Выбирая свой банк

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Информационно-исследовательский проект

Тема:

Выбирая свой банк

2015 год



Содержание

Введение

1. Анализ банковских структур города Вятские Поляны

1.1 Сберегательный банк России

1.2 Коммерческие банки

2. Банковские услуги

2.1 Кредитование

2.2 Депозиты

2.3 Банковские курсы валют

Заключение

Библиография

Приложение



Введение

«Увеличение богатства не то же самое, что уменьшение бедности». Джоан Робинсон

Денежные средства требуют умелого обращения. Сейчас, когда деньги «правят миром», просто необходимо правильно обращаться с ними, чтобы не принести себе существенный ущерб в экономическом плане.

Многие люди, далекие от законов денежного оборота, не представляют, как правильно вложить свои средства, чтобы увеличить капитал, как взять некоторую сумму в кредит и «не утонуть в долгах» и как выгодно обменять валюту и не получить убыток. Данный вывод был сделан после проведения социологического опроса среди учащихся 10-х классов, учителей и родных. Также им был предложен тест «Умеете ли вы копить деньги», который подтвердил значимость выполнения данного исследования (Приложение 1). Этот проект поможет людям научиться обращаться со своими сбережениями и правильно управлять капиталом.

Цель: Выяснить наиболее выгодные варианты сохранения и экономии своих денежных средств частными лицами в городе Вятские Поляны.

Задачи:

1. Анализ банковских структур города Вятские Поляны;

2. Изучение кредитных историй банков;

3. Анализ выгодных депозитов;

4. Сравнение валютного курса;

5. Сравнение коммерческих банков с Центральный банк и выявление наиболее выгодных вариантов предоставления ими услуг.

Объект: банковские структуры города Вятские Поляны.

Предмет: банковские услуги в городе Вятские Поляны.

Гипотеза: если правильно распорядиться своими денежными средствами, то можно не только сэкономить, но и приумножить свой капитал.

Новизна: данную тему, с точки зрения экономии денежных средств, никто не рассматривал.

Актуальность: деньгами нужно уметь правильно распоряжаться, но многие люди, которые не знакомы с экономикой, не умеют это делать, так как не могут выявить для себя наиболее выгодные варианты услуг. В этом им поможет данный проект.

Методы: эмпирический (изучение учебной литературы по теме и систематизация материала); теоретический (сравнение данных таблиц по теме); визуальный (социологический опрос населения и учащихся).

Для того, чтобы реализовать поставленные в работе задачи, используются следующие источники: анализ темы «Банковская система» из учебников экономики; информация с официальных сайтов банков города; интернет-ресурсы[1, 2, 3, 4].



1. Анализ банковских структур города Вятские Поляны

Банки - это весьма древние экономические заведения, которые чрезвычайно разнообразны, но практически их функции можно отнести к четырем основным направлениям:

1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих средств в коммерческую деятельность;

2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;

3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;

4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей[2,стр115].

1.1 Сберегательный банк России

Все банки делятся на две категории: коммерческие и эмиссионные. К эмиссионным банкам относят, как правило, один государственный (центральный) банк. Центральный банк России принадлежит государству и является эмиссионным. Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран. Он не обслуживает фирмы и частных лиц, ведет дела только с государством и коммерческими банками. Только Центральный банк России осуществляет выпуск - эмиссию банкнот и монет, играет роль «банкира правительства», действует как «банк банков» и регулирует денежно-кредитные операции в стране [2, стр. 126]. Кроме того, он проводит денежно-кредитную политику; служит расчетным центром банковской системы; проводит рефинансирование кредитно-банковских институтов (с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки и т.п.); управляет официальными золотовалютными резервами; проводит валютную политику.

Все остальные банки относятся к коммерческим, которые полностью частные или государство является совладельцем. Сберегательный банк России - частный акционерный коммерческий банк, в котором государству принадлежит крупнейший пакет его акций.

В городе Вятские Поляны на 2015 год имеются: несколько филиалов Сберегательного банка России и несколько коммерческих банков. Подразделения банка расположены в городе Вятские Поляны по улице Азина, д. 47 (главное здание); улице Ленина, д. 116; улице Урицкого, д. 55 и повсеместно банкоматы. Официальный сайт Сбербанка России, где можно получить всю информацию об их деятельности и предоставляемых услугах.

