Ипотечное кредитование как способ решения жилищных проблем

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ипотечное кредитование как способ решения жилищных проблем

Проблема

В настоящее время проблема нехватки жилья, точнее, невозможности его приобретения, стоит очень остро. Если раньше люди могли надеться на его получение от предприятия, то сейчас такая практика ушла в прошлое, строительство жилья недоступно для большинства предприятий. В городе Братске на данный момент реализуется программа переселения из ветхого и аварийного жилья, есть новостройки в центре города, но такое жильё стоит очень дорого и большинству населения недоступно. На мой взгляд, особенно тяжело приходится молодёжи, к проблемам с работой, прибавляется проблема отсутствия отдельного жилья, что провоцирует ссоры в молодых семьях и разводы, число которых в нашей стране постоянно растёт. Как же справиться с этой проблемой, как решить этот вопрос, особенно в условиях экономического кризиса - ведь сумму на покупку квартиры в скором времени накопить совершенно не будет возможности. Получается безвыходная ситуация и обреченность?

Решение проблемы

Решение проблемы - ипотечный кредит или просто говоря - ипотека.

Этот вид кредита является долгосрочным, он может быть представлен желающим под залог недвижимости. Недвижимость должна находиться именно в собственности желающего оформить ипотечный кредит.

В развитых странах ипотечным кредитом предпочитает пользоваться около 90 процентов населения. Да и раньше в России осуществлялось масса аналогичных операций. Эти операции представляли из себя выдачу ссуды под залог, выдачи ссуды на приобретении земли и так далее. Выходом из ситуации стала ипотечная программа для жителей города Братска, так как желающих, мечтающих улучшить свои жилищные условия, возникает с каждым днем все больше и больше.

На словах вроде все доступно и понятно, но, наверняка вас интересует более детальное рассмотрение выдачи кредита, его оформление, вопрос о том, кто имеет право его получить, и как выглядит весь этот процесс получения с самого начала?

Цель работы - выяснить, выгодно ли брать ипотечный кредит, ведь для некоторых людей, это пожизненная долговая яма.

Для этого ставятся следующие задачи:

1. Опрос (анкетирование) жителей г. Братск;

2. Сбор данных по ипотечному кредитованию в банках г. Братска.

3. Анализ собранных данных .

4. Выявление наиболее выгодного банка- кредитора;

5. Влияние экономического кризиса на ипотечное кредитование населения.

6. Право на налоговый вычет.

Гипотеза: ипотечное кредитование может помочь людям в решении жилищных проблем, даже в условиях экономического кризиса.

Методы исследования:

- социологический опрос;

- анализ ипотечных программ банков города Братска;

- анализ работы агентств недвижимости на примере агентства «Ваша квартира» г. Братска.

Что такое ипотека?

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Ипотечное кредитование обладает следующими особенностями:

· вносит элемент стабильности в функционирование банковской и соответственно финансовой системы;

· привлекает новых участников в процесс банковского кредитования, что естественно приводит к вовлечению новых средств;

· оказывает влияние на развитие рынка недвижимости, а также на процесс воспроизводства в строительстве, что в какой-то мере решает жилищный вопрос;

· способствует формированию культуры частной собственности.

Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца - эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.Преимущества и недостатки ипотеки

ипотека кредитование жилищный

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Но несмотря на имеющиеся минусы, приобрести жильё с помощью ипотечного кредитования вполне реально. Планировать распределение семейного бюджета вы можете самостоятельно без особенной затраты сил и нервов, в ожидании неприятных неожиданностей и новостей от кредитора, так как программа ежемесячных выплат составляется единожды и не терпит никаких изменений впоследствии. Таким образом, вы получаете, гарант стабильности и уверенности в завтрашнем дне и можете спокойно планировать свои ежемесячные расходы. А так как цены на недвижимость стремительно ползут вверх с каждым днем, несложно определить выгодность произведённой операции по приобретению жилья.

Таким образом, суть данный работы заключается в том, чтобы доказать привлекательность ипотечного кредитования. Итак, если вы хотите жить в собственной квартире, являетесь гражданином РФ, у вас постоянная регистрация, ваш возраст составляет от 18-65 лет, имеете денежные средства для первоначального взноса, имеете непрерывный трудовой стаж по месту работы не менее 6 месяцев, вы можете воспользоваться программой ипотечного кредитования.

Первым шагом в написании работы было составление вопросов анкетирования для выявления актуальности работы. (приложение №1)

Социологический опрос жителей города Братска показал, что желают улучшить свои жилищные условия 99% респондентов, 95% имеют представление об ипотеке в общих чертах, более подробно знакомы с ипотечным кредитованием около 32% опрошенных, а услугами ипотечного кредитования воспользовались на момент опроса всего 2,9% о рефинансировании знают только 6 человек, из них никто не воспользовался этой услугой; услугой на налоговый вычет пользовались 2.4%.

Следовательно, можно сделать вывод, что данная работа будет актуальна особенно для молодёжи.

