Исследование рынка пластиковых карт в городе Северодвинске

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по образованию (Рособразование)

Архангельский государственный технический университет

Научно-исследовательская конференция старшеклассников

«Наука в руках молодых»

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

По направлению Экономические науки

На тему Исследование рынка пластиковых карт в городе Северодвинске

Анисимова Дарина Владимировна

МОУ «Средняя общеобразовательная школа

№ 13 города Северодвинска». Класс 11

Научный руководитель:

Преподаватель высшей квалификационной категории

Н.З. Векшина

рхангельск, 2008



ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ДЕНЬГИ ИХ ФУНКЦИИ И ИСТОРИЯ

2. КЛАССИФИКАЦИЯ ДЕНЕГ

3. ПРИЧИНЫ ПОЯВЛЕНИЯ НОВЫХ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ

4. ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

5. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

6. МИРОВЫЕ ЛИДЕРЫ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

7. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В Г. СЕВЕРОДВИНСКЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

Современный мир стремительно меняется. Если двадцать лет назад для всего мира возможность непосредственного общения в реальном времени по мобильному телефону была фантастикой, то кредитные карты были фантастикой только для жителей СССР. Если пятнадцать лет назад кредитка была признаком «крутизны» и невероятной роскоши, то сегодня - это обычный предмет повседневной жизни.

«Пластиковый» бизнес в России активно развивается. Чтобы сделать подобный вывод, достаточно просто взглянуть по сторонам. То и дело видишь, как люди достают из кошелька карточку, чтобы расплатиться за товары в магазине, оплатить счет в кафе, получить деньги в банкомате. Россияне все больше используют пластиковые деньги, меняя свою привычку расплачиваться наличными. [10, с.58]

Актуальность выбранной темы очевидна, так как жители нашей страны, так же как и в европейских государствах переходят, на новую систему денежных платежей с использованием современных денег. Пластиковые карты становятся «электронным кошельком», которым должен уметь пользоваться каждый гражданин.

Цель нашей работы - выяснить, что представляет собой рынок пластиковых карт в городе Северодвинске.

Чтобы достичь данной цели, были поставлены следующие задачи:

1. Изучить теорию вопроса, используя имеющуюся литературу.

2. Провести исследование на предмет использования пластиковых карт жителями нашего города.

3. Сделать выводы по полученным результатам.

В процессе работы использовались такие методы исследования, как изучение теории вопроса на основе литературных источников, анкетирование, интервьюирование, телефонный опрос, личное общение со специалистами, описательный, статистический, графический методы, метод сравнительного анализа.

Объектом нашего исследования являются жители города Северодвинска, пользующиеся пластиковыми карточками. Предметом исследования - пластиковые карты.

В доказательство выносится гипотеза, что, если рынок пластиковых карт будет расти такими же темпами, то исчезнут ли тогда наличные деньги как таковые. пластиковый карта мировой рынок

Изучая теорию вопроса, мы использовали различные источники информации: литературу, журнальные статьи, газеты и Интернет-ресурсы.

В. М. Усоскин в своей книге «Банковские пластиковые карточки» рассказывает о банковской пластиковой карточке как инструменте расчетов и кредитования, о видах пластиковых карт. [6, с.68]

Г. С. Панова в книге «Банковское обслуживание частных лиц» пишет, что современные пластиковые карточки -- основа "технологической революции" в банковском деле. [4, с.265]

«Деньги, банки и денежно-кредитная политика» автора Р. М. Нуреева представляет историю денег, и основные их функции. [3, с.19]

Большой интерес вывали статьи «Электронный кошелек», опубликованные Северодвинским отделением № 5494 Сбербанка РФ в газете «Корабел» январь-февраль 2006-2007 года, в которых сотрудники Сбербанка подготовили ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы. [12, с.4]

В статье «Перемены в банковской отрасли» Александр Мурычев говорит о том, что Российская банковская система находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится в ближайшие годы. [9, с.90]

Все, что мы изучили по данному вопросу и какие результаты получили в ходе его исследования, будет представлено в нашей работе.