1.2 Коммерческие банки

Коммерческие банки - это учреждения, осуществляющие банковские операции для юридических и физических лиц. Функции коммерческого банка отличаются от Центрального тем, что он как основной финансовый посредник между кредиторами и заемщиками, коммерческий банк совершает две операции: пассивные, т.е. мобилизация денег; и активные, т.е. заставляют мобилизованные деньги работать через предоставление кредитов. Коммерческий банк как любое акционерное общество должно приносить прибыль и, следовательно, дивиденд его акционерам [1, стр. 230]. Процентная ставка в коммерческих банках выше, так как основной их задачей является привлечение в банк максимального количества клиентов с их денежными средствами, предоставление кредитов и на разнице этих двух операций получать как можно больше прибыли. Кроме того, коммерческие банки должны отчислять в Центральный банк норму обязательных резервов - это установленное ЦБ отношение суммы резервов к сумме вкладов до востребования [1, стр. 236].

В городе Вятские Поляны существуют следующие коммерческие банки:

«АК БАРС», банк - открытое акционерное общество, было зарегистрировано 29 ноября 1993 года. Головной офис расположен в Казани. На данный момент филиальная сеть -- 8 филиалов в Республике Татарстан, 24 филиала в крупных городах России. В городе Вятские Поляны Кукморский филиал расположен по адресу: д.2, м/р-н Центральный, г. Вятские Поляны, Кировская обл., Россия 61290, Телефон: 8 (833) 346-00-45.

«Вятка-банк» - открытое акционерное общество, было основано 22 ноября 1990 года. В настоящее время сеть обслуживания «Вятка-банка» состоит из 24 офисов. На протяжении всей истории своего развития «Вятка-банк» является активным участником экономической и социальной жизни региона. Вятка-Банк (филиал) расположен по адресу: г. Вятские Поляны, ул. Мира, д. 38-а, телефоны: 6-01-41, 6-24-87.

«Хлынов Банк» - открытое акционерное общество, старейший кировский региональный банк современности. Он начал свою историю 6 марта 1990 года как «Кировский кооперативный банк», переименован в Коммерческий банк «Хлынов» в 1992 году. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. Филиал расположен по адресу: улица Первомайская, д. 70, Вятские Поляны, Кировская обл.; Телефон: 8 (833) 346-08-29

«Россельхозбанк» - открытое акционерное общество, одно из крупнейших и наиболее устойчивых учреждений финансового типа на территории РФ. Создан в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане. Адрес филиала: ул. Урицкого, д. 53, Финансовый портал Кировской области

Из анализа банков можно сделать вывод, что самым старейшим является «Вятка-банк», давно функционирует в городе Вятские Поляны - «Хлынов Банк», наиболее динамичный - «Россельхозбанк».

Функции всех коммерческих банков одинаковы:

· кредитование юридических и физических лиц;

· валютные операции (только уполномоченные банки);

· операции с драгоценными металлами;

· выход на фондовый рынок;

· ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

· обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

· ипотека;

· автокредитование и т.д.

Чтобы правильно распорядиться своими денежными капиталами, сохранить их и приумножить, мы должны правильно подобрать банк. Исходя из выше изложенного, можно выявить такой банк, который позволит клиенту сберечь свои капиталы, взять наиболее выгодный кредит или обменять валюту без существенного ущерба для своего кошелька. Проанализируем банковские услуги по кредитованию, депозитам и валютному курсу.



2. Банковские услуги

2.1 Кредитование

Кредит или кредитные отношения - это общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Другими словами, кредитование - это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату, которое регулируется массой правил и норм. К основным относят следующие принципы кредитования:

1) Целевой характер - кредит предоставляется для определенного вида деятельности;

2) Возвратность - кредит предоставляется на срок и должен быть возвращен вовремя;

3) Срочность - кредит выдается строго на определенный срок;

4) Платность - кредит предоставляется за определенную плату банку в виде процентов;

5) Обеспеченность (гарантированность) - кредит предоставляется банком под залог чего-либо до возвращении займа [2, стр. 122].

