Размещено на http: //www. allbest. ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТИЛЬНОСТИ БАНКА

2. СТРУКТУРА РЕСУРСОВ БАНКА, ОРГАНИЗАЦИЯ ПАССИВОВ, ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

3. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

4. ФАКТОРИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ

5. ВАЛЮТНЫЕ ОПНРАЦИИ

6. МЕЖБАНКОВКИЕ РАСЧЕТЫ

ВВЕДЕНИЕ

Преддипломная практика представляет собой последнюю ступень закрепления теоретических знаний, полученных в период стационарных занятий. В основе работы лежит подготовка к государственным экзаменам, в частности, это сбор нормативной и финансово-экономической информации по организации, месту прохождения практики. Одновременно с этим изучается структура и специфика работы банка, уровень управления и оснащенности современными средствами труда, основные показатели работы.

Объектом практики выступает ОАО «Белгазпромбанк» - группа DELAY отдела национальных платежных систем управления розничных операции и банковских карт департамента розничного бизнеса.

По целому ряду направлений деятельности в отчётном году ОАО «Белгазпромбанк» демонстрировал существенно более высокие темпы развития, чем в предыдущие годы. Благодаря этому банком обеспечено 91,1% прироста собственного капитала к 2008 году, 90,4% прироста всех кредитов субъектам хозяйствования, 39,4% прироста привлечённых средств населения, 89,3% прироста предоставленных банкам республики валютных кредитов физическим лицам.

Целью практики является закрепление знаний, полученных за время обучения, предметное знакомство с работой по специальности, овладение навыками будущей профессиональной деятельности и сбор материалов для выполнения дипломной работы.

Задачами преддипломной практики относятся:

- приобретение навыков самостоятельного решения конкретных задач по будущей специальности; -изучение экономических и организационных аспектов деятельности ОАО “Белгазпромбанк”; -сбор исходной информации по теме дипломной работы.

1. ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

банк депозитный кредитование факторинговый

Предыдущие названия банка:

· Коммерческий банк Экоразвитие" (с 27 сентября 1990 года по 31 июля 1991 года)

· 27 сентября 1990 года зарегистрирован в Госбанке СССР

· Минский коммерческий банк Экоразвитие" (с 31 июля 1991 года по 19 ноября 1992 года)

· Акционерный коммерческий банк Экоразвитие" (с 19 ноября 1992 года по 20 октября 1993 года)

· Открытое акционерное общество "Олимп" (с 20 октября 1993 по 28 ноября 1997 года)

· Открытое акционерное общество "Белгазпромбанк" (с 28 ноября 1997 года по настоящее время)

Банк «Экоразвитие» был зарегистрирован Государственным Банком СССР в 1990 году. По сути с этого момента и начинается отсчет его деятельности. Первыми пайщиками выступили совместное предприятие «Интерприбор», фирма «Заптехноэкос» и ИПК «Эффект» (в дальнейшем состав пайщиков менялся - в первый год среди них побывали «Белбытпром», «Жилкомбанк», малое предприятие «Оптус», ТПИК центр «Полифакт», «Заптехноэкос», «Белбытсоюз»). И хотя в целом акционерами (в ноябре банк был преобразован из паевого в акционерный) «Экоразвития» являлись 49 юридических и физических лиц. К концу 1991-началу 1992 года стабилизировался состав наиболее крупных из них. Это акционерное общество «ВИТТ», производственная фирма «Сизбор», научно-производственный центр «Ребус», футбольный клуб «Динамо», информационно-культурный центр «Родник», малое внедренческое предприятие «Реформа», малое предприятие «Сервисавто», союз предпринимателей и арендаторов Республики Беларусь.

1996-ом году выбрана новая перспективная ориентация на газовый комплекс Беларуси и начавшиеся активные контакты с представителями Газпрома и Газпромбанка - ставшими в будущем основными акционерами «Олимпа», сменившего после перерегистрации название на «Белгазпромбанк». В ноябре 1997 года решением Национального банка Республики Беларусь он был окончательно преобразован в совместное белорусско-российское открытое акционерное общество «Белгазпромбанк». Его основными акционерами с российской стороны являются ОАО «Газпром» и «Газпромбанк», с белорусской - ГП «Белтрансгаз» и Государственный комитет по имуществу РБ. В таблице №1 представлены данные о доле учредителей в уставном фонде.

Талица №1Доля акционеров в уставном фонде банка

Наименование предприятия	Доля в уставном фонде
ОАО «Газпром» (Москва)	48%
«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество)	48%
Открытое акционерное общество по транспортировке и поставке газа «Белтрансгаз»	3%
Республика Беларусь(уполномоченный держатель - Государственный комитет по имуществу РБ)	1%

Средства, внесенные учредителями, позволили занять прочные позиции в банковском рейтинге республики по таким основным показателям, как надежность, ликвидность, платежеспособность.

ОАО "Белгазпромбанк" представлен 63 точками продаж (включая здание головного банка), в том числе: 8 филиалов;8 ЦБУ; 39 РКЦ; 2 центра розничных услуг (бизнеса); 3 центра кредитования; 3 ОПВ.

