Виды банковских операций и направления их развития

4) Оплата расходов, связанных с поездками за пределы Республики Беларусь, а именно:

a) расходы, связанные со служебными командировками работников субъекта валютных операций - резидента за пределы Республики Беларусь;

b) расходы, связанные с обучением работников субъекта валютных операций - резидента за пределами Республики Беларусь;

c) расходы, связанные с разъездами индивидуальных предпринимателей - резидентов за пределами Республики Беларусь;

d) выдача под отчет водителям автобусов и грузовых автомобилей, работающих на регулярных международных пассажирских и грузовых линиях, работа которых протекает в пути, для оплаты за пределами Республики Беларусь страхового взноса, премии по договорам страхования, дорожных, экологических, таможенных пошлин и сборов, налогов, вынужденного мелкого ремонта, приобретения горюче-смазочных материалов;

e) выплата надбавок, выплачиваемых в иностранной валюте в соответствии с законодательством Республики Беларусь, за подвижной и разъездной характер работы, производство работы вахтовым методом, за постоянную работу в пути, работу вне места постоянного жительства (полевое довольствие).

5) Осуществление расчетов по валютной операции с банком.

6) Осуществление расчетов по договору финансовой аренды (лизинга), заключенному с субъектом валютных операций - резидентом.

7)Осуществление расчетов по договорам страхования, перестрахования между субъектами валютных операций - резидентами.

8) Осуществление расчетов по исполнительным документам судов.

9) Иные валютные операции при наличии разрешения Национального банка на покупку иностранной валюты.

В случае изменения целевого использования приобретенной иностранной валюты, хозяйствующий субъект подает в банк уведомление установленной формы.

Валютно-обменные операции занимают значительное место среди источников формирования доходной базы коммерческих банков. Это наглядно видно из публикуемых средствами массовой информации отчетов о прибыли и убытках коммерческих банков. В них, в частности, выделяются такие показатели, как "чистые процентные доходы", "чистые комиссионные доходы", "чистый доход от операций с иностранной валютой" и "чистый доход от операций с ценными бумагами в торговом портфеле".

3.3 Развитие валютных операций

Валютный рынок Беларуси проходит стадию становления и развития в период, когда рыночная экономика высокоразвитых стран прошла многовековой путь и достигла высокой степени совершенства. Накопленный опыт функционирования валютных рынков, рыночного поведения валют, потенциал валютных операций и валютного регулирования представляют для стран с переходной экономикой жизненно важный интерес и должны быть глубоко изучены. Ключевыми категориями для рассмотрения этого опыта и понимания сущности национальных и мирового валютного рынков являются понятия платежного баланса и валютного курса, факторов динамики валютного курса, его прогнозирования и регулирования, совокупность и механизмы валютных операций с валютными ценностями.

Институциональными участниками валютного рынка выступают коммерческие и центральные банки, валютные биржи, брокерские агентства, международные корпорации. (Субъектами валютного рынка являются и экспортеры, и импортеры)

Основные участники валютного рынка - это коммерческие банки, которые не только диверсифицируют свои портфели за счет иностранных активов, но и осуществляют валютные сделки от лица фирм, выходящих на внешние рынки в качестве экспортеров и импортеров. Валютные сделки по экспорту и импорту товаров и услуг каждой страны составляют основу определения стоимости национальной валюты, или валютного курса.

Основные сегменты валютного рынка - биржевые торги (на валютных биржах), внебиржевой (межбанковский) рынок, рынок наличных валют, международные финансовые центры.

Как показывает мировой опыт, подавляющая часть денежных активов, продаваемых на валютных рынках, имеет вид депозита до востребования в крупнейших банках, осуществляющих торговлю друг с другом. Лишь незначительная часть рынка приходится на обмен наличных денег. Именно на межбанковском валютном рынке осуществляются основные котировки валютных курсов. Так, на трансакции, связанные с обслуживанием реального хозяйственного оборота (внешней торговли, международного оборота услуг, прямых иностранных инвестиций), выпадает не более 10% оборотов на валютных рынках. Подавляющая часть оборотов на этих рынках (порядка 90%) приходится на перемещения краткосрочных вложений в разных валютах, а также на сферу спекулятивных, арбитражных и гарантийных (хеджинговых) трансакций.

