Рынок пластиковых карт: его сущность, структура и специфика в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Факультет экономики и финансов

Кафедра общей экономической теории

Курсовая работа

Рынок пластиковых карт: его сущность, структура и специфика в России

Выполнил:

Студент 1-го курса

Проверил:

Профессор кафедры

Санкт-Петербург

2017



Оглавление

пластиковый карта безналичный денежный

Введение

1. Основы организации рынка пластиковых карт

1.1 История появления пластиковой карты

1.2 Что такое банковская пластиковая карта?

1.3 Виды пластиковых карт и их особенности

1.4 Техническая сторона карты

2. Анализ рынка пластиковых карт

2.1 Организация рынка пластиковых карт и его участники

2.2 Правовое регулирование рынка пластиковых карт в России

2.3 Рынок пластиковых карт в различных странах

3. Рынок пластиковых карт в России

3.1 Состояние рынка пластиковых карт в России

3.2 Перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Список литературы

Приложения



Введение

Ни для кого не секрет, что в сегодняшнем мире люди все больше и больше задумываются над выбором способа расчета. Для кого-то наличный расчет привычнее и эти люди не планируют переходить на безналичный расчет. Для других именно безналичный расчет является приоритетным. Безналичный расчет, если можно так сказать, - модный и современный. С его помощью не только оплачивают различные покупки, но и многие компании перечисляют заработную плату работников. Удобство пластиковых карт, как одного из способов совершения безналичного расчета, неоспоримо, поскольку их можно использовать в любой точке мира, не думая, например, об обмене на местную валюту.

Электронные деньги все больше и больше используются в современной жизни. Однако с ростом количества пластиковых карт, увеличивается риск того, что мошенники смогут завладеть данными и будут использовать их в личных целях, и соответственно снимут со счета денежные средства.

В своей курсовой работе я ставлю следующие цели:

выявить проблемы, которые возникают на рынке пластиковых карт;

рассмотреть перспективы развития рынка пластиковых карт и использования самих карт.

Среди задач в своей курсовой работе можно выявить следующие:

понять, что представляет собой рынок пластиковых карт;

ознакомиться с историей пластиковой карты и её технической стороной;

найти положительные и отрицательные аспекты использования пластиковых карт;

проанализировать рынок пластиковых карт в России, выяснить проблемы и понять тенденции развития.



1. Основы организации рынка пластиковых карт

1.1 История появления пластиковой карты

Ещё в конце 1800-х покупатели и продавцы обменивали товары, используя понятие "кредита", с помощью монет, взятых в долг. Только приблизительно полвека назад, пластиковые карты, какими мы знаем их сегодня, стали образом жизни.

В начале 1900-х нефтяные компании и магазины выпустили свои собственные карты. Такие карты принимались только в бизнесе, который выпустил карту и в ограниченных местах. В то время как современные кредитные карты, главным образом, используются для удобства, эти карты-предшественники были созданы как средство привлечения и улучшения обслуживания клиентов. Такие карты были сделаны из картона.

Поскольку картон - материал недолговечный и непрочный, то надо было его чем-то заменить. Так в 1928 году компания Farrington Manufacturing из города Бостон изменила материал - появились металлические карты. На них стали выдавливать данные для идентификации клиента, что позволило автоматизировать прием карты.

Первая банковская карта, которая стала работать по кредитной схеме «Charge-it», была введена в 1946 году Джоном Биггинсом, банкиром в Бруклине. Когда клиент использовал карту для покупки, счет за покупку отправлялся в банк Биггинса, после чего банк получал оплату от клиента и возмещал продавцу денежные средства. Для покупки по такой схеме надо было соблюсти условия: покупка должна быть сделана только в местном магазине, и у владельцев такой кредитной карточки должен быть счет в банке Биггинса. В 1951 году первая банковская кредитная карта появилась в Национальном банке Франклина в Нью-Йорке для клиентов ссуды. Эти карточки также могли использовать только клиента банка.

Карта компании Diners Club была следующим шагом в кредитных картах. По словам представителя Diners Club, история началась в 1949 году, когда человек по имени Франк Макнамара обедал в Major's Cabin Grill в Нью-Йорке. Когда дали счет, Франк понял, что забыл свой кошелек. Ему удалось найти его выход из ситуации, но он решил, что должна быть альтернатива наличным деньгам. Макнамара и его партнер, Ральф Шнайдер, возвратились в Major's Cabin Grillв феврале 1950 года и оплатили счет с маленькой, картонной картой. Карта Diners Club, используемая, главным образом, для путешествия и в целях развлечений, претендует на титул первой кредитной карты в широком использовании.

