Рынок кредитных услуг в городе Мантурово

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рынок кредитных услуг в городе Мантурово

Жить хорошо,

а хорошо жить - еще лучше.

Всем известно, что человеческие потребности безграничны.

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять деньги?

Для решения этого вопроса чаще всего население обращается в банк. Но как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

Для решения этой задачи, связанной с кредитованием необходимо собрать и систематизировать информацию и расширить экономические знания в этой области. (см. приложение №1 стр. I-II)

Цель работы - исследовать рынок кредитных услуг в городе Мантурово, выявить экономическую основу кредитования и возможностей использования экономических знаний для решения практических задач в области получения кредита.

Кредиты в нашей жизни

1. Определение стоимости потребительского кредита

«Берешь чужые, а отдаешь свои…»

· В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременна комиссия и фиксированная комиссия. А после определения цены кредита следует еще обратить внимание на условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита. (см. приложение №2 стр. II-VI)

· Приведем пример расчета ежемесячных выплат по процентам.

· Допустим, Вы взяли годовой кредит 12000 рублей под 24% годовых. Кредит Вы погашаете равными долями ежемесячно. Тогда процентная ставка в месяц будет равна 2%, но не от начальной суммы, а от той ее части, которая реально осталась у заемщика в текущий момент.

Месяц	Оставшаяся сумма (руб.)	Процент от нее (%)	Выплаты (руб.)	Основной долг (руб.)	Всего за месяц (руб.)
1	12000	2	240	1000	1240
2	11000	2	220	1000	1220
3	10000	2	200	1000	1200
4	9000	2	180	1000	1180
5	8000	2	160	1000	1160
6	7000	2	140	1000	1140
7	6000	2	120	1000	1120
8	5000	2	100	1000	1100
9	4000	2	80	1000	1080
10	3000	2	60	1000	1060
11	2000	2	40	1000	1040
12	1000	2	20	1000	1020
ИТОГО			1560	12000	13560

· Единовременная комиссия - это сумма, которую банк берет сразу при выдаче кредита. «Тяжесть» этой комиссии определяется в зависимости от срока кредита.

Размер комиссии	Срок кредита	Удельный вес комиссии
2%	5 лет	= 0,4%
2%	0,5 года	= 4%

Чем короче срок кредитования, тем больше ваших денег «съест» начальная разовая комиссия.

Фиксированная комиссия - фиксированные ежемесячные платежи (не являются ежемесячной выплатой процентов), фиксированный поток ежемесячных платежей от заемщика (например, комиссия за ведение счета).

Допустим, в условиях выдачи кредита указана фиксированная комиссия 2% на сумму кредита ежемесячно. В этом случае, кроме выплаты равными долями основного долга, выплат по процентам и единовременной комиссии, Вы ежемесячно будете выплачивать 2% от первоначальной суммы кредита.

Рассмотрим стоимость кредита в разных банках г. Мантурово.

Определим цену кредитов для физических лиц с самыми высокими процентными ставками трех банков: «Сбербанк», «Совкомбанк» и «Россельхозбанк». Для удобства сравнения возьмем условную сумму кредита 12000 рублей.

