Сучасний характер функціонування і подальші напрями розвитку страхування майна в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сучасний характер функціонування і подальші напрями розвитку страхування майна в Україні

Ступінь дослідження даної проблеми вченими. Теоретичні та практичні аспекти страхування майна досліджували багато зарубіжних вчених, серед яких В. Ідельсон, В. Гейльман, В. Райхер, А. Манес, Д. Діксон, А. Манес, Д. Бланд, К. Граве.

Серед вітчизняних вчених, які досліджували питання розвитку та реформування ринку страхування майна слід відмітити роботи: В. Базилевич, К. Базилевич, К. Воблий, О. Вовчак, С. Осадець, М. Александрова, Н. Внукова, Т. Ротова, О. Гаманкова, В. Грушка, О. Заруба, М. Клапків, В. Малько, Я. Шумелда та інші. Проте виникає необхідність аналізу сучасних тенденцій розвитку страхування майна, ураховуючи нові умови навколишньої дійсності, нові види ризиків, а також нові види громадських зв'язків.

Мета дослідження полягає в поглибленому аналізі сучасних тенденцій функціонування ринку страхування майна, виявленні шляхів і можливостей його подальшого розвитку.

Мета дослідження зумовила постановку і вирішення таких основних завдань:

1) аналіз стану та показників діяльності ринку страхуваннямайна в Україні;

2) визначення проблем і напрямів удосконалення ринку майнового страхування.

Результати дослідження.У країнах з розвиненою економікою страхування прийнято вважати основним інструментом, який зменшує наслідки негативних впливів випадкових подій на суб'єктів господарювання шляхом акумулювання фондів грошових коштів для відшкодування збитків окремим учасникам при настанні страхових випадків. Ринок страхування в Україні за роки її незалежності так і не став невід'ємним елементом фінансової системи держави.

В таблиці 1 відображено розмір валових страхових премій і їх частки у структурі ВВП протягом 20112016 рр. Як видно з таблиці 1, сума зібраних страхових премій має тенденцію до зростання, що означає певне пожвавлення економічної ситуації та створення сприятливих умов розвитку ринку страхування. Проте, частка страхових премій у структурі ВВП зменшується, що пояснюється нижчими темпами розвитку даної сфери у порівнянні з загальноекономічною ситуацією.

страхування майно ринок

Таблиця 1. Частка страхових премій у ВВП України протягом 2011-2016 рр.

*Джерело: побудовано авторами на основі [1]

В структурі чистих страхових премій зі страхування майна значну частку займає автомобільне страхування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») (рис. 3).

Рисунок 3. Частка чистих страхових премій по договорах автострахування за 2011-2015 рр., 9 міс.2016 рр.

* Джерело: побудовано авторами на основі [1]

Також можна спостерігати, що частка чистих страхових премій по автомобільному страхуванню з року в рік зростає. Це зумовлено рядом факторів:

- обов'язковістю деяких видів страхування (ОСЦПВ, «Зелена картка»);

- активним розвитком автокредитування нових автомобілів [3];

- зростанням цін на автомобілі у зв'язку із ростом курсу долара (як наслідок, збільшується страхова сума).

Страхові виплати по договорах автострахування в 2015 році склали 58,0% від усіх виплат по майновому страхуванню.

В 2012-2014 рр. спостерігається дуже значна частка виплат, здійснених по договорах автомобільного страхування (біля 80%). Це пояснюється зростанням вартості автозапчастин в цей період, а також відсутністю ефективного механізму здійснення виплат по страхуванню нерухомого майна (будівель).

З 5303,80 млн. грн. виплат, здійснених в 2015 по договорах майнового страхування, 3077,60 млн. грн. (58,0%) припадає на договори автомобільного страхування [1]. Тобто, скорочується частка виплат по договорах автомобільного страхування. Це має позитивне значення, оскільки свідчить про оздоровлення механізму страхування нерухомого майна, дійсно відшкодування збитків по даному виду страхування, а як наслідок підвищення рівня страхової культури зі сторони страхових компаній.

Проведені нами дослідження сучасного стану вітчизняного ринку страхування в цілому, і в тому числі його майнового сектору, дозволили виділити ряд структурних проблем, що уповільнюють його розвиток і роблять найбільш уразливим в період фінансових потрясінь.

До найбільш складних питань розвитку всіх галузей страхового ринку, в тому числі і майнового страхування, відносяться на наш погляд наступні. По-перше, це відсутність власної розвиненої інфраструктури продажу страхових продуктів. Більшість вітчизняних страховиків, переслідуючи ціль максимально швидкого зростання премій, вирішило завдання реалізації страхових продуктів шляхом укладання партнерських угод з банками і брокерами, що володіють розвиненою мережею продажів. При цьому слід зазначити, що основна частина страхових агентів в Україні є поодинокими, не пов'язаними брокерами, і дуже часто обслуговують кілька страхових компаній. Така структура продажів призвела до того, що вітчизняні страховики виплачують дуже високі комісійні винагороди посередникам і практично не мають прямого доступу до своїх страхувальників.

По-друге, використання андерайтингу на основі руху грошових коштів, забезпеченого високими темпами надходження страхових премій і досить низьким рівнем страхового відшкодування. Спочатку страхове законодавство, фінансові основи діяльності страховиків були тісно пов'язані з українськими правилами бухгалтерського обліку, внаслідок чого нормативний контроль був більшою мірою спрямований на облік прибутків і збитків, ніж на контроль над балансами страховиків. Це давало переважній більшості страхових компаній впевненість в тому, що вони зможуть здійснювати страхові виплати за поточними договорами з премій по майбутнім договорами, за умови їх значного зростання. Фінансова криза, що викликала різке зниження темпів зростання страхових премій, підвищені вимоги регулятора до капіталізації страховиків, якості їх активів негативним чином позначилися на фінансовому стані галузі.

