покупка и продажа государственных ценных бумаг на биржевых торгах в ОАО "Белорусская валютно-фондовая биржа");

кредитует под залог государственных ценных бумаг;

продает облигации государственного выигрышного займа РБ, выплачивает выигрыши, осуществляет погашение;

проводит консультации по вопросам функционирования рынка государственных ценных бумаг.

Операции с векселями.

Вексель - это расчетный инструмент. Он может значительно расширить возможности клиентов в сфере финансового обращения. Разработанная банком собственная вексельная программа позволяет осуществлять:

продажу дисконтных и процентных векселей;

прием к погашению векселей с наступившим сроком оплаты;

досрочный выкуп векселей по согласованным ценам;

продажу векселей с отсрочкой оплаты;

кредитование под залог векселей;

учет векселей Национального банка Республики Беларусь;

посреднические операции с векселями;

авалирование банком векселей клиентов.

Депозитарные услуги.

Как крупнейший депозитарий республики, банк осуществляет:

депонирование и хранение на счете "депо" бездокументарных выпусков ценных бумаг;

регистрацию перехода прав собственности на ценные бумаги в результате операции купли-продажи;

обслуживание операций залога ценных бумаг, депонированных на счете владельца;

междепозитарные и межфилиальные переводы ценных бумаг;

депозитарное обслуживание эмитентов (хранение реестра акционеров, перерегистрация прав собственности на именные акции, начисление и выплата дивидендов владельцам акций и др.);

регистрацию сделок с ценными бумагами.

Лизинговые операции.

В банке существуют следующие особенности проведения лизинговых операций:

выбор объекта лизинга и его поставщика осуществляется клиентом;

срок лизинга - от 1 года;

размер лизинговой ставки (доход банка) - по договоренности сторон;

учет объекта лизинга - на балансе лизингополучателя;

величина амортизации (износа) объекта лизинга устанавливается договором лизинга по согласованию сторон;

возможность осуществления сделок возвратного (обратного) лизинга и сублизинга;

операции с недвижимым имуществом;

возможность приобретения объекта лизинга за рубежом с осуществлением расчетов в иностранной валюте;

Факторинговые операции.

Банк проводит политику поддержки отечественных производителей, поэтому осуществляет факторинг в национальной и иностранной валютах и обеспечивает финансирование оборотного капитала предприятия путем выкупа его дебиторской задолженности.

Валютообменные операции по поручению клиентов.

Банк осуществляет сделки по покупке-продаже иностранной валюты. Продавцами и покупателями валюты в установленном законодательством порядке могут выступать как резиденты, так и нерезиденты.

Проводятся сделки купли-продажи иностранной валюты у клиентов, имеющих валютные счета в АСБ "Беларусбанк".

Международные расчеты.

Международные платежи во все страны мира исполняются посредством международной системы межбанковских коммуникаций S.W.I.F.T. Этот комплекс программных средств позволяет обеспечить оперативность проведения операций, их надежность, а также сохранность финансовой информации. Банк осуществляет:

Операции с дорожными чеками компании "AMERICAN EXPRESS".

Операции с коммерческими чеками зарубежных банков: "Дойче Банк", Германия; "Банкерст Траст Компани", США; Банк "Господарки Живностевы" (BGZ), Польша.

Документарные операции.

Документарный аккредитив:

экспортные аккредитивы (авизование, исполнение, подтверждение подлинности; прием, проверка документов по аккредитиву, отсылка их экспресс-почтой в инобанк, оплата);

импортные аккредитивы (открытие, исполнение, подтверждение подлинности; прием, проверка документов, оплата).

Инкассо. Проверка и отсылка документов по экспорту, выдача по импорту, оплата.

Корреспондентские отношения.

Банк строит свои отношения с 250 иностранными банками и осуществляет для клиентов открытие и ведение корреспондентских счетов в белорусских рублях и иностранной валюте.

При прохождении практики, было выяснено, что для того чтобы улучшить свое положение банк активно использует новые банковские технологии.

Таковыми являются операции с пластиковыми карточками и чеками.

Банк предлагает все преимущества автоматизированной системы распределения и выплаты денежных поступлений (заработная плата, премии, стипендии, материальная помощь и пр.):

выдачу платежных карточек EUROCARD/MASTERCARD - MASS, GOLD, BUSINESS, MAESTRO/CIRRUS;

выдачу наличных по карте;

безналичные расчеты в предприятиях торговли и сервиса;

начисление на остаток средств на карточном счете;

организация выдачи зарплаты сотрудникам предприятия клиента;

предоставление кредитного лимита;

установку и обслуживание банкомата.