Валютный рынок, прежде всего, обеспечивает валютно-кредитное и расчетное обслуживание экспортно-импортных операций, а также валютных операций, связанных с инвестированием капитала за пределы национальной экономики. Наряду с выполнением функций обслуживания международного оборота товаров, услуг и капиталов, формирования валютного курса под влиянием спроса и предложения валютный рынок предоставляет возможности хеджирования, т.е. страхования валютных рисков, а также защиты от приложения спекулятивных капиталов.

Основное направление развития валютных отношений -это интеграционные отношения с Российской Федерацией.

Экономическая интеграция Беларуси и России облегчается тем, что относительно недавно экономики двух стран были составными частями единого народнохозяйственного комплекса.

Тем не менее, за последние годы, как в Беларуси, так и в России произошли существенные структурные и институциональные преобразования, приведшие к изменению условий торговли и разрыву ряда хозяйственных связей. Восстановление общего экономического пространства на рыночной основе продвигается медленно, не созданы равные условия для субъектов хозяйствования [10, c.162].

Более десяти лет Беларусь получала различные преференции от России - рынки сбыта для своих товаров, ценовые, таможенные, финансово-кредитные. Россия взамен имела надёжного военно-стратегического союзника, беспрепятственный транзит через территорию Беларуси своих граждан и товаров. Сейчас Россия предлагает вхождение в её экономическое пространство, получая тем самым возможность усиления своего влияния на экономические, политические и социальные процессы в республике.

В настоящее время в рамках заключённых соглашений для Республики Беларусь и Российской Федерации особо остро стоит вопрос целесообразности перехода на единую валюту, которая, как показывает международный опыт, играет системообразующую роль в становлении интеграционного объединения.

Актуальность данного вопроса объясняется возникновением ряда экономических преимуществ для стран, входящих в валютный союз, несмотря на определённые издержки.

Главным экономическим выигрышем от создания валютного союза является устранение неустойчивости и неопределённости обменных курсов национальных валют. Вхождение в валютный союз также приносит сокращение стоимости транзакций, затрат на страхование валютных рисков. Достигается определённая валютная стабильность, позитивно влияющая на экономику в целом.

Исследование перспектив развития валютного регулирования в РБ в условиях перехода Республики Беларусь на российский рубль показало, что данное решение наряду с отдельными техническими сложностями связано с рядом проблем:

- разное соотношение рыночных и паритетных курсов белорусского и российского рубля к доллару США, белорусского рубля к российскому, что вызывает разногласия в выборе курса белорусского рубля при пересчёте денежной массы и финансовых активов;

- существенно более низкий уровень монетизации белорусской экономики по сравнению с российским уровнем, определяющим объём денежной массы в Республике Беларусь и влияющий на количественный эквивалент при её обмене на российский рубль;

- отличия экономических моделей двух стран в области институциональной и макроэкономической политики, степени реформированности и структуры экономик, приоритетов и мотивационных механизмов;

- необходимость и целесообразность последовательного прохождения ряда этапов экономической интеграции и т.д.

Согласно части второй статьи 1 Соглашения между Российской Федерацией и Республикой Беларусь о введении единой денежной единицы и формировании единого эмиссионного центра Союзного государства от 30 ноября 2000 г. роль единой денежной единицы Союзного государства с 1 января 2005 г. должен был выполнять рубль Российской Федерации. Однако введение российского рубля на территории Республики Беларусь с 1 января 2005 г. не состоялось. [10,c.166]

С момента подписания Соглашения между Российской Федерацией и Республикой Беларусь о введении единой денежной единицы и формировании единого эмиссионного центра Союзного государства прошло несколько лет, но за этот относительно продолжительный период экономические предпосылки для перехода на единую валюту созданы не были. Более того, в сфере валютной унификации двух стран возникли новые противоречия (проблема НДС; условие Беларуси о компенсации Россией потерь от введения российского рубля и др.). Нерешенность вопросов в области именно валютной интеграции остается серьезным препятствием на пути реализации принятых российско-белорусских соглашений в формировании Союзного государства.

В этой связи анализ проблем реальной возможности осуществления валютной интеграции России и Беларуси приобретает особую актуальность и практическую значимость.

От того как будут решаться проблемы валютной интеграции Беларуси и России, во многом будет зависеть будущее Союзного государство, социально-экономическое развитие и независимость Республики Беларусь.

Беларусь и Россия имеют различное налоговое законодательство, системы социального обеспечения. В отличие от Республики Беларусь в России созданы основы для эффективной защиты прав собственности. Принятие Земельного кодекса, легализация частной собственности на землю стало важнейшим достижением российской власти на пути рыночных преобразований.

Таким образом, создание однородных институциональных структур в Беларуси и России потребует значительного времени, политической воли и огромных усилий.

