Сберегательный банк Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской федерации

Федеральное агентство по образованию ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Кафедра деньги, кредит, банки

Контрольная работа

по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

на тему

"Сберегательный банк Российской Федерации"

Сургут 2008

Содержание

Введение

Глава 1. О банке

1.1 История банка

1.2 Сбербанк сегодня

1.3 Операции банка

Глава 2. Проблемы банка

2.1 Реальный внутренний долг

2.2 Долговые бумаги

3. Концепция развития сбербанка России до 2012 года

3.1 Основные стратегические цели и задачи

3.2 Основные задачи в сфере развития бизнеса

3.3 Финансовая эффективность, структура баланса и риски

3.4 Капитал. Интересы акционеров

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банк - это денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в интересах получения прибыли.

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления банком. банк денежный кредитный

Актуальность темы контрольной работы. Работа посвящена проблемам, исследованиям перспективных направлений дальнейшего развития Сберегательного Банка Российской Федерации.

Цель данной контрольной работы является: рассмотреть деятельность сбербанка РФ.

Исходя из цели можно сформировать задачи:

1. Рассмотреть историю и операции банка.

2. Выявить основные проблемы сбербанка.

3. Раскрыть концепцию развития сбербанка России.

Глава 1. О банке

1.1 История банка

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)".

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц - 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров.

1.2 Сбербанк сегодня

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в Центральном банке Российской Федерации.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 января 2008г. (без учета событий после отчетной даты)
· капитал - 667,4 млрд. руб.; · прибыль - 160,2 млрд. руб.; · чистая прибыль - 126,1 млрд. руб.; · кредитный портфель - 4 103,9 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 3 076,7 млрд. руб.; · остаток средств на счетах физических лиц - 2 656,2 млрд. руб.; · доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.11.2007г.): o рублевых - 54,7 % o инвалютных - 38,8 %; · остаток средств юридических лиц - 1 286,9 млрд. руб.; · филиальная сеть, ед.: o территориальные банки - 17 o отделения - 791 o внутренние структурные подразделения - 19 499.

На сегодняшний день суммарный оборот Сбербанка составляет более 300 млрд рублей. По всей стране расположены более чем 1,000 отделений и филиалов. И их число постоянно растет. По мнению финансового журнала @ Euromoney @ Сбербанк России был признан лучшим банком страны в 2006 году. Банк предоставляет весь комплекс финансовых услуг, в том числе открытие депозитных вкладов, выдача кредитов, организация зарплатных проектов.

Процентные ставки по кредитным программам, реализуемым Сбербанком России, в сравнении с другими банками несколько ниже. Особенностью банка является то, что процентная ставка по кредитам остается фиксированной в течение всего срока. Профессиональное обслуживание и быстрота принятия решения - вот что выгодно отличает Сбербанк России от других банков. Валюта кредитования может быть на выбор - рубль, доллар или евро.

Официальное название банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное название: Сбербанк России.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Наиболее распространенные услуги кредитования:

· Покупка квартиры в кредит - квартиры в ипотека

· Ипотечный кредит - покупка недвижимости под залог

· Автокредитование для частных лиц - автокредит

· Потребительский кредит

· Пенсионный кредит

· Кредит на недвижимость

· Кредиты бизнесу

· Кредит под залог ценных бумаг

· Лизинг

1.3 Операции банка

Пассивные операции СБ РФ

Вклады Сбербанка России.

Вклад - денежные средства, внесенные вкладчиком в банк. Денежные средства могут расходоваться по чековой книжке или с помощью пластиковой карточки.

Банковский депозитный вклад - денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.["Деньги, Кредит, Банки" Е.Ф. Жуков Москва 2001г]

По всем видам вкладов в филиалах Сбербанка можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

Все операции по вкладам совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.

В любом филиале Сбербанка можно получить консультацию по всем вопросам, касающимся вкладов.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

Причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.[Справочная информация СДО №5940/053 Дополнительного офиса СБ РФ]

Активные операции СБ РФ

Кредиты Сбербанка России.