1. ДЕНЬГИ ИХ ФУНКЦИИ И ИСТОРИЯ

ДЕНЬГИ - средство осуществления меновых отношений, всеобщий эквивалент, стихийно выделившийся на определенном историческом этапе. В докапиталистических формациях роль денег выполняли различные товары (шкуры зверей, зерно, скот), постепенно люди перешли к благородным металлам (золоту, серебру), наилучшим образом отвечающим требованиям денежного товара. Усложнение современных платежно-расчетных отношений обусловило замену металлических денег кредитными, имеющими форму денег бумажных и различных записей на счетах банковских учреждений.

Все экономисты единодушны в том, что деньги являются одним из основополагающих элементов рыночного хозяйства, между ними долгое время шли горячие дискуссии, что же такое деньги. В современной экономической теории за основу принято предложенное английским экономистом Дж. Хиксом определение, согласно которому «деньги определяются их функциями». Как писал К. Маркс, «деньги -- не вещь, а общественное отношение».[3, с.52]

Экономисты выделяют пять основных функций денег:

1. Мера стоимости: деньги измеряют стоимость товаров через цену, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Деньги служат своего рода «линейкой» для измерения цены. Эта функция настолько важна, что деньги чаще всего определяют именно как всеобщий эквивалент, универсальный соизмеритель.

2. Средство обращения: деньги выполняют роль посредников при товарообмене. Товаропроизводители получают за проданный ими товар деньги, на которые приобретают нужные им иные товары.

3. Средство накопления: при помощи денег создается некий запас богатства. Речь идет об обыкновенном накоплении средств перед покупкой какого-либо дорогостоящего товара (или накоплении для иных целей). Для эффективного выполнения этой функции (как и для функции меры стоимости) очень важно, чтобы деньги сохраняли свою ценность, не обесценивались.

4. Средство платежа: движение денег «отрывается» от движения товаров, запаздывает по сравнению с ним. Это происходит при развитии кредита. Покупатель сразу становится обладателем товара, но еще в течение длительного времени вносит частями платежи за него.

5. Мировые деньги: свободное обращение некоторых видов денег за пределами своих национальных границ. До XX в. роль мировых денег играли денежные знаки из благородных металлов: в этом случае, как писал К.Маркс, «деньги сбрасывают с себя национальные мундиры». В наши дни эту роль выполняют наиболее надежные национальные валюты (прежде всего, доллар и евро).

Деньгами, в принципе, можно называть все, что может выполнять хотя бы одну из вышеперечисленных пяти функций. С этой точки зрения, деньгами в современной экономике могут быть и слитки золота, и акции, и даже «жидкая валюта». Деньгами следует считать те знаки, которые выполняют все пять денежных функций. Однако такие «100-процентные» деньги становятся в современном хозяйстве исключением, а не правилом.

История развития денег показывает, что чем далее, тем в большей степени реальные деньги отдалялись от идеала «100-процентных» денег. Они постепенно теряли свою материальность, в результате чего, с одной стороны, их использование становилось более удобным, но, с другой стороны, нуждающимся в определенных гарантиях.

Безналичные деньги. Во 2-й половине XX в. начался новый этап эволюции денег -- переход к безналичному денежному обращению. Сначала появились чековые вклады, потом -- кредитные карточки.



2. КЛАССИФИКАЦИЯ ДЕНЕГ

Бумажные деньги и разменная монета вместе образуют наличные деньги, называемые наличностью. Они достаточно универсальное платежное средство, применяющееся в подавляющем числе платежей. Наличные деньги легко обращаются в безналичные, тогда как обратный процесс затруднителен. Наличные деньги оказываются более «невидимыми», чем безналичные деньги, так как безналичные деньги поневоле фиксируются учреждениями, где они находятся на счетах.

Безналичные деньги, то есть деньги на банковских счетах, используются предприятиями во взаиморасчетах, банками - безналичным оборотом, также гражданами, хранящими деньги на счетах в банках. Также осуществляется безналичное обращение чеками, векселями, пластиковыми карточками и другими кредитными инструментами.