К 1951 г. было около 20 тысяч владельцев кредитной карточки Diners Club. Десятилетие спустя карта была заменена пластмассой. Покупки через карту Diners Club были сделаны в кредит, но это была технически платежная карточка, что означало, что счет должен был быть оплачен полностью в конце каждого месяца.

Другая всемирно известная карта AmericanExpress сформировалась ещё в 1850 г. Компания специализировалась на доставках как конкурент U.S. Postal Service, денежные переводы стали применяться в 1882 г. и чуть позже дорожные чеки, которые компания изобрела в 1891 г. Компания обсудила создание платежной карточки путешествия уже в 1946г., это был запуск конкурирующей карты с картой Diners Club.

В 1958 г. компания появилась в индустрии кредитных карт с ее собственным "продуктом" - фиолетовой платежной карточкой для командировочных и представительских расходов. В 1959 году карта American Express ввела первую карту, сделанную из пластмассы (предыдущие карты были сделаны из картона или целлулоида).

Карта American Express скоро ввела кредитные карты местной валюты в других странах. Приблизительно 1 миллион карт использовался приблизительно в 85 тысячах учреждений в течение первых пяти лет и в Америке, и за её пределами. В 1990-х компания превратила карту в универсальную. Карта American Express (или как часто называют Amex), отпраздновала свою 50-ю годовщину в 2016 году.

Карты Diners Club и American Express функционируют в системе "closed-loop" ("с обратной связью"), которая состоит из клиента, продавца и выпускающего карты учреждения. В этой структуре выпускающее учреждение проводит транзакции и улаживает споры непосредственно и с клиентом, и с продавцом.

Кредитная карта общего назначения родилась в 1966 году, когда Bank of America основал Bank America Service Corporation, которая предоставила бренду Bank Americard (известной как Visa) лицензию на осуществление действий в финансовой сфере с банками в национальном масштабе.

В 1966 году национальная система кредитных карт была сформирована, когда группа банков-эмитентов кредита объединилась и создала Inter Bank Card Association. ICA теперь известен как Master Card World wide, хотя какое-то время ICA был известен как Master Charge. Эта организация конкурирует непосредственно с подобной программой Visa.

Новые ассоциации отличались от своих предшественников тем, что теперь была создана система "open-loop" (буквально, "разомкнутый контур"), требуя межбанковского сотрудничества и перевода средств. Visa и Master Card все еще обслуживают системы «open-loop», тогда как карта American Express, Diners Club остается с «closed-loop».

Поскольку индустрия банковской карты выросла, банки, заинтересованные выпуском карт, стали членами ассоциации Visa или MasterCard. Позже, изменив устав ассоциаций, было разрешено банками принадлежать обеим ассоциациям и выпускать оба типа карт их клиентам.

Visa и MasterCard разработали правила и стандартизировали процедуры обработки банковской карты, чтобы уменьшить мошенничество и исключить неправильное употребление карт. Эти две ассоциации также создали международные обрабатывающие системы, чтобы проводить операции с обменом денег и информацией, и установили арбитражный порядок, чтобы уладить споры между участниками.

Хотя карта American Express была среди первых компаний, которые выпустили платежную карточку, только в 1987 году она выпустила кредитную карту, разрешающую клиентам платить со временем, а не в конце каждого месяца.

Другой относительно недавно появившейся является Discover Card как часть Sears Corporation. Первая карта Discover Card была представлена на Super Bowl в 1986 года. Discover Card Services стремилось создать новый бренд с его собственной торговой сетью, и компания была успешна при развитии торгового принятия. Антимонопольное решение суда 2004 года против Visa и MasterCard - начатое американским Правительством и Министерством юстиции - изменило исключительные отношения, которыми Visa и MasterCard обладали с банками. Это позволяет банкам и другим эмитентам карты предоставлять клиентам карту American Express или Discover Card, в дополнение к Visa или MasterCard.

1.2 Что такое банковская пластиковая карта?

Банковская пластиковая карта - это платежное средство, с помощью которого владелец карты может производить безналичный расчет или снимать наличные деньги.

1.3 Виды пластиковых карт и их особенности

По мере развития и совершенствования технологий оказания банковских услуг, появлялись различные виды пластиковых карт. Они отличаются назначением, технологией хранения данных, различными функциями и характеристиками. Существует несколько критериев классификации пластиковых карт.

Карты различают на основании механизма расчета.