Кредит - это ссуда с конкретными оговоренными условиями, выдаваемая на определенный срок. Банк или другое учреждение, имеющее право на кредитование в России, дает взаймы деньги своему клиенту для конкретно обозначенных целей. Клиент, в определенный срок и в установленном банком порядке, возвращает кредит, уплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Право на получение кредита имеют юридические лица, граждане России, постоянные жители России и иностранцы, имеющие разрешение на постоянное проживание и работу в России, а также регулярный, контролируемый доход.[ "Деньги, Кредит, Банки" Е.Ф. Жуков Москва 2001г]

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление-анкету;

- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

- для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

- для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

· свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

· подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

· налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");

· справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

· книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

· документы по предоставляемому залогу;

при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы. [Справочная информация СДО №5940/053 Дополнительного офиса СБ РФ]

Кредитные карты Сбербанка.

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт платежных систем Visa и MasterCard, а также микропроцессорные кредитные карты СБЕРКАРТ.

· Став клиентом Сбербанка и получив кредитную карту можно оплачивать товары и услуги и получать наличные, как в России, так и за рубежом.

· не нужно носить с собой крупные суммы денег.

· можно оплачивать без комиссионных товары в магазинах и услуги в гостиницах, ресторанах и т.п.

· Обширная сеть банкоматов.

· Средства на карте не декларируются при выезде за границу.

· счет могут пополнить родственники, друзья и партнеры.

К счету выдаются дополнительные карты.[ www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России]

Операции с ценными бумагами.

Сбербанк проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг, выступая в качестве эмитента и крупного инвестора.

В соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" Сбербанк России выступает в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг, имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление следующих видов деятельности:

- брокерская деятельность (лицензия № 077-02894-100000 от 27 ноября 2000 г.);

- дилерская деятельность (лицензия № 077-03004-010000 от 27 ноября 2000 г.);

- деятельность по управлению ценными бумагами (лицензия № 077-03099-001000 от 27 ноября 2000 г.);

- депозитарная деятельность (лицензия № 077-02768-000100 от 08 ноября 2000 г.);

- деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов (лицензия № 22-000-1-00012 от 04 октября 2000 г.).

Сбербанк России является участником и членом крупнейших российских организаций, образующих инфраструктуру финансового рынка:

· ЗАО "Московская межбанковская валютная биржа";

· ЗАО "Депозитарно - Клиринговая компания";

· Некоммерческое партнерство "Национальный Депозитарный Центр";

· Национальная Валютная Ассоциация;

· Национальная Ассоциация Членов СВИФТ;

· Ассоциация участников вексельного рынка (АУВЕР);

· Национальная Фондовая Ассоциация;

· Некоммерческое партнерство "Фондовая биржа "РТС".

· Операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов.

· Операции с драгоценными металлами.

Сбербанк России предоставляет следующие услуги физическим лицам:

- открытие и ведение обезличенных металлических счетов (золото, серебро, платина и палладий);

- покупка - продажа мерных слитков драгоценных металлов (в т.ч. золотых - массой от 1 до 1000 граммов, серебряных - массой 250, 500 и 1000 граммов), изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам;

- продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов (золото, серебро, платина и палладий);

- хранение слитков драгоценных металлов.

Операции с монетами из драгоценных металлов.

Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке монет из драгоценных металлов. За 2003 год банком было реализовано свыше 455 тыс. монет из драгоценных металлов. Общий вес проданных драгоценных металлов в монете составил 10,5 тонн, в т.ч. серебра 9,5 тонны; золота 1,01 тонны; платины 5,7 кг; палладия 20,9 кг.

Банк осуществляет продажу и покупку:

- российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из серебра, золота, платины и палладия;

- ряда иностранных монет (перечень монет приведен на странице с действующими ценами на монеты).

Операции осуществляются как с памятными, так и с инвестиционными монетами.

Продажа монет из драгоценных металлов производится всеми территориальными банками Сбербанка России и отделениями Сбербанка России г. Москвы. [ www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России]

Аренда сейфов в Сбербанке.

В хранилищах сейфов установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 65 см. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить имущество.

Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентами и работником банка, при этом последним используется либо механический ключ, либо осуществляется разблокировка сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно.

Сбербанк России не требует внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый клиенту.

Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов были и остаются:

· обеспечение сохранности имущества клиентов;

· соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);

· повышение качества обслуживания клиентов;

· гибкая тарифная политика (обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки);

комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов. [www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России]

Глава 2. Проблемы банка

2.1 Реальный внутренний долг

У России имеется огромный неурегулированный долг перед своим населением. Речь идет об обесценившихся в результате "шоковых" реформ сбережениях граждан. Фактически же - это "серая" часть государственного долга, которая неоправданно, на наш взгляд, не включается в его состав, несмотря на законодательные акты, принятые в середине 1990-х годов. А Правительство ограничивается мизерными временными выплатами, называя их предварительными компенсациями. И это в условиях стабильного экономического роста, огромных дополнительных доходов бюджета и почти выплаченного государственного внешнего долга.

Существующий долг государства по обесценивающимся вкладам юридически признан Федеральным законом от 10 мая 1995г. № 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации". Закон предусматривает (статья 5) перевод соответствующих сбережений в долгосрочные целевые обязательства РФ. Федеральный закон от 6 июля 1996 г. № 87-ФЗ "О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации". Он ввел понятие долгового рубля, вес которого должен определяться исходя из изменения соотношения контрольной стоимости необходимого социального набора и базовой стоимости данного набора. Можно много спорить об экономической обоснованности принятия этих законов. Но они существуют, и их надо выполнять.

За 10 лет (1996--2006 гг.) государство выплатило вкладчикам в качестве компенсации около 146 млрд руб. из расчета 1--2 современных рубля (по отдельным категориям вкладчиков) за 1 руб. советских вкладов. По планам Минфина все вкладчики Сбербанка СССР, являющиеся гражданами России, получат в конце концов по 2 руб. за 1 руб. дореформенных вкладов, а сумма выплат составит 315 млрд руб. В то же время, по некоторым подсчетам, за последние 15 лет рубль обесценился по меньшей мере в 35 раз (с учетом деноминации). В советское время тысяча рублей - это 5 средних по стране зарплат.

Опыт бывших советских

Многие государства постсоветского пространства в той или иной мере компенсируют своим гражданам обесценившиеся советские вклады. Полный расчет по старым вкладам осуществили Литва и Казахстан.

Далеко не нефтяная Литва выплатила самые высокие компенсации. Правительство Литвы стало возвращать компенсации по потерянным в 1991 г. вкладам с марта 1998г., поделив их владельцев на четыре категории. Первая группа - люди 80 лет или старше, ссыльные и их семьи, политзаключенные и др. Вторая группа - люди 70 лет или старше, инвалиды, семьи инвалидов, многодетные семьи, нетрудоспособные граждане и др. Третья группа - пенсионеры 60 лет и старше. Четвертая группа - все остальные вкладчики. Всего трети населения (1,2 млн чел.) будет в общей сложности выплачено более 3,6 млрд литов (1,04 млрд евро) из расчета 1 советский рубль - 29 евроцентов (около 10 российских рублей), то есть в 5 раз больше, чем современная Россия. Средняя выплата составляет в эквиваленте около 850 евро, но максимальная компенсация ограничена суммой вклада до 6000 руб. Литва на компенсацию советских вкладов направила почти 80 процентов доходов от приватизации. Большая часть средств была получена от продажи принадлежавших правительству Литвы акций нефтеперерабатывающего завода Mazeikiu nafta польской компании PKN Orlen. Последний транш компенсаций был переведен в первом квартале 2007г. Он коснулся 370 тыс. жителей Литвы. Еще 73 тыс. литовских граждан получат их в любое время после того, как они уточнят свои данные.

По другому пути пошел Казахстан, честно заявив о полной выплате старых вкладов, но с большим дисконтом. В Казахстане в конце 2002г. были установлены правила, предусматривающие компенсацию старых советских вкладов специальными госбумагами из расчета всего 150 рублей за 1 долл. в тенговом эквиваленте по курсу Нацбанка на дату выпуска облигаций. Последние должны быть выпущены со сроком обращения 1, 2 и 3 года на сумму компенсации вкладов граждан, распределенных по трем группам - 1936--1940 годы рождения, 1941--1960 годы рождения и 1961--1991 годы рождения. Ранее были погашены вклады инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, а также гражданам, достигшим возраста 60 лет по состоянию на 1 января 1996г.

