Страхование имущества физических лиц

Размещено на http://allbest.ru

26

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное автономное учреждение высшего образования «Южно-Уральский государственный университет»

(национальный исследовательский университет)

Высшая школа экономики и управления

Кафедра «Финансы, денежное обращение и кредит»

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Страхование»

Тема: «Страхование имущества физических лиц»

Автор работы:

Студент Елфимова К.А.

Руководитель:

Доцент Чурюкин В.А.

Челябинск 2017



Содержание

Введение

1. Что такое страхование

1.1 Сущность и значение страхования, страховой рынок

1.2 Обязательное и добровольное страхование

1.3 Виды и принципы страхования

2. Страхование имущества физических лиц

2.1 Понятие и классификация имущественного страхования

2.2 Принципы страхования имущества физических лиц

2.3 Организационная структура страхования имущества физических лиц

2.4 Государственное регулирование страховой деятельности

Заключение

Список литературы



Введение

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVIIв. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропаже кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создавать особый фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании.

Страхование - всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре. Но страхование не устраняет риск, но оно обеспечивает финансовую защиту от его последствий.

Данная работа посвящена вопросу рассмотрения страхования имущества.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Цель работы заключается в изучении процесса страхования имущества физических лиц. На основе поставленной цели в Страхование имущества физических лицнной работе решаются следующие задачи:

- исследовать понятия и классификацию имущественного страхования;

- изучить принципы страхования имущества;

- рассмотреть организационную структуру страхования имущества;

- исследовать субъекты и объекты страхования;

- выяснить принцип расчета страховой суммы и премии;

- рассмотреть права и обязанности сторон по договору;

- исследовать порядок осуществления страховых выплат.

При написании работы мной была изучена научная специальная литература журналы, материалы, учебники, пособия, нормативно правовые акты документы по страхованию.



1. Что такое страхование

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”: Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страховая услуга имеет ряд особенностей, существенно отличающих ее от других товаров и услуг. Страховщик, по сути, продает страхователю свою гарантию исполнения обязательств. Это значит, что для страхователя очень важно оценить возможности страховщика по исполнению принятых им на себя страховых обязательств, иными словами - платежеспособность страховщика, предлагающего страховой продукт определенного качества и цены, которая непосредственно зависит от достаточности страховых резервов страховщика.

Это позволяет сделать следующие выводы: Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком.

Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”: Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона “О страховании:

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.



1.1 Сущность и значение страхования, страховой рынок

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым. Учитывая особенности страхования можно дать такое определение:

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесённого субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Экономическая категория страхования проявляется в практике хозяйствования в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда. страхование полис компенсация имущественный

Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового фонда появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйственных звеньев (предприятий, организаций, обществ) и тем более средствами отдельных граждан. Имущественная обособленность хозяйств и семей граждан создаёт объективные условия для страховой защиты соответствующих объектов с помощью такого метода, как страхование.

В тот период развития экономики нашей страны (эпоха СССР), когда государственные предприятия не имели достаточной самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было и острой необходимости использовать страхование в качестве методов страховой защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования делает для них страхование необходимым. В условиях перехода экономики на рыночные отношения существенно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и жизненного уровня населения. Заканчивается период недооценки страхования как метода страховой защиты, поскольку страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений. Происходит демонополизация страхового дела в стране и становление страхового рынка.

Страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на неё.

На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Атрибутами рынка, в том числе и страхового, является продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги). Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой.

Полноправными участниками страхового рынка должны быть и государственные страховые организации, которые имеются в большинстве стран. Особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций. Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам или условиям данного вида страхования.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия. Меновая стоимость - это цена страховой услуги, получающая своё выражение в страховом тарифе, а затем - взносе или платеже.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Рынок как форма организации общественного хозяйства требует обеспечения возможности для страхователя свободного выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками.

1.2 Обязательное и добровольное страхование

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

-перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

1.3 Виды и принципы страхования

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность.

Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам.

Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения но вой техники и технологии.

Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

страхование ренты;

страхование кредитов; страхование инвестиций;

групповое и семейное страхование;

страхование квартир; страхование дачных домов;

страхование расходов на лечение;

страхование коммерческого риска;

страхование имущества и помещений предприятий;

авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;

страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;

страхование жизни; страхование от СПИДа;

страхование гражданской ответственности;

страхование транспорта кооперативов;

страхование новобрачных; страхование детей;

страхование домашних и с-х животных;

страхование с-х помещений и оборудования;

страхование средств вычислительной техники и программных средств;

страхование от развода;

групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;

страхование перевозимых грузов;

страхование спортсменов; гарантийное страхование;

страхование домашнего имущества;

страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;

страхование кооперативов; страхование туристов;

страхование водительских курсов;

страхование водного транспорта;

страхование водителей; страхование водительских прав;

страхование договоров;

страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;

страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;

страхование студенческих строительных отрядов;

групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа;

страхование выставок;

страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.

В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности.



2. Страхование имущества физических лиц

2.1 Понятие и классификация имущественного страхования

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования объектом которого выступают интересы связанные с владением пользованием и распоряжением имуществом.

Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества которое можно застраховать. Многообразие объектов принимаемых на страхование отличия в страховых событиях на случай которых осуществляется страхование вызывает необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу этой классификации могут быть положены различные критерии.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет вещь но и группа вещей предметов изделий а также средства транспорта грузы государственное имущество и имущество граждан финансовые риски и др.

