Системний характер та специфічні риси функціонування та розвитку банківської системи України

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК: 336.71:005.412(477)

СИСТЕМНИЙ ХАРАКТЕР ТА СПЕЦИФІЧНІ РИСИ ФУНКЦІОНУВАННЯ ТА РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ

У статті висвітлено основні поняття та сутність банківської системи, а також роль, яку вона виконує в національній економіці. Визначено залежність рівня розвитку банківської системи від рівня економічних відносин у країні. Досліджено особливості функціонування банківської системи як вагомого інструменту економічної та соціальної політики держави. Розглянуто сучасний стан банківської системи України, аналізуються заходи Національного банку України з реструктуризації банківської системи, розглянуто світовий досвід та напрями подальшої реструктуризації. Особлива увага приділяється працям вітчизняних та зарубіжних вчених, які займалися дослідженням особливостей розвитку банківських систем, виокремленням основних проблем, шляхів усунення недоліків, а також визначенням перспектив її функціонування. Проаналізовано основні два типи побудови банківських систем - однорівневої та дворівневої, а також здійснено аналіз їх відмінностей. Визначено умови, на основі яких функціонують банківські системи. Проведено аналіз основних етапів розвитку банківської системи України та виокремлено їх основні риси. Розглянувши основні етапи становлення та розвитку банківської системи України, встановлено, що реалізація заходів щодо стабілізації банківського сектору сприятиме відновленню основних функцій банківських установ і спрямуванню кредитних ресурсів на розвиток економіки. Встановлено, що банківська система України являє собою дворівневу структуру управління фінансова-кредитними ресурсами. Проаналізовано основні тенденції розвитку та функціонування банківських систем під впливом різноманітних чинників, зокрема, таких як економічна криза, політична, економічна та військова нестабільність, а також наслідків, які спричинили ці чинники. З'ясовано, що після виходу з кризи система функціонувала в умовах достатньо стабільної ліквідності, проте частка іноземного капіталу в банках зменшувалася. Проведено порівняльний аналіз банківської підсистеми України з іншими банківськими підсистемами, в ході якого було виокремлено основні риси, які є спільними для усіх та підтверджують її системний характер, а також специфічні риси, які підкреслюють її банківську ідентичність. Визначено основні функції, які повинна виконувати банківська система.

Ключові слова: банк, банківська діяльність, банківська система, банківський сектор, Національний банк України, комерційні банки.

банківский дворівневий комерційний криза

Постановка проблеми. Економічна діяльність будь-якої держави супроводжується обслуговуванням банківською системою всіх фінансово-господарських процесів. Банківська діяльність є невід'ємною складовою ефективного функціонування економіки країни.

Банківська система є однією з найважливіших структур ринкової економіки. Виникнення банків розвивалося як об'єктивна потреба у перерозподілі грошових ресурсів між суб'єктами господарювання, а також у міжнародних відносинах. Вони здатні підвищувати загальну ефективність виробництва, сприяти зростанню продуктивності суспільної праці.

Роль сучасної банківської системи полягає у керуванні сукупністю платежів і розрахунків. Завдяки інвестиціям, кредитуванню та внескам, банківська система має здатність проводити комерційні операції.

Банківська система постійно розвивається, навіть якщо даний процес розірвано тимчасовими спадами і регресом, що в першу чергу пов'язано із відповідними змінами в економічній системі. Рівень розвитку банківської системи безпосередньо залежить від рівня економічних відносин у країні [1].

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Дослідженням діяльності банківських систем займаються міжнародні організації, інститути, різні форуми, українські та зарубіжні вчені-економісти. Питання функціонування банківської системи України у своїх працях вивчали відомі українські вчені, такі як В.В. Коваленко, О.Г. Коренєва, К.Ф. Черкашина, О.В. Крухмаль [1], Д. Плисецький [2], Г.Т. Карчева [3], М.І. Пшик [4] та ін. Їх праці виступають надійною теоретико-методологічною базою для дослідження особливостей та основних етапів розвитку банківської системи в Україні, основних проблем та перспектив її функціонування.