Небольшую компенсацию по вкладам советских времен выплачивали на Украине в 1997--2004гг.: 1,05 гривны за 1 советский рубль. Сейчас выплаты увеличиваются. В украинском бюджете 2005г. для компенсации вкладов было выделено 6,5 млрд. гривен. Это больше, чем сумма за предыдущие 8 лет, вместе взятые. Из них 6 млрд. гривен предназначалось для компенсаций через зачеты по коммунальным услугам (на погашение задолженности за электро- и тепловую энергию, газ, твердое топливо, за услуги по водоснабжению и водоотводу, за квартирную плату, накопившуюся на 1 сентября 2004 г.) и 500 млн. гривен - для денежных выплат. Однако в дальнейшем от компенсации через зачеты было решено отказаться, оставив только ее денежные формы. Подписано соглашение с Ассоциацией вкладчиков бывшего Сберегательного банка о программе, в рамках которой правительство Украины ставит цель поквартально ежегодно формировать объемы компенсаций, которые отвечали бы возможностям бюджета и, с другой стороны, потребностям людей. В 2007 г. на компенсацию вкладов было выделено уже 650 млн. гривен.

Белоруссия намечает выплачивать по старым советским вкладам из расчета 1,5 тыс. долл. за 10 тыс. советских рублей. В течение 1998--1999 гг. выплаты составляли порядка 500 долл. в пересчете на белорусскую валюту за 10 тыс. советских рублей, а в последующие годы из-за девальвации белорусского рубля эквивалент выплат снижался даже до 22 долл. за 10 тыс. советских рублей.

При имеющейся методологии, основанной на законе 1996 г., задолженность Российского государства по старым сбережениям составляет в настоящее время порядка 10--12 трлн. руб., или по курсу на середину 2007 г. 380--460 млрд. долл..[В 1991 г., когда были отпущены цены и заморожены вклады граждан в Сбербанке, на счетах 70 млн россиян хранилось 320 млрд руб. В 2003 г. была проведена переоценка задолженности - в результате получилась сумма в 11 трлн руб.]

Огромная сумма, но в действительности она значительно меньше (вероятно, на 20--30 процентов). Как показывает практика выплаты временных компенсаций по вкладам, далеко не все претенденты обращаются за положенными компенсациями (из-за смерти и отсутствия наследников, потери документов, отъезда из страны и т. п.).

Кроме того, никто не говорит о скорой выплате даже несколько уменьшенной суммы. Хотя только налоговых претензий к ЮКОСу (немногим менее 30 млрд. долл.), дополнительно полученных бюджетом, хватило бы для погашения почти 1/10 требуемой суммы. Впрочем, претендентов на эти деньги много.

Речь идет о внятном политическом решении: или честном признании этой задолженности полноценным государственным внутренним долгом и выработке особой стратегии ее обслуживания и погашения, или признать законы 1990-х годов по восстановлению и защите сбережений невыполнимыми (полностью или частично утратившими силу) и принять соответствующие изменения в законодательстве.

Поскольку второй вариант в обозримом будущем политически неприемлем, нужно найти устраивающие как государство, так и погоревших вкладчиков условия урегулирования этой проблемы и предложить, как это принято в международной практике, разнообразное "меню" реструктуризации. Кредиторы должны получить возможность выбирать, а не слепо подчиняться жесткой воле должника.

2.2 Долговые бумаги

Одним из вариантов признания, соответствующих духу закона 1995 г., являлся бы выпуск долгосрочных государственных ценных бумаг с выплатой ежегодного минимального дохода (2--3 процента). Их погашение можно ограничить сроком 50 лет и осуществлять выигрышными тиражами, начиная, например, с 2010 г. с нарастающим итогом, чтобы не подвергать чрезмерной нагрузке бюджет последнего года обращения этих бумаг.

Можно превратить задолженность по обесценившимся сбережениям в государственную ренту, которая широко использовалась для финансирования государственных расходов в царской России. Для этого надо сделать соответствующие долговые бумаги бессрочными и установить более привлекательные для их обладателей условия обращения (большую доходность, защиту от инфляции и т. п.).

Должен быть предусмотрен и другой вариант реструктуризации этой задолженности. Ее погашение может быть ускорено, если осуществить выпуск облигаций с более короткими сроками погашения. Но соответственно с различным размером дисконта. Чем ближе срок погашения, тем больше дисконт по сравнению с признаваемым размером государственного долга. Например, при 10-летнем сроке погашения он может составить 60 процентов, при 15-летнем - 50 процентов и т. п.

