Кредит на образование

Размещено на http://allbest.ru

Проектная работа на тему:

« КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ»

Москва - 2013



Содержание

Введение

Глава 1. Изучение образовательного кредитования в Мире

1.1 Изучение практики образовательного кредитования за рубежом

1.2 Изучение образовательного кредитования в РФ

Глава 2. Исследование кредита на образование

2.1 Анализ предложений российских банков в области образовательного кредитования

2.2 Дополнительные рекомендации по выбору схемы кредитования

2.3 Анализ стоимости обучения в ведущих российских вузах

2.4 Анализ предложений на рынке труда для начинающих специалистов в Российской Федерации

Глава 3. Перспективы законопроекта об образовательном кредитовании в Российской Федерации

3.1 Интересы участников образовательной сделки

3.2 Предложения по улучшению ситуации на рынке образовательного кредитования

Выводы

Список использованной литературы



Введение

Образовательное кредитование - одно из перспективных в России направление кредитования.

Образовательная сделка - выдача кредита на образование, при которой первые выплаты начинаются только после окончания обучения.

Главная цель образовательного кредитования - формирование системы, которая обеспечит возможностью получения хорошего образования всех российских граждан.

Бюджетных мест в российских вузах становится всё меньше. Абитуриентам предлагают пойти на платное отделение. Что в этой ситуации делать бывшим школьникам, если у них не оказывается свободных денег? Можно попробовать поступить через год, а можно взять образовательный кредит. В работе разработана схема возможных вариантов достижения человеком «счастливой жизни», при которой образование приносит стабильный доход.

Формирование рынка образовательного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе и дифференциации населения в условиях жизни. Поэтому, будет актуально подробно рассмотреть в данной исследовательской работе именно этот вид кредита. Изучая этот вопрос, мы узнаем: реально ли получить кредит на образование, какие действия следует при этом предпринять, и на какие параметры сделки следует обратить внимание в первую очередь. В данной работе рассматривается ситуация, при которой абитуриент не имеет статей дохода (не работает, не имеет сбережений) и не рассчитывает на материальную помощь третьих лиц.

Кредитная политика коммерческого банка - основа всего процесса кредитования.

Она выражает философию (общий подход, концепцию) кредитования в банке, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности.

Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели, как коммерческое предприятие - интересы получение прибыли.

Кредитная политика банка определяется факторами как внешними (политические и экономические условия, уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции, степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура, ликвидность кредитного учреждения, специализация банка, наличие специальнообученного персонала).

Несовершенная кредитная политика или её отсутствие ведут кредитную организацию к серьёзным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

Основная деятельность банков: кредитование населения, под определенный процент прибыли. Денежную массу для этих целей банк частично (80%) получает из размещенных вкладов под более низкие проценты. Разница в процентах вкладов и кредитов и есть основная статья доходов банков.

Кредиты бывают разные. Основная масса - это потребительские кредиты.

Потребительский кредит можно охарактеризовать следующими показателями:

- относительно не высокая сумма кредита(первоначально можно рассчитывать на кредит в 30 тыс.; при положительной кредитной истории заёмщик может рассчитывать на кредит суммой в 150 тыс. и более);

- рассчитан на короткий срок (3-5 лет);

- деньги начинают возвращаться в следующем месяце;

- кредит «устойчиво обеспечен», т.к. кредитом пользуются заемщики, имеющие собственный стабильный доход;

- риски возможны, но они менее существенны, чем в образовательном кредите;

- относительно высокая процентная ставка, но, поскольку кредит берётся на короткий срок (иногда до 6 месяцев), заёмщика не «отпугивают» высокие проценты, т.к. в итоге сумма переплаты оказывается не очень большой.

Этот вид кредита устраивает заемщиков и выгоден банкам, однако потребительский кредит не подходит для оплаты обучения в вузе. По одной существенной причине - отсутствие льготного периода, когда студент учится и не может самостоятельно выплачивать долг банку. Высокая процентная ставка.

Ипотечный кредит характеризуется следующими показателями:

- высокая сумма кредита(в среднем 3,5 млн. руб.);

- рассчитан на длительный срок (от 20 до 30 лет);

- деньги начинают возвращаться в следующем месяце;

- кредит обеспечен, т.к. заемщик при получении кредита имеет стабильный доход (заработная плата),так же обеспечением является покупаемое жильё;

- риски возможны, но они полностью обеспечены (недвижимость постоянно растет в цене, поэтому возврат вложенных средств возможен с некоторой прибылью);

- относительно не высокая процентная ставка.

Этот вид кредита так же не пригоден для оплаты обучения в ВУЗе. Основная причина - отсутствие льготного периода, во время которого студент не имеет стабильного дохода и не может возвращать банку заемные средства. Кредит не может быть обеспечен заемщиком, а только средствами поручителей (родителей).

Для оплаты получаемого образования заемщикам предлагается специальный вид кредита - «кредит на образование» или «образовательный кредит».