Потужний науковий потенціал розробок, що сформувався у вітчизняній науковій літературі, забезпечив високий теоретико-методологічний рівень дослідження банківської системи.

Значний внесок у розробку питань теорії і практики функціонування банківської системи здійснили зарубіжні вчені: Дж. М. Кейнс, Й. Шумпетер, А. Пігу, М. Фрідмен та багато інших відомих економістів.

У той же час, дослідження банківської системи України залишаються недостатньо розробленими і вимагають подальшого розвитку і пильної уваги.

Формулювання цілей. Метою статті є дослідження етапів розвитку та основних тенденцій і проблем функціонування банківської системи.

Виклад основного матеріалу дослідження. Банківська система являє собою сукупність різних видів банків та їх взаємозв'язок. Розрізняють два типи побудови банківської системи: однорівнева та дворівнева.

Однорівнева банківська система характерна для країн зі слабким розвитком економіки, де усі банки перебувають на одній сходинці та виконують однакові функції з кредитно-розрахункового обслуговування.

Дворівнева банківська система, яка характерна для країн з ринковою економікою, складається з двох рівнів. На верхньому рівні знаходяться центральні банки, а нижній рівень представлений комерційними банками, клієнтами яких є підприємства, організації або населення.

Дворівнева банківська система функціонує на основі певних умов, які представлені на рис. 1:

Рисунок 1. Умови функціонування дворівневої банківської системи.

Створення банківської системи України розпочалося з проголошення її незалежності. Закон України «Про банківську діяльність» визначає структуру банківської системи, економічні, організаційні і правові засади створення, діяльності, реорганізації і ліквідації банків [5]. Формування системи відбулось поетапно з урахуванням національних особливостей (табл. 1):

Таблиця 1. Етапи розвитку банківської системи України

В результаті цього було створено банківську систему у вигляді дворівневої структури управління фінансово-кредитними ресурсами.

Банківська система України складається з Національного банку України та інших банків, а також філій іноземних банків, що створені і діють на території України відповідно до положень Закону України «Про банківську діяльність» та інших законів України.

Національний банк України здійснює регулювання діяльності спеціалізованих банків через економічні нормативи та нормативно-правове забезпечення здійснюваних цими банками операцій; визначає системно важливі банки відповідно до таких критеріїв: розміру банку, ступеня фінансових взаємозв'язків, напрямів діяльності; визначає особливості регулювання та нагляду за системно важливим банком, банком, що має статус Розрахункового центру з обслуговування договорів на фінансових ринках, з урахуванням специфіки діяльності таких банків [5].

Основними функціями комерційних банків є прийом депозитів від юридичних та фізичних осіб; кредитування підприємств, держави, і населення; організація та здійснення розрахунків у господарстві; випуск кредитних знарядь обігу; консультація і надання економічної та фінансової інформації.

Негативний розвиток показників банківської системи України у 2008 році спричинила криза банківської системи (рис. 2):

- значні темпи споживчого кредитування. При нормі 15% за методикою Fitch Ratings, в Україні питома вага кредитів, наданих фізичним особам, в структурі кредитного портфеля банків України склала 31,66 %;

- доларизація економіки. Цей показник складає 26,97 % проти 23,6 %. Темпи зростання зобов'язань банків в іноземній валюті були найбільшими за останні декілька років і склали 53,8 % - 70,2 млрд. грн.;

- невідповідність обсягу довгострокових кредитів і довгострокових депозитів і постійне збільшення розриву між ними з урахуванням валютних дисбалансів. Так, обсяг наданих довгострокових кредитів збільшився на 81,7 %, а довгострокових депозитів на 57,4 %, що в абсолютному відношенні складає розрив на 74,6 млрд. грн.

