Роль банковских карт в экономической жизни общества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Роль банковских карт в экономической жизни общества

Кемерово 2010

Введение

21 век считается веком новых идей, возможностей и разработок. Но для того чтобы с уверенностью пользоваться этими технологиями, нужно с ними поближе ознакомиться.

Сейчас на такие вопросы, как хватит ли денег на все что нам нравиться или как освободить голову для приятных мыслей многие из нас уже могут ответить. Так как в наши дни появились новые выгодные предложения со сторон банков, в частности такая относительно новая услуга как банковские карты.

Мы думаем, что эта фраза сейчас находиться на слуху у каждого человека, но не все пытаются освоить этот вид услуги и понять все многочисленные преимущества этого современного средства расчетов. Это в наши дни не только важно, но и просто необходимо. Поэтому, выбранную нами тему мы считаем очень актуальной. Банковские карты (они подразделяются на платежные и кредитные) сегодня распространены во всех странах, в том числе и Россия. Хотя в нашей стране они недавно, но уже завоевали признание и популярность. Практически все работники муниципальных и частных организаций получают заработную плату на эти самые кредитные карты.

И так как это явление считается новым, то это делает работу еще более актуальной.

Авторов интересовали вопросы о том, как осуществляется карточная система, а так же,как работают банкоматы. Итак, мы поставили себе цель разобраться в банковских карточках и понять всю её особенность. Также мы обозначили задачи. Такие как:

узнать историю возникновения карточек и банкоматов.

разобраться в технических особенностях.

- какие существуют банки, и какие виды карт они предлагают.

-понять все преимущества и недостатки карточной системы.

-Что ждет нас в будущем

Изученность проблемы.

Данная проблема хорошо освещена (Интернет), но отдельных трудов очень мало. Задачи, которые поставлены на рассмотрение, не всегда достаточно хорошо отражены в литературе, поэтому мы и решились на изучение темы, чтобы более глубоко изучить данную банковскую услугу.

Банкоматы и кредитные карты - это не только наш сегодняшний день, но и наше будущее. Это, пока еще новшество для нашей страны, быстро набирает обороты, и уже сейчас бытует такое мнение, что денежным наличным придет конец лет через пять. Многие сегодня верят, что скоро мы будем платить с помощью мобильных телефонов, даже при мелких покупках.

Теоретическая часть. История

Понятие банковского автомата для выдачи денег или просто банкомата непрерывно связано с понятием платежной карточки. Эта связь выдержана десятилетиями и помогает нам получать доступ к своему счету практически из любой точки мира.

Все началось 27 июня 1967 года в Лондоне. Причиной появления столь полезного изобретения стола проблема очередей и невозможности получить свои деньги в банковских отделениях в выходные дни. Англичане решили установить при банковских офисах автоматические мини-отделения, заменяющие собой стойку с кассиром. Первый такой аппарат, принадлежащий банку Barclay's,и был установлен в 1967 году в Лондоне. Оттуда все эти денежные машины распространялись по всему земному шару. Сейчас их более полутора миллионов.

Изобретателю банкомата Шеперду-Баррону сейчас 82 года. Мысль сделать банк " в стене" пришла к нему, когда он принимал ванну, пишет Би-Би-Си. "Ко мне пришла мысль, что должен быть какой- либо способ получать мои собственные деньги где бы то ни было в мире или в Британии. Я подумал об автомате шоколадных батончиков, только чтобы там был заменен шоколад на деньги", рассказывает Шеперд-Баррон. Банк Бакрли сразу же ухватился за эту идею. Пластиковых карточек еще не было, поэтому машина Шеперда-Баррона использовала чеки, пропитанные легким радиоактивным веществом. Машине его определяла и сравнивала чек с пин-кодом.