Пластиковые карточки позволяют избавиться от проблемы конвертации валют во время пребывания за рубежом, беспокойства за сохранность наличных средств.

Вы можете рассчитываться с банком после проведения платежей за рубежом по результатам конкретных операций.

Чеки

Осуществление операций по покупке и продаже дорожных чеков клиентам банка

Преимущества банка:

а) дорожные чеки можно приобрести практически на всей территории Республики Беларусь в учреждениях банка;

б) в момент продажи дорожных чеков оказываются консультационные услуги клиентам по использованию чеков в расчетах, а также по возмещению их стоимости.

Осуществление операций по оплате и продаже коммерческих чеков клиентам банка (коммерческие чеки Deutsche Bank в долларах США, немецких марках и ЕВРО, Bankers Trust Company в долларах США).

Ответственность работников операционного отдела, обменных пунктов валюты и операционных передвижных касс велика, т.к. они имеют дело не только с документами, но и с наличными деньгами.

Для обеспечения безопасности, как самих этих работников, так и банка в целом был создан отдел безопасности. В его компетенцию входят:

- Вопросы экономической безопасности (предотвращение возникновения преступных намерений к овладению денежными средствами, ценностями, оказание помощи в возврате кредитов, определение целесообразности проведения отдельных банковских операций, выдачи кредитов заемщикам и другие).

-Охрана филиала и организация пропускного режима в соответствии с решением руководителя филиала и на основании лицензии на данный вид деятельности.

-Осуществление мер по обеспечению сохранности денежных средств и ценностей, банкоматов.

-Вопросы режима и служебного делопроизводства, в т ч. сохранения коммерческой тайны,

- Обеспечение необходимого уровня безопасности компьютерных систем.

- Вопросы технической укрепленности зданий, пунктов обмена валюты и касс вне кассового узла.

- Контроль за наличием и состоянием вооружения и др.

3. Финансовые результаты деятельности коммерческого банка на примере АСБ “Беларусбанк”

Финансовое состояние банка отражается в балансе банка, представляющего собой перечень активов, пассивов и акционерного капитала, находящегося в собственности банка в любой момент времени.

Финансовый отчет готовят специалисты финансово-экономического отдела. В банковском деле к активам баланса относят наличные денежные средства в хранилищах и депозиты в других кредитных учреждениях, государственные и корпоративные ценные бумаги, приобретаемые на открытом рынке, активные операции и финансовая аренда, второстепенные активы.

Пассивы включают две группы - депозиты, принадлежащие различным субъектам хозяйствования, и межбанковские заимствования на рынке капитала.

Основные позиции финансового состояния банка, отраженные в балансе банка: Балансы за 31 декабря 2000 и 1999 года (отчет АСБ за 2000 год)

	2000 Тыс. BYB	1999 Тыс. BYB
Денежные средства	15,703,310	3,394,706
Средства в Национальном Банке	54,851,901	21,142,518
Средства в кредитных учреждениях за вычетом резервов	62,415,805	14,412,768
Казначейские и прочие ценные бумаги	7,324,242	5,728,420
Кредиты клиентам за вычетом резервов	683,350,316	195,939,660
Инвестиции и долевые участия	104,960	88,115
Наращенные доходы и прочие активы за вычетом резервов	11,037,794	4,061,801
Основные средства за вычетом амортизации	84,173,621	32,023,781
Всего активы	918,961,949	276,791,769
Средства Национального Банка и Правительства Республики Беларусь	53,776,528	15,693,731
Средства кредитных учреждений	42,550,103	8,684,581
Расчетные счета и депозиты клиентов	675,499,194	192,244,130
Векселя, выпущенные банком	4,268,580	881,000
Наращенные расходы и прочие обязательства	15,128,939	4,335,280
Всего обязательства	791,223,344	221,838,722
Выкупленные акции	(905)	(903)
Фонд переоценки основных средств	65,953,734	22,395,429
Накопленные убытки	(13,707,659)	(10,867,009)
Всего собственный капитал	127,738,605	54,953,047
Всего обязательства и собственный капитал	918,961,949	276,791,769

При рассмотрении баланса необходимо обратить внимание на пассивы, акционерный капитал и активы банка. Пассивы и акционерный капитал - это совокупные ресурсы банка, которые обеспечивают необходимую финансовую устойчивость банка на финансовом рынке. Активы банка представляют собой совокупность денежных средств, которые составляют основу для получения доходов.