Банки в современное время предоставляют разнообразные виды кредитов, но основными являются: ипотечный; потребительский; коммерческий; автокредит и другие. Самый распространенный потребительский кредит, нередко носящий целевой характер. Сам этот термин говорит о том, что речь идет о займах (ссудах), которые предоставляют потребителям-покупателям любых товаров и услуг [1, стр. 238]. Одним из видов потребительского кредита является ипотека - это форма долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земельных участков, домов, квартир). Такой кредит берут для покупки жилья, земли под строительство и т.п. Также популярны: автокредит, кредит на образование, кредит на отдых и на лечение. С каждым из этих видов кредитования можно ознакомиться на сайтах ЦБ и коммерческих банков, а также получить консультацию в структурных подразделениях города.

Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает средства заемщику средства на любые цели

Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети. Банк устанавливает определенный лимит денежных средств, в рамках которых владелец карточки может расходовать свои средства и должен погасить его в определенный срок.

Сравним основные виды кредитов банковских структур города Вятские Поляны (таблица 1).

Таблица 1

Сравнение банковских услуг в сфере кредитования

Виды кредитов	Сбербанк	Хлынов Банк	Вятка-банк	Ак Барс банк	Россельхозбанк
Ипотека	14%, 45 тыс. руб. 30 лет	на своих условиях	8,9-14%, 3 млн. руб., 30 лет	14.9%, 300 тыс. руб., 20 лет	12,5%, 20 млн. руб., 12,5 лет
Автокредит	15,5-17,0%, 5 млн. руб., 5 лет	20,5%, 3 млн. руб., 5 лет	15-17%, 1 млн. руб., 3 года	17.5%, 50 тыс. руб., 5 лет	12,4-12,5%, 3 млн. руб., 5 лет
Образовательный	7,06%, До 100% стоимости обучения. 10 лет	-	-	-	16,5%, 350 тыс. руб., 10 мес.
Потребительский	17,5%, 1,5 млн. руб., 5 лет	13,5%, 3 млн. руб., 5 лет	18-47%, 1,5 млн. руб., 3 года	24.5%, 10 тыс. руб., 5 лет	21%, 1 млн. руб., 5 мес.
Кредитные карты	Visa Classic, MasterCard Standard, (25,9%, 600 тыс. руб., 3 года)	Maestro, (4%, 150 тыс. руб., 5 лет)	MasterCard Standard, (31%, 350 тыс. руб., 55 дней)	Тариф «Доверительный», (27%, 300 тыс. руб., 56 дней)	Visa Instant Issue (24%, 250 тыс. руб., 55 дней)

Анализ банков за 3 квартал 2015 года

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод, что наиболее выгодными в кредитовании стали: ипотека - «Хлынов банк»; образовательный кредит, кредитные карты и автокредит - Сбербанке; потребительский кредит - «Вятка-банка».

частный кредитный депозит коммерческий банк

2.2 Депозиты

Банковский вклад или банковский депозит -- это сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. Вложение денег в банк является пассивной операцией. Существенную роль играет величина процентной ставки - чем выше ставка, тем больше привлекательность банка, но необходимо быть уверенным в банке. Чтобы привлечь клиентов, банк идет на различные хитрости: предоставление льгот, бесплатные некоторые банковские услуги, розыгрыши призов и т.п.[1,стр231]

Основные виды вкладов - депозитов:

· До востребования - вклад, условия которого позволяют вкладчику изъять денежные средства в любой момент, процентная ставка ниже;

· Срочный - вклад, в котором владелец обязуется не брать денежные накопления до истечения определенного времени, процентная ставка зависит от срока вклада - чем дольше срок, тем выше процент. Срочные вклады бывают разными не только по сроку, но по условиям сбережения денег. Более подробно можно ознакомиться на сайтах ЦБ и коммерческих банков.

Часто используемым является вклад до востребования, так как срочные вклады менее ликвидны (способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной) с учетом инфляции.