Системы, возникшие на базе двусторонних соглашений между участниками расчета, получили название двусторонние системы. Владельцы таких карт имеют возможность использовать их для совершения покупок в определенной замкнутой сети, например в супермаркетах, бензоколонках и др.

Системы же, предоставляющие владельцам карт возможность совершать расчеты в кредит у различных торговцев, получили название многосторонние системы. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации пластиковых банковских карт и другие компании, выпускающие карты. Одним из примеров является компания American Express.

Другой отправной точкой для классификации карт является вид проводимых расчетов.

По этому критерию разделяют всем известные кредитные и дебетовые карты. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке. С открытием счета в банке, для владельца устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и лимит на разовую покупку. Для владельцев дебетовой карты предоставляется возможность совершать покупки в пределах имеющихся на банковском счету денежных средств, а при недостатке средств расчет не будет произведен. Существуют также карты с овердрафтом, которые по сути являются средним между кредитными и дебетовыми картами - можно уйти в "минус" на счету, но не превышая установленный лимит.

Карты можно разделить по характеру использования.

Отдельным клиентам банка выдается индивидуальная карта. Есть возможность получить семейную карту - такая карта выдается семье, член которой заключил договор, и он же несет ответственность по счету. Для юридических лиц может выдаваться корпоративная карта. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация. На основе корпоративной карты могут выдаваться индивидуальные карты, персональные счета которых "привязываются" к счету юридического лица.

Еще одним критерием является территориальная принадлежность.

Международные карты, как это понятно из их названия, действуют в большинстве стран мира. Национальные карты - в пределах определенного государства. Локальные карты используются для совершения операций на какой-либо определенной части территории государства.

Существуют различные способы записи информации на карту.

Графическая запись используется во всех картах, даже в самых технологически продуманных, для идентификации владельца карты. Первоначально на карту наносились имя и фамилия держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее была предусмотрена возможность оставлять подпись на карте. Эмбоссирование - это нанесение данных в виде рельефных знаков. Несмотря на то, что эмбоссирование позволило производить оформление операций быстрее, оно не вытеснило полностью графическую запись. До изобретения магнитной полосы применялась запись информации на карту с помощью штрих-кодирования. Последняя распространения в платежных системах не получила, но довольно популярна в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. В связи с тем, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации на карте от мошенников и подделок, был найдет более надежный и сложный способ записи информации - чип. Следующим шагом было создание оптических карт. Такие карты имеют большую емкость и большую степень защиты, но из-за WORM-технологии данные могут записаны только один раз, а прочитаны многократно. К сожалению, такие карты на данный момент распространения в банковской сфере не получили из-за высокой себестоимости и дорого оборудования для записи и считывания информации.



1.4 Техническая сторона карты

Карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм * 53.9 мм * 0.76 мм), изготовленную из специальной пластмассы. Так как одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица, то для этого на неё наносят логотип банка - эмитента и платежной системы, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.



2. Анализ рынка пластиковых карт

2.1 Организация рынка пластиковых карт и его участники

Как экономический механизм рынок пришел на смену натуральному хозяйству и формировался на протяжении долгого времени. С точки зрения экономики, рынок - это механизм взаимодействия спроса и предложения, регулируемый нормами и правилами.

Выпуск и обращение различных видов карт, перечисленных выше, и учреждения, которые эти карты обслуживают, вместе составляют рынок пластиковых карт. Также сюда включаются и все существующие платежные системы. На таком рынке, как и на любом, действуют определенные правила, законы спроса и предложения и др.

Основа рынка пластиковых карт - платежные системы. Совокупность банков, основанная на договорных обязательствах, образует ядро рынка, а предприятия торговли и различного сервиса составляют собой сеть точек обслуживания. Бесспорно, для нормальной работы такого сложного механизма очень важны специализированные организации, которые будут этот рынок обслуживать с технической точки зрения.

Банк-эмитент-эмиссионный банк, который выпускает в обращение ценные бумаги, денежные знаки и платежно-расчетные документы. Право эмиссии денег имеет центральный банк, а выпускать ценные бумаги имеют право и коммерческие, и центральные банки. Банковские карты -- собственность банка-эмитента в течение всего срока действия, а держатель карты лишь её пользователь.

Банк-эквайер - обслуживающий банк, организующий точки приема банковских карт, такие как терминалы и банкоматы, и осуществляющий весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках. Банк-эквайер выполняет весь спектр операций таких, как обработка запросов на авторизацию, перечисление на счета этих точек средств за произведенные платежи, сортировку и пересылку документов, подтверждающих проведение расчета с помощью банковской карты и др. Основными функциями обслуживающего банка несомненно являются финансовые, которые связаны с выполнением расчетов и платежей через точки обслуживания.