Активы банка. Наличность и депозиты ни счетах “ностро” являются самыми ликвидными средствами и составляют первую строчку в отчете о финансовом состоянии банка. Данная статья баланса включает денежную наличность в хранилищах банка, депозиты, помещенные в других банках, в том числе в банках-корреспондентах. наличную денежную массу в процессе инкассации, резервы на счетах в Национальном банке Республики Беларусь и др. Как правило, банки стараются не иметь значительные наличные денежные средства в хранилищах, так как наличные денежные средства в хранилище (в том числе и в валюте иностранных государств не приносят доход банку, поскольку прямо не участвуют в процессе проведения активных операции банка.

Работая в банке мы увидели что, банк сохранял финансовую устойчивость и надежность, адекватно реагировал на изменения, происходящие в экономике и денежно-кредитной сфере.

Собственный капитал банка, включающий в себя уставный фонд, нераспределенную прибыль, фонды и резервы, увеличился в 2,3 раза, объем привлеченных средств в абсолютной сумме - в 3,5 раза. Показатель достаточности капитала составил 15,7% при норме 10%, коэффициент ликвидности - 1,3 при норме 1,0.

Структура и динамика ресурсной базы, расширение источников ее формирования в 2000 году в полной мере отражают общую стратегию, направленную на обеспечение финансовой стабильности банка.

В основе этой стратегии по-прежнему заложены следующие принципы:

приоритет интересов клиентов;

активное участие в поддержке местных производителей;

освоение новых банковских продуктов и технологий;

совершенствование качества оказываемых услуг;

работа в едином коллективе, связанном общностью корпоративных целей, верностью традициям.

Ежегодно экспертами международного рейтингового агентства проводится анализ работы банка и присваивается международный рейтинг.

В январе 2001 года рейтинговая компания FITCH Ratings (FITCH IBCA, DUFF & PHELPS) присвоила АСБ "Беларусбанк" следующие рейтинговые оценки:

внутристрановой эмитентный рейтинг - IC-D;

рейтинг по краткосрочным обязательствам в национальной валюте - LC-2;

общий по краткосрочным обязательствам - С;

рейтинг по долгосрочным обязательствам - СС;

индивидуальный рейтинг - Е;

рейтинг поддержки - 4Т.

Рис. 2 Совокупный уставный фонд коммерческих банков Беларуси, млн руб.

Рис. 3 Уставный фонд АСБ "Беларусбанк"



Рис. 4 Динамика изменения капитала банковской системы РБ, млн руб.

Рис. 5 Динамика изменения капитала АСБ "Беларусбанк", млн руб.

Обслуживая большой круг корпоративных клиентов, АСБ делает все возможное, чтобы надежно и эффективно управлять средствами каждого из них. Главное направление работы АСБ "Беларусбанк" - комплексное обслуживание. Мы считаем, что услуги, предоставляемые банком, должны быть прежде всего доступными, удобными и необходимыми. Мы стараемся сделать общение клиента с банком более удобным и оперативным. Для постоянных клиентов по многим видам операций предусмотрена система индивидуальных тарифов. О доверии к банку свидетельствует такой показатель: за 1999-2000 годы количество клиентов увеличилось на 1,7 тыс. и достигло 41,5 тысячи.

При прохождении практики было отмечено, что выполняя роль системообразующего банка, АСБ "Беларусбанк" в своей кредитной политике центральное место отводит развитию бизнеса и участию в реализации государственных проектов.

В 2000 году кредитные вложения банка увеличились в 3,4 раза, в том числе в промышленность - в 6,3 раза, в строительство - в 1,6 раза, торговлю и общественное питание - в 1,2 раза.

Рис. 6 Структура клиентской базы, %

Для структуры кредитного портфеля АСБ "Беларусбанк" характерна значительная доля кредитов крупным и средним корпоративным клиентам, в число которых входят крупные экспортеры и импортеры, что соответствует стратегическим целям банка. В число постоянных клиентов банка, с которыми сложились устойчивые взаимовыгодные кредитные отношения, входят такие крупнейшие отечественные предприятия, как ПО "Беларуськалий", Белорусский металлургический завод, ПО "Нафтан", ПО "Полимир", ЗАО "Атлант" и многие другие.