Еще один путь, по нашему мнению реально осуществимый, - установить ограничения выплаты полной компенсации размерами замороженных вкладов, в первую очередь "погасив" в соответствии с духом уже принятых законов задолженность государства по небольшим вкладам, или по определенному лимиту для всех вкладов (например, до 3--5 тыс. руб.).

Несмотря на не совсем удачный опыт Украины по зачетам старых вкладов, этот вариант расчетов не следует сбрасывать со счетов. Снижению государственных обязательств по данной задолженности могло бы способствовать разрешение уплачивать этими бумагами личные налоги и некоторые платежи граждан, ограничив такие выплаты определенной суммой для конкретного лица, чтобы не дестабилизировать всю налоговую систему.

По мере роста экономического потенциала страны условия обращения компенсационных долговых бумаг будут либерализироваться. Они могут быть допущены для продажи на вторичном рынке, для покупки земли, недвижимости, акций и других ценных бумаг, для уплаты дорожающих услуг ЖКХ и т. п.

Закон 1995 г. предусматривал прием целевых долговых обязательств по обесценившимся сбережениям при приватизации. Но на практике этот потенциал не был реализован. А такая возможность была и есть при денежной приватизации, при проведении "народных" IPO "главного морального должника" Сбербанка (8,8 млрд. долл.), а также государственных "Роснефти" (дало более 7 млрд. долл.) и ВТБ (около 8 млрд долл.), при проходящей сейчас дешевой распродаже земли и т. п. Но все-таки денежный вариант выплат из специально созданного для этого фонда проще, источники наполнения которого могут быть разные, в том числе и приватизационные.

Долг платежом красен

Ликвидация социально значимой проблемы компенсации старых сбережений путем их официального включения в государственный долг может значительно ослабить существующую неудовлетворенность большого числа наших граждан и прекратить спекуляции по этому поводу. Предусматривающееся в 2008--2010 гг. увеличение расходов на эти цели не решает проблемы, так как только позволит обеспечить выплату еще одной (то есть двукратной) упоминавшейся выше мизерной компенсации остатка вклада (взноса), да и то не всем владельцам гарантированных сбережений и их наследникам. Главная цель государственной политики в этом отношении - максимальное затягивание выплат до тех пор, пока эта проблема в силу чисто демографических причин не потеряет актуальность.

При существующем темпе выплат реальный внутренний долг перед вкладчиками, установленный упоминавшимися выше законами 1990-х годов, может быть погашен только более чем за 70 лет. Но здесь можно упомянуть Францию или Бельгию, где наследники владельцев облигаций царской России, несмотря на сложившиеся реалии, не оставляют надежд получить реальную компенсацию своих потерь даже спустя 90 лет. И российское Правительство боится сказать правду, что не собирается, несмотря на огромные доходы и выплату значительной части государственного внешнего долга, обеспечивать выполнение принятых ранее законов в полном объеме.

Решение данного вопроса особенно важно в связи с выборной кампанией 2008--2009 гг., так как некоторые партии вновь затрагивают тему компенсации дореформенных вкладов. Тем более что пострадавшим в 2000-е годы от недобросовестных фирм строительным "дольщикам" власти большинства регионов уже осуществляют или обещают компенсацию в полном объеме. Поэтапная выплата дореформенных вкладов, продуманная в деталях, не станет критичной для экономики. Если будут реализованы некоторые из высказанных выше предложений, возрастет внутренний спрос, что положительно скажется на развитии многих ее секторов. И не произойдет всплеска инфляции. А появление новых долговых инструментов даст дополнительный импульс развитию финансовых рынков.

3. Концепция развития сбербанка России до 2012 года

3.1 Основные стратегические цели и задачи

Цель:

Обеспечить рост инвестиционной привлекательности и сохранить

лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации

управленческих и технологических процессов.

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности вложений акционеров и инвесторов, сохранение доли в активах банковской системы и уникальной филиальной сети.

Задачи:

? Рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы

взаимодействия с клиентами.

? Развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж,

повышение производительности труда.

? Увеличение доступности банковских услуг.