Организация, которая обеспечивает техническую обработку поступающих запросов на авторизацию, называется процессинговым центром. Также он производит фиксацию о произведенных платежах и выдачах наличных денежных средств через карточки. Для этого этот центр ведет специальную базу данных. В себе он содержит информацию о членах платежных систем - банков, и о держателях самих карт. На основании накопленных за день информации о произведенных транзакциях процессинговый центр подготавливает и рассылает документы банкам-участникам платежных систем для осуществления взаимных расчетов между ними. Важно уточнить, в разветвленной платежной системе возможно наличие нескольких процессинговых центров.

Также существуют коммуникационные центры. Эти центры обеспечивают доступ к сетям для передачи данных. Использование линий коммуникации обусловлено тем, что необходимо передавать данные между участниками, находящимися в разных местах, при использовании торговых терминалов, банкоматов, при проведении взаимных расчетов и в других ситуациях.

На российском рынке больший объем операций по пластиковым картам проходит через банкоматы.

Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт. Помимо этого, банкомат позволяет получить информацию о текущем балансе денежных средств на счету.



2.2 Правовое регулирование рынка пластиковых карт в России

Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения пластиковых карт, нужно отметить, что интенсивное развитие банковских услуг с использованием карт происходит на фоне существенного отставания темпов развития и принятия процесса регулирования юридических действий их адреса.

Процесс обращения банковских карт в России отрегулирован:

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П;

Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;

письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»;

письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» и другими актами. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации //Право и экономика. - 2010. - № 11.

На практике расчеты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками вычислений и местных действий (правила поставщиков платежных сервисов и инструкции, разработанные участниками вычислений).

Единственный специальный нормативно-правовой акт, на основе которого основываются общие принципы регулирования отношений в сфере использования пластиковых карт, является постановление Центрального Банка Российской Федерации «О выпуске банковских карт и о транзакциях, сделанных с использованием платежных карт», одобренный Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004, № 266-P.

В постановлении точно определено, что банковская карта признана видом платежной карты и служит инструментом, предназначенным для того, чтобы проводить для физических лиц, включая уполномоченных юридических лиц, транзакции с деньгами, которые находятся у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В постановлении № 266-Pопределено:

эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в постановление включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием платежных карт - предоплаченных карт;

установлены единые требования к документарному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт. Унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении.

В постановлении № 266-P отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основе соглашения, подписанного с ним. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения принадлежат чистым гражданским отношениям. Необходимо применить правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации к таким отношениям.

Теперь людей, пойманных за незаконное использование пластиковых карт, пытаются привести к суду в соответствии со статьей о мошенничестве. Вследствие многих обстоятельств доказательство факта мошенничества с использованием пластиковой карты объединено к определенным трудностям. Известны случаи, когда люди, задержанные при попытке снять наличные поддельной картой, были освобождены согласно решению обвинителя со следующей мотивацией: «из-за отсутствия доказательств», т.е., иначе, этот акт не рассматривают как уголовный, так как это не обеспечено существующим Уголовным Кодексом.

Конституционным основанием выпуска и обращения банковских карт, и также выполнением операций с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции Российской Федерации, гарантирующей свободу любой экономической активности, которые не запрещены законом.

Несмотря теоретическую основу, разработки ученых-экономистов и юристов в сфере банковских карт, законодательство, регулирующее эту сферу отношений, сильно отстает. Это проявляется, в первую очередь, в отсутствии нормативно-правового акта уровня закона, устанавливающего правила осуществления расчетов с помощью банковских карт. В то же время постановление № 266-P содержит много противоречий и проблем, которые требуют изучения и разрешения в целях улучшения процесса адреса банковских карт правового регулирования Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации //Право и экономика. - 2010. - № 11..

Развитие рынка пластиковых карт зависит в ряде следующих факторов:

наличие и почти подтвержденной правовой основы на основе фактических данных, которая полностью заложена;

экономичные и организационные действия наличия банков в арсенале сервисных банковских карт, и также увеличиваются в предложениях от банков в этой сфере;

уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услугах и расширении инфраструктуры обслуживания крат;

рост уровня доверия от населения на банковские карты посредством увеличения финансовой грамотности населения.