Образовательный кредит рассчитан на «длинные деньги» (5-10 лет);

- достаточно высокая сумма кредита (от 200 тыс. до 2 миллионов руб.);

- процентная ставка стремится к минимуму (5-12%);

- большой льготный период, в который банки не возвращают свои деньги, а иногда, даже процентыне в полном объеме;

- заёмщик ничем не может обеспечить взятые деньги, только участие поручителей, их собственность и достаток;

- возможны существенные риски: юношу могут забрать в армию, девушка может уйти в декрет, а также плохая успеваемость.

Можно использовать потребительский кредит на получение образования, т.к. он выдаётся на любые цели, но поскольку выплаты начинаются в следующем месяце, данный вид кредита неприемлем, т.к. во время обучения у студента не существует статей доходов и погашать кредит будет нечем. Мы можем взять ипотечный кредит, чтобы оплатить им своё образование, но у него слишком большой срок и нет льготного периода. Образовательный кредит является оптимальным решением в этом случае, потому, что у него есть льготный период, маленькая процентная ставка, а также мы можем взять кредит на большую сумму.

Возникает вопрос, возможно ли взять кредит на образование и впоследствии его полностью выплатить. Вопрос этот комплексный и требует изучения не только банковской сферы, но и сферы образования и рынка труда в России в данный момент. Чтобы ответить на него, далее в работе будут проведены исследования зарубежного и отечественного опыта выдачи образовательных кредитов, а также определение оптимальных кредитных схем, в комплексе со стоимостью обучения и размером заработной платы начинающего специалиста.

С этой же целью в работе будет изучено и проанализировано законодательство Российской Федерации в области образовательного кредитования. Мы рассмотрим возможные компромиссные решения, при которых возможен рост кредитования населения на привлекательных условиях и для банков и для студентов.

Цель работы - на основе анализа ключевых параметров кредитной политики российских коммерческих банков в области образовательного кредитования выявить основные стратегии поведения заёмщика на рынке образовательного кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

*изучить основные показатели рынка образовательного кредитования в России и за рубежом

*проанализировать факторы, влияющие на выбор схемы кредитования

*выбрать наиболее удачную схему кредитования

*изучить готовящийся законопроект об образовательном кредитовании в Российской Федерации

*разработать дополнения в подготавливающийся законопроект об образовательном кредитовании.

Предметом исследования является кредитный процесс (на примере образовательного кредитования).

Информационную базу исследования составили теоретические и методологические положения, содержащиеся в научных статьях по экономической тематике, данные официальной статистики, информационных и рейтинговых агентств, рекламы коммерческих банков, а также ресурсы глобальной сети интернет.



Глава 1. Изучение образовательного кредитования в Мире

1.1 Изучение практики образовательного кредитования за рубежом

В России образовательные кредитные программы - относительно молодой вид банковских услуг. А вот зарубежный опыт в этой сфере уже достаточно велик. Что же за границей представляет собой кредит на обучение? образовательный ипотечный кредит

Во многих странах высшее образование полностью платное. Ежегодная стоимость обучения в университете составляет от нескольких тысяч до десятков тысяч долларов в год. Она включает в себя проживание, питание, книги, услуги библиотек, и т.д. Это достаточно дорогостоящее мероприятие, поэтому тот, кто заинтересован в получении знаний и соответствующего диплома, ищет источник финансирования. Их может быть всего два: средства собственные и заёмные.

Так многие американские семьи, для того, чтобы оплачивать в будущем образование своих детей занимаются организованным накоплением и инвестированием: открывают депозиты в банке, покупают паи мало рискованных, консервативных инвестиционных фондов, вкладывают деньги в государственные ценные бумаги. Финансовый портфель прирастает постепенно, по мере появления очередной порции средств, которая откладывается на образовательные цели, а также за счёт % и курсового прироста активов. За десять лет первоначальная сумма, как минимум, удваивается.

Ещё одна схема накопления на образование - предоплата. Родители понимают, что цены на обучение растут год от года. Даже если сегодняшние расценки их вполне устраивают, через несколько лет, когда ребёнок пойдёт в университет, всё может измениться. Неплохой выход из этой ситуации - зафиксировать стоимость обучения. То есть, заключить соглашение с учебным заведением и оплатить обучение по текущим ценам. При этом не обязательно отдавать все деньги сразу, можно делать это по определённому графику.

В США действует многоступенчатая система льгот для родителей и самих студентов, которые инвестируют деньги с образовательными целями в те или иные финансовые активы. В частности, доходы, полученные в процессе такого инвестирования, государство не облагает налогами, а при получении кредита - оно выступает гарантом заёмщика.

За рубежом уже, более сорока лет, действует хорошо отлаженная система поддержки способных абитуриентов из небогатых слоев общества. Самым талантливым и целеустремленным молодым людям вручают гранты -- крупную сумму в качестве единовременного пособия, которое можно потратить только на обучение или на научную деятельность. Большинство молодых граждан могут получить в банке долгосрочный образовательный кредит. При этом школьные достижения, выигранные олимпиады, опыт работы в кружках и секциях, связанных с развитием необходимых для будущей профессии качеств характера или нужных навыков, имеет для банкиров гораздо большее значение, чем материальное положение семьи выпускника.

