Виды страховых услуг в России, в городе Анжеро-Судженске

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

Глава 1. Формы и виды страхования

1.1 Понятие и история страхования. Страховые термины

1.2 Формы и виды страхования

Глава 2. Договор страхования

2.1 Понятие и признаки договора страхования

2.2 Условия договора страхования

2.3 Требования, предъявляемые к форме договора страхования и последствия ее несоблюдения

2.4 Права и обязанности сторон по договору страхования, их ответственность

Глава 3. Виды страховых услуг в городе Анжеро-Судженске

3.1 Страховые компании города Анжеро-Судженска

3.2 Комплекс услуг, предоставляемых страховыми организациями

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Страхование в русском языке происходит от слова «страх». Возможно, поэтому мы боимся страхования. Сама суть его нам часто непонятна, поэтому не испытываем осознанной необходимости застраховать себя, свою жизнь и здоровье, свое имущество и будущее. Словом, в нашей стране до сих пор страховаться как-то страшновато, и по сравнению с любой цивилизованной страной мы живем сугубо по-русски: авось, обойдется.

Но известно же, что времена меняются, и мы меняемся вместе с ними. Сегодня любую информацию - от реквизитов страховых компаний до многочисленных частных историй приобретения страховых полисов и разбора страховых случаев - можно мгновенно найти в Интернете. Кроме того, происходят постоянные изменения в законодательстве. Но при всем при этом самым надежным и реально работающим все еще остается принцип «помоги себе сам». В том смысле, что любой здравомыслящий человек должен самостоятельно разобраться во всем многообразии страховых услуг и сделать для себя правильный выбор: найти страховую компанию, которой он доверяет, и понять, какой страховой полис ему нужен.

Разобраться уже действительно пора. Большинство крупных страховых компаний, имя которых у многих на слуху, работают на рынке около десяти лет. Вся их работа выполняется для того, чтобы нам было удобно. Чтобы мы - реальные или потенциальные клиенты страховых компаний - могли чувствовать себя защищенными. Чтобы мы не испытывали страх перед неизвестностью, неизбежностью и еще бог знает перед чем, страховщики дружными рядами встают на нашу защиту.

В конце концов, назначение страхования как экономической категории - это удовлетворение разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных опасностей. Или, как говорится в рекламном буклете одной страховой компании, «жизнь современного человека - это постоянная готовность самому отвечать за свою судьбу!»

Цель работы: Изучить виды страховых услуг в РФ, в городе Анжеро-Судженске.

Задачи:

1. Познакомиться с формами и видами страхования.

2. Совершить экскурсии в страховые компании нашего города. Познакомиться с видами их услуг.

3. Встретиться с руководителями компаний, со страхователями этих компаний. Узнать об условиях договора, требованиях, правилах и обязанностях сторон.

Глава 1. Формы и виды страхования

1.1 Понятие и история страхования. Страховые термины

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещение ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которое потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем. что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. страхование право денежный ущерб

История страхования

Основные этапы развития страхового дела в России:

- страхование в царской России 1786-1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде земледельцев и фабрикантов.

- страхование в Советской России 1917-1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР).

Национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования.

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

- страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. Разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается. В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Страховые термины

Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.

Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - это юридическое лицо (организация), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхование ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). ² Застрахованное лицо всегда имеет свой страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальное ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции).

Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.

Страховой тариф, или брутто - ставка, - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска.

Нетто - ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет. Возможен не определенный срок страхования.

1.2 Формы и виды страхования

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона о страховании). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного - личные.

Деление имущественного и личного страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены (см., например, классификацию договоров имущественного страхования, содержащуюся в п. 1 ст. 935 ПС).

Помимо видов и подвидов договоров страхования в Гражданского кодекса выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970).

Общие правила Гражданского кодекса о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 194-231 КТМ) и медицинское страхование.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст. 3 Закона о страховании). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 3 ст. 3 Закона о страховании). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК). Однако в законе могут быть не определены исчерпывающе все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы. Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя.

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. Особенностями договора имущественного страхования являются:

1) наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора;

2) имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Эта главная его функция.

Согласно п.2 ст. 947 Гражданского кодекса при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК).

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. Что касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнении к общим обязанностям страховщик обязан:

1) в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом указанных обстоятельств;

2) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК).

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.

Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причем в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков.

Суброгация -- одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

Личное страхование

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст.934ГК).

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступления определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК);

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК);

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай.

Обязательное страхование

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст. 927 ГК).

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927).

Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК).

Глава 2. Договор страхования

2.1 Понятие и признаки договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, а страховщик - произвести страховую выплату.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 Гражданского кодекса договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса, то есть на лицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК).

Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производится во исполнении ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, то есть по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

2.2 Условия договора страхования

Условиями договора страхования является: предмет, срок, цена, страховой случай.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю, и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Страховой риск -- это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма -- количественная. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 Гражданского кодекса.

Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 Гражданского кодекса Российской федерации. Срок договора страхования, влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Цена является существенным условием договора страхования - страховая сумма.

Страховая сумма - установленная законом или договором страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 97 ГК).

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном субъективно случайным.

Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступление в силу договора страхования).

2.3 Требования, предъявляемые к форме договора страхования и последствия ее несоблюдения

Форма договора страхования - письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу влечет недействительности договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные статьей 162 Гражданского кодекса.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик не должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полисов не препятствует заключению ещё и отдельного договора страхования.

Страховщик, при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные статьей 482 Гражданского кодекса. Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. ¹

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису.

2.4 Права и обязанности сторон по договору страхования, их ответственность

Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате. Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обязанностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увеличивающих страховой риск в период действия договора страхования (ст. 959 ГК).

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну. Второй обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст.946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. Причем не имеет значения, каким образом страховщик получил соответствующие сведения. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса, а также по нормам административного или уголовного права.

Закон об организации страхового дела в настоящее время не предусматривает обязанности страховщика перезаключить договор страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности страховщика.

Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Последствия неуплаты страховой премии (при консенсуальном договоре страхования) и страховых взносов различны. Неуплата страховой премии в установленный срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования, которое дает страховщику право расторгнуть договор в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса. Причем это право может быть осуществлено только до наступления страхового случая. Если же страховщик не осуществил это право до наступления страхового случая, последний считается наступившим в рамках действующего договора страхования.

Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК). В частности, в нем может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать уплаты неустойки. Если никаких положений на этот счет в договоре нет, страховщик при любых обстоятельствах может потребовать применения к страхователю мер ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса. К тому же страховщик вправе доказывать существенность данного нарушения согласно статье 450 Гражданского кодекса и, как следствие, требовать расторжения договора, допустим, если неуплаченный в срок взнос составляет 80% страховой премии.

Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика о такой оценке для страхователя обязательны. Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применение последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь уже отпали (п.З ст. 944 ГК).

В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщать о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ПС).

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК), с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на неистекший срок договора.

Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК). Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя, но возможны и иные формы уведомления.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату.

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Глава 3. Виды страховых услуг в городе Анжеро-Судженске

3.1 Страховые компании города Анжеро-Судженска

В нашем городе Анжеро-Судженске функционирует ряд страховых компаний: «РОСНО», «Коместра», «Росгосстрах», Губернская Страховая Компания Кузбасса, СМО «Сибирь», ВСК (военно-страховая компания).

На пер. Электрическом, 7 действует с января 1992 года представительство ОАО СМО «Сибирь», которое было организовано распоряжением администрации Кемеровской области 13 декабря 1991 года. Это предприятие является полноправным правопреемником ОБК «Кузбасс» - пионера и лидера в ОМС в Сибири. Руководит им Ольга Вениаминовна Готфрид.

Одной из главных задач Территориального фонда обязательного медицинского страхования Кемеровской области (ТФ ОМС) и его филиалов является обеспечение населения региона равными возможностями в получении бесплатной медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС. Для этого необходимо, чтобы каждый человек был застрахован по ОМС и имел полис. (Приложение 1).

Полис обязательного медицинского страхования дает право каждому получать определенный объем бесплатной медицинской помощи, предусмотренный Территориальной программой ОМС.

Деятельность СМО «Сибирь» позволяет оперативно организовать своевременную и квалифицированную медицинскую и лекарственную помощь; осуществлять контроль качества медицинской помощи, защищать права и интересы застрахованных граждан на местах.

В обязанности СМО «Сибирь» входят контроль за качеством медицинской помощи и лекарственным обеспечением при стационарном лечении; защита прав и интересов на получение бесплатной медицинской помощи.

Организация проводит консультации по вопросам оказания медицинской помощи; предоставляет застрахованным гражданам полную информацию о медицинских услугах, оказываемых в лечебных учреждениях сверх территориальной программы ОМС. Компания организует плановую и дорогостоящую медицинскую стационарную помощь через центры госпитализации. И, конечно, возмещает затраты на лекарства и медицинскую помощь при лечении в условиях стационара (в рамках территориальной программы ОМС). Здесь же мы встретились с врачом-организатором по защите прав застрахованных ОАО СМО «Сибирь» Татьяной Павловной Гумировой. Пока мы с ней беседовали, к ней обращались люди с разными вопросами. Молодую женщину интересовала дата обследования, другую - нужно ли звонить в диагностический центр, чтобы уточнить время приема врача, мужчина хотел бы обследовать свой организм полностью. Татьяна Павловна внимательно слушала посетителей, а потом доброжелательно и подробно разъясняла им права застрахованных и условия получения медицинской услуги.

