Дистанционное банковское обслуживание

Денежные утилизации расширяется по всей Азии. Bank of Chongqing осуществляет расчётную рециркуляцию постепенно в его банкоматах, сообщил китайского банка ли Шуан. Commercial Bank of Ceylon's Muttiah предупреждает о том, что денежные переработка требует качественных банкнот, функция, которая может быть недоступна в некоторых местах.

Banking Corporation's Chua не собирается развертывать утилизацию наличных в банкоматах. Пока качество законопроектов на Филиппинах совершенствуется, и это мало возможно, что рециркуляторы будут использоваться повсеместно.”

В то время как европейские банки, во главе с Италией, ищут в банкомате наличную утилизацию, в KAL сообщили о невозможности выйти на рынок Азии. “

К рециркуляции наличности нужно относиться серьёзно, так как она подразумевает большие инвестиции в банкоматы. “Владельцы банкоматов должны провести тщательный анализ использования управления деньгами для контроля кругооборота денежных средств для каждого из их банкоматов для обеспечения стабильной наличной переработки. Американские банки имеют трудное время для инвестиций в целом. Но Citi и PNC используют денежную утилизацию. PNC считают полезным использование денежных технологий переработки, даже если он используется только для внесения наличных.

Наличные-технология переработки гораздо меньше и работает гораздо большее время, чем традиционные хранители наличных устройств. “Денежная утилизация работает лучше всего в паре с солидной денежной цепочкой поставок стратегии и возможностей для максимизации стоимости технологии. Citi планирует использовать технологии переработки и уже развернуты терминалы с переработкой в различных вариантах конфигураций, на основе входящих и исходящих денежных движений.

Банк работает на разных рынках по всему миру и для каждого рынка свой подход. По оценкам China's GRG Banking, использование наличных средств утилизации машины (CRM) может снизить ежедневную стоимость эксплуатации банкомата на 18 процентов до 25 процентов. CRM может сохранить банку $948,000 в год на каждые 100 банкоматов, по оценкам.

ATMmarketplace опросили в 2014 году 730 кредитных организаций. Среди которых было 386 финансовых институтов. Финансовое учреждения 53% и 47% другие.



Рис. 7 Пожалуйста, определите свой сегмент промышленности.

Региональная разбивка финансовых учреждений: Азиая-17%, Австралия 3%, Канада 4%, Восточная Европа 15%, Латинская Америка/Южная Америка 10%, Ближний Восток/Африка 13%, США 19%, Западная Европа 19%.

Рис. 8 Региональная разбивка финансовых учреждений респонденты (в процентах)

Рис. 9 Сколько банкоматов в вашем автопарке?



Рис. 9 Вы планируете существенно изменить размер банкоматного парка в 2014 году?

87.9% планируют увеличить их количество банкоматов, и лишь 12,1 процента планируют уменьшить. Увеличения банкоматных сетей в связи с увеличением программ перевода клиентов на самообслуживание.

В США, например, все большее число банков закрывают филиалы и переносят клиентов в банкоматы. Проблема в США заключается в том, что до 50% банковских клиентов не пользуются интерент-банком. Они предпочитают делать дела в филиале. Так, если филиал закрывается, их банк нужно будет предоставить им доступ к Банкоматам, которые предлагают услуги и операции, которые они привыкли получать в филиале.

Рис. 10 Как вы планируете изменить размер банкоматного парка?

Увеличение клиентской аудитории, охват и добавление новых функций для улучшения работы с клиентами являются доминирующими причинами для развертывания новых банкоматов.

Предложение качественного обслуживания клиентов является приоритетным для банкоматов банков.

Банки имеют несколько причин для увеличения количества банкоматов: для увеличения клиентской аудитории и охват - 68%, вводить новые функции, которые позволят улучшить качество обслуживания клиентов - 63%, сокращать издержки за счет переноса операций от кассира - 48%, познакомиться с конкурентами и расширением их банкоматов - 17%, другие банки включает в себя признание соответствия с новой версией операционной системы Windows 7 - 9%.

Рис. 11 Каковы ваши причины для развертывания новых банкоматов?

Первичные причины для изменения программного обеспечения банкоматов: 51% поддержка Windows 7 или 8, 33% повысить уровень обслуживания клиентов, сервиса или выбор, 31% лучшей интеграции банкомата с другими банковскими каналами, 31% увеличение безопасности (такие как emv, 3des и дистанционный ключ, биометрия), 30% снизить расходы за счет повышения операционной эффективности, 30% внедрять новые функциональные возможности (такие как сохранение автоматизации), 25% внедряют новые технологии (такие как бесконтактные карты, интеграция с мобильными телефонами работы с монетами, денежными переработки), 22% лучшей интеграции банкомата с другими внутренними систем (например CRM), 22% улучшить способность продавать по нескольким каналам, 22% переместиться в более надежное и стабильное программное обеспечение, чтобы улучшить уже имеющиеся банкоматы, 21% улучшить соблюдение (таких как PCI/отключенных учетных правил доступности), 17% сократить разработки, тестирования или развертывания время, 12% снизить расходы на переговоры лучше банкомат расходы на оборудование, 1% другие поддерживающие ОС Windows 7 или 8 находится в верхнем варианте для изменения программного обеспечения банкомата, выявленных 50,9% от опрошенных интернете.

Повышение уровня обслуживания клиентов, улучшение интеграции с другими банковскими каналами и увеличения безопасности также являются важными факторами, влияющими на покупку нового программного обеспечения банкоматов.

Рис. 12 Каковы ваши первичные драйверы для изменения программного обеспечения банкомата? (выберите не более трех вариантов)

Наиболее важные новые функциональные возможности, которые вы хотели бы представить свой банкоматный парк? (выберите не более трех вариантов) интеграция с мобильного телефона сделок на рассматривалась как наиболее важные новые функциональные возможности для банкоматов, выявленных на 41,3 процента респондентов 2014 года в интернет.

В 2013 году опрос также нашел, что видеоконференцсвязь в банкоматах еще предстоит набрать обороты



В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в настоящее время - около 100 млн. человек, и ожидается, что к 2014 г. этот показатель превысит отметку в 110 млн.

Уровень проникновения интернет-банкинга в Канаде - 67%, в США - 44%, в Швеции - 54%2 . В России он составляет всего 1,5-2% (около 5 млн. человек), но все российские коммерческие банки, внедрившие системы электронного банкинга, отмечают устойчивый рост числа клиентов, желающих использовать для своих операций данный вид ДБО.