В большинстве стран кредиты, как правило, государственные (европейские страны, страны СНГ и Балтии). В ряде стран существует как государственное, так и коммерческое кредитование (США). А в Восточной Азии, где большинство вузов частные, кредиты, в основном, носят коммерческий характер. Государственному регулированию здесь подлежат только кредиты для льготных категорий обучающихся: инвалидов, детей из малообеспеченных семей, наиболее одаренных студентов. Во многих европейских странах, за исключением Англии, образовательные кредиты используют параллельно с развитой системой субсидий, грантов, стипендий.

Главная проблема, связанная с образовательными кредитами в мире, -- частые случаи их невозвратов. Но даже при этом, общество не отказывается от кредитования, вкладывая инвестиции в будущее. В то же время, любой закон об образовательном кредите в условиях низкой платежеспособности населения не будет работать, если в нем не будет отражено участие государства в поддержке населения, получающего образовательный кредит, путем субсидирования части процентов по образовательному кредиту и государственных гарантий возврата суммы займа, если заемщик окажется неплатежеспособным.

Американские студенты, например, могут рассчитывать на образовательные кредиты до 7,5 тыс. долларов США в год, аспиранты -- до 54 тыс. долларов США в год с возвратом в течение 10 лет под 5-10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством. Для большинства студентов Германии обучение в вузах бесплатное, а студентам из малообеспеченных семей государство предоставляет своеобразную стипендию BAFoeG. Фактически это беспроцентный кредит, половину которого студенты возвращают государству после окончания учебы.

Почти один миллион китайских студентов из бедных семей пользуются государственными кредитами для учебы в вузах. Процентная ставка по ним существенно ниже той, что применяется при потребительском кредитовании. Общее число студентов, получивших гос. помощь для учебы в вузах, превышает 15 миллионов человек.

В Латвии государство предоставляет студентам ссуду на 10 лет. На время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы -- 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит. В Польше кредит выдается на шесть лет под 6,68% годовых. В США, Канаде, Англии, если выпускник университета объявляет себя банкротом, задолженность погашает гocyдapcтвo. Когда проблемы гражданина будут решены, он вернет свой долг.

В остальных европейских странах ставки по образовательным кредитам находятся на уровне инфляции, иными словами не превышают 3% годовых. Даже, несмотря на такой небольшой процент, сроки кредитования достигают 30-40 лет, а иногда вообще не ограничены. В Швеции можно взять образовательный кредит на неограниченный срок, под 1,5-2% годовых.

1.2 Изучение образовательного кредитования в РФ

Долгие годы образование в нашей стране было полностью бесплатным. Сейчас ситуация изменилась, но общественное сознание только начинает принимать этот факт. В данной связи закономерным является то, что рынок образовательных кредитов находится на начальной стадии развития.

Банков, которые заявляют о своих образовательных кредитных программах, в настоящий момент немного. Причин, по которым кредит может быть не выплачен немало. Например, отчисление студента, его серьёзная болезнь, или отсутствие работы. В России системы поддержки пока не существует. Закон об образовательном кредитовании не принят.

Право на получение кредита имеет любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет, но заёмщиком он может считаться только в том случае,если ему уже исполнилось 18 лет. Созаёмщиками могут выступать сами учащиеся (в возрасте от 14 лет) и их представители (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи в получении образовании студента). Выплаты по кредиту должны быть осуществлены до достижения заёмщиком возраста от шестидесяти до семидесяти пяти лет. Он также должен представить документы о своей трудовой деятельности и зарплате. На текущем месте работы с постоянным заработком нужно проработать не менеешести месяцев и иметь стабильный доход на протяжении последнего года.

Поступление в вуз и оформление займа - параллельные процессы. Банки, как правило, работают и со студентами, и с абитуриентами. Тот факт, что претендент собирается брать кредит, может стать решающим для приёмной комиссии. Студент, который собирается взять в банке этот вид кредита, представляется учебному заведению особенно перспективным. Ведь плата за обучение будет стабильно поступать на счёт образовательного учреждения все пять лет.

Как правило, при рассмотрении заявки, банк рассчитывает сумму кредита, основываясь на размере заработной платы. Средний ежемесячный платеж не должен превышать трети от общих доходов заемщика. Обычно этот вид кредита предоставляется в безналичном порядке путем перевода средств на счет вуза. Важно знать, что заемщик должен проживать или иметь постоянную регистрацию на той территории, где находится соответствующее отделение банка. В случае временной регистрации кредит будет предоставлен лишь на срок ее действия.

Если все документы собраны и определено учебное заведение, в которое абитуриент намерен поступить на платное отделение, можно приступить к выбору банка с оптимальной кредитной программой.