Совокупность банковских услуг в сфере банковских карт должна быть в фиксированной динамике, чтобы удовлетворить потребности клиентов. Это позволит развивать банковский бизнес в целом. Подобная положительная динамика возможна только при условии достаточной правовой базы, которая должна стать правильным ориентиром в ходе улучшения отношений в сфере банковских карт на территории Российской Федерации, которые будут способствовать развитию всей экономике российского государства.

2.3 Рынок пластиковых карт в различных странах

В современном мире развитие экономики любого государства невозможно без довольно эффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Безналичные расчеты постепенно вытесняют наличные денежные платежи в различных странах. Главной долей безналичных расчетов являются коммерческие банки. Международный рынок платежных карт динамично развивается. Увеличивается число банков, которые становятся участниками этого рынка, растет количество выпускаемых карт и расширяется сеть обслуживания платежных карт. Безналичные операции на их основе позволяют уменьшать затраты на обслуживание наличной денежной массы со стороны государства, улучшать сбор налогов, выполнять программы социального характера и многое другое.

В современных условиях развития мировых экономических связей есть процесс интеграции экономических систем определенных государств и изменения условий работы платежных систем. Это проявляется, в первую очередь, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичного расчета, быстро развивающемся в последние годы, является банковская карта.

Среди международных банковских карт наиболее популярной, престижной и дорогой является карта VISA. Менее популярной выступает EuroCard / MasterCard, которые принимаются к оплате во всем мире, также, как и карты VISA. Карта American Express отличается от предыдущих карт степенью своей доступности.

В настоящее время важную роль играет мобильный банкинг. Мировая статистика использования удаленного доступа к банковским услугам, в особенности посредством мобильного телефона, показывает такие тенденции: в странах, расположенных на севере Европы до 50% банковских услуг, на юге Европы - этот индикатор составляет 10%.

Согласно данным Всемирного банка, больше чем 10 миллиардов банковских карт различных типов были в глобальном обращении в 2016: кредитные, дебетовые, "овердрафт" и виртуальные. Соотношение объемов обращения активных банковских карт в мире отображено в приложении .

Между странами наблюдается значительный разрыв в объеме банковских карт всех типов, который определен различием в степени зрелости банковских систем и внутренней денежной политике.

Рассмотрим уровень использования кредитных карт в мире в 2016 г. на примере десяти стран. Лидером выступает Китай - 3,5 млрд. карт (доля кредитных карт - 9%), США - 1196 млн. карт (76%), Япония - 742 млн. карт (43%), Бразилия - 430 млн. карт (39%), Индия - 351 млн. карт (6%), Южная Корея - 261 млн. карт (44%), Россия - 191 млн. карт (12%), Великобритания - 147 млн. карт (38%), Турция - 146 млн. карт (37%), Германия - 133 млн. карт (21%). Кроме рассмотренных стран, рассмотрим статистику в иных странах: Мексика - 119 млн. карт (21%), Канада - 102 млн. карт (77%), Франция - 82 млн. карт (61%), Италия - 68 млн. карт (42%), Австралия - 61 млн. карт (36%), Голландия - 31 млн. карт (19%), Швеция - 22 млн. карт (49%), Бельгия - 21 млн. карт (22%), Сингапур - 18 млн. карт (42%), Гонконг - 17 млн. карт (100%), Саудовская Аравия 16 млн. карт, Швейцария - 15 млн. карт (39%).

Уровень проникновения кредитных карт не зависит от объема национальной экономики. В странах Западной Европы население активно использует банковские карты для платежей. В Великобритании и Франции уровень проникновения кредитных карт очень высок (1,1 карта на каждого человека), который определен ранним формированием рынка кредитных карт. В Германии и Голландии находятся в больших количествах карты с овердрафтом. В азиатских странах и регионах (Сингапур, Тайвань, Гонконг) активно развиваются все направления карты: кредитные, дебетовые, "овердрафт". Средний уровень проникновения составляет 2,4 карты на 1 человека. Уровень финансовой грамотности населения и развития платежной инфраструктуры способствует широкому использованию карт, в то же время карты отличаются инновационностью и технологической эффективности. В мусульманских странах, например, в Саудовской Аравии, нет никаких кредитных карт, в связи с религиозным запретом на процент.

Рассмотрим распределение стран по оборотам и типам банковских карт. Чрезвычайно высокие показатели товарооборотов по банковским картах наблюдаются в США - 4,4 трлн., и в Китае - 3,3 трлн. Это свидетельствует о развитой безналичной среде розничного сектора в вышеупомянутых стран.