Рис. 7 Динамика структуры кредитного портфеля, млрд руб.

Рис. 8 Структура кредитных вложений юридическим лицам по видам деятельности, %

Организация и развитие бизнеса с финансовыми институтами является одним из традиционных направлений деятельности АСБ "Беларусбанк". В 2000 году продолжало укрепляться сотрудничество с отечественными и международными финансовыми структурами, что способствовало активизации деятельности банка на финансовых рынках, расширению международного бизнеса, а также совершенствованию качества обслуживания клиентов.

Взвешенная политика в финансовых взаимоотношениях позволила банку не только сохранить, но и приумножить клиентскую базу, упрочить свою репутацию устойчивого финансового института и делового партнера.

Одним из направлений деятельности в области сотрудничества с международными финансовыми институтами является оперативное и качественное оказание услуг в области международных расчетов через разветвленную сеть банков-корреспондентов и корреспондентских счетов.

Установлены корреспондентские отношения более чем с 430 банками мира. Банк имеет 122 корреспондентских счета "НОСТРО" (в 29 видах иностранных валют), открытых в 55 банках-корреспондентах 20 стран мира.

В 2000 году по поручениям клиентов банка исполнено 23 800 международных банковских переводов.

Обороты валютных средств по счетам "НОСТРО" в сравнении с 1999 годом увеличились в 3,5 раза, в том числе обороты средств в документарных операциях выросли на 68%.

Свидетельством растущего доверия к банку со стороны иностранных банков-корреспондентов и их клиентов явилось увеличение доли экспортных и импортных аккредитивов, исполняемых АСБ "Беларусбанк" (55 млн. USD экв. в 1999 году, 85 млн. USD экв. - в 2000 году).

В 2000 году банк успешно действовал на международном финансовом рынке в качестве заемщика кредитных ресурсов.

В 2000 году АСБ "Беларусбанк" участвовал в сделках международного лизинга и факторинга по поручению своих клиентов. Так, для своего крупнейшего клиента производственного объединения "Беларуськалий" банк приобрел горношахтное оборудование на сумму 10 млн. долларов США у немецкой компании Eickhoff и передал его в лизинг объединению.

Мы увидели, что в 2000 году АСБ "Беларусбанк" впервые принял участие в международной ярмарке "Промышленные технологии и инвестиционные продукты", которая проходила c 12 по 16 июня в г. Познань, Польша. Участие в ярмарке и экономическом форуме позволило банку установить более тесные контакты с иностранными банками, предложить новые продукты и услуги для своих клиентов.

В 2000 году АСБ "Беларусбанк" принимал участие в ежегодных собраниях Международного валютного фонда и Всемирного банка (Прага, Чехия), Европейского банка реконструкции и развития (Рига, Латвия), ряде крупных международных конференций, посвященных развитию международного сотрудничества.

По объему услуг, оказываемых частным лицам, АСБ "Беларусбанк" продолжает традиционно занимать первое место среди отечественных банков.

Величина средств физических лиц, обслуживаемых АСБ "Беларусбанк", составляет 50% в национальной и 45% в иностранной валюте в общем объеме сбережений населения, хранящихся в отечественных банках.

Выгодное месторасположение филиалов и отделений, которые находятся в каждом административном районе республики, позволяет не только обеспечить доступность услуг банка каждому жителю страны, но и успешно развивать систему приема всех видов платежей населения, выплаты заработной платы работникам обслуживаемых предприятий, а также пенсий, пособий, стипендий и т. д.

АСБ "Беларусбанк", в качестве уполномоченного банка, осуществляет выплаты денежной помощи Белорусского фонда "Взаимопонимание и примирение" гражданам, пострадавшим от национал-социалистских преследований.

Занимая лидирующие позиции по объемам выдачи кредитов населению, банк продолжает свое участие в реализации одной из важнейших государственных программ - жилищного строительства, направленной на обеспечение жильем граждан страны. При участии АСБ "Беларусбанк" введены в эксплуатацию 1395 многоквартирных и 8806 индивидуальных жилых домов, в которых проживают более 69 тыс. семей.

В качестве профессионального участника рынка ценных бумаг АСБ "Беларусбанк" оказывает брокерские и депозитарные услуги на следующих сегментах рынка ценных бумаг:

государственные бумаги Министерства финансов и Национального банка Республики Беларусь;

корпоративные ценные бумаги;

ценные бумаги АСБ "Беларусбанк".