Основное отличие кредита на образование от распространенного сегодня кредита на любые цели -- большой срок для погашения долга, Основная нагрузка по обслуживанию кредита переносится на момент окончания вуза, когда бывший студент становится квалифицированным специалистом и может устроиться на более высокооплачиваемую работу. Для этого банки определяют льготный период, в течение которого заемщик оплачивает лишь проценты за предоставленный кредит, а выплата основного долга откладывается на некоторое время.

Большинство людей в нашей стране пугают высокие проценты по кредиту на образование. Часто многие делают свой выбор в пользу бюджетных отделений непопулярных вузов, а обучение за деньги в более престижных университетах считают для себя неприемлемым. Ведь после окончания учёбы, скорее всего, придется в течение нескольких лет работать на погашение кредита и отдавать банку существенную часть своей зарплаты.

Менталитет наших потребителей ещё не готов к тому, что качественное образование - это инвестиция в будущее. И не все родители считают необходимым для себя вкладывать в обучение детей заёмные средства.

Не стоит забывать о том, что диплом ВУЗа уже перестал быть просто бумажкой о высшем образовании. Сейчас ценятся знания и навыки, за которые так или иначе придется платить. Многомесячные курсы, дорогостоящие услуги репетиторов и необходимые учебники - избежать этих трат практически невозможно. Поэтому вариант банковского кредита нельзя не рассматривать совсем.

Далее в работе будут проанализированы предложений российских коммерческих банков по образовательным кредитам, а также комплексное решение вопросов выбора оптимальной схемы для данного вида кредита.



Глава 2. Исследование кредита на образование

2.1 Анализ предложений российских банков в области образовательного кредитования

В настоящее время в банковской сфере существует некоторое количество предложений по кредиту на образование. Выбрать оптимальный для себя вариант такого кредита очень сложно, поэтому решено провести анализ предложений нескольких российских банков.

Цель анализа: Определить оптимальную кредитную схему, по которой возможно воспользоваться кредитом на образование.

Для решения поставленной цели проведены исследования восьми банков, работающих на территории РФ. Это банки: Кредит Европа Банк, Газпромбанк, Союз, АК БАРС БАНК, Россельхозбанк, Росинтербанк, Сбербанк России, Балтийский Банк.

Для проведения исследования в сети интернет были найдены сведения об условиях кредитования представленных выше банков. Существует несколько схем образовательного кредитования. Например, программа с льготным периодом от года до двух лет. В течение этого времени студент платит примерно десять процентов по кредиту (банк Союз,АК Барс Банк).

Еще одна схема -- долгосрочный кредит. Соглашение заключается сроком на пять лет, во время обучения студент платит только проценты, а по окончании вуза банк прописывает схему погашения кредита в течение трех или пяти лет. Это достаточно удобно, но величина процентов по такому кредиту достаточно высока (применяется в Газпром Банке).

Часто финансовые учреждения стремятся компенсировать риски высокой процентной ставкой, доходящей до 20% годовых (Балтийский банк, Росинтер банк). По образовательным кредитам всегда существует разница в процентной ставке. На период обучения она меньше, а после его завершения повышается. К сожалению, словосочетание «образовательный кредит» иногда никак не влияет на условия кредитования. Например, некоторые банки не предоставляют льготный период (кредит Европа Банка). А это для многих студентов очного отделения делает невозможным обслуживание кредита без помощи родителей. Но среди банков, особенно региональных, встречаются и очень неплохие предложения. В частности, кредиты сроком до семи лет, без материального обеспечения возврата средств (Россельхоз банк, Росинтер банк, Сбербанк России).

Или открытие кредитной линии на каждый семестр обучения. Этот, несущественный на первый взгляд, нюанс позволяет не брать крупный кредит на оплату всего срока учебы, а обращаться в банк за деньгами каждый семестр по мере необходимости.

Кроме этого, по кредиту могут предоставляться различные бонусы, такие как система поощрения успеваемости студентов (банк Союз). В случае сдачи сессии без «троек», базовая процентная ставка снижается на один пункт, а если удалось сдать все экзамены на «отлично» -- на два.

При этом остальные условия могут соответствовать параметрам образовательного кредита и требовать от заемщика обеспечения в виде поручительств и залога. В идеале величина кредита равна стоимости обучения (банк Союз и Сбербанк России). Банк будет учитывать размер и стабильность доходов родителей абитуриента или других родственников, которым предстоит отвечать за возврат полученной суммы с процентами и в срок.

Чтоб взять образовательный кредит, во всех рассматриваемых банках нужно представить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика или его поручителей. Чем более убедительными они будут, тем выше ваш шанс на положительный ответ банка.

Особенно ценится бухгалтерская справка по форме 2-НДФЛ. Кроме этого, в дополнение к «белой зарплате» неплохо иметь стаж работы не менее двух лет.