Для Беларуси и России помимо общих проблем, вытекающих из международной теории практики валютной интеграции, характерны и специфические проблемы. Это, прежде всего, резко выраженная асимметричность сторон. Россия превосходит Беларусь в 82 раза, по численности населения - в 14, по валовому внутреннему продукту (далее ВВП) - в 28 раз.

В связи с этим в любом экономическом союзе этих двух стран удельный вес и влияние российских интересов будут значительно преобладать над интересами белорусскими.

Уровень интеграции, проявляющийся через внешнюю торговлю, достаточно высок. При этом доля Российской Федерации в торговле Республики Беларусь существенно выше доли последней в товарообороте России. Такая асимметричность показателей говорит о том, что любые изменения могут оказать гораздо большее воздействие на экономическую конъюнктуру РБ. [11, c.232]

В Республике Беларусь отмечается более высокий удельный вес промышленности в суммарном ВВП, а удельный вес сельского хозяйства в ВВП Беларуси почти в 2 раза превышает долю аграрного сектора в ВВП России. В структуре российской промышленности велика доля производства топлива и сырья, а в Республике Беларусь она значительно меньше.

Существуют и качественные отличия в отраслевой структуре экономик двух государств. Принимая российскую валюту в качестве единственного законного платёжного средства на территории своей страны, Беларусь более тесно связывает с Россией свои планы социально-экономического развития, возможности, условия и сроки интеграции в мировую экономику. Многие договоры и соглашения принимаются без учёта объективных условий и возможностей их реализации, достигнутые договорённости не выполняются либо оговариваются с условиями, неприемлемыми для другой стороны.

В Союзном государстве Беларуси и России не создана Зона свободной торговли без изъятий и ограничений, не завершено формирование Таможенного союза государств и Общего (Единого) экономического пространства. Не обеспечены равные условия деятельности для хозяйствующих субъектов двух государств. Во взаимной торговле не урегулированы вопросы порядка взимания косвенных налогов (продолжает действовать принцип "страны происхождения", а не общепринятый в мировой практике принцип "страны назначения" товара). Сохраняется практика ограничительных мер (квотирования, лицензирования и т. п.) на ряд товаров (пиво, алкогольные напитки, автомобили и др.).

Работа над проектом Соглашения об использовании российского рубля в качестве единственного законного платежного средства на территории Республики Беларусь была весьма не простой. Например, Беларусь и Россия имели различные концептуальные подходы к срокам и порядку формирования и управления Единым эмиссионным центром двух государств.

Одновременно с использованием российского рубля в качестве единственного законного платежного средства на территории Республики Беларусь предлагалось создать Единый эмиссионный центр Союзного государства, состоящий из равноправных центральных (национальных) банков двух стран. Высшим органом управления Единого эмиссионного центра должен был стать Межбанковский валютный совет, формируемый на паритетной основе и подотчетный Высшему Государственному Совету Союзного государства. Межбанковскому валютному совету предлагалось делегировать полномочия определения ориентиров предельного уровня инфляции, денежной эмиссии и валютного курса.

Эмиссия единой денежной единицы (вначале российского рубля) должна была осуществляться центральными (национальными) банками двух стран под контролем Межбанковского валютного совета, лимиты денежной эмиссии -- устанавливаться Межбанковским валютным советом пропорционально масштабам экономик двух стран (доле в общем объеме ВВП).

Такой подход, по мнению белорусской стороны, позволял учитывать интересы Беларуси, а в перспективе предоставлял возможности присоединения к создаваемому Валютному союзу других государств Содружества.

Стороны достигли компромисса, решив, что Национальный банк Республики Беларусь будет иметь право эмитировать российские рубли, но в объемах, строго контролируемых Центральным банком России. Предельный уровень эмиссии для Национального банка Республики Беларусь будет устанавливаться ежеквартально, исходя из обменных курсов и параметров инфляции в обеих странах. Он будет определяться как объем эмиссии в России, уменьшенный пропорционально соотношению страновых ВВП.

Кроме того, Россия взяла на себя обязательства в случае ухудшения платежного баланса Беларуси и нехватки платежных средств на счетах Национального банка страны открыть ему кредитную линию на сумму до 20 млрд. руб. В совет директоров Центробанка России будут введены два представителя Национального банка Беларуси. Все это не требует внесения изменений в Конституцию Российской Федерации, а изменения законодательства для нее будут минимальными.