Банк	«Сбербанк»	«Совкомбанк»	«Россельхозбанк»
Вид кредита	Доверительный	Денежный	На потребительские цели
проценты годовых	20%	33%	18%
Сумма кредита	12000 р.	12000 р.	12000 р.
Срок кредита	1 год	1 год	1 год
Погашение	Ежемесячно равными долями	Ежемесячно равными долями	Ежемесячно равными долями
Разовая начальная комиссия	4% (12000·0,04= 480 р.) +100р. за рассмотрение	11% (12000·0,11=1320 р.)	1% (12000·0,01= 120 р.) + 236 р. за рассмотрение
Сумма, которую заемщик получит на руки	12000-480-100=11420р.	12000-1320=10680р.	12000-120-236=11644р.
Основной долг	12000р.	12000р	12000р
Оплата процентов	Ме сяц Ост. сумма выплаты 1 12000 200 2 11000 183 3 10000 167 4 9000 150 5 8000 133 6 7000 117 7 6000 100 8 5000 83 9 4000 67 10 3000 50 11 2000 33 12 1000 17 Итого 1300	Ме сяц Ост. сумма выплаты 1 12000 330 2 11000 302 3 10000 275 4 9000 247 5 8000 220 6 7000 192 7 6000 165 8 5000 137 9 4000 110 10 3000 82 11 2000 55 12 1000 27 Итого 2142	Ме сяц Ост. сумма выплаты 1 12000 180 2 11000 165 3 10000 150 4 9000 135 5 8000 120 6 7000 105 7 6000 90 8 5000 75 9 4000 60 10 3000 45 11 2000 30 12 1000 15 Итого 1170
Оплата фиксированной комиссии	нет	нет	нет
Итого, заемщик возвращает:	12000+1300=13300	12000+2142=14142	12000+1170=13170
Во сколько раз возвращена сумма больше полученной	13300/12000=1,11	14142/12000=1,18	13170/12000=1,10
Цена кредита	11 р. за год за каждую сотню, взятую в долг у банка	18 р. за год за каждую сотню, взятую в долг у банка	10 р. за год за каждую сотню, взятую в долг у банка

Определим цену кредитов для физических лиц с самыми низкими процентными ставками трех банков: «Сбербанк» и «Совкомбанк» и «Россельхозбанк». Для удобства сравнения возьмем условную сумму кредита 12000 рублей.

Банк	«Сбербанк»	«Совкомбанк»	«Россельхозбанк»
Вид кредита	Автокредит	для пенсионеров	Автокредит
проценты годовых	15%	33%	15%
Сумма кредита	12000 р.	12000 р.	12000 р.
Срок кредита	1 год	1 год	1 год
Погашение	Ежемесячно равными долями	Ежемесячно равными долями	Ежемесячно равными долями
Разовая начальная комиссия	3% (12000·0,03= 360 р.) +100р. за рассмотрение	8% (12000·0,08= 960 р.)	1% (12000·0,01= 120 р.) +236р. за рассмотрение
Сумма, которую заемщик получит на руки	12000-360-100=11540р.	12000-960=11040р.	12000-120-236=11644р.
Основной долг	12000р.	12000р	12000р
Оплата процентов	Ме сяц Ост. сумма выплаты 1 12000 87 2 11000 79 3 10000 72 4 9000 65 5 8000 57 6 7000 50 7 6000 43 8 5000 36 9 4000 29 10 3000 22 11 2000 15 12 1000 8 Итого 620 р	Ме сяц Ост. сумма выплаты 1 12000 280 2 11000 257 3 10000 233 4 9000 210 5 8000 187 6 7000 163 7 6000 140 8 5000 117 9 4000 93 10 3000 70 11 2000 47 12 1000 23 Итого 1820 р	Ме сяц Ост. сумма выплаты 1 12000 90 2 11000 82 3 10000 75 4 9000 67 5 8000 60 6 7000 52 7 6000 45 8 5000 37 9 4000 30 10 3000 22 11 2000 15 12 1000 7 Итого 582 р
Оплата фиксированной комиссии	нет	нет	нет
Итого, заемщик возвращает:	12000+620=12620	12000+1820=13820	12000+582=12582
Во сколько раз возвращена сумма больше полученной	12620/12000=1.05	13820/12000=1.15	12582/12000=1.04
Цена кредита	5 р. за год за каждую сотню, взятую в долг у банка	15 р. за год за каждую сотню, взятую в долг у банка	4 р. за год за каждую сотню, взятую в долг у банка

Исходя, из выше перечисленных примеров, следует, что цена кредита в «Совкомбанке» практически в три раза выше, чем цена кредита в банках «Сбербанке» и «Сельхозбанке».