Главная причина вложений в том, что человек пытается сохранить определенную сумму денег на необходимые нужды, которые могут появиться у него в будущем. Таким образом, люди пытаются приумножить свои денежные накопления, чтобы не только реализовать их позднее, но и обеспечить себе старость.

Сравним банковские структуры города Вятские Поляны по предоставления данной услуги (таблица 2).

Таблица 2

Сравнение банковских услуг в сфере вложений

Сроки вкладов	Сбербанк	Хлынов Банк	Вятка-банк	Ак Барс банк	Россельхозбанк
6 месяцев	-	5 тыс. руб., 11%	500 руб., 10,7%	10 тыс. руб., 12%	3 тыс. руб., 11,5%
1 год	10 тыс. руб., 8,67%	5 тыс. руб., 10,40%	10-500 тыс. руб., 6%	10 тыс. руб., 11%	30 млн. руб., 12,7%
1,5 года	-	5 тыс. руб., 10,20%	-	-	3 тыс. руб., 10,50%
2 года	-	5 тыс. руб., 10,90%	-	50 тыс. руб., 9,50%	3 тыс. руб., 8%
3 года	1 руб., 3,67%	-	500 руб., 10,7%	3 тыс. руб., 8,50%	3 тыс. руб., 7,75%
неограниченно	10 руб., 0,01%	10 руб., 0,01%	10 руб., 0,01%	1 тыс. руб., 0,25%	10 руб., 0,01%

Данные предоставлены за 3 квартал 2015 года

Из приведенных выше данных можно сделать вывод, что наиболее выгодные условия для вклада имеют, к примеру: вклад на полгода и год в «Россельхозбанк»; на 1,5 и 2 года - в «Хлынов банк»; на 3 года и на неограниченное количество времени - в «Ак Барс» банке. Но не стоит упускать из вида инфляцию, которая может существенно сократить накопления и реального денежного капитала, и его доходности. Поэтому совет: прежде чем, вложить свои денежные средства в какую-либо банковскую структуру и на какой срок, необходимо подумать о том, стоит ли сохранять деньги или вложить их в недвижимость. Кроме того, если у вас имеются лишние денежные средства, которые вы хотите сохранить на будущее, то разделите их на разные банки и под разные сроки и проценты. Ведь не зря же в экономике принцип разумного финансового поведения гласит: «Нельзя класть все яйца в одну корзину!» [2, стр. 121]



2.3 Банковские курсы валют

Валютный курс - это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны, в драгоценных металлах и ценных бумагах. Обмен валюты необходим в том случае, когда человек едет за границу в какую-либо страну, чтобы получить там соответствующие услуги. Также некоторые сделки совершаются в валюте.

Чтобы выгодно распорядиться своими денежными средствами, необходимо проанализировать банковские структуры по предоставлению данной услуги. Правильно выбрав банк по обмену валюты, можно не только сэкономить свои деньги, но и приумножить их. Проанализируем курс доллара и евро, как самых ходовых валют, предоставляемых банками города Вятские Поляны (таблицы 3, 4).

Таблицы 3, 4

Сравнение банковских структур по обмену валюты

Валюта	Сбербанк	Хлынов Банк	Вятка-банк	Ак Барс банк	Россельхозбанк
	Покупка	Продажа	Пок.	Прод.	Пок.	Прод.	Пок.	Прод.	Пок.	Прод.
USD	54,05	58,05	54,80	57,00	49,9	52,1	55,35	56,99	50,00	53,25
EUR	60,90	65,40	62,10	64,40	54	56,6	61,93	63,53	54,00	57,80

(данные предоставлены за июнь 2015 года)

Валюта	Сбербанк	Хлынов Банк	Вятка-банк	Ак Барс банк	Россельхозбанк
	Покупка	Продажа	Пок.	Прод.	Пок.	Прод.	Пок.	Прод.	Пок.	Прод.
USD	63,95	68,40	64,45	67,00	65,10	67,25	64,80	67,99	65,60	67,50
EUR	72,00	76,80	72,00	74,80	72,80	75,95	71,85	75,98	74,20	76,40

(данные предоставлены за октябрь 2015 года)