Директор представительства СМО «Сибирь» Ольга Вениаминовна считает, что Татьяна Павловна - незаменимый человек на этом месте, которое она занимает. С такими как Татьяна Павловна, легко работать. Мы взяли интервью у Татьяны Павловны (Приложение 1)

Мы побывали в государственной страховой компании «Росгосстрах» и общались с Воробьевой Людмилой Петровной, имеющей должность - менеджера по офисным продажам. «Росгосстрах» расположен по пр. Октябрьскому 4. Людмила Петровна проинформировала нас в том, что их компания распространяет среди страхователей свою фирменную газету, выпускаемую и поставляемую из города Москвы, также она имеет сайт в Интернете (www.rgs/ru), который содержит широкую и качественную информацию, но не обеспечивает гражданам страхование по Интернету.

Общаясь с Антиповой Анной Викторовной, которая определена на должность менеджера, специализирующегося на ОСАГО, в страховой компании ООО «Коместра», мы узнали, что эта компания была основана в 1991 году, что организационно-правовой формой является общество с ограниченной ответственностью, что кроме г. Анжеро-Судженска филиалы размещены в городах: Юрга, Ленинск-Кузнецкий, Топки, Прокопьевск, Мариинск, Гурьевск, что число штатных сотрудников составляет 150 человек.

Побывав в филиале №1 Государственного учреждения Кузбасского регионального отделения Фонда социального страхования РФ, встретившись с заместителем директора Н.Т. Горячкиной, мы узнали об обеспечении пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию (см. Приложение 2).

Встретившись со специалистом по учету Выродовой Светланой Леонидовной, работающей в ООО «Губернская страховая компания Кузбасса», мы узнали, что Губернская страховая компания Кузбасса по итогам работы в 2007 году - единственная из ста двух страховых компаний, работающих в регионе, награждена знаком «Лучшая торговая марка Кузбасса». Отмечена наградами Всероссийского Союза Страховщиков и Межрегиональной ассоциации «Сибирское соглашение» - за вклад в развитие страхового рынка Сибири и обеспечение эффективной страховой защиты экономических и социальных интересов граждан и организаций. А также Губернская страховая компания Кузбасса издает ежемесячно газету «Территория успеха» в г. Кемерово, главным редактором которой является Ю.Г.Гладышев. Компания занимается новыми видами страхования; например, страхование аренды, страхование расходов граждан за границей.

Посетив ВСК (военно-страховую компанию), встретившись с руководителем дополнительного офиса Страховой дом в нашем городе Ольгой Ивановной Юркевич, мы узнали, что ОАО «военно-страховая компания» работает под новым товарным знаком «Страховой дом ВСК».

Под страховой защитой этой компании находятся имущественные интересы большого числа федеральных органов исполнительной власти РФ. Военно-страховая компания несет обязательства по страхованию жизни и здоровья сотрудников 10 федеральных министерств и ведомств, в том числе Министерства юстиции, Верховного суда, Министерства обороны, федеральной пограничной службы и др. Они предлагают следующие виды услуг: в разделе «Забота о семье» - страхование от несчастных случаев, страхование туристов, добровольное медицинское страхование, страхование от тяжелых болезней, расходов на похороны.

В разделе «Спокойное хозяйство» - страхование имущества от пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий. Систем жизнеобеспечения, противоправных действий третьих лиц, в результате которых может пострадать дом, квартира, домашнее имущество или отделка помещения.

Основная задача Страхового дома ВСК - помочь клиентам без финансовых потерь пережить любые негативные события, дать людям стабильность и уверенность.

«Забота о будущем» - это накопительное страхование. Цель его - защитить финансовое положение семьи, осуществить задуманные планы, создать стартовый капитал для своих детей, обеспечить себе достойную старость. Здесь же предлагают помощь и владельцам транспорта. Здесь есть программы и для представителей среднего и малого бизнеса и др.

Программ у них много, а главное - они доступны для каждого, кто заинтересован в стабильной, благополучной жизни и работе.

Дополнительный офис Кемеровского филиала Страхового дома ВСК находится по ул. Ленина, 7, каб. 2. телефон: 6-19-22.