Машина выдавала максимум десять фунтов за раз, но, этого тогда считалось достаточно для того, чтобы с разгулом провести выходные. В начале не все было гладко. Первые машины были разбиты, а одна установленная в Швейцарском Цюрихе поломалась из-за неправильно присоединенных проводов. А проводов было столько, что стоило подвинуть или повернуть банкомат, связь обрывалась и приходилось целый день искать разрыв соединения. Поэтому, как только на рынке появились первые микропроцессоры, Джордж Частейн (инженер-электрик компании Dacutel) Разработал устройство управления банкоматом на базе микрокомпьютера. Затем они решили изменить активацию устройства. На помощь тогда пришел Дон Ветцель (совладелец патента на банкомат). Когда Ветцель подошел к решению этой проблемы, а именно использовать магнитную полоску для необходимой информации, банки начали выпускать кредитные карты. Но это были просто пластиковые карты, на них не было магнитной полосы или другого носителя, который можно было бы использовать для активации банкомата. Более того, нанесение на карту информации предполагало термическую пластика, что не позволяло использовать магнитную полосу. Поэтому на первые тестовые карты магнитная полоса приклеивалась в ручную.. Один из последствий изобретений банкомата стал пин-код. Изобретатель придумал его, когда вспомнил, что помнит свой армейский номер из шести. Но супруга Керолайн сказала, что сможет запомнить только четыре цифры,и поэтому именно четыре цифры стали стандартными.

Что касается России, то тут сложилась немного другая ситуация. Только в октябре 1997ь года был дан старт проекта организации производства отечественного российского банкомата - высокотехнологичной системы самообслуживания, являющейся обязательным компонентом услуг кредитных учреждений.

Первый этап проекта позволил задействовать производителей России и Белоруссии заинтересованных в развитии производства банковского оборудования на территории СНГ, и определить деловые связи участников проекта.

В достаточно короткий срок, к октябрю 1998 года, были изготовлены три опытных образца банкомата(модели БТО-1045Э),которые успешно прошли квалификационные испытания. Изготовление комплектующих и сборка опытных образцов производилась совместно с ОАО"Чебоксарский приборостроительный завод "Элара"".На этом была частично изготовлена технологическая оснастка для серийного производства банкоматов. В 2000 году совместно с ЧНППП "Элара" и ЗАО" Эланг-1",были серийно изготовлены банкоматы БТО-2045 Э ( модуль для установки через стену) и БТО-3045 Э (модель "Лобби" с передней загрузкой банкнот).Банкоматы успешно прошли сертификационные испытания. Стоимость банкоматов значительно ниже импортных аналогов. Помимо этого эксплуатация банкоматов представляется выгодным для пользователей из-за недорогого и оперативного технического обслуживания.

Технические особенности

Что разобраться в технических особенностях банкомата и карточной системе нужно понять что из себя представляют сами банкоматы,Р08-терминалы и сами карты.

POS-терминалы

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетов с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируется в широких пределах.Однако типичный современный терминал снабжен устройствами как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода),принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона.Р08-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями -его можно программировать. В качестве языков программирования используется ассемблер, а так же диалекты С и Basic'a.Bce это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговыи центр. Во время сеанса связи POS-терминал может так же принимать и запоминать информацию, передаваемою ЭВМ процессингового центра. В основном это перепрограммирование POS-терминалов. Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации возможностей, фирмы производителя может меняться от нескольких сотен да нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора -двух тысяч долларов. Р3777азмеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывает и меньше.

Банкоматы

Банкоматы -банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки- также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащены платами Х.25,а,в некоторых случаях,-модемами. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах,которые, в свою очередь,находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы- стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры:высота-1.5-1.8 м, ширина и глубина- около 1 м, вес около тонны. Более того, а целью пересечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Пластиковая карточка как платежный инструмент

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней)' Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация -на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя а, также осуществляют проверку платежеспособности при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег Процесс утверждения продаж или выдаче наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Виды пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица "как субъекта платёжной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотип банка- эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр.Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные- имя, номер счета и другие- могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего " прокатывание" карточки (в точности так же, как полу чается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).Графические данные обеспечивают возможность визуальной индефикации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и тому подобное. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов. В карточках со.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных, системах. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.

Кредитные карточки

Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента/ то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, на сколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяют банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Лимиты операций по кредитным карточкам величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. По этому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Дебетовые карточки

Получение дебетовой карточки существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание. Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения. Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д. сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Получив свою карту в банке, Вы получаете не просто кусок "пластика", а универсальный платежный инструмент. Карточка может быть использована не только для оплаты товаров, но и для оплаты всевозможных услуг. Причем, при этом используя банковские устройства, такие как POS-терминалы, банкоматы и инфокиоски.

