Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Специальность 08.00.10. Финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность

АВТОРЕФЕРАТ

диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Разработка и использование банковских интернет - продуктов и оценка их эффективности

Щеглакова Анна Константиновна

Иваново - 2006

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ивановская государственная текстильная академия»

Научный руководитель: - доктор технических наук, профессор

Беляев Евгений Вадимович

Официальные оппоненты: - доктор экономических наук

Масленников Владимир Владимирович

- кандидат экономических наук

Бадак Людмила Сергеевна

Ведущая организация - Костромской государственный технологический университет

Защита состоится «11» ноября 2006 года в __ часов ____ минут на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ивановский государственный химико - технологический университет» по адресу: 153000, г.Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д.7, главный корпус, аудитория Г 101

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного университета высшего профессионального образования «Ивановский государственный химико - технологический университет»

Автореферат разослан «10» ноября 2006 года

Ученый секретарь

Диссертационного совета С.Е. Дубова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Успешное экономическое развитие государства невозможно без хорошо развитой банковской системы. На современное состояние банковской системы Российской Федерации оказывают влияние экономическая и политическая ситуации внутри страны и изменения, которые претерпевает мировая банковская система. Эти изменения являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают все банки, независимо от уровня их развития. Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов. Тем не менее, научно - обоснованная концепция и методы оценки экономической эффективности Интернет - услуг в специальной литературе не разработаны.

Среди проблем по изучению Интернет - банкига в кредитных организациях все более актуализируется необходимость современного подхода к определению возможностей использования инструментария дистанционного обслуживания для адаптации коммерческого банка к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.

Актуальность темы исследования определяется также необходимостью оценки обеспечения потребностей развития банковского дела и повышения качества обслуживания клиентов на основе разработки и применения новых банковских Интернет - технологий.

Проблемам современного банковского обслуживания уделено немало внимания, так как в последнее время активно изучались вопросы, касающиеся проблем проведения обслуживания через Интернет. Исследования проводились учеными различных специальностей - экономистами, аналитиками, менеджерами.

Отдельные аспекты банковской деятельности в направлении Интернет - банкинга изложены в трудах зарубежных исследователей: Г. Поппель, Б. Голдстайн, Р.Треверс, Э.Крол.

Современные подходы к оценке вопросов банковского обслуживания с использованием Интернет - ресурса представлены в работах С.В. Афанасьева, Л.П. Кроливецкой, И.О. Лаврушина, Г.Л. Белоглазовой, Г.А. Титоренко, М.П.Березиной, В.Г. Тимирясова, Л.П. Куракова.

Новизна и актуальность проблемы обеспечения эффективного банковского обслуживания привлекают внимание ученых, среди которых выделяются работы Е.В.Беляева, А.Н.Ильченко, Д.Б.Бабаева, В.В.Масленникова и других авторов.

Вместе с тем, до последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития Интернет - банкинга. Несмотря на большую роль, которую играет удаленное обслуживание в функционировании банковской системы в настоящий момент многие вопросы развития операций коммерческих банков в сети Интернет остаются пока недостаточно исследованными: не изучена специфика этого вида услуг, так как основное внимание уделяется анализу зарубежного опыта, при этом многие его аспекты не могут переноситься на существующую российскую действительность и нуждаются в переоценке и адаптации, не разработаны показатели для экономической оценки дистанционного обслуживания в коммерческом банке.

Все это обуславливает необходимость разработки методики оценки экономической эффективности Интернет - услуг в соответствии с четкой теоретической концепцией.

Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет - банкинга в региональном аспекте.

С учетом изложенного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Особая значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования - разработка методики определения эффективности банковских Интернет - продуктов на основе научно - обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие задачи:

проанализировать теоретические и методологические аспекты организации деятельности кредитных институтов в области Интернет - банкинга;

2) раскрыть основные факторы, влияющие на функционирование Интернет - банкинга;

3) определить сущность понятия «банковская инновация» и ее место в системе банковского обслуживания;

4) дать анализ структуры расчетов с применением систем удаленного обслуживания и определить емкость финансового рынка области, что позволит выявить тенденции и закономерности развития регионального рынка банковских услуг, а так же определить конкурентные позиции кредитных организаций; банковский обслуживание интернет

5) разработать методику сегментирования клиентов кредитных организаций для определения основных направлений использования услуг Интернет - банкинга;

6) разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания на примере Web - сайта.

В качестве объекта исследования был рассмотрен рынок банковских услуг, связанный с тенденциями и перспективами развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Предметом исследования явились услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития обслуживания в коммерческом банке, а также методам оценки в экономике, банковской деятельности и информационным технологиям. Необходимая для научной работы глубина исследования достигается за счет применения методов экономико - статистистического анализа, анкетирования, сравнительного анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.