Согласно данным исследования компании Frost&Sullivan «Мобильные финансовые услуги - анализ рынка и технологий», в течение следующих 6 лет в Европе ожидается увеличение количества пользователей мобильных банковских услуг в четыре раза. Кроме того, согласно прогнозам, к 2018 г. объем мобильных транзакций увеличится до 72,33 млрд евро.

В 2011 г. в Северной и Западной Европе продажи смартфонов составили более 50% от общих продаж телефонов3 . [Н1]

Большинство банков сегодня имеют полный набор мобильных приложений, которые позволяют клиентам возможность проверить баланс счета оплачивать счета переводить деньги между счетами, получать информацию о новых продуктах/услугах, мошеннические действия.

Рис. 13 Европейские пользователи мобильным банком. [С5]



Рис. 14 Возраст европейцев использующих мобилу [С5]

Рис. 15 Покупают товары европейцы

Мобильные банкиры не только используют свои смартфоны и планшеты для управления своими деньгами.

Почти четыре-в-пяти - или 79% - мобильные банкиры в Европе закупили товар, используя свои мобильные устройства за последние 12 месяцев.

Для сравнения: 34% не мобильные банкиры. Закономерность проявляется в каждой из стран-участниц.

Рис. 16 Покупки с помощью мобилы и интернета



Рис. 17 Возраст в Европе

“Я использую физические наличными гораздо меньше, чем 12 месяцев назад” процентов, которые ответили “полностью согласен” или “согласен” использование наличных денег падает - мобильные платежные приложения еще не мейнстрим

Рис. 18 Использование налички в Европе при покупках

Мобильные платежные приложения включают электронные кошельки (такие как Google Wallet и Apple, платное).

Кроме того, включены приложения для смартфонов от магазинов, которые покупатели могут купить и с мобильных платежных кнопок. использование мобильных платежных приложений в большинстве стран Европы находится в пределах от 13% в Нидерландах до максимумов 43% в Польше и 56% в Турции. В Соединенных Штатах тоже на высоком уровне-42%.



2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

2.1 АНАЛИЗ РИСКОВ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

В условиях российского банковского законодательства, которое нуждается в совершенствовании, нововведения, основанные на использовании возможностей информационных технологий и средств связи, могут выйти за границы так называемого «правового поля» и привести в итоге к значительным финансовым потерям в случаях проявления различных источников сопутствующих рисков. Закономерно, что с ростом числа клиентов, использующих системы электронного банкинга, становятся актуальными вопросы, связанные с совершенствованием методологии управления банковскими рисками, в основе которых лежат особенности функционирования систем электронного банкинга.

Необходимость детального изучения всех возможных последствий внедрения российскими кредитными организациями систем электронного банкинга вызвано принципиальными изменениями в информационном контуре банковской деятельности и появлением в нём новых участников. Речь идет о провайдерах услуг и каналах связи, от надежности которых существенно зависит непрерывность выполнения банковских операций в рамках электронного банкинга. Дополнительным отличием информационного контура банковской деятельности электронного банкинга от классического (где все первичные документы заполнялись сотрудником банка или под его непосредственном контролем) является совершенно иное позиционирование клиентов, которые, по сути, сами становятся операционистами.

Отдельно следует обозначить проблему использования систем электронного банкинга в противоправных целях. Виртуальный характер проведения финансовых транзакций и независимость от местонахождения клиента банка создали для этого максимально благоприятные условия.

Именно способы проведения банковских операций и зависимость кредитных организаций от различного рода провайдеров потребовало существенного пересмотра методологии учета и минимизации последствий проявления источников рисков, связанных с использованием кредитными организациями систем электронного банкинга (далее - риски электронного банкинга).

В результате активного использования в банковском бизнесе глобальной сети Интернет и средств телекоммуникаций непрерывность процесса выполнения банковских операций стали в существенной степени зависеть от надежности различного рода провайдеров и аппаратно- программного обеспечения систем электронного банкинга. Вследствие этого возникла необходимость:

- адаптации систем внутреннего контроля кредитных организаций под современные условия ДБО;

- качественного иного уровня обеспечения информационной безопасности в связи с возрастанием угроз со стороны киберпреступников;

- модернизации мер контроля мероприятий по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;

- совершенствования подготовки обслуживающего персонала банка, занятого в процессе учета и обработки операций с использованием систем электронного банкинга;

- кардинального пересмотра подходов к управлению рисками, возникающими в кредитных организациях при использовании ими систем электронного банкинга.

Разработка подходов к управлению рисками в условиях электронного банкинга является на сегодняшний день одной из первостепенных задач в российском банковском бизнесе. Ее решение может не только обеспечить кредитным организациям эффективное управление рисками электронного банкинга, но и повысит уровень доверия клиентов к данному виду ДБО и к российской банковской системе в целом.

В следствии анализа рисков ДБО, выявлены следующие проблемы:

- отсутствием комплексных научных исследований и методических разработок, обеспечивающих эффективный процесс управления рисками в условиях широкомасштабного внедрения в российских кредитных организациях технологий ДБО, среди которых лидирующие позиции занимают системы электронного банкинга;

- необходимостью теоретического переосмысления подходов к организации внутреннего контроля в кредитных организациях при использовании ими систем электронного банкинга;

- потребностями совершенствования механизмов финансового мониторинга в условиях электронного банкинга.

Изучение отечественной и зарубежной научной литературы по теме диссертации показало, что фундаментальные исследования методологии управления банковскими рисками в условиях электронного банкинга не проводились.

Рекомендации американских и европейских авторов сложно использовать в российской практике, т.к. российский банковский бизнес находится в менее развитом «правовом поле» (отсутствует система подготовки банковских специалистов по направлениям ДБО, контролирующие и надзорные органы недостаточно методически обеспечены для эффективного осуществления своих функций в условиях электронного банкинга, а правоохранительные органы не имеют достаточного опыта для быстрого раскрытия компьютерных преступлений и т.д.). Данные рекомендации можно рассматривать только в контексте общего функционирования мировых банковских систем, без учета особенностей российского банковского сектора и внутренней среды отечественных банков.

Влияние технологии ДБО нельзя не учитывать при рассмотрении качественного аспекта поступательного развития кредита. В Российской Федерации должны быть созданы условия для применения в кредитной деятельности банков электронных технологий и способов минимизации банковских рисков, обеспечивающие переход к развитой системе риск- менеджмента.