Срок рассмотрения «пакетных» документов по образовательному кредиту -- от 3--5 дней до месяца. Срок, в течение которого возвращаются деньги, для образовательных кредитов часто рассчитывается по схеме: «период обучения умножить на 3». Но в то же время, максимальный срок предоставления целевого кредита не превышает 12 лет (во всех кроме банка Союз и Сбербанка России).

Если студент берет академический отпуск, кредитную линию приостанавливают, а заемщика обязывают вернуть те средства, которые уже отправлены учебному заведению, а также проценты. В некоторых финансовых организациях тем, кто возобновляет учебу после паузы, предоставляют отсрочку на год для погашения основного долга. Но проценты в течение этого времени все равно придется платить. В случае отчисления студент также обязан вернуть всю перечисленную сумму в вуз с процентами (справедливо для всех рассматриваемых банков).

Если необходимость в кредите пропадет, от него легко можно отказаться.

Получение очередного платежа и погашение старого происходит одновременно: одни деньги только перечисляют в вуз, другие уже нужно возвращать (Балтийский банк). Обычно банк составляет график погашения кредита равными долями до определенного числа каждого месяца.

Не исключен вариант, что когда молодой специалист по окончании учебы устроится на работу по своей специальности, кредит за него погасит компания-работодатель, но надеяться только на это нельзя.

На основе анализа таблицы 2 выделены различия схем образовательного кредитования и составлена их классификация.

В результате анализа представленной классификации:

Оптимальная кредитная схема такова:

1) Кредитная линия открывается на каждый год обучения. Если вы берёте кредит на каждый семестр или год вы выплатите меньшую сумму по процентной ставке, чем при кредите, взятом на весь срок обучения.

2) Процентная ставка рефинансируется государством.

3) Присутствует льготный период равный сроку обучения.

4) Обеспечение по кредиту не требуется.

2.2 Дополнительные рекомендации по выбору схемы кредитования

Итак, вы серьезно задумываетесь над тем, чтобы взять образовательный кредит. Какой схеме отдать предпочтение? Банков, которые предлагают этот своеобразный продукт не так много. Некоторые из таких организаций находятся в регионах, а значит, дают деньги на обучение в местных вузах. Выбор не слишком обширный, значит, провести сравнительный анализ будет проще.

Инициатива кредитной программы может исходить как от банка, так и от учебного заведения, которое заинтересовано в притоке студентов. Тогда оно само договаривается с кредитным учреждением о специальных программах для студентов. По этим программам обычно предоставляются льготные условия.

Посетите несколько банков, поищите информацию в Интернете. Возраст программ кредитования образования у нас пока мал. Поэтому драматические истории о том, как получить и выплатить это вид кредита вы, скорее всего, не найдете. Зато можно поинтересоваться мнением людей, которые уже сделали такой шаг. Система кредитования под образование только складывается. Многие банкиры считают, что образовательные кредиты не слишком интересный продукт. Банкам не выгодно предоставлять относительно небольшие суммы кредитов на длительный срок. Поэтому проценты за пользование образовательным кредитом пока, как правило, даже выше, чем проценты по кредиту на неотложные нужды.

У образовательных кредитных программ существует альтернатива -- накопление. Для накопления средств по консервативному сценарию есть немало возможностей -- это и банковские депозиты, и паи паевых инвестиционных фондов, ценные бумаги надежных эмитентов. Но сам процесс довольно длительный. Требуется время, чтобы почувствовать результат, как правило, не менее десяти лет. Поэтому задумайтесь о будущем заранее!

Сможет ли студент, воспользовавшийся образовательным кредитом для получения качественного образования, впоследствии полностью выплатить кредит самостоятельно за следующие 5-7 лет ? Для этого мы сопоставим, стоимость качественного обучения в российских вузах, с размером зарплаты начинающего специалиста в нашей стране.

2.3 Анализ стоимости обучения в ведущих российских вузах

Для проведения анализа стоимости обучения мы воспользовались данными, предоставленными независимым агентством “РейтОР”, которое приводит стоимость обучения 68 государственных и негосударственных вузов Москвы в 2009-2010 учебном году. Данные запрашивались агентством в приемных комиссиях и собирались с официальных сайтов вузов (приложение 5, таблицы 3-8). Данные опроса свидетельствуют, что большинство вузов по-прежнему считают, что максимальный доход от платных образовательных услуг можно извлечь, готовя специалистов по направлению “Экономика и управление”. А различие в 10 раз цен за обучение характеризует конкурентную борьбу вузов за абитуриента, когда занимаются практически все ценовые ниши.

Педагогическое образование в России продолжает оставаться непопулярным, а министерство образования и науки РФ отмечает избыточное предложение образовательных программ в этой сфере.

Данные приведённые выше соответствуют уровню цен на 2010-2011 год. Но как отмечают исследователи, подавляющее большинство московских вузов откликнулось на призыв руководства страны и либо заморозило цены на обучение на предстоящий учебный год, либо поумерило темпы их роста. Поэтому данная информация актуальна и сейчас.