Отличия в условиях будут еще более впечатляющими, если учесть, что кредит можно погашать досрочно, сокращая тем самым расходы на выплату процентов

2. Задачи практического кредитования

Проведя социологический опрос среди родственников учащихся девятых классов, выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать наши родные.

Ребята девятых классов проводили опрос своих родственников. В качестве основных вопросов были:

1. Если Вы когда-нибудь брали кредит, то для каких целей?

2. В какой организации был взят кредит?

3. В каком году был взят кредит?

Подводя итоги, выяснилось, что не все опрашиваемые четко ответили на все вопросы. Некоторые из них, не указывали год взятия кредита, учреждение, выдавшее кредит. Но, не смотря на это, нам удалось правильно опросить 92семьи. Получили следующие результаты.

Виды кредитов по направлениям использования

На первый вопрос наши родные ответили так: на приобретение недвижимости было взято 15 кредитов, на приобретение автомобилей -20 кредита, на покупку теле или видео техники и бытовой техники - 25, на покупку мебели - 15, на другие цели - 17 кредитов.

Рейтинг банков, выдающих кредиты

На вопрос: «В какой организации был взят кредит?» получили следующие результаты. В «Сбербанке» - 42 семьи взяли кредиты, в «Совкомбанке» - 33 семьи, а в «Россельхозбанке» - 17 семей.

Популярность кредитования среди родственников учащихся 9 классов

Рассмотрев ответы на вопрос о времени взятия кредита, оказалось, что в последние годы интерес к кредитованию не просто вырос, а увеличился в несколько раз.

кредит потребительский банк рынок

Заключение

Быть материально независимым и в то же время ни в чем себе не отказывать в разумных пределах можно! Для этого в Мантурово вы можете использовать различные виды кредитов на разных условиях. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась.

Мы провели исследовательскую работу по изучению информации о кредитовании в г. Мантурово (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков, социологический опрос) и пришли к следующим выводам:

1. Самый высокий годовой процент кредита в «Совкомбанке», а в «Сбербанке» и «Россельхозбанке» примерно на одном уровне.

2. Единовременная комиссия при получении кредита в «Совкомбанке» в 11 раз выше, чем в «Россельхозбанке» и почти в 3 раза выше, чем в «Сбербанке»;

3. Сумма кредита, которую заемщик получит на руки, самая низкая в «Совкомбанке», а самая высокая в «Россельзозбанке»;

4. Цена кредита в «Совкомбанке» практически в 3 раза выше, чем цена кредита в банках «Сбербанке» и «Россельхозбанке»;

Жить в кредит можно и даже выгодно, это факт, но в какой банк обратиться - выбор за Вами!

Литература

& Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.

& Волчик А. Страсти по кредиту. Часть вторая: брать или не брать? ТелеМир, 2005.- 9ноября,

& Дорофеев Г.В Седова Е.А. Процентные вычисления. 10-11кл.:Учеб.метод.пособие, М.: Дрофа, 2003.

& Киреев А. Экономика «Вита Пресс» Москва 2008год.

& Липсиц И. Экономика без тайн. «Дело» Москва 1993год.

& Липсиц И. Экономика. «Вита Пресс» Москва 1998год.

& Норхина Л. Страсти по кредиту. Часть первая: давать или не давать? ТелеМир, 2005.- 2ноября.

& Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. - М.: Азбуковник, 1999.

& Романенко Н.М., Сазонов С.П. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие для студ.сред.проф.учеб.заведений.-М.: Издательский центр «Академия», 2003.

& Фролов В. Жить в кредит: свобода или рабство? ТелеМир, 2005.- 20июля.

& Фролов В. Страсти по кредиту. Часть третья: бить или не бить? ТелеМир, 2005.- 16ноябя.

& Новости кредитования www.skbbank.ru

& Новости кредитования www.kazna.ru.

& http://www.credits.ru/

Приложение №1

Аспекты кредитования.

1. Основные понятия.

· Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

· Кредит состоит из тесно взаимодействующих друг с другом элементов.