По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование:

а) различные коллекции картины уникальные и антикварные предметы если у страхователя имеется документ подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных металлов полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки другая садово-огородная техника инвентарь запчасти

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Многообразие ценностей принимаемых на страхование отличия в наборе событий от которых проводится страховая защита вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

Важно подразделить виды страхования в зависимости от того кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:

- страхование имущества юридических лиц (производственного имущества);

- страхование имущества физических лиц (личного имущества).

В свою очередь эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды.

В частности в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя связанные с владением использованием распоряжением имуществом:

- сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

- страхование имущества граждан;

- страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего.

2.2 Принципы страхования имущества физических лиц

Существуют принципы по которым осуществляется страхование имущества физических лиц. Благодаря этим принципам процесс страхования приобретает смысл законность нормы. Рассмотрим эти принципы.

Принцип страхового интереса. Согласно ГК РФ (ст.930) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет то договор страхования признается недействительным.

Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов имеющих существенное значение для имущественного страхования

Принцип возмещения ущерба. Означает что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба но не на прибыль. Рисковое страхование разновидностью которого является имущественное страхование обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.

Принцип реальной оценки страховой суммы. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип непосредственной причины. Означает что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков которые застрахованы в договоре и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.

Принцип контрибуции. Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам участвующим в страховании того же объекта с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации. Означает что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу виновному в причинении ущерба

Двойного страхования означает что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества страховое возмещение получаемое страхователем от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба

Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию поскольку оно основано на страховании ущерба в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

2.3 Организационная структура страхования имущества физических лиц

В теории и практике существуют различные группировки имущественного страхования: по объектам формам собственности по видам страховых рисков и т.д.

Страховая стоимость - фактическая действительная стоимость имущества принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости производственного технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная балансовая рыночная стоимость.

Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара сырья домашнего имущества определяется исходя из суммы необходимой для их приобретения



Страховая сумма - сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна или меньше действительной стоимости имущества.

Страховой тариф - плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система, построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховой договор - договором признается соглашение двух и более лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ). Данное соглашение устанавливает обязанности страхователя по уплате страховой премии и несению иных обязательств в соответствие с заключенным договором страхования и обязанности страховой компании по осуществлению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховое событие - обстоятельство определенное договором страхования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании), как событие по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

Страховой случай - совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховые риски - предполагаемое опасное событие на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый ущерб, как правило, невозмещаемый)

Страховое возмещение - сумма денежных средств выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности,

Франшиза - определенная часть ущерба (убытка) страхователя не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества. Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в %, от стоимости имущества суммы ущерба страховой суммы). Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и возмещает его полностью если сумма убытка больше франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес) и определение величины страхового возмещения производится по формуле:

В = С x У / О

где В - величина страхового возмещения руб.;

С - страховая сумма по договору руб.;

У - фактическая сумма ущерба руб.;

О - стоимостная (страховая) оценка объекта руб.

Страхование по системе первого риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения, в размере фактического ущерба, но не больше чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Величина условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности, которая обусловливает соотношение между суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной практике выделяют несколько систем страховой ответственности.



2.4 Государственное регулирование страховой деятельности

Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Страховой надзор осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.



Заключение

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - страховая защита возмещение ущерба возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя так и находящееся в его владении пользовании распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска. во многих сферах жизни - и в бытовой и в хозяйственной и в предпринимательской деятельности страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному и экономическому подъему нашей страны. делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд появление новых видов страхования новых услуг в страховом деле следует стимулировать естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы собираемые страховыми компаниями могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И прежде всего, потому что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии.



Список используемой литературы

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости: учебник. - 4-е изд.,перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2006. - 655с. - (Кристаллзнаний).

2. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. - 2002, №5. с.7-11.

3. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. -2000, №11. с. 99-103.

4. Экономика недвижимости: Учебное пособие. / Под ред. Ресина В.И. - М.: Дело, 2006.

5. Оценка недвижимости: учебник для студ. ВУЗов / (под ред. А.Г.Грязновой, М.А.Федотовой). - М.: Финансы и статистика, 2003. -492 с.

6. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая).Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51 // Собрание законодательства РФ. - 1994. - №32. - Ст. 3301.

7. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимость, имущество и сделок с ним». - №122-ФЗ от 21.07.97.

8. Асаул А.Н. Экономика недвижимости / А.Н.Асаул, А.В.Карасев. -М.: Экономикс, 2000. - 92 с.

9.Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М., 1992 г.

10.Страховой портфель. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. - М. : "СОМИНТЕК", 1994 г.

11.Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "О страховании"

12. Гражданский Кодекс РФ: по состоянию на 20 ноября 2009 года. - Новосибирск: Сибирское унив. изд-во 2009. - 541с.

13. Закон №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 года.

14. Страхование: Учеб. /А.Н. Базанов Л.В. Белинская П.А. Власов под ред. Черновой - М: ТК Велби Издательство проспект 2007.

15. Водолазький В. Автострахование в вопросах и ответах - Ростов Н/Д: "Феникс" 2005-192с. (серия "Библиотечка автомобилиста").

16. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. Пособие - М: Финансы и статистика 2006.

17. Галаганов В.П. Страховое дело: учебник для студ. сред. проф. учеб. заведений/ В.П. Галаганов - 2е изд. перераб. и доп. - М: Издательский центр "Академия" 2006-272с.

Размещено на Allbest.ru

...