Последствия такой валютной интеграции для Беларуси будут совершенно иного масштаба. Необходимо будет вносить существенные изменения в Основной закон государства, значительно ущемляющие его суверенитет. Беларусь теряет независимость в выборе и проведении самостоятельной денежно-кредитной политики, значительно уменьшает свои возможности государственного регулирования экономики. Национальный банк Республики Беларусь не сможет воздействовать на денежно-кредитную политику Союзного (и своего) государства и фактически превратится в территориальное подразделение Центробанка Российской Федерации.

Поэтому в сложившихся условиях для нейтрализации негативных для белорусской экономики последствий необходимо получить со стороны Российской Федерации гарантированные компенсации. По отдельным оценкам они должны составлять около 2 млрд. долларов США. [12, c.2]

Основной прямой выгодой от создания валютного союза и введения единой валюты является сокращение транзакционных издержек и уменьшение валютных рисков. Увеличение масштаба денежно-кредитного обращения также повышает эффективность единой валюты как меры стоимости и средства обращения. Введение единой валюты способствует мобилизации и более эффективному распределению ресурсов, качественной перестройке работы кредитных институтов. При этом выгоды валютного союза прямо пропорциональны степени экономической взаимозависимости объединяющихся стран.

Оценка воздействия введения единой валюты на экономику стран-участниц Союза - достаточно трудоемкая задача. В целом, однако, очевидно, что позитивный эффект будет достигнут в отраслях, связанных с перемещением товаров и услуг в рамках Союза. Но значительное его воздействие на экономику России маловероятно. Беларусь же, даже по самым пессимистичным прогнозам, единовременно получит эффект, соответствующий около 0,6% ВВП, не считая автоматического сокращения инфляции до российских 10-12% в год и высвобождения золотовалютных резервов (свыше 3% ВВП Беларуси). [13, c. 15]

В рамках Европейского экономического валютного союза (далее ЕЭВС) чистые выплаты по сделкам хеджирования валютных рисков стран зоны евро до создания валютного союза превышали 0,1% ВВП. Косвенные же потери белорусских контрагентов можно оценивать как существенно более высокие в связи с открытостью экономики и нестабильностью валютного курса.

Произойдет снижение информационных и прочих косвенных затрат за счет сокращения у хозяйствующих субъектов затрат на поиск и анализ информации о движении валютных курсов. Кроме того, уменьшится риск составления неверной отчетности и появления ошибок при учете активов в иностранной валюте.

Общее сокращение транзакционных издержек можно оценивать минимум в 0,3-0,4% ВВП Беларуси. Сопоставимый в денежном выражении эффект в России составит примерно 0,01% ВВП. [13, c.9]

Существуют также динамические эффекты введения единой валюты. Сокращение валютных рисков может привести к росту объема внешней торговли, стимулированию инвестиционной деятельности, оптимизации размещения капитала. Результатом процесса интеграции должно стать и ускорение экономического роста. Рынки становятся более прозрачными, объем сделок увеличивается.

Фиксация курсов может иметь обратный эффект - исчезает возможность получения спекулятивных доходов, на которые может рассчитывать сторона внешнеторговой сделки, а утрата денежной автономии делает невозможной компенсацию временных изменений спроса. Валютный союз России и Беларуси совершенно определенно должен привести к росту международной торговли, в том числе за пределами Союза. Кроме того, введение единой валюты предполагает значительные реформы в Беларуси, что само по себе должно благотворно повлиять на инвестиционную ее привлекательность.

Экономический эффект заключается и в предсказуемости действий центрального банка, что приводит к сокращению необходимых резервов у хозяйствующих субъектов и их затрат на компенсацию ущерба, возникающего из-за непрогнозируемой национальной денежной политики.

Введение единой валюты прямо не решает основных проблем структурного и рыночного реформирования экономики Беларуси, привлечения инвестиций, технико-технологической модернизации производств, уменьшения количества убыточных предприятий, повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции. Введение единой валюты также не добавляет денег в кошельки большинства простых граждан.

Вместе с тем это приведет к серьезным изменениям во многих областях белорусской экономики. Использование российского рубля в качестве единственного законного платежного средства на территории Беларуси будет стимулировать проведение рыночных реформ в белорусской экономике, демократизации общественных отношений.

Можно ожидать более низких темпов инфляции, удешевления кредитов. Беларусь, в связи с ограничением самостоятельности и утратой многих инструментов в сфере денежно-кредитного регулирования экономики, не будет иметь прежних возможностей финансирования за счет кредитной эмиссии государственных программ в области жилищного строительства, сельского хозяйства. Переход на более крепкую и стабильную валюту будет побуждать белорусские предприятия к повышению эффективности производства и конкурентоспособности их товаров.