Поэтому, исходя из всей деловой активности, которая необходима банку для выполнения своих функций финансового посредника, а также с позиции учета возможного проявления различного рода источников рисков данного способа ДБО, можно предложить следующее определение электронного банкинга: совокупность различных способов ДБО, включая информационные, коммуникационные и операционные услуги, в основе которых лежат возможности интернет-технологий и сотовой связи. Приведенное определение включает в себя возможность учета всех факторов риска, свойственных электронному банкингу и ДБО в целом.

На современном этапе развития технологий банковского регулирования и надзора за рубежом основной акцент делается на риски, связанные с технологическим прогрессом в банковской сфере.

Управление контролера денежного обращения США1 в качестве критериев для выявления состава рисков, на которые в большей степени оказывают влияние системы электронного банкинга, выделяет:

- зависимость от поставщиков и провайдеров;

- уровень обеспечения безопасности, целостности и конфиденциальности банковских данных;

- наличие процессов авторизации, аутентификации и подтверждение достоверности и прав пользователя;

- наличие стратегии ведения дела и планирование непрерывности деловых операций;

- допустимость проведения тех или иных операций и степень урегулирования правовых вопросов;

- защищенность от компьютерных преступлений и противодействие участию в схемах, направленных на отмывание денег.

Рис. 19 Схема взаимодействия регулятора, кредитных организаций и провайдеров при использовании систем электронного банкинга

Базельский комитет по банковскому надзору выделяет риски, характеризующие электронную обработку данных в банках. Это риски непредусмотренного раскрытия информации, ошибок, мошенничества, прерывания операций, неэффективного планирования и риски, связанные с действиями клиентов. Альтернативный подход разработан Банком Нидерландов, где в качестве критериев оценки рисков, связанных с банковскими информационными системами выделяют:

- недостатки в стратегии развития информационных технологий и ее несоответствие корпоративным целям (стратегический риск);

- недостаточную гибкость и обеспечение информационных технологий и отдельных технологических решений (риск управляемости);

- недостаточную защиту от несанкционированного доступа к системам и отдельным средствам в их составе (риск эксклюзивности);

- неточность, неполноту информации или несвоевременность ее поступления (риск целостности);

- недостаточную доступность и функциональность средств контроля (риск контролируемости);

- недостаточную доступность для работы самих информационных технологий (риск непрерывности);

- неправильное использование информационных технологий (риск пользователя).

Разнообразие подходов свидетельствует о том, что единой законченной теории банковских рисков нет даже в тех странах, где история банковского дела началась значительно раньше, чем в России.

Изучение зарубежного опыта и обобщение российской практики привели автора к выводу о том, что дальнейшее углубление классификации виды рисков не целесообразно, т.к. вполне достаточно определить те новые источники типичных банковских рисков, которые необходимо учитывать в рамках риск - ориентированного управления. В процессе анализа рисков выявлено, что основными факторами, повышающими уровни банковских рисков при использовании систем электронного банкинга являются:

- «виртуальный» характер дистанционных банковских операций;

- доступность «открытых» телекоммуникационных систем;

- чрезвычайно высокая скорость выполнения транзакций;

- глобальный характер межсетевого операционного взаимодействия;

- участие компаний-провайдеров в реализации ДБО;

- возможность использования систем электронного банкинга для противоправной деятельности.

Новая среда возникновения источников банковских рисков в большей степени оказала влияние на расширение профилей операционного, правового, репутационного, стратегического рисков и риска ликвидности. С учетом наиболее характерных источников рисков, возникающих в условиях электронного банкинга, в диссертации разработаны расширенные определения вышеперечисленных рисков:

1) Операционный риск - возможные текущие и перспективные финансовые потери, обусловленные ошибками при выполнении банковских операций вследствие мошеннических действий в отношении кредитной организации (включая несанкционированные транзакции, хищения финансовых средств в электронной форме и пр.), а также нарушений непрерывности и/или нештатным функционированием автоматизированных систем кредитной организации, используемых для осуществления банковской деятельности (с учетом возможных аварий, отказов и сбоев оборудования кредитной организации и провайдеров необходимых ей услуг, в каналах связи и т.п.).

2) Риск ликвидности - возможные в перспективе финансовые потери, обусловленные неспособностью кредитной организации своевременно и полностью выполнить свои обязательства перед клиентами из-за изменения характеристик управления ликвидностью в условиях открытого сетевого взаимодействия.

3) Правовой риск - возможные финансовые потери, обусловленные нарушением кредитной организацией положений нормативно- инструктивных документов, регламентирующих банковскую деятельность, и/или законодательной неопределенностью отдельных аспектов предоставления банковских услуг.

4) Риск репутации - возможные в перспективе финансовые потери, обусловленные формирующимся негативным общественным мнением в отношении кредитной организации из-за нарушения ею каких-либо обязательств перед клиентами.

5) Стратегический риск - возможные в перспективе финансовые потери, обусловленные неправильными деловыми решениями в кредитной организации, что приводит к невозможности достижения ею своих бизнес - целей и/или чрезмерным затратам на внедрение и сопровождение используемых банковских технологий. Учитывая трансграничный характер операций, выполняемых с использованием систем электронного банкинга и значительный рост числа клиентов, использующих для своих операций системы электронного банкинга, в последнее время заметно увеличилось число компонентов странового риска.

Основными причинами повышенного внимания Банка России к ДБО являются «виртуальная» форма совершаемых банковских операций (каждая проводка выражается в мгновенном изменении содержания центральной базы банковских данных), снижение надежности и устойчивости коммерческих банков, а также банковской системы в целом (любые технологические нововведения повышают и усложняют банковские риски). При этом независимо от конкретных организационных и технологических решений, внедрение систем электронного банкинга должно обеспечивать:

- полную функциональность, предполагавшуюся при проектировании и предлагаемую клиентам;

- непрерывность функционирования системы электронного банкинга;

- контроль над функционированием системы со стороны руководства кредитной организации;

- защиту банковской и клиентской информации от искажения, уничтожения и хищения;

- соблюдение всех требований, регламентирующих выполнение банковских операций. Проверка выполнения банками этих требований является прерогативой подразделений инспектирования кредитных организаций, а информация (собранная во время проверок) должна обеспечивать проведение анализа ситуации в кредитной организации с позиций риск - ориентированного надзора подразделениями «дистанционного» надзора.