Вы можете использовать карточку для оплаты товаров и услуг в магазинах. На витрине (двери) магазина, принимающего к оплате Вашу карточку, должен быть нанесен логотип (такой же, как на Вашей карте). При совершении покупки Вы подписываете карт-чек либо вводите свой ПИН. Ваша подпись сверяется с образцом подписи на карте. Карточка может использоваться для оплаты товаров и услуг в безналичной форме во всех уполномоченных учреждениях и предприятиях (торговых точках), принимающих к оплате данный тип карточки (Карточки Visa Electron и Maestro могут использоваться только в электронных устройствах), а также при получении наличных средств в банковских учреждениях.

Смарт-карты

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Как правило, память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена

Целевое назначение и преимущества кредитных карт

Основное преимущество любой кредитной карты в возможности позволить себе сделать какую-либо покупку или получить услугу, не имея наличных денежных средств в момент совершения такой покупки или осознавая отсутствие перспективы иметь такую сумму в ближайшее время.

С помощью такой карты брать в долг у банка можно много и часто. Даже если Вы максимально использовали установленный лимит денежных средств, то как только Вы погасите часть долга, банк снова предоставит возможность тратить эту сумму.

Кроме того, в отличие от других способов кредитования заемщиков (потребительское кредитование, автокредитование), держателю кредитной карты нет необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом сразу на всю сумму кредита, так как банк имеет право начислять проценты только на фактически использованную часть кредита.

Как и в случае с пластиковой картой, держатель кредитной карты обладает возможностью круглосуточного доступа к своим средствам и контроля своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения.

Основными преимуществами любой кредитной или пластиковой карты также являются:

Защита и безопасность

Что такое наличные деньги в Вашем кармане (бумажнике) или хранимые дома? Чтобы защитить их от пожара, кражи или простой утери - необходимо как минимум держать их в сейфе. Тем более обидно, когда такой казус может произойти с одолженными, но еще не использованными деньгами. Если же у Вас есть кредитная карта. Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату и снимаете необходимую сумму. Надо только иметь в виду, что банк обычно оговаривает максимально возможную сумму снятия денег с карточного счета через банкомат в течение одного дня.

Кроме того, кредитная карта не требует специальных ухищрений при хранении, а в случае пропажи Вы имеете возможность обратиться в круглосуточную сервисную службу банка и остановить операции по карточному счету, защитив Вашу карту от несанкционированного доступа. При этом банк восстановит утерянную или украденную карту в течение нескольких дней, и Вы снова станете держателем своей кредитной карты. Таким образом, потеряв карту, Вы не теряете Ваши деньги.

Удобство при оплате товаров и услуг

При походе в торговый центр или ресторан Вам не нужно беспокоиться, достаточно ли в бумажнике денег для оплаты всех покупок или предъявляемого счета, если, конечно, установленный банком кредитный лимит еще не исчерпан. Совершая большое количество покупок при помощи карты, проверяя при этом те суммы, которые подлежат списанию, Вы будете застрахованы от собственной невнимательности или ошибки кассира. Чего только стоит мгновенное sms-информирование о проведении операций по Вашему карточному счету.

Используя кредитную карту в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически и обычно по более выгодному курсу, чем в пунктах обмена валюты. Курс банка, выпустившего карту, практически равен официальному курсу Центрального банка РФ.

Некоторые банки также предоставляют возможность оплаты коммунальных услуг и услуг связи с помощью кредитной карты.

Кроме того, ввиду глобального распространения и использования сети Интернет, российскому потребителю стали доступны многие покупки с доставкой на дом и возможностью их оплаты с помощью кредитной карты.

Уверенность и спокойствие при поездке заграницу

С кредитной картой перед Вами не будет стоять проблемы перевозки, а, следовательно, и декларирования, крупных сумм наличных денежных средств при поездке за границу. Данное безусловное преимущество перед другими нашими гражданами, еще не привыкшими к данному банковскому продукту, придаст Вам уверенности и спокойствия, ведь кредитные карты не являются валютными ценностями, и перевозить их Вы можете хоть пачками.

Находясь в другой стране, Вам не нужно опять таки думать о необходимом количестве денег в Вашем бумажнике. Единственное, что Вы должны знать, -это адреса банкоматов и отделений банков, которые выдают наличные по Вашей карте.