Причини виникнення кризи в банківській системі України

Рисунок 2. Причини виникнення кризи в банківській системі України

Пізніше у банківській системі спостерігалися позитивні тенденції, вона набуває ринкового типу, в державі реєструються іноземні банки та їхні представництва, відбувається зміна акціонерів шляхом продажу і перепродажу банків, а також здійснюється реєстрація нових банків. Після виходу з кризи система функціонувала в умовах достатньо стабільної ліквідності, проте частка іноземного капіталу в банках зменшилася.

Політична та військова нестабільність 2014 року негативно вплинула на банківську систему: стався значний відтік клієнтських коштів, впала якість клієнтського портфелю. Ліквідність та платоспроможність системи перебували під тиском. Кількість неплатоспроможних банків істотно зросла тоді, коли криза платіжного балансу трансформувалась у банківську та боргову кризу.

В умовах російсько-української війни на банківський сектор впливає депресія економічної активності і погіршення стану державних фінансів; як результат - напруга на грошово-кредитному ринку, зниження довіри до банківської системи та національної валюти. Фактори кризи стали: значне падіння ВВП - 7,5 % у 2014 році, девальвація гривні - 100 %, споживча інфляція - 24,9 %, втрата третини депозитів у банках. У результаті міжнародні резерви країни знизились до найнижчого за 11 років рівня - 7,533 млрд. доларів [6].

Наприкінці 2015 року стан банківського ринку отримав пожвавлення і на початку 2016 ліквідність всієї системи досягла найвищого показника у 100 млрд. грн.

Станом на 1 липня 2016 в Україні функціонувало 111 банків, з них 35 % - банки з приватним українським капіталом; 34 % - банки з іноземним капіталом; 31 % - державні банки [7].

Більшість банків є учасниками міжнародних карткових систем та/або НСМЕП, у розвитку якої бере активну участь НБУ. При цьому, найбільша кількість банків сконцентрована у промислових і столичному регіонах.

Кінець 2016 р. відзначився націоналізацією Приватбанку - істотною подією для всієї економіки. Всього ж, за підсумками 2016 р., система отримала рекордний збиток у 159 млрд. грн. [6]

Станом на 1 січня 2017р. у стані ліквідації знаходяться 81 банк. До чотирьох банків уведено тимчасову адміністрацію [8].

З огляду на високу ризикованість банківської діяльності в Україні, що існує та буде зберігатися ще достатньо довгий час в майбутньому, багато власників невеликих комерційних банків обирають самоліквідацію як більш раціональний варіант, аніж продовження його діяльності.

Банківська система взаємодіє з іншими системними структурами, з якими вона створює економічну систему в цілому. Це зокрема бюджетна система, податкова система, валютна система, торгова система тощо.

Порівнюючи банківську підсистему економічної системи з іншими, можна знайти в ній риси, які спільні для усіх, що підтверджує її системний характер, а також специфічні риси, які підкреслюють її банківську ідентичність.

До загальних рис банківських систем можна віднести такі:

1) у банківській системі наявні однотипні елементи - окремі банки, основною метою діяльності кожного з них, за винятком Національного банку України, є отримання прибутку.

2) банківська система є динамічною, оскільки вона постійно розвивається, адаптуючись до зміни економічної ситуації в країні, вдосконалюється в міру нових вимог ринкової економіки, зокрема змінюються методи та інструменти банківської діяльності, розширюється коло банківських операцій;

3) банківська система є системою закритого типу, що проявляється концентрацією уваги її суб'єктів переважно на специфічній діяльності, яка пов'язана з грошовою сферою, виконанням банками суто банківських операцій. Значний обсяг банківської інформації згідно з національним законодавством є банківською таємницею і не може розголошуватися чи передаватися в інші системи;

4) банківська система здатна саморегулюватися, тобто у випадку банкрутства одного з банків інші банки займають його нішу. Якщо змінюється економічна ситуація в країні, в банках негайно адекватно змінюються методи діяльності, наприклад, вони перетворюються зі спеціалізованих в універсальні.

До специфічних рис банківської системи України можна віднести такі:

1. Дворівнева структура, яка характерна для сучасної економіки України. Дворівнева структура - ключовий принцип формування банківських систем у ринковій економіці.