Вместе с тем в начальный период велика вероятность увеличения количества убыточных предприятий, уровня реальной безработицы, социальной напряженности в обществе. Юридическим и физическим лицам Республики Беларусь можно рассчитывать на снижение налоговой нагрузки, уменьшение препон во взаимной торговле. Российскому же бизнесу не стоит рассчитывать на большую свободу в сфере приватизации белорусских предприятий при отсутствии значительных долгов перед Россией.

Для России, с учетом ее экономического веса, валютная интеграция с Беларусью имеет сравнительно небольшое экономическое значение. Ее главный интерес лежит в геополитической и военно-стратегической сферах. Вместе с тем она также заинтересована интегрировать наиболее эффективную часть промышленности Беларуси в российскую экономику, расширить рынки российских товаров, что будет способствовать экономическому росту России.

Переход на российский рубль означает для Беларуси утрату собственной денежно-кредитной и ценовой политики, быстрое поглощение белорусской экономики страной с неизмеримо большим экономическим потенциалом. Сохранение валютной самостоятельности означало бы для Беларуси большие шансы сохранения и укрепления суверенитета, развития внешнеэкономических связей на основе равноудаленности между Россией и Европейским союзом.

А самым важным при проведении валютной интеграции Беларуси и России является то, что интеграционным инициативам и проектам необходима общественная поддержка. Так как по данным социологического опроса подавляющее большинство респондентов (66,7 %) являются сторонниками самостоятельной валютной политики и постепенного укрепления белорусского рубля с ориентацией в перспективе на экономическую и монетарную интеграцию с ЕС. [10, с. 177]

Прежде, чем предпринимать какие-либо действия необходимо узнать, как к этому относится обычное население страны, и согласно ли оно на проведение каких-либо изменений.

В заключение можно сказать, что в настоящее время у Беларуси нет объективных экономических предпосылок, а также вынужденной необходимости любой ценой осуществить валютную интеграцию с Россией. Создание Валютного союза Беларуси и России должно диктоваться прежде всего экономической целесообразностью и происходить на завершающем этапе формирования Единого экономического пространства, когда завершено создание Таможенного союза двух государств, достигнуты устойчивое сближение основных макроэкономических показателей, унификация бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, ценовой политики, схожесть политико-правового регулирования социально-экономических процессов в обществе. Форсировать валютную интеграцию во имя политических целей -- непростительная ошибка, за которую придется дорого платить.

Беларусь и Россия должны последовательно устранять барьеры во взаимной торговле и движении других факторов производства, добиваться равенства условий деятельности хозяйствующих субъектов двух стран, необходимой и устойчивой конвергенции макроэкономических показателей, синхронизации работы финансовых систем Беларуси и России. Таким образом, Республика Беларусь не утратит многие инструменты макроэкономического регулирования и возможность проведения самостоятельной денежно-кредитной политики, что является важным и необходимым условием структурного и рыночного реформирования экономики, сохранения государственного суверенитета Республики Беларусь.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время коммерческие банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Можно отметить, что в практике конкретного банковского учреждения повседневно присутствуют и используются не весь комплекс банковских операций (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).

Современный коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять соответствующие и дополнительные услуги. Кроме того, регулярные кредитные связи между банком и заемщиком (например, крупной компанией) побуждает банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д.

Новые коммерческие банки, в основном, не интересуются мелкими клиентами. В последнее время намечается тенденция по развитию системы депозитов, то есть срочных вкладов, сберегательных сертификатов, а так же выпускаются векселя, акции и облигации.

В развитии банковской системы Беларуси большое значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все это не может быть скопировано и пересажено в неизменном виде на белорусскую почву. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации. Нужно учитывать и рентабельность новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленность их персонала и т.д.

Все это может привести к повышению уровня белорусских коммерческих банков, улучшить качество банковских операций. Что касается активных операций, то здесь первенство принадлежит кредитованию юридических и физических лиц (67,8% активов банковской системы). Не получили пока широкого распространения иные виды банковских операций: вложения в ценные бумаги и паи (6,9% активов), трастовые операции, лизинг и др.

В работе также описаны возможные направления дальнейшего развития валютной системы Республики Беларусь, в том числе связанные с созданием валютного союза с Российской Федерацией, а также связанные с этим трудности, пути их решения и положительные моменты.