Таким образом, ситуация на рынке образования следующая - обучение специалиста в престижном вузе стоит около 200-320 тыс. рублей в год, в то время как самое доступное образование по этим же специальностям составляет 30-45 тыс. рублей в год.

В результате анализа мы выяснили, что самое качественное образование, как правило, является самым дорогим. Если Вы хотите получить качественное образование, не имея сбережений в размере 1-2 миллионов рублей, единственным выходом станет образовательный кредит.

2.4 Анализ предложений на рынке труда для начинающих специалистов в Российской Федерации

Может ли человек, воспользовавшийся кредитом на образование, после окончания обучения самостоятельно выплатить кредит без чьей-либо помощи? Чтобы понять, возможно, ли гражданам РФ воспользоваться кредитом на образование, с последующей самостоятельной полной выплатой мы провели исследование.

Сначала в работе были изучены предложения на рынке труда по заработной плате начинающих специалистов (без опыта работы). Для этого мы воспользовались ресурсами крупнейшей рекрутинговой компании HeadHunter в сети интернет. Спрос, предложения, средние заработные платы начинающих специалистов в Москве за 2007 год.

Анализ таблицы показал, что соискателей составивших резюме намного больше, чем предлагаемых вакансий. Исключение составляет только область административного персонала, где вакансий на 50 больше, чем резюме соискателей. В остальных отраслях наблюдается переизбыток предложений соискателей. Предложений больше в 2-4 раза, а в таких отраслях, как добыча сырья - в 17,5 раз; Искусство/Развлечения/Масс-медиа - в 10,6 раз; Туризм/Гостиницы/Рестораны - в 9,35 раз.

Ситуация пугающая, но это объясняется тем, что компаниям требуются специалисты с опытом работы. Начинающим специалистам будет трудно найти работу только первые 2 года.

Положительно то, что большой разницы в средней заработной плате в разных профессиональных областях нет. Самая низкая средняя заработная плата в области образования и науки составляет около 17 000 рублей, а самая высокая в сферах добычи сырья и автомобильном бизнесе составляет 21 500 рублей. Разницу между стартовыми зарплатами в 20% нельзя считать критической.

Однако сведения в этой таблице приведены за 2007 год. На данный момент соотношение вакансий и соискателей осталось прежним. После кризиса 2008 года ситуация восстанавливается, средняя зарплата начинающих специалистов несколько выросла. В 2012 средняя заработная плата начинающих специалистов в Москве составила около 20-30 тыс. рублей в месяц.

Далее мы сравнили уровень дохода специалиста, имеющего опыт работы от 0 до 3 лет, а так же уровень дохода специалистов, работающих в разных городах России. Анализ провели на примере вакансии - менеджер по персоналу.

Анализ показал следующее:

1. Уровень дохода растет с ростом опыта работы. Заработная плата начинающего специалиста через 3 года увеличивается более чем в 2 раза. Что положительно сказывается на бремени выплаты кредита на образование.

2. Уровень дохода специалистов в Москве и других городах Российской Федерации существенно различается. Так в Волгограде и Уфе наблюдается самый низкий уровень дохода, который в 2,5 раза ниже, чем аналогичный в Москве. Это отрицательно сказывается на возможности самостоятельно выплатить кредит за качественное образование специалистам, работающим не в Москве и С-Петербурге.

Следующий этап - рассчитаем, сколько должен зарабатывать специалист, для погашения кредита, взятого для получения образования по специальности экономист в МГУ стоимостью 310 000 рублей за год обучения.

Стоимость всего образования 1550 000 рублей

Мы составили формулу вычисления количества процентов за срок кредита равный 10 годам:

3хy/10,

где х = размер кредита,

y = процентная ставка

Проценты, выплаченные за весь срок кредита:

3*310 000*5,06/10=470 580 рублей

Всего заемщик должен выплатить 1 550 000+470 580=2 020 580 рублей

Средняя ежемесячная выплата по кредиту должна быть равна 2 020 580/5/12=33 700 рублей в месяц

Поскольку средняя заработная плата специалиста должна быть в два раза больше платежа, она должна быть не меньше

33 700*2=67 400 рублей в месяц.

Мы выяснили, что зарплаты начинающих специалистов, гораздо ниже рассчитанной нами для погашения кредита на дорогое и качественное образование. Получается, что специалист не сможет выплатить кредит, за 5 лет после обучения, поэтому одним из выходов в данной ситуации будет продлить срок выплаты кредита до 7-10 лет. Надо понимать, что и сумма процентов выплаченных за этот срок будет выше.

Однако расчеты в работе выполнялись, на основании субсидируемой процентной ставки по оптимальной кредитной схеме, которую мы разработали в предыдущей главе. Сопоставим обе схемы - оптимальную и классическую, которую предлагает большинство банков.

