Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Совершенствование и организация кредитной работы в банке

1. Влияние мирового финансового кризиса на кредитование в РФ

Ускоренный рост банковской системы России в последние годы (активы банковской системы возросли в 2006 и 2007 гг. на 44% при росте номинального ВВП на 24.3 и 22.7% соответственно) происходил за счет увеличения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы:

- нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;

- сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;

- низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;

- снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

Прямым следствием экономического кризиса на рынке розничного кредитования физических лиц является уменьшение его объемов. Это связано как со снижением активности банков, ростом процентных ставок и ужесточением условий предоставления кредитов, так и с падением потребительской активности населения.

Сами потенциальные заемщики в нынешних условиях во многом пересмотрели свои взгляды на кредитование. Опасаясь не справиться с долговой нагрузкой, многие отказываются от подобной формы привлечения сторонних средств сегодня, хотя еще полгода назад не задумываясь взяли бы кредит. Другой стороной, не дающей права на оптимистичные прогнозы этого вида банковской линейки услуг, является девальвация рубля, начавшаяся в прошлом году и продолжавшаяся весь январь и февраль 2009 года. По этой причине кредитно-финансовые организации сегодня стремятся вкладывать средства в более доходные и менее рисковые операции (организация «зарплатных проектов» юридическим лицам, оптимизация РКО и т.д.), чем выдача займов населению, а также переводить капитал в валюту.

Прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора России, особенно сильно «трясло» сферу кредитования.

Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности Трушина Н. Как выглядит идеальный кредит сегодня? // РБК.Кредит, 2009 № 1.

Кроме того, осенью 2008 года стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам.

Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительского кредитования. Ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Количество кредитных предложений на рынке сократилось. Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм. В число этих мер входит и расширение списка «некредитуемых сфер деятельности.

Что касается ипотечного кредитования, то на сегодняшний день в Российской Федерации наблюдается достаточно сложная ситуация в области ипотечного кредитования, в то время как нужда дебиторов в кредитовании только возрастает, но финансовые структуры не могут обеспечить всех желающих займами.

Ситуация создалась из-за больших рисков кредитных организаций.

Сейчас все кредитные организации должны отказывать гражданам в выдаче займа, или предлагать невыгодные условия заимствования с тем, чтобы покрыть возможные потери.

А рисков для кредитных организаций более чем достаточно.

Стремительные темпы инфляции в этом году, превзошедшие уровень девальвации в аналогичном периоде 2007 года, могут лишить финансовых структур маржи от процентов по жилищному кредиту. Новые требования к кредитным организациям и наложенная обязанность информирования клиента о реальной ставке по займу, не способствует росту выданных кредитов Велиева И. Розничное кредитование в зоне турбулентности // Банковское обозрение, 2008, № 2..

К несчастью, в 2008 году россияне задолжали по кредитам банкам более ста миллиардов рублей. Это очень плохой фактор, ограничивающий развитие кредитования вообще и ипотечного заимствования в конечном итоге.

Хотя, прирост благосостояния жителей РФ в России составил по исследованиям опросов более десяти % за 2007 год.

Это положительно влияет на уровень доверия банков к заёмщикам.

Стремление населения жить лучше, стимулирует прирост обращений жителей для получения кредитных кредитов.

Вероятно, в 2009 году среди предложений банков будут преобладать программы краткосрочного кредитования

Таким образом, «идеальный кредит» сегодня - это краткосрочный заем сроком от года до трех лет, с возможностью досрочного погашения долга в любое время, на небольшую сумму, достаточную для решения текущих вопросов (как в случае с картами) или для саморазвития (как в случае кредита для получения образования). Самая выгодная форма займа - на короткий срок, в рублях и с низкой процентной ставкой - удобна и банкам, не желающим выдавать «длинные деньги», и потребителям, не желающим влезать в долги при непонятной перспективе развития экономики в течение этого года Трушина Н. Как выглядит идеальный кредит сегодня? // РБК.Кредит, 2009 № 1.

2. Динамика развития кредитования в России

Под влиянием мирового финансового кризиса в сентябре 2008 г. обозначилось замедление темпов роста российского банковского сектора. По итогам 9 месяцев 2008 г. его активы выросли на 22,1% -- до 24 572,3 млрд. рублей против 29,8% за аналогичный период 2007 года

Несмотря на некоторое замедление роста кредитования в сентябре, в целом за 9 месяцев 2008 г. кредитные операции банков развивались более быстрыми темпами, чем другие направления вложений средств.