Следующим шагом в написании работы был сбор данных по ипотечному кредитованию по банках г. Братска. Затем была составлена таблица (см. приложение №2) которая включает в себя:

1. название банка,

2. срок предоставления кредита,

3. процентная ставка по кредиту (% годовых) в рублях РФ;

4. первоначальный взнос от стоимости кредита.

Анализ собранных данных

В работе были проанализированы следующие банки: Сбербанк России, ВТБ 24, Восточный.

По таблице (приложение №2) можно сделать следующие выводы:

1. Процентная ставка по кредиту (% годовых) в рублях РФ у ВТБ 24 - 14,6%, у Сбербанка России - от 13,5 до 16 % . Наибольшая процентная ставка по кредиту (% годовых) в рублях РФ у Восточного банка и составляет от16,4% до 17,9%. По проделанной работе можно сделать следующий вывод - процентная ставка по ипотечному кредиту зависит от первоначального взноса от стоимости квартиры, т.е. чем больше первоначальный взнос, тем меньше %-я ставка.

2. Ипотечный кредит оформляется от одной недели до 3-х месяцев. Например, в банках Сбербанк России и ВТБ 24 от 7 дней, в Восточном этот процесс может занять гораздо больше времени.

3. Также ипотечный кредит можно погасить досрочно, например: в Сбербанке без комиссии и ограничений по срокам, а в других банках только лишь спустя год.

Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что ипотечный кредит можно брать в Сбербанке России и ВТБ 24, но практика показывает, что население города Братска предпочитает брать ипотечный кредит в Сбербанке России. Во многом это связано с тем, что большинство агентств недвижимости работают именно со Сбербанком.

Право на налоговый вычет

Ипотечные заемщики имеют право на налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья и суммы уплаченных по кредиту процентов. Государство за счет уплаченного подоходного налога может возместить заемщику 13% стоимости квартиры, но не более 2 млн. руб., то есть вернуть можно 260 000 руб. Кроме того, заемщик имеет право возмещать ежегодно 13% от суммы уплаченных процентов по кредиту. Но не стоит заявлять налоговый вычет по кредиту, если вы в течение ближайших трех лет собираетесь его рефинансировать. Конечно, вычет с основной суммы кредита вы получите. Зато после рефинансирования потеряете право на вычет 13% по расходам на обслуживание кредита. По законодательству рефинансированный кредит перестает считаться кредитом на покупку жилья. Поэтому, если вы собираетесь перекредитоваться, лучше заявить в налоговую инспекцию вычет после рефинансирования. Тогда получите вычет и с основного долга, и с процентных платежей.

Заключение

Изучив: информацию по банкам города Братск, работу агентств недвижимости на примере агентства «Ваша квартира» в городе Братске и проанализировав их, я пришёл к следующим выводам:

1. С осени 2008 г. ужесточились условия выдачи ипотечных кредитов в банках города:

- обязательным стал запрос в БКИ (бюро кредитных историй);

2. Наиболее выгодный банк-кредитор - Сбербанк России, т.к. в нем умеренная процентная ставка по кредиту, кредит оформляется от 7 дней, возможно досрочное погашение кредита без комиссии и ограничений по срокам и данный банк вызывает больше доверия у населения.

3. Несмотря на экономический кризис, спада в сфере приобретения жилья в городе Братске не произошло. Риэлторы говорят о том, что они не ощутили кризиса, поскольку цены на квартиры в городе Братске с 2008 несколько снизились, желающих их приобрести стало больше.

4. Преимущества приобретения квартиры по ипотечной программе:

1. Кредит оформляется за минимальный срок (от 1 до 3 месяцев).

2. Приобретаемое жилье сразу оформляется в Вашу собственность.

3. Возможность выбрать оптимальную ипотечную программу.

4. Гибкие условия ипотечного кредитования.

5. Рефинансирование (перекредитование).

6. Приобретение жилья в кредит выгодно с точки зрения налогообложения.

7. Возможность досрочного погашения кредита

8. Стоимость приобретаемого жилья остается фиксированной.

9. Сумма ежемесячных выплат строго фиксирована и позволяет четко планировать семейный бюджет.

10. Таким образом, нуждающиеся в жилье братчане, могут стать собственником жилья за минимальный срок, используя ипотечное кредитование и экономический кризис этому не помеха.

Список использованной литературы

1. Инструкция №1 Центрального банка РФ "О порядке регулирования деятельности коммерческих банков" от 30.01.1991г.

2. Кредиты. Инвестиции / Под ред. А.Г.Куликова. - М.: Приор, 1995.

3. Минц В. Вечный квартирный вопрос // Эксперт. 2000.

4. Ольшанский А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). М.: РДЛ, 1998.

5. Федеральный Закон об ипотеке.

6. Федеральный закон о государственной регистрации.

7. www.v-ipoteku.ru

Приложение № 1

Анкетирование

1. Довольны ли вы своими жилищными условиями? Хотели бы вы их улучшить?

2. Что вы знаете об ипотечном кредитовании?

3. Как вы относитесь к ипотечному кредитованию?

4. Пользовались ли вы услугами ипотечного кредитования?

5. Если да, то, в каком банке?

6. Пользовались ли вы правом на налоговый вычет?

Приложение № 2

Размещено на Allbest.ru