Объем безналичного обращения во много раз больше налично-денежного обращения (90%). И это не случайно. Безналичное обращение имеет некоторые преимущества, в частности:

1. Позволяет экономить наличные деньги

2. Позволяет сокращать издержки обращения, поскольку сокращаются расходы на печатание и пересылку денег

3. Способствуют увеличению скорости денежного обращения

Символические деньги. Денежное средство, стоимость и покупной спрос которого как денег существенно выше, чем издержки их выпуска, возможная выручка от продажи материала, из которого изготовлены денежные знаки или от их реализации в качестве сувениров.

Денежные чеки. Продаются банками и бюро путешествий, воплощают в себе кредитные билеты.

Электронные деньги. Преобразование бумажных денежных документов и документацию на машинных носителях информации.

· Чековые вклады

· Кредитные карточки [5, с.430-448]

См. схему (Приложение А)

3. ПРИЧИНЫ ПОЯВЛЕНИЯ НОВЫХ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ

Конец XX века ознаменован переходом к новому виду денег - «электронным деньгам». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам. Это - новый, «сверхскоростной» вид чека, но в форме пластиковой (кредитной) карточки.

Появление карточки кардинальным образом меняет наше представление о деньгах, сводя их к информационным потокам. Иными словами, вполне реальна ситуация, когда все сделки, вплоть до мельчайших покупок, будут осуществляться посредством электронных переводов. Означает ли это, что возникнет «экономика без денег»? [2, с.243]

Нет, конечно, деньги останутся, но они станут «невидимыми».

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». [11, с.79] И это действительно так, несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Этому будет способствовать готовящаяся масштабная кампания, целью которой будет убедить население переходить на пластиковые деньги, а также то, что в Госдуме намерены рассмотреть законопроект, обязывающий все торговые точки с месячным оборотом около $20 тысяч принимать к оплате пластиковые карточки.

По данным Центробанка, в нашей стране выпущено 47 миллионов 245 тысяч карточек. Однако, по мнению экспертов, реально в обращении находится примерно 80% от общей эмиссии.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России 93,8% из всех выпущенных банками пластиковых карт по сути являются зарплатными проектами. Но в то же время увеличивается доля россиян, использующих пластиковые карты как платежное средство, развивается инфраструктура приема карт, растет число эквайринговых точек. В ближайшие несколько лет можно ожидать роста эмиссии пластиковых карт на 70-80%, увеличения оборотов в эквайринговой сети - на 50-60%. [16]

4. ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм Ч 53,9 мм Ч 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки -- обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. На карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные -- имя, номер счета и др. -- могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Такие карточки могут с успехом использоваться в малых локальных системах -- как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается недостаточно, для этого используется автоматическая авторизация.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом дешевы и по сравнению с другими типами карт относительно просты в изготовлении Их главный недостаток -- слабую защищенность от подделки.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт уязвим для мошенничества. Развитая инфраструктура существующих платежных систем мировых лидеров «карточного» бизнеса -- компаний MasterCard/Europay -- является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые шесть цифр -- код банка, следующие девять -- банковский номер карточки, последняя цифра -- контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки, на оборотной стороне -- магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является микросхема. У простейших из существующих смарт-карт -- карт памяти -- объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными. Карты с защищенной памятью имеют область данных и одну или несколько прикладных областей. В них допускает однократную запись и возможно только считывание. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт. Стоимость карты памяти определяется емкостью памяти.

Карты с микропроцессором представляют, по сути, микрокомпьютеры. Их операционная система ничем не отличается от системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Поэтому такие карты рассматриваются сегодня как самый перспективный вид пластиковых карт. [8, с.49] См. рисунок (Приложение Б)

5. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки -- открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». «Золотые» предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки туризма и развлечений. Это «платежные» карточки, согласно приведенной выше терминологии, выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например «Америкэн экспресс» (American Express) и «Дайнерс клаб» (Diners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки, во-вторых, в обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например, цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х гг. получили распространение банковские частные карточки, участником которых обязательно является банк. Карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адво-катов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов). Их называют «клубными» карточками.

Карточки для банковских автоматов. Это -- разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным и выходным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.

Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют, например, вносить деньги на вклад, делать взнос в погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить, деньги с одного счета на другой (например, со сберегательного на текущий счет).

Следует подчеркнуть, что карточка для автоматов связана не с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек.

Карточки для покупки через терминалы в торговых точках. Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей. Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу ин-формации по общим коммуникациям.

При использовании таких карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида.

Чековая гарантийная карточка. Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

· подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;

· сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;

· если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов -- с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.



6. МИРОВЫЕ ЛИДЕРЫ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

К мировым лидерам пластиковых карт относятся кредитные карточки следующих компаний: VISA International, Eurocard/Mastercard, American Express, Diners Club International, JCB International, STB-Card, Юнион Кард, Ortcard International, Золотая Корона.

Мы остановимся на трех, наиболее востребованных картах.

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн. карточек). Ее доля на мировом рынке более 50% от всех карт. Организована в 1972 году на базе Bank of America. Зарегистрирована в США, штат Делавэр. Члены ассоциации являются ее совладельцами (более 19 тыс. членов). Управляющий орган - Совет Директоров, который утверждает президента. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент региона - г-жа Энн Кобб (Anne Cobb). Региональный директор от России - г-н Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”). Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах. [13]

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков (“Мост-банк”). [14]

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад. Специализация на рынке оказания услуг путешественникам. Акционерное общество. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают дочерние компании AmEx. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин). [11, с.79]

7. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В Г. СЕВЕРОДВИНСКЕ

Нами проведено анкетирование населения г. Северодвинска, в котором приняло участие 110 человек. Каждому респонденту была предложена анкета с вопросами. См. анкету (Приложение Г)

Выводы по исследованию:

1. По итогам проведенного исследования, из 110 участников отвечали на вопросы: 68 мужчин (62%) и 42 женщины (38%) См. рисунок (Приложение Д)

2. Среди участников анкетирования выделено 4 основные группы по возрасту. См. рисунок (Приложение Е)

· Первая группа от 18 до 25 лет (молодые люди, студенты) - 26 человек (24%)

· Вторая группа от 25 до 30 лет - 16 человек (15%)

· Третья возрастная группа от 30 до 45 лет - 56 человек (51%)

· В четвертую группу вошли люди старше 45 лет - 12 человек (10%)

Таким образом, в анкетировании участвовали люди либо работающие, либо обучающиеся, имеющие определенный доход, которым они распоряжаются, используя современные средства платежа (пластиковые карты). Самой многочисленной группой оказалась третья.

3. Из опрошенных пользуются пластиковой карточкой 98 человек, что составило 89%, остальные - 11% ответили НЕТ. Следовательно, большинство опрошенных пользуются пластиковыми карточками. См. рисунок (Приложение Ж)

4. Виды карт, которые находятся в использовании респондентами, выпущены компаниями: VISA - 15 человек (15%); MasterCard - 17 человек (17%); Maestro - 66 человек (68%). Лидирующее место занимает карта Maestro, выпущенная Сбербанком России. [15]

5. На вопрос: «Как давно Вы пользуетесь кредитной картой?» См. рисунок (Приложение Е)

6. В ходе опроса мы хотели выяснить, для чего используется кредитная карточка См. рисунок (Приложение Ж)

v 2/3 отвечающих получают заработную плату, пенсию, стипендию (66%);

v 36 человек (33%) используют ее для получения кредита;

v остальные участники опроса (26%) довольны карточкой, так как не нужно носить наличность.

Это положение подтверждает анализ ситуации на рынке пластиковых карт в России, что основное использование пластиковых карт осуществляется для реализации «зарплатных» проектов.

7. Из основных достоинств пластиковой карты отвечающие указали следующие: См. таблицу (Приложение И)

ь возможность получать заработную плату (пенсию, стипендию) в удобный момент - 106 человек (96%);

ь 86% ответили, что всегда под рукой необходимая сумма;

ь 57% опрошенных считают, что карту удобно использовать в дороге (путешествии), в т.ч. за границей

ь Удобство в оплате коммунальных услуг назвали 47%;

ь Оплачивают услугу мобильного банка 43%;

ь В поездках за рубеж 38% не ограничивают себя в сумме вывозимой валюты;

ь Для 35% анкетируемых наличие карточки избавляет от необходимости стоять в очередях в банке;

ь Для 1/3 опрошенных карточка - это безопасность и надежность денежных средств.