Состав Совета директоров ОАО "Белгазпромбанк"

Председатель Совета:

Заместитель Председателя Правления, начальник финансово-экономического Департамента ОАО "Газпром"

Заместитель Председателя Совета:

Первый Вице-Президент ГПБ (ОАО)

Члены Совета:

заместитель Председателя Правления ГПБ (ОАО)

Генеральный директор ОАО "Белтрансгаз"

Исполнительный вице-президент - начальник Департамента регионального бизнеса ГПБ (ОАО)

Заместитель руководителя Аппарата Правления - советник Председателя Правления ОАО "Газпром"

Руководитель Департамента по управлению делами Аппарата Правления ОАО "Газпром"

Министр энергетики Республики Беларусь

Советник Правления ОАО "Белгазпромбанк"

Председатель Правления:

член Правления, первый заместитель Председателя Правления

член Правления, заместитель Председателя Правления

член Правления, главный бухгалтер

член Правления, директор Департамента внутреннего контроля

член Правления, директор Департамента Аппарата правления

Подразделения «Белгазпромбанка»

Головной банк:

1. Департамент кредитования и инвестиций

2. Отдел кредитования физических лиц

3. Департамент розного бизнеса

3.1. Управление розничных операций и банковских карт

3.1.1. Отдел розничных операций

3.1.2. Отдел национальных платежных систем

3.1.2.1Группа Delay

3.2. Управление кассового обслуживания инкассации и перевозки ценностей

3.1.2. Отдел кассового обслуживания

3.2.1.1. Группа неторговых операций

4. Управление процессинга и учета банковских операций

4.1. Отдел процессинга и учета кредитных операций

4.2. Отдел процессинга и учета операций с юридическими лицами

4.3. Отдел процессинга и учета розничного бизнеса

Миссия ОАО "Белгазпромбанк" - содействие в формировании среднего класса в рамках эффективной рыночной экономики на основе максимального удовлетворения финансовых потребностей субъектов хозяйствования Республики Беларусь путем предоставления полного спектра клиентоориентированных, процессно организованных, высокотехнологичных банковских продуктов и услуг.

Базовые принципы стратегии:

масштабный рост активных банковских операций, генерируемый значительным увеличением собственного капитала и ресурсной базы банка

приоритетность задач по организации и участию в обеспечении внешних и внутренних расчетов за природный газ, поставляемый ОАО "Газпром" в Республику Беларусь

реинжиниринг банковских бизнес-процессов.

В 2000-ый год «Белгазпромбанк» вступил значительно окрепшим, полностью завершив формирование нового уставного фонда - четвертого по величине среди банков республики и выполнив все регулирующие нормативы Национального банка страны.

Статус "Белгазпромбанка" как уполномоченного банка ОАО «Газпром» в Беларуси предусматривает концентрацию в едином банковском центре финансовых потоков «Газпрома» и его дочерних структур, заинтересованных в обеспечении стабильности и ускорении прохождения платежей за поставленный в республику российский природный газ. Банк стремится к участию в реструктуризации задолженности Беларуси за газ, поддерживает и организует финансирование инвестиционных проектов, работает с ценными бумагами «Газпрома». Сегодня «Белгазпромбанк» по праву называют финансовым мостом между Беларусью и Россией. Не случайно и расположенная в Минске штаб-квартира Содружества Независимых Государств доверила «Белгазпромбанку» обслуживание своего расчётного счёта.

В последние годы, как и в предыдущие периоды деятельности, банк еще раз продемонстрировал свою ориентированность на успех, новаторство в выработке стратегии и тактики дальнейшего развития. Особое внимание при этом уделялось развитию малого и среднего бизнеса республики, а также вопросам комплексного обслуживания ОАО «Белтрансгаз» и его структурных подразделений, финансированию внешних текущих расчетов за природный газ.

В 2004 году «Белгазпромбанк» вошел в Тор-50 наиболее быстро развивающихся банков стран центральной Европы и СНГ в рейтинге авторитетного британского журнала The Banker, составленном по классификации и методике международных финансовых институтов.

К 2007 году ОАО "Белгазпромбанк" завершил реинжениринг и скорректировал свою миссию в финансовой сфере экономики страны. Банк декларирует новую главную цель: содействие в формировании среднего класса в рамках эффективной рыночной экономики на основе максимального удовлетворения финансовых потребностей субъектов хозяйствования Республики Беларусь путем предоставления полного спектра клиентоориентированных, процессно организованных, высокотехнологичных банковских продуктов и услуг.

"Белгазпромбанку" присвоен рейтинг Fitch Ratings - одного из наиболее уважаемых в мире агентств, специализирующихся на "ранжировании" различных субъектов экономики. Полученный "Белгазпромбанком" наивысший для банковской системы Беларуси " рейтинг "В" свидетельствует о правильном позиционировании "Белгазпромбанка" на рынке финансовых услуг Беларуси.

В 2008 году продолжился качественный и количественный рост банка. В Могилеве был открыт новый филиал, общее количество сотрудников "Белгазпромбанка" превысило 1000 человек. Увеличение объема активных операций банка по кредитованию малого, среднего и крупного бизнеса, развитие программ кредитования физических лиц, в том числе ипотеки, а также активное расширение сети филиалов и отделений банка по всем регионам Беларуси обусловили необходимость значительного пополнения уставного фонда.

22 апреля 2008 года Национальным Банком Республики Беларусь были зарегистрированы изменения по увеличению уставного фонда ОАО «Белгазпромбанк» на 75 миллионов долларов США, внесенные в устав открытого акционерного общества в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 14.04.2008 года. В результате данной эмиссии "Белгазпромбанк" по величине уставного фонда во втором квартале 2008 года занял третье место в банковской системе Беларуси и шестое - по размеру собственного капитала.