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 9 месяцев 2008 г. увеличился на 29,1% (за 9 месяцев 2007 г. -- на 35,8%) и составил 12 028,2 млрд. рублей; их доля в активах банковского сектора повысилась с 46,3% на 1.01.2008 до 49,0% на 1.10.2008.

Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за январь--сентябрь 2008 г. на 35,2% -- до 4017,6 млрд. рублей (за аналогичный период 2007 г. -- на 41,6%), а их доля в активах банковского сектора выросла с 14,8 до 16,4% (рисунки 1 и 2).

Рис. 1. Структура активов банковского сектора (%) Центральный Банк РФ // http:// www.cbr.ru

Темпы роста в сентябре 2008 года банковского портфеля кредитов физическим лицам хотя и снижаются, но остаются на достаточно высоком уровне: в сентябре кредиты населению выросли на 3.2%. Годовые темпы их роста сохраняются на уровне 50%.

Прервалась тенденция улучшения качества розничного кредитного портфеля: впервые с февраля 2008 года темпы роста просроченных кредитов оказались выше, чем темпы роста совокупного объема задолженности физических лиц перед банками. Объем просроченной задолженности увеличился на 8.2 млрд. руб. -- на столько же он вырос за июнь-август 2008 г.

Рис.2. Динамика и структура основных кредитных операций Центральный Банк РФ // http:// www.cbr.ru

Объем выданных в третьем квартале ипотечных кредитов составил 198 млрд. руб. Это лишь на 5% больше, чем во втором квартале текущего, и на 23%, чем в третьем квартале предыдущего года. Темпы роста данного показателя заметно снизились по сравнению с предыдущим кварталом: во втором квартале 2008 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос на 25% к предыдущему кварталу и на 56% к соответствующему периоду 2007 г.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за три квартала 2008 г. увеличилась с 611,2 до 974,5 млрд. рублей, или на 59,4% (за соответствующий период 2007 г. -- на 107,9%). Просроченная задолженность по ним возросла в 6,2 раза -- до 5 млрд. рублей и составила 0,5% от задолженности по данным кредитам. На долю этих кредитов на 1.10.2008 приходилось 24,3% от объема задолженности по кредитам, предоставленным населению (на 1.01.2008 -- 20,6%). С учетом того, что банки стали пересматривать и ужесточать условия кредитования (как по первоначальному взносу, так и по процентным ставкам) либо временно сворачивать свои ипотечные программы, а также все больше заемщиков стали сталкиваться с трудностями по обслуживанию взятых кредитов, можно ожидать усиления отмеченных тенденций.

Сопоставление динамики объемов выдачи ипотечных кредитов и прироста задолженности позволяет сделать вывод, что замедление выдачи ипотеки в третьем квартале произошло главным образом за счет сокращения рефинансирования и секьюритизации. Объем списаний ипотечной задолженности с банковских балансов (сумма погашений, продажи портфелей, секьюритизации и др.) снизился по сравнению с предыдущим кварталом более чем на четверть.

Октябрь 2008 года характеризовался нарастанием кризисных проявлений в банковском секторе. Об этом свидетельствуют значительный отток средств со счетов и депозитов частных вкладчиков, резкий рост просрочки по кредитам корпоративным заемщикам, убытки по банковскому сектору в целом, появление банков с отрицательным капиталом.

Тем не менее, совокупные активы банковского сектора выросли в октябре на 2.9%, что заметно выше, чем в среднем за 10 месяцев с начала года (2.3%). Годовые темпы роста (за 12 мес.) составили 39.1%, их увеличение в последние месяцы во многом связно с эффектом базы, так как в соответствующие месяцы 2007 г. месячные темпы роста были ниже средних

Второй месяц подряд, после сентября 2008 года, основными источниками роста банковского сектора являются государственные ресурсы. Кроме того, как и в сентябре, дополнительные ресурсы банки высвободили в связи с очередным снижением норм обязательного резервирования.

Такие значительные объемы господдержки позволяют банковскому сектору в целом сохранять положительные темпы роста кредитования экономики, поддерживая при этом достаточный уровень ликвидных активов. В условиях сокращения депозитной базы такая политика ведет к резкому росту разрыва между кредитами экономики и банковскими депозитами. «Кредитная яма» выросла за месяц более, чем на 800 млрд. руб. и достигла 4.6 трлн. руб.