Банк предлагает клиентам весь спектр услуг на рынке ценных бумаг, являясь одним из ведущих операторов на рынке обязательств субъектов.

Рис. 9 Динамика вкладов граждан Республики Беларусь, млрд руб.

Отчет о прибылях и убытках АСБ “Беларусбанк” смотрите в приложении 1.

При подведении результатов работы банка мы считаем, что стратегическим направлением в 2002 году должно остаться развитие банка как крупнейшего универсального кредитного института с контрольным пакетом акций у государства; сохранение лидерства по оказанию услуг населению; расширение своего присутствия на банковском рынке. Приоритетными направлениями деятельности должны стать:

расширение инвестиционной деятельности;

увеличение доли банка в обслуживании зарубежной торговли;

укрепление финансового потенциала банка, расширение перечня банковских операций и предоставляемых клиентам услуг;

освоение и внедрение новых банковских технологий и финансовых инструментов.

Рис.10 Структура кредитов населению по целевому назначению, %

4. Использование ЭВМ и новых технологий в АСБ “Беларусбанк”

При прохождении практики, нами отмечено, что по состоянию на 1 января 2001 года общее количество компьютеров, работающих в составе информационной системы банка, составило 15,6 тыс. единиц. Все филиалы банка полностью компьютеризированы, в них функционируют современные локальные вычислительные сети, использующие системную архитектуру "клиент-сервер". Компьютерные системы филиалов с помощью современных телекоммуникаций интегрированы в единую автоматизированную банковскую систему, управление которой сконцентрировано в головном офисе АСБ "Беларусбанк".

Информационные технологии банка строятся на базе Compaq, IBM, SUN, Novell, Oracle, Sybase и других современных платформах.

В качестве базовой сетевой операционной системы в филиалах используется Novell Netware 4.11. В качестве центральных серверов в филиалах используются серверы корпорации Compaq.

В головном офисе для повышения надежности функционирования интегрированной автоматизированной банковской системы используются кластерные технологии. Интегрированная автоматизированная банковская система, охватывающая всю филиальную сеть, позволяет эффективно проводить внутрибанковские, межбанковские и международные расчеты. Платежные транзакции между филиалами банка осуществляются с 9.00 до 19.00 часов в течение операционного дня банка. Межбанковские и международные платежи осуществляются день в день, если они были предъявлены к оплате до 12.00 часов местного времени.

Все филиалы банка с помощью цифровых каналов связи ISDN, пропускной способностью 128 Kbit, имеют связь с национальным клиринговым центром для межбанковских расчетов (Белорусский межбанковский расчетный центр - БМРЦ), а также с Центром межфилиальных расчетов (внутрибанковский клиринговый центр), расположенным в головном офисе АСБ "Беларусбанк". Одна треть клиентских платежей осуществляется внутрибанковским клиринговым центром. Это позволяет оперативно управлять ликвидностью банка, эффективно использовать его ресурсы.

В 2002 году банк приступил к модернизации своего аппаратно-программного комплекса системы международных расчетов SWIFT, которая позволит увеличить количество рабочих мест по обработке платежных документов до 10, а также пропускную способность системы международных расчетов.

В 2001 году в банке активно внедрялась технология удаленного обслуживания клиентов - система "Телебанк", начались работы по внедрению интернет-банкинга (Internet-banking) и системы электронной коммерции (E-commerce). По системе "Телебанк" обслуживалось более 1000 клиентов.

В 2002 году продолжается развитие технологических возможностей валютного и межбанковского дилинга, системы торговли ценными бумагами. В распоряжение соответствующих служб банка предоставлены современные продукты международного информационного агентства "REUTERS", удаленные терминалы Белорусской валютно-фондовой биржи (БВФБ), интерактивный доступ к информационным ресурсам национального и международного финансовых рынков и т.д. Благодаря этому банк имеет возможность активно работать на финансовых рынках, повышать оперативность и технологичность сделок, улучшать качество исполнения заявок клиентов.

В 2002 году АСБ "Беларусбанк" продолжал активно внедрять систему безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карт. Программа внедрения пластиковых карт в платежный оборот страны признана руководством банка одним из приоритетных направлений развития банковских услуг. Для реализации данной программы в банке создано специализированное подразделение - Расчетный центр пластиковых карт (РЦПК), безотказно работающий 24 часа в сутки. РЦПК осуществляет эмиссию пластиковых карт, проводит операции с ними, а также осуществляет авторизацию этих операций, что является дополнительной гарантией безопасности расчетов клиентов с помощью банковских пластиковых карт.