По приведенным в таблице 3 данным можно сказать, что покупку доллара на данное время выгоднее произвести в «Хлынов» банке, а его продажу в «Россельхозбанке»; покупка евро наиболее выгодна на данный момент в «Хлынов банке», а продажа- в «Россельхозбанке». По таблице 4 можно также увидеть, как повлияла инфляция на изменение курса валюты. Анализируя курсы валют за два периода в различных банках, можно сделать вывод, что каждый банк ищет наиболее выгодный вариант для себя на данный момент времени. Если раньше покупать доллар и евро было выгоднее в «Вятка-банке», а продавать в «Ак Барс банке» и «Хлынов Банке», то сейчас ситуация немного изменилась: также выгодно обменивать валюту в «Хлынов Банке», но при этом можно обратить свое внимание и на «Россельхозбанк».

Именно поэтому необходимо регулярно интересоваться курсом валют в каждом банке, так как он меняется ежедневно. Данные таблицы могут помочь выделить основную закономерность купли-продажи валюты в различных банках города Вятские Поляны.



Заключение

1. Каждый человек хочет сэкономить и увеличить свои капиталы. Исходя из этой потребности, государство предлагает нам разные способы сохранения и приумножения наших сбережений. Самые надежные - банки. Так как сейчас существует множество различных банков, выбрать среди них лучший сложно, поэтому следует учитывать историю банка, условия кредитования и вкладов.

2. Выбрав правильно банк по кредитованию, можно не только взять нужную сумму на определенный период (в зависимости от целей кредита), но и сэкономить по выплате кредитного процента с учетом инфляции в стране.

3.Для сохранения денежных средств лучшим вариантом для клиентов станет распределение своих сбережений между несколькими банками, так как неизвестно, какой коммерческий банк просуществует дольше исходя из экономической ситуации в стране. Сберегательный банк России самый устойчивый и надежный, так как государство имеет крупнейший пакет акций, но имеет низкие процентные ставки. Распределив свои денежные средства между коммерческими банками, можно сохранить и увеличить свои капиталовложения с учетом инфляции.

4. Для выгодного обмена рублей на евро или доллары, как наиболее ходовую валюту в большинстве стран, необходимо серьезно проанализировать курс валют и составить подобную таблицы (таблицы №3, 4) на любой период времени, который интересует, так как курс постоянно меняется исходя из экономической ситуации и курса инфляции в стране.

Если вы сомневаетесь в своем умении копить деньги, предлагаю вам пройти психологический тест (Приложение 1).

5. Денежные средства требуют умелого обращения и, если вы правильно распорядитесь своими денежными средствами, то можно не только сэкономить, но и приумножить свой капитал, потому что «увеличение богатства - это не то же самое, что уменьшение бедности».

Библиография

1. Экономика. Основы экономической теории /1 часть / Под редакцией доктора экономических наук, профессора С.И. Иванова / Издательство «ВИТА Пресс», Москва, 2009 г.

2. Экономика / базовый курс / И.В. Липсиц / Издательство «ВИТА Пресс», Москва, 2002 г.

3. Интернет-ресурсы: https://ru.wikipedia.org/wiki

4. Официальные сайты банков:

http://www.sberbank.ru/ru

https://www.bank-hlynov.ru

http://www.vtkbank.ru

https://www.akbars.ruhttp://www.rshb.ru



Приложение 1

Психологический тест «Умеете ли вы копить деньги?»

1. Планируете ли вы свой рабочий день?

А) Да, у меня всегда с собой органайзер, где записаны все мои дела

Б) Нет, я думаю, организованность - это надуманное качество

В) Иногда я записываю свои планы на день, но это бывает в случае, если дел очень много

2. Случалось ли вам покупать в магазине ненужную вещь?

А) Да, иногда бывает, что я вижу вещь и чувствую, что обязательно должен это иметь

Б) Такое происходит постоянно - я не могу прийти в магазин, ничего там не купив

В) Нет, я всегда покупаю только то, что мне нужно

3. Есть ли у вас главная цель в жизни?