Кредиты физическим лицам в октябре 2008 года резко замедлили рост, увеличившись за месяц только на 1.4%. Это более, чем в два раза ниже средних темпов роста за период с начала года (3.4%). В результате, годовые темпы роста сократились до 46.5%, что все еще намного выше годовых темпов роста депозитов населения (17.8%).

Темп роста просроченной задолженности по кредитам населению, остающейся на балансах банков, в октябре были весьма умеренными - 2.3%. Ее доля в общем объем кредитов остается на уровне 3.1-3.2%.

Среди основных групп банков наибольший прирост кредитов населению в октябре был среди госбанков (кроме Сбербанка) - 5.5% за месяц, главным образом за счет группы ВТБ (7.3%). Также продолжали активно наращивать розничное кредитование и дочерние банки нерезидентов - 4.7%. Лидер рынка Сбербанк увеличил свой портфель розничных кредитов лишь на 1.2%. Прочие банки практически остановили выдачу новых кредитов. По крупным банкам рост составил 0.7%, а по банкам не входящим в 30 крупнейших объем кредитов сократился на 0.9%.

Темпы роста кредитов корпоративному сектору также продолжают замедляться. В октябре рост задолженности предприятий перед банками по кредитам составил 1.2%, а годовые темпы снизились до 40.2%. При этом анализ валютной структуры кредитов позволяет сделать вывод о том, что их фактический рост в октябре прекратился. Объем рублевых кредитов уменьшился на 0.1%, а темп роста рублевого эквивалента кредитов в иностранной валюте был меньше темпа роста курса доллара к рублю (5.3% против 6.8%) Аналитические материалы Веди // http://www.vedi.ru.

Остановка кредитования корпоративного сектора связана с ухудшением финансового состояния широкого круга заемщиков и ростом рисков на этом рынке. Это выражается в резком росте просроченной задолженности по кредитам предприятиям и организациям. В октябре объем просрочки увеличился на 40% или на 52 млрд. руб. Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов пока остается не слишком высокой - ее уровень вырос за месяц с 1.2 до 1.6%.

Объем кредитов предприятиям и организациям в октябре вырос только у государственных и иностранных банков. Остальные банки продемонстрировали снижение абсолютного объема задолженности по кредитам. Такое распределение подтверждает отрицательную взаимосвязь между ростом кредитов и ростом просроченной задолженности. Именно на частные банки пришлось основное ухудшение качества кредитного портфеля. На них пришлось более 70% увеличения просроченной задолженности, в то время как эти банки занимают лишь около 40% рынка корпоративного кредитования.

Долларовый прирост иностранных активов банков, по балансовой отчетности, в октябре уменьшился почти в два раза по сравнению с рекордным уровнем сентября (7.7 против 13.9 млрд. долл.).

Банковский сектор в течение всей осени текущего года испытывал воздействие двух ключевых проблем: сжатия ресурсной базы и усиления кредитных рисков. Ноябрь 2008 г. не стал исключением - качество кредитного портфеля продолжило ухудшаться.

Кредитная активность банков в ноябре 2008 г. фактически замерла. Рост розничного кредитования ушел в отрицательную область. Избежать резкого спада в кредитовании корпоративных заемщиков помогает активность госбанков, сохраняющих положительные темпы роста кредитного портфеля, несмотря на заметное усиление рисков.

Объем кредитов физическим лицам в ноябре 2008 года сократился впервые за период с 2002 г.: темп роста за месяц составил здесь -0.8%. Годовые темпы роста данного показателя уменьшились до 39.8%

Сокращение затронуло как рублевый, так и валютный сегменты этого рынка: объем рублевых кредитов физическим лицам снизился в ноябре на 37 млрд. руб., кредитов в иностранной валюте - на 0.8 млрд. долл.

Одновременно ускорился рост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам: в ноябре объем «просрочки» вырос на 10 млрд. руб., или на 7.4%. Доля просроченных кредитов в общем объем задолженности достигла 3.4%.

Снижение объема розничного кредитования среди различных групп банков носило фронтальный характер. Из крупных банков объем кредитов физическим лицам увеличился лишь у государственного ВТБ 24 и отдельных дочерних банков нерезидентов. Даже у Сбербанка портфель розничных кредитов сократился на 0.4%. Основной «вклад» в уменьшение данного показателя внесли негосударственные банки с преобладанием российского капитала - причем как крупные, так и мелкие и средние. На этот сегмент пришлось около 90% сокращения общего объема задолженности физических лиц по банковским кредитам.

Темпы роста кредитов корпоративному сектору также продолжают оставаться на крайне низком уровне: за ноябрь их объем в рублевом выражении увеличился на 1.0%, или на 110 млрд. руб. Годовые темпы роста при этом замедлились до 35.3%.

