Экономическая сущность страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Центросоюза Российской Федерации

Сибирский университет потребительской кооперации

Забайкальский институт предпринимательства

Кафедра уголовного права и криминалистики

Контрольная работа

по дисциплине: Страховое дело

Чита

2017

1. Виды страхования

взнос возмещение ущерб

Страхование - экономическая категория, являющаяся составной частью финансов. Экономическая сущность страхования связана с созданием целевых денежных фондов, которые формируются за счет денежных взносов юридических и физических лиц, с последующим их использованием на возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами. Формирование целевых фондов страхования, компенсация материальных потерь юридических и физических лиц осуществляются с помощью экономических отношений посредством оборота денежных средств. Практически это перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования фондов денежных средств, которые выражаются через страхование как финансовую категорию.

В Законе РФ «О страховании» дано следующее определение: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими взносов (страховых премий)».

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования (Ст. 32.9 Виды страхования):

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены настоящей статьей и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование) в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Об изменениях, внесенных в документы, указанные в настоящем пункте, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Если федеральным законом предусмотрено, что правила страхования по определенным видам страхования, страховые тарифы, методика их расчета, структура тарифных ставок по этим видам страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора и являются обязательными для применения страховщиками, в орган страхового надзора страховщиком не представляются соответственно правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы.

По видам страхования, предусмотренным подпунктами 10-12, 18, 21, 22 пункта 1 настоящей статьи, а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора, договоры страхования в виде электронных документов в порядке, установленном статьей 6.1 настоящего Закона, не заключаются.

Заключение договоров обязательного страхования в установленном статьей 6.1 настоящего Закона порядке допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

2. Особенности страхования риска предпринимательской деятельности

До сих пор не сложилось однозначного толкования сущности предпринимательских рисков даже в зарубежной экономической литературе из-за сложности самого понятия, использования его для обозначения других экономических понятий, недостаточного теоретического изучения этого явления в отечественной экономике, игнорирования его в российском хозяйственном законодательстве.

В то же время следует отметить, что крайне редко дается определение хозяйственного риска, раскрываются его виды, показываются факторы, способствующие его возникновению, и т.д.

Таким образом, сущность предпринимательского риска предполагает принятие решений, отвечающих критериям оценки риска.

Как и любая экономическая категория, предпринимательские риски выражают свою сущность в функциях. Наиболее общепринятыми считаются две функции: регулирующая и защитная.

Регулирующая функция рисков имеет два аспекта - негативный и позитивный. Негативный аспект состоит в том, что принятие и реализация решений с необоснованным риском ведут к волюнтаризму, крайним проявлением которого является авантюризм. Эта разновидность риска объективно содержит значительную вероятность невозможности достижения цели при реализации решения. Действие негативного аспекта регулирующей функции риска выступает в качестве дестабилизирующего фактора в хозяйственной практике.

Защитная функция риска также имеет два аспекта: историко-генетический и социально-правовой. Первый аспект объективно связан с тем, что для страхования рисков отдельные индивидуумы и хозяйственные организации вынуждены создавать средства защиты от негативных явлений, стихийных бедствий и т.д. в форме страховых (резервных) фондов, фондов риска, финансовых резервов предприятий.

Основное содержание социально-правового аспекта защитной функции риска состоит в необходимости обеспечения права на хозяйственный риск и закрепления его в законодательном порядке как категории правомерности экономического риска.

Такая категория права предусмотрена в хозяйственном законодательстве большинства зарубежных стран и регламентирует экономические гарантии, исключающие в случае неуспеха наказание работника, пошедшего на обоснованный риск. Эти гарантии вообще рассматриваются как необходимое условие для предпринимателя на обоснованный риск.

Прежде всего, это риск предпринимателя или заемщика.

Этот вид риска возникает только тогда, когда в оборот направляются собственные деньги и предприниматель сомневается, удастся ли ему действительно получить ту выгоду, на которую он рассчитывает.

Второй вид предпринимательского риска - риск кредитора. Он встречается там, где практикуются кредитные операции, и связан с сомнением в обоснованности оказанного доверия в случае преднамеренного банкротства или попыток должника уклонится от выполнения собственных обязательств. Сомнениe может вызывать также достаточность обеспечения ссуды в случае невольного банкротства заемщика, когда расчеты на получение предполагаемого дохода не оправдываются.

Третий вид предпринимательского риска - риск инфляции. Он связан с возможным уменьшением ценности денежной единицы и позволяет сделать вывод о том, что денежный заем всегда менее надежен, чем реальное имущество. Кроме того, инфляция отрицательно отражается на инвестировании средств (особенно в долгосрочной перспективе) и ставит должников в привилегированное положение по сравнению с кредиторами.

При определении основных понятий в области классификации предпринимательских рисков различают собственно предпринимательские риски и систему предпринимательских рисков. Последнее понятие гораздо шире: помимо собственно предпринимательских рисков рассматриваются вопросы менеджмента рисками, страхования предпринимательских рисков, распределения риска по субъектам, изменения рисковых условий и др.

Страхование является действенным механизмом снижения рисков частного и малого предпринимательства. Как неотъемлемая часть процесса управления рисками страхование способно перевести риски из области неопределенности (возникнут ли убытки и их возможный размер) в область известной стоимости страховой услуги (страховая премия, подлежащая оплате). Страховые компании обеспечивают покрытие классических рисков, связанных с порчей и утратой имущества предпринимателя в результате пожара и других чрезвычайных обстоятельств, нанесением ущерба жизни и здоровью работников в результате несчастных случаев на производстве, ответственности перед третьими лицами, экологических рисков и др

Для предотвращения этих рисков используются страховые инструменты. При этом создается система защиты для участников предпринимательской деятельности.

Неплатежеспособность партнера в договорных отношениях выражается в невозможности поставщиков выполнить свои обязательства по поставке ресурсов по причине сложного финансового состояния или предоставления товаров неплатежеспособным покупателям. Избежать этих потерь предприниматель может с помощью тщательной проверки и выборочного подхода к поставщикам и покупателям.

В условиях договоров страхования могут предусматриваться обязательства предпринимателя по проведению превентивных мер, что повышает ответственность работников предпринимателя за соблюдение правил безопасности труда, т.к. в случае их нарушения страховщик может отказать в выплате страхового возмещения.

Риски непредвиденных расходов в частном и малом предпринимательстве чрезвычайно разнообразны. Они связаны с ростом цен на ресурсы и услуги, поиском альтернативных поставщиков, вынужденными простоями производства, косвенными убытками в виде упущенной прибыли, затрат на ликвидацию последствий и др.

Страховщики предлагают широкий спектр операций по перечисленным выше случаям. Например, предприниматель, деятельность которого тесно связано с работой какого-либо сложного оборудования, может заключить договор страхования на случай перерыва в деятельности по причине поломки данного оборудования. Такая операция проводится дополнительно к собственно страхованию сложного оборудования как имущества предпринимателя.

Страхование от перерывов в производстве, как правило, обеспечивает возмещение ущерба от простоя по причине повреждения или разрушения сложного оборудования, устройств связи, электротехнических установок вследствие проникновения воды, сырости, противоправных действий третьих лиц и других негативных обстоятельств.

Потери в имущественном комплексе частного и малого предпринимательства вполне вероятны. Возникновение ущерба возможно при перевозке грузов, нарушениях в технологии производства, авариях вспомогательных систем, пожаpax, стихийных бедствиях, хищениях материальных ценностей и др. Механизм страхования обеспечивает покрытие всех этих рисков.

При осуществлении диверсификационных мероприятий в ходе освоения новых видов продукции и технологий применение страхового механизма осложнено. Поэтому страховщики предлагают высокие тарифы или отказываются страховать эти риски.

В целом обеспечение страховой защиты для частного и малого предпринимательства строится на основе количественного определения размера возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. При заключении договора важно определить, какое страхование для предпринимателя выгодно. Страхование может быть от конкретного риска (отдельным), комбинированным и комплексным. Отдельное страхование предусматривает одноразовые страховые услуги по перечню, который стандартно предлагают страховщики.

Традиционный подход, однако, не обеспечивает качественную защиту всех потребностей частного и малого предпринимательства. В последнее время отечественные страховые компании предлагают комплексную страховую защиту. В основе комплексного страхования - тщательное исследование рисков, которым может быть подвержен бизнес предпринимателя.

Действующая компания - сложная хозяйственная структура, поэтому для оценки рисков могут привлекаться сюрвейеры. Результат этой работы - формирование профиля рисков с их точным перечислением и определением приоритетов. Базовыми объявляются соответствующие деятельности предпринимателя риски. К примеру, для перевозчика это страхование средств автотранспорта и гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Затем в страховое покрытие добавляются сопутствующие риски.

Одновременно составляется перечень мероприятий, существенно уменьшающих вероятность наступления неблагоприятных событий. При их выполнении сокращается стоимость договора страхования. Оценка рисков и формирование перечня страховых услуг индивидуальны для каждого предпринимателя.

Специалисты страховых организаций активно участвуют в консультировании своих клиентов по построению и реализации страховых программ. Это повышает доверие к страховому бизнесу и расширяет спектр услуг страховщика.

Применение страхования для минимизации рисков частного и малого предпринимательства требует тщательного подбора партнера-страховщика. Он должен отвечать требованиям стабильности деятельности, надежности, финансовой устойчивости и платежеспособности, и в этом предпринимателю могут оказать содействие страховые брокеры.

Страховые интересы предпринимателя тесно связаны со спецификой осуществляемой им деятельности.

Организовывая производство на основе заемных средств, предприятие или организация несет ответственность за их расходование перед инвестором (кредитором), а в случае размещения акций - перед акционерами. Наличие какой-либо собственности и желание ее сохранить побуждает предпринимателей задуматься о страховании имущества. Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением этим имуществом.

Страхователями могут являться физические или юридические лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие со страховщиком договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.

По договору страхования, заключенному на основании правил страхования имущества юридических лиц, могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя лица, в пользу которого заключен договор страхования), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных аппаратов или их частей, природных сил и стихийных бедствий, действия воды, постороннего воздействия (например, наезд транспортных средств), противоправных действий третьих лиц и др.

3. Ситуация

Гражданин Осипов А.В. заключил со страховым обществом «Надежда» договор смешанного страхования жизни, условия которого предусматривали выплаты при наступлении несчастного случая, и своевременно уплачивал все страховые взносы. В период действия договора гражданин Осипов А.В. получил травму ноги и проходил лечение в течение 14 дней в больнице, а продолжил лечение амбулаторно. Согласно Правилам страхования, о случившемся необходимо было сообщить страховщику о травме на 15-й день, мотивируя это тем, что находился в больнице.

Определите, является ли данный случай страховым? Имеет ли право пострадавший на выплату страхового обеспечения?

Решение

Обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая предусмотрена Гражданским кодексом РФ (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Своевременно полученная информация о наступлении страхового случая важна для страховщика по нескольким причинам:

- после получения от страхователя информации о том, что страховой случай наступил, страховщик может сразу же принять меры по уменьшению размера убытков. Например, он может помочь страхователю в розыске пропавшего имущества или посодействовать в более выгодной продаже имущества, которому причинен вред в результате наступления страхового случая;

- если страхователь незамедлительно уведомляет о наступлении страхового случая, страховщик сможет своевременно организовать осмотр имущества. Это даст возможность страховщику более точно оценить и определить размер убытков, которые понес страхователь. Ведь если со дня наступления страхового случая прошло много времени, то выяснить размер понесенных страхователем убытков в результате причинения ущерба его имуществу может быть проблематично;

- страховщик сразу же после уведомления о наступлении страхового случая может потребовать выплаты страхового возмещения от перестраховщиков, с которыми у него заключены договоры перестрахования.

Термин «незамедлительно» означает то, что страхователь должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая без промедления, сразу же после его наступления.

Если страхователь не исполнил обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Список литературы

1. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон: [принят Гос. Думой от 17.05.2007 г.] // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http://www.garant.ru.

2. Белых В.С. Страховое право [Текст]:/В.С. Белых, И.В. Кривошеев. - М.: Норма. 2009. - 384 с.

3. Гомола, А.И. Гражданское право [Текст]: учебник/ А.И. Гомола. - М.: Академия, 2008. - 406 с.

Размещено на Allbest.ru