Подведя итоги по данному вопросу, мы сделали вывод, что большинство российских карточкодержателей использует ее для снятия заработной платы (пенсии, стипендии), но намечается тенденция к перечислению средств, находящихся на карточке, на оплату услуг коммунальных служб, средств мобильной связи, услуг транспорта, туристических агентств и др.

8. Поскольку российская система пластиковых карт развивается совсем недавно, она имеет ряд недостатков, которые необходимо устранять, чтобы потребители были довольны системой обслуживания и качеством получаемой услуги. См. таблицу (Приложение И)

Эти недостатки характерны для рынка пластиковых карт нашего города. Самый главный из них - это длинные очереди у банкоматов. Этот недостаток отметили 74 человека (67%), что связано с нехваткой банкоматов в городе так указали (57%). Вторым недостатком назвали нехватку денежных средств в банкомате 41%, т.е. 45 опрошенных. Третья причина - частая поломка банкоматов 37 человек (34%).

Российский рынок должен перейти на новый уровень обслуживания от количественного роста пластиковых карт к качественному изменению на рынке банковских услуг.

9. В развитии рынка пластиковых карт определенную роль играет реклама. Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов и не жалеют денег на рекламу карточных продуктов. Банк "Санкт-Петербург" за первое полугодие 2006 года потратил на рекламу 17,5 млн. руб. За этот период число карт, эмитированных банком "Санкт-Петербург", возросло на 11%.

Информацию о пластиковых картах узнают из разных источников, поэтому в анкете указаны несколько ответов. Большая часть опрошенных получило информацию из СМИ (81%), 62% анкетируемых получило из Интернета информацию о достоинствах карт разных банков и условиях кредитования. Те, кто пользуются услугами Банка в области кредитования узнали о карточках у служащих банка 49 человек (45%). Остальные респонденты узнали о возможности использования кредитных карточек от коллег по работе 33 человека (30%). И небольшая группа от членов семьи и друзей - 26 человек (24%)

10. В ходе анкетирования выяснилось, что по одной карточке имеют 23 человека (21%), более 2-х карточек в семье у 1/3 опрошенных, у остальных респондентов по 2 карточки. Таким образом, как правило, 2 взрослых, работающих в семье, имеют по пластиковой карточке.

Подтверждением тому, что «российский рынок пластиковых карт растет быстрыми темпами» может служить наше мини-исследование.

11. Изменяется принцип использования пластиковых карт жителями нашего города. Все больше людей не только снимают заработную плату, но используют ее для приобретения продуктов питания, бытовой техники, промышленных товаров, одежды, бензина, а также оплаты коммунальных услуг и услуг мобильной связи.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучая рынок пластиковых карт в своей работе, я выяснила историю появления новых денег, их классификацию. Узнала, что в нашем городе внедрение международных банковских карт в рамках «зарплатного» проекта начато Северодвинским отделением №5494 Сбербанка России с крупнейшего предприятия города ФГУП «ПО «Севмаш» с 2001 года. Выяснила характеристики наиболее используемых карт в городе Северодвинске, систему защиты и способы их использования. [12, с.4]

Исследование рынка показало, что жители нашего города активно включились в использование пластиковых карт. Карточки для них являются таким же необходимым средством, как компьютеры, мобильные телефоны, фотоаппараты и видеокамеры.

Используя статьи сотрудников Сбербанка, опубликованные в газете «Корабел» январь-февраль 2006 года, мы посчитали нужным составить небольшую памятку владельцу «электронного кошелька». Вам необходимо:

™ выбрать надежный банк, реализующий карточки;

™ получить полную необходимую информацию по особенностям карточки;

™ пойти в банк и обратиться к специалисту;

™ выбрать, подходящую для Вас карточку;

™ заполнить анкету и предоставить ее вместе с комплектом документов;

™ подождать некоторое время, пока Ваше заявление будет рассмотрено;

™ забрать пластиковую карточку.