По-третє, неефективний бек-офіс і інфраструктура, яка є в галузі, визначають низький рівень операційної ефективності страховиків, контролю за грошовими потоками в регіональних представництвах і філіях [4]. Об'єднання бек-офісу та інфраструктури більшості страховиків не дає належного ефекту, тому що функціональна діяльність дублюється в регіонах, не розроблені сучасні, адаптовані до галузі інформаційно- технологічні рішення. Все це, в свою чергу,призводить до зростання вартості адміністрування полісу страхування і обмежує можливості надання послуг високої якості.

По-четверте, наявність регуляторних обмежень розвитку ринку. Вимога до використання паперових бланків полісів та наявності фізичного підпису страхувальника перешкоджають підвищенню ефективності в роздрібному страхуванні. Практика розподілу бланків суворої звітності в ОСЦПВ спотворює конкуренцію на користь окремих страхових компаній. Відсутність єдиної бази даних історії страхових випадків робить неефективною систему «бонус-малус».

Слід також відмітити слабкість вітчизняного перестрахування, що зумовлено: низькою ємністю; низькими рейтингами в порівнянні з іноземними страховиками, що викликає недовіру з боку первинних страховиків, в тому числі іноземних; малим досвідом врегулювання великих збитків.

Виявлення і групування проблем, наявних на ринку страхування України, дозволили нам запропонувати комплекс заходів, спрямованих на їх подолання та розвиток як ринку страхування в цілому, так і його майнового сектору.

Основними напрямками зміцнення і підвищення ефективності функціонування страхової галузі є:

1. Розвиток власної інфраструктури продажів страхових продуктів і поступова відмова від послуг посередників, що дозволить страховикам:

а)мати актуальну інформацію про клієнтів і прямий контакт з ними;

б)зміцнити власну позицію при веденні переговорів з посередниками про укладення договорів страхування;

в)знизити вартість страхових послуг;

г)усунути агресивний демпінг;

2. Розробка плану поступового відходу від бланків суворої звітності за рахунок забезпечення електронного документообігу в масових видах майнового роздрібного страхування, таких як ОСЦПВ, що забезпечить усунення штучних перешкод і спотворень конкурентної боротьби на ринку майнового страхування. При цьому слід створити механізм зі взаємодії між страхувальниками і партнерами з точки зору захисту персональних даних.

3. Відмова від моделі андерайтингу на основі руху грошових коштів, агресивної політики нарощування темпів зростання страхових премій. В умовах кризи і посилення вимог регулятора до якості активів страховиків, останні повинні орієнтуватися на якісну оцінку ризику, на показники балансу, прибутковість інвестування коштів резервних фондів, капіталу і т.д.

4. Зниження збитковості операцій автострахування за допомогою:

а)зниження комісійних виплат (комісійні виплати посередникам, банкам, автоцентрам не повинні перевищувати встановленого законодавством максимуму в 20%);

б)зниження витрат на ведення справи (основними напрямками зниження є: зниження витрат на утримання персоналу, в тому числі агентів; вдосконалення організаційної структури, скорочення агентств, представництв в регіонах; централізація організаційних і управлінських функцій);

в)використання механізму франшизи (застосування умовної і безумовної франшизи знижує вартість страхового полісу, витрати страховика на покриття незначного збитку, забезпечує зниження рівня шахрайства);

г) скорочення необґрунтованих виплат (шляхи скорочення включають: автоматизацію процесу - використання електронного акту огляду, ведення електронної історії пошкоджень автомобіля, автоматичні перевірки покриття і т.д.; підвищення ефективності бізнес-процесів - сегментація збитків, вибіркові перевірки коректності прийнятих рішень в агентствах, перевірки якості проведеного ремонту на СТО і т.д.);

5. Формування системи типізації умов реалізації роздрібних продуктів майнового страхування, яка передбачає:

а)створення онлайн ресурсу, що містить докладне роз'яснення умов надання основних видів страхових послуг;

б)створення типових правил покриття і умов регулювання збитків, які в значній мірі спростять і полегшать для страхувальників вибір страховика і вирішення спірних ситуацій.

Висновки

Отже, напрями модернізації вітчизняного ринку страхування майна доцільно досліджувати в контексті концептуальних засад модернізації всього страхового ринку України, орієнтуючись при цьому на можливості регулятивних органів, важливим напрямком діяльності яких є і регулювання страхової діяльності, та враховуючи можливі зміни у діяльності страхових компаній.

Розвиток страхового ринку України, і зокрема ринку страхування майна, створить передумови для активного здійснення страховиками страхових інвестицій, які в свою чергу є локомотивом економічного зростання, джерелом надходження коштів в економіку країни. На подальший розвиток ринку страхування майна вагомий вплив має здійснювати держава шляхом чіткого визначення принципів та розмірівкомісійної винагороди страхових посередників, а також шляхом регулювання діяльності страховиків для підвищення страхової культури вцілому на ринку.

Список використаних джерел

1. Балаш О. С., Балаш В.А. Стохастический граничный аналіз эффективности страхових компаний / Страховые интересы современного общества и их обеспечение: материалы XIV Международной научно-практической конференции, 2013.

2. Розвиток ринків фінансових послуг в умовах європейської інтеграції: монографія / наук. ред. та кер. кол. авт. д-р екон. наук, проф. Н.М. Внукова. - Харків: ТО Ексклюзив, 2014. - 218 с.

Размещено на Allbest.ru