Преимущества оптимальной схемы получения кредита очевидны. В зависимости от типа кредитной схемы человек выплатит разное количество процентов. В программе кредитования важна не только процентная ставка, но и схема получения кредита. Открытие кредитной линии на каждый год обучения значительно снижает выплачиваемые проценты, как во время обучения, так и во время выплаты основного долга, а также оберегает, как заёмщика, так и банк, от лишних трат при остановке обучения, академическом отпуске студента.

В зависимости от места работы и региона проживания человек может позволить себе образование разного качества. Так мы выяснили, что средняя заработная плата в Москве значительно выше, чем на аналогичном месте работы в регионах. Соответственно, человек, работающий в Москве может позволить гораздо более качественное образования, чем в Волгограде или другом городе в регионах.



Глава 3. Перспективы законопроекта об образовательном кредитовании в Российской Федерации

3.1 Интересы участников образовательной сделки

Участников процесса кредитования несколько. В первую очередь это заёмщик. Дальше идут: банк, вуз и косвенный участник - рынок труда (работодатель), а также главный из участников - государство. Далее мы рассмотрим заинтересованность и мотивацию каждого участник процесса образовательного кредитования.

Интересы заёмщика - улучшение качества жизни, путем получения качественного образования на коммерческой основе за заемные средства. Образование, которое позволит иметь постоянный и растущий источник дохода.

Интересы банка. Главная цель банков - получение прибыли. Рассмотрим с этой позиции образовательный кредит. Подобный вид кредита рассчитан на «длинные деньги». Средства «замораживаются», основная сумма возвращается только после 5 лет обучения заемщика.

Процентная ставка не высока, поэтому сделка фактически не приносит прибыли. Обеспечения по кредиту нет, кредит может быть обеспечен только будущей заработной платой специалиста.

Также существует большое количество рисков, например отчисление студента, армия, декретный отпуск, серьёзная болезнь, или отсутствие работы. Студент фактически не может выплачивать проценты во время обучения, так как у него нет постоянных источников дохода. По этому банкам, по сути, невыгодно давать образовательный кредит.

Интересы ВУЗов. ВУЗы заинтересованы в повышении качества образования, а также понижении его стоимости. Привлекательное соотношение цены/качества обеспечит ВУЗ большим спросом и, следовательно, принесёт прибыль.

ВУЗ один из важных участников процесса кредитования. Он производит продукт, который покупается заемщиком на кредитные средства. Качество образования влияет на образовательный кредит, но образовательный кредит не влияет на качество образования.

Мы прослеживаем цепочку - влияние образования на образовательный кредит: качественное образование - качественный специалист - быстрое трудоустройство - хорошая работа - хорошая зарплата - возврат денег.

Интересы работодателя.Работодатель заинтересован в подготовке новых специалистов. Новый специалист хоть и не имеет опыта, превосходит опытного специалиста со стажем по знаниям обращения с инновациями. Иногда случается так, что потенциально более полезный новый специалист получает заработную плату меньшую, чем опытный специалист со стажем.

Возможен вариант, когда работодатель готов оплатить обучение будущему специалисту. Такое бывает при сильном дефиците специалистов необходимого класса, что случается довольно редко.

Интересы государства. Государство заинтересованно в увеличении числа образованных и работоспособных граждан, т.к. они составляют основную базу налогоплательщиков приносящих деньги в государственный бюджет. Оно поддерживает молодое поколение, так как это его будущее. Молодое поколение - это локомотив развития государства. Государству нужен кадровый фонд, и оно заинтересованно в том, чтобы обученные специалисты оставались работать на родине, а не иммигрировали за границу. Таким образом, Государство возвращает средства, вложенные в обучение своих граждан.

Чтобы удовлетворить интересы всех участников необходимо создать законопроект об образовательном кредитовании, который упорядочивал бы получения кредита на образование.

В данный момент такой законопроект разработан, но не принят. Далее на основании всех собранных нами в работе данных мы разработали предложения по улучшению ситуации на рынке образовательного кредитования в РФ.

3.2 Предложения по улучшению ситуации на рынке образовательного кредитования

Предложение 1. Банки, выдавая образовательные кредиты, фактически создают кадровый фонд страны. Это один из интересов государства. По этому, чтобы ускорить этот процесс предлагается снять налогообложение с образовательного кредита.

Предложение 2. Качество образования, которое дают ВУЗы, является сейчас единственной гарантией возврата образовательного кредита. Поэтому при кредите на качественное дорогое образование предлагается понижать процентную ставку. Это предложение выгодно так же ведущим ВУЗам, так как повысит востребованность их коммерческих отделений.

Предложение 3. Работодатель, оплачивая образование будущего специалиста, отчасти занимается благотворительностью: социально сознательный финансовый донор вкладывает деньги в хороших специалистов и надеется со временем их вернуть. Государство должно поощрять работодателей, взявших себе на работу специалистов без опыта. Размер поощрения увеличится, если работодатель сам заплатил за обучение специалистов.

Предложение 4. В первоначальном варианте законопроекта государство субсидировало только определённую часть кредита. Мы предлагаем рассчитывать размер субсидии исходя из стоимости и качества образования. Получается, что государство дотирует более скромные вузы, а более качественных специалистов считает неприемлемыми.

