Кредиты в жизни современного человека

Приведем пример расчета ежемесячных выплат по процентам.

Допустим, Вы взяли годовой кредит 12000 рублей под 24% годовых. Кредит Вы погашаете равными долями ежемесячно. Тогда процентная ставка в месяц будет равна 2%, но не от начальной суммы, а от той ее части, которая реально осталась у заемщика в текущий момент.

Единовременная комиссия - это сумма, которую банк берет сразу при выдаче кредита. «Тяжесть» этой комиссии определяется в зависимости от срока кредита.

Чем короче срок кредитования, тем больше ваших денег «съест» начальная разовая комиссия.

Фиксированная комиссия - фиксированные ежемесячные платежи (не являются ежемесячной выплатой процентов), фиксированный поток ежемесячных платежей от заемщика (например, комиссия за ведение счета).

Допустим, в условиях выдачи кредита указана фиксированная комиссия 2% на сумму кредита ежемесячно. В этом случае, кроме выплаты равными долями основного долга, выплат по процентам и единовременной комиссии, Вы ежемесячно будете выплачивать 2% от первоначальной суммы кредита.

Рассмотрим стоимость кредита в разных банках г. Екатеринбурга.

Определим цену кредитов для физических лиц с самыми высокими процентными ставками двух банков: «Северная казна» и Уралвнешторгбанк. Для удобства сравнения возьмем условную сумму кредита 12000 рублей.

Определим цену кредитов для физических лиц с самыми низкими процентными ставками двух банков: «Северная казна» и Уралвнешторгбанк. Для удобства сравнения возьмем условную сумму кредита 120000 рублей (такая сумма определена потому, что в Уралвнешторгбанке существует довольно высокий порог по данному виду кредита - 100000 рублей)

Исходя, из выше перечисленных примеров, следует, что цена кредита в Уралвнешторгбанке практически в два раза выше, чем цена кредита в банке «Северная казна», не смотря на то, что в банке «Северная казна» годовая процентная ставка выше.

Отличия в условиях будут еще более впечатляющими, если учесть, что кредит по карте «Северной казны» можно погашать досрочно, сокращая тем самым расходы на выплату процентов. А при досрочном погашении кредита Уралвнешторгбанка клиент, согласно договору, вынужден заплатить проценты и комиссии и даже за те месяцы, когда уже кредитом не пользовался.

2. Задачи практического кредитования

Проведя социологический опрос среди родственников учащихся девятых классов, выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать наши родные.

Ребята девятых классов проводили опрос своих родственников. В качестве основных вопросов были:

1. Если Вы когда-нибудь брали кредит, то для каких целей?

2. В каких населенных пунктах Вы брали кредит?

3. В какой организации был взят кредит?

4. В каком году был взят кредит?

5. Ваши комментарии по этому поводу.

Подводя итоги, выяснилось, что не все опрашиваемые четко ответили на все вопросы. Некоторые из них, не указывали год взятия кредита, населенный пункт или учреждение, выдавшее кредит. Но, не смотря на это, нам удалось правильно опросить 166 семей. Получили следующие результаты.

На первый вопрос наши родные ответили так: на приобретение недвижимости было взято 28 кредитов, на приобретение автомобилей - 32 кредита, на покупку теле или видео техники и бытовой техники - 68, на покупку мебели - 20, на другие цели - 18 кредитов.

На второй вопрос были получены следующие ответы: 132 семьи брали кредиты в городе Екатеринбурге, 10 семей - в Кургане, 5 семей - в Тюмени, 4 семьи - в Москве, 15 семей - в других населенных пунктах.

На вопрос: «В какой организации был взят кредит?» получили следующие результаты.

В банке «Северная казна» взяли кредиты 31 семья. В магазинах - 29, в Сбербанке - 22, в Уравнешторгбанке - 19, в Уральском Банке Реконструкции и Развития - 11, в Вузбанке -11, в СКБ банке - 7, в Муниципальном Екатеринбургском банке - 7, в других банках - 29 семей.

Рассмотрев ответы на вопрос о времени взятия кредита, оказалось, что в последние годы интерес к кредитованию не просто вырос, а увеличился в несколько раз.

Проанализировав результаты социологического опроса, рассчитаем стоимости кредита в разных банках города Екатеринбурга.

Многие банки размещают в газетах и журналах рекламу о выдаче кредитов. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких минут до одного часа). Практически в каждом банке предлагается несколько видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые будут выплачиваться заемщиком в течение года.

Побывав в некоторых банках города Екатеринбурга и изучив рекламные проспекты по данной проблеме, мы решили определить стоимость кредита в разных банках с равными условиями как для кредитов с наименьшей процентной ставкой, так и для кредитов с наибольшей кредитной ставкой.

Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что банк «Северная казна» предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования.

3. Реклама и кредит

«Бесплатный сыр бывает только в мышеловке»

После просмотра рекламных объявлений по данной проблеме мы выделили несколько видов рекламы.

· Часто в рекламе можно увидеть приглашение о покупке в кредит определенного товара «под 0%». Организаторы этой рекламы заявляют о бескорыстности по отношению к покупателям.

Возникает вопрос: «Будут ли сети магазинов работать себе в убыток?» Ведь цель любого кредитора - не только окупить расходы, но и получить прибыль. И чем сильнее она замаскирована, тем крупнее риск неоправданных расходов у покупателя.

· Противоречивая информации об условиях кредита и о процентной ставке вкладов в одном и том же банке. Например, в Уралвнешторгбанке выдается «Прогрессивный кредит» под 10% годовых и ставка по вкладу «Зеленая улица» - 14% годовых.

Получается: взял деньги в банке в кредит под 10% годовых и положил их на вклад в этом же банке под 14% годовых, и живи на «вырученные 4%»! В чем подвох? Только компетентный человек может ответить на этот вопрос.

· Выдача кредитов в спешке: «быстро», «срочно», «экспресс», умалчивая о процентной ставке. Создается впечатление, что клиента торопят, не дают ему опомниться. Если клиента торопят, ставят перед необходимостью подписать кредитный договор за 10-15 минут, а он физически не успевает разобраться в его деталях. В получении кредита надо ориентироваться на 2-3 дня. Дальнейшее сокращение сроков возможно лишь за счет сокращения процедуры проверки клиента. А это означает, что кредиты выдают всем подряд, т.е. «добросовестный» клиент платит и за того, кто кредит не вернул. Банки свои риски перекладывают на заемщиков с помощью высоких процентов и скрытых ставок и комиссий.

· Безусловно, находится и реклама, в которой представлена полная информация по кредиту, с помощью которой можно определить реальную стоимость кредита, не выходя из дома.

Что должно насторожить заемщика, если оно не хочет быть обманутым:

· В рекламе нет конкретной информации. Вместо нее обещание призов, подарков, лозунгов типа «0-0-0», «0-0-10».

· Ставка кредита не указана совсем или указана явно ложная: равная , а то и меньшая, чем вклады.

· Ежемесячные фиксированные комиссии.

· Обещание чрезмерной легкости получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.

· При досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку процент и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.

Заключение

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Причем, для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов, так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков, социологический опрос).

Хочется отметить, что проведение опроса было бы затруднено без помощи ребят 9-х классов гимназии № 70 города Екатеринбурга. Кроме того, мы еще раз убедились, что обрабатывать информацию и даже решать задачи проще с помощью приложений Word, Excel, PowerPoint операционной системы Windows.

Вернемся к риторическому вопросу, поставленному в начале работы:

можно ли в будущем стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать», и ответим на него.

Быть материально независимым и в то же время ни в чем себе не отказывать в разумных пределах можно! Для этого в Екатеринбурге вы можете использовать различные виды кредитов на разных условиях. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.

Выбор за Вами!

Список литературы

1. Алгебра. 9 кл.: Учеб.для шк. и кл. с углубл.изуч. математики/ Ю.Н. Макарычев, Н.Г. Миндюк, К.И. Нешков. - М.: Мнемозина, 2002. - 439с.

2. Алгебра и начала анализа: 500 способов и методов решения задач по математике для школьников и поступающих в вузы. - М.: Дрофа, 2001. - 480

3. Волчик А. Страсти по кредиту. Часть вторая: брать или не брать? ТелеМир, 2005.- 9ноября, 3с.

4. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -256с.

5. Норхина Л. Страсти по кредиту. Часть первая: давать или не давать? ТелеМир, 2005.- 2ноября, 3с.

6. Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. - М.: Азбуковник, 1999. - 944с.

7. Процентные вычисления. 10-11кл.:Учеб.метод.пособие/Г.В.Дорофеев, Е.А.Седова. - М.: Дрофа, 2003. - 144с.

8. Финансы и кредит: Учеб. пособие для студ.сред.проф.учеб.заведений/ Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. -М.: Издательский центр «Академия», 2003. -288с.

9. Фролов В. Жить в кредит: свобода или рабство? //ТелеМир, 2005.- 20июля, 3с.

10. Фролов В. Страсти по кредиту. Часть третья: бить или не бить? ТелеМир, 2005.- 16ноябя, 3с.

11. Фролов В. Цена кредита, или кто кого «обувает»? //Корпоративный вестник, Страховая компания «Северная Казна», 2005. 6-9с.

12. Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика/Глав. Ред. М.Д. Аксенова. М.: Аванта+, 2001. 688с.

Размещено на Allbest.ur