Деятельность банка по финансированию малого и среднего бизнеса - одного из целевых клиентских сегментов - в очередной раз отмечена на высшем государственном уровне: банк признан победителем республиканского конкурса «Лучший предприниматель года» в номинации «Лучший банк по оказанию услуг предпринимателям». Брестский областной филиал банка стал лауреатом этого же конкурса.

Настоящий прорыв наблюдался в сфере розничного бизнеса. Так, в прошедшем году банк начал работать по двум новым направлениям - ипотечному кредитованию и потребительскому кредитованию с использованием банковских карт - проекту «Быстрые деньги». В целом рост кредитного портфеля составил 130 миллиардов рублей, что почти в три раза превышает уровень предыдущего года.

Все рекорды по объемам и количеству сделок превзошла система экспресс-кредитования DELAY. Оформление покупки, включая предоставление всех необходимых документов, занимает у пользователя не более 30 минут.

Отличительная черта деятельности «Белгазпромбанка» - социальная ответственность перед обществом. В течение ряда лет банк реализует в основном долгосрочные благотворительные проекты по оказанию помощи детским приютам и школам-интернатам, учреждениям культуры, общественным организациям.

2. СТРУКТУРА РЕСУРСОВ БАНКА, ОРГАНИЗАЦИЯ ПАССИВОВ, ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Пассивные операции - сделки, направленные на привлечение денежных средств банками, в процессе которых формируются ресурсы, могут осуществляться в следующих формах:

операции, направленные на увеличение собственного капитала, в том числе отчисления от прибыли банка на увеличение его фондов;

депозитные операции, т.е. операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования;

открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, сертификатов);

операции на межбанковском кредитном рынке;

операции, связанные с получением централизованных кредитных ресурсов Национального банка РБ

По итогам деятельности за 2007 год банк занимает 7 место по сумме активов в банковской системе (доля 2,3%); 7 место - по размеру обязательств (доля - 2,5%); 9 место - по размеру собственного капитала (доля 1,3% в совокупном собственном капитале системы) и 9 место по прибыли (доля в системе 2,1%).

Индикативные параметры, рекомендованные Национальным банком Республики Беларусь на 2007 год, перевыполнены банком многократно:

рост нормативного капитала составил 56,1% при рекомендованном росте на 18 - 19%;

рентабельность нормативного капитала - 17,8% при рекомендуемом значении 8%;

рост ресурсной базы составил 88,7% при рекомендуемом росте на 20 - 24%;

рост кредитов экономике составил 98,2%, рекомендованный уровень - 21 - 24%;

рост средств физических лиц составил 137,7% против рекомендуемого роста на 21 - 25%;

доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям составила

0,6%, рекомендовано не более 2%;

доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, 0,7% против рекомендуемых 4%;

привлечено иностранных кредитных ресурсов 215,3 миллиона долларов при плановой сумме привлечения

50 миллионов долларов.

Собственный капитал вырос на 52 процента и превысил 95 миллиардов рублей. При этом его рентабельность более чем вдвое перекрывает параметры, рекомендованные Национальным Банком Республики Беларусь. В 2007 году была осуществлена подписка на акции шестого выпуска, в результате которой уставный фонд банка вырос почти на 15 миллионов долларов США, а собственный капитал приблизился к отметке 100 миллиардов рублей или 45 миллионов долларов США.

Динамика и структура активов и пассивов. Прошедший год характеризовался дальнейшим укреплением доверия кредиторов и клиентов к банку, как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждается ростом его финансового потенциала. Обязательства банка увеличились с начала года на 86% до 877 миллиардов рублей. Основным источником расширения ресурсной базы стали средства банков, доля которых в обязательствах составила 46%. Другим объемным источником были средства юридических лиц - 34% от общей суммы обязательств банка.

Значительно, - почти в два с половиной раза, - выросли объемы привлечения средств физических лиц. Этому способствовали как рост доходов населения, так и создание привлекательных условий для размещения денежных средств на банковский депозит.

Структура пассивов в части собственных и привлеченных средств с начала года не изменилась: и на начало и на конец года на долю собственных средств пришлось 9%, на долю привлеченных - 91%.

Существенно выросли активы банка - на 86%, достигнув почти триллиона рублей. Главным фактором роста активов традиционно выступили кредитные операции, объем которых с начала года увеличился почти вдвое. Такому обстоятельству способствовали высокое качество и технологичность предоставляемых услуг (конкурентные процентные ставки, стандартизация кредитных продуктов). При этом качество кредитного портфеля поддерживается на высоком уровне, доля проблемных кредитов составила 0,7% (на начало года - 0,8%).

Доля средств, размещенных в ценные бумаги, в структуре активов увеличилась с 11% до 14%. Доля межбанковского кредитования в течение года ограничивалась 4 - 5%.

Прием денежных средств во вклады (депозиты)

В целях достижения стратегических целей розничного бизнеса проводилась активная работа по привлечению средств физических лиц во вклады, привлекательности которых способствовали дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении договора, право частичного снятия и пополнения вклада, возможность перечисления начисленных процентов на карт - счет и использование овердрафта. Объем привлеченных средств населения увеличился в 2,4 раза до 146 миллиардов рублей.

3. КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Банк начал работать по двум новым направлениям - в области ипотечного кредитования и потребительского кредитования с использованием банковских пластиковых карт. Количество кредитов, предоставленных физическим лицам на приобретение (строительство) недвижимости, возросло в 3,8 раза, что связано, в первую очередь, с принятием банком программ «Ипотека» и «Новоселы» (кредитование готового жилья в новостройках).

