Кредитный рынок РК: становление, современное состояние, проблемы и перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитный рынок РК: становление, современное состояние, проблемы и перспективы развития

Выполнила: Науканова Асия,

студентка 3 курса

Специальность: Финансы

Научный руководитель: Нургазина А.М

Из-за внедрения новых механизмов оптимизации кредитной системы, способствующих увеличению эффективности кредитного процесса, а также создания информационно-правовых основ экономической деятельности субъектов рынка Республики Казахстан, соответствующих современным мировым стандартам, вопросы формирования и развития кредитного рынка становятся особенно актуальными.

В данной статье показаны особенности развития кредитного рынка РК, выделены этапы формирования и развития казахстанской кредитной системы, отражено современное состояние кредитного рынка РК, и проблемы, препятствующие его развитию.

Мировая практика показала, что на сегодняшний день в кредитной системе наиболее развитых стран проходят следующие процессы:

- сосредоточение и централизация капитала институтов кредитной деятельности;

- повышение уровня конкуренции между различными видами кредитных учреждений;

- слияние и сотрудничество крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

- выход на зарубежные рынки и страны финансово-кредитных институтов и создание международных банковских объединений и групп.

На данном этапе кредитный рынок Республики Казахстан находится на качественно новом уровне своего развития, и большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного функционирования в дальнейшем, уже осуществлены. Повышение кредитного рейтинга Казахстана до мирового уровня подтверждает, что финансовый сектор Казахстана развивается успешно, а меры, предпринятые в целях эффективного развития кредитной системы республики, ставят ее на первое место среди других стран СНГ.

Правительство и Национальный Банк видят дальнейшее развитие финансового сектора в приведении всех его сегментов к международным стандартам в условиях предстоящей либерализации валютных отношений и возможного внедрения единого валютного пространства с отдельными странами. В этой связи рассмотрение особенностей развития и перспектив оптимизации субъектов кредитной системы республики на сегодняшний день выступает достаточно актуальной темой научного исследования.

Целью данной работы является изучение особенностей формирования кредитного рынка Республики Казахстан, его нынешних проблем и перспектив развития.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие основные задачи:

-- исследовать особенности развития кредитного рынка РК;

-- выявить этапы формирования казахстанской кредитной системы;

-- исследовать современное состояние и провести анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана.

За 20 лет существования как независимого государства, Казахстан прошел сложный путь восстановления и построения общественно-экономической формации. Экономические реформы по становлению государственности и определению места в мировой экономической системе стали наиболее значимыми. Кардинальные и стремительные преобразования экономики способствовали созданию финансовой системы, отвечающей основным международным стандартам и включающей в себя сектор страховых и пенсионных услуг, банковскую систему, рынок ценных бумаг и инвестиционные фонды. В качестве наиболее приемлемой для формирующейся экономики была принята двухуровневая банковская система. Центральным банком государства стал Национальный Банк, который представляет собой верхний уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка определены Законом «О Национальном Банке Республики Казахстан». Национальный банк начал осуществлять регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствовал созданию общих условий для функционирования банков и организаций, выполняющих отдельные виды банковских операций. Регулирующие и надзорные функции Национального банка были направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов. [1]

На начальных этапах своего развития кредитный рынок был представлен более 200 банками. Однако, в ходе реформирования общее количество банков второго уровня постепенно сокращалось путем слияний, ликвидаций или банкротств проблемных и неустойчивых банков. Так, если в 1993 г. в стране функционировало 204 банка, в том числе пять - с иностранным участием, то к 2010 г. их количество сократилось почти в пять раз, и составляло 37 банков. Уже к 1994 году со времени начала глобальных экономических реформ в значительной мере была достигнута финансовая стабилизация. Если в 1993 г. инфляция составляла свыше 2000%, то в 1996 г. она снизилась до 28, 7%, что сопровождалось практически полной либерализацией цен и отменой большинства ограничений в сфере внешней торговли. Кроме того, были созданы реальные предпосылки привлечения инвестиций, способствовавшие умеренному экономическому росту, подъему и структурной перестройке национальной экономики и улучшению на этой основе качества жизни населения. [2]

