Состояние и перспективы развития Интернет-технологий в России на примере Альфа-Банка

Размещено на http://www.allbest.ru

СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ АЛЬФА-БАНКА

ВВЕДЕНИЕ

Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года. интернет банкинг банковский услуга

Внедрение интернет-банкинга и в российских банках - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции. Это - шанс для успешной конкуренции. Все вышеперечисленные факторы и обусловили актуальность нашего исследования.

Цель работы - анализ современного состояния и перспективы развития Интернет-технологий в России, а также в Альфа-Банке

В соответствии с поставленной целью решались следующие основные задачи:

- рассмотреть возникновение банковских услуг в Интернете;

- изучить историю развития интернет-банкинга;

- определить конкурентные преимущества системы Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами;

- проанализировать рынок интернет-технологий и тенденции его развития;

- определить возможности использования зарубежного опыта для развития интернет-банкинга в России;

- провести сравнительный анализ услуг интернет-банкинга и тарифов, представляемых российскими банками;

- определить перспективы интернет-банкинга в России.

- дать краткую характеристику Альфа-Банка;

- рассмотреть дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка;

- проанализировать использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц Альфа-Банка;

- определить проблемы безопасности использования Интернет-банкинга.

Методы исследования:

- обработка, анализ научных источников;

- анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме.

Объект исследования - интернет-технологии в России, а также в Альфа-Банке.

Предмет исследования - услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Методологическая и теоретическая основы исследования

Теоретической и методологической основой нашей работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Балабанова И.Т., Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., Зажигалкина А.В., Калятина В.О., Наумова В.Б., Попова В.М., Маршавина Р.А., Ляпунова С.И., Смирнова С.Н., Успенского И.В и других.

Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Конституция РФ, Федеральные законы «О связи» «Об участии в международном информационном обмене», «Об информации, информатизации и защите информации», «Об электронной цифровой подписи», а также другие Федеральные законы и подзаконные акты РФ. В дипломной работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы и данные; а также информационные ресурсы сети Интернет.

1. ОСНОВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ

Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).

Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

· осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

· оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

· переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

· открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

· получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

· получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

· получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

· другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX) .

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинг могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым затратам. При этом банки должны будут учесть следующие особенности.

Во-первых, услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи.

Во-вторых, нужно будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи.

И в третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

1.2 История развития Интернет-банкинга

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.

В марте 2001?го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking -- банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности.

В США на Интернет приходится три, а в Европе -- четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс - те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России.

Появление российского Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка - система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.

Активное развитие сервис Интернет-банкинга получил на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации - екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» - предложили рынку системы дистанционного обслуживания клиентов через Интернет - «Интернетбанк» и «Телебанк-НН» соответственно. Причем система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой Интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.

Если говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.

1. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и белорусского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

а) открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

б) осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1) привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет;

3) оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, могут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.

2. С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет-банкинга подразделяются:

1) на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера;

2) Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекс-телефона или POS-терминала).

Таким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом, как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, в соответствии классификацией подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковским» счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных.

На настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.

1.3 Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами

Недостатками Интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом Интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых сетях, не имеющих выхода в Интернет. Высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы Интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США.

Безопасность систем Интернет-расчетов является ключевым пунктом. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.

Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ

2.1 Рынок Интернет-технологий и тенденции его развития

На рынке поставщиков систем интернет-банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают по-прежнему такие компании как «Банк'с Софт Системс» и «Бифит».

Ниже в таблице 2.1 представлено количество внедрений систем интернет-банкинга. Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точками установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы интернет-банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.

Таблица 2.1

Количество систем интернет-банкинга от сторонних разработчиков, находящихся в промышленной эксплуатации в банках и филиалах

Как видно из таблицы, за 2006 год было внедрено 138 систем интернет-банкинга в банках и их филиалах от сторонних разработчиков.

Структура систем интернет-банкинга от сторонних разработчиках представлена на рисунке 2.1

Рис. 2.1 Структура систем интернет-банкинга от сторонних разработчиков

Как видно из рисунка 2.1 наибольшую долю от общего количества рынка сторонних разработчиков систем интернет-банкинга по состоянию на конец 2006 года имеет Банк'с Софт Системс - 34,15%

Таким образом, общее количество внедрений за год выросло на 45% и составило 448. В 2007 году данная тенденция продолжится должна продолжится. В настоящий момент система «Интернет-Клиент» от Банк'с Софт Системс внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации. Систему от R-Style Softlab в ближайшее время планирует внедрить 6 банков.

Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения интернет-банкинга в России является английская компания Misys. Решения Misys используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал весьма заметный игрок -- «Альфа-банк», на базе решения Equation Branch Automation в этом банке реализована система отделения банка. Второе место делят между собой System Access и Temenos Holdings. На третьем месте -- Fiserv и IFlex Solutions.

К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению. Действительно, стоимость лицензии отечественного производителя в среднем едва ли не на порядок меньше иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы -- в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно оперативнее, что является очень важным показателем для банка.

Третий, не менее важный, положительный момент -- полный учет российского законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы. И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке. Если количество проектов, реализованных на базе иностранного производства, в нашей стране исчисляется 20-30, то число инсталляций отдельных компонентов отечественных ИФОРБ приближается к 700.

К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения интернет-банкинга относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.

Впрочем, не все так считают, отмечая, что нередко существующей производительности отечественных разработок более чем достаточно для удовлетворения текущих потребностей розничных банков.

Другим недостатком, является меньшая, по сравнению с иностранными решениями функциональность. Связано это не в последнюю очередь с тем, что большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента», предназначенного, как уже упоминалось, в первую очередь, именно для работы с юридическими лицами.