Информационной базой исследования послужили справочные издания, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Государственного Комитета по статистике Российской Федерации, материалы периодической печати, материалы Федеральной целевой программы «Электронная Россия на 2002-2010 годы» №207 - Р от 12.02.01.

Научная новизна исследования полученных результатов заключается в разработке соискателем методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет - ресурсов, а также в создании методики оценки эффективности Интернет - услуг. Признаками научной новизны обладают следующие результаты, выносимые на защиту:

1) Уточнено понятие банковской инновации, за счет выделения новых, обладающих качественными характеристиками, признаков банковской инновации: соответствие экономическому развитию региона, коммерческим целям, научно - техническому уровню, производственным возможностям.

Усовершенствованы научные подходы к организации банковского маркетинга на основе создания методики сегментирования клиентов коммерческих банков, позволяющей дать качественную характеристику спроса на Web - услуги, а также структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

Разработан механизм проведения банковских операций с использованием Web - сайта и обоснована целесообразность выделения их в качестве отдельного направления банковской деятельности.

Впервые предложена и обоснована комплексная методика оценки эффективности использования банковского Web - сайта.

Предложен комплекс рекомендаций по проведению банковских операций в сети Интернет на основе выявленных положений в российском законодательстве и нормативно - правовых документах, препятствующих осуществлению удаленного банковского обслуживания.

Теоретическая значимость результатов исследования заключается в разработке научных и методологических положений, дополняющих теорию банковского дела в части вопросов, связанных со стимулированием банковских инноваций в деятельность кредитных институтов.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в проведенном расчете экономической эффективности Web - услуг на современном этапе, а также в возможности теоретического и прикладного применения сформулированных подходов, сделанных выводов, предложенных рекомендаций и полученных результатов по повышению эффективности деятельности кредитных организаций за счет применения Web - сайта. Материалы диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при разработке новых бизнес-проектов, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет-технологий.

Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на Всероссийском конкурсе научно-технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди молодых ученых, Иваново, ИвГУ, 2003; Международной научно-технической конференции «Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности» - «Прогресс-2004», «Прогресс-2005», Иваново, ИГТА, 2004, 2005; Международной научно - практической конференции «ЛЕН - 2004», Кострома, КГТУ, 2004.

Результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах общим объемом 5,4 условных печатных листа, в том числе личный вклад автора 5,1 условных печатных листа.

Сформулированная цель, поставленные задачи и логика их решения определили структуру диссертационной работы и последовательность изложения основных положений. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений.

Общий объем работы составляет 211 страниц печатного текста, включая список литературы и приложения. Работа иллюстрирована 25 рисунками, содержит 41 таблицу.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, теоретическая и методическая основа работы, сформулированы положения, выносимые на защиту, представлена апробация работы и обоснована ее практическая ценность, проведен анализ источниковой базы и определена степень изученности затрагиваемого в работе круга вопросов.

В первой главе - «Интернет - банкинг, как виртуальная форма оказания банковских услуг» - рассмотрены теоретические аспекты изучаемой проблемы. На основе анализа критериев оценки инновационных проектов предложен новый подход к рассмотрению понятия «банковская инновация». Для понимания сущности исследуемой категории определены ее понятия в мировой и отечественной практике.

Сформулировано понятие банковской инновации, как нововведения в деятельности банка, определяемого критериями соответствия инновационному назначению в рамках которых будет обеспечивается положительный экономический или стратегический эффект. Новизна позиции автора заключается в выделении ряда признаков банковской инновации, обладающих качественными характеристиками.

Детально рассмотрена система удаленного банковского обслуживания (рис.1). Проанализированы основные характеристики Интернет - банкинга и требования, предъявляемые при внедрении его в банковскую деятельность. Подчеркнута роль удаленного обслуживания, как организационно - управленческого механизма, обеспечивающего реализацию функций банка через сеть. Изучение факторов, влияющих на процесс предоставления банковских услуг с использованием Интернет - ресурса, позволило определить не только положительное, но и отрицательное воздействие на Интернет - банкинг, поэтому кроме преимуществ выделены и недостатки обслуживания.

Рис.1. Основные варианты электронного банкинга

Изучение развития электронного способа проведения операций позволило определить основные тенденции в банковском бизнесе, проявляющиеся в стандартизации предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов, формировании новых сфер приложения банковского капитала, концентрации банков на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции, развитии методов систематического анализа клиентских данных.

Проведенный анализ нормативно - правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Это свидетельствует о недостаточном уровне разработки нормативно - правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций переведения банковской деятельности в сеть.

