Организация безналичных расчетов в Российской Федерации

7. Решение о возможности зачисления поступивших денежных средств на счета клиентов принимает кредитная организация (филиал) получателя на основании полученных подтверждений. Ответственность по совершенной расчетной операции возлагается на кредитную организацию (филиал) получателя.

8. Если в течение пяти рабочих дней не уточнены реквизиты и не выяснены владельцы счетов, то суммы возвращаются кредитной организации (филиалу) плательщика платежным поручением кредитной организации (филиала) получателя, составленным в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России.

Приложение 4

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

- платежная система Банка России;

- частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

- внутрибанковские системы расчетов;

- системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

- системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.

Особое место в платежной системе России занимает Банк России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он еще координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг за деятельностью частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России, а также банковские правила. Платежная система России, кроме того, регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемыми между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России.

Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации - банковские и небанковские - и их филиалы. По состоянию на 1 января 2000 года участниками платежной системы России являлись 1190 учреждений, 1396 кредитных организаций и 3923 филиала По данным Центрального Банка России..

Структура приводится в приложении 5.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются посредством корреспондентских счетов, открываемых друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Информация об учреждениях Банка России, а также кредитных организациях и их филиалах, которым в учреждениях Банка России открыты корреспондентские счета, содержится в Справочнике банковских идентификационных кодов.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям г. Москвы и г. Санкт-Петербурга предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами "овернайт". Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня, оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов "овернайт".

В частности, в системах расчетов через расчетные небанковские кредитные организации для своевременного завершения расчетов по многостороннему неттингу Неттинг - взаимная компенсация обязательств и активов, банковских сальдо между филиалами банка или несколькими банками. создается фонд поддержания ликвидности участников расчетов. Осуществляется проверка платежеспособности участников расчетов в виде предварительного депонирования. Вводятся ограничения на срок выдачи кредита и на его размер, при этом оговариваются условия обеспечения возврата кредита (право на безакцептное списание средств со счета заемщика). Также предусмотрено применение штрафных санкций.

Основным безналичным платежным инструментом, используемым в платежной системе России, является платежное поручение. В 1999 году по отношению к другим платежным инструментам их доля составила более 95 % от всех безналичных платежей. В меньшей степени применяются расчеты по инкассо, которые включают в себя расчеты платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями и инкассовыми поручениями. Доля расчетов по инкассо в 1999 году составила менее 4 % от безналичных платежей.

Платежная система Банка России является в целом децентрализованной системой. Роль платежной системы Банка России по межбанковскому переводу средств заключается в осуществлении расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. К приоритетным направлениям деятельности Банка России относятся развитие и повсеместное внедрение на территории России электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют головные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты (по числу регионов - 79).

Платежная система Банка России подразделяется по:

- уровню региональности совершения платежа;

· внутрирегиональные платежи;

· межрегиональные платежи;

- способам перевода денежных средств;

· электронные платежи;

· платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как полноформатные электронные документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

Наибольший удельный вес в 1999 году составляли электронные платежи, осуществляемые с применением полноформатных электронных документов, как по количеству (50,9 %), так и по сумме (70,4 %). Платежи, осуществляемые на основании электронных документов сокращенного формата, в 1999 году составили по количеству - 46,5 %, а по сумме - 25,6 %. Телеграфные и почтовые платежи применяются незначительно, их доля по количеству составила соответственно 0,4 % и 2,2 %, по сумме 3,1 % и 0,9 %.

Платежи, совершенные через Банк России электронным способом без использования бумажной технологии, составили в 1999 году по количеству платежей 73,8 %, по сумме - 73,0 %; платежи, совершенные с использованием бумажной технологии - 26,2 % и 27,0 % соответственно.

Значительное расширение сферы электронных платежей, позволяющих проводить расчеты в более короткие сроки, было обеспечено за счет создания нормативной базы и расширения круга учреждений Банка России - участников внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, применения электронных технологий обмена документами с клиентами. К концу 1999 года во внутрирегиональных электронных расчетах участвовали 1115 учреждений Банка России, в межрегиональных электронных расчетах - 794 учреждения Банка России. В 73 регионах осуществлялся обмен электронными документами с 2408 кредитными организациями и их филиалами. В течение 1999 года проводилась работа по включению в число участников обмена электронными документами с учреждениями Банка России клиентов, не являющихся кредитными организациями, в т. ч. органов федерального казначейства.

Платежи при электронных расчетах, с учетом технологии операций в условиях одиннадцатичасовых временных поясов, проводятся по внутрирегиональным расчетам в этот же день, а по межрегиональным расчетам - не позднее следующего дня.

При межрегиональных электронных платежах электронные документы направляются через почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу "каждый" с "каждым".

Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета.

Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, т.е. полная информация о платеже, включающая сведения о кредитной организации - получателе, первоначально поступает в Банк России, где происходит его обработка и осуществляется окончательный расчет (Приложение 6).

Платежная система Банка России обеспечивает: дублирование программных комплексов, ограничение прав доступа к системам обработки платежей, идентификацию подписей и контроль целостности платежных документов, контроль за проведением операций, сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах преимущественно электронным способом.

Приложение 5

Приложение 6

Рис. Структура потоков сообщений (V)

Размещено на Allbest.ru