Таким образом, стабильный рост использования банковских карт, в частности, кредитных, возможен в случае развитой платежной структуры. Транзакции с пластиковыми картами открывают новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности для прибыли банков.



3. Рынок пластиковых карт в России

3.1 Состояние рынка пластиковых карт в России

В 2016 году был медленный, но устойчивый рост российского платежного рынка. По данным Банка России, российские банки выпустили 254.76 миллионов платежных карт на 01 января 2017 года (Приложение 2). По сравнению с 243.9 миллионами карт на 01 января 2016 ежегодный прирост составил 4.45% (Приложение 1).

Из суммарного объема выпущенных карт, дебетовые карты составили 224 617 тысяч (88,17%) и кредитные - 30 144 тысяч (11,83%) (Приложение 3). Доля дебетовых карт, выпускаемых в Российской Федерации увеличилась на 0,25%, в то время как доля кредитных карт, наоборот, уменьшилась на те же 0,25% по сравнению с прошлым годом. Нужно отметить, что уменьшение в доле кредитных карт продолжается в течение третьего года. Эксперты полагают, что это, прежде всего, вызвано аннулированием лицензий многих эмитентов кредитной карты и сжатием кредитной политики крупных банков страны на фоне экономического спада.

Важно отметить, что российские банки также выпускают карты "овердрафта". Их общее количество в обращении довольно большое и значительно превышает количество выпускаемых кредитных карт. Однако Банк России не держит общедоступную статистику по этому сегменту рынка карт, таким образом, точное количество карт с возможностью "овердрафта" в России на 2017 трудно оценить без дополнительных определенных вычислений.

Проникновение банковской карты в России также демонстрирует вполне устойчивый рост. Согласно исследованию Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ) в 2016, большинство русских (69%) имеют по крайней мере одну банковскую карту. У одной трети владельцев карт есть две или больше, большинство из них используют карту в качестве "зарплатной".

Уровень проникновения банковских карт с бесконтактным интерфейсом и частотой их использования в России растет быстро. Согласно данным MasterCard, количеству бесконтактных транзакций по их картам в России, увеличивается каждый год. Так оно увеличилось больше чем в три раза за 2016.

Согласно последнему опросу, проведенномуVisa (данные по состоянию на сентябрь 2016), 41% граждан России держит бесконтактные карты сегодня, и 38% используют их (Приложение 4). Среди главных мотивирующих факторов ответчики называют удобство (83%), скорость оплаты (56%) и новинки технологии (18%). Кроме того, участники опроса проявили свой большой интерес к этому инструменту: 52% из тех, кто все еще не получил бесконтактную карту, запросят ее с высокой вероятностью. В то же время 77% ответчиков уверены в безопасности транзакций на бесконтактных картах. 58% ответчиков использовали их бесконтактные карты, чтобы заплатить за крупные покупки. Чаще всего русские используют бесконтактные карты для повседневных покупок в мини-маркетах, магазинах одежды, аптеках и автозаправочных станциях.

Внутреннее производство банковских карт удовлетворяет потребности банков-эмитентов в Российской Федерации почти полностью (за исключением некоторых проектов).

Картина рынка и расположение ведущих игроков стабильны. «Розан», «АЛИОТ» и «НоваКард» среди крупнейших российских изготовителей карт. Положения других производителей, такие как НИИМЭ и «Микрон», «Ситроникс», «Оренкарт» также довольно примечательны. Крупнейший иностранный игрок на российском рынке производства платежной карты - Gemalto. Украинские производители пластиковых карт практически покинули российский рынок (хотя ранее они заняли небольшую долю рынка). Эксперты традиционно дают высокий рейтинг потенциалу китайских компаний производящие и поставляющие карты в Россию. Однако до сих пор большинство из них испытало затруднения в их адаптации к фактам российского бизнеса, и - что является самым важным - стояли перед отсутствием соответствующих российских партнеров, которые в состоянии “привести их рукой” на рынок, скорее сложный для них.

3.2 Перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Развитие Российской Федерации происходит в довольно трудных условиях. Финансовый и экономический кризис, которые начались в 2008, плавно перешел в долгую экономическую рецессию, которая вызвала резкое падение цен на все ресурсы сырья, особенно на нефть, которые привели к острой девальвации национальной валюты и росту инфляции. С другой стороны, экономика России с 2014 испытывает давление западных санкций, которые причинены трудности целым индустриям Российской Федерации, в первую очередь на финансовой системе и нефтегазовой отрасли.