Активно внедрялись проекты по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам с использованием пластиковых карт через удаленные точки продаж. В рамках проекта потребительского кредитования «Быстрые деньги» рассмотрено более 6000 заявок и оформлено более 4700 кредитов. Схема агентских продаж внедрена в 135 населенных пунктах Республики Беларусь и по состоянию на 1 января 2008 года эта услуга предоставляется более чем в 460 точках продаж, в том числе в 420 отделениях почтовой связи РУП «Белпочта» и 40 салонах связи ИООО «Белевросеть». С начала внедрения проекта «Быстрые деньги» банком выдано кредитов на сумму, превышающую 14 миллиардов рублей. В значительной степени этому способствовала технологичность процессов, позволяющая обслуживать большие потоки потребительских кредитов малыми трудовыми ресурсами, использование широкой агентской сети.

Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, а также Положением о внешних государственных займах (кредитах), утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2006 г. N 252 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., N 69, 1/7495).

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора;

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных кредитополучателем.

При кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.

Одним из основных способов снижения кредитного риска является тщательный отбор потенциальных кредитополучателей.

Оценка кредитоспособности клиентов производится:

на основе системы финансовых показателей;

на основе качественного анализа.

На начальном этапе изучения кредитоспособности клиента анализируются чистые активы. Чистые активы - это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов юридического лица, принимаемых к расчету, суммы его пассивов, принимаемых к расчету.

Данный вид анализ позволяет оценить реальную кредитоспособность клиента на основе качественных характеристик деятельности кредитополучателя, к которым можно отнести: характеристика клиента и уровень менеджмента; способность заимствовать средства; финансовые возможности клиента; капитал клиента; качество обеспечения; экономическое окружение кредитополучателя и законодательная ситуация в стране.

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

«Белгазпромбанк» предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

1 Быстрые деньги

2 Кредит на приобретение и строительство недвижимости

3 Кредит на приобретение автотранспорта

4 Овердрафтное кредитование

Быстрые деньги

Кредит предоставляется гражданам Республики Беларусь в возрасте от 21 до 65 лет, имеющим постоянный доход на территории нашей страны.

Сумма кредита зависит от размера среднемесячного дохода.

Таблица 2

Среднемесячный доход к выдаче не менее, рублей	Лимит овердрафта, рублей	Доступная сумма по карточке Maestro , рублей	Рекомендуемый минимальный ежемесячный платеж в течение первого года, рублей
4 10 000	2 200 000	2 000 000	100 000
50 0 000	3 300 000	3 000 000	150 000
60 0 000	4 400 000	4 000 000	200 000
6 9 0 000	5 500 000	5 000 000	250 000
7 8 0 000	6 600 000	6 000 000	300 000
8 7 0 000	7 700 000	7 000 000	350 000
9 6 0 000	8 800 000	8 000 000	400 000
1 0 5 0 000	9 900 000	9 000 000	450 000
1 1 5 0 000	11 000 000	10 000 000	500 000

По карточке действует возобновляемая кредитная линия на срок 3 года. Срок погашения каждой использованной части кредита - 720 дней*. На фактически использованную сумму кредита начисляются проценты в размере 15,25% годовых (ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс пять пунктов процентов годовых).

Порядок предоставления и погашения кредита

Оформление кредита осуществляется в отделениях почтовой связи а также в салонах связи «Евросеть» , комплект документов для оформления кредита включает:

* бланк заявления-анкеты;

* бланк справки о доходах;

* порядок оформления кредита и получения карточки, памятку клиента;

* конверт для пересылки документов в адрес ОАО «Белгазпромбанк» (при оформлении кредита в отделениях почтовой связи).

Кроме заявления-анкеты и справки о доходах клиент предоставляет ксерокопию паспорта. Отправку документов в банк на рассмотрение осуществляет сотрудник отделения почтовой связи или специалист салона связи «Евросеть».

Поступившие в банк документы на получение кредита будут рассмотрены в течение 3 рабочих дней. Результат рассмотрения можно узнать, позвонив в Банк по телефону. При принятии положительного решения, для клиента бесплатно выпускается банковская пластиковая карточка Maestrо, которая направляется на отделение почтовой связи ( или салон связи «Евросеть» ), клиенту в свою очередь направляется заказное письмо с приглашением получить карточку в отделении связи и конверт, содержащий ПИН-код к карточке.

Погашение кредита осуществляется с помощью карточки Maestro путем пополнения карт-счета, в том числе через отделения почтовой связи (без комиссий).

Кредит на приобретение и строительство недвижимости

Преимущества кредитования в ОАО "Белгазпромбанк":

* минимальный пакет документов;

* упрощенный порядок получения кредита;

* индивидуальный подход к каждому клиенту;

* предварительное рассмотрение документов в момент их подачи;

* квалифицированные консультации по вопросам кредитования;

* возможность расчета максимальной суммы кредита с учетом совокупного дохода семьи кредитополучателя;

* возможность принятия решения банком о предоставлении кредита на основании предоставленных документов до момента выбора объекта кредитования (конкретной квартиры);

* выгодный курс конверсии кредитных средств.

Основные требования банка к кредитополучателю:

* гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ;

* возраст 21- 55;

* непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев.

Погашение процентов и суммы кредита:

Платежи по кредитному договору уплачиваются ежемесячно в валюте кредита.

