Кредит, предоставляемый Центральным банком Российской Федерации
Ознакомление с размерами существующих ставок по потребительским кредитам. Рассмотрение видов и ставок потребительских кредитов, выдаваемых Сбербанком России частным клиентам. Исследование графика ежемесячного погашения части кредита с уплатой процентов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 30.08.2017 |
| Размер файла | 291,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
1. Виды и ставки потребительских кредитов частным клиентам Сбербанка России ОАО
2. Расчет стоимости кредита
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Актуальность темы исследования. В настоящее время много людей берут кредиты в банках. Центробанк стремится увеличивать экономическую грамотность населения имея цель сокращения случаев недопонимания услуг предоставляемых банками и расчет кредита в сбербанке а так же сокращения возможных последующих трат своих средств двух сторон.
Обязав банки раскрывать полную цена кредита, ЦБ выпустил памятку заемщика, в коей оговорены моменты требующие пристального внимания. Инструкция рекомендована к размещению во всех банках и купить в кредит компьютер а так же филиалах на стендах для гостей и расчет кредита в сбербанке а так же прочих легкодоступных местах.
Объект работы - кредит, предоставляемый Центральным банком РФ.
Предмет - процентные ставки по кредитам.
Цель настоящей работы - проанализировать процентные ставки по кредитам, которые предоставляет Сбербанк РФ физическим лицам.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- отразить размеры существующих ставок по потребительским кредитам;
- рассчитать стоимость кредита.
- сделать соответствующие выводы.
Структура работы соответствует поставленным целям и задачам и включает в себя: введение, две главы, заключение и список использованных источников.
1. Виды и ставки потребительских кредитов частным клиентам Сбербанка России
В таблице 1 покажем основные виды и ставки потребительских кредитов, которые выдает Сбербанк РФ частным лицам. Ставки кредитов обозначены на период конец 2009-начало 2010 гг.
Таблица 1 Виды и ставки потребительских кредитов, выдаваемых Сбербанком России частным клиентам
|
Вид кредита |
Валюта кредита |
До 3 лет Включит. |
Свыше 3 до 5 лет включительно |
Тариф за выдачу кредита (взимается единовременно) и рассмотрение кредитной заявки |
|
|
«На неотложные нужды» |
рубли |
20 |
3% от суммы кредита по договору. Рассмотрение кредитной заявки клиента - 1 000 рублей. |
||
|
Доллары США, Евро |
14 |
||||
|
«На неотложные нужды» для «Участников зарплатных проектов» |
рубли |
17,1 |
|||
|
Доллары США, Евро |
12,6 |
||||
|
«Пенсионный кредит» |
рубли |
19 |
1% от суммы кредита по договору. Рассмотрение кредитной заявки клиента - 1 000 рублей. |
||
|
«Образовательный кредит» |
рубли |
12 |
1% от суммы кредита по договору, min 250руб., max 3000 руб. Рассмотрение кредитной заявки клиента - 1 000 рублей. |
||
|
«Доверительный кредит» |
рубли |
20 |
- |
3% от суммы кредита по договору, max 10 000 руб. Рассмотрение кредитной заявки клиента - 1 000 рублей. |
|
|
Кредит гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство (ЛПХ) |
рубли |
15,5, при наличии гарантии субъекта РФ или муниципального образования - 13,5 |
1% от суммы кредита по договору. Рассмотрение кредитной заявки клиента - бесплатно. |
||
|
«Автокредит» покупка нового транспортного средства |
рубли |
В зависимости от размера первонач. взноса: от 15% - 15; |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15% до 30% - 16; от 30 до 50% - 15,5; от 50% и выше - 15 |
1,5% от суммы кредита, max 10 000 руб. за исключением кредитов: · предоставляемого в валюте РФ для покупки нового автомобиля производства Группы ГАЗ - 6 000 руб. · клиентов с хорошей кредитной историей - 3 000 руб. Рассмотрение кредитной заявки клиента - 1 000 рублей. |
|
|
Доллары США, Евро |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15 % - 9,5 |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15% до 30% - 10,5; от 30 до 50% - 10; от 50% и выше - 9,5 |
|||
|
«Автокредит» покупка поддержанного автомобиля |
рубли |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15% - 16; |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15% до 30 % - 17; от 30 до 50% - 16,5; от 50% и выше - 16 |
||
|
Доллары США, Евро |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15 % - 10,5 |
В зависимости от размера первоначального взноса: от 15% до 30 % - 11,5; от 30 до 50% - 11; от 50% и выше - 10,5 |
2. Расчет стоимости кредита
Для примера и анализа ставок по кредитам возьмем первый пункт таблицы - кредит на неотложные нужды. Ставка по данному виду кредита физическим лицам составляет 20 % годовых.
Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение.
Учитывается доход по основному месту работы и любой из следующих видов дохода:
· доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;
· доход от занятий частной практикой;
· доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия;
· досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.
Кредит на неотложные нужды без обеспечения. Максимальная сумма кредита не может превышать 250 000 рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 000 000 рублей.
Расчет процентов кредит может производиться тремя методами:
1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
2. Аннуитетный платеж;
3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Чтобы понять, какова цена кредита и в чем различие методов, расчет процентов на кредит составим по одному примеру всеми тремя способами. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:
· сумма кредита - 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
· срок кредита - 12 месяцев (n - количество месяцев)
· процентная ставка кредита - 20 % «годовых»
· месячная процентная ставка кредита - 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
Метод 1 - Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.
По данному методу, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.
Величина очередного платежа кредит определяется по формуле:
V = pV / n (1)
Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:
I = pV * rate (2)
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так, как показано в таблице 2:
Таблица 2 График ежемесячного погашения части кредита с уплатой процентов (Сумма кредита(pV) - 1000,00 ед. Срок кредита (n) - 12 мес. Процентная ставка кредита «годовых» - 20 %)
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж |
|
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
83,33 |
100,00 |
|
|
2 |
916,67 |
15,28 |
83,33 |
98,61 |
|
|
3 |
833,34 |
13,89 |
83,33 |
97,22 |
|
|
4 |
750,01 |
12,50 |
83,33 |
95,83 |
|
|
5 |
666,68 |
11,11 |
83,33 |
94,44 |
|
|
6 |
583,35 |
9,72 |
83,33 |
93,05 |
|
|
7 |
500,02 |
8,33 |
83,33 |
91,66 |
|
|
8 |
416,69 |
6,94 |
83,33 |
90,27 |
|
|
9 |
333,36 |
5,56 |
83,33 |
88,89 |
|
|
10 |
250,03 |
4,17 |
83,33 |
8 7,50 |
|
|
11 |
166,70 |
2,78 |
83,33 |
86,11 |
|
|
12 |
83,37 |
1,39 |
83,33 |
84,76 |
|
|
Итого: |
108,34 |
1000,00 |
1108,34 |
Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Метод 2 - Аннуитетный платеж. По данному методу расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.
Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate) )n ] (3)
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:
Таблица 3 График ежемесячного погашения части кредита, уплачиваемого аннуитетным платежом (Сумма кредита(pV) - 1000,00 ед. Срок кредита (n) - 12 мес. Процентная ставка кредита «годовых» - 20 %)
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж |
|
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
75,97 |
92,63 |
|
|
2 |
924,03 |
15,40 |
77,23 |
92,63 |
|
|
3 |
846,80 |
14,11 |
78,52 |
92,63 |
|
|
4 |
768,28 |
12,80 |
79,83 |
92,63 |
|
|
5 |
688,45 |
11,47 |
81,16 |
92,63 |
|
|
6 |
604,29 |
10,12 |
82,51 |
92,63 |
|
|
7 |
524,77 |
8,75 |
83,89 |
92,63 |
|
|
8 |
440,89 |
7,35 |
85,29 |
92,63 |
|
|
9 |
355,60 |
5,93 |
86,71 |
92,63 |
|
|
10 |
268,89 |
4,48 |
88,15 |
92,63 |
|
|
11 |
180,74 |
3,01 |
89,62 |
92,63 |
|
|
12 |
91,12 |
1,52 |
91,12 |
92,63 |
|
|
Итого: |
111,61 |
1000,00 |
1111,61 |
Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.
Метод 3 - Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов. Расчет кредита по данному методу предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические (как правило, ежемесячные) проценты кредита. Расчет процентов на кредит по данному методу применяется в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно, но не равномерно. кредит сбербанк потребительский
Платежи кредит определяется по формуле:
i = pV * rate (4)
Расчет процентов кредит и суммы кредита будет выглядеть уже так:
Расчет процентов кредит по третьему методу показывает, что при процентной ставки банков также в 20 % годовых, цена кредита составит 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты кредита увеличились против первого метода на 91,66 ед.