Кредитная карта не только облегчит финансирование Вашей поездки, но в необходимых случаях может выступить в роли своеобразного гаранта Вашей платежеспособности в другой стране. А главное, карта может оказать реальную финансовую помощь в случае наступления форсмажорных обстоятельств. Согласитесь, имея заграницей лишь наличные средства в кармане, при прочих равных условиях, Вам. как минимум надо было бы ждать денежного перевода и тратиться на комиссию.

Контроль над расходами

Кредитная карта также поможет безошибочно восстановить цепочку покупок и денежных трат с ее использованием. А, как известно, когда расходы под контролем, совершение бесполезных покупок сводится к минимуму.

Скидки и бонусы

Держатели кредитных карт могут рассчитывать на определенные скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров. Например, скидки при покупке театральных и авиационных билетов, спортивных и иных товаров и услуг, получение в подарок пластиковой карты и так далее.

Одно «НО» мажет смущать Вас - это опасность мошенничества -несанкционированного доступа к Вашему карточному счету. По сравнению с такими странами, как США, данный банковский продукт пока не приобрел в России вселенских масштабов и российские банки тщательно отслеживают чистоту "пластикового" оборота, да и держатели кредитных карт всегда очень внимательно относятся ко всем операциям с картой, тем более что слипы и выписки по счету позволяют это делать, более чем эффективно.

Но расплачиваться картами удобно не всегда. Хотя платежные системы и запрещают торговым точкам завышать цены на товары для владельцев карт, мелкие торговцы порой не соблюдают эти требования. Например, в Греции и Турции владельцы лавочек устанавливают специальные комиссии за безналичные платежи примерно 2-5% от стоимости товара. Свою политику торговцы объясняют необходимостью платить за банковское обслуживание и невыгодностью таких платежей, ведь «живые» деньги они получают только после межбанковских расчетов. Поэтому шубу в таких местах выгоднее покупать за наличные. Да и поторговаться можно только с купюрами в руках.

Общие советы

Не передавайте карточку или ее номер третьему лицу. Использование карточки третьим лицом рассматривается банком как грубое нарушение и может повлечь за собой расторжение договора по инициативе банка. Держите в секрете Ваш Персональный Идентификационный Номер (ПИН). Запрещается сообщать кому-либо номер своей карточки, кроме случаев использования карточки для оплаты (заказа или резервирования) товаров и услуг. Клиент самостоятельно определяет надежность торговой точки для предоставления информации по карточке. Соблюдайте элементарные правила хранения карточки - не подвергайте карточку тепловому, электромагнитному или механическому воздействию.

2. Практическая часть

Банки разновидности карточек и тарифы

карточка банкомат банковский платежный

В нашем городе существует множество банков. Такие как: Агропромкредит, Альфа- Банк, Банк Москвы, Внешторбанк, Кузбассхимбанк, Сбербанк России, Сибакадембанк, Уралсиб и т.д.Каждый из них предлагает своим клиентам различные услуги, тарифы и предложения. Мы провели исследование работы банка ВТБ 24, мы рассмотрели тарифы и предложения банка.

ВТБ 24 предлагает своим клиентам в качестве составляющей части программы обслуживания физических лиц сервис по оформлению кредитных банковских карт.

Вы получаете возможность оформить кредитные банковские карты и пользоваться банковским кредитом ВТБ 24, то есть получать сумму, превышающую остаток по счету на карте при оплате покупок и услуг на территории России и за рубежом.

MasterCard и Cirrus/Maestro

В настоящее время во всем мире в обращении находится свыше 1,7 млрд кредитных, платежных и дебетовых карт с логотипами MasterCard, Cirrus и Maestro. Объединяя почти 25 тыс. финансовых учреждений-участников, международная платежная ассоциация MasterCard International обслуживает индивидуальных клиентов и предприятия по всему миру.

В мире карты MasterCard принимаются более чем в 32 млн торгово-сервисных предприятиях и в более чем 892 тыс. банкоматах.

В России карты с логотипом MasterCard и Maestro принимаются к оплате более чем в 68 тыс. торгово-сервисных предприятий.

ВТБ 24 выпускает следующие карты платежной системы MasterCard International:

-Virtual MasterCard;

-Cirrus/Maestro

-MasterCard Standard; -MasterCard Gold -MasterCard Business.