Предложение 5. Ещё один выход бюджетное кредитование. Государство само предоставляет студентам образовательные кредиты на приемлемых как для государства, так и для студента условиях.

Один из вариантов бюджетного кредитования - создание специальных государственных фондов. Фонд выдаёт долгосрочный беспроцентный кредит студенту. После трудоустройства студент может выплатить кредит любыми частями за оговоренное время. Защитой от злоупотребления может стать уголовная ответственность при невыплате кредита в срок.

Предложение 6. Для поощрения и мотивирования отличной успеваемости на коммерческом отделении можно применить следующий метод. При отчислении или переводе студентов с бюджетных мест, на освободившиеся места могут перейти самые успешные и целеустремлённые студенты с коммерческого отделения, которые не смогли набрать нужное количество баллов на вступительных экзаменах.

Предложение 7. Государство может выступать гарантом возвращения долга, в тех случаях, если в государстве очень востребована данная профессия (например учитель, врач). Если студент признаётся неплатежеспособным, государство погашает кредит за него, после чего студент выплатит долг государству.

Предложение 8. Прошло 6 лет с последнего обсуждения законопроекта об образовательном кредитовании. Также уже 2 года, как закончился срок эксперимента, запущенного в 2007 году. Уже отучились и нашли работу те студенты, которые воспользовались образовательными кредитами, поэтому у государства уже есть опыт и знание динамики образовательного кредитования. Поэтому необходимо как можно скорее принять законопроект об образовательном кредитовании, в котором будет прописана роль государства, обеспечивающего привлекательность кредита, как для банков, так и для заёмщиков. Принятия законопроекта об образовательном кредитовании, а также внедрение наших предложений в жизнь положительно скажется на состоянии рынка образовательного кредитования в РФ.



Выводы

1. В результате сравнительного анализа потребительского, ипотечного и образовательного кредитов мы доказали, что образовательный кредит является единственным подходящим видом кредитования для получения образования на коммерческой основе.

2. Изучив и проанализировав отечественный и зарубежный опыт в области образовательного кредитования, мы выяснили, что большинство людей в нашей стране пугают высокие проценты по кредиту на образование. Часто многие делают свой выбор в пользу бюджетных отделений непопулярных вузов. Ведь после окончания учёбы, придется работать, отдавая банку существенную часть своей зарплаты.

3. На основе анализа предложений банков РФ по образовательному кредиту, выделены различия схем образовательного кредитования и составлена их классификация.

4. В результате анализа составленной нами классификации схем образовательного кредитования, была выделена оптимальная кредитная схема для образовательного кредита. Также были даны дополнительные рекомендации по выбору схемы кредитования, как для московских, так и региональных банков.

5. В результате анализа мы выявили границы стоимости обучения в российских вузах по различным специальностям. Обучение специалиста в престижном вузе стоит 200-320 тыс. рублей в год, в то время как самое доступное образование по этим же специальностям - 30-45 тыс. рублей в год.

6. В результате исследования выявили среднюю заработную плату специалиста без опыта работы - 20-30 тыс. рублей в месяц. Анализ сведений рекрутинговых компаний показал, что специалистов без опыта работы составивших резюме намного больше (от 2-17 раз), чем предлагаемых вакансий. Сравнение уровня дохода специалиста, имеющего опыт работы от 0 до 3 лет, показало, что заработная плата начинающего специалиста через 3 года увеличивается более чем в 2 раза. Сравнение уровня дохода начинающих специалистов, работающих в разных городах России, показало, что уровень дохода специалистов в Москве в 2,5 раза выше, чем других городах РФ.

7. В работе составлена формула вычисления количества процентов за образовательный кредит, взятый сроком на 10 лет.

8. Воспользовавшись данной формулой, мы выяснили: зарплаты начинающих специалистов, гораздо ниже суммы, рассчитанной нами для погашения кредита на дорогое и качественное образование, даже при субсидированной процентной ставке и оптимальной схеме кредитования. Специалист не сможет самостоятельно выплатить кредит, за 5 лет после обучения, поэтому одним из решений данной проблемы будет продлить срок выплаты кредита до 7-10 лет.

9. Изучив интересы участников образовательной сделки (заёмщик, банк, ВУЗ, работодатель и государство), мы разработали предложения по улучшению ситуации на рынке образовательного кредитования. Принятия законопроекта об образовательном кредитовании, а также внедрение наших предложений в жизнь положительно скажется на состоянии рынка образовательного кредитования в РФ.



Список использованной литературы

1.Н.Н. Думная «Интернет и экономика», М., «Интеллект-Центр», 2010г.

2. Н.Н. Думная «Выбирая свой банк», М., «Интеллект-Центр», 2010г.

3. Ян Арт «Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги», М., «Астрель: Полиграфиздат», 2011 г.

Размещено на Allbest.ru

...