Во второй главе - «Анализ рынка банковских услуг в Ивановской области с учетом особенностей региональной экономики» - выявлены качественные и количественные факторы, позволяющие структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

Особое внимание автором уделено процессу анализа рынка банковских услуг и созданию методики сегментирования, основанной на принципе деления клиентов кредитных организаций по критериям, определяющим поведение физических и юридических лиц на рынке банковских услуг. Проведенное исследование позволило определить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, выявить основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения потребителя на рынке банковских услуг.

Определенные автором показатели оценки емкости рынка дали возможность отразить основные тенденции и закономерности развития регионального рынка, а также определить конкурентные позиции кредитных организаций.

Комплексный анализ состояния рынка позволил сформулировать и обосновать процедуру проведения операций с использованием Интернет - ресурса, рассматривая эту область деятельности кредитной организации, как отдельное направление в банковской деятельности.

Выполненный анализ банковского сектора Ивановской области с позиции изучения спроса на услуги позволят утверждать, что банковский сектор стремится к усовершенствованию основных принципов проведения операций, в результате чего появляются новые направления в деятельности кредитных организаций. На основе проведенного в диссертации исследования предложена комплексная методика оценки финансово-экономических результатов Интернет - услуг, которая, по мнению автора, отражает современное представление изучаемой проблемы в диссертационной работе.

В третьей главе - «Оценка экономической эффективности использования Web - сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов» - проведен анализ существующих методов оценки экономической эффективности Интернет - услуг на современном этапе, который показал, что система показателей, определяющих степень доходности Интернет - услуг является недостаточно разработанной. Одними из наиболее распространенных количественных показателей эффективности инвестиций в информационные технологии являются подходы в части учета сокращения затрат. Для отдельных видов банковских операций предложен ряд показателей и дано обоснование их величин в рамках изучения рентабельности и доходности. Однако, несмотря на широкое применение различных подходов, до настоящего времени не существует комплексной оценки экономической эффективности удаленного банковского обслуживания, которая позволила бы определить финансово - экономические результаты работы, более точно спрогнозировать состояние объекта исследования в будущем, что, безусловно, представляет наибольшую наглядность при оценке деятельности кредитных организаций в направлении удаленного обслуживания.

Размер экономической выгоды от использования в банковской деятельности электронных банковских услуг на примере Web-сайта определен путем объединения показателей по оценке инвестиционной эффективности бизнес - проектов в единый комплекс. Методика учитывает все важнейшие финансовые последствия осуществления проекта для кредитной организации, предполагая, что она производит все необходимые для реализации проекта затраты и пользуется всеми его результатами.

Проблема адекватной оценки привлекательности Интернет - услуг заключается в определении уровня его доходности (нормы прибыли) и определении того, насколько будущие поступления оправдают произведенные затраты в настоящий момент времени. Поскольку принятие решения происходит на данном временном этапе, все показатели будущей деятельности проекта необходимо откорректировать с учетом снижения ценности (значимости) денежных ресурсов по мере отдаления операций, связанных с их расходованием или получением. Значение коэффициента пересчета (дисконтирования) должно быть меньше единицы и складывается из следующих составляющих:

(1)

Величина дисконтированного дохода позволит определить результат от использования в банковской деятельности Интернет - банкинга, получаемый немедленно после принятия решения об осуществлении данного проекта, так как при его расчете исключается воздействие фактора времени.

(2)

=ДД(0)+ДД(1)*DF(1)+...+ДД(n)*DF(n) (3)

Положительное значение ЧДД будем считать подтверждением целесообразности применения Web - услуг, а отрицательное, напротив, свидетельствует о неэффективности их использования.

Расчет величины индекса доходности покажет величину текущей стоимости доходов в расчете на каждый рубль чистых инвестиций. Чем выше будет показатель доходности, тем предпочтительнее для банка использование удаленного обслуживания. Если индекс доходности получится равным единице и ниже (ИД ? 1), то будем считать, что проект едва отвечает или даже не отвечает минимальной ставке доходности. Индекс, равный единице (ИД=1), соответствует нулевой чистой текущей стоимости.

(4)

Разновидностью индекса доходности является среднегодовая рентабельность проекта, соотнесенного со сроком реализации проекта. Этот показатель показывает, какой доход принесет вложенная в проект единица инвестиций:

(5)

После оценки рентабельности Интернет - услуг, целесообразно рассчитать внутреннюю норму прибыли или окупаемости.

(6)

Срок окупаемости проекта найдем путем решения экспоненциального уравнения расчета ЧДД с неизвестным периодом реализации (X), при этом значение ЧДД примем равным 0.

(7)

После определения всех основных показателей по оценке эффективности проекта предполагается экономическая экспертиза проекта путем факторного анализа устойчивости и чувствительности проекта, с целью определения «узких мест» - по показателям себестоимость услуги, объем сделок, текущие затраты:

(8)

Новый подход автора состоит в выделении указанных показателей в сбалансированный алгоритм для определения экономической эффективности Интернет - услуг и обоснование их с целью дальнейшей оценки деятельности кредитных организаций в направлении удаленного обслуживания.