ВТБ 24 выпускает карты MasterCard Virtual в российских рублях и долларах США. Карты MasterCard Virtual предназначены исключительно для расчетов в сети Интернет.

MasterCard Virtual применяется для оплаты покупки товаров и услуг в интернет-магазинах по всему миру, включая Россию. Помимо этого, пользователи карт MasterCard Virtual могут оплачивать услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, туристических фирм, отелей и т. д., используя их онлайновые сервисы.

По простоте использования MasterCard Virtual ничем не отличается от других методов оплаты покупок в интернете (включая применение других платежных карт). Вместе с тем, по сравнению с ними карта имеет целый ряд уникальных неоспоримых преимуществ.

Среди большинства пользователей банковских карт бытует мнение, что применение карт в Интернете непременно сопряжено с риском возможных потерь от рук интернет-мошенников. Действительно, ВТБ 24 не рекомендует использовать классические банковские карты для платежей в Интернете. Однако в силу того, что спрос на товары и услуги, предлагаемые посредством интернет-магазинов, продолжает неуклонно расти, компанией MasterCard International был разработан карточный продукт, предназначенный исключительно для интернет-расчетов.

При применении MasterCard Virtual пользователю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети, отделены от средств для проведения интернет-платежей.

При выпуске MasterCard Virtual клиенту открывается карточный счет, сумма расходов по которому не может превышать 500 долл. в месяц. Все операции по карте проходят в пределах остатка средств на счете клиента.

Отсутствие магнитной полосы, полосы для подписи и специально сформированный номер не позволяют использовать MasterCard Virtual в обычной торгово-сервисной сети или в банкоматах. Благодаря этому, даже если карта попадет в руки мошенникам, с нее будет невозможно снять наличные или расплатиться в обычной торговой сети.

Срок действия карты MasterCard Virtual составляет 6 месяцев.

ВТБ 24 тщательно отслеживает все операции, проводимые с MasterCard Virtual, что позволяет не только моментально выявить попытки их мошеннического и несанкционированного применения, но и вести списки недобросовестных интернет-торговцев и пользователей глобальной сети.

Cirrus/Maestro

Карты Cirrus/Maestro по праву считаются наиболее популярными и доступными платежными картами в России. Карты Cirrus/Maestro -- это:

удобный и безопасный доступ к вашему банковскому счету;

возможность снимать наличные денежные средства в банкомате и делать покупки при помощи одной и той же банковской карты;

ваша безопасность -- вам нет необходимости обременять себя ношением большого количества наличных денежных средств;

ежемесячный детализированный отчет по расходам;

свыше 892 тыс. банкоматов во всем мире.

Количество дебетовых карт Cirrus/Maestro, обращающихся в России, превышает 5 млн. При этом сеть приема карт Maestro в России насчитывает свыше 57 тыс. POS-терминалов (Point of Sale terminal -- это кассовый аппарат, принимающий к оплате банковские карты) и порядка 10 тыс. банкоматов.

Все торговые операции по картам Cirrus/Maestro проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Это позволяет добиться дополнительной защищенности использования карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы по карте.

Карты Cirrus/Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карты. При этом в силу своей универсальности и удобства карты Cirrus/Maestro могут использоваться любыми категориями пользователей для совершения ежедневных платежей.

Карты Cirrus/Maestro удобны и экономичны в обслуживании: годовое обслуживание карты стоит всего 5 долл. Кроме того, для открытия Cirrus/Maestro не требуется размещения страхового депозита. Срок действия карты -- 2 года.

Карты Cirrus/Maestro выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. MasterCard Standard

Карты MasterCard Standard являются классическими карточными продуктами международной платежной системы MasterCard International. Классические банковские карты -- это самые массовые и популярные карты в мире, предоставляющие оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг. MasterCard Standard, ставшие де-факто стандартом в своей области, сочетают удобство и высокую надежность проведения операций. Карты одинаково хорошо подходят для любых видов покупок (включая расчеты в интернете) и снятия наличных денежных средств.

Карты MasterCard Standard выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Карты MasterCard Standard позволяют оплачивать товары и услуги более чем в 32 млн торгово-сервисных предприятиях и получать наличные в более чем 892 тыс. банкоматах, принимающих карты MasterCard, во всем мире.