Таблица 4 Уплата части кредита, рассчитанного третьим методом Сумма кредита(pV) - 1000,00 ед. Срок кредита (n) - 12 мес. Процентная ставка кредита «годовых» - 20 %
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж |
|
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
2 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
3 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
4 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
5 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
6 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
7 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
8 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
9 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
10 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
11 |
1000,00 |
16,67 |
0,00 |
16,67 |
|
|
12 |
1000,00 |
16,67 |
1000,00 |
1016,67 |
|
|
Итого: |
200,00 |
1000,00 |
1200,00 |
Далее следует рассмотреть расчет стоимости кредита по договору банковского обслуживания.
Полная стоимость кредита рассчитана на основании Указания Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г.
№ 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
При расчете полной стоимости кредита используется следующая формула:
(5)
Где:
di - дата i-го денежного потока;
d0 - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику - физическому лицу);
n - количество жденежных потоков (платежей);
ДПi - сумма i-го денежного потока по Кредитному договору/ Договору о карте.
Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику - физическому лицу кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, возврат процентов по кредиту включается в расчет со знаком «плюс»;
ПСК - полная стоимость кредитс, в % годовых;
При определении ПСК все работы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком - физическим лицом на дату начального денежного потока.
Пример расчета полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из максимально возможного Лимита (5 000 рублей) и срока действия Карты (24 месяца). В соответствии с условиями Договора банковского обслуживания предоставление и погашение
Кредита производится в течение срока действия Карты однократно. Погашение Задолженности осуществляется в размере задолженности по состоянию на дату окончания предшествующего Расчетного периода.
Таблица 5 Основные условия
|
Параметр |
Значение |
|
|
Срок действия Карты, (месяцев) |
24 |
|
|
Размер процентов, начисляемых на сумму Кредита, (% ежедневно) |
0,2 |
|
|
Плата за выпуск и обслуживание Карты, в т.ч. выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты (ежегодно), (руб.) |
Не взимается |
|
|
Максимально возможный Лимит, (руб.) |
5000 |
|
|
Платеж по погашению Задолженности (% от Задолженности), ежемесячный |
100 |
|
|
Дата начала кредитования |
1 сентября 2009 г. |
Расчет стоимости кредита по договору банковского обслуживания представлен в таблице 6.
Таблица 6 Расчет стоимости кредита по договору банковского обслуживания
Из приведенного выше расчета видим, что полная стоимость кредита составляет 103,18 % годовых.
Заключение
В настоящей работе был проведен расчет и анализ стоимости кредита, предоставляемого Сбербанком РФ физическим лицам. Для примера мы рассчитывали кредит на неотложные нужды в сумме 1000 у.е., а так же кредит по договору банковского обслуживания в сумме 5000 рублей.
Так же были изучены нормативные документы. Так, согласно Указанию ЦБ РФ В расчет полной стоимости кредита включаются:
- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- по погашению основной суммы долга по кредиту,
- по уплате процентов по кредиту,
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
- комиссии за выдачу кредита,
- комиссия за открытие, ведение счетов заемщика,
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт;
- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Анализ представленных расчетов стоимости кредита показывает, что самым выгодным способом является ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов.
По данному методу, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Из рассмотренных нами вариантов расчета кредитной стоимости данный вариант является самым выгодным для заемщика - физического лица
Список использованной литературы
1. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
2. Сайт Сбербанка РФ http://sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/maximum_sum_credit/#8
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность кредита и его принципы. Потребительский кредит и его виды. Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, оформление и выдача кредитов, порядок их погашения и уплаты процентов. Обеспечение исполнения обязательств по кредитам.
дипломная работа [230,7 K], добавлен 19.12.2009Характеристика понятия кредита как экономической категории. Рассмотрение его видов, форм, функций и основных принципов кредитования. Способы предоставления банком денежных средств своим клиентам. Определение порядка оформления и погашения кредита.
курсовая работа [49,5 K], добавлен 30.01.2012Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики. Сущность, функции и принципы кредита. Понятие и классификация процентных ставок. Тенденции в изменении процентных ставок по кредитам, предоставленным физическим лицам, предприятиям и организациям.
курсовая работа [1,7 M], добавлен 06.12.2013Виды банковских кредитов в Российской Федерации. Исследование сроков и методов погашения потребительских ссуд. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка. Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка.
презентация [1,0 M], добавлен 16.05.2016Законодательная база рефинансирования Центральным банком России коммерческих банков. Содержание процентной политики Центрального банка. Механизм действия обязательных резервных требований. Порядок предоставления Центральным банком России кредитов.