2. Централізоване регулювання діяльності кожного банку окремо і банківської діяльності в цілому.

3. Гнучке поєднання високого рівня централізованої керованості банківської системи із збереженням повної економічної незалежності та відповідальності за результати своєї діяльності в кожному банку, який входить у систему.

4. Наявність загальносистемної інфраструктури, що забезпечує ефективне функціонування окремого банку, а також взаємодію банків. Таким прикладом може бути система кореспондентських відносин між банками з використанням новітніх технологій [1].

Основні функції банківської системи України полягають у створенні грошей і регулюванні грошової маси шляхом збільшення або зменшення маси грошей в обігу відповідно до зміни попиту на гроші; можливості змінювати величину й строки грошових капіталів та фінансових ризиків; забезпеченні сталості банківської діяльності та грошового ринку.

В цілому банківська система України характеризується високим рівнем конкуренції і має потенціал розвитку.

Висновки. Отже, функціонування банків відбувається в умовах високих ризиків, що здатне спричинити значні збитки банків, і є свідченням недостатньої фінансової стабільності. Високі ризики в діяльності банків є стримуючим чинником кредитування суб'єктів господарювання та населення і свідчать про необхідність вдосконалення регулювання діяльності банків, впровадження нових підходів до нагляду.

Розглянувши основні етапи становлення та розвитку банківської системи України, можна стверджувати, що реалізація заходів щодо стабілізації банківського сектору сприятиме відновленню основних функцій банківських установ і спрямуванню кредитних ресурсів на розвиток економіки.

Під час кризи банки повинні оперативно реагувати на складні ситуації та застосовувати відповідні антикризові заходи, оцінювати свої можливості та ризики.

Невирішеними залишаються проблеми підвищення рівня капіталізації банків, управління ліквідністю, ефективності функціонування банківської системи, удосконалення державної стратегії розвитку банківської системи, яка б сприяла її надійній та ефективній діяльності.

Таким чином, банківська система потребує удосконалення, розробки фундаментальних та прикладних засад її подальшого зміцнення, усунення негативних проявів, які мають місце в сучасній банківській практиці. У зв'язку з цим виникає об'єктивна необхідність проаналізувати теоретичні основи банківської системи, запропонувати рекомендації щодо поліпшення управління її розвитком, спрямувати цей розвиток у необхідне для економіки та суспільства русло.

Список використаних джерел

1. Банківська система України: монографія / В.В. Коваленко, О.Г. Коренєва, К.Ф. Черкашина, О.В. Крухмаль. - Суми : ДВНЗ «УАБС НБУ», 2010. - 187 с.

2. Плисецкий Д.Е. Система мониторинга финансового сектора экономики / Д.Е. Плисецкий // Банковское дело. - 2004. - № 9 - C.6-11.

3. Карчева Г.Т. Особливості становлення та розвитку банківської системи України / Г. Т. Карчева // Економіка і прогнозування. - 2005. - № 2. - С.93-103.

4. Пшик М.І. Етапи становлення і розвитку фінансово-кредитних відносин в Україні / М.І. Пшик // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. тез доп. ІХ Всеукр. наук.-практ. конф. - Суми: УАБС НБУ, 2006. - 188 с.

5. Закон України «Про банківську діяльність» (2000 р.) / Офіційний сайт Верховної Ради України // [Електронний ресурс]. - Режим доступу. - http://zakon4.rada.gov.ua

6. Банківська система України / Офіційний сайт Вікіпедія //[Електронний ресурс]. - Режим доступу. https://uk.wikipedia.огg.

7. Національне рейтингове агентство «Рюрик». Аналітичний огляд банківської системи України за І півріччя 2016 р. / Офіційний сайт //[Електронний ресурс]. - Режим доступу. - http://rurik.com.ua/

8. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб / Офіційний сайт ФГВФО // [Електронний ресурс]. - Режим доступу. - http://www.fg.gov.ua/

Размещено на Allbest.ru