Держатели карт MasterCard Standard, эмитированных ВТБ 24, автоматически становятся участниками дисконтной программы ВТБ 24, в которую входят более 250 предприятиях торговли и сервиса.

MasterCard Gold

Карты MasterCard Gold, гарантирующие своим владельцам высокое качество обслуживания, ряд дополнительных услуг и возможностей, являются признаком респектабельности и состоятельности клиента.

Карты MasterCard Gold выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Владельцы карт с логотипом Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, на получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т. д. Иначе можно сказать, что покупая карту Gold, платим за имидж. Небрежно достать из широких штанин дубликатом солидного банковского счета пластиковую «голду» -- это круто, но «золотая кредитная карта» -- это не только вопрос престижа, владельцы золотых кредиток получают вполне осязаемые преимущества, особенно те, кто часто путешествует за границу и тратит там немало денег.

Кому и почем

Вообще-то «золотые карты» положено выдавать лишь тем клиентам, кто ежемесячно тратит по этой самой карте не меньше $3000. Во всяком случае, таковы требования международных платежных систем Visa и MasterCard. Однако наши банкиры признаются, что в России выполнить эту рекомендацию практически невозможно. И без того доля «золотых банковских карт» в России не превышает и 10% от общего количества выпущенных карт. «Если бы мы следовали этим рекомендациям, -- говорит Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка «Авангард», -- нам пришлось бы существенно снизить выпуск карт Gold в нашем банке». Фактически получить банковскую карту класса «премиум» может сегодня любой желающий, кого не смущает дороговизна годового обслуживания. В большинстве российских банков действуют универсальные требования к будущим держателям карт Gold -- стабильный доход (от $300 и выше), солидный взнос на карточный счет при получении карты (от $500 до $3000 в зависимости от банка).

MasterCard Business

Карта MasterCard Business предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками малых и средних предприятий. Карта может, например, использоваться для оплаты авиабилетов, гостиниц, аренды автомобилей, счетов в ресторанах и т. Д.

Платежные карты Visa

Visa International -- одна из крупнейших международных платежных систем. Ежегодный мировой оборот по картам Visa составляет 2,7 триллиона долларов США. Карты Visa обслуживаются более чем в 1 млн банкоматов и в 20 млн торгово-сервисных предприятий в 150 странах мира. Банками-участниками этой платежной системы являются более 21 тысяч финансовых учреждений во всем мире.

Платежная система Visa разработала целый ряд платежных карточных продуктов, предназначенных для разных категорий клиентов и отвечающих их образу жизни и индивидуальным потребностям.

ВТБ 24 выпускает следующие типы карт Visa:

Visa e-c@rd;

Visa Electron Instant Issue;

Visa Electron;

Visa Classic

Visa Gold

Visa Business

Visa стала первой международной картой, выпущенной в нашей стране в начале 80-х годов XX века. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России. На конец сентября 2006 года российскими банками -- членами Visa выпущено более 20 миллионов карт. Ежегодный оборот по картам Visa в России превышает 68,7 миллиардов долларов США. В России карты Visa принимают около 120 тысяч торговых точек и 31,4 тысячи банкоматов. Таким образом, российским и иностранным держателям карт Visa предоставляется самая большая в мире сеть приема пластиковых карт.

Visa e-c@rd

Visa e-c@rd применяется для оплаты покупки товаров и услуг в интернет-магазинах по всему миру, включая Россию. Помимо этого пользователи этих карт могут оплачивать услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических фирм, отелей и т. д., используя онлайновые сервисы предприятий.

По простоте использования Visa e-c@rd ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете (включая применение других банковских карт). Однако по сравнению с ними карта имеет целый ряд преимуществ.

Карта для каждого

Карты Visa e-c@rd предназначены для самого широкого круга пользователей: от студентов до бизнесменов. Выпускаются в российских рублях и долларах США Чтобы стать владельцем карты

необходимо заплатить всего 2 доллара США за оформление и положить на счет карты 20 долларов США.

Все это делает Visa e-c@rd максимально выгодной и удобной для всех категорий пользователей, желающих совершать безопасные платежи в интернете.

Безопасность применения

Среди большинства пользователей банковских карт бытует мнение, что применение карт в Интернете непременно сопряжено с риском возможных потерь из-за деятельности интернет-мошенников.