В настоящее время методики проверок кредитных организаций уполномоченными представителями Банка России не содержат отдельных положений, связанных с особенностями функционирования систем электронного банкинга, включая аппаратно - программное обеспечение, находящееся на стороне провайдеров. Методическое обеспечение надзорных подразделений должно обеспечивать проведение полноценного контроля за качеством функционирования систем электронного банкинга. Регулятор должен обладать не только информационной базой по материалам инспекционных проверок, но и располагать необходимыми сведениями о всех фирмах-разработчиках программного обеспечения для систем электронного банкинга и провайдерах, задействованных в информационном контуре банковской деятельности (включая фирмы и компании, работающие за пределами Российской Федерации).

В связи с внедрением кредитными организациями систем электронного банкинга возникают ранее не учитываемые источники угроз, способные создать банку дополнительные проблемы, связанные со снижением уровня надежности банковских автоматизированных систем и угрозами безопасности информационных ресурсов (включая аппаратно-программное обеспечение, находящееся на стороне провайдеров услуг). Для перехода на новый качественный уровень управления рисками электронного банкинга не следует ограничиваться только выявлением причин и определением размеров возможных финансовых потерь.

Необходимо рассматривать проблемы, связанные с электронным банкингом, шире, выходя за рамки привычных методов учета рисков и в качестве итоговых оценок рассматривать риски, связанные с системными характеристиками и показателями (т.е. риски системного уровня): возможность продолжения функционирования банка и выполнение им функций финансового посредника в неизменном или измененном масштабе, временный запрет на выполнение определенного вида банковских операций, введение временной администрации, отзыв лицензии на банковскую деятельность.

Иерархию рисков предлагается представлять в виде трех уровней: системный банковский риск (далее - СБР), типичный банковский риск (далее - ТБР) и элементарный банковский риск (далее - ЭБР). Отсюда обобщенная иерархическая схема для выявления, анализа и мониторинга банковских рисков будет иметь следующий вид (рис. 5).

Рис. 20 Иерархическая схема банковских рисков

Эта схема пригодна также для планирования и реализации управления банковскими рисками на разных уровнях от источников их возникновения до возможных последствий.

Количество источников ЭБР для каждого из ТБР различно, так как они имеют совершенно разную природу. Каждый ЭБР отражает некий выявляемый факт, каждый ТБР - какое-либо событие в кредитной организации, образуемое совокупностью фактов и связанное с финансовыми потерями, а СБР описывает некоторую итоговую рисковую ситуацию.

Поиск источников ЭБР и дальнейшее выстраивание причинно- следственных связей представляет наиболее сложную задачу для адекватной оценки. Схема выявления, оценивания и анализа рисков отображена на рис. 6.



Рис. 21 Схема выявления, оценивания и анализа рисков

При оценивании банковских рисков возможны как качественный, так и количественный подходы.

Качественный подход принят практически во всех зарубежных органах банковского надзора. Он позволяет получать обобщенные оценки в виде градаций уровней рисков, причем сами градации устанавливаются на основе экспертных оценок в достаточно широких интервалах. Вследствие этого оказывается невозможно установить конкретное выражение негативного влияния банковских рисков на финансовое состояние кредитной организации.

Количественный подход предполагает конкретизацию финансового ущерба с последующим сопоставлением его с финансовыми ресурсами кредитной организации и их конкурентным положением на рынке финансовых услуг.

Если исходить из задач Банка России по поддержанию устойчивости и надежности банковской системы, то с позиций риск - ориентированного надзора вместе с внедрением систем электронного банкинга у банковского надзора и банковского инспектирования возникают новые задачи. Задачу банковского риск - ориентированного надзора в части электронного банкинга можно определить как: сбор информации, необходимой для оценки риска применения систем электронного банкинга, а также выработки рекомендаций по совершенствованию данного вида ДБО и оптимизации условий его применения. Надзорная деятельность связана с изначальным формированием, сопровождением и поддержанием в актуальном состоянии общей картины развития, применения и распространения систем электронного банкинга. Такая информация нужна не только для руководства и заинтересованных подразделений Банка России, но и для последующей подготовки и проведения проверок кредитных организаций, использующих системы электронного банкинга.

Исходя из этого задачу банковского инспектирования с позиций риск - ориентированного надзора можно сформулировать так: сбор информации, необходимой для оценивания уровня риска применения систем электронного банкинга, принимаемого на себя кредитной организацией в процессе использования данного вида ДБО.

Система внутреннего контроля кредитной организации играет особую роль в организации контроля рисков электронного банкинга, центральным звеном этой системы является Служба внутреннего контроля. Кроме контрольных функций, система внутреннего контроля информирует топ- менеджмент кредитной организации об отклонениях от установленных регламентов, а также отслеживает приемлемый уровень банковских рисков.

Для организации контроля систем электронного банкинга со стороны Службы внутреннего контроля предлагается использовать модель жизненного цикла системы электронного банкинга, в основе которой лежит детализированная модель непрерывного циклического процесса менеджмента (модель Деминга). Определение жизненного цикла системы электронного банкинга можно сформулировать как: совокупность взаимосвязанных процессов и процедур, направленных на поддержание непрерывности функционирования системы электронного банкинга на протяжении всего периода эксплуатации данной системы (от начальной стадии, на которой принимается решение о внедрении системы электронного банкинга, и до модернизации уже действующей системы или прекращения ее использования).

Рис.22 Схема жизненного цикла системы электронного банкинга

Примеры анализа источников типичных банковских рисков и возможные последствия для кредитной организации.

Рис. 23 Анализ источников типичных банковских рисков на этапах обоснования и принятия решения о новом проекте системы электронного банкинга



Подобные схемы могут составлять основу методик проведения проверок Службы внутреннего контроля.

Рис. 24 Анализ источников типичных банковских рисков на этапе разработки системы электронного банкинга

Рис. 25 Анализ источников типичных банковских рисков на этапах планирования реализации проекта и проектирования системы электронного банкинга

Минимизировать риски, связанные с использованием в кредитных организациях систем электронного банкинга, можно с помощью различных методов, в том числе с учетом анализа отдельных показателей при проведении стресс-тестирования аппаратно-программного обеспечения данного вида ДБО1 . Сегодня в международной банковской практике используются различные методики стресс-тестирования, наиболее распространенной из которых является сценарный анализ (на основе исторических или гипотетических событий).

