Вплив депозитної політики на формування архітектоніки розвитку банків

Размещено на http://www.allbest.ru/

Одеський національний економічний університет

Вплив депозитної політики на формування архітектоніки розвитку банків

Коваленко Вікторія Володимирівна, доктор економічних наук, професор. кафедра банківської справи

Е-mail: kovalenko-6868@ mail.ru

Вул. Преображенська, 8, м. Одеса, Україна, 65026 26.02.2015

Анотації

У статті розкрито основні актуальні питання формування депозитної політики банків та її вплив на їх депозитну діяльність. Визначено концептуальні положення формування та реалізації депозитної політики банків в сучасних умовах. Доведено необхідність зміни архітектоніки розвитку банків за рахунок реалізації стратегії депозитного менеджменту.

Ключевые слова: депозитна політика, архітектоніка банків, депозитна база, депозитні продукти, депозитний ринок.

In the article the basic pressing questions offorming the deposit policy of banks and its influence are exposed on their deposit activity. Conceptual positions offorming and realization of deposit policy of banks are determined in modern terms. The necessity of change the architectonics of development of banks is well-proven due to realization of deposit management strategy

Keywords: deposit policy, architectonics of banks, deposit base, deposit products, deposit market

Вступ

Банківська система України на сучасному етапі розвитку переживає часи глибокої депресії, що пов'язано в першу чергу з відсутністю довіри до банків як основних суб'єктів фінансового ринку з боку вкладників та кредиторів, зниження інвестиційної привабливості банківської системи, зарегульованість банківської діяльності, яка витікає із реалізації макроекономічних функцій банківської системи. Зазначені функції реалізуються через збалансованої поведінки банків щодо залучення та розміщення коштів, і з цього приводу актуальним питанням є формування ресурсної бази банків за рахунок депозитних джерел.

Постановка проблеми

Формування депозитної політики банків займає провідне місце у забезпечення ефективної депозитної діяльності банків. Тривали період часу питанню депозитної політики в Україні не приділялося належної уваги. Це пов'язано з тим, що попит на банківські послуги значно перевищував пропозицію, висока інфляція, наявність дешевих ресурсів - усі ці умови забезпечували високу норму прибутку банківських операцій, змінюючи саму природу їх ризику.

Останні банківські кризи привели до того, що кожен банк в межах нормативно-правової бази повинен формувати ефективну депозитну політики щодо процентної політики, структури залучення ресурсів, джерел поповнення власного капіталу з метою нівелювання та покриття прийнятих ризиків.

Літературний огляд

Теоретичні концепції, присвячені проблематиці формування депозитної політики банків, ускладняються зміною умов функціонування і обігу позичкового капіталу. Значні розробки у вивченні депозитів у складі ресурсної бази сучасних банківських інститутів здійснили такі зарубіжні економісти як Г. Айленбергер, Р. Еллер, П. Роуз [1], що аналізували проблеми формування депозитних вкладів у структурі ресурсної бази банку. Проблемам формування ефективної депозитної політики банків присвячені дослідження вітчизняних економістів, зокрема В. Антонюка [2], О. Васюренко [3], О. Дмітрієва [4], Д. Олійник [5], Н. Парасія-Вергуленко [6] та ін. Віддаючи належне науковим працям вітчизняних та зарубіжних вчених з даної проблематики, варто зауважити, що існує потреба в її подальшому дослідженні. Це обумовлено недостатнім рівнем розробки окремих питань щодо оптимального співвідношення депозитних інструментів та особливості формування депозитної політики в умовах зростаючої конкуренції та банківської кризи.

Характеристика основних підходів до формування та реалізації депозитної політики банків в сучасних умовах розвитку економіки України

Сучасні виклики розвитку банківської діяльності засвідчують, що для успішного функціонування та розширення діяльності банківської установи недостатньо залучати кошти за нижчою ціною, а розміщувати за вищою, для цього необхідно створювати ефективну систему менеджменту банків. Для підтримки своєї конкурентоспроможності банки вимушені пропонувати своїм клієнтам нові послуги, застосовувати різноманітні фінансові інструменти [4]. депозитний банк архітектоніка

Депозитна політика - це складне економічне явище; її суть необхідно розглядати як у широкому, так і у вузькому значеннях. У широкому - депозитну політику банку характеризують як стратегію і тактику банку при його діяльності щодо залучення ресурсів із метою повернення, а також при організації та управлінні депозитним процесом. Під депозитною політикою у вузькому значенні розуміють стратегію і тактику банку в частині організації депозитного процесу з метою забезпечення його ліквідності [7]. Відповідно ефективність управління та функціонування банків в значній мірі визначається ефективністю реалізації депозитної політики.

Банківська система України знаходиться на етапі сегментації ринку банківських послуг між окремими банківськими інститутами, яка, в свою чергу, забезпечується відповідною архітектонікою розвитку банків. Існує тісний взаємозв'язок між розвитком депозитного ринку та процесами стабілізації грошової одиниці, грошово-кредитного ринку, зростанням грошових доходів населення та соціально-економічним зростання загалом (рис. 1).

В цілому можна сказати, що в економіці України з початку 2015 року зберігалися негативні тенденції минулого року, обумовлені: зупинкою та руйнуванням підприємств і інфраструктури внаслідок ведення військових дій; скороченням зовнішнього попиту внаслідок ускладнених торгівельних відносин з Російською Федерацією; зниженням споживчого та інвестиційного попиту, зокрема: зростання індексу споживчих цін прискорилося у січні до 28,5 % в річному вимірі, базової інфляції - до 26,1 % внаслідок ефектів знецінення гривні, високих інфляційних та девальваційних очікувань та підвищення акцизів; падіння обсягів промислового виробництва прискорилось до 21,3 % в річному вимірі; дефіцит платіжного балансу становив 890 млн. дол. США; тривалого зниження золотовалютних резервів (до 6,4 млрд. дол. США); зберігалась тенденція відпливу депозитів, насамперед вкладів населення.

Основною метою впровадження системи депозитного менеджменту банку повинна бути організація депозитної діяльності, спрямована на оптимізацію ресурсної бази банку та підвищення ефективності функціонування, враховуючи стратегічні цілі та завдання.

До завдань, які повинні забезпечити досягнення даної мети, слід віднести такі: виконання вимог НБУ щодо дотримання встановлених економічних нормативів; недопущення наявності в банку коштів, які не приносять доходу, крім тієї її частини, яка забезпечує формування обов'язкових резервів; підтримка певного співвідношення між власними і залученими коштами; забезпечення одержання банком прибутку за рахунок залучення якомога «дешевших» ресурсів; забезпечення взаємозв'язку і взаємоузгодженості між депозитними операціями і операціями з видачі позик за їх строками та сумами; особливу увагу в процесі організації депозитних операцій приділяти строковим депозитам, які найбільшою мірою забезпечують підтримку ліквідності балансу банку; постійно намагатися, щоб резерви вільних (не залучених в активні операції) коштів на депозитних рахунках були мінімальними (резерв вільних банківських ресурсів визначається як різниця між залишками коштів на поточних та інших депозитних рахунках і величиною позичкової заборгованості); здійснювати заходи щодо розвитку банківських послуг і підвищення якості та культури обслуговування клієнтів, що буде сприяти залученню вільних грошових коштів; досягнення часової стабільності ресурсів банку; мінімізація ризиків, пов'язаних з проведенням пасивних операцій (насамперед відсоткового ризику та ризику незбалансованої ліквідності); мінімізація витрат за портфелем зобов'язань банку [4, 14].