3.2 Комплекс услуг, предоставляемых страховыми организациями

Посетив страховые компании нашего города, мы узнали: какие виды страхования они представляют. И привели в пример четыре организации и их комплекс страховых услуг:

Таблица 1

	СК «Коместра»	СК «Росгосстрах»	Губернская страховая компания Кузбасса	ВСК
личное страхование	-	+	+	+
медицинское страхование	+	+	+	+
имущественное страхование	+	+	+	+
страхование ответственности	+	+	+	-
ОСАГО	+	+	+	+
страхование автограждан, ответственности	+	+	+	+
зеленая карта	-	-	-	-
страхование детей	+	+	+	+
страхование беременности и родов	+	+	-	+
стоматология	+	+	-	+
санаторно-курортное лечение	-	+	+	+
титульное страхование	-	+	+	-
страхование по риску теракта	-	-	-	-
страхование расходов на ритуальные услуги	-	-	-	+
накопительное страхование	-	+	+	+
туристический страховой полис	-	-	-	+
страхование животных	-	-	-	-
страхование в режиме онлайн	-	-	-	-

Заключение

Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

В России отношение к страхованию было несколько иным, чем на Западе. Не случайно в русском языке термин «страхование» происходит от слова «Страх». В английском языке страхование - «INSURANCE» -происходит от слова «Уверенность».

В наше время страхование является актуальным. Это связано с появлением потребностей у граждан осуществлять страхование имущества, личного страхования, страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за причинение вреда и т.д. На основании всего выше перечисленного можно сказать, что страхование является договором, который заключается между гражданином (юридическим лицом) со страховой организацией, осуществляющих свою деятельность на основании договоров имущественного или личного страхования.

Страхованию в Гражданском кодексе посвящена глава 38, в которой отражается вся сущность и возможные виды, формы страхования.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М., 1996 г.

2. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Юридическая литература, 1994.

3. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Гоюриздат, 1961.

4. Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование ответственности риска непогашенного кредита // Закон №4 /1994.

5. Кутумов А.П. «Глобальный» полис - что это? // Страховое дело № 11/1997.

6. Солдатов В.К. Современные договорные отношения в гражданском праве Российской Федерации. - М.: Постскриптум, 2002.

7. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: 1997.

8. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. - М.: 1993.

9. Газета «Наш город» № 81 (17956), 29 мая, 2007 г.

Приложение 1

Интервью с врачом-организатором по защите прав застрахованных ОАО СМО «Сибирь» Татьяной Павловной Гумировой

- Татьяна Павловна, что предлагает СМО «Сибирь» по дополнительному медицинскому страхованию?

- У нас есть лицензированные программы добровольного медицинского страхования, а также можем создать уникальную программу, отвечающую интересам конкретного корпоративного клиента.

У каждого могут быть свои требования. Одному нужен сервис, другому - эффективность, третьему - экономичность. При приобретении полиса дополнительного медицинского страхования можно совместить все желаемые требования.

- А что в результате может получить застрахованный?

- Наша страховая компания берет на себя организацию его лечения, оказание высококачественных медицинских услуг. Дополнительное медицинское страхование - это, во-первых, сокращение затрат времени и средств на медицинские услуги, предусмотренных программой страхования. Во-вторых, возможность обслуживания в лучших клиниках и лечебных учреждениях Кемеровской области. В-третьих, оказание медицинских услуг с применением современных методов диагностики и лечения, высокоэффективного лекарственного обеспечения с более высоким уровнем сервисного обслуживания.

- Если работодатель не страхует дополнительно работников, а кто-то из них желает приобрести их сам, как это можно сделать?

- Наша страховая компания работает с коллективами предприятий, в которых граждане приобретают полис ДМС, оплачивая его из личных средств.

- Какие документы, кроме полиса ОМС, должен иметь при себе человек?

- У каждого гражданина должен быть при себе паспорт, также нужны и другие подтверждающие документы: трудовая книжка, пенсионное удостоверение, студенческий билет, справка из центра занятости, свидетельство о рождении ребенка.

- Можно ли возместить денежные затраты на медикаменты и лечение в стационарах?

- Да, можно. Возмещению подлежат средства на медикаменты, приобретенные для лечения в стационаре, входящие в перечень жизненно необходимых лекарственных средств Территориальной программы области. Для этого необходимо подать в СМО «Сибирь» заявление, выписку из истории болезни, страховой медицинский полис, чеки на приобретение медикаментов и копии к ним с указанием названий лекарств.

Приложение 2

Интервью с учителем истории школы №8 Калининой Любовью Григорьевной, 07.02.1952 года рождения, ул. Свердлова 8-1

- Пожалуйста, представьтесь.

- Калинина Любовь Григорьевна,

- Скажите, у вас есть ДМС?

- Я имею страховой полис ДМС № АС 06И20235.

- На какую сумму вы застрахованы?

- На 15000 руб.

- Каков срок действия договора?

- 23.06.06 г до 22.06.07 г.

- Что дает вам полис ДМС?

- В сентябре я с детьми выходила в поход на оз. Победу. Неудачно упала и получила перелом руки. Обратилась за помощью в больницу с данным полисом, мне требовалась операция. Операция проходила в городе Кемерово, на бесплатной основе, т.к. я была застрахована. Если бы я не была застрахована, операция обошлась мне в 15000 руб. Мой совет всем, обратитесь в страховую компанию и приобретите полис добровольного медицинского страхования.

Размещено на Allbest.ru

...