Анализ по предложенной схеме позволяет на практике обосновать целостную совокупность управленческих решений, направленных на повышение эффективности деятельности банка и реализацию его стратегических задач, оценить механизмы воздействия на результаты деятельности банка и эффективность их использования.

В заключении - сформулированы выводы и предложения по повышению уровня доходности коммерческого банка за счет внедрения электронных видов обслуживания. Результаты исследования могут быть представлены в виде теоретических и прикладных аспектов обеспечения функционирования Интернет - банкинга в деятельности кредитной организации.

Становление и развитие рыночных отношений в стране, а также задачи, стоящие перед банковским сектором экономики должны найти отражение в решении вопросов обеспечения эффективной организации банковского дела на основе информационных технологий. Поэтому основным результатом проведенной работы является разработка методики определения эффективности банковских Интернет - продуктов на основе научно - обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

Разработка методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет - ресурса подтверждается необходимостью обеспечения потребностей развития банковского дела путем изучения внедренных и освоения новых технологий.

Проведенное исследование показало, что усовершенствованная процедура проведения банковских операций на основе использования Интернет - ресурса позволяет повысить скорость обработки платежей за счет повышения общей производительности системы и возможности организации документной передачи данных между компонентами системы.

Данный вид услуг может быть использован при разработке концепции совершенствования банковского обслуживания для физических и юридических лиц с учетом прогнозных результатов доходности проекта.

Результат выполненных вычислений показал экономическую эффективность и привлекательность сайта для инвестиций. Это объясняется доходностью проекта и высокой экономической устойчивостью. Результатом экономической экспертизы Интернет - услуг путем анализа устойчивости и чувствительности проекта по текущим расходам, себестоимости услуги и объему сделок стала устойчивость, нечувствительность проекта.

Исходя из вышеизложенного, полагаем, что результаты проведенного диссертационного исследования могут способствовать развитию современной экономической науки и быть применены в разработке новых бизнес - проектов коммерческих банков, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет - технологий.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Основные результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах: 5 статей и 4 тезисов, общий объем которых составил 5,4 п.л., в том числе личный вклад соискателя 5,1 п.л.

Беляев, Е.В. Развитие систем расчетов с использованием пластиковых платежных инструментов/ Е.В. Беляев, А.К. Щеглакова, Н.В. Погодина// Инновации молодых: Тезисы научных работ участников Всероссийского конкурса научно - технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди студентов высших учебных заведений. - Иваново (ИвГУ), 2003. - С.123.

Жукова, Я.Э. Интернет - банкинг: проблемы и перспективы развития/ А.К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности (Прогресс - 2004): Сборник материалов международной научно - технической конференции. - Иваново (ИГТА), 2004. - Часть 2. - С.187-188.

Щеглакова, А.К. Развитие электронных средств платежа для кредитования предприятий текстильной промышленности/ А.К. Щеглакова// Международная научно - техническая конференция «Современные наукоемкие инновационные технологии развития промышленности региона (ЛЕН-2004)». - Кострома, 2004. - С.199-200.

Щеглакова, А.К. Электронный банкинг: основные направления банковского регулирования и надзора/ А.К. Щеглакова// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности (Прогресс - 2005): Сборник материалов международной научно - технической конференции. - Иваново (ИГТА), 2005.-Часть 2. - С.135-138.

Щеглакова, А.К. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия.. - Иваново, 2006. - 18 с.: ил. - Библиогр.: с.18. - Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006, № - 913-В2006.

Щеглакова, А.К. Оценка экономической эффективности использования Web - сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия. - Иваново, 2006. - 24 с.: ил. - Библиогр.: с.24. - Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006, № - 914-В2006.

Щеглакова, А.К. Оценка спроса различных групп потребителей на спектр банковских услуг на финансовом рынке региона/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия. - Иваново, 2006. - 24 с.: ил. - Библиогр.: с.24. - Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006, № - 912-В2006.

Щеглакова, А.К. Определение экономической эффективности для кредитных организаций, использующих в своей деятельности Интернет - продукты/ А.К. Щеглакова// Известия вузов. Технология текстильной промышленности. - Иваново, 2006. - №2 (289). - С.14-16.

Щеглакова, А.К. Основные особенности государственного нормативно - правового регулирования Интернет - банкинга в России/ А.К. Щеглакова // Вестник Костромского государственного университета имени Н.А. Некрасова. Спец. выпуск. Проблемы новой политической экономии. - 2006. - Т.12. - С. 131-133.

Размещено на Allbest.ru