В целом можно выделить 3 схемы, по которым банк может приобрести программное обеспечение для интернет-банкинга. Первая -- прямые продажи -- разработчик предлагает свое решение скидкой до 10%, а за услуги технической поддержки просит до 20% стоимости лицензий. Вторая схема -- аренда -- поставщик решения отдает лицензии практически бесплатно, по стоимость технической поддержки в этом случае повышается как минимум до того уровня, чтобы оправдать «бесплатные» лицензии. Третий вариант - интенсивные отечественные поставщики. Его суть -- объединение двух предыдущих -- и прямая продажа лицензий, и аренда.

Ключевым преимуществом иностранных разработчиков является опыт работы иностранных поставщиков программного обеспечения на рынке розничных финансовых услуг. Дело в том, что он зародился за границей намного раньше, чем в России и является его неотъемлемой частью с давно сформулированными законами. Соответственно и класс решений, направленных на оптимизацию обслуживания розничных клиентов куда шире и полнее отвечает потребностям этого рынка. В качестве преимуществ можно, также отметить действительно глубокую интеграцию всех модулей в иностранных продуктов программного обеспечения, они все построены на единой платформе с единой архитектурой. За счет этого достигается хорошее масштабирование и высокая производительность.

Еще один существенный фактор в пользу иностранных продуктов -- примеры внедрений этих решений в крупнейших финансовых структурах мира. Банковский бизнес очень консервативен и нередко идет вперед лишь с оглядкой на передовые финансовые институты. Поэтому часто именно этот параметр играет решающую роль при выборе программного обеспечения в крупном банке. Кроме того, у иностранных решений есть еще одно преимущество. Внедрение системы признанной и широко распространенной в мире, является дополнительным стимулом для повышения инвестиционной привлекательности банка. Столь косвенное преимущество, тем не менее, может весьма существенно повлиять на решение банка в пользу иностранных разработчиков программных продуктов для интернет-банкинга.

Тем не менее, разумеется, и иностранные решения имеют свои недостатки. Один из ключевых из них -- высокая стоимость. Впрочем, иностранные решения внедряются в основном в крупных банках и в этом случае, с учетом значительных технологических требований к системе и масштаба проекта, конечная стоимость владения решением оказывается не намного выше, чем российским. Другим серьезным недостатком иностранных программных продуктов является, конечно же, проблема локализации. Это основная причина значительного повышения стоимости проекта. Переделка иностранных решений особенно систем отделений, поддерживающих печать необходимых первичных документов, -- весьма трудоемкая работа и обходится достаточно дорого.

Резюмируя, можно отметить, что для небольших и средних банков отечественные программные продукты для интернет-банкинга оказываются предпочтительнее, так как в этом случае необходимость доработок сведена к минимуму, а стоимость решения невысока. Для действительно крупных и очень масштабных проектов стоит обратить внимание на иностранные продукты, положившись на опыт их поставщиков и технологическую базу. Тем не менее, и здесь важно взвесить все «за» и «против»: многие российские решения уже сейчас практически не уступают иностранным по функциональному наполнению, при этом они изначально «заточены» под российское законодательство. В любом случае, при выборе программного обеспечения нужно учесть очень большое количество факторов. Ключевые из них -- это учет российского законодательства, технологические и функциональные возможности решения, а также совокупная стоимость владения системой. Однако, как известно, критерий истины лишь один -- практика, поэтому при выборе решения самое большое внимание нужно уделять, прежде всего, наличию опыта эксплуатации продукта.

Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные

В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако, активное развитие интернет-банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основной проблемой рынка является слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь информацией о данной услуге в клиентском зале.

Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка скоро будет уже недостаточно. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания в России пользуются по разным оценкам от 20 до 30 процентов клиентов, что, в общем-то, и не очень мало. Однако подавляющее большинство клиентов продолжают по старинке носить или возить платежные поручения в банки. Вот где скрывается основной потенциал развития рынка.

В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Рост платежеспособного спроса со стороны населения, активизация небанковской конкуренции за сбережения и платежи физических лиц, выход на рынок нескольких крупных банков с полноценной услугой интернет-банкинга подстегнет активность остальных банков в этом сегменте. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

Продолжится и развитие технологий интернет-банкинга. Это развитие будет идти, прежде всего, в двух направлениях: во-первых, в расширении функциональных возможностей текущих решений, добавлении перспективных сервисов (WAP, SMS), создании торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов; и во-вторых, в освоении новых платформ, в первую очередь КПК, цифровых коммуникаторов (смартфоны), мобильных телефонов.

Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении интернет-банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было», к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг. Клиентам и корпоративным и частным нужны качественные услуги интернет-банкинга (причем разные для разных сегментов), предоставляющие полный набор сервисов по управлению финансами через интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к интернет-банкингу.

С другой стороны эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка. Интернет-банкинг - это виртуальный автоматизированный операционный зал банка (а не еще одна дополнительная услуга), который может приносить реальную прибыль. Поэтому для банка очень важно иметь стратегию развития своего виртуального фронт-офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в качестве одного из важных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправдано, т.к. уже в ближайшее время интернет-банкинг станет одной из ключевых услуг, качество и условия обслуживания по которой будут определяющими для клиентов при принятии решения о выборе банка.

В настоящее время особенно стремительно развиваются Интернет-технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе.

Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. Хотя он и не нов, но еще далек от насыщения. За последнее время отношение игроков к интернет-банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами.

Если первоначально на этом рынке активно работали только два крупных банка-Гута-банк и Автобанк, то сейчас число игроков значительно возросло. В Интернет «вышли» «Менатеп Спб.», банк «Платина», БИН-банк, Пробизнесбанк, Банк Австрии, Росбанк, Альфа-Банк, АКБ Автобанк-Никойл