курсовая работа [138,8 K], добавлен 27.02.2011Классификация кредитов, выдаваемых населению. Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками: предоставления и погашения кредита, уплаты процентов. Кредитные риски. Кредитование физических лиц банками на примере Свердловской области.
курсовая работа [157,6 K], добавлен 06.04.2008Экономическая суть, роль потребительского кредита. Организация процесса кредитования физических лиц в ОАО "АСБ Беларусбанк". Практика выдачи и погашения потребительских кредитов. Анализ кредитоспособности заемщика и способов обеспечения возврата кредита.
курсовая работа [226,9 K], добавлен 20.08.2014Анализ этапов выдачи ссуды физическим лицам. Характеристика потребительских кредитов по направлениям использования, срокам, методам погашения, изыманию процентов. Изучение условий предоставления ипотечных, жилищных, образовательных, автомобильных займов.
дипломная работа [312,2 K], добавлен 21.02.2010Понятие и принципы потребительского кредита. Документы необходимые для получения кредита. Новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Анализ процесса выдачи потребительских кредитов в пермском филиале ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
курсовая работа [67,3 K], добавлен 24.04.2014Сущность, виды, функции и экономическая роль ссудного процента, а также государственное регулирование процентных ставок Центральным банком в Российской Федерации. Основные направления развития денежно-кредитной системы РФ, система рефинансирования.
курсовая работа [122,3 K], добавлен 10.07.2009Сущность и виды физического кредитования. Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в Российской Федерации. Порядок выдачи кредитов и этапы их погашения для физических лиц. Кредитные процедуры. Особенности выдачи и погашения кредитов.
курсовая работа [131,9 K], добавлен 13.03.2023Цели и задачи оценки кредитоспособности. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком Российской Федерации, условия их предоставления и погашения. Выдача кредитов на межбанковском рынке. Создание резерва на возможные потери по ссудам.
отчет по практике [37,9 K], добавлен 04.05.2015Характеристика кредита, его виды. Принципы и правила кредитования. Особенности кредитной системы Российской Федерации. Динамика процесса кредитования юридических лиц за 1998–2005 гг. Сбербанком РФ. Специфика проблем при кредитовании юридических лиц.
курсовая работа [68,2 K], добавлен 06.12.2010Анализ государственного кредита как части кредитно-банковской системы РФ. Исследование распределительной, регулирующей и контрольной функций государственного кредита. Обзор классификации государственных займов. Методы погашения государственного кредита.
контрольная работа [39,2 K], добавлен 11.10.2013Начисление по схеме сложного процента по сумме вклада инвестора. Расчет простых и сложных, номинальных и реальных процентных ставок. Ситуация непрерывно начисляемых процентов. Зависимость процентных ставок от количества денег, находящихся в обращении.
контрольная работа [37,2 K], добавлен 25.10.2009Преимущества и недостатки коммерческого кредита. Виды коммерческого кредита по способу оформления: вексельный, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет. Страхование риска неплатежа, условия заключения договора и размер тарифных ставок.
презентация [337,8 K], добавлен 25.05.2014Финансирование оборотного капитала предприятия. Определение суммы погашения кредита и суммы начисленных процентов. Начисление сложных процентов. Расчёт суммы выплат по депозиту и дохода по облигации. Коммерческий вексель с дисконтированной ставкой дохода.
контрольная работа [27,5 K], добавлен 13.01.2014Преимущества и недостатки ипотеки. Способы погашения ипотечного кредита для учителей. Погашение равными ежемесячными платежами. Досрочное погашение кредита и перекредитование. Удобство ипотеки с нарастающими платежами. Уменьшение срока выплаты кредита.
курсовая работа [374,7 K], добавлен 10.11.2013Роль рефинансирования коммерческих банков в денежно-кредитной политике Банка России. Порядок предоставления Центральным Банком РФ кредитов под залог ценных бумаг и нерыночных активов. Виды предоставляемых займов под залог векселей и прав требования.
курсовая работа [834,3 K], добавлен 01.12.2010Кредитные операции и их классификация. Порядок учета кредитных операций, начисление процентов по ним. Организация кредитного процесса в банке. Анализ кредитов, выдаваемых клиентам ОАО "Южного Торгового Банка". Практика кредитования зарубежными банками.
дипломная работа [383,0 K], добавлен 05.03.2011