Знание вопроса позволило научиться пользоваться пластиковой картой, так как это умение сегодня важно для любого гражданина страны. Это достаточно просто. Для того, чтобы снять с вашей карты денежные средства, следует найти банкомат, опустить карточку в специальное отверстие и следовать указаниям, выведенным на монитор банкомата, сделать запрос по остатку средств на вашей карте, взять денежную сумму, снятую со счета, чек и карточку. Для оплаты товаров/услуг в магазине следует передать карту кассиру, все операции с картой кассир должен совершить на ваших глазах. После завершения операции кассир должен выдать вам чек, карту и товар/услугу. [7, с.195]

Проведенные исследования показали, что пластиковые карты в городе Северодвинске пока остаются частью «зарплатного» проекта, но постепенно меняется направление использования карт. Ими пользуются в основном люди от 30 до 45 лет, чаще мужчины, которые приобретают по картам различные товары, услуги, кредиты, в т.ч. и ипотечные. Лидирующее место в нашем городе занимает карта Maestro, выпущенная Сбербанком России. Большинство опрошенных пользуются карточками от 2-х до 7 лет. И, несмотря на ряд недостатков, в преимуществе и удобстве использования банковских карт убедились тысячи корабелов. В перспективе рынок пластиковых карт будет продолжать свое развитие, переходя к качественным изменением банковских услуг.

Данная работа имеет определенные сложности, связанные с закрытостью данных по цифровым показателям местных банков. В то же время актуальность темы связана с быстрым ростом рынка пластиковых карт не только в крупных центрах, но и на территории всей страны. Это наблюдается и в нашей области, городе, что подтвердилось в ходе нашего исследования.

Тема исследования может иметь продолжение при изучении следующих вопросов:

· исследование определенных социальных групп;

· исследование различных возрастных групп (работающие, студенты);

· исследование потребителей услуг данного рынка крупных предприятий города (СМП, «Звездочка», АТП и др.);

· переход от количественного роста рынка пластиковых карт к качественным изменениям;

· возможность использования кредитных карт в ходе реализации Президентской программы «Ипотека»

Выдвинутая нами гипотеза, что с ростом рынка пластиковых карт исчезнут традиционные наличные деньги, не совсем верна, так как переход к новым электронным деньгам будет осуществляться определенный период времени (уже более 30 лет), кроме того, электронные деньги будут изменяться с течением времени.

Изучая вопрос, мы убедились в том, что будущее за новыми современными деньгами.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2005. - 256 с. - (Серия «Краткий курс»)

2 Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки.- Ростов н/Д.: Феникс, 2006. - 348 с.

2 Нуреев Р. М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М.: АО «Финстатинформ», 1995. - 52с.

3 Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: АО ДИС, 1994. - 352 с.

4 Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт, 2001. - 543 с.

5 Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. -М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.

6 Шевчук Д.А. Банковские операции. - Ростов н/Д.: Феникс, 2006. - 224 с.

7 Квартальнова, Светлана. Искушение «пластиком»/ С.Квартальнова // Карьера. - 2004. - №5. - с.48-51

8 Мурычев, Александр. Перемены в банковской отрасли/ А.Мурычев// Финансовый контроль. - 2004. - №2. - с.90-93

9 Паперная, Инесса. Пластиковый бум; И.Паперная//Карьера. - 2006. - №12. - с.58-60

10 Российский пластик. - (Банковский навигатор: банковские карты) //Огонек. - 2007. - №31. - с.79.