Действительно, банк не рекомендует использовать классические банковские карты для платежей в Интернете. Однако в силу того, что спрос на товары и услуги, предлагаемые посредством интернет-магазинов, продолжает неуклонно расти, ВТБ 24 предлагает вам банковскую карту, предназначенную исключительно для интернет-расчетов.

При открытии Visa e-c@rd клиенту открывается карточный счет, сумма расходов по которому не может превышать 500 долларов США в месяц. Все операции по карте проходят в пределах остатка средств на счете клиента.

Отсутствие магнитной полосы, полосы для подписи и специально сформированный номер не позволяют использовать Visa e-c@rd в обычной торгово-сервисной сети или в банкоматах. Благодаря этому, даже если карта попадет в руки мошенникам, с нее будет невозможно снять наличные или расплатиться в обычной торговой сети. Срок действия карты составляет 6 месяцев.

ВТБ 24 тщательно отслеживает все операции, проводимые с использованием Visa e-c@rd, что позволяет не только моментально выявить попытки их мошеннического и несанкционированного применения, но и вести списки недобросовестных интернет-торговцев и пользователей сети.

Как расплачиваться картой Visa e-c@rd

Пользоваться картой Visa E-c@rd безопасно и удобно. Для того, чтобы расплатиться за покупку в интернет-магазине картой Visa E-c@rd, необходимо в способах оплаты выбрать соответствующую опцию в интерфейсе интернет-магазина.

Далее вам предложат заполнить форму, в которой необходимо указать основные реквизиты карты -- 16-значный номер карты и срок ее действия. Некоторые интернет-магазины просят покупателя указать дополнительный защитный элемент карты -- код CW2 (Card Verification Value 2). На карте Visa E-c@rd код CW2 расположен на лицевой стороне карты.

После завершения процедуры оплаты необходимо распечатывать подтверждение сделанных заказов от виртуальных магазинов, а также контактную информацию продавца.

Для того, чтобы обезопасить свои платежи по картам Visa e-c@rd, соблюдайте следующие правила:

Пользуйтесь услугами проверенных и надежных интернет-магазинов, которые, например, рекомендовали вам друзья или знакомые.

Дополнительным свидетельством надежности Интернет-магазина может служить проверка CW2 при совершении покупок. Если вы сомневаетесь в надежности продавца, лучше откажитесь от покупки. Перед оплатой покупки следует удостовериться, что к оплате вам представлен необходимый товар или услуга. Перед оплатой покупки следует удостовериться, что к оплате вам представлен необходимый товар или услуга. Внимательно ознакомьтесь с информацией о способах и стоимости доставки, дополнительных налогах и процедуре возврата товара.

Visa Electron Instant IssueКарта Visa Electron Instant Issue -- это международная электронная дебетовая банковская карта, которая выдается клиенту непосредственно в момент обращения в ВТБ 24 и позволяет:оплачивать без взимания комиссии товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях (карты принимаются во всех торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты Visa Electron); оперативно получить наличные денежные средства практически в любом банке и во всех банкоматах, принимающих карты Visa (более 1 млн банкоматов во всем мире);пополнять карточный счет наличными денежными средствами в филиалах и дополнительных офисах ВТБ 24 и через банкоматы с функцией cash-in;получать скидки при оплате товаров и услуг в рамках дисконтной программы ВТБ 24;оплачивать услуги ведущих операторов сотовой связи (МТС, «Билайн»,«Мегафон» и др.);переводить денежные средства на вклад.Основное преимущество карты Visa Electron Instant Issue -- это возможность получения ее в момент обращения клиента в ВТБ 24.Так, например, если вы собираетесь в командировку или на отдых за границу и у вас нет времени для оформления традиционной пластиковой карты, выдача которой занимает у банка обычно около недели, прекрасным выходом для вас может стать получение «моментальной» (Instant) банковской карты. Visa Electron Instant Issue принимается во всех банкоматах и торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты Visa Electron во всем мире.Карты Visa Electron Instant Issue выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.Для получения карты этого типа достаточно предоставить документ, удостоверяющий личность, * и заполнить заявление (бланки заявлений вы можете получить у операциониста в любом филиале или дополнительном офисе ВТБ 24).Вознаграждение за годовое обслуживание карт «Visa Electron Instant Issue Патэрсон» не взимается.