В 2000 году РЦПК осуществил миграцию на новую аппаратно-программную платформу "TRANS-MASTER", разработанную латвийской компанией "TIETO Konts", которая позволяет обслуживать до 1 млн. карточных счетов в различных валютах, обрабатывать до 50 транзакций в секунду. Новая аппаратно-программная платформа позволила банку начать ряд крупных проектов по внедрению системы безналичных расчетов в различных регионах Беларуси.

В 2000 году РЦПК расширил сеть своих банкоматов до 50 единиц, сеть пунктов выдачи наличных - до 200. АСБ "Беларусбанк" выступил инициатором создания Национального процессингового центра на базе аппаратно-программного комплекса РЦПК с целью предоставления другим белорусским банкам возможности развития системы безналичных расчетов.

В 2000 году АСБ "Беларусбанк" стал полноправным членом (Principal member) международной платежной системы VISA International. Членом международной платежной системы EUROPAY банк является с 1996 года. Ряд продуктов системы EUROPAY (Maestro/Cirrus, Mass, Business, Gold) активно продавались банком в отчетном году. Начата работа по активному внедрению продуктов системы VISA International.

Банком эмитировано более 50 000 пластиковых карт, в том числе более 35 000 - международной платежной системы EUROPAY, 15 000 - национальной системы безналичных расчетов "Белкарт". АСБ "Беларусбанк" является бесспорным лидером в области бизнеса банковских пластиковых карт на белорусcком рынке. На его долю приходится более 50% эмитированных отечественными банками пластиковых карт. В отчетном году банк начал осуществлять для своих клиентов проекты выдачи зарплаты с помощью пластиковых карт, которые приобретают растущую популярность.

5. Аудиторские проверки

При прохождении практики мы ознакомились с материалами аудиторской проверки банка независимыми аудиторами.

Отчет независимых аудиторов

Акционерам ОАО СБ "Беларусбанк":

Мы произвели аудит прилагаемых балансов ОАО СБ "Беларусбанк" (далее "Банк") за 31 декабря 2000 и 1999 года, а также относящихся к ним отчетов о прибылях и убытках, отчетов о движении капитала и движении денежных средств за эти годы. Аудит производился в соответствии с Международными аудиторскими стандартами.

За данную финансовую отчетность ответственность несет руководство Банка. Наша обязанность состоит в выражении нашего мнения о финансовой отчетности, основанного на наших проверках.

В нашем отчете, датированном 25 апреля 2000 года, мы выразили мнение по финансовому состоянию Банка за 31 декабря 2000 и 1999 года, содержащее оговорку о несоответствии финансовой отчетности Международному стандарту бухгалтерского учета № 29 "Финансовая отчетность в условиях гиперинфляции", и обратили внимание на экономическую неопределенность в Республике Беларусь.

По нашему мнению, за исключением тех поправок, которые могли бы быть признаны необходимыми в результате факта, названного в предыдущем параграфе, информация, представленная в прилагаемой сокращенной финансовой отчетности, отражена по отношению к полной финансовой отчетности, из которой она была взята, достоверно во всех существенных аспектах.

Deloitte & Touche

Минск, Беларусь

25 апреля 2001 года

6. Организация маркетинга в банке АСБ “Беларусбанк”

Основными элементами системы маркетинга в АСБ “Беларусбанк” являются: исследование рынка, разработка и реализация на этой основе рыночной (конкурентной) стратегии. Маркетинг (от английского market -- рынок) -- комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка.

Специфика банковского маркетинга предопределяется особенностями банковского продукта. Можно предложить такое определение рассматриваемого явления. Банковский продукт (услуга) -- разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры).

Для банка внедрение в практику бизнеса новых продуктов -- возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль.

АСБ “Беларусбанк” обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) в “Беларусбанке” проходит ряд этапов:

поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

отбор оригинальных идей;

маркетинговые исследования;

разработка нового или совершенствование существующего продукта;

испытание продукта в рыночных условиях и анализ результатов;

выведение продукта на рынок;

модернизация продукта или снятие его с рынка.

В зависимости от целей и задач маркетинговые исследования делятся на две группы: разовые и текущие. Разовые исследования выполняются для разработки конкретных проблем и принятия стратегических решений по вопросам разработки новых банковских продуктов (услуг). Текущие маркетинговые исследования в банке ведутся непрерывно, обеспечивая обратную связь с рынком.