Таблица 1. Этапы формирования кредитного рынка РК

Современное состояние кредитного рынка РК можно представить в виде следующих данных:

В 2015 году объем кредитования банками экономики увеличился на 4, 7% по сравнению с 7, 2% в 2014 году, составив 12, 7 трлн. тенге. Рост кредитования в основном был обусловлен валютной переоценкой кредитов в иностранной валюте, вызванной ослаблением обменного курса тенге. [4]

Кредиты в национальной валюте за 2015 год снизились на 1, 9% до 8, 4 трлн. тенге, тогда как кредиты в иностранной валюте в результате переоценки повысились на 20, 7% до 4, 3 трлн. тенге (рисунок 1.). В итоге удельный вес кредитов в тенге в общем объеме понизился с 70, 8% до 66, 3%. [4]

Рисунок 1. Кредитование банками экономики

[Примечание: источник - статистика Национальный банка за 2015 год]

кредитный рынок казахстан финансовый

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков в экономику приходится на торговлю - 20, 9%, промышленность - 13, 4%, строительство - 7, 8%, сельское хозяйство - 5, 2%. В декабре 2015 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте небанковским юридическим лицам, составила 16, 0% (в декабре 2014 года - 14, 4%), физическим лицам - 17, 3% (18, 7%). [4]

Рисунок 2. Средневзвешенные ставки вознаграждения по кредитам, выданным в тенге

[Примечание: источник - статистика Национальный банка за 2015 год]

Одной из самых главных проблем кредитного рынка РК является просрочка и невозврат кредитов. Ожидается, что кредитный риск в экономике останется высоким и существенного сокращения объема проблемных кредитов в ближайшие два года вероятно не предвидится. Устранение значительных дисбалансов, обусловленных бумом на рынках кредитов и недвижимости, будет и в дальнейшем сдерживать развитие банковского сектора.[5]

Но, тем не менее, к 1 января 2016 года коммерческие банки Казахстана должны довести долю просроченных кредитов до уровня, не превышающего 10% от портфеля. Данное требование вводится, как пруденциальный норматив. По итогам 2014 года из ТОП 10 крупнейших кредиторов данному требованию соответствуют всего три банка.[5]

В соответствии с рисунком 3, за год (декабрь 2013-2014) доля просроченных кредитов в портфеле БВУ сократилась с 34, 5 до 27, 7%. Удельный вес плохих кредитов в своих портфелях снизили 16 банков. При этом 29 банков из 38 за год нарастили ссудные портфели. [5]

Рисунок 3 - Доля просрочки в ссудном портфеле БВУ РК (%)

[Примечание: источник - http://group-global.org/ru/publication/34055-kreditnyy-rynok-kazahstana-problemy-i-perspektivy-razvitiya ]

Абсолютным лидером по оздоровлению ссудного портфеля в 2016 году стал Форте банк. За 2016 год акционеры банка сократили объем просроченных кредитов в 3, 7 раз, с 339, 5 млрд. тг. до 91, 5 млрд. Доля просрочки в портфеле снизилась с 58% до 35, 6%.[6]

Второе место у Казкоммерцбанка- минус 10, 5% (218, 1 миллиардов тенге) плохих кредитов за год. Объем проблемных займов банка сократился с 2, 1 до 1, 9 триллионов тенге.[6]

Третье место - у Народного банка. Просрочка снижена на четверть (на 206, 9 миллиардов тенге), до 625, 8 миллиардов тенге. [7]

Так к 1 января 2015 года на балансах БВУ, по требованию Нацбанка, должно было остаться не более 15% проблемных кредитов. А 1 января 2016 года в качестве пруденциального норматива вступит в силу обязательный для всех банков максимальный лимит неработающих займов - 10%.[7]