Рис. 26 Анализ источников типичных банковских рисков на этапе испытаний и приемки системы электронного банкинга

Рис. 12. Анализ источников типичных банковских рисков на этапе эксплуатации системы электронного банкинга



Применительно к системам электронного банкинга в ходе стресс- тестирования могут рассматриваться следующие сценарии: - внешние воздействия (наводнения, пожары, аварии и т.п.);

- сбои в работе систем электроснабжения;

- внутренние и внешние мошенничества;

- ошибки персонала (умышленные и неумышленные);

- сбои в реализации бизнес-процессов и обслуживании клиентов;

- сбои в работе телекоммуникационных систем;

- нарушение процессов обработки и хранения данных.

Рис. 27 Порядок использования результатов стресс-тестирования

Также может проводиться анализ чувствительности системы электронного банкинга к различным внутренним и внешним угрозам, исходя из самых уязвимых мест в применяемом аппаратно-программном обеспечении данного вида ДБО. Стресс-тестирование включает в себя компоненты как количественного, так и качественного анализа.

Рост количества клиентов, желающих использовать систему электронного банкинга для осуществления своих операций, приводит к тому, что перед кредитной организацией встает вопрос: или расширять свои IT- подразделения (в том числе и закупать дополнительное аппаратно- программное обеспечение, совершенствовать банковскую автоматизированную систему, готовить персонал и т.д.) или прибегать к аутсорсингу.

Осуществление ДБО с помощью провайдеров приводит к значительным изменениям в профилях типичных банковских рисков. Необходимо также учитывать, что если кредитные организации концентрируются в основном вокруг небольшой группы провайдеров, то проблемы, возникшие у одного провайдера, могут вызвать проблемы у целой группы банков. Анализ зарубежных источников по тематике осуществления надзора за провайдерами позволил выделить ряд рекомендаций для российских кредитных организаций.

При проведении отбора провайдера следует обращать внимание на следующие факторы:

- срок работы провайдера на соответствующем сервисном рынке;

- качественный уровень профессиональной подготовки специалистов провайдера (наличие сертификатов, дипломов и других документов, подтверждающих факт получения образования);

- скорость реакции на инциденты, связанные с нарушением непрерывности функционирования системы электронного банкинга;

- возможность осуществления кредитной организацией контроля за обеспечением должного уровня информационной безопасности провайдера с целью предотвращения утечки сведений, составляющих коммерческую и банковскую тайны клиентов кредитной организации.

Учитывая недостаточный уровень качества договоров, заключаемых коммерческими банками с провайдерами1 , предлагается дополнять их (по крайней мере) следующими положениями:

- время прибытия специалиста провайдера в случае возникновения нештатной ситуации;

- время, потраченное на восстановление работоспособности системы электронного банкинга;

- соответствие квалификации специалистов компании-провайдера ранее заявленной.

В целях повышения эффективности банковского надзора в ряде стран с развитой рыночной экономикой в последние годы введено регулирование аутсорсинга в банковской и финансовой сферах. Существующее регулирование затрагивает в основном такие вопросы, как управление рисками при аутсорсинге, требования к договорам (соглашениям) об аутсорсинге, определения видов деятельности, не подлежащих аутсорсингу и другие. Например, в Австралии с 1 июля 2002 г. введены в действие пруденциальные стандарты по аутсорсингу для банков. В Канаде в декабре 2003 г. были разработаны рекомендации по аутсорсингу для финансовых институтов, деятельность которых регулируется федеральными надзорными органами. Во Франции с начала 2005 г. действуют специальные требования к аутсорсингу основных видов деятельности. В Японии в апреле 2001 г. выпущены рекомендации по управлению рисками, связанными с аутсорсингом для финансовых институтов.

Обобщая рекомендации, изложенные в вышеперечисленных документах, выделены направления оценки банками контрагентов, предоставляющих услуги на основе аутсорсинга:

- лицензионные данные;

- финансовое состояние;

- история, опыт и перспективы деятельности;

- обеспечение информационной безопасности;

- состав аппаратно-программного обеспечения;

- квалификация основного персонала;

- средства обеспечения непрерывности функционирования;

- организация внутреннего контроля;

- содержание планов на случай чрезвычайных обстоятельств;

- наличие и содержание субконтрактов на аутсорсинг;

- результаты аудиторских проверок.

В Российской Федерации провайдеры в настоящее время находятся вне зоны контроля и правового регулирования со стороны Банка России или иного органа, проводящего согласованную с Банком России политику. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», чтобы предоставить Банку России возможность осуществлять надзорные мероприятия в отношении компаний- провайдеров.

На основе проведенного исследования было выявлено, что к банковским рискам, на которые в большей степени оказывает влияние применение аутсорсинга в условиях электронного банкинга, относятся: операционный, правовой, стратегический риски, риск потери деловой репутации (репутационный риск) и риск ликвидности.

К причинам возникновения операционного риска относятся:

- нарушения непрерывности функционирования используемых для электронного банкинга информационных систем кредитной организации по причине аварий, отказов, сбоев оборудования и программного обеспечения самой кредитной организации или ее провайдеров;

- ошибки и/или сбои в работе аппаратно-программного обеспечения, применяемого кредитной организацией для систем электронного банкинга, которые могут привести к нарушениям целостности данных в информационном контуре банковской деятельности системы электронного банкинга;

- недостаточная производительность и защищенность информационных систем и информационно-телекоммуникационных сетей как в самой кредитной организации, так и на стороне провайдеров;

- невыполнение провайдерами договорных обязательств перед кредитной организацией;

- невыполнение кредитной организацией обязательств перед клиентами из-за ненадлежащего качества аппаратно-программного обеспечения систем электронного банкинга;

- вывод из строя и/или блокировка аппаратно-программного обеспечения системы электронного банкинга компьютерными злоумышленниками, а также хищения ими денежных средств клиентов кредитной организации.