Большинство российских банков с государственным участием были лишены мирового рынка капитала. В начале 2014, когда западные санкции в работе Visa и MasterCard были наложены, произошли серьезные сбои в обработках транзакций по картам нескольких банков. Это также служило причиной создания 27 марта 2014 для АО Национальной Системы Платёжных Карт (НСПК) в Российской Федерации.

Главные целисозданной НСПК состояли в следующем:

* Обработка транзакций по картам иностранных платежных систем на территории нашей стране в бесперебойном режиме.

* Создание и распространение национального платежного инструмента -- пластиковой карты «Мир».

Были предусмотрены три этапа развития АО "НСПК".

На первой стадии (до 31 марта 2015) была создана национальная эксплуатационная и независимая платформа для обработки транзакций, произведенных внутри страны, с использованием национальных и международных платежных карт. Взаимодействуют и участники рынка услуг оплаты через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.

На второй стадии (апрель--декабрь 2015) был проведен комплекс действий для начала и разработки национальных платежных инструментов.

Третья стадия (2016-2018) обеспечивает действия по насыщению линейки НСПК актуальными платежные продукты и услугами, их продвижению и развитию на территории России. Также предусматривает продвижение национальных платежных карт и других электронных инструментов оплаты и услуг НСПК за пределами России.

В действительности НСПК заработала в декабре 2015. В этом году первые банки (Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ Банк, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк), выпустили первые национальные платежные карты, а Сбербанк России присоединился к правилам платежной системы карты "Мир". К 2017 число банков, которые являются частью системы НСПК, достигло 187 участников, но в то же время число банков, которые заняты выпуском карт «Мир», составило только 53 участника, что составляет только 28,3% всех участников Национальной Системы Платежной карты (Приложение 5).

Если рассмотреть общее количество российских банков, то число участников НСПК составляет только 32,6%, и число банков, выпускающих карту «Мир», приблизительно 8,8%. В 2016 количество карт «Мир» составило свыше 1,76 миллиона штук, и согласно прогнозам Центрального банка, количество карт "Мир" должно составить приблизительно 20 миллионов в 2017, но по оценкам самих банков-эмитентов количество составит немного больше 3,5 миллионов (Приложение 6).

Самый массовый выпуск ожидается в ВТБ24. Он намеревается выпустить 1,28 миллиона карт. Еще более 500 тысяч карт планирует выпустить ВТБ Банк под конец 2017. Банк "Открытие" обещает выпустить приблизительно 200 тысяч карт "Мир". В других банках планы скорее более скромны. Если сравнить в общем, то нужно отметить, что карты системы НСПК "Мир" в 2017 составят только 1,38% (Приложение 7).

В заключении возможно сделать следующие выводы:

создание «Национальной Системы Платежной карты» в Российской Федерации идет довольно медленно. На сегодняшний день меньше одной трети всех российских финансовых учреждений присоединилась к НСПК, и число российских банков, выпускающих пластиковую карту «Мир» составляет только 28,3% всех участников «НСПК» или приблизительно 8,8% всех банковских учреждений;

динамика увеличения числа участников с 2016 до 2017 составила только 5,6%, а динамика прироста российских финансовых учреждений, которые заняты выпуском пластиковых карт "Мир" - около 12,7%;

выпуск пластиковых карт «Мир» идет медленно. В 2016 году было выпущено почти в 3 раза меньше карт, чем планировалось, а в 2017 ожидается отставание от запланированного примерно в 6 раз;

количество выпущенных банковских карт «Мир» составляет только 1,38% полного количества всех выпущенных банковских карт в России;

такие отрицательные тенденции на развитии «НСПК» объясняются, в первую очередь, тем, что российские банки не хотят вкладывать дополнительные ресурсы в развитии национальной платежной системы, особенно когда страна находится под влиянием западных санкций и влиянием последствий мирового финансового и экономического кризиса. Также необходимо отметить, что Visa и MasterCard работают на российском рынке без крупных сбоев, и их не предвидится в ближайшем будущем;

с точки зрения возможностей НСПК проигрывает Visa и MasterCard, потому что «Мир», с помощью которой невозможно заплатить за пределами границ Российской Федерации. Таким образом, «НСПК» может получить развитие только из-за использования административных ресурсов и преференций со стороны государства. Одним из таких решений является возможность перехода всех получателей государственных средств на пластиковые карты «Мир» НСПК.

Заключение

Из-за конкуренции банки и платежные системы стали ещё больше уделять внимания повышению качества и степени защищенности пластиковых карт и стимулировать потребителя совершать покупки именно с помощью пластиковой карты.