Как сообщает Ерболат Досаев, министр национальной экономики РК, решить задачу банки могут через списание «плохих» займов, продажу их Фонду проблемных кредитов (ФПК), передачу в свои специальные дочерние организации. Эти инструменты, к слову, действуют с 2012 года. Но банки далеко не всегда ими пользуются. [8]

Следует отметить также, что высокая степень риска кредитования предприятий промышленности требует необходимости оптимизации механизма управления эффективностью использования кредита путем многоаспектной минимизации рисков, в связи, с чем коммерческий банк в целях предупреждения и минимизации рисков обязан проводить управление всеми элементами кредитной сделки. [6]

В сложившихся реалиях экономического развития в целях усиления активизации кредитных взаимоотношений между банками и промышленными предприятиями возрастает необходимость совершенствования действующей системы управления кредитным процессом. Ключевая роль при этом должна отводиться разработке и внедрению качественного кредитного менеджмента, способствующего взаимному притяжению банковского и промышленного секторов экономики.[6]

Объективное снижение ставок вознаграждения по кредитам, их сближение с процентными выплатами по облигациям, необходимость развития фондового рынка в Казахстане, появление на рынке значительных сумм «длинных» денег- все это делает весьма перспективным направлением в деятельности банков второго уровня секьюритизацию ссудных портфелей.

Как поясняется, одним из источников кредитования послужат средства, выделяемые в 2015-2017 годах из Национального фонда РК на поддержание экономики страны. Кроме того, на объемы кредитования в среднесрочном и долгосрочном периодах будут также оказывать влияние меры Национального банка по улучшению качества активов банков второго уровня. [8]

Таким образом, на основании проведенного анализа кредитного рынка банков второго уровня, можно сделать следующие выводы:

1. Кредитный рынок представляет собой сложную, неоднородную, организационную структуру, включающую совокупность двусторонних кредитных отношений и организационно-экономический, многоуровневый механизм субъектов кредитных отношений

2. Кредитный рынок Республики Казахстан находится на качественно новом уровне своего развития, и большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного функционирования в дальнейшем, уже осуществлены

3. Почти все казахстанские банки второго уровня не имеют четкой стратегии развития и функционирования, ориентируясь в своей деятельности на потребности текущего периода.

4. В активах коммерческих банков низок удельный вес работающих активов, что свидетельствует о недостаточной активности банковского менеджмента.

В целом роль кредитного рынка в любой стране велика. Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала.

Список использованной литературы

1. Ильясов К.К. - Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 1995 - 240 с.

2. Сейткасимов Г.С. - Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. - Алматы: Экономика, 1996. - 364 с.

3. Становление финансово-кредитной системы Казахстана - Финансы Казахстана - 19 августа 2013 год

4. Статистика Национального Банка Республики Казахстан по состоянию на 31 декабря года. Кредиты экономике.

5. Ж.К. Шарипова - «Развитие кредитного рынка в Республике Казахстан» - Журнал «Вестник КазНУ им аль-Фараби (экономическая серия)» за 2014 год.

6. Есенгельдинова С.Ж. - Кредитный рынок Казахстана: проблемы и перспективы. - [дата обращения: 12.03.2017] - http://group-global.org/ru/publication/34055-kreditnyy-rynok-kazahstana-problemy-i-perspektivy-razvitiya

7. Расчеты Rankin.kz на основе корпоративных сайтов БВУ РК, март 2015г// Интернет- ресурс://www.kfn.kz/. - дата обращения: [13.03.2017]

8. Ерболат Досаев - До сентября 2016 года будут признаны и списаны все неработающие кредиты субъектов банковского секторам - http://www.inform.kz/ru/do-sentyabrya-2016-goda-budut-priznany-i-spisany-vse-nerabotayuschie-kredity-sub-ektov-bankovskogo-sektora-e-dosaev_a2854537 - [дата обращения: 12.03.2017]

Размещено на Allbest.ru