Элементами кредитной сделки являются кредитор; заемщик; ссуженная стоимость.

· Ссудный капитал - денежные средства, предоставляемые во временное пользование и за плату. Специфика ссудного капитала характеризует взаимоотношения между кредитором и заемщиком.

· Источники образования ссудного капитала:

ь свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, находящиеся на депозитах в кредитных учреждениях. Они приносят своим владельцам фиксированный доход;

ь средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала по причинам несовпадения времени реализации произведенной продукции со сроками фактического осуществления затрат на приобретение материалов, выдачу заработной платы и т.д.;

ь формирование амортизационного фонда; наличие нераспределенного остатка прибыли.

Все эти средства аккумулируются на расчетных счетах предприятий в обслуживающих их кредитных учреждениях. Этими средствами банки могут пользоваться бесплатно, без получения согласия владельцев денежных средств.

· Ссудный процент. За право пользования кредитными ресурсами взимается плата, выражаемая в виде ссудного процента. Экономическая сущность ссудного процента состоит в том, что заемщик, пользуясь дополнительными средствами, получает дополнительную прибыль, которая должна быть распределена между заемщиком и кредитором. Кроме того, кредитование носит срочный характер, т. е. необходимо возвращать кредит не в любое время, а в точно указанный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

· Рынок ссудных капиталов. Ссудный капитал - это товар. Существует рынок, где он обращается. Этот рынок называется рынком ссудных капиталов, или рынком капитальных активов где объектом сделки является денежный капитал, предоставляемый в кредит, и формируется спрос и предложение на этот капитал.

· Особенность рынка ссудных капиталов заключается в том, что это однородный рынок, так как товар имеет только денежную форму. Различаются условия сделок, они дифференцируются по суммам и срокам предоставления кредита. Движение ссудного капитала может осуществляться двумя путями: когда денежные потоки идут через банковскую систему; когда денежные потоки идут между предприятиями и другими юридическими лицами.

· Участниками рынка ссудных капиталов являются:

ь первичные инвесторы - владельцы свободных финансовых ресурсов;

ь специализированные посредники - финансово-кредитные организации, которые осуществляют аккумуляцию денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

ь заемщики (юридические и физические лица, государство), которые испытывают недостаток в финансовых ресурсах и готовы заплатить посреднику за право пользоваться этим товаром.

· Рынок ссудных капиталов состоит из следующих частей:

ь денежный рынок - совокупность всех краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотного капитала;

ь рынок капиталов - совокупность среднесрочных и долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств;

ь фондовый рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих движение ценных бумаг;

ь ипотечный рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

Приложение №2

Кредиты в современном обществе

1. Функции кредита.

· Основная роль кредита - расширение рамок денежного обращения.

· В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:

ь Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие.

ь Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота. Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов.

ь Ускорение концентрации капитала происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли.

ь Ускорение научно технического прогресса. Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка.

2. Основные формы кредита, предоставляемые коммерческими банками г.Мантурово.

Ш Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:

· товарная форма - кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;

· денежная форма - появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;

· смешанная форма (товарно-денежная) - кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.

3. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков:

· По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

ь на неотложные нужды;

ь под залог ценных бумаг;

ь строительство и приобретение жилья;

ь капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

ь на строительство надворных построек;

ь на приобретение автомобилей;

ь на приобретение домашних животных.

· По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

ь банковские потребительские ссуды;

ь ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

ь потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

ь личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам;

ь потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

· По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

ь краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

ь среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

ь долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

· По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

ь целевые;

ь нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)

· По обеспечению различают ссуды:

ь необеспеченные (бланковые);

ь обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

· По методу погашения различают ссуды:

ь погашаемые единовременно;

ь с рассрочкой платежа.

4. Принципы кредитования.

· Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

· Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон.

· Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита.

· Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он находит практическое выражение в установленных законодательством способов обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже, их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего, за целевым использованием кредитов;

· Целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

Размещено на Allbest.ru

...