А) Нет, я думаю, что выигрышного положения в жизни можно достичь и без глобальных целей

Б) Одной большой цели у меня нет, но есть множество маленьких и реально достижимых

В) Да, у меня есть главная цель в жизни, и я стремлюсь к ее достижению

4. Вы считаете себя терпеливым человеком?

А) Да, я считаю, что я очень терпеливый человек

Б) Нет, я очень не люблю испытывать свое терпение

В) Если мне что-то необходимо, я могу потерпеть в ущерб себе, но делаю это не каждый раз

5. Где вы проводите свободное время?

А) Я люблю развлечения и стараюсь проводить свободное время вне дома

Б) У меня нет свободного времени

В) В зависимости от настроения, я могу отдыхать дома, а могу найти себе интересное занятие вне дома

6. Вы заранее планируете свой отпуск?

А) Я люблю все решать спонтанно, так интересней

Б) Да, за несколько недель до отпуска я точно знаю, где буду отдыхать

В) Я стараюсь планировать свой отдых, но склонен к авантюрам

7. Как вы относитесь к опозданиям других людей?

А) Не люблю, когда опаздывают. Я сам очень пунктуальный человек

Б) Я спокойно отношусь к чужим опозданиям - мало ли из-за чего человек не мой прийти вовремя

В) Я лоялен к опозданиям других людей, если только от этого не страдают мои дела

8. Всегда ли вы точно знаете, сколько у вас с собой денег?

А) Да, я всегда беру с собой на день определенную сумму денег

Б) Нет, я могу ошибаться, но ненамного

В) Нет, обычно затрудняюсь ответить

9. Охотно ли вы даете деньги в долг?

А) Если уверен в том, что деньги мне вернут, то даю в долг

Б) Чаще всего отказываю, та к как у меня все расходы спланированы

В) Да, я считаю, что нужно всегда помогать

10. Должна ли работа помогать человеку добиваться своих целей?

А) Работа - это прежде всего саморазвитие

Б) Работа - это путь к самоорганизации и дисциплине

В) Неважно, какую работу избрал для себя человек, главное - она должна приносить доход

11. Знаете ли вы, как будете жить на пенсии?

А) Разумеется, я уже многое спланировал и работаю над тем, чтобы все мои планы осуществились

Б) Нет, до пенсии слишком далеко, чтобы о ней задумываться сейчас

В) Я задумываюсь о пенсии, но пока еще не так часто

12. Что вы будете делать, если вам будет необходима вещь, за которую вы не сможете расплатиться сейчас?

А) Буду брать кредит или просить деньги в долг

Б) Буду копить деньги, чтобы приобрести ее позже

В) Буду усердно работать, чтобы получить необходимую для покупки сумму денег

Теперь подсчитайте свои результаты:

	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
А	3	2	1	3	3	1	3	3	2	1	3	1
Б	1	1	2	1	1	3	1	2	3	3	1	3
В	2	3	3	2	2	2	2	1	1	2	2	2

Результаты теста:

Если вы набрали от 29 до 36 баллов, то вас можно поздравить, так как вы являетесь обладателем редкого качества - умения копить деньги. Вам присущи терпение и организованность, которые позволяют ставить перед собой глобальные цели и планомерно идти к их достижению. Что касается денег, то можно даже не сомневаться - вы обеспечите себе безбедную старость, да еще и детям поможете. Осталось только задуматься над тем, где хранить свои сбережения.

Если вы набрали от 19 до 28 баллов, то вы не всегда умеете копить деньги. Вы достаточно терпеливый и организованный человек, чтобы скопить себе определенную сумму денег на необходимые нужды. И скорее всего вы являетесь счастливым обладателем банковского депозита «на всякий случай». Однако постоянное накопление вам не присуще, так как далеко в будущее вы стараетесь не заглядывать.

Если вы набрали менее 19 баллов, то вам стоит задуматься о своем финансовом благополучии, так как ваша способность тратить деньги иногда приводит к прорехам в личном бюджете. Попробуйте начать планировать свой бюджет или для начала отложить деньги в банк. Так вы несколько компенсируете свои затраты, и вопрос личного благосостояния станет менее болезненным.

Размещено на Allbest.ru

...