Кредит на приобретение автотранспорта

Основные требования банка к кредитополучателю:

гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ;

возраст 21-60;

непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.

Общие условия кредитования:

Обеспечение по кредиту - Залог приобретаемого автомобиля

Страхование - Автокаско в страховой компании, согласованной с банком

Досрочное погашение - Через 6 месяцев без штрафов и комиссий

Размер процентной ставки определяется в зависимости от размера кредита, уровня кредитоспособности получателя кредита и кредитного риска банка.

Способы погашения кредита:

В любом отделении ОАО «Белгазпромбанк» (РКЦ, ПОВ, филиал).

Сумма ежемесячного погашения включает в себя погашение части основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Учитывая, что банк использует начисление процентов на фактическую сумму задолженности, ежемесячно уменьшаются и суммы уплачиваемых процентов и, соответственно, суммы ежемесячных погашений.

Перечень документов, предоставляемых физическими лицами для получения кредита на покупку автомобиля:

Заявка на кредит

Заявка лица, выступающего поручителем по кредиту

Форма справки о доходах физических лиц

Форма справки о доходах для индивидуальных предпринимателей

Овердрафтное кредитование

Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств;

ОАО «Белгазпромбанк» предоставляет своим клиентам возможность получения овердрафта по пластиковой карте.

Овердрафт - это вид кредитования владельца пластиковой карты в форме возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита. Это позволяет пользоваться карточкой (снятие наличных, оплата товаров и услуг) даже при отсутствии денег на карт-счете. Максимальная сумма предоставляемого овердрафта определяется банком в зависимости от типа пластиковой карты и прочих условий (наличие вклада в банке, обслуживание по пластиковой карте не менее года, среднемесячная зарплата).

Овердрафт по личным картам

Держатели пластиковых карт EC/MC Standard и EC/MC Gold и Maestro, разместившие в банке вклад в сумме не менее чем 1000 долларов США, могут оформить овердрафт в размере 70% от суммы вклада. При этом на сумму вклада банк начисляет высокие проценты, а клиент, в случае необходимости, может воспользоваться овердрафтом, не теряя начисленные ранее проценты по вкладу. По желанию клиента размер вклада может быть увеличен и, соответственно, сумма овердрафта может быть рассчитана от новой суммы вклада.

Клиенты, обслуживающиеся в ОАО «Белгазпромбанк» по пластиковым картам не менее года и имеющие значительные обороты по картам, могут получить овердрафт в валюте счета в размере до 1000 денежных единиц (доллары США или Евро, в зависимости от валюты карт-счета) по картам EC/MC Standard и до 2500 денежных единиц (доллары США или Евро, в зависимости от валюты карт-счета) по картам EC/MC Gold. При этом размещение вклада в банке не требуется.

ОАО «Белгазпромбанк» также рассматривает вопрос предоставления овердрафта клиентам, не имеющим долгосрочной истории взаимоотношений с банком. Держателю пластиковой карты EC/MC Standard и EC/MC Gold и Maestro может быть предоставлен овердрафт до 1000 долларов США. Решение о предоставлении такого овердрафта принимается Кредитным комитетом банка на основании предоставленных клиентом документов.

Размер максимального овердрафта определяется банком на следующих условиях:

для сотрудников предприятия в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 6 месяцев, но не более 1000 долл. США;

для руководителей предприятия и его заместителей в пределах 500% от среднемесячной зарплаты за последние 6 месяцев, но не более 2500 долл. США.

Для оформления овердрафта необходимо предоставить в банк:

заявление на предоставление овердрафта;

справку о заработной плате за последние 6 месяцев.

4. ФАКТОРИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ

Факторинг - финансирование предприятия-поставщика путем выплаты Банком Поставщику суммы денежного обязательства покупателя за поставленный товар (работы, услуги) под уступленные банку денежные требования к покупателю. Таким образом, при отгрузке продукции с отсрочкой оплаты предприятие может уступить банку право получения денежных средств за отгруженную продукцию в будущем, в то же время, получив денежные средства от банка в момент передачи прав на получение соответствующих платежей.

Порядок заключения договора факторинга

При обращении в банк с целью заключения договора факторинга, субъект хозяйствования представляет в Отдел Национальной Платежной Системы (ОНПС) соответствующее заявление, Анкету клиента и иные документы, указанные в перечне документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о заключении договора (Приложение 5).

Сотрудник ОНПС, принявший пакет документов, осуществляет рассмотрение заявки и подготовку заключения о целесообразности проведения операций факторинга (с отделом экономической безопасности и юридическом управлением). После согласовании заявки клиента с этими отделами вопрос выносится на рассмотрение кредитного комитета по розничным операциям. На основании данного комитета проект договора визирует его у директора департамента розничного бизнеса, в юридическом управлении, и представляет на подпись заместителю Председателя Правления банком. После чего договор регистрируется и не позднее чем на следующий банковский день информирует «БелТоргТехнологии» об основных условиях заключения договора(наименования Кредитора, лимит задолженности по сумме финансирования, сроки проведения операций факторинга и размеры дисконта).

Выкупу подлежат денежные требования к тем Должникам, возникшие вследствие заключенного договора купли-продажи (Приложение 6) товара с условием о рассрочке платежа по которому платежеспособность Должника дала положительный результат.

Для уступки банку денежных требований Кредитор предоставляет перечень документов, указанны в Приложении 5.

