o страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

o другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя(выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Основные принципы личного страхования

Основными принципами личного страхования являются следующие:

- Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного.

- Принцип непосредственной причины. Страховая компания выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.

- Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Особенности договоров личного страхования

Правоотношения, возникающие при заключении договора личного страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором страховую сумму. Договор считается действующим при условии, что страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику плату - страховую премию, обусловленную договором.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть:

1) причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу);

2) достижение страхователем определенного возраста;

3) наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования может быть заключен страхователем:

1) в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом;

2) в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь-жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь-мать назначает застрахованным лицом ребенка. Особенностью договора личного страхования является наличие в нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить выгодоприобретателем иное лицо, чем застрахованное лицо, он это может сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя могут быть назначены несколько лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица застрахованное страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного по закону.

24. Страхование жизни, его значение и перспективы развития. Основные виды, субъекты, объекты, особенности уплаты взносов и осуществления страховых выплат. Страхование на дожитие и на случай смерти. Пенсионное страхование. Страхование ренты, его виды, порядок проведения

Страхование на дожитие и на случай смерти

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Пенсионное страхование

Пенсионное страхование является разновидностью долгосрочного страхования жизни, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту или аннуитет.

Рента (аннуитет) представляет собой серию регулярных выплат через определенные промежутки времени. В отношении пенсионного страхования рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии.

Пенсия -- это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы.

Государственное пенсионное страхование -- ведущий элемент системы, по которому выплата пенсий обеспечивается в зависимости от страхового (трудового) стажа и уплаченных взносов в бюджет государственного пенсионного страхования, финансирование которых осуществляется как за счет текущих поступлений в Пенсионный фонд РФ, так и за счет средств, полученных от направления части обязательных страховых взносов на накопление, и инвестиционного дохода от их размещения.

Добровольное (негосударственное) пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Так, например, пенсия по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Взносы могут быть регулярными в течение длительного срока или единовременными. Размер пенсии зависит от четырех основных обязательств:

1. размера внесенных страховых взносов;

2. количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше размер полученной пенсии);

3. возраста застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен);

4. пола застрахованного лица (обычно размер страхового взноса для женщин в 1,5 раза выше, чем для мужчин).

Страхование ренты, его виды, порядок проведения.

Страхование ренты (аннуитет) Представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и, соответственно, более низкие коэффициенты смертности.

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью предусмотренной в договоре страхования.

Видами аннуитетов являются:

1) рента Немедленная - это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты всей суммы страховых взносов.

2) рента Отсроченная - выплата отложена до определенной будущей даты. Временной интервал от окончания договора и началом выплаты, выжидательный период. Если в этот период наступает смерть страхователя, то выплачиваются взносы с % или без - в зависимости от условий страхования.

3) рента Пожизненная - выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни.

4) рента Временная - выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором.

5) рента Пренумерандо (вперед) - выплачивается в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты.

6) рента Постумерандо (после) - выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты.

7) рента Постоянная - выплата производится в неизменном размере.

8) рента Переменная - величина размера изменяется во времени.



25. Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования

Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования.

страхование туристов и путешественников;

страхование спортсменов;

страхование детей и школьников;

страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) и др.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

1) нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

2) наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

3) утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Страхование от несчастных случаев и болезней предоставляется в следующих формах: индивидуальное; семейное; коллективное; страхование детей; с возвратом страховых взносов.

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

· индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

· обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Несчастный случай -- внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери -- вполне реально.

Имущественные интересы граждан, связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев. В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

26. Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

Медицинское страхование является одним их приоритетных направлений развития бизнеса компании «АльфаСтрахование» и мы активно работаем в этом направлении:

· Компания «АльфаСтрахование» входит в пятерку крупнейших страховщиков по ДМС

· Более 500 тыс. человек являются владельцами полисов ДМС компании «АльфаСтрахование»

· На территории России - работают более 400 региональных представительств ОАО «АльфаСтрахование».

Медицинское страхование сотрудников предприятия - это одна из важных составляющих имиджа успешной компании и привлекательности работодателя. Своим клиентам мы предлагаем программы Добровольного медицинского страхования сотрудников.

ДМС, как выгодный инструмент для компании:

· обеспечивает надежную страховую защиту коллектива;

· снижает финансовые потери за счет уменьшения дней нетрудоспособности и заболеваемости сотрудников;

· позволяет мотивировать и удерживать ключевых сотрудников компании;

· фиксирует расходы на оказание медицинской помощи сотрудникам компании в течение срока действия договора;

· снимает социально-психологическую напряженность коллектива в условиях нестабильной экономической ситуации.

Налоговые льготы:

· Взносы по договорам ДМС включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда;

· Взносы по договорам ДМС не облагаются единым социальным налогом;

· Взносы и выплаты по договорам ДМС не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Преимущества ДМС в компании «Альфастрахование»:

· Круглосуточное медицинское обслуживание:

· Служба по обеспечению медицинской помощи («медицинский пульт») обеспечивает доступность медицинской помощи 24 часа в сутки,7 дней в неделю, 365 дней в году.

· Альтернативный выбор среди более, чем 3 тыс. клиник во всех регионах РФ:

· За 19 лет работы компания «АльфаСтрахование» построила эффективную систему взаимодействия с лечебно-профилактическими учреждениями, поэтому мы всегда рекомендуем только самых лучших специалистов и самые лучшие клиники.

· Централизованная медицинская экспертиза:

· Наличие службы экспертов позволяет «АльфаСтрахование» контролировать расходы клиентов, а также качество оказываемой медицинской помощи.

· Единая информационная система во всех регионах:

· Компания «АльфаСтрахование» создала инструмент, позволяющий клиентам компании получать детальную информацию для оптимального планирования бюджета на ДМС, контроля эффективности оказываемых услуг, а также заболеваемости коллектива.

· Индивидуальный подход к каждому клиенту:

· Компания «АльфаСтрахование» готова предложить вам индивидуальный продукт, который будет полностью соответствовать вашим ожиданиям по рискам, страховым суммам, условиям обслуживания и ценам.

· Наличие региональной сети собственных клиник «Альфа-Центр Здоровья»

27. Страхование пассажиров, его формы, порядок проведения

Страхование пассажиров, его формы, порядок проведения

Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

Страхование пассажиров -- это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.

Обязательное личное страхование пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992 г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки.

Законом установлена стандартная страховая сумма -- одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира -- его наследники.

Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров контингент страхователей в основном тот же самый. Договор страхования заключается о перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обязательного страхования оплата за добровольное страхование не включена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может выбрать страховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом случае производятся независимо от выплат но другим видам страхования и социального обеспечения.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздушном и железнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчастном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для представления страховщику вместе с билетом и другими документами.

Выплата полной или частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчастных случаев.

28. Краткая характеристика основных видов имущественного страхования. Экономическая сущность и назначение имущественного страхования. Объекты и субъекты страховых отношений в имущественном страховании. Понятие страхового интереса

Характеристика видов имущественного страхования.

В настоящее время страховщики предлагают заключать договоры страхования на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный гражданин, довольно большой, но не любое имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы и т. д. Не берет на страхование он такое имущество, которое находится в зоне, где часто происходят стихийные бедствия, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности договора имущественного страхования:

1) договор страхования имущества;

2) договор страхования ответственности;

3) договор страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления на

этапе заключения договора, при выплате страхового возмещения.

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования имущества должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Под страховым интересом

следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).

Риски, которые страхуются по договорам имущественного страхования, и страховые случаи рассмотрены в лекции «Страховые риски, страховые случаи». Размер страховой суммы рассмотрен в лекции «Страховая сумма, страховая выплата». В пределах определенной договором суммы (страховой суммы) возмещаются убытки страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

Субъекты имущественного страхования.

Субъектами имущественного страхования являются стороны, заключившие страховую сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор; или лица, имеющие отношение к данной сделке.

В этой сделке главными заинтересованными сторонами являются прежде всего страховщики и страхователи -- владельцы имущества, а также страхователи -- не владельцы имущества, но заинтересованные в его сохранности. Это -- арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (арендодателями, например).

Страховщиками могут быть предпринимательские фирмы -- юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ на имущественное страхование.

Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы (юридические лица) и дееспособные граждане, именуемые физическими лицами.

Кроме них согласно общим условиям страхования заинтересованными лицами могут быть застрахованный -- лицо, чьи имущественные интересы застрахованы кем-либо, и выгодоприобретатель -- лицо, которое получит страховое возмещение в случае смерти страхователя, если страхователь сделал об этом запись в полисе.

Объекты имущественного страхования.

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и предприятий.

Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в случае перемены страхователем места жительства в пределах территории РФ.

Понятие страхового интереса.

Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.



29. Страхование морских судов. Общая и частная авария

Общая и частная авария.

Общая авария - особая форма распределения убытков, понесенных вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований в целях общей безопасности, сохранения от общей опасности имущества: судна, груза и т.п.

Институт общей аварии регламентируется главой 16 КТМ и главой 17 КВВТ.

Пример возникновения таких убытков при морской перевозки грузов: часть груза или принадлежностей судна выбрасывается за борт, чтобы уменьшить вес судна. Смысл этих действий в том, чтобы, пожертвовав частью, спасти большее - само судно и основной груз.

По заявлению заинтересованных лиц составляется документ, устанавливающий наличие общей аварии и расчет по ее распределению - диспаша. Он составляется специалистами в области морского права -диспашерами.

Сторона, требующая распределения общей аварии, обязана доказать, что заявленные убытки действительно должны быть признаны общей аварией.

Лицо, интересы которого могут быть затронуты составлением диспаши, подает диспашеру заявление в письменной форме о потерях или расходах, возмещения которых оно требует, в течение двенадцати месяцев со дня окончания общего морского предприятия.