К причинам возникновения правового риска относятся:

- нарушения кредитной организацией требований законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России, из-за недостатков (ошибок) в аппаратно-программном обеспечении систем электронного банкинга, повлекших возникновение оснований для применения мер за нарушения валютного законодательства Российской Федерации, банковской тайны, порядка организации и осуществления внутреннего контроля (в том числе в целях финансового мониторинга), правил осуществления банковских операций, правил бухгалтерского учета, представление недостоверной отчетности;

- несовершенство правовой системы (неурегулированность отдельных вопросов ДБО с применением систем электронного банкинга и ответственности сторон, в том числе при трансграничном оказании банковских услуг);

- неправомерный доступ к конфиденциальной информации во время ее обработки, передачи или хранения как в самой кредитной организации, так и на стороне провайдеров, с которыми кредитная организация заключила договоры на обслуживание;

- недостаточность проработки кредитной организацией правовых вопросов при заключении договоров с провайдерами на оказание услуг по выполнению функций обработки, передачи, хранения банковской и другой информации;

- нахождение филиалов кредитной организации, ее клиентов, пользующихся услугами электронного банкинга, и провайдеров под юрисдикцией различных государств;

- нарушения условий договоров со стороны как кредитной организации, так и ее клиентов и контрагентов.

К причинам возникновения стратегического риска относятся:

- отсутствие или недостатки стратегического плана развития, предусматривающего применение систем электронного банкинга;

- невозможность достижения стратегических целей, поставленных кредитной организацией, в связи с отсутствием или недостаточным обеспечением в полном объеме необходимыми ресурсами (финансовыми, материально-техническими, людскими) и невыполнением организационных мер (управленческих решений) в области предоставления услуг электронного банкинга;

- чрезмерные затраты на внедрение и сопровождение систем электронного банкинга и/или их нерентабельность, а также вынужденный отказ от использования уже внедренных в эксплуатацию технологий банковского обслуживания и соответствующих информационных систем кредитной организации.

К причинам возникновения риска потери деловой репутации (репутационного риска) относятся:

- уничтожение данных о клиентах кредитной организации, их счетах и вкладах в связи с отказами оборудования, входящего в информационный контур банковской деятельности системы электронного банкинга, как в самой кредитной организации, так и у провайдеров;

- утечка из кредитной организации конфиденциальной информации, в том числе нарушение банковской тайны (из-за сетевых атак в условиях ДБО с применением систем электронного банкинга, неправомерного доступа к информационным ресурсам кредитной организации и т.п.);

- вовлечение кредитной организации в противоправную деятельность с применением систем электронного банкинга из-за ненадлежащего исполнения обязанностей по идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей и установления личности лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете;

- негативная оценка клиентами качества предоставляемого ДБО с применением систем электронного банкинга.

К причинам возникновения риска ликвидности относятся:

- недостатки при управлении ликвидностью в условиях применения систем электронного банкинга, препятствующие своевременному и полному выполнению кредитной организацией своих обязательств перед клиентами;

- негативное влияние на выполнение обязательств кредитной организации нарушений в функционировании информационно- телекоммуникационных сетей, используемых для работы систем электронного банкинга;

- невозможность реализации высоколиквидных активов по причине сбоев в системах электронного банкинга (включая комплексы провайдеров);

- нарушения непрерывности функционирования систем электронного банкинга.

На рис.14 представлен пример анализа последствий проявления источников рисков электронного банкинга, связанных с использованием кредитной организацией услуг компании-провайдера.

При использовании кредитной организацией нескольких систем электронного банкинга необходимо учитывать возможное взаимное влияние источников банковских рисков, сопутствующих каждой из этих систем.



Рис. 28 Анализ источников типичных банковских рисков при использовании кредитной организацией систем электронного банкинга и услуг компании - провайдера

На сегодняшний день масштабы, которые приобретает легализация доходов, полученных преступным путем, вызывают озабоченность у всех контролирующих и регулирующих органов1 .

Наиболее широко различные способы отмывания денег используются при торговле наркотиками2 и оружием, мошенничестве, террористической деятельности, вымогательстве, торговле контрабандными и украденными товарами.

Последствия отмывания денег могут включать в себя:

- получение криминальными структурами возможности формально на законных основаниях использовать доходы от незаконных операций и тем самым расширять и постепенно легализовывать свою деятельность;

- стимулирование развития коррупции в государственном секторе и правонарушений в финансовой системе;

- неполучение государством части налогов, усиление диспропорции в распределении налогового бремени и социальной дифференциацией.

В последние годы системы электронного банкинга стали активно использоваться в схемах, направленных на отмывание денег. Этому способствует отставание законодательной базы от практики, регулирующей новые банковские технологии и инструменты.

Угрозы для кредитных организаций заключаются в том, что они могут оказаться незаметно вовлечены в незаконную деятельность со всеми вытекающими последствиями реализации компонентов правового, репутационного и стратегического рисков.

При этом проблема финансового мониторинга (включая выполнение принципа «знай своего клиента») усложняется многократно, ввиду «виртуального» характера осуществления банковских операций.

Структура телекоммуникационных сетей радикально отличается от структуры традиционной финансовой системы, на которую были рассчитаны существующие средства защиты от распространения противоправной деятельности.

Если традиционные финансовые системы базируются на институциональных посредниках, преследующих собственные денежные интересы, то системы электронного банкинга обеспечивают лишь автоматические соединения, а сами банковские операции переводят в такую форму, когда первичные бумажные документы в инициируемом транзакционном процессе физически отсутствуют. В результате все существующие методы контроля, базирующиеся на анализе первичных бухгалтерских документах (чаще всего бумажных), становятся не приемлемы.

По мнению экспертов, в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма за последние годы проявилась своеобразная тенденция роста числа банковских операций, выполняемых с использованием систем электронного банкинга, которые стали относить к категории «сомнительных» (в ряде банков - более половины1 ).

Это свидетельствует о целесообразности применения кредитными организациями дополнительных аналитических процедур, позволяющих установить, имеют ли место в действительности попытки легализации преступных доходов, а также организовывать в каждой кредитной организации самостоятельный процесс финансового мониторинга, в котором должны взаимодействовать все риск-подразделения,

Служба внутреннего контроля, подразделение финансового мониторинга и другие заинтересованные подразделения банка.

Системы электронного банкинга позволяют с наименьшими затратами формировать ложные цепочки с участием различных компаний и физических лиц, чтобы создать видимость легальной деятельности и скрыть реальный характер происхождения денежных средств.

Обобщенная модель отмывания денег предполагает три стадии: размещение (placement), расслоение (layering) и интеграцию (integration). Указанные стадии могут осуществляться одновременно или частично накладываться друг на друга, что зависит от выбранного механизма легализации и от требований, предъявляемых преступной организацией. Системы электронного банкинга чаще всего используются на этапе расслоения (рис. 15).