После проверки пакета документов сотрудник готовит Соглашение о факторинге (Приложение 7), в котором указываются Должники, денежные требования к которым выкупаются, размер выкупаемых денежных требований, сумма финансирования, размер дисконта. К Соглашению готовится Приложение, в котором указывается график ежемесячных платежей по каждому Должнику. На основании Соглашения производится регистрация сделки в системе аналитического учета и направляется в отдел процессинга и учета розничного бизнеса распоряжение для отражения операций факторинга в балансе банка (Приложение 8).

Договор факторинга

«Фактор-Банк» заключает договор с индивидуальным предпринимателем («Кредитор») о нижеследующем:

1. Предмет договора

Фактор-Банк обязуется вступить в денежные обязательства между Кредитором и его Должником на стороне Кредитора путем выплаты Кредитору сумы денежных обязательств Должника с дисконтом. Банк осуществляет финансирование Кредитора путем перечисления на счет Кредитора суммы финансирования, которая равна сумме уступленных денежных требований за вычетом дисконта.

Порядок выплаты Кредитору суммы финансирования определяется условиями в договоре и в дополнительном соглашении к договору - «Соглашение о факторинге».

В соглашении указывается фамилия, имя, отчество Должника, его личный номер и местожительства, номер и дата договора купли-продажи, которому уступаются права требования, номер и дата акта приема-передачи товара по данному договору и обязательства, цена проданного товара, сумма уступленного денежного требования, сумма финансирования Кредитора, срок финансирования, размер дисконта(разница между суммой денежного обязательства Должника и суммой финансирования), порядок уплаты вознаграждения Фактор-Банку.

Соглашение о факторинге к договору является неотъемлемой частью.

Общая сумма финансирования Кредитора (лимит задолженности) на любую дату в течении срока действия настоящего договора не должна превышать. Сто миллионов белорусских рублей. Валюта факторинга - белорусский рубль. Факторинг по настоящему договору определяется как открытый факторинг без права регресса. Права Кредитора по уступленным денежным требованиям переходят на Фактор-Банк.

Срок финансирования по уступленным денежным требованиям (срок погашения задолженности перед Фактор-Банком) может быть от 5,5 месяцев до 12,5 и определяется в соглашении о факторинге в зависимости от предоставленной рассрочки платежа по договору купли-продажи, по которым уступаются денежные требования. При этом срок финансирования не может превышать срока окончательного финансирования.

Информационное обслуживание сторон в процессе исполнения настоящего договора осуществляет ООО «БелТоргТехнологии» в соответствии с договорами, заключенными с последними сторонами.

Условия расчета.

Фактор-Банк перечисляет сумму финансирования в сроки:

не позднее 15-го числа каждого месяца - при условии передачи документов не позднее 10-го числа данного месяца и подписания Соглашении о факторинге.

не позднее последнего числа каждого месяца при условии передачи документов после 10-го числа, но не позднее 22-го числа данного месяца и подписания Соглашении о факторинге.

Сумма финансирования определяется как сумма уступленного денежного требования за вычетом дисконта, который рассчитывается по формуле:

Т * У/100/12 * S,

где Т - сумма уступленных денежных требований; У - годовая процентная ставка за пользование ресурсами; 12 - количество месяцев в году; S - срок финансирования Кредитора(в месяцах);

Фактор-Банк в праве в одностороннем порядке изменить размеры годовой процентной ставки за пользование ресурсами и дисконта по денежным требованиям, которые предлагаются для осуществления факторинга. Размеры годовой процентной ставки за пользование ресурсами и дисконтом будет считаться с момента получения Кредитором в соглашении о факторинге.

Порядок и сроки уплаты Кредитором вознаграждения Банку определяется в Соглашении о факторинге. В случае неисполнения Кредитора договора Фактор-Банк в праве отказаться от выкупа денежных требований, по которым не переданы(переданы с просрочкой) необходимые документы.

Кредитор отвечает перед Банком за недействительность уступленного денежного требования по договору, в соответствии с действующим законодательством РБ. В случае недействительности уступленного денежного требования Кредитор в течении 2 банковских дней со дня получения письменного требования Фактор-Банка уплачивает штраф в размере 0,1% от суммы недействительных требований и возмещает Банку сумму уступленных денежных требований.

Фактор-Банк не несет ответственности за неисполнение договорных обязательств между Кредитором и Должником.

Фактор-Банк в праве отказаться от исполнения договора при наличии хотя бы одного из следующих оснований:

Непредоставление Кредитором документов, затребованных Банком в рамках действия настоящего договора.

Возникновение следующих обстоятельств: осуществление реорганизации Кредитора, которая по мнению Банка, влияет на способность Кредитора выполнять свои обязательства по договору; принятие решения о ликвидации Кредитора; выявление контрольными органами существенных нарушений Кредитором законодательством и применения к нему экономических санкций; неудовлетворительное финансовое положение; неоднократная уступка Кредитором Банку недействительных денежных требований; не соглашение Кредитора с размерами годовой процентной ставки и дисконта, которые были уступлены Банком.

В результате проведения факторинга предприятие получает реальную возможность использовать денежные средства на собственные нужды значительно раньше установленных сроков поступления выручки от потребителя продукции. ОАО «Белгазпромбанк» проводит факторинг в белорусских рублях и иностранной валюте.

Система торговли в рассрочку DELAY -- это совместный проект ОАО “Белгазпромбанк”, страховой компании B&B insurance Co и ООО “БелТоргТехнологии”, позволяющий максимально ускорить и упростить оформление и продажу населению товаров потребительского назначения.