В случае, если такое заявление не подано или в течение двенадцати месяцев после запроса о таком заявлении лицо не представит доказательства в целях обоснования заявленного требования либо данные о стоимости имущества, диспашер вправе составлять диспашу на основе имеющейся у него информации; при этом диспаша может оспариваться только на том основании, что она является явно неправильной.

Частная авария - убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, то есть не понесенные намеренно, разумно, в целях общей безопасности. Такие убытки не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом, и их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто несет ответственность за их причинение.

Кроме того, не признаются общей аварией даже при наличии ее признаков следующие убытки:

1) стоимость выброшенного за борт груза, перевозившегося на судне с нарушением правил и обычаев торгового мореплавания;

2) убытки, причиненные в связи с тушением пожара на судне вследствие воздействия дыма или нагревания;

3) убытки, причиненные обрубанием обломков или частей судна, ранее снесенных или фактически утраченных вследствие морской опасности;

4) убытки, причиненные форсированием работы двигателей либо иной работой двигателей, других машин или котлов судна, находившегося на плаву;

5) любые убытки или потери, понесенные судном или грузом вследствие увеличения продолжительности рейса (убытки от простоя, изменения цен и другие).

30. Особенности страхования личного имущества, жилья и строений граждан и имущества предприятий

Принципы страхования имущества физических лиц

Существуют принципы, по которым осуществляется страхование имущества физических лиц. Благодаря этим принципам, процесс страхования приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.

Принцип страхового интереса.

Согласно ГК РФ (ст.930) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Принцип высшей добросовестности.

Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования

Принцип возмещения ущерба.

Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.

Принцип реальной оценки страховой суммы

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип непосредственной причины.

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.

Принцип контрибуции.

Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации.

Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба

Двойного страхования означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба

Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

31. Автотранспортное страхование

Автотранспортное страхование

Транспортное страхование -- это целая отрасль страхования, которая обеспечивает защиту от рисков, связанных с использованием транспортных средств, а также владением ими. Наиболее распространенными видами страховых программ являются автострахование КАСКО и ОСАГО.

ОСАГО -- это обязательное страхование транспортных средств (автомобилей), которое покрывает риски, связанные с управлением транспортными средствами. Оно обеспечивает ответственность водителей на дорогах и направлено на возмещение ущерба в случаях аварий. Автострахование КАСКО -- это несколько иной страховой продукт, который создан для того, чтобы обеспечить комплексную защиту транспортных средств в случаях аварий, ДТП, угонов и пр.

Разумеется, автомобильное страхование не ограничивается этими двумя программами -- существует множество страховых продуктов, позволяющих защитить интересы и минимизировать риски владельцев и водителей транспортных средств.

Страхование авто может быть как добровольным, так и обязательным. Обязательное страхование транспортных средств -- это страхование ОСАГО, которое должно оформляться на каждый эксплуатируемый автомобиль.

Кроме того, обязательным автомобильное страхование может стать в результате заключения того или иного договора. Например, при оформлении кредита на покупку автомобиля в банке транспортное страхование может являться обязательным условием выдачи заемных средств. Кроме того, необходимость автомобильного страхования может быть обусловлена характером применения транспорта или иными факторами.

Страхование КАСКО, ОСАГО, а также другие программы транспортного страхования предлагаются целым рядом страховых компаний. Соответственно, условия страхования авто могут в значительной мере различаться между собой. Для того, чтобы подобрать оптимальный вариант, необходимо найти компромисс между степенью покрытия рисков, стоимостью и длительностью страховки. Так, страхование авто на обязательной основе (речь идет о полисе ОСАГО) является сравнительно доступным, но при этом покрывает лишь часть рисков. Условия обязательного страхования транспортных средств обычно являются такими, чтобы обеспечить лишь строго определенный спектр рисков, связанных с автогражданской ответственностью (ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения).

Напротив, программы КАСКО -- это страхование, которое обеспечивает не только ответственность водителя, но и возможные риски, связанные с угоном или порчей автомобиля. Разумеется, КАСКО считается более надежным, однако и стоимость его является довольно высокой. Цены на автострахование КАСКО могут быть в несколько раз выше расценок для ОСАГО.

Впрочем, многое зависит от конкретной страховой компании, а также дополнительных условий. Так, для водителей с большим стажем безаварийного вождения стоимость страховки может быть снижена. Также скидки могут быть предусмотрены при заключении страхового договора на длительный срок. Наконец, многие компании, предлагающие ОСАГО, КАСКО и другие виды, нередко предоставляют своим клиентам возможность льготной покупки полиса.

Поэтому для того, чтобы это было выгодным и в то же время надежным, важно хорошо ориентироваться в текущих предложениях страховых компаний, а также в самих условиях покупки полиса. Кроме того, в поисках конкретного варианта стоит обращать внимание на репутацию страховых компаний -- этот фактор также имеет большое значение, особенно при наступлении страхового случая (не секрет, что в таких ситуациях страховщики нередко пытаются занизить размеры выплат или вовсе отказаться от них).

Размещено на Allbest.ru

...