Рис. 29 Использование систем электронного банкинга в схемах, направленных на легализацию доходов, полученных преступным путем



На основе такого подхода риск-подразделениям и Службе внутреннего контроля банка можно разрабатывать внутренние методики для проверки степени (уровня) рисков, связанных с возможным использованием систем электронного банкинга для противоправных действий. Анализ источников рисков рекомендуется проводить по схеме: факт > событие > ситуация (рис. 30).

Рис. 30 Порядок анализа источников рисков, связанных с использованием технологии электронного банкинга для противоправных действий

Учитывая трансграничный характер операций электронного банкинга и активное привлечение в схемы, направленные на отмывание денег, офшорных компаний и банков процесс финансового мониторинга многократно усложняется, т.к. на сегодняшний день законодательство ряда государств (преимущественно расположенных в офшорных зонах) позволяет им не предоставлять информацию по клиентам и организациям, зарегистрированным в этих странах.



Для повышения эффективности функционирования подразделения финансового мониторинга и Службы внутреннего контроля при выявлении источников рисков отмывания денег необходимо иметь подробную схему информационного контура банковской деятельности системы электронного банкинга с выделенными проблемными участками (на рис. 31 отмечены кружками).

Рис. 31 Особенности организации внутреннего контроля при использовании систем электронного банкинга

Для каждого рискового участка1 должны применяться специальные меры обеспечения информационной безопасности, выполнение которых необходимо проверять Службе внутреннего контроля. При достаточно большом числе разновидностей систем электронного банкинга в каждой кредитной организации будут иметь место свои особенности построения информационного контура системы электронного банкинга и, как следствие из этого, - свой набор источников сопутствующих рисков.

На сегодняшний день проблема подготовки специалистов в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма есть как в России, так и в европейских странах. В основном обучение сводится к специализированным курсам по порядку применения отдельных нормативных актов регулирующих органов. Но этого недостаточно. Эффективнее готовить профессиональных специалистов по финансовому мониторингу в ВУЗах с привлечением зарубежных специалистов (включая сотрудников международных организаций по борьбе с отмыванием денег). Нет ничего о риск-ориентированном надзоре, но это указано в новизне.

Анализ отчетов известных мировых антивирусных компаний и экспертов в области обеспечения информационной безопасности позволил сделать вывод, что главными трендами 2011 г. в сфере кибербезопасности стали большое количество хакерских атак на информационные системы крупных корпораций и госструктур, многочисленные DDoS-атаки и рост числа вирусов, заражающих мобильные устройства.

Рис. 32 Динамика жалоб на компьютерные преступления, зарегистрированных Центром по противодействию компьютерной преступности ФБР



Рис. 33 Динамика потерь (ущерба) по зарегистрированным жалобам

По мнению Лаборатории Касперского в 2011 г. более 70 тыс. новых угроз обнаруживалось каждый день - эта цифра вдвое больше, чем год назад2 . По данным, приведенным Центром по противодействию компьютерной преступности ФБР в «Докладе об Интернет-преступности 2009», финансовые потери в США в 2009 г. от компьютерных преступлений более чем в 2 раза превышают аналогичные показатели 2008 г.

Американские аналитики отмечают, что в последние годы около трети всего ущерба от компьютерных правонарушений приходится на финансовые кибермошенничества, осуществляемые путем кибератак различного типа.

В России киберпреступность приобретает не менее угрожающий характер. Оборот «российской» киберпреступности за 2011 г. оценивался экспертами компании Group-IB в $1,8 млрд.

По данным «Лаборатории Касперского» только по самым массовым вирусным эпидемиям ежегодные пользовательские потери в Интернете составили (см. табл. 1):



Табл. 1. Пользовательские потери в Интернете за 2000-2010 г.г. (в млн. зараженных компьютеров)

2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
55	68	-	129	132	11	20	30	66	20	1,5

Системы электронного банкинга являются постоянным объектом атак со стороны кибермошенников. Наибольшие угрозы представляют «спам»3 и «фишинг»4 .

С помощью «спама» распространяются не только различные вирусы и другие вредоносные программы, но и различные объявления, которые могут содержать мошеннические предложения.

Что касается фишинговых писем, то они приходят якобы от лица банков, платежных систем, онлайн - аукционов, крупных и широко известных интернет - магазинов.

Такое письмо создается, форматируется и оформляется таким образом, чтобы выглядеть как отправленное легальным источником.

Чаще всего письмо содержит ложную информацию о внезапно возникших технических проблемах на сайте кредитной организации или платежной системы, в связи с чем якобы возникла необходимость проверки учетных записей и регистрационных данных пользователей (рис. 20).

Что касается фишинговых писем, то они приходят якобы от лица банков, платежных систем, онлайн - аукционов, крупных и широко известных интернет - магазинов.

Такое письмо создается, форматируется и оформляется таким образом, чтобы выглядеть как отправленное легальным источником5 . Чаще всего письмо содержит ложную информацию о внезапно возникших технических проблемах на сайте кредитной организации или платежной системы, в связи с чем якобы возникла необходимость проверки учетных записей и регистрационных данных пользователей (рис. 20).

Отметим одну особенность, связанную с мировым финансовым кризисом, которая заключается в значительном снижении затрат на обеспечение информационной безопасности.

При этом криминальный мир наоборот - ответил существенным оживлением деятельности в области информационных технологий.

В связи с этим в банках предложено разрабатывать и внедрять специальные меры по обеспечению информационной безопасности с учетом особенностей информационного контура банковской деятельности системы электронного банкинга действующей в кредитной организации.

Рис. 34 Использование фальшивого web-сайта для выманивания данных по кредитным картам

По размеру ущерба от угроз информационной безопасности мошенничество в системах ДБО в России в последнее время занимает лидирующие позиции по сравнению с другими видами преступлений с использованием Интернет.

В сфере киберпреступности наиболее динамично развивается хищение денег с банковских счетов юридических лиц через системы интернет-банкинга.

В день фиксирует до 20 инцидентов такого рода.

Таблица № 2.

Изменение характеристик сетевых атак

Характеристика атаки	Ранние атаки	Современные атаки
Мотивация	Известность и почет	Выгода
Масштаб	Чем больше - тем лучше ...

Подобные документы

• Дистанционное банковское обслуживание

  Понятие и основные формы дистанционного банковского обслуживания, особенности его предоставления юридическим и физическим лицам. Анализ проблем и перспектив развития российского рынка дистанционного банковского обслуживания коммерческими банками.
  