Основными источниками информации для проведения маркетинговых исследований рынка в банке выступают: статистические материалы, сведения, полученные от клиентов -- предприятий и частных лиц, данные из средств массовой информации, деловых отчетов и рекламных материалов конкурентов.

Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются: анализ рынка; наблюдение за рынком; прогнозирование рынка. Анализ рынка представляет собой выяснение рыночной ситуации и возможность сбыта на текущий момент. Его основные задачи -- определить конкурентную позицию банка на рынке и провести сегментацию последнего.

Проведение маркетинговых исследований -- это постоянно осуществляемый в банке процесс, направленной на приспособление производства к требованиям конкретных потребителей. Поэтому результаты маркетинговых исследований используются для корректировки планов и текущей деятельности банка. Тот факт, что рынок подвержен постоянным изменениям означает, что он все время дает импульс для осуществления маркетинговых исследований. Отсюда, маркетинговая деятельность -- это систематическая работа по изучению спроса и требований рынка и реализации результатов этого исследования в производственной программе банка.

В сфере маркетинга банковских продуктов для АСБ “Беларусбанк” стали характерны следующие тенденции:

Приоритетной в данной области стала ориентация банка на реальные потребности клиентуры для чего осуществляется ее сегментация.

Банк не только активно изучают запросы клиентов, но и энергично на них воздействуют, разрабатывая и внедряя разные банковские инновации, в частности, новые банковские продукты.

Работа всех служб и подразделений банка подчиняется задаче своевременного и качественного выполнения маркетинговых программ.

При формировании и практической реализации маркетинговых программ в банке происходит постепенная переориентация от текущих к перспективным планам.

Разработка и внедрение новых, модернизация имеющихся банковских продуктов становится главным содержанием маркетинговой политики банка.

Огромное внимание уделяется формированию и упрочению имиджа продуктов, предлагаемых банком рынку.

Существенно усиливается контроль за действиями конкурентов с целью осуществления своевременной реакции банка на их действия на рынке.

К разработке новых идей в маркетинге, новых видов банковских услуг все чаще привлекается не только коллектив маркетингового подразделения, но и все сотрудники АСБ “Беларусбанк”.

В расширяющихся масштабах вся деятельность банка на рынке происходит на основе единой концепции, пронизывающей все стадии разработки производства и сбыта банковских продуктов.

Последовательно возрастает значение прогнозирования рынка, определения и упрочения конкурентной позиции банка.

Маркетинг направляется на наиболее эффективное использование конкурентных преимуществ банка.

Заключение

Подводя итог преддипломной практики, сформулируем основные результаты исследования и выводы сделанные на их основе.

1. АСБ “Беларусбанк” оказывает различного рода услуги. Предприятие изначально ориентировано на обслуживание внутреннего рынка, где оно имеет ряд преимуществ. Конкурентоспособность услуг банка находятся на высоком уровне. Маркетинговая служба на предприятии отвечает за работу с потребителями. Благодаря ей значительно расширился ассортимент оказываемых услуг. Кадровый состав за последние годы изменился незначительно. Наблюдается в банке общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

2. АСБ “Беларусбанк” много усилий затрачивает на организацию исследований и разработок. Новые услуги банка имеют ярко выраженный инновационный характер.

3. В связи с переходом на новые условия хозяйствования, организационная структура банка подверглась существенным преобразованиям. В последние годы расширились функции и состав подразделений, ориентированных на работу с клиентами.

4. В связи с переходом банка и его филиалов на работу в условиях рыночной экономики, основой для работы банка и выработки новых банковских технологий служат маркетинговые прогнозы.

5.Систематическое выполнение банком своих функций создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность его в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

АСБ “Беларусбанк” функционирует на основе Банковского Кодекса, который определил систему и статус распорядительных банковских органов, их полномочия в отношении коммерческих банков; статус и степень независимости Национального банка; порядок создания и прекращения деятельности кредитно-финансовых организаций, в том числе порядок формирования уставного фонда; права и обязанности кредитно-финансовых учреждений, их кредиторов, вкладчиков и клиентов; ответственность кредитно-финансовых учреждений; регламентацию процедуры их санации и банкротства; правовые нормы по страхованию вкладов и т. д.

Эффективность управления денежными ресурсами банка зависит от эффективности функционирования корпоративной информационной системы банка предназначенной для аналитических исследований и обоснования принятия решений.