Платежная (пластиковая) карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях. Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 гг. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца. Существуют различные виды карт, которые различаются по способу записи и хранения данных, способу использования, методу использования и др.

Долгое время различные платежные инструменты пытались вытеснить наличные деньги, однако только в конце развития 20-го века при развитии международных платежных систем на основе пластиковых карт специалисты заявили, что наличные деньги действительно «уезжают». Замена наличных денег в финансовой сфере «электронными» стала возможна благодаря большим успехам и широко распространенному созданных современных электронных технологий, миниатюризации электронных носителей информации, улучшению шифровальной информационной безопасности и возможности оперативного управления большими базами данных. Транзакции с пластиковыми картами открыли банкам новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, появились расширенные возможности для прибыли банка; увеличение числа клиентов из-за предоставления услуг нового типа; сокращение расходов на обслуживание потока денежных средств и другое. Кроме того, учитывая потребность тесной интеграции в мировую экономику, жизненно важной для России, развитие систем безналичного расчета, в частности из-за увеличения количества и объема банковских операций с использованием пластиковых карт. Это помогает наиболее эффективно проводить интеграцию в мировую экономику и подняться до уровня развитых стран в сфере предоставления банковских услуг.

Рынок пластиковых карт - это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и совокупность учреждений по их обслуживанию. Включает в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы организации для технической поддержки обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и другие.

Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов - несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие. Поэтому на практике необходимо совершенствовать законодательную базу; совершенствовать электронное денежное обращение; усилить контроль над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий.

Самый крупномасштабный проект последних лет - создание Национальной Системы Платежной карты. Информация об активной разработке этого проекта заняла постоянное место в открытых источниках информации. Из самых последних новостей - президентов России и Турции договорились об использовании карт "Мир", которые, например, позволят нашим соотечественникам, отдыхающим в Турции, использовать эту карту для различной оплаты услуг и товаров.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.



Список литературы

1. Антясова А. Банковские технологии. -- 2016. -- № 4.

2. Ачкасов, А.И. Общая характеристика и техника совершения использования пластиковых карт / А.И. Ачкасов. - М.: Консалт - Банкир, 2010. - 471 с.

3. Банк России. - URL: https://www.cbr.ru.

4. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Проспект, 2010. - 247 с.

5. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И. - УМО, 10-е изд. перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2013. - 800 с.

6. Батаев А.В. Перспективы развития АО «Национальная система платёжных карт» в России // Молодой ученый. -- 2017. -- № 14.

7. Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития / Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2016. - 264 с.

8. Букин, С.О. Безопасность банковской деятельности: учебное пособие / С.О. Букин. - УМО. - СПб.: Питер, 2011. - 288 с.

9. Бункина, М.К. Банки, деньги и валюта: учебное пособие. - М.: АО «Дис», 2013. - 276 с.

10. Буньковский Д.В. Теневая экономика: анализ развития. Вестник Восточносибирского института Министерства внутренних дел России. 2015. № 4 (75).

11. Вавилов, А.В. Банковские пластиковые карточки: причины построения платежных систем / А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: Эвпопеум-Пресс, 2013. - 126 с.

12. Википедия - свободная энциклопедия URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Пластиковая_карта.

13. Данные Росстата: URL: http://www.cbr.ru/statistics.

14. Дуздибаева А.С., Современные банковские карты // Вопросы экономики и управления. - 2016. -№ 4.

15. Портал Банки.ру. - URL: http://www.banki.ru.

16. Савельева Н.К. Разработка способа и инструментов управления ценовой и неценовой конкуренцией на рынке банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 6 (288).

17. Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. - УМО. - М.: КНОРУС, 2014. - 256 с.

18. Фролов А.Л. "Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы" // Фундаментальные исследования. - 2016. - № 12-2.

19. Шатохина З.А. Банковские инновации в сфере обслуживания физических лиц // Современные проблемы и перспективы развития финансовой и кредитной сфер экономики России XXI века: сб. науч. ст. - Хабаровск, 2016.

Приложение 1

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (тыс. ед.)

Приложение 2



Приложение 3



Приложение 4

Результаты опроса, проведенного платежной системой Visa (сентябрь 2016)



Приложение 5

Количество участников НСПК



Приложение 6

Количество пластиковых карт «Мир»



Приложение 7

Доля пластиковых карт «Мир» по отношению к общему числу банковских карт, выпущенных в России

Размещено на Allbest.ru

...