Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Место и роль Национального банка Республики Беларусь в банковской системе страны

Деятельность центральных банков разных стран имеет различия, однако существуют и общие, основополагающие принципы их функционирования. Прежде всего, ЦБ - это эмиссионный банк, он осуществляет эмиссию банкнот, но вместе с тем занимает особое положение в экономике, является «банком банков» и по этой причине - центром кредитной системы. Такой банк имеет тесные связи с правительством, консультирует его, реализует не практике денежно-кредитную политику государства. Будучи основным банком страны, он выступает банкиром правительства в самом широком смысле слова, занимает особое место в качестве органа государственного регулирования экономики, а также денежно-кредитной сферы, хранит официальные золотовалютные резервы и от имени государства управляет ими.

Какую бы специфику не имели ЦБ разных стран, функции, которые они выполняют, несмотря на определенную модификацию, на протяжении многих десятилетий остаются практически неизменными. Итак, центральный банк:

- имеет монополию на осуществление эмиссии наличных денег и организацию их обращения;

- является банкиром правительства;

- исполняет роль «банка банков»;

- осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

В Республике Беларусь правовой статус и функции Национального банка Республики Беларусь определены Конституцией Республики Беларусь и Банковским кодексом Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3 (с изменениями от 30.06.2006).

Национальный банк - центральный банк и государственный орган Республики Беларусь - действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает:

- утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и (или) дополнений, вносимых в него;

- назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;

- определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки деятельности Национального банка;

- утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью «Национальный банк Республики Беларусь». Место нахождения Национального банка - город Минск.

Национальный банк выполняет следующие функции:

- разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

- осуществляет эмиссию денег;

- регулирует денежное обращение;

- регулирует кредитные отношения;

- организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;

- является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

- осуществляет валютное регулирование;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки и небанковские кредитно-финансовые организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

- выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

- осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

- выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам;

- дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

- осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- осуществляет лицензирование банковской деятельности;

- регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и проводит надзор за ней;

- устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;

- устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, банковских групп и банковских холдингов требования по осуществлению ими внутреннего контроля;

- согласовывает выпуски ценных бумаг банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

- регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по выдаче и обращению векселей, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

- устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций требования по осуществлению ими операций с форвардными и фьючерсными контрактами, опционами и иными финансовыми инструментами срочного рынка;

- осуществляет методологическое руководство бухгалтерским учетом и финансовой отчетностью в банковской системе, разрабатывает и утверждает методики бухгалтерского учета и финансовой отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- устанавливает для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций порядок составления статистической отчетности по формам и в сроки, определенные законодательством Республики Беларусь;

- разрабатывает национальные стандарты финансовой отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и осуществляет методологическое руководство ведением в них бухгалтерского учета и отчетности;

- определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах;

- осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;

- организует расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- организует составление платежного баланса Республики Беларусь, включая международную инвестиционную позицию Республики Беларусь, и принимает участие в его разработке;

- создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;

- формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;

- устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

- устанавливает порядок открытия счетов в драгоценных металлах и условия их ведения в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях на территории Республики Беларусь, а также условия открытия резидентами таких счетов в банках и иных кредитных организациях за ее пределами;

- устанавливает совместно с уполномоченными государственными органами порядок ввоза в Республику Беларусь и вывоза за ее пределы драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

- организует инкассацию и перевозку наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях;

- проводит анализ и прогнозирование состояния денежно-кредитных отношений, отношений в области валютного регулирования и валютного контроля, платежного баланса Республики Беларусь и банковской системы во взаимосвязи с социально-экономическим развитием Республики Беларусь, публикует соответствующие статистические данные и материалы анализа и прогнозирования в периодическом печатном издании Национального банка;

- заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

- выполняет другие функции, предусмотренные Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

2. Основные этапы работы коммерческого банка с клиентами

В современных условиях любой банк, который хочет быть современным и успешным, должен быть клиентоориентированным, т.е. таким, в котором клиент на всех уровнях управления получает поддержку и реализацию своих требований по установленному в банке специальному алгоритму взаимодействия с клиентом и где качественно решаются задачи привлечения, удержания, развития клиентов.

В работе с клиентами можно выделить четыре основных этапа:

1. Разработка клиентской политики банка, создание системы управления клиентской базой банка;

2. Анализ, сегментация рынка потенциальных клиентов и работа по привлечению новых клиентов в банк;

3. Удержание клиентов в банке, создание для них комфортных условий обслуживания;

4. Развитие лояльности клиентов банку, организационное обеспечение продаж банковских услуг и продуктов.

Клиентоориентированный банк должен обеспечить:

- наличие «Клиентской политики банка на текущий год» - документа, определяющего, конкретные задачи в работе по формированию эффективной клиентской базы, их ресурсное обеспечение, приоритеты, систему контроля за исполнением данного документа;

- координацию клиентской работы специальным комитетом при правлении банка («комитет по работе с клиентами»), имеющим особый статус и полномочия в данной деятельности;

- конкурентность действующих в банке клиентских технологий, внедрение современных информационных средств в эту работу, в том числе систем управления эффективностью взаимодействия с клиентами (так называемые CRM-системы);

- наличие эффективной системы продвижения (продаж) банковских услуг и продуктов;

- сегментацию клиентской базы, умение работать с каждой из групп выделяемых (сегментируемых) клиентов;

- соблюдение единого уровня требований к клиентской работе во всех подразделениях банка и на всех уровнях его управления (так называемый принцип тотальности в работе с клиентами);

- профессионализм работающих с клиентами специалистов банка. Помимо знания банка, его услуг и продуктов, эти специалисты должны хорошо владеть навыками коммуникаций (деловые, телефонные переговоры, презентации, убедительная аргументация и т.п.), а также знать и понимать бизнес - клиента [4, с.84].