Выдача новой карты взамен выпущенной ВТБ 24 ранее в случае повреждения карты, том числе размагничивания магнитной полосы; утраты карты и/или ПИНа, а также в случае изменения личных данных держателя.Visa ElectronКарты Visa Electron по праву считаются наиболее популярными и доступными банковскими картами в России. По статистике платежной системы Visa International, карты этого типа используются для оплаты товаров и услуг и снятия наличных средств в несколько раз чаще, чем остальные карточные решения Visa, что лишний раз доказывает универсальность и удобство этих карт. Карты Visa Electron выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Карты Visa Electron можно использовать в более чем 9 млн. торгово-сервисных предприятий и в более чем 860 тыс. банкоматов во всем мире. Все торговые операции по картам Visa Electron проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя. Это позволяет добиться дополнительной защищенности использования карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы. Карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Тем не менее, в силу своей универсальности и удобства, карты Visa Electron могут использоваться любыми категориями пользователей для совершения ежедневных платежей.Visa Classic

Карты Visa Classic, в соответствии со своим названием, действительно являются классическим карточным продуктом международной платежной системы Visa International. Это самые массовые и популярные карты в мире, предоставляющие оптимальные соотношения стоимости и спектра предоставляемых услуг. Они сочетают удобство и высокую надежность проведения операций. Карты одинаково хорошо подходят для любых видов покупок(включая совершения Интернет - платежей) и снятия наличных денежных средств.

Карты Visa Classic выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Куда бы вы ни поехали, вы сможете воспользоваться своей картой Visa Classic- она позволит оплачивать товары и услуги более чем в 9млн торгово-сервисных предприятий и получать наличные денежные средство в более чем 1 млн банкоматов, принимающих карты Visa во всем мире. Держатели данного вида карт автоматически становятся дисконтной программы ВТБ 24, в которую входят более 250 предприятий торговли и сервиса.

Visa Gold

Карты Visa Gold, гарантирующие своим владельцам высокое качество обслуживания, ряд дополнительных услуг и возможностей, являются признаком респектабельности и состоятельности их держателя. Карты Visa Gold выпускаются в российских рублях, долларах США и евро. Владельцы карт с логотипом Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, на получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения в отелях, компаниях по аренде автотранспорта и т. д.Карты Visa Gold позволяют оплачивать товары и услуги более чем в 9 млн торгово-сервисных предприятиях и получать наличные денежные средства в более чем 1 млн банкоматов, принимающих карты Visa во всем мире.Visa BusinessКарта Visa Business предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудников малых и средних предприятий. Карта может, например, использоваться для оплаты авиабилетов, гостиниц, аренды автомобилей, счетов в ресторанах и т. д.

Заключение

Рассмотрев основные вопросы, поставленные в работе, можно сделать следующие выводы:

История банковских карт насчитывает более 40 лет, за это время в мире появилось более 1,5 млн. Банкоматов, десятки-сотни миллионов пользователей. Несмотря на то, что в нашей стране данная услуга существует недавно, многие россияне смогли по достоинству оценить удобство карточной системы.

Положительным моментом явилось то, что мы пользуемся банкоматами отечественного производства, произведённых в городе Чебоксары. Это выгодно, так как стоимость банкоматов значительно ниже импортных

Пластиковые карты удобны в обращении, так как очень компакты, при утере карты деньги остаются целыми - достаточно позвонить в банк и заблокировать карту.

Карты принимаются при расчёте практически во всех магазинах, кроме того, возможно использование пластиковых карт при оплате за пользование телефоном, коммунальных услуг и т.д.

Можно снимать деньги в валюте, что очень удобно, если выезжать за границу.

Держателем кредитных карт могут рассчитывать на определённые скидки и бонусы при оплате услуг и покупке товаров.

Таким образом, можно говорить о том, что кредитные карты - это не только наше настоящее, но и будущее.

Список литературы

Интернет источник

1. http://www.vbank.ru/personal/rates/rates/.

2. http://www.rosevrobank.ru/fiz/cards/.

3. http://www.credit.ru/publication/1304.

4. http://www.vtb24.ru/.

Журналы

5. журнал «Карьера».

6. журнал «Бизнес».

7. журнал «проблемы современной экономики».

Газеты

8. Газета «Комсомольская, правда» статья «золотая карта».

Размещено на Allbest.ru

...