11 Северодвинское отделение №5494 Сбербанка РФ «Электронный кошелек»//Корабел. - январь-февраль 2006-2007 года

12 http://www.visa.com.ru/

13 http://www.imb.ru/personal/cards/mastercard/

14 http://www.sbrf.ru/ruswin/tar/uphil/inter/mave.htm

15 http://www.informburo.ru/



ПРИЛОЖЕНИЯ

КЛАССИФИКАЦИЯ ДЕНЕГ

ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК



АНКЕТА

1. Ваш пол:

a. Мужской b. Женский

2. Ваш возраст: a.18-23 b. 25-30 c. 30-45 d. >45

3. Пользуетесь ли вы кредитной картой?

a. Да b. Нет

4. Вид вашей карты a. VISA b. Master Card с. Maestro

5. Как давно вы используете кредитную карту?

a. Давно (более 2-х лет) c. Только приобрел (а)

b. Недавно (в течение года) d. Хотел (а) бы приобрести

6. Причины использования карты.

a. Получение заработной платы (пенсии, стипендии)

b. Не нужно носить наличность

c. Получение кредита

7. Плюсы кредитной карты.

a. Удобно использовать в дороге (путешествии), в т.ч. за границей

b. В поездке за рубеж Вы не ограничены в сумме вывозимой валюты

c. Удобно оплачивать коммунальные услуги

d. Всегда под рукой необходимая сумма

e. Зарплату (пенсию) можно получить в удобный для вас момент

f. Услуга «Мобильный банк»

g. Не нужно стоять в очередях в банке

h. Безопасность и надежность

8. Что не нравится в использовании карты?

a. Длинные очереди у банкоматов

b. Нехватка банкоматов

c. Нехватка денежных средств в банкомате

d. Банкоматы часто не работают

9. Откуда Вы получаете информацию о кредитных картах?

a. Семья и друзья d. СМИ

b. Коллеги e. В Банках

c. Интернет

10. Сколько кредитных карточек в Вашей семье?

a. 1 карточка c. Более 2-х карточек

b. 2 карточки

11. Виды товаров и услуг, приобретенных по карте.

a. Продукты питания f. Одежда

b. Бытовая техника g. Промтовары

c. Коммунальные услуги

d. Бензин

h. Мобильные платежи

ПОЛОВОЙ СОСТАВ УЧАСТНИКОВ

ВОЗРАСТНОЙ СОСТАВ И СРОКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КАРТ



СРОКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КАРТЫ

ПОЛЬЗОВАТЕЛИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ПРИЧИНЫ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

ХОТЕЛОСЬ ПРИОБРЕСТИ



ПЛЮСЫ И МИНУСЫ В ИСПОЛЬЗОВАНИИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Преимущества в использовании пластиковых карт	Недостатки в использовании пластиковых карт
Ш возможность получать заработную плату (пенсию, стипендию) в удобный момент - 106 человек (96%) Ш 57% считают, что карту удобно использовать в дороге (путешествии), в т.ч. за границей Ш Удобство в оплате коммунальных услуг назвали 47% Ш Оплачивают услугу мобильного банка 43% Ш В поездках за рубеж 38% не ограничивают себя в сумме вывозимой валюты Ш Для 35% анкетируемых наличие карточки избавляет от необходимости стоять в очередях в банке Ш Ну а для 1/3 опрошенных карточка - это безопасность и надежность денежных средств	Ш длинные очереди у банкоматов - 74 человека (67%) Ш что связано с нехваткой банкоматов в городе (57%) Ш нехватка денежных средств в банкомате 41%, т.е. 45 опрошенных. Ш частая поломка банкоматов 37 человек (34%)
Преимущества в использовании пластиковых карт	Недостатки в использовании пластиковых карт
Ш возможность получать заработную плату (пенсию, стипендию) в удобный момент - 106 человек (96%) Ш 57% считают, что карту удобно использовать в дороге (путешествии), в т.ч. за границей Ш Удобство в оплате коммунальных услуг назвали 47% Ш Оплачивают услугу мобильного банка 43% Ш В поездках за рубеж 38% не ограничивают себя в сумме вывозимой валюты Ш Для 35% анкетируемых наличие карточки избавляет от необходимости стоять в очередях в банке Ш Ну а для 1/3 опрошенных карточка - это безопасность и надежность денежных средств	Ш длинные очереди у банкоматов - 74 человека (67%) Ш что связано с нехваткой банкоматов в городе (57%) Ш нехватка денежных средств в банкомате 41%, т.е. 45 опрошенных. Ш частая поломка банкоматов 37 человек (34%)

Размещено на Allbest.ru

...