Увеличение объема кредитов происходило в рассматриваемый период исключительно благодаря кредитам в иностранной валюте. Объем рублевых кредитов снизился на 0.1% (9 млрд. руб.). Рублевый эквивалент кредитов в иностранной валюте увеличился на 4.3% (120 млрд. руб.); около 40% этого увеличения было обеспечено изменением курса рубля к иностранным валютам.

Расширение кредитования корпоративных заемщиков осуществлялось преимущественно госбанками, которые сохранили положительные темпы роста кредитного портфеля. Прочие банки второй месяц подряд сокращают объем кредитов корпоративному сектору.

Спад в динамике кредитования корпоративного сектора сопровождается резким ухудшением «качества» кредитов: объем просроченных кредитов в ноябре вырос на 49 млрд. руб., а их доля в общем объеме кредитов достигла 2.0%, увеличившись за три месяца в два раза.

Объем портфеля кредитов физическим лицам уменьшился за декабрь 2008 г. на 1.1%. За год в целом кредитование физических лиц расширилось на 33.9%. Декабрьское сокращение данного показателя затронуло как рублевые, так и валютные кредиты. Объем рублевых кредитов уменьшился в декабре на 63 млрд. руб. (1.6%). Объем кредитов населению в иностранной валюте, выраженный в долларах США, сократился за последний месяц года на 0.6 млрд. долл. (3.3%).

Рис.3. Динамика кредитов физическим лицам, темпы роста, в % к соответствующей дате предшествующего года Аналитические материалы Веди // http://www.vedi.ru

кредитование банковский корпоративный

Рис.4. Динамика кредитов физическим лицам, темпы роста, в % к началу года Аналитические материалы Веди // http://www.vedi.ru

Объем просроченных кредитов населения, наоборот, продолжает увеличиваться - в декабре он вырос на 5.9 млрд. руб. (3.9%). Доля просроченных кредитов в общем объеме кредитного портфеля физическим лицам достигла 3.6%.

Рост розничных кредитов продолжился только в группе госбанков без учета Сбербанка. У этих банков объем кредитов физическим лицам вырос в декабре на 2.1%, а всего за 2008 г. - на 74%. У этих же банков сохраняется наилучшее качество кредитного портфеля: доля просроченных кредитов составляет в нем всего 1.1%.

Заключение

Таким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы. Прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора. Прямым следствием экономического кризиса на рынке розничного кредитования физических лиц является уменьшение его объемов. Это связано как со снижением активности банков, ростом процентных ставок и ужесточением условий предоставления кредитов, так и с падением потребительской активности населения.

Под влиянием мирового финансового кризиса в сентябре 2008 г. обозначилось замедление темпов роста российского банковского сектора. По итогам 9 месяцев 2008 г. его активы выросли на 22,1% -- до 24 572,3 млрд. рублей против 29,8% за аналогичный период 2007 года

Кредиты физическим лицам в октябре 2008 года резко замедлили рост, увеличившись за месяц только на 1.4%. Это более, чем в два раза ниже средних темпов роста за период с начала года (3.4%). В результате, годовые темпы роста сократились до 46.5%, что все еще намного выше годовых темпов роста депозитов населения (17.8%).

Объем кредитов физическим лицам в ноябре 2008 года сократился впервые за период с 2002 г.: темп роста за месяц составил здесь -0.8%. Годовые темпы роста данного показателя уменьшились до 39.8%

Объем портфеля кредитов физическим лицам уменьшился за декабрь 2008 г. на 1.1%. За год в целом кредитование физических лиц расширилось на 33.9%. Декабрьское сокращение данного показателя затронуло как рублевые, так и валютные кредиты. Объем рублевых кредитов уменьшился в декабре на 63 млрд. руб. (1.6%). Объем кредитов населению в иностранной валюте, выраженный в долларах США, сократился за последний месяц года на 0.6 млрд. долл. (3.3%).

Список использованной литературы

1. Велиева И. Розничное кредитование в зоне турбулентности // Банковское обозрение, 2008, № 2.

2. Лопатникова О. Кредиты нужно отрегулировать // Итар-Тасс 2008 № 2

3. Трушина Н. Как выглядит идеальный кредит сегодня? // РБК.Кредит, 2009 № 1

4. Центральный Банк РФ // http:// www.cbr.ru

5. Аналитические материалы Веди // http://www.vedi.ru

Размещено на Allbest.ru