Система торговли в рассрочку DELAY позволяет реализовать принцип “одного окна”. В этом случае товар в рассрочку покупателю оформляется работником торговой организации в самом магазине всего за 15 минут и в удобное для покупателя время.

Дополнительными преимуществами системы DELAY являются фиксированная цена на весь период рассрочки и минимальные требования по предоставлению покупателем документов для оформления сделки.

От покупателя требуется всего лишь посетить магазин, выбрать товар, заполнить анкету-заявление, предъявить два документа, один из которых паспорт, в качестве второго могут выступить водительские права, военный билет, служебное удостоверение или карточка социального страхования. Потом покупатель выбирает удобные для него срок рассрочки и величину первоначального платежа, после чего может забрать свою покупку и отправиться с ней домой.

Дальнейшие ежемесячные платежи покупатель осуществляет равными долями в удобном для него подразделении ОАО “Белгазпромбанк” или отделении РУП “Белпочта” -- их 67 в городе Минске и еще 153 отделения по республике.

Все эти преимущества позволяют в полной мере реализовать девиз системы торговли в рассрочку DELAY -- “Живи сегодня, плати завтра”.

По-прежнему одной из самых популярных среди населения остается система экспресс - кредитования «Delay». В рамках этого проекта с банком сотрудничают 140 торговых агентов, клиентами системы стали более 116 тысяч физических лиц, которыми с момента открытия проекта (два с половиной года) были осуществлены покупки на сумму, превышающую 71 миллион долларов США в эквиваленте. Впервые в республике была реализована методика дистанционного оперативного определения платежеспособности клиента с использованием среды Интернет.

5. ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Валютные операции - это операции связанные:

С переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты.

С ввозом и пересылкой в Республику Беларусь (и из Республики Беларусь) белорусских рублей и ценных бумаг в белорусских рублях, валюты и валютных ценностей.

С осуществлением международных денежных переводов.

С использованием валюты Республики Беларусь при осуществлении

расчетов между резидентами и нерезидентами Республики Беларусь.

Осуществляются текущие валютные операции и операции, связанные с движением капитала.

Текущие валютные операции включают: переводы в Республику Беларусь и из Республики Беларусь для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортных и импортных операций на ограниченный (недлительный) срок; получение и предоставление кредитов в денежной форме на срок до 180 дней; переводы процентов, дивидендов и других доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и займам, переводы неторгового характера (заработная плата, пенсии, наследство, алименты и др.). Их перечень устанавливается международными договорами и законодательством Республики Беларусь.

Валютные операции, связанные с движением капитала включают инвестиции (прямые, портфельные); переводы, для осуществления расчетов по экспорту и импорту; получение и выдача кредитов на срок свыше 180 дней, иные операции, не относящиеся к текущим валютным операциям.

Конверсионные операции представляют собой сделки обмена наличной и безналичной иностранной валюты одной страны на валюты других стран по установленному курсу.

Операции с участием физических лиц по купле-продаже и обмену наличной иностранной валюты и платежных (денежных) документов в иностранной валюте (далее - иностранная валюта) проводятся только в осуществляющих валютные операции обменных пунктах (кассах) уполномоченных банков и иных субъектов хозяйствования при наличии у них соответствующей лицензии Национального банка;

Покупка иностранной валюты физическими лицами осуществляется без регистрации паспортных данных этих лиц, если иное не предусмотрено законодательными актами о предотвращении легализации доходов, полученных незаконным путем;

Лица, уполномоченные осуществлять проверки соблюдения правил проведения валютных операций, имеют право беспрепятственного доступа в обменные пункты (кассы), осуществляющие валютные операции.

Доходы и Расходы

По результатам работы за 2007 год банк получил прибыль в размере почти 13 миллиардов рублей (6 миллионов долларов США), что соответствует принятому на год плану.

Общая сумма доходов увеличилась с начала года на 78% до 127 миллиардов рублей. Рентабельность нормативного капитала составила 17,9%, активов - 1,9%.

За год активы Белгазпромбанка увеличились на 86 процентов и приблизились к отметке в триллион рублей. Собственный капитал вырос на 52 процента и превысил 95 миллиардов рублей. При этом его рентабельность более чем вдвое перекрывает параметры, рекомендованные Национальным Банком Республики Беларусь. Банк прочно удерживает свои позиции в десятке лидеров банковско-финансовой системы страны, а по такому показателю, как величина активов - занимает седьмое место.

В результате очередной подписки на акции уставный фонд банка увеличился за прошлый год более чем в два раза и составил 57,7 миллиарда рублей. Претерпела изменения структура акционерного капитала.

В Приложении 10 будут представлены отчет о движении денежных средств, отчет об изменении капитала, отчет о прибылях и убытках, бухгалтерский баланс.

