної іпотечної установи. Основні проблеми іпотеки в Україні та шляхи їх подолання.

    дипломная работа [92,9 K], добавлен 25.04.2012

  • Дослідження поняття, функцій та структурно-логічної схеми банківської системи України. Роль банківської системи у розвитку ринкових відносин. Характеристика відмінностей між розподільчою і ринковою системами. Аналіз показників діяльності банків країни.

    курсовая работа [88,5 K], добавлен 27.02.2013

  • Історія розвитку банківської справи, її місце в фінансовій системі сучасної держави. Використання системи федерального резерву в роботі банків розвинених країн. Опис банківської системи Канади, Великобританії та США. Аналіз банківської справи України.

    курсовая работа [562,0 K], добавлен 14.07.2009

  • Кредитування населення на споживчі потреби. Проблеми в організації споживчого та іпотечного кредитування і перспективи їх розвитку. Зростання добробуту населення та стабілізація банківської системи. Особливості сучасного стану кредитування в Україні.

    статья [395,9 K], добавлен 31.08.2017

  • Поняття та принципи стабільного функціонування, сталого розвитку банківської системи перехідного типу, макроекономічні умови становлення та розвитку її в України. Інституційні зміни середовища діяльності комерційних банків. Іноземний капітал в Україні.

    дипломная работа [467,3 K], добавлен 08.02.2014

  • Сутність, види лізингових операцій, порядок їх здійснення в банківських установах. Основні мотиви та чинники формування системи лізингового кредитування. Роль лізингу в ефективному розвитку економіки України. Аналіз кредитоспроможності лізингоодержувачів.

    курсовая работа [123,5 K], добавлен 19.11.2014

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.