Страхование профессиональной ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Ведение

Глава 1. Страхование профессиональной ответственности

1.1 Понятие страхования профессиональной ответственности

Глава 2. Классификация видов страхования профессиональной ответственности

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

2.3 Страхование ответственности туристических организаций

2.4 Страхование ответственности экологических рисков

2.5 Страхование профессиональной ответственности аудиторов

2.6 Страхование профессиональной ответственности врачей

Глава 3. Проблемы развития страхования профессиональной ответственности

Заключения

Список использованной литературы



Ведение

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

На практике используют две подотрасли страховой ответственности - это страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности.

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего.

Страховая сумма по договорам ответственности устанавливается в различных вариантах, страховое возмещение ущерба выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе.

Наряду с основной тарифной ставкой по каждому договору страхования предусматривается минимальная ставка в качестве базового взноса за риска. Устанавливается лимит страховой ответственности. В договоре перечисляют обычные исключения покрытия ответственности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, используется безусловная франшиза.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Страхование -- наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания.



Глава 1. Страхования профессиональной ответственности

1.1 Понятие страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, связанного с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг и предназначенного для их страховой защиты против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьем лицам материального ущерба, причинного им в результате непреднамеренных профессиональных действий.

Страховое покрытие в данном виде страхование распространяется только на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

Основной для возникновения юридической ответственности служит нарушение договорных обязательства как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы риски, связанные с возможностью:

· нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью;

· причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Юридическое основные для предъявления претензии - нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и действующим от его имени третьим лицом, а также случей, если степень осмотрительность и профессионального умения не отвечает установимся требованиям компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

В данном случае получивший вправе предъявить судебный иск с того момента, коды был обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности. Факт поступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистом.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Факты нечестного поведения, обмана уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), исключается из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей.

Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Срок выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы.

Тарифная ставка, в свою очередь, профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общей численности служащих (чем их больше, тем выше ставка премии) и др.

В основе размера страхового платежа лежит два фактора: общая численность служащих, занятых непосредственно в коммерческой деятельности, и установленный лимит ответственности.

В многих странах мира страхование профессиональной ответственности, согласно действующим законодательствам, является обязательным для: врачей (дантисты, окулисты, хирурги), юристов (адвокаты, нотариусы, судьи), фармацевтов, страховых и биржевых брокеров (маклеров), работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов, и т.д.), а также домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и других.

Большинство заключаемых договоров страхования относится к возмещению нанимателю финансовых потерь, произошедших в результате недобросовестности служащих. Полисы могут выпускаться в расчете на одно лицо или определенный круг лиц (коллективный полис).

При распределении ответственности по полису между нескольким страховщиками полисе также называется «коллективным», но имеет другое значение: полис, в котором участвуют несколько страховщиков, обычно используется при страховании собственности. Такой полис предоставляет возмещение в ситуациях, когда один или несколько служащих незаконно растрачивают или присваивают деньги или ценные бумаги застрахованного.

Для коллективных полисов могут быть установлены отдельные лимиты ответственности по каждому служащему или группе служащих: для «плавающих» полисов сумма «плавает» по всему штату работников (незначительно отклоняется от средней установленной). Покрытие обычно применяется по убыткам, обнаруженным в течение 18 - 24 месяцев с момента их нанесения, при условии, что они причинены в течение действия полиса.

Страхование профессиональной ответственности оценщиков. Объект страхования.

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российских Федерации» ( с изменениями от 27 марта 2003 г.) страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

Наличие страхового полиса - обязательное условие для заключения договора об оценка объекта оценки.

Гражданская ответственность оценщиков стартует в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценкой деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки.



Глава 2. Классификация видов страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности служит для страховой защиты лиц определенных профессий против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанных лиц.

Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относиться к моральной ответственности.

Основной для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом. Так и лицами, действующими от его имени.

В России страхование профессиональной ответственности предусмотрено, в частности, для адвокатов. Так, согласно ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» с 1 января 2007 г. адвокат обязан осуществлять в соответствии с федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с договорителем соглашения об оказании юридической помощи.

В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности.

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Согласно Основам законодательства Российской Федерация о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (с изменениями 24 декабря 2002 г.) нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. В целях максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодателю устанавливается в размере не менее 100-кратного определенного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется и весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

Страхование деятельности нотариусов, занимающихся частной практикой. Организуют региональные и Федеральная нотариальные палаты. Цель страхования - экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой суммы. Если ущерб превышает эту сумму, изыскание в соответствии с гражданским законодательством обращается на имущество нотариуса, занимающегося частной практикой.