Привлечение новых клиентов в банк начинается с анализа наличия потенциальных клиентов (в своем регионе, отрасли, сфере бизнеса). Эффективно, когда в банке разрабатывается бизнес-карта потенциальных клиентов данного региона, в которой указывается наличие таких клиентов, их месторасположение и финансовые показатели, вероятность прихода их в данный банк, а также анализируется конкурентная среда.

Необходим серьезный мониторинг средств массовой информации, а также оценка мнений действующих клиентов банка по выявлению интересных для банка фирм предприятий, которые могут составить ближайший (или дальний) резерв потенциальных клиентов.

Процедура подготовки и первичного контакта с клиентом предусматривает информационную (в том числе бизнес-диагностику клиента), организационную (необходимые права менеджера и его подручный материал - рекламная продукция, визитки, телефон и пр.), психологическую подготовку, а также умение установить непосредственный контакт с лицом, принимающим у клиента финансовые решения [4, с.88].

Техника эффективных деловых переговоров предполагает профессиональные умения менеджера:

- в подготовке переговоров;

- установлении нужной атмосферы в начальной стадии переговоров;

- ведении эффективных межличностных контактов;

- выявлении истинных интересов партнеров по переговорам, отличия их от позиций на переговорах;

- умении найти объективные критерии в определении тарифных, ресурсных, временных параметров в ходе переговоров;

- технике ухода от уловок партнеров, получении оптимальных решений по итогам переговоров.

Качественная работа с клиентами определяется также и умением вести сегментацию (выделение отдельных групп) клиентуры и умение работать с каждой из групп, особое внимание обращая на работу с наиболее ценными клиентами (VIP-клиентами). Основной принцип работы с VIP-клиентами: переход от персонализации работы с ним, его удержания к договорным партнерским отношениям.

Нефинансовая помощь клиентам сегодня актуальна, применяется многими банками и включает в себя помощь клиентам в решении их коммерческих задач через установление связей «клиент банка - с клиентом банка», консультирование их, помощь в обучении руководителей клиентских организаций и их сотрудников и другими действиями [4, с.110].

Современный этап организации эффективных клиентских отношений определяется понятием «лояльность клиента банку». Важнейший фактор лояльности клиента банку - увеличение числа покупок клиентов банковских услуг и продуктов, верность банку на протяжении многих лет, высокая оценка (в том числе и для окружающих) деятельности банка и поддержка его имиджа. Развитие лояльности клиента предполагает знание бизнеса клиента, учет его потребностей и желаний. Работа по развитию лояльности клиентов требует особого профессионализма банковских работников.

Работа с частным клиентом и развитие банком рынка розничных услуг требует развития стандартных технологий банковского обслуживания этой категории клиентов, пересмотра построения самих операционных залов, подключения к продажам всех специалистов банковского операционного зала (отделения), усиления коммуникаций с клиентами, повышения качества управления данным процессом. Для особо важных персон среди физических лиц рекомендуется внедрение частного банковского обслуживания (private banking - РВ): управление капиталом клиента или его семьи. При таком обслуживании решающее значение при выборе клиентом банка играет уровень сервиса (включая доступность банковского менеджера в течение 24 часов и конфиденциальность работы), репутация банка, полнота услуг и их качество [4, с.145].

3. Формы исполнения обязательств кредитополучателем

Банковский кодекс Республики Беларусь определяет следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залог недвижимого и движимого имущества, поручительство, гарантия и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором [1, ст.147]. банк кредитный валютный денежный

Под гарантийным депозитом денег понимается передача кредитополучателем или третьим лицом кредитодателю денежных средств в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм [1, ст.148].

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь.

В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу [1, ст.149].

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться договором залога. Кредитодатель вправе потребовать от залогодателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет залогодателя в пользу залогодателя.

Если кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения его обязательств залогом товара в обороте, а также если предмет залога находится у залогодателя, залогодатель обязан предоставить кредитодателю возможность осуществлять контроль за наличием, количеством, состоянием и условиями хранения заложенного имущества и его восстановлением или заменой в случае утраты либо повреждения.

Посредством договора поручительства поручитель берет на себя обязательство перед кредитором (банком) оплатить при необходимости задолженность, признаваемую заемщиком (именно в такой форме поручительство наиболее часто встречается в кредитных операциях). Как показывает практика, это приемлемая форма обеспечения при условии, что поручитель имеет безупречную платежеспособность, не вызывающую сомнений в отношении объема и юридической обоснованности гарантированных им обязательств.

Гарантия - письменное обязательство третьего лица уплатить за кредитополучателя определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Особенное распространение получила банковская гарантия.

Страхование кредита предполагает передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием, оно оформляется страховым полисом, который может приниматься в качестве обеспечения кредита. При этом все расходы по страхованию относятся на счет ссудополучателя. В случае непогашения кредита банк вправе рассчитывать на возмещение страховым обществом недополученной ссуды согласно условиям страхового полиса.

Список использованной литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2002. №128

2. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебно-методическое пособие. - М., Издательство МФЮА, 2001. - 102 с.;

3. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. - 512 с.

4. Чижов Н.А. Управление клиентской базой банка: Практическое пособие. - М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2007. - 284 с.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.;

6. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др., под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн. БГЭУ, 2003 - 527 с.

7. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.;

8. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Национального банка Республики Беларусь №226 от 30.12.2003.

Размещено на Allbest.ru