? Сохранение контроля над издержками за счет снижения себестоимости операций и оптимизации штатной численности сотрудников.

Решение поставленных задач предполагает проведение модернизации управленческих и технологических процессов.

Целевые ориентиры:

? Рентабельность капитала (ROAE) - не ниже 20%;

? Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе - не ниже 30%;

? Удельный вес в совокупных активах банковской системы - 25-30%;

? Активы на одного работника - рост в 3 раза;

? Чистый операционный доход на одного работника - рост в 2,5 раза;

? Количество жителей на точку продаж - снижение на 15%;

? Отношение бизнес - персонала к сотрудникам обеспечивающих

подразделений - не менее 1:1;

? Отношение операционных затрат к чистому операционному доходу

(Cost/Income Ratio) - не выше 50%;

3.2 Основные задачи в сфере развития бизнеса

Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц - путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания. Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.

С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов. Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.

С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп. Это потребует проведения сегментации u1084 массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.

Работая на всех сегментах розничного рынка и укрепляя степень взаимного доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг.

В развитии розничного и корпоративного бизнеса Банк все большее внимание будет уделять усилению синергетического эффекта, позволяющего максимально эффективно использовать клиентскую базу, опыт, знания и технологии на различных рынках.

Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. В целях улучшения качества обслуживания малых предприятий в Банке начнут работу менеджеры по работе с малым бизнесом. В их обязанности будут входить консультирование и навигация клиентов в Банке, анализ потребностей малых предприятий, разработка новых программ и продуктов, проведение мониторинга состояния клиентской базы и ее динамики, выявление наиболее динамично развивающихся предприятий для последующего закрепления за ними клиентских менеджеров.

Совершенствование обслуживания клиентов со средним размером бизнеса является для Банка одной из приоритетных задач. Банк направит усилия на повышение качества обслуживания и конкурентоспособности предоставляемых данной группе клиентов продуктов и услуг, будет развивать технологии обслуживания и продаж, основанные на стандартизации продуктового ряда и учете индивидуальных потребностей однородных (например, отраслевых) клиентских групп. Банк сконцентрирует усилия на закреплении на обслуживании существующих клиентов среднего бизнеса, пополнении клиентской базы за счет наиболее перспективных, растущих малых предприятий и адресном привлечении новых клиентов.

Работа с крупными корпоративными клиентами, как и ранее, будет играть важную роль в деятельности Банка, так как позволяет размещать значительные объемы ресурсов с более низким кредитным риском, реализовывать существенные объемы услуг и, как следствие, приносить значимую долю доходов. При работе с этой группой клиентов Банк будет ориентироваться на предоставление индивидуального комплексного обслуживания, формирование партнерских отношений, развитие практики финансового консультирования.

Для предприятий крупного и среднего бизнеса Банк будет развивать систему обслуживания на основе института персональных менеджеров, в обязанности которых будут входить организация комплексного обслуживания клиента и оперативное реагирование на изменение его потребностей. Кроме того, при необходимости, в первую очередь для крупных клиентов будет предоставлена возможность использования индивидуальных продуктов и услуг, различных схем обслуживания.

Банк готов к росту потребностей клиентов в новых продуктах, к увеличению спроса на крупные долгосрочные кредиты, необходимые предприятиям для модернизации производства. Банк рассмотрит возможность инвестирования средств в капитал компаний, осуществляющих реализацию крупных долгосрочных проектов по развитию территориально-производственных комплексов и имеющих государственное значение, с учетом степени риска и экономической целесообразности.

Увеличение спроса со стороны состоятельных частных лиц на банковские услуги делает эту группу одним из целевых клиентских сегментов. В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит построение специализированной системы обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента.

ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ В СФЕРЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной технологической модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления и повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек за счет реинжиниринга бизнес - процессов, выхода на качественно новый уровень автоматизации.

В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции на финансовом рынке в качестве первоочередных перед Банком стоят задачи оптимизации организационной структуры и управленческих механизмов, развития кадрового потенциала и системы управления знаниями.

Ключевым фактором успеха в решении этих задач станет формирование современной, эффективной, адекватной масштабам бизнеса Банка организационно - управленческой системы, позволяющей сконцентрировать усилия на специализированном обслуживании различных клиентских групп и создать условия и мотивацию для расширения возможностей инновационного развития Банка.