Страхование нотариальной деятельности организует нотариальная палата. Она предоставляет и защищает интересы нотариусов, оказывает им помощь и содействие в развитии частной нотариальной деятельности; организует стажировку лиц, претендующих на должность нотариуса, и повышение профессиональной подготовки нотариусов; возмещает затраты на эксперты, назначенные судом по делам, связанным с деятельностью нотариусов, организует страхование нотариальной деятельности.

Нотариальная палата, осуществляя контроль за профессиональной деятельностью нотариуса, занимающегося частной практикой, в соответствии со ст. 28 указанных Основ имеет право истребовать от нотариуса или лица, переменно заменяющего отсутствующего нотариуса, представления сведений о совершенных нотариальных действиях, иных документов, касающихся его финансово хозяйственной деятельности. В необходимых случаях нотариус или лицо, временно его заменяющее, обязаны дать личные объяснения в нотариальной палате. Это требование касается и случаев несоблюдения положений Кодекса профессиональной этики нотариусов. Нотариальная палата вправе передать полученную информацию страховым организациям в том объеме, в котором это необходимо для осуществления страхования профессиональной деятельности нотариуса.

Федеральная нотариальная палата:

· осуществляет координацию деятельности нотариальных палат;

· представляет интересы нотариальных палат в органах государственной власти и управления, предприятиях, учреждениях, организациях;

· обеспечивает защиту социальных и профессиональных прав нотариусов, занимающихся частной практикой;

· участвует в проведении экспертиз проектов законов Российской Федерации по вопросам, связанным с нотариальной деятельностью;

· обеспечивает повышение квалификации нотариусов, стажеров и помощников нотариусов;

· организует страхование нотариальной деятельности;

· предоставляет интересы нотариальных палат в международных организациях.

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай наступления обязанности специалиста (оценщика, нотариуса, аудитора, врача и т.д.) возместить причиненный в результате профессиональной деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг или иным лицам, что вытекает из требований действующего законодательства или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.

Одним из видов страхования профессиональной ответственности является страхование ответственности оценщиков.

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (в ред. От 23 июля 2010 г. № 167-ФЗ) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.

Страхователями являются юридические или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством. Выгодоприобретателями являются потребители услуг страхователей или лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.

Объектом страхования выступают имущественные интересы оценщиков, связанные с возмещением причиненного переда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности. Страховым случаем выступает факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в добровольной форме страхователем или установлен судом.

2.3 Страхование ответственности туристических организаций

В многих странах мира страхование профессиональной ответственности по закону является обязательным для ряда профессий: врчей; юристов; фармацевтов; страховых и биржевых брокеров; работников финансовых учреждений, а также для домовладельцев. Владельцев частных отелей, казино, ресторанов и т.д.

В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к туристическим организациям в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающим наших трестов.

Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требований возмещения нанесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристической организаций, занимающееся реализаций турпутевок нашим гражданам.

Такой вид страхования называется страхованием невозможности совершения поездки. Например, клиент приобретает трюистическую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства. Из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям со стороны туристической компании он может потерять 100% стоимости путевки, и в этому случае страховая компания проходит на помощь несостоявшемуся туристу. Компенсируя его потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам:

· смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников;

· приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда;

· получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей;

· повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара или умышленных действий третьих лиц;

· неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление.

Эти и другие виды страховых услуг предлагает целый ряд известных в Европе и во всем мире сервисных компании.

Швейцарская компания Elvia является партнером Росгосстраха по обеспечению услуг медицинского и автомобильного страхования. А также репатриации погибшего туриста и перевозке сопровождающих тело членов семьи. В случае угона автомобиля. А также аварии. При которой транспортное средство становится непригодным для дальнейшего движения, фирма оплачивает возвращение водителя и пассажиров на родину.

2.4 Страхование ответственности экологических рисков

Страховая защита экологических рисков является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к котором можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зон свалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравление воздуха химическими выбросами.

Данное страхование основывается на действующих номерах природоохранного законодательства. Его основная цел состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связные с необходимостью возместить третьем лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя.

При этом страхователями могут быть как юридические. Так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

При страховании ответственности экологических рисков существует вероятность очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования.