Сведения о выполнении нормативов безопасного функционирования

На основании Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 г. № 6 сообщаем сведения о выполнении ОАО "Белгазпромбанк" на 01.06.2008 нормативов безопасного функционирования для предоставления клиентам:

Таблица 3

№	Наименование норматива	Ед. изм.	Значение
1	Достаточность нормативного капитала	%	27,8% (норматив - 8%)
2	Достаточность основного капитала	%	21,0% (норматив - 4%)
3	Краткосрочная ликвидность	к-т	1,5 (норматив - 1,0)
4	Мгновенная ликвидность	%	58,2% (норматив - 20%)
5	Текущая ликвидность	%	114,5% (норматив - 70%)
6	Соотношение ликвидных и суммарных активов	%	27,0% (норматив - 20%)
7	Величина и достаточность специального резерва на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе	млн. руб.	1984,2 Сформирован в полном объёме в соответствии с требованиями НБ РБ

В ближайшей перспективе банк намерен наращивать высокие темпы развития. В частности, продолжится расширение сети дополнительных офисов и усиление позиций банка во всех областях республики. Особое внимание будет уделяться выполнению стратегии по развитию Белгазпромбанка как динамичного высокорентабельного учреждения. В числе приоритетных направлений предусматривается укрепление сотрудничества с рядом основных предприятий топливно-энергетического комплекса, дальнейший прогресс в сфере обслуживания малого и среднего бизнеса, диверсификация ресурсной базы.

Полномасштабный импульс к развитию должен приобрести весь спектр розничных продуктов банка.

6. МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ

Межбанковские расчеты - расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками и небанковскими учреждениями, по выполнению платежей, инициатором которых являются клиенты.

Необходимым условием, является - установление корреспондентских отношений с НБРБ.

Межбанковские расчеты являются важнейшим элементом денежных расчетов.

Корреспондентские отношения - договорные отношения между банками с целью осуществления каждым из них для другого определенных операций и услуг. Они оформляются корреспондентскими договорами.

Существует 3 модели МБР:

1. По счетам межфилиальных оборотов.

2. Расчеты происходят путем открытия корреспондентского счета и проведения по ним операций.

3. Через клиринговые учреждения (БМРЦ)

МБР через корреспондентские счета могут быть:

· Централизованные - через корреспондентский счет, открытый в НБРБ (1201), внутри РБ

· Децентрализованные - через прямые счета в банках, для международных расчетов

Корреспондентский счет - это счет одного банка, открытый в другом банке.

Для децентрализованных МБР открываются 2 вида кор. счета.

Корреспондентские счета, открытые в коммерческом банке, подразделяются на счета «ЛОРО» и «НОСТРО».

«НОСТРО» - счет, открытый данным банком в другом коммерческом банке.

Счет НОСТРО отражается у банка владельца в активе, в обслуживающем банке - в пассиве баланса.

«ЛОРО»- счет, открытый в данном банке для другого коммерческого банка.

Виды режимов корреспондентских счетов:

1. Расчеты в пределах доступных средств - нормальный режим

2. Списание средств запрещено

3. Зачисление средств запрещено

4. Запрещены все расчеты

Принципы белорусской межбанковской системы расчетов:

· МБР - при наличии средств по банкам плательщикам

· Создание очереди МБР

· Регулирование МБР НБРБ и КБ

· Управление очередями электронных платежных документов

Расчеты через централизованные кор счета, могут осуществляется 2-мя способами:

1. Обычный режим - проведение операций в полной сумме и в пределах остатка на счете.

2. Клиринговый режим - взаимозачет платежей и поступлений на равные суммы.

Порядок проведения крупных и срочных платежей.

Критерии крупного платежа определяет НБРБ, срочность определяет плательщик, она не зависит от размера суммы, для этого в верхнем правом углу ставиться запись: «Срочный платеж».

Крупные и срочные платежи осуществляются через систему BISS.

Участниками системы, являются НБ, внебалансовые организации, КБ. Оператором выступает БМРЦ.

Цели проведения платежей через систему:

· Надежность

· Минимальный риск

Переводы через систему BISS, оформляются ЭПД.

Списание средств с корсчета осуществляется при наличии достаточной суммы. После списания средств, и зачисления на корсчет КБ, МБР считается окончательным и аннулированию не подлежит.

Расчеты через клиринговые учреждения.

Прочие платежи производятся в клиринговой системе. Функцию расчетного банка выполняет НБРБ, оператор - БМРЦ.

В течении клирингового сеанса, вычисляются чисто кредитовые позиции.

ЧП= ?отпр - ? получ « -« то это ЧДП

« +» то это ЧКП

Международные расчеты.

Международные расчеты - платежи в ИВ, по внешнеторговым сделкам, связанные с переводом денег из одной страны в другую.

Формы международных расчетов.

1. Банковский перевод

2. Инкассо

3. Аккредитив

Банковский перевод - расчетная банковская операция, выполняемая в определенной последовательности, выдача инициатором платежа платежной инструкции банку - отправителю, для осуществления перевода денежных средств за счет плательщика, в банк - получатель.

Аккредитив - обязательство банка произвести по просьбе и в соответствии с указанием импортера платеж, или оказать другую услугу экспортеру, в пределах определенной ? с срок на основании документов.

Формы аккредитива:

1)Покрытый аккредитив - сумма его при открытии списывается с текущего счета плательщика и бронируется на отдельном счете, гарантирует получение денежных средств, в то же время невыгоден для плательщика, т.к. из его оборота изымаются денежные средства.

2)Непокрытый.

При этом средства плательщика предварительно не бронируются. Платежи осуществляются с его текущего счета под гарантию банка, что в случае отсутствия средств банк предоставит ссуду для осуществления платежей по аккредитиву. Он удобен и выгоден для плательщика.

3)Безотзывной - не может быть изменен без согласования с бенефициаром.

4)Отзывной - может быть изменен или аннулирован без согласования с бенефициаром. Применяется аккредитивная форма преимущественно в международных расчетах.

Размещено на Allbest.ru

...