Основой для дальнейшего поступательного развития Сбербанка России, источником увеличения его конкурентоспособности станет внедрение клиентоориентированной модели работы Банка, предполагающей структурную перестройку бизнес - процессов, организационной структуры и взаимоотношений между подразделениями, качественно новый уровень управления и оптимизации издержек.

В целях формирования единого взгляда на потребности клиента, реализации комплексного подхода и повышения качества обслуживания существующая организационная структура Банка, в большей степени ориентированная на развитие продуктового ряда, будет трансформирована в соответствии с потребностями основных клиентских u1075 групп. Из подразделений, непосредственно занятых в обслуживании клиентов, будут сформированы три бизнес - блока - корпоративный, розничный и управления активами.

Новая модель построения организационной структуры позволит повысить качество и оперативность управления как за счет более четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, так и за счет внедрения единого руководящего органа в блоках и расширения полномочий нижестоящих подразделений.

Для повышения уровня лояльности и степени удовлетворенности клиентов в Банке будет создана интегрированная, основанная на выделенных бизнес - блоках, система маркетинга. Система будет нацелена на проведение сегментации, мониторинга и анализа потребностей клиентов, совершенствование моделей обслуживания различных клиентских групп, управление жизненным циклом продуктов, а также решение задач брендинга, общественных коммуникаций, проведение имиджевых и рекламных акций.

Такая система маркетинга позволит оперативно отслеживать появление новых рынков, изменение потребительского спроса и конкурентной среды, скоординирует разработку и реализацию новых продуктов, стандартных пакетов и банковских услуг.

В целях повышения экономической эффективности Банк планирует продолжить совершенствование системы мотивации персонала, сделав ее более гибкой, основанной на зависимости вознаграждения сотрудников от вклада в конечный результат, стимулирующей продажу продуктов и услуг целевым группам клиентов.

Оптимизация филиальной сети и развитие альтернативных каналов обслуживания клиентов будут направлены на увеличение объема и количества совершаемых операций, повышение доступности банковских услуг. Расширение сбытовой сети Банка позволит обеспечить достижение целевого ориентира по показателю числа жителей на одну точку сбыта.

Банком будут открыты новые операционные подразделения, прежде всего, на территории крупных городов, целый ряд подразделений u1091 улучшит свое расположение относительно мест концентрации спроса на банковские продукты и услуги. С учетом потребностей клиентов продолжится работа по комплексной оптимизации действующих операционных подразделений, будут внедрены стандарты их организации и функционирования, созданы условия для дифференцированного обслуживания в подразделениях Банка различных категорий (сегментов) клиентов.

Одновременно Банк сосредоточит усилия на увеличении сети устройств самообслуживания и расширении их функциональности, а также развитии других альтернативных каналов сбыта, в том числе на предоставлении клиентам возможности обслуживания в режиме 24x7.

В целях повышения эффективности работы сбытовой сети Банк усилит влияние бизнес-подразделений на ее дальнейшее развитие и укрепление материально - технической базы, а также продолжит работу по совершенствованию системы управления филиальной сетью.

Важным условием развития бизнеса и повышения конкурентоспособности Банка является технологическое совершенствование расчетного обслуживания клиентов, направленное на ускорение и удешевление бизнес - процессов.

Проведение модернизации управленческих и технологических процессов в соответствии с требованиями бизнеса диктует различные подходы к технологическому обеспечению работы с населением и представителями малого бизнеса на массовых розничных рынках и к организации индивидуального обслуживания клиентов.

Если главной задачей на массовом рынке станет обеспечение роста производительности труда и снижение себестоимости операций путем стандартизации продуктового ряда, минимизации использования трудовых ресурсов и углубления автоматизации, то индивидуальное обслуживание требует оперативного принятия решений, гибкости условий обслуживания, расширения системы делегирования полномочий, дифференциации с учетом масштаба бизнеса клиентов и принципа экономической целесообразности.

Банк продолжит совершенствование продуктового ряда путем усиления ориентации услуг на потребности и приоритеты однородных клиентских групп. Продуктовую линейку планируется оптимизировать и сделать более гибкой, упростить и стандартизировать технологии доступа к банковским продуктам, сократить избыточные звенья и функции, сконцентрировать усилия на разработке и внедрении инновационных продуктов, технологий и каналов сбыта.