Как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование - это страхование ответственности предприятий, туристской индустрии и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды.

Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий.

2.5 Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Застраховать свою ответственность могут: юридические лица (аудиторские организации, объединения аудиторов), дееспособные физические лица (аудиторы, занимающиеся частной практикой).

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате осуществления аудиторской деятельности

Выплата страхового возмещения производится на основании:

Ш Претензии пострадавшего третьего лица (лиц)

Ш Вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц

Причиненные убытки, которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя: понесенные Выгодоприобретателями убытки в полном объеме, расходы на проведение перепроверки деятельности Аудитора.

Страхуется риск возникновения гражданской ответственности за причинение вреда имущественным интересам клиента аудиторской фирмы в результате наложения на Клиента штрафных санкций органами налоговой службы, а также вследствие непреднамеренной утраты или порчи документов или имущества во время проведения аудиторской проверки. Величина тарифной ставки - от 2% от страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы - 500 тыс. рублей.

2.6 Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется на случай, если в результате непреднамеренной ошибки или упущения врача будет причинен вред жизни и здоровью пациента.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом -- в случае, если он занимается частной практикой.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

Специально для медучреждений и врачей компания предлагает страховой продукт: Страхование ответственности медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей.

По договору страхования компания обязуется возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда жизни, здоровью при осуществлении профессиональной деятельности по оказанию медицинских услуг. Величина тарифной ставки - от 1,63% от страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы - 300 000 рублей



Глава 3. Проблемы развития страхования профессиональной ответственности

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, нормативно-правовая 6aзa и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными и определенными; во-вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности, в связи с чем, страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии. страховой профессиональный ответственность

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны лица, ее оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии.

Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и лиц других профессий, в которых зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение специалиста в этот реестр является гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за уровнем квалификации специалистов. При недобросовестном отношении к своим обязанностям данный специалист может быть временно отстранен либо исключен из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении из реестра страхование для данного специалиста автоматически прекращается.

В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя - на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д.

Известно, что на практике были попытки взыскать страховое возмещение со страховщика ответственности адвоката его доверителями. При этом к взысканию со страховщика во всех случаях заявлялись суммы неотработанного аванса, уплаченные адвокату. Судами было отказано в исках с указанием на то, что обязанность возврата аванса не является мерой ответственности и полисом страхования профессиональной ответственности адвоката не покрывается.

Количество судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн. руб.

Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также рассматривалось крайне мало. Большинство попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.

Реальных судебных дел в отношении страховщиков ответственности врачей в Российской Федерации также пока крайне мало, несмотря на постоянно появляющиеся в СМИ сообщения о трагических последствиях врачебных ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных договоров страхования в этой сфере.

Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан) существенно ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.

Страхование профессиональной ответственности в России носит вмененный характер и тарифы по нему часто оторваны от реальной статистики убытков.

Ситуация будет меняться с развитием судебной практики преследования специалистов за некачественные услуги.



Заключения

Рассмотрев данную тему, следует отметить, что страхование профессиональной ответственности представлено на мировом рынке достаточно большим разнообразием видов страхования профессиональной ответственности.

В настоящее время, страхование профессиональной ответственности - это динамично развивающаяся отрасль страхования, однако в России страхование профессиональной ответственности применяется недостаточно широко и находится на начальной стадии своего развития.

В заключение хотелось бы отметить необходимость масштабного расширения страхования профессиональной ответственности, главный принцип которого состоит в том, что любой субъект права, занимающийся оказанием услуг третьим лицам на профессиональной основе, в целях гарантии качества своей работы должен застраховать риск ответственности за ущерб, причиненный вследствие своих ошибок.

В заключение необходимо заметить, что механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования построен на классических принципах страхования - вероятностном распределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики.



Список использованной литературы

1. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование : учебник для студентов. Обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / плд ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова, - 5-е изд., перераб. И доп.- М, : ЮНИТИ-ДАНА, 2018 - 516 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

4. Ермасов, С. В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова - 5-е изд., перераб, и доп. - М, : Издательство Юрайт, 2016 - 791 с. - Серия : Бакалавр, Базовый курс.

5. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» http://www.insur-info.ru/ Электронный ресурс.

6. Федеральная служба государственной статистики

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/publishing/catalog/

7. Федеральная служба страхового надзора. Электронный ресурс

http://www.fssn.ru/www/site.nsf

Размещено на Allbest.ru

...