Управление ресурсами банка -- это управление информацией о движении денег и действиями сотрудников по принципу “кто владеет информацией, тот владеет ситуацией”. Повышение эффективности внутреннего контроля и учета ресурсов как нельзя более полно соответствует современным задачам, стоящим перед руководством банка по совершенствованию управления и повышению стабильности и доходности крупнейшего в республике финансово-кредитного учреждения.

Список использованной литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь. 25 октября 2000 г. № 441-3. Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 17.11.2000, № 106, peг. № 2/219 от 31.10.2000.

3. Закон Республики Беларусь “О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь” (с последующими изменениями и дополнениями)//Банковский вестник-1995.-№ 9.

4. Закон Республики Беларусь “Об аудиторской деятельности” от 08. 10.94. - Мн., 1995.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ .ред. Г.И. Кравцовой - Мн.: Мисанта, 1997-434с.

6. Зимовский А.Л., Козловский В.В. Справочник банковского служащего. - Мн.: Веды. 1998- 112с.

7. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. - Мн.: Право и экономика. 1998- 134с.

8. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. Мн.: Тесей. 1999-446с.

9. Правовые основы бухгалтерского учета и аудиторской деятельности. - М.: Юристъ, 1999-416с.

10. Привлечение капитала: Учебное пособие, - М.: Джон Уайли энд Санз. 1995 - 458с.

11. Сорокина Г.В. Бюджет Беларуси: генезис и развитие. - Мн-: Маладзiчок, 2000 - 234с.

12. Справочник банков Республики Беларусь. -- Мн.: БМРЦ, 1997 -- 128с.

13. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). - Мн.: Мисанта, 1997 - 342с.

14. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 1993 - 320с.

15. Правила ведения бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории РБ. Утверждены постановлением Совета Директоров НБ РБ 22.11.2000 г. №29.4г, согласованы с Министерством финансов 24.11.2000 г. №15-2/1055//Национальный реестр правовых актов, регистрационный № 8/4503 от 6.12.2000г.

16. Ракуцкий Т. Строить красиво, но экономно//Вестник. - 2001. - №5.- с.12-13

17. Жуковская Л. Создать систему управления ресурсами//Вестник - 2001. - №4- с.7-9

18. Лукьяненко Л. Защитить интересы вкладчиков//Вестник - 2001. - №4- с.10-11

19. Чех Г. Делай как мы! Делай лучше нас! //Вестник - 2001. - №4- с.14-15

20. Гаспадарик Г. Банк для человека//Вестник - 2001. - №4- с.17-19

21. Балабанова Л. С пользой для общего дела//Вестник - 2001. - №4- с.19-20

22. Яриго Ю.С. С чем мы идем к своему 55-летию//Вестник - 2001. - №4- с.21-24

23. Млечко К. Через тернии реорганизации//Вестник - 2001. - №4- с.25-27

Приложение 1

Отчеты о прибылях и убытках за годы, окончившиеся 31 декабря 2000 и 1999 гг.

	2000 Тыс. BYB	1999 Тыс. BYB
Процентные доходы	124,319,947	41,559,709
Процентные расходы	(66,812,148)	(17,989,294)
Чистый процентный доход	57,507,799	23,570,415
Чистые комиссионные доходы	18,894,070	6,394,088
Чистый доход от операций с иностранной валютой	2,531,275	523,708
Чистый доход (убыток) от переоценки иностранной валюты	2,401,071	(632,381)
Чистый доход от операций с ценными бумагами	3,091,953	444,898
Чистый убыток от переоценки ценных бумаг	(747,383)	(243,669)
Прочие операционные доходы	718,382	39,179
Чистый операционный доход	84,397,167	30,096,238
Чистые резервы на покрытие безнадежных и сомнительных долгов	(15,944,518)	(7,159,257)
Чистый доход за вычетом резервов на покрытие сомнительных долгов	68,452,649	22,936,981
Заработная плата и социальное страхование	(30,839,168)	(12,708,834)
Амортизация	(2,593,364)	(406,516)
Прочие административные расходы	(27,153,839)	(12,785,349)
Доход (убыток) до налогообложения	7,866,278	(2,963,718)
Налог на прибыль	(10,706,923)	(1,379,738)
Убыток отчетного года	(2,840,645)	(4,343,456)
Убыток на одну акцию, BYB	(0.06)	(0.34)

Размещено на Allbest.ru

...