Изменение организационной модели и новые технологии принятия решений, усиление требований к детализации и качеству отчетности со стороны Банка России, внешних аудиторов и профессиональных саморегулируемых организаций, поэтапная реализация принципов Базель II создают необходимость в формировании интегрированной полнофункциональной системы управленческого учета, которая обеспечит качественно новый уровень информации и применение современных методов управления.

Развитие бизнеса и проведение модернизации технологических и управленческих процессов требуют развития единого информационного пространства, включающего централизованные и регионально - распределенные базы данных, объединенные соответствующими средствами коммуникаций, единую службу управления проектами автоматизации, оптимальную совместимость различных технологических платформ и унификацию программного обеспечения. Банку необходимо внедрение операционной и информационно-аналитической системы (CRM), комплексной автоматизированной системы управления рисками, развитие современных автоматизированных технологий поддержки принятия решений, создание единых Call-центров, более широкое применение возможностей унифицированного электронного документооборота и управленческого учета.

Совершенствование технических средств и телекоммуникационной инфраструктуры будет направлено на обеспечение современного уровня автоматизации бизнес - процессов и надежности функционирования банковских систем.

В результате внедрения информационно - технологических инноваций Банк обеспечит существенный u1088 рост производительности труда и выполнит целевые ориентиры по активам и чистому операционному доходу на одного работника, соотношению бизнес - персонала и работников обслуживающих подразделений.

Развитие бизнеса, изменение управленческих и информационных технологий окажут влияние на рисковый профиль Банка, обусловят необходимость совершенствования систем контроля и безопасности. Решение этих задач будет подкреплено развитием материально - технической базы, формированием современной платформы технических

средств и каналов связи. Высокая эффективность работы позволит Банку выделить достаточно средств на финансирование проектов технической модернизации и решить все важные задачи в области обеспечения развития бизнеса.

3.3 Финансовая эффективность, структура баланса и риски

Решение перечисленных задач обеспечит формирование необходимого уровня рентабельности капитала, позволит оптимизировать банковские издержки и выполнить ограничение по отношению операционных расходов к чистому операционному доходу (Cost/Income), увеличить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе и повысить стабильность и предсказуемость финансового результата.

В целях снижения принимаемых рисков Банк будет стремиться к диверсификации клиентской базы, формированию сбалансированной по срокам структуры активов и пассивов как с позиций соблюдения требований ликвидности, так и с точки зрения управления процентным спрэдом.

Следуя принципу умеренного консерватизма, Банк не планирует осуществлять вложения с повышенной степенью риска.

Банк будет поддерживать существенную долю ссуд корпоративным заемщикам и физическим лицам в портфеле активных операций, как инструмент сдерживания падения доходности работающих активов в условиях снижения процентных ставок по финансовым инструментам. При этом Банк усилит контроль за качеством управления кредитным риском за счет применения современных методов идентификации и контроля рисков, основанных на лучшей u1084 международной практике и рекомендациях Базель II. Будет усовершенствована действующая система присвоения индивидуальных рейтингов корпоративным клиентам и усилено внимание к контролю за качеством розничных кредитов. Продолжится снижение риска концентрации ссудной задолженности за счет расширения кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Также получат распространение такие инструменты активного управления кредитным риском, как секьюритизация и организация синдицированного кредитования.

Данные меры позволят Банку управлять уровнем просроченной задолженности, не допустить существенного роста отношения расходов на формирование резервов по отношению к объему кредитного портфеля корпоративных клиентов и населения.

Повышенный спрос на долгосрочные кредиты и их значительная доля в портфеле банка потребуют специальной политики в отношении их фондирования, позволяющей избегать неоправданных потерь, связанных с процентным риском и риском ликвидности.

В этих целях Банк планирует сохранить стабильный состав пассивов по источникам привлечения, включающий население, корпоративных клиентов и международных инвесторов и увеличить долю долгосрочных пассивов в привлеченных средствах. При этом применение гибкой продуктовой, процентной и тарифной политики позволит сдерживать сужение спрэдов по активно - пассивным операциям, связанное как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения ресурсов. Увеличение количества и объема операций потребует от Банка дополнительных мер по повышению эффективности контроля за уровнем операционного риска.

...