В целом проблемы валютного рынка решаются и могут быть решены:

- за счет увеличения экспорта РБ и уменьшения доли бартерных операций во внешнеэкономической деятельности;

- обеспечение положительного уровня ставки рефинансирования по отношению к реальной инфляции;

- ликвидации множественности валютных курсов до двух - биржевого и рыночного, что позволит, с одной стороны, удовлетворять заявки по приобретению валюты для оплаты товаров критического импорта, с другой - сформировать механизм курсообразования, при котором преобладающая часть субъектов валютных отношений готова не только покупать, но и продавать валюту;

- поиска внешних источников валютных средств;

- создания и внедрения оптимального механизма распределения валютных средств.

Для активизации привлечения вкладов населения можно предложить следующее:

1. внедрить новые виды банковских услуг, удобных для населения. К ним принадлежат новые виды вкладов, которые предоставляют клиентам дополнительные удобства и повышают ликвидность депонируемых средств. Примером могут служить сберегательные счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт.

2. расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банковскими учреждениями частным лицам. Приоритетное место должны занять предоставление трастовых услуг населению, разнообразных операций с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов поручителя, оформление страховых полюсов;

3. активизировать работу по применению нового инструмента банковского маркетинга - пластиковых карточек, что дает возможность обслуживать клиентов все 24 часа;

4. практиковать выдачу долгосрочных кредитов с применением одной из новых современных форм хозяйственных операций - лизинга. Для банка лизинг - это новые клиенты, значительное расширение банковских операций и улучшение финансового состояния.

Ярко выраженной тенденцией является постоянное снижение процентных ставок по кредитам, что связано со снижением ставки рефинансирования.

Однако до сих пор деятельность коммерческих банков не регулируется эффективно, как это характерно для зарубежной двухуровневой системы. Государственные органы воздействуют на банки законодательным путем, принимая те или иные нормы налогообложения, соотношения собственных и заемных средств и т.п.

Банковские операции в Беларуси нуждаются в серьезном совершенствовании. В первую очередь, необходимо выработать дополнительные нормативные акты, которые улучшили бы юридическую регламентацию банковской деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1) Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.- Мн.: Амалфея, 2001. -192с.

2) Банковские операции: пособие М.А. Коноплицкая [и др]; под ред. М.А. Коноплицкой.- Мн: Выш. школа, 2008.- 315с.

3) Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. эконом.спец.вузов/ О.Ю. Свиридов.- М.: МарТ, 2004.-480с.

4) Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 255с.

5) Информация о привлеченных депозитах в банках Республики Беларусь// Банковский вестник, 2010. - №11. - 10 с.

6) Закон Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 137-З "О валютном регулировании и валютном контроле"

7) Жуков Е.Д. "Банки и банковские операции": учебное пособие / Жуков Е.Д. - Москва: 2002. - 246с.

8) Пупликов С.И. "Основы проведения валютных операций, связанных с движением капитала" : учеб. пособие / Пупликов С.И. - БГЭУ. - Мн.: 2000. - 325с.

9) Колесников, С.Д. Валютное регулирование в условиях экономической интеграции / Под научной редакцией В.Ф. Медведева. - Минск: Право и экономика, 2006. - 266с.

10) Проблемы интеграции России и Республики Беларусь в союзное государство (экономика и энергетика) / под ред. А.И. Татаркина, А.А. Куклина. - Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2002. - 342 с.

11) Тарасов В. Нацбанк отказывается от укрепления рубля / В. Тарасов // Белорусский рынок. - 2004г. - №4. - С. 1-2.

12) Гаврилов В. Белорусский рубль становится устойчивее / В. Гаврилов // Банковский вестник, 2005. -№19 .- С.10-14.

13) Стефанович Л. Финансовые активы и финансовые обязательства: аспекты стоимости / Л. Стефанович // Банковский вестник,2010. - №10. - 12 с.

14) Прокопович, П.П. Об итогах выполнения основных направлений денежно-кредитной политики за 2005 год и задачах банковской системы на 2006 год / П.П. Прокопович // Банковский вестник, 2006. - №2. - С. 5-11

15) Ермаков, К. Рубль как свободно конвертируемая валюта. Последствия для российской экономики / К. Ермаков // Вестник ассоциации белорусских банков, 2008. - №10. - С. 19-25

16) Фетисов, Г. Условия достижения полной конвертируемости рубля / Г. Фетисов // Вопросы экономики, 2006. - №6. - С. 25-34

Размещено на Allbest.ru