  курсовая работа [542,0 K], добавлен 09.10.2015
  

• Дистанционное банковское обслуживание клиентов

  Характеристика видов и значения удаленного дистанционного банковского обслуживания клиентов. Анализ использования системы удаленного дистанционного банковского обслуживания в "Сбербанк России". Изучение электронных каналов обслуживания физических лиц.
  
  курсовая работа [181,7 K], добавлен 02.04.2015
  

• Дистанционное банковское обслуживание

  Виды дистанционного банковского обслуживания в РФ - технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Финансовое регулирование.
  
  контрольная работа [31,2 K], добавлен 11.12.2012
  

• Дистанционное банковское обслуживание

  Деятельность банка как современного финансового института, оптимизация бизнес-процессов путем дистанционного банковского обслуживания. Классификация моделей цифрового банкинга и оптимизация процесса заключения договора на обслуживание дебетового счета.
  
  контрольная работа [968,3 K], добавлен 17.06.2017
  

• Организация и перспективы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц (на примере российского банка)

  Информационные технологии, нормативная база и риски в сфере дистанционного банковского обслуживания. Анализ тенденций развития банковских услуг по дистанционному обслуживанию в России. Системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц.
  
  дипломная работа [1,6 M], добавлен 02.06.2011
  

• Дистанционное банковское обслуживание

  Теоретические и организационные аспекты дистанционного банковского обслуживания. Основные проблемы и направления развития электронных банковских услуг на российском рынке. Разработка эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов.
  
  дипломная работа [222,9 K], добавлен 07.12.2014
  

• Дистанционные каналы банковского обслуживания (на примере ПАО "Сбербанк России")

  Особенности интернет-банкинга и мобильного банкинга: функции, преимущества, недостатки, нормативно-правовое обеспечение. Оценка механизма функционирования дистанционного банкинга в ПАО "Сбербанк России", характеристика проводимых операций в данной сфере.
  
  курсовая работа [502,1 K], добавлен 02.01.2017
  

• Направления развития дистанционных каналов банковского обслуживания клиентов на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"

  Дистанционное банковское обслуживание как наиболее выгодная и удобная форма взаимодействия финансово-кредитного учреждения и клиента. Характеристика основных проблем, которые препятствуют развитию технологии интернет-банкинга в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [41,0 K], добавлен 16.10.2017
  

• Инновационные технологии в банковской сфере

  Развитие и внедрение новых технологий и новых способов взаимодействия с клиентами в банковской сфере. Использование бесконтактных смарт-карт. Сравнение мобильного банкинга "Ощадбанка" и "Юникредит банка". Перевод денежных средств и пополнение карты.
  
  эссе [16,7 K], добавлен 10.10.2015
  

• Организация расчетно-кассового обслуживания в АИКБ "Татфондбанке"

  Понятие и сущность расчетно-кассового обслуживания клиентов. Банковское дистанционное обслуживание, преимущества. Порядок совершения операций в расходных кассах. Допустимые мотивы отказа от акцепта платежного требования. Схема инкассовых расчетов.
  
  дипломная работа [1,1 M], добавлен 12.02.2012
  

• Исследование развития интернет-технологий на примере Альфа-банка

  Возникновение банковских услуг в Интернет. Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами. Дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка. Использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц.
  
  курсовая работа [88,5 K], добавлен 06.04.2015
  

• Использование интернет-технологий украинской банковской системой

  Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания. Его развитие и использование в развитых странах мира. Роль в экономике Украины системы банков. Способы и стимулы, способные ускорить массовое использование Интернет-банкинга.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 28.04.2011
  

• Современные банковские технологии

  Понятие и классификация банковских технологий, их типы и направления реализации, тенденции современного развития. Система и механизмы дистанционного обслуживания банковских карт. Использование новых банковских технологий в АКБ "Русславбанк" ЗАО.
  
  дипломная работа [477,6 K], добавлен 15.01.2014
  

• Мероприятия по улучшению обслуживания клиентов – физических лиц в банке

  Банковское обслуживание физических лиц в сбербанке России, политика предоставления банковских услуг. Общая характеристика и основные показатели экономической деятельности Апатитского ОСБ 8017. Мероприятия по улучшению качества обслуживания клиентов.
  
  дипломная работа [86,4 K], добавлен 06.02.2014
  

• Возможности использования мобильного банкинга на российском рынке финансовых услуг

  Мобильный банкинг как управление банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера, необходимое для этого оборудование и преимущества. Оценка безопасности мобильного банкинга, его модели и перспективы развития в России.
  
  реферат [19,1 K], добавлен 13.11.2009
  

• Основные показатели эффективности банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности

  Комплексный анализ банковской деятельности современного коммерческого банка. Основные методы проведения анализа и его классификация на полный и тематический. Банковское обслуживание субъектов внешнеэкономической деятельности, показатели его эффективности.
  
  реферат [114,2 K], добавлен 05.06.2011
  

• Разработка технологий дистанционного обслуживания клиентов банка

  Анализ российского рынка дистанционного банковского обслуживания. Риски, связанные с использованием данной технологии. Уровень проникновения систем ДБО юридических и физических лиц. Основные проблемы и направления развития электронных банковских услуг.
  
  курсовая работа [1,4 M], добавлен 12.03.2015
  

• Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в современных условиях на примере ОАО "Приорбанк"

  Понятие и характеристика услуг дистанционного банковского обслуживания. Обоснование внедрения усовершенствованной системы Интернет-банк (Prior Online). Особенности взаимодействия и принципы работы человека с системой дистанционного обслуживания.
  
  дипломная работа [858,5 K], добавлен 02.06.2010
  

• Основные направления автоматизации в банковской сфере

  Цель создания системы управления рисками в банковской сфере. Систематизация работы подразделений, взаимодействующих с клиентами. Применение хранилищ данных для оперативного принятия управленческих решений. Технологии удаленного банковского обслуживания.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 12.05.2011
  

• Электронные банковские услуги и технологии

  История появления электронных банковских услуг в России. Классификация технологий дистанционного банковского обслуживания. Пластиковые карты как одна из основ системы электронных расчетов. Специфика работы банкоматов, терминалов и интернет-банков.
  
  реферат [406,7 K], добавлен 06.12.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам