Банковская система как объект государственного регулирования

Как подчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики.

Лицензирование банковской деятельности является одной из форм регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности. Динамика предоставления и аннулирования лицензии на банковские операции представлена на рисунке 2.10.

Рисунок 2.10- Динамика предоставления и аннулирования лицензии на осуществление банковской деятельности

С 2008 года наблюдается незначительный спад организаций, имеющих генеральную лицензию на 9 единиц. Так же сокращается число организаций, которые имели лицензию на осуществление операций в иностранной валюте на 18 единиц в 2009 году и на 35 к началу 2010 года. Положительная тенденция наблюдается в сокращении кредитных организаций, у которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операций, наибольшее число пришлось на 2008 года 157 организаций, что на 40 больше чем в 2009 году.

Функция банковского надзора представляет собой установленную законом государственную деятельность Банка России по осуществлению комплекса мероприятий, направленных на обеспечение режима законности в организации и функционировании всех элементов, образующих банковскую систему РФ. Банковский надзор осуществляется в целях обеспечения надлежащего соблюдения кредитными организациями действующего банковского законодательства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность.

Банковский надзор обеспечивается путем постоянного наблюдения и проведения проверок кредитных организаций на предмет соответствия их учредительных документов, финансово-хозяйственной, кредитной деятельности, а также деятельности по осуществлению банковских операций действующему законодательству, нормативным актам Президента РФ, Правительства РФ, а также нормативным актам и обязательным нормативам, установленным Банком России. Упомянутые обстоятельства являются предметом банковского надзора. Основными задачами банковского надзора, осуществляемого Банком России, является обеспечение законности создания, организации и деятельности кредитных организаций, обеспечение их надежности и поддержание стабильности, а также защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Основными принципами банковского надзора являются: законность, постоянность, беспристрастность проверяющих лиц по отношению к поднадзорному объекту, а также непосредственность, предполагающая осуществление надзора именно Банком России либо лицами, действующими по его поручению.

Банк России постоянно проводит анализ по предоставляемым услугам кредитными организациям на территории РФ, в том числе и по задолженностям по предоставляемым кредитам населению, которая представлена на рис. 2.11.

Рисунок 2.11-Динамика задолженности по предоставленным кредитам

На протяжении последний 3 лет наблюдается непрерывный рост задолженности по предоставляемым кредитам организациям, физическим и кредитным организациям. С 2007 года задолженность выросла с 9 000 млрд. рублей до 19 000 млрд. рублей к началу 2010 года. Наибольшую долю задолженностей приходится на организации, с 6 000 млрд. рублей она выросла до 12 500 млрд. рублей к 2010 году. Пик задолженности приходится на начало 2009 года и составляет более 20 000 млрд. рублей.

Таким образом, на основании данного анализа можно сделать вывод, что банковская отрасль переживает не простой после кризисный период, и в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом, существует ряд проблем, которые не дают полноценному выхода из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.

3. Проблемы и основные направления государственного регулирования банковской системы РФ

За последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой нестабильности, банковский сектор стал играть заметную роль в экономике. Более того, в течение кризиса 2007-2009 гг. стало очевидно, что от банковской системы зависит макроэкономическая стабильность российской экономики. Глобальный кризис прервал восходящую траекторию развития банковского сектора. Финансовые потрясения выявили несколько системных и структурных проблем банковской системы, которые представлены на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 -Структурные проблема банковского сектора РФ

Очевидно, что с началом экономического восстановления неизбежно встанет вопрос о дальнейшем направлении развития банковского сектора. В среднесрочной перспективе оно должен носить сбалансированный и устойчивый характер. Развитие банковского сектора должно сопровождаться улучшением его рыночной и институциональной структуры, повышением эффективности банковского регулирования и надзора, оптимизацией государственного участия в банковском бизнесе.

В среднесрочной перспективе на 2010-2012гг. основные направления государственного регулирования банковской системы направлены на три основных вопроса, которые представлены на рисунке 3.2

Рисунок 3.2- Основные направления государственного регулирования банковской системы

2010 год станет годом формирования новой архитектуры регулирования и рыночной структуры банковского сектора. Изменится ландшафт глобального банковского рынка, а также внутреннее банковское регулирование и надзор. К концу года Базельский комитет по банковскому надзору разработает глобальную рамочную программу по пересмотру стандартов банковского регулирования и надзора. Банку России предстоит внедрить элементы нового стандарта в отечественную практику. Комиссия Российского Союза промышленников и предпринимателей (РСПП) по банкам и банковской деятельности намерена активно взаимодействовать с Банком России в плане формирования новой архитектуры регулирования. Кроме того, правительство РФ и Банк России приступили к разработке Стратегии развития банковского сектора на период 2011-2015 гг. Подготовка новой Стратегии предполагает активного взаимодействия Правительства РФ, министерств и банковского сообщества. По планам министерства финансов, первая версия Стратегии должна появиться к июню 2010 г.

На основе проведенного анализа в работе, можно сделать вывод, что государственное регулирование банковской системы в РФ требует развития и доработок. В связи с мировыми событиями, повлиявшими на банковский сектор всего мира, и России в том числе, следует предпринять действия для восстановления и модернизации работы Банка России и реформирования банковского сектора.

Банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Необходимо модернизировать российский финансовый рынок в самых разных сферах. Необходимо комплексное и синхронное развитие всех секторов финансового рынка.

В первую очередь необходимо решить проблему, связанную с регулированием деятельности кредитных организаций. На сегодняшний день, задолженности по кредитам наиболее острая проблема в банковском секторе. Их число неуклонно растет с каждым днем. Для этого необходимо более радикальные меры со стороны банков, выдающих кредиты. Для уже существующих просроченных кредитов необходимо анализировать динамику задолженности и стремиться к их снижению, создавать подразделения, которые занимаются с организациями и физическими лица контролирующими процесс возврата кредитов в срок. Так же следуют производить тщательный контроль и проверку данных заемщика, для избежание задолженности и не возврата кредитов. При этом необходимо вести политику, направленную на привлечения денежных средств в экономику, путем повышения доступности банковских услуг и усиление защиты интересов вкладчиков.

Одной из проблем развития банковского сектора является отток имеющихся денежных средств в обороте, а так же не поступление новых в связи с потерей доверия к кредитным организациям и ужесточением условий кредитования. Решение данной проблемы должно быть в виде укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков путем предоставления подробной информации о нормализации работы кредитных организаций, информирования населения и повышение финансовой грамотности населения.

Так же государственное регулирование необходимо направить на более тщательный контроль и надзор кредитных организаций, во избежание неплатежеспособности со стороны банков и аннулировании их лицензии. Контроль кредитных организаций со стороны Банка России приведет к снижению выше указанных проблем. Для этого необходимо совершенствовать законодательство базы деятельности кредитных организаций и предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем).

Восстановление и реформирование банковского сектора будет способствовать реализации социально-экономического развития Российской Федерации, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.

Заключение

Банковская система--это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Государственное регулирование банковской системы России - это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи со всей денежно-кредитной сферой Российской Федерации и ее регулированием.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Банка России, осуществляющего выпуск денег в обращение. Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков. Второй уровень охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством. На протяжении последний 3 лет наблюдается непрерывный рост задолженности по предоставляемым кредитам организациям, физическим и кредитным организациям. С 2007 года задолженность выросла с 9 000 млрд. рублей до 19 000 млрд. рублей к началу 2010 года. Наибольшую долю задолженностей приходится на организации, с 6 000 млрд. рублей она выросла до 12 500 млрд. рублей к 2010 году.

Кризис финансовой системы в России обострил споры по поводу выбора оптимальной модели ее дальнейшего развития. Банкротство многих банков стало весомым аргументом в пользу отстранения банков от активного участия в корпоративном управлении. За последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой нестабильности, банковский сектор стал играть заметную роль в экономике. Более того, в течение кризиса 2007-2009 гг. стало очевидно, что от банковской системы зависит макроэкономическая стабильность российской экономики. Глобальный кризис прервал восходящую траекторию развития банковского сектора.

Таким образом, банковская отрасль переживает не простой после кризисный период, и в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом существует ряд проблем, которые не дают полноценному выходу из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.

Кризис привел к снижению численности кредитных организаций и концентрации банковского капитала. Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса, Центральный банк Российской Федерации продолжает осуществлять в настоящее время комплексную программу реструктуризации банковской системы, направленную на удовлетворение потребностей общества. Восстановление и реформирование банковского сектора будет способствовать реализации социально-экономического развития РФ, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ « О валютном регулировании и валютном контроле»

5. Федеральный закон от 24 июля 2002 года N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»

6. Федеральный закон от 10 июля 2004 года № 173 « О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

7. Федеральный закон от 18 сентября 1998 года №303-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

8. Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»

9. Инструкция ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»

10. Указание Банка России от 28.04.2004 № 1425-У «О порядке осуществления валютных операций по сделкам между уполномоченными банками»

11. Письмо Банка России от 09.06.2006 № 82-Т «Об информировании уполномоченными банками физических лиц о курсах иностранных валют, используемых при совершении операций с наличной валютой и чеками»

12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебное пособие.-2-е изд.- М.: Феникс, 2007. - 217 с.

13. Пруднов А. К. Государственное регулирование банковской деятельности: Учебное пособие. - 2-е изд. - М.: РИОР, 2008. - 241 с.

14. Шеремет А.Д., Сайгин Р.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2008.

15. Банки и банковские операции. Под ред. Челноков В.А. ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. - 544 с.

16. Деньги. Кредит. Банки. 2-е изд. Под ред. Иванова В. В., Соколова Б. И. Проспект 2010.-368с.

17. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Под ред. Иванова В.А. Форум, 2008. - 472 с.

18. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году

19. Бюллетень банковской статистики №2 (201) 191с.

20. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. Выпуск 14

21. Официальный сайт Банка России: [Электронный документ].- http://www.cbr.ru/. Проверено 03.04.2010 г

22. Официальный сайт Министерство финансов РФ: [Электронный документ].- http://www1.minfin.ru/ru/regulation/bank/. Проверено 03.04.2010 г.

23. Ассоциация региональных банков «Россия» и Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подготовили Предложения к Стратегии развития банковского сектора на 2010-2012 гг. [Электронный документ].-http://www.raexpert.ru/releases/2009/Sep09/. Проверено 03.04.2010 г.

24. Государственное регулирование банковской деятельности в РФ, проф. Я. А. Гейвандов [Электронный документ]- http://rfbs